一中國大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性

目前，中國正處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定提高，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總產(chǎn)值增長緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低、自然災(zāi)害頻發(fā)等問題依然突出，這正是中國大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因。

1農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值低

且增長緩慢改革開放以來，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平得到巨大提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但是，與制造業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值低下依然是影響中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。農(nóng)業(yè)（包括農(nóng)、林、牧、漁等）總產(chǎn)值低。2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對(duì)GDP總值的貢獻(xiàn)率僅為4．9％，對(duì)GDP總值增長的拉動(dòng)僅有0．37個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長緩慢。自1978年以來，中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一直穩(wěn)定增長，以1978年為基期，2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)為474．9，但與人均GDP指數(shù)1837．5相比差距較大。同時(shí)，以上年為基期，中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率過低，1978—2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)的平均值為104．6，低于GDP總值指數(shù)的平均值109．9和人均GDP指數(shù)的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)一直低于平均值104．6。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使其與農(nóng)村微型金融相互補(bǔ)充，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，可以積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低

中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為小農(nóng)粗放經(jīng)營方式，投入成本高，精力多，產(chǎn)量少，效益低。土地生產(chǎn)率低。2013年谷物單位面積產(chǎn)量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產(chǎn)量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產(chǎn)量的年增長率平均只有2．25％，且2009年為負(fù)增長（－1．62％）。勞動(dòng)生產(chǎn)率低。2013年中國人均糧食產(chǎn)量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產(chǎn)量增長率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產(chǎn)量年增長率為2．14％。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以消除農(nóng)民的后顧之憂，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和適宜性安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、精耕細(xì)作，逐步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

1.基本狀況。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系萌芽于20世紀(jì)30年代，由一些私營公司自發(fā)形成。新中國成立后，中央曾先后在1950年、1953年和1982年出現(xiàn)過政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，但是發(fā)展較為緩慢。2003年，國務(wù)院啟動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，并于2004年推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面調(diào)整。2007年，中央財(cái)政將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入預(yù)算，推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了大發(fā)展。目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋全國各地，參保農(nóng)戶達(dá)到1.83億戶次，保費(fèi)收入達(dá)到240.1億元，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，居世界第二。

2.體制特點(diǎn)。從立法內(nèi)容和相關(guān)實(shí)踐來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有以下三個(gè)特點(diǎn)：①特定立法予以規(guī)范，在1995年頒布的《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，國家支持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律和行政法規(guī)另行規(guī)定。此后，《保險(xiǎn)法》經(jīng)歷了兩次修訂調(diào)整，但是都沒有對(duì)該條規(guī)定做過變動(dòng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單獨(dú)立法提供了基礎(chǔ)。2012年，國務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首個(gè)立法文本的誕生。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》融合了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于一體，做了統(tǒng)一的規(guī)范，并明確提出國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念進(jìn)行了拓展，將農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、漁船等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)民意外傷害等人身保險(xiǎn)都包括在內(nèi)，使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容更加豐富和多樣化。因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法涉及了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)，在單獨(dú)立法的同時(shí)，又為各種門類和性質(zhì)的保險(xiǎn)事務(wù)做出了精確的規(guī)定。②確立了公私合營模式，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、財(cái)政支持、企業(yè)運(yùn)作、部門參與、農(nóng)業(yè)系統(tǒng)延伸”的總體思路。政府統(tǒng)一制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體運(yùn)行規(guī)則，并提供政策方面的支持，具體的業(yè)務(wù)開展和承保理賠等服務(wù)操作，由各商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)推進(jìn)。這種模式類似于國外公私合營的經(jīng)營模式，確立了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展方向。

截至2012年底，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司和人保財(cái)險(xiǎn)公司成為我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承包公司，并開辦了包括玉米、小麥、大豆、花生、馬鈴薯、農(nóng)業(yè)設(shè)施、果園等涉及各類農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。同時(shí)，中央政府和地方政府在險(xiǎn)種設(shè)置、保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等方面，相繼做出了規(guī)定，成為保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)指南。因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公私合營模式是從法律規(guī)制體系到具體實(shí)踐操作的完全體現(xiàn)。③注重地區(qū)發(fā)展的差別，考慮到我國各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的模式、類型和發(fā)展水平差別較大，中央在具體險(xiǎn)種規(guī)定、保險(xiǎn)補(bǔ)貼水平、承包公司選定等方面，給了地方政府相當(dāng)大的自主權(quán)力，使其能夠根據(jù)本地的實(shí)際，制定出符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既能夠有效保護(hù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又使當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者更能接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格政策。比如，山東省根據(jù)本地情況，著力推出了以小麥、玉米、蘋果、蜜桃等特色農(nóng)作物為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承包體系，有效促進(jìn)了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)縣數(shù)翻番、承保面積翻番和財(cái)政補(bǔ)貼翻番的目標(biāo)。四川省將提高森林保險(xiǎn)保障水平和賠付標(biāo)準(zhǔn)作為重點(diǎn)，不斷提高公益林和商品林的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，還取消了森林保險(xiǎn)的起賠點(diǎn)。同時(shí)，還在全省范圍內(nèi)全面放開了肥豬保險(xiǎn)工作，取消肥豬30%的承保規(guī)?？刂普?，打造出了適合四川省農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的保險(xiǎn)體系。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼

1.財(cái)政補(bǔ)貼的必要性。與一般的金融保險(xiǎn)業(yè)不同，大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都必須建立在政府財(cái)政資金補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，才能得到正常的發(fā)展。①理論層面的必要性。從政府干預(yù)理論的角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固然是保險(xiǎn)業(yè)的一種業(yè)態(tài)，應(yīng)當(dāng)由市場(chǎng)進(jìn)行自主調(diào)節(jié)，但是在市場(chǎng)調(diào)節(jié)過程中，往往會(huì)在一些特殊產(chǎn)品的調(diào)節(jié)中出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的問題。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共物品，就存在容易失靈的特點(diǎn)。因此，對(duì)其既不能完全放任于市場(chǎng)，也不能直接由政府進(jìn)行統(tǒng)一配置。政府通過公共財(cái)政予以一定的適量補(bǔ)貼，才可以用政府的力量合理干預(yù)市場(chǎng)的自發(fā)行為，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品實(shí)現(xiàn)最高效的資源配置。從信息對(duì)稱理論角度看，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶日常生產(chǎn)作業(yè)不熟悉，在信息資源上居于明顯的弱勢(shì)地位。各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在開展過程中，常常會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶因?yàn)檎莆招畔?yōu)勢(shì)而做出違背道德的行為，加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府財(cái)政予以補(bǔ)貼，減少這種風(fēng)險(xiǎn)的影響，才能確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)能夠順利開展。從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為農(nóng)民這一低收入群體提供了維持生產(chǎn)和生活穩(wěn)定的保障，是國家為農(nóng)民提供的一種福利。為了保證這種福利可以正常運(yùn)行，國家必須用財(cái)政補(bǔ)貼的方式確保這項(xiàng)制度能夠得到更好的發(fā)展。②實(shí)踐層面的必要性。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，是世界各國通行的做法。根據(jù)世界銀行2008年的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，全球有104個(gè)國家和地區(qū)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以財(cái)政補(bǔ)貼。在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)高、損失大、農(nóng)民收入相對(duì)較低等問題，導(dǎo)致保費(fèi)成為難以平衡的難題。保費(fèi)設(shè)置太高，則農(nóng)民難以承擔(dān)；設(shè)置太低，則保險(xiǎn)公司面臨虧損。因此，通過政府財(cái)政補(bǔ)貼的杠桿，平衡農(nóng)民與保險(xiǎn)公司雙方的利益關(guān)系，才能確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正式開展。因此，無論是理論層面還是實(shí)踐層面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼扶持是十分有必要的。

編者按：本論文主要從陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的成立；陽光保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r；陽光保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的主要問題等進(jìn)行講述，包括了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是以生長期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動(dòng)物作為保險(xiǎn)標(biāo)的、缺乏法律保障、財(cái)政補(bǔ)貼不足、相互制保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織等，具體資料請(qǐng)見：

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；相互制保險(xiǎn)

論文提要：相互制保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴(yán)重的一個(gè)，其次就是財(cái)政補(bǔ)貼力度不足限制了相互制保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，乃至促進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和安定社會(huì)生活的必然要求。由此，我國對(duì)現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行實(shí)踐，其中就包括相互保險(xiǎn)，它也是現(xiàn)在各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的成立

針對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會(huì)加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（簡稱陽光保險(xiǎn)）正式掛牌開業(yè)。陽光保險(xiǎn)是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的我國第一家相互制保險(xiǎn)公司，它的建立突破了《公司法》和《保險(xiǎn)法》，填補(bǔ)了我國相互制公司模式的空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁出了新的一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險(xiǎn)為目的的法人機(jī)構(gòu)。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；相互制保險(xiǎn)

論文提要：相互制保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴(yán)重的一個(gè)，其次就是財(cái)政補(bǔ)貼力度不足限制了相互制保險(xiǎn)在我國的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，乃至促進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和安定社會(huì)生活的必然要求。由此，我國對(duì)現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行實(shí)踐，其中就包括相互保險(xiǎn)，它也是現(xiàn)在各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的成立

針對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會(huì)加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（簡稱陽光保險(xiǎn)）正式掛牌開業(yè)。陽光保險(xiǎn)是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的我國第一家相互制保險(xiǎn)公司，它的建立突破了《公司法》和《保險(xiǎn)法》，填補(bǔ)了我國相互制公司模式的空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁出了新的一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險(xiǎn)為目的的法人機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是以生長期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動(dòng)物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物受自然條件的影響很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的危險(xiǎn)也非常復(fù)雜，多數(shù)危險(xiǎn)屬于巨災(zāi)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、預(yù)期收益有限等特點(diǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，管理費(fèi)用和經(jīng)營成本都非常高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些特點(diǎn)決定了其從整體上不具盈利性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以商品化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能夠按照商業(yè)保險(xiǎn)的一般規(guī)則進(jìn)行經(jīng)營。

1.研究性教學(xué)

1.1研究性教學(xué)法的特點(diǎn)

1.1.1學(xué)生學(xué)習(xí)的創(chuàng)造性

研究性教學(xué)法是對(duì)人的主動(dòng)性學(xué)習(xí)的高度評(píng)價(jià)，有助于學(xué)生自主有效地學(xué)習(xí)。使用研究性教學(xué)方法，學(xué)生可以在教師指導(dǎo)下進(jìn)行研究性的學(xué)習(xí)活動(dòng)，獨(dú)立地進(jìn)行專題研究，充分發(fā)揮自身的潛在能力，培養(yǎng)創(chuàng)新精神和創(chuàng)造思維，提高創(chuàng)造能力，實(shí)現(xiàn)素質(zhì)教育的目標(biāo)。

1.1.2教學(xué)組織的開放性

研究性教學(xué)法實(shí)行開放式的教學(xué)，研究專題公開，學(xué)生自己選擇并承擔(dān)研究課題，或是自己擬訂專題并經(jīng)老師同意進(jìn)行研究。在組織形式上，可以是小組合作研究，也可以是個(gè)人獨(dú)立研究，還可以是個(gè)人與集體討論相結(jié)合。在教學(xué)時(shí)空上，不局限于課堂，可根據(jù)需要到圖書館、實(shí)驗(yàn)室、教研室等場(chǎng)所，或者深入企業(yè)、社會(huì)進(jìn)行調(diào)研。完成研究任務(wù)后，可采用“開放式長作業(yè)”的形式，根據(jù)具體情況，可用幾周、幾個(gè)月到一個(gè)學(xué)期的時(shí)間完成研究性作業(yè)，整個(gè)過程開放性強(qiáng)。