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網商銀行范文第1篇

網商是銀行可以借錢的，網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設立的互聯(lián)網銀行。網商銀行旗下的網商貸是專門針對于小微企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)者推出的貸款產品。

如果借款人符合申請條件，那么網商貸相關頁面即可展示，如果借款申請人暫時不支持申請網商貸貸款，那么相關網商貸頁面會有提示，或者無任何介紹信息。網商貸的額度使用是系統(tǒng)直接判定的，無法進行人工干預，因此如果借款人想要申請網商貸借款，可前往相關頁面查看自己是否有貸款資格。

（來源：文章屋網 ）

網商銀行范文第2篇

手機先打開支付寶軟件，點擊右下角我的，然后點擊選擇網商銀行

進入網商銀行之后，點擊右下角我的，進入我的設置

在我的頁面中，找到頁面底部的設置，點擊進入設置

找到轉賬限額設置，點擊進入轉賬限額設置，對額度進行調整設置

網商銀行范文第3篇

直銷銀行，簡單來說可以理解為銀行把服務搬到網上。在這一模式下，用戶主要通過互聯(lián)網等遠程渠道獲取銀行產品與服務。

與單純把一些在網點可以辦理的業(yè)務搬到網上的網絡銀行不同，直銷銀行更強調以消費者體驗、客戶服務為切入點，推出相應的產品與服務，縮短客戶與銀行之間的距離，形成更加直接的溝通。這種溝通可以通過產品來實現(xiàn)，也可以結合線下網點來實現(xiàn)。

事實上，早在2013年阿里巴巴推出“余額寶”后不久，幾家銀行就陸續(xù)推出了直銷銀行及相應產品，作為與其競爭和抗衡的手段，比如民生銀行的“隨心存”。

相比“余額寶”引起的巨大關注，“隨心存”當時的上線顯得頗為低調。不過理論上，“隨心存”是一款比前者更安全的產品。其風險類似于存款―客戶與民生銀行簽訂隨心存協(xié)議后，將開通一個獨立的電子賬戶，當賬戶內余額達到1000元后，就能自動生成具有一定期限的隨心存賬戶，在存期內可隨時支取。支取部分，系統(tǒng)根據(jù)存款期限按最大利息結轉，這相當于變相提高了存款利率。

余額寶及其后出現(xiàn)的各種互聯(lián)網金融產品，正在分流銀行業(yè)的存款，這也日益成為傳統(tǒng)銀行的主要威脅?！半S心存”的意圖顯然旨在穩(wěn)住存款，而其優(yōu)勢即傳統(tǒng)銀行的信譽，以及比活期利息高很多的定存收益。

國外直銷銀行多為獨立法人銀行，和原來的傳統(tǒng)銀行是隔離開獨立運作的。而中國目前還沒有一家直銷銀行屬于獨立法人銀行。受限于監(jiān)管政策與銀行體制，中國的直銷銀行的產品與運營還有更大的挖掘空間。

隨著以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網公司申請到了民營銀行牌照，開始正式進入銀行業(yè)，傳統(tǒng)銀行對于靈活的機制就有了更為迫切的需求。在浙江網商銀行、微眾銀行等民營銀行獲批后，很多銀行開始向監(jiān)管機構提交直銷銀行獨立法人機構的申請。

根據(jù)民生銀行的信息，其直銷銀行從一開始就在獲客入口、產品推廣、資產運營上不借助中間渠道，已有條件剝離母體獨立運營。獨立法人直銷銀行的試點，意味著直銷銀行的運營可能打破原有銀行體系內部運營的諸多限制，對于人才激勵、產品研發(fā)等層面會更有優(yōu)勢，這也會使直銷銀行的運營更加專業(yè)化。

中國現(xiàn)有的20余家直銷銀行標配仍是儲蓄、余額理財、熱銷理財產品等基礎電子銀行賬戶功能。如何進行差異化運作，是它們接下來要面對的一大考驗。

北京銀行已在北京、西安、濟南等地建立了多家直銷門店，推出金融產品與服務。實體網點較少的城市商業(yè)銀行也試圖通過直銷銀行的形式突破地域的限制。

從商業(yè)模式上看，直銷銀行正在進入到具有互聯(lián)網特征與屬性的玩法階段，比如，推出綜合智能理財平臺，引入股票、基金、保險、黃金與藝術品投資，以覆蓋更廣泛的個人用戶平臺。中國工商銀行就表示，它們的直銷平臺上引入了針對年輕人群體與商旅客戶的“大學生e服務”平臺，以及“商友俱樂部”平臺等，此外還有中國唯一面向個人投資者的貴金屬、原油投資交易平臺。而一些直銷銀行還專門成立了數(shù)據(jù)挖掘團隊，準備通過數(shù)據(jù)分析來尋找更多產品與服務創(chuàng)新的可能性。

網商銀行范文第4篇

[關鍵詞]商業(yè)銀行網上銀行

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發(fā)展。近年來，國內多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發(fā)展網上銀行業(yè)務無疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業(yè)務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業(yè)務正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業(yè)務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數(shù)量和規(guī)模擴張的同時，網上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網上銀行業(yè)務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰(zhàn),相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業(yè)務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環(huán)境存在技術風險

按照《網上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構要開辦網上銀行業(yè)務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》在后，金融機構開展網上銀行業(yè)務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網上銀行業(yè)務制定可行的技術規(guī)范和實施標準

對于身份認證的權威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業(yè)務的核心技術，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯(lián)的技術參數(shù)，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網上銀行業(yè)務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經營水平不高

我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業(yè)務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網絡化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網上銀行業(yè)務的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網上銀行業(yè)務必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業(yè)務的營業(yè)機構也需具有相應的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術條件和具有良好風險防范措施的營業(yè)機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網上銀行業(yè)務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發(fā)起，但進入銀行內部網和業(yè)務主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內部業(yè)務人員進行相關的后續(xù)處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網上報稅業(yè)務，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務人員就是熟悉網絡和業(yè)務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應從以下方面入手：

(1)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業(yè)務的風險性，商業(yè)銀行應對申請使用網上銀行的客戶規(guī)定嚴格的申請和審批手續(xù)。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴密的網上銀行業(yè)務服務協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。

(2)網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網上銀行業(yè)務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業(yè)務的交叉產生，所以，帶動金融業(yè)務范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務、部分核心業(yè)務甚至衍生業(yè)務拓展。

3.加強網上銀行業(yè)務的宣傳和營銷

網上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。

網商銀行范文第5篇

2.網上銀行業(yè)務的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，洗錢犯罪活動在網絡上大行其道。而與此同時，作為銀行機構，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務上，往往只關注大額存取現(xiàn)金、轉賬等日常柜面上實時發(fā)生的業(yè)務，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網上銀行業(yè)務流水及單位分戶賬進行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機構未建立起行之有效的網上銀行可疑支付交易識別機制，使網上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機構反洗錢規(guī)定》，金融機構有制定反洗錢內控制度和設立組織機構的義務，也就是說，金融機構要完成繁重、復雜的反洗錢工作，就必須結合實際，制定本系統(tǒng)具體的實施辦法，建立健全反洗錢內控制度。但實際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業(yè)務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則。在各家金融機構網上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機構反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別網上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經過三個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理，在如此嚴密的業(yè)務流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網上銀行業(yè)務，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機構缺乏足夠的網絡技術打擊網絡洗錢犯罪。網上銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，面對海量的網上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費時費力也達不到預期效果的，而目前各家金融機構還沒有針對網上銀行業(yè)務的特點,開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網上銀行反洗錢的政策建議

1.加強和完善網上銀行等相關方面的法律制度，制定嚴密有效的《電子資金劃撥法》，實施對網上資金劃撥、網上支付的有效監(jiān)管，以預防網上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國網上

銀行發(fā)展起步時間短，但發(fā)展速度很快，而相應的法律建設滯后于網上銀行的實踐。要盡快在規(guī)范網上銀行業(yè)務的基礎上，將人民銀行的指引上升到相應的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機制納入到網上銀行業(yè)務中去，加大該領域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網上銀行反洗錢內控制度。金融機構應針對網上銀行的業(yè)務特點建立起系統(tǒng)化的網上銀行反洗錢內部工作機制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網上銀行業(yè)務。在“了解你的客戶”方面，金融機構應通過實地調查等措施，掌握客戶的真實情況，包括住址、經營規(guī)模、主營業(yè)務及業(yè)務收入等。要加強網上銀行業(yè)務客戶交易紀錄信息的完整性和真實性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個軟件可以根據(jù)需要，自動進行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學化、數(shù)據(jù)化和網絡化，并將金融認證中心體系與之對接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進入自動關注、自動分析、自動認證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭通過此系統(tǒng)與組織機構代碼管理、工商、公安、稅務等部門的聯(lián)網，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷崟r的、無間斷的監(jiān)控，提高網上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準確性。

我國網上銀行反洗錢工作現(xiàn)狀

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點金融業(yè)務(包括網上銀行和銀行卡業(yè)務)反洗錢工作進行了總結。針對網上銀行在銀行業(yè)務中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域的情況，人民銀行多次組織了專門調研。同時，為了加強對跨境匯款業(yè)務的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網上銀行業(yè)務的有關銀行和機構工作匯報會，聽取有關反洗錢措施的匯報，并擬定了相應的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業(yè)務提出指導性要求，以規(guī)范和引導電子支付的發(fā)展。中國人民銀行有關負責人就《指引》的有關問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實施將有利于規(guī)范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業(yè)務時須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業(yè)務規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺相應指引，待條件成熟后再上升到相應的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務的同時，也將加大該領域的反洗錢力度。

雖然網上銀行“洗錢"現(xiàn)象已引起了我國反洗錢主管部門的高度重視，并采取了一些相應的措施。但在實際操作過程中，網上銀行反洗錢工作還存在諸多難點，需要尋求妥善的對策和出臺更為完善的政策措施加以解決。

網上銀行反洗錢工作難點

1.網上銀行的交易特點，使得“了解客戶"難?！傲私饽愕目蛻簟笔欠聪村X工作的基礎，而目前網上銀行本身缺乏完善的體系，許多網上銀行的信息交流和業(yè)務辦理，可以在幾乎匿名的方式下進行，而許多金融機構不需要跟客戶見面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。就算最初開立賬戶時按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關資料，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的網絡交易中，由于沒有人的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負有的“了解客戶”的義務無法履行。

2.網上銀行業(yè)務的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。網上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶只要通過一臺連接因特網的電腦就能隨心所欲地完成各種支付交易，由于網上銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，洗錢犯罪活動在網絡上大行其道。而與此同時，作為銀行機構，大多仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的重點放在傳統(tǒng)業(yè)務上，往往只關注大額存取現(xiàn)金、轉賬等日常柜面上實時發(fā)生的業(yè)務，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的網上銀行業(yè)務流水及單位分戶賬進行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了網上銀行可疑支付交易的漏報和遲報。

3.金融機構未建立起行之有效的網上銀行可疑支付交易識別機制，使網上交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。根據(jù)《金融機構反洗錢規(guī)定》，金融機構有制定反洗錢內控制度和設立組織機構的義務，也就是說，金融機構要完成繁重、復雜的反洗錢工作，就必須結合實際，制定本系統(tǒng)具體的實施辦法，建立健全反洗錢內控制度。但實際上，商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內控制度，但大都照搬人民銀行的文件，沒有針對不同的業(yè)務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則。在各家金融機構網上銀行操作規(guī)程中，更沒有融入反洗錢方面的控制制度。因此，金融機構反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別網上銀行可疑支付交易無章可循、無據(jù)可查，網上銀行反洗錢工作處于真空狀態(tài)。

4.網上銀行交易原始記錄的無紙化增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經過三個相關工作人員的經辦、授權、審查才能辦理，在如此嚴密的業(yè)務流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過網上銀行業(yè)務，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯(lián)網可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。

5.金融機構缺乏足夠的網絡技術打擊網絡洗錢犯罪。網上銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，面對海量的網上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來龍去脈，是費時費力也達不到預期效果的，而目前各家金融機構還沒有針對網上銀行業(yè)務的特點，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現(xiàn)可疑交易的系統(tǒng)，這就使得目前網上銀行可疑支付交易的發(fā)現(xiàn)和甄別困難重重。

網上銀行反洗錢的政策建議

1.加強和完善網上銀行等相關方面的法律制度，制定嚴密有效的《電子資金劃撥法》，實施對網上資金劃撥、網上支付的有效監(jiān)管，以預防網上銀行洗錢行為的發(fā)生。我國網上銀行發(fā)展起步時間短，但發(fā)展速度很快，而相應的法律建設滯后于網上銀行的實踐。要盡快在規(guī)范網上銀行業(yè)務的基礎上，將人民銀行的指引上升到相應的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在“了解客戶”、資金交易種類、交易金額、交易信息的保存等方面作出明確規(guī)定，將反洗錢工作機制納入到網上銀行業(yè)務中去，加大該領域反洗錢工作力度。

2.建立和完善網上銀行反洗錢內控制度。金融機構應針對網上銀行的業(yè)務特點建立起系統(tǒng)化的網上銀行反洗錢內部工作機制，以保證反洗錢全過程有效涵蓋網上銀行業(yè)務。在“了解你的客戶”方面，金融機構應通過實地調查等措施，掌握客戶的真實情況，包括住址、經營規(guī)模、主營業(yè)務及業(yè)務收入等。要加強網上銀行業(yè)務客戶交易紀錄信息的完整性和真實性，為偵察洗錢提供線索。

3.通過高科技來研究開發(fā)反洗錢軟件和系統(tǒng)。這個軟件可以根據(jù)需要，自動進行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得反洗錢工作逐步規(guī)范化、科學化、數(shù)據(jù)化和網絡化，并將金融認證中心體系與之對接，發(fā)現(xiàn)有異常交易，反洗錢程序則立即進入自動關注、自動分析、自動認證狀態(tài)，并提示反洗錢部門立即介入。同時，人民銀行應充分利用賬戶管理系統(tǒng)，力爭通過此系統(tǒng)與組織機構代碼管理、工商、公安、稅務等部門的聯(lián)網，幫助商業(yè)銀行確定客戶的身份，并利用賬戶系統(tǒng)采集賬戶資料，為異常交易的識別提供基礎信息。把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷崟r的、無間斷的監(jiān)控，提高網上銀行反洗錢的敏銳度、時效性和準確性。

在2005年3月我國央行的《2004年反洗錢工作報告》中，對我國重點金融業(yè)務(包括網上銀行和銀行卡業(yè)務)反洗錢工作進行了總結。針對網上銀行在銀行業(yè)務中的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網絡進行，給銀行了解客戶帶來了很大的難度，已成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域的情況，人民銀行多次組

織了專門調研。同時，為了加強對跨境匯款業(yè)務的反洗錢監(jiān)管，人民銀行先后召開辦理網上銀行業(yè)務的有關銀行和機構工作匯報會，聽取有關反洗錢措施的匯報，并擬定了相應的監(jiān)管措施。

2005年10月26日，中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付業(yè)務提出指導性要求，以規(guī)范和引導電子支付的發(fā)展。中國人民銀行有關負責人就《指引》的有關問題在回答記者提問時講到：“《指引》的實施將有利于規(guī)范電子支付活動…有利于防范和打擊洗錢及其他金融違法犯罪活動”，并在《指引》中明確要求客戶申請電子支付業(yè)務時須與銀行簽訂協(xié)議、提供有效身份資料，銀行應妥善保管客戶身份資料和交易信息，同時，還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制等，這些都將有利于網上銀行反洗錢工作的開展。目前，央行已經著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務組織的電子支付業(yè)務規(guī)范等問題，今后還將陸續(xù)出臺相應指引，待條件成熟后再上升到相應的部門規(guī)章或法律法規(guī)，在不斷規(guī)范電子支付業(yè)務的同時，也將加大該領域的反洗錢力度。