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粉末冶金發(fā)展史范文第1篇

一、組織形式

由互助基金協(xié)會(huì)組織會(huì)員，每5戶(hù)企業(yè)組成1組聯(lián)保體，每戶(hù)貸款企業(yè)在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由省擔(dān)保公司（或銀行準(zhǔn)入的其他擔(dān)保公司）作為擔(dān)保，每戶(hù)企業(yè)繳納貸款額度的50%保證金，該保證金存入擔(dān)保公司在銀行，開(kāi)立的監(jiān)管賬戶(hù)，結(jié)構(gòu)圖如下：

二、貸款要素

單戶(hù)貸款額度：不超過(guò)800萬(wàn)，期限：1年，利率：銀行基準(zhǔn)利率上浮30～40%，擔(dān)保方式：共有3道擔(dān)保防護(hù)欄，第一道擔(dān)保防護(hù)欄：擔(dān)保公司擔(dān)保，出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保公司首先代償，然后處置貸款企業(yè)交50%保證金，第二道擔(dān)保防護(hù)欄：再處置每個(gè)聯(lián)保體成員以50%的保證金的10%相互擔(dān)保，第三道擔(dān)保防護(hù)欄：剩余的貸款40%，由其他聯(lián)保體成員按照貸款比例代償。

三、代償順序

當(dāng)客戶(hù)出現(xiàn)逾期或不良時(shí)，首先處置客戶(hù)自己交納的50%普通保證金，剩下貸款額度的10%由聯(lián)保體成員按照貸款比例分?jǐn)偅詈笫Ｏ碌?0%，再由全體基金協(xié)會(huì)會(huì)員承擔(dān)。如果一個(gè)聯(lián)保小組全部出現(xiàn)逾期，則首先扣除50%保證金，剩余部分由其他聯(lián)保小組成員按照貸款比例分?jǐn)?。舉例說(shuō)明比如基金協(xié)會(huì)有5組聯(lián)保體會(huì)員，每組會(huì)員有5家企業(yè)，每戶(hù)貸款都是800萬(wàn)元，貸款額度共計(jì)2億元，保證金比例為1億元。

假如1戶(hù)企業(yè)貸款出現(xiàn)逾期，則首先處置自己貸款額度的50%（400萬(wàn)元），其中剩下的10%（80萬(wàn)元）由聯(lián)保體成員從保證金中每戶(hù)扣除80/4=20萬(wàn)元，最后剩下40%由全體基金會(huì)員按照貸款比例在保證金中扣除，即320/24=13萬(wàn)元，對(duì)于出現(xiàn)逾期的聯(lián)保體小組其他成員，每戶(hù)代償33萬(wàn)元，是貸款額度的33/800=4.12%，對(duì)其產(chǎn)生的影響微乎其微，不至于連累致死，對(duì)于其他小組成員，每戶(hù)代償13/800=1.6%，影響更小，甚至忽略不計(jì)。

如果1個(gè)小組內(nèi)同時(shí)出現(xiàn)2戶(hù)逾期，則首先扣除自己的50%保證金，2戶(hù)，800萬(wàn)元，剩余的10%由小組內(nèi)另外3戶(hù)按比例分擔(dān)，每戶(hù)代償800*2*0.1/3=53萬(wàn)元，最后的40%由會(huì)員分?jǐn)偅繎?hù)分?jǐn)?00*2*0.4/23=27萬(wàn)元，逾期小組內(nèi)聯(lián)保體成員每戶(hù)代償53+27=80萬(wàn)元，代償比例=80/800=10%，其他成員代償比例為=27/800=3%（此時(shí)能覆蓋不良率為1600/20000=8%）。

出現(xiàn)小組內(nèi)同時(shí)出現(xiàn)3戶(hù)，首先扣除3戶(hù)50%的保證金，1200萬(wàn)元，剩余的10%由小組內(nèi)另外2戶(hù)企業(yè)承擔(dān)，每戶(hù)承擔(dān)3*800*0.1/2=120萬(wàn)元，其他成員承擔(dān)3*800*0.4/22=43萬(wàn)元，小組成員代償比例為163/800=20.37%，其他小組成員代償比例為43/800=5.37%，此時(shí)覆蓋不良率為2400/20000=12%

假如協(xié)會(huì)分為5組，每個(gè)聯(lián)保體成員5個(gè)，每戶(hù)貸款均為800萬(wàn)元

四、客戶(hù)綜合成本分析、風(fēng)險(xiǎn)因素分析

假如銀行貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，一般情況下?lián)９臼杖〉膿?dān)保費(fèi)率為3%，為了降低客戶(hù)的綜合成本，銀行可以把客戶(hù)交給擔(dān)保公司的50%保證金設(shè)置成保本型理財(cái)產(chǎn)品（或者上浮比例較高的定期存款，如上浮20%～30%），一般銀行T+0（與活期存款類(lèi)似，隨時(shí)支用，隨時(shí)支取，按天計(jì)息，最慢半個(gè)小時(shí)之內(nèi)到賬）型理財(cái)產(chǎn)品收益一般為4.5%左右，理財(cái)產(chǎn)品收益歸擔(dān)保公司所有，客戶(hù)可以不用交3%手續(xù)費(fèi)，以理財(cái)產(chǎn)品作為擔(dān)保公司收益的彌補(bǔ)。則客戶(hù)的綜合成本為（以800萬(wàn)元貸款為例）。

800*5.35*1.4/400=14.98%

五、銀行收益、安全因素分析

出現(xiàn)逾期或者不良時(shí)，擔(dān)保公司承擔(dān)第一連帶責(zé)任保證，處置化解較為有保障，同時(shí)50%的保證金存入擔(dān)保公司賬戶(hù)，有利于風(fēng)險(xiǎn)處置，該模式下不良率最高可覆蓋50%，如果出現(xiàn)50%的不良率，可以說(shuō)整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)金融系統(tǒng)性崩潰，這種概率發(fā)生的可能性極小。因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，相對(duì)安全。

假如一個(gè)互助基金協(xié)會(huì)發(fā)展5組會(huì)員，每組5戶(hù)企業(yè)，假如每戶(hù)貸款800萬(wàn)元，則銀行的利息收入為：800*5.35%*1.4*25=1498萬(wàn)元，帶來(lái)存款或者理財(cái)25*800*50%=10000萬(wàn)元。貸款 800*25=20000萬(wàn)元。

六、擔(dān)保公司收益、風(fēng)險(xiǎn)因素分析

擔(dān)保公司收益 20000*50%*4.5%=450萬(wàn)元（保本型理財(cái)）折合擔(dān)保費(fèi)率 450/20000=2.25%

或者20000*50%*3%=300萬(wàn)元（定期存款）折合擔(dān)保費(fèi)率 300/20000=1.5%

因?yàn)楸痉桨缚梢愿采w50%的不良率，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。

七、社會(huì)效益明顯：該模式可有效化解擔(dān)保圈問(wèn)題