借條的法律效益
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借條的法律效益范文第1篇
一.高利貸借條怎么寫
1.應(yīng)寫清楚借款人和放款人的法定全名;
2.應(yīng)寫清楚借款金額，包括大寫和小寫的金額;
3.應(yīng)寫清楚借款時間期限，包括借款的起止年月日和明確的借款期限;
4.應(yīng)寫清楚還款的具體年月日;
5.應(yīng)寫清楚借款的利息，應(yīng)有明確的年利率或月利率，最終應(yīng)支付的借款利息總額(包括大寫和小寫金額)等約定;
6.應(yīng)寫清楚借款本息償還的年月日時間及付款方式;
7.應(yīng)有借款本人親自簽章、手印或親筆書寫的簽字。
二.高利貸借條是否有效
借條載明的利息如果過高，且已經(jīng)超過銀行同期貸款利息的四倍，則借條關(guān)于利息約定的部分無效，即超過銀行同期貸款利息的四倍的利息部分無效，但在銀行同期貸款利息的四倍以內(nèi)(含四倍)的利息仍然有效。因此，高利貸借條僅是部分無效。
一、放高利貸犯法嗎?
(一)什么是高利貸?
《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))的民間借貸就是高利貸。
(二)放高利貸犯法嗎?
高利貸是超出民間借貸利率的借貸行為，是不受法律保護的，屬于違法行為，但是并不構(gòu)成犯罪。因此，如果是高利貸的放貸方，在借貸方在借款到期后不還超出銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))部分的利息時，放貸方的利益是難以得到法律支持的。換言之，對于未超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))的利息及本金，法律是保護的。
二、高利貸怎樣要回來?
對于高利貸未超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))的利息及本金，法律是保護的。
放高利貸的人可以通過以下方法要回來：
(一) 和解。
協(xié)商和解是指債權(quán)債務(wù)當(dāng)事人在自愿、互諒的基礎(chǔ)上，直接進(jìn)行協(xié)商或邀請第三人從中斡旋，解決糾紛。債權(quán)到期或即將到期時，債務(wù)人暫無能力償還債務(wù)但有還款誠意的，債權(quán)人可以就履行債務(wù)的期限、方式、數(shù)額等同債務(wù)人進(jìn)行磋商，敦促債務(wù)人履行債務(wù)或簽訂還款協(xié)議。
如果該債權(quán)有抵押擔(dān)?；蛘哂械谌颂峁?dān)保的，債權(quán)人可與抵押人或者保證人進(jìn)行協(xié)商，也可請第三者牽線搭橋，使抵押人以足額的抵押資產(chǎn)抵償債務(wù)，或者由保證人來代償債務(wù)。
協(xié)商解決債務(wù)糾紛應(yīng)遵循以下原則：
1、平等自愿;
2、合乎法律法規(guī)規(guī)定;
3、不損害國家、社會和他人的合法權(quán)益。
(二) 調(diào)解。
債權(quán)人如果不想傷和氣、結(jié)怨仇并迅速化解債務(wù)糾紛，可向所在地的人民調(diào)解委員會提出書面調(diào)解申請。
申請調(diào)解應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
L、有明確的被申請調(diào)解人，如公民、法人等的基本情況。
2、有具體的調(diào)解要求，如要求被申請人履行還款義務(wù)等。
3、有提出調(diào)解申請的事實依據(jù)，如借款合同、擔(dān)保協(xié)議等。
4、該糾紛屬于人民調(diào)解委員會的受理范圍。
經(jīng)調(diào)解達(dá)成協(xié)議后，債務(wù)人應(yīng)按約履行義務(wù)，不得擅自變更或解除協(xié)議。對于簽訂協(xié)議后債務(wù)人又反悔或部分反悔的，債權(quán)人可以向人民法院，請求判令對方當(dāng)事人履行調(diào)解協(xié)議。
(三)仲裁。
根據(jù)我國仲裁法的規(guī)定，仲裁統(tǒng)一實行或裁或?qū)彙⒁徊媒K局制度，同訴訟的兩審終審制相比，仲裁更有利于當(dāng)事人之間迅速解決糾紛。當(dāng)事人申請仲裁應(yīng)向仲裁機構(gòu)遞交仲裁協(xié)議、申請書及副本。申請書要詳細(xì)載明當(dāng)事人的姓名、性別、年齡、職業(yè)等情況及事實理由。通過仲裁方式解決債務(wù)糾紛，具有較強的保密性，當(dāng)事人之間大多沒有激烈的對抗性。另外，申請仲裁的費用一般比提訟的費用低。
(四)訴訟。
債務(wù)糾紛訴訟就是打民事官司。對一些較為復(fù)雜、對方當(dāng)事人較難對付或者通過其他途徑很難解決的案件，債權(quán)人就可選擇訴訟程序來解決。
訴訟的優(yōu)勢表現(xiàn)在：
1、法院處理債務(wù)糾紛是最終的、具有強制執(zhí)行力的解決方式。
2、訴訟時限受法律的嚴(yán)格限制。
法院在收到公民的民事狀或口頭立案后，民事案件的第一審審理期限為6個月，有特殊情況也可延長6個月;不服第一審判決的，當(dāng)事人可向上一級人民法院提起上訴;不服第一審裁定的，當(dāng)事人須在10日內(nèi)向上一級人民法院提起上訴，民事案件的二審審理期限為3個月。法院判決后立即發(fā)給判決書。
(五)申請支付令。
借條的法律效益范文第2篇
要求離婚立不上案：法院稱沒有“朱民”這個人
羅天云和朱民都來自河南。倆人是那種公認(rèn)的“成功率比較低”的同學(xué)戀愛。羅天云家在河南省固始縣張老埠鄉(xiāng)牛老家村，朱民家在固始縣南大橋鄉(xiāng)桂崗村，他們曾同在石佛高中一個班里上學(xué)，后來一同走進(jìn)婚姻殿堂，成為同學(xué)們羨慕的一對兒。然而，曾經(jīng)的海誓山盟并沒有保證這段婚姻躲過“七年之癢”的通律。當(dāng)感知到不能再維系下去后，羅天云提出了離婚的要求。其實，這都是很正常的?？墒钱?dāng)她到法院時，法院卻告知羅天云：沒有“朱民”這個人，朱民的名字、身份證號在電腦系統(tǒng)中查無此人！因此立不了案。這到底是怎么回事呢？羅天云頓時跌入了無盡的迷霧當(dāng)中。
在法院初步調(diào)查后，結(jié)果讓羅天云錯愕不已：自己竟在跟“羅天龍”離婚！原來，朱民在幾年前便已經(jīng)改名“羅天龍”了，并且一直在用本來是羅天云哥哥的名字。而這些，羅天云渾然不知。
羅天云為了弄清事情的經(jīng)過，專門到河南省固始縣南大橋鄉(xiāng)派出所查詢。朱民的戶口在2002年就注銷了。具體其他情況派出所說2002年以前未輸入電腦不便查詢。這樣立案工作暫時受阻。
后來經(jīng)過多方努力，羅天云聽說朱民在原戶籍處南大橋鄉(xiāng)無中生有地做了個假戶口叫朱超，并再次改名字為羅天龍，身份證號也改了，并于2002年將戶口遷至沈陽市三好街派出所。所有這些，羅天云和羅天云哥哥羅天龍都不知曉。后來由當(dāng)?shù)嘏沙鏊鼍吡讼嚓P(guān)身份證明，于是出現(xiàn)了這起羅天云狀告“哥哥”羅天龍離婚的奇怪離婚案！
丈夫瞞天過海，她竟有如此多的“不知道”
立案前后不斷出現(xiàn)的情形，讓羅天云慢慢發(fā)現(xiàn)，自己對丈夫越來越不認(rèn)識了，與自己生活了近10年的丈夫瞞著她做的事情太多太多：積累了千萬元的資產(chǎn)、開了四五家公司、擁有了香車美女……與其改名字一樣，她竟啥也不知道。
1999年4月29日，羅天云的兒子降生了，當(dāng)時做的是剖腹產(chǎn)。羅天云住院前給在外地做醫(yī)藥銷售代表的朱民打了電話，可直到幾天后要手術(shù)簽字時，朱民才從唐山回來。在醫(yī)院里陪了羅天云兩天，他就走了，再回來時孩子已滿百日了！兒子的到來也曾經(jīng)讓這個家快樂一陣，可很快就消失了。羅天云除了帶兒子還要輔助朱民姐姐的孩子學(xué)習(xí)。他姐姐的小店進(jìn)貨都要羅天云去，一去就是一天，羅天云兒子餓得直哭，就喝點糖水。朱民平時很少回來，對兒子不太親熱，很少抱他，羅天云想他也許是累了，難得回來一次，總不能見面就吵架。
直到有一次，兒子從朱民的包里翻出了一封信，那是一個叫燕的女人給他寫的，信中充斥著熱辣的詞語、依依不舍的情話。包里還有給別的女人捎口紅的條子。羅天云看后很氣憤，給他打電話把他叫回來，他卻百般抵賴。那一次他們大吵了一架，此后他就更少回來了。
2000年他升至某藥廠的東北區(qū)經(jīng)理，公司效益也不錯，那幾年他名利雙收。羅天云在鄭州自己帶孩子照顧朱民的父母，對他的疏遠(yuǎn)并未在意?？墒菨u漸地，他的家人對羅天云也開始疏遠(yuǎn)了，雖然羅天云對他們很好。
這期間，羅天云有個疑惑：婆婆經(jīng)常在羅天云不在家的時候打電話。有幾次，看到羅天云進(jìn)屋，便馬上把電話掛了。
2002年羅天云的父親剛?cè)ナ啦痪?，朱民突然向羅天云提出離婚，他擬好離婚協(xié)議讓羅天云抄一遍并簽名。羅天云說，從此以后，這個家應(yīng)經(jīng)不再像家了，他不再回來，電話也不打，不再管羅天云和孩子。
2003年非典時期，羅天云兒子發(fā)高燒、咳嗽，羅天云很擔(dān)心是非典，半夜帶孩子去醫(yī)院檢查，還好不是。但打完退熱針，剛回到家又發(fā)燒了！朱民回來好幾天了，就住在他姐姐家，也不進(jìn)家看看孩子。這讓羅天云對他失望透頂。他們之間以后的聯(lián)系就很少了，羅天云對他的的了解只是那一個電話號碼。
母親去世后，羅天云執(zhí)意要帶著該上小學(xué)的兒子來到沈陽，看夫妻倆有沒有最后和好的希望。于是，朱民就在五里河附近租了一個不到60平方米的破舊民房。母子來了，朱民卻不在家住，說是太擠，他住辦公室。接著他父母、姐姐一家四口、他小姨一家都搬來了，不到60平方米的小屋住了9個人。公公住客廳，羅天云和孩子、婆婆住一間，剩余的人都住在另一間屋里。床是學(xué)校那種鐵的上下鋪，家里的家具大多是公公在外面撿破爛拾回來的。
后來羅天云找了個工作上班，公公在外面撿廢品，羅天云起早貪黑努力工作希望改善家里的生活?？?005年農(nóng)歷12月4日的一個電話，徹底粉碎了羅天云的希望！
這一天是朱民的生日，一大早羅天云就給他發(fā)了短信：生日快樂！不久就有電話打過來，有個女人問羅天云是誰。羅天云問她是誰，她說是他媳婦，說他正在睡覺沒醒呢！羅天云一聽氣得差點暈了過去，原來他在外面有家有女人！怪不得他不在這住。羅天云告訴那女人，她是他的妻子。聽到這，那女人在電話里大罵起來。羅天云讓朱民母親接電話，問她怎么回事，婆婆拿著電話走到陽臺邊小聲和對方說：“好了好了，別吵了?！绷_天云徹底明白了，他們一家人都在騙羅天云，他們什么都知道，只瞞著羅天云一個人。
羅天云感到自己恍恍惚惚的，每天上下班總是坐錯車，有時東西忘了拿，有時手里拿著東西還在找。羅天云決定離開這個屈辱和傷心的地方，搬到同在沈陽的哥哥家去住，同時，決定通過法律和朱民離婚。
隨著案件的調(diào)查，律師查到的朱民的財產(chǎn)狀況讓羅天云吃驚，確切的說是欲哭無淚！以前他一直對羅天云說，他在沈陽生意不好，一天能吃上三頓飯就是幸福。待不了幾天該走人了?？陕蓭煵槌鏊蟹慨a(chǎn)7處、高級轎車一輛、注冊公司4家，總價值過千萬元！
聽到這里羅天云如五雷轟頂，立馬驚呆了。怪不得他家人天天跟蹤羅天云，而讓她更為氣憤的是，這些房產(chǎn)離他們租住的地方不過200米，而自己卻不知道！跟自己一起住在破房子里的朱民的母親名下就有幾百萬的存款！
官司一波三折，丈夫突然搬出400萬元“債務(wù)”要跟她分
法院找到朱民調(diào)解離婚，他不同意離婚，調(diào)解沒有成功。
法院定于2006年4月27日開庭，朱民說在外地出差。6月8日正式開庭時，他表示同意離婚，但有債務(wù)要求分割。接著拿出400萬元左右的債務(wù)證明，僅4月15日一天的就舉債160萬元。并在羅天云期間，和他的朋友胡大偉在沈陽中級法院打官司，僅憑他寫的一份還款協(xié)議，說他欠胡大偉240萬。
240萬元竟然沒有借條，只憑他自己寫的一張還款計劃！羅天云說，這些都是因為查到他財產(chǎn)他才編造的。所有債務(wù)證明都沒有借條，證人均不愿到庭作證，他自己關(guān)于借錢是用于購買房和車的說法無法自圓其說。她說，錢是2003年借的，房子是2002年買的，如何用2003年的借款購置2002年足額付款的房子！
沈陽和平區(qū)法院沒有采信這些債務(wù)證明為共同債務(wù)。在庭上關(guān)于他的改名字、改身份證號，他說人人都有更改姓名權(quán)。6月20日法院判決裁定羅天云分得一處住房、一部車、公司40%的股權(quán)、兒子的撫養(yǎng)權(quán)；其他的歸“羅天龍”（5處房產(chǎn)、公司40%股權(quán)等）。雖然從總價值上羅天云少分了不少，但總體上和兒子有個居住的地方，羅天云同意這次判決。
沒想到，朱民于7月3日提起上訴至沈陽市中級法院，他曾經(jīng)在此處做過與胡某欠款240萬元的訴訟。在此期間，查到他還有一家注冊3000萬的畜牧公司。
2006年10月18日，沈陽市中級法院對此案件開庭審理。當(dāng)天恰是全國首例人大代表聽審日，沈陽市很多人大代表參加了本案的聽審，其他證人依然不愿出庭作證，只有胡大偉出庭了。關(guān)于他和胡的當(dāng)庭對質(zhì)更是連借多少錢、分幾次借、現(xiàn)金還是轉(zhuǎn)賬都說法不一致。對于擁有一家3000萬的畜牧公司，朱民說那是只花了十幾萬注冊的，現(xiàn)在是個空殼。
同年11月24日沈陽中院宣判維持原判！
在苦苦等待執(zhí)行無果的情況下，2007年1月4日羅天云向和平區(qū)法院申請了強制執(zhí)行。這以后朱民就像人間蒸發(fā)了一樣，班也不上，家也不回。法院已下了幾次書面通知，他就是不履行。無奈羅天云每天除了送孩子就是滿沈陽市找他。沈陽的冬天，冰天雪地，寒風(fēng)刺骨，可羅天云渾然不覺，心中只有一個信念：找到他，早點結(jié)束這種噩夢般的生活。讓孩子也早一點安定下來，他已隨羅天云轉(zhuǎn)了好幾個學(xué)校了。
皇天不負(fù)有心人，3月28日，羅天云在他辦公室見到他的車，羅天云報了警。法院很快出警，把他和車帶到法院。本來要拘留他的，后來只把車扣了。4月2日，法院把車交羅天云保管時在車的副駕駛座后發(fā)現(xiàn)了一張借條：那是胡大偉借朱民100萬元給朱民打的借條！時間是2006年4月25日。也就是他從胡大偉那取出還款計劃的第二天。他們到底誰欠誰的錢？法院當(dāng)時做了筆錄。
還有令羅天云更費解的，當(dāng)她申請對判歸自己的房產(chǎn)進(jìn)行司法強制過戶時，沈陽市房產(chǎn)局工作人員告訴她，沈陽中院已跟他們打了招呼，該房產(chǎn)不給司法強制過戶。法院通知4月27日可以開始再次執(zhí)行房產(chǎn)過戶，羅天云期待著，可4月26日羅天云卻被告之：他在中級法院申訴，中院已下了中止裁定，撤銷羅天云離婚案的二審判決，發(fā)回和平區(qū)法院重審！
她和他，羅天云說簡直就是
現(xiàn)代版的“農(nóng)夫和蛇”
1992年考入家鄉(xiāng)同一所高中時，朱民在3班，羅天云在1班，高二分文理科他們都學(xué)了理科，羅天云和他坐前后位。那時他好學(xué)、穩(wěn)重、聰明，平時語言不多，讓人覺得他很踏實。但他們僅是同學(xué)關(guān)系。羅天云的同桌和朱民關(guān)系比較好，還認(rèn)他做干弟弟。羅天云和他平時很少說話，大家都忙著學(xué)習(xí)。他們的家境都不好，都希望能有優(yōu)異的成績回報含辛茹苦的父母。
高三快畢業(yè)時，他們的成績也都變化不大了，以他們當(dāng)時的成績考上本科大學(xué)希望不大，又趕上第一屆3+2考試。這時同桌告訴羅天云：朱民喜歡你，想約你出去說話。羅天云拒絕了。但是后來他在生活和學(xué)習(xí)上對羅天云的關(guān)照讓羅天云改變了看法，尤其是朱民生活的不幸和對母親的孝順感動了羅天云。他的父母關(guān)系不好，已分居很多年了，他說他是在父母的吵架聲中長大的，在上高二時他的父母甚至到村委會去離婚。母親在磚廠附近開了個小賣店，假期里朱民都會到那個磚廠做工，在悶熱的窯洞里把燒好的磚搬到外面。
羅天云從不知道朱民活得如此辛苦，很感動他生活的勇氣。羅天云想，對母親很孝順的人，應(yīng)該會有愛心吧。一天，羅天云和別的同學(xué)一起去過他家，破舊茅草屋，院子里還長滿了草。他的父親是樸實的農(nóng)民，母親做生意很潑辣精明。朱民也去過羅天云家，到家里很勤快，幫羅天云父親干農(nóng)活。
隨著畢業(yè)的臨近，大家馬上就要分開，同學(xué)們都顯得比平時親多了，羅天云和朱民也慢慢產(chǎn)生了感情。高考后羅天云不顧父母的反對和他來往起來，自覺他們很相愛，感覺這世界上只要有他就什么不存在了！
高考成績下來了，他們都沒考上。家境的緣故，都不準(zhǔn)備復(fù)讀了。朱民就在假期里到鄭州找羅天云哥哥羅天龍。那時羅天龍在上大學(xué)，聽說他們沒考上大學(xué)后，就托關(guān)系為他們找了自費的?？?。羅天云選擇了中醫(yī)學(xué)院，朱民上了鄭州工學(xué)院自考。上學(xué)后他們有時寫信，有時他到學(xué)校來看羅天云。
后來，朱民自考的成績不佳，就不想上學(xué)了，羅天云勸他也不聽。找了很多次工作都因沒有文憑而碰壁。后來他就想了個主意，當(dāng)時羅天龍大學(xué)畢業(yè)后在醫(yī)院工作，他就想借羅天龍的文憑去應(yīng)聘。羅天龍也是很想幫他，就借給了他。那時鄭州華夏制藥（上海長甲制藥前身）公司成立不久正在招聘，羅天龍的文憑是醫(yī)學(xué)本科，朱民跟羅天龍的長相差距又不大，朱民居然順利被錄取了。從此他在公司就用羅天云哥哥的名字“羅天龍”。出差就借用羅天云哥哥的身份證。1997年開始負(fù)責(zé)唐山市場的百消丹銷售。同年5月1日，他們領(lǐng)了結(jié)婚證，但儀式?jīng)]辦，因為羅天云還沒畢業(yè)。
至于朱民是如何從一個農(nóng)村落榜生成為一個擁有千萬資產(chǎn)的富豪的，本身也很有戲劇性。他比較聰明，心機又比較重。據(jù)說，最早他在做四川寶光藥業(yè)的“蒲公英顆粒”“寶光風(fēng)濕液”全國的時候，跟廠家簽了3年的合同，但他只是在第一年大力賣藥，第二年便把貨扣下，不再賣，有意造成藥品積壓。然后朱民便全國各地跑尋找有沒有其他，查到了就跟寶光藥業(yè)打官司，尋求巨額索賠。據(jù)說跟藥廠類似的官司不只這一起。通過這種方式，他弄到了不少錢。
羅天云說，畢業(yè)后，朱民的母親、姐姐全家就都來到鄭州，和她住在一起。羅天云懷孕在家?guī)退銕Ш⒆佑忠疹櫵母改?。所有這些，羅天云當(dāng)時都不覺得累。沒想到的是，朱民竟背著她做了那么多事情，而且在離婚這個案子上不斷做手腳，堵住了她所有的退路和出路。
由愛及恨，竟是轉(zhuǎn)念之間的事。
金錢已淹沒部分人的道德底線，
真的能邪不壓正嗎
羅天云至今無法相信，已經(jīng)生效了半年的判決怎能無由撤銷呢？后來看到中止裁定的原因是：適用法律不當(dāng)和證據(jù)不足。經(jīng)過一審、二審的案件，到底哪一條法律適用不當(dāng)？到底哪一條證據(jù)不足？她認(rèn)為，這是莫須有的模糊概念在法律邊緣繞圈子。如果有關(guān)法官能指出和平區(qū)法院和中院二審法官適用法律的哪一條錯誤和哪些證據(jù)不足，被告方確有冤情發(fā)回重審，羅天云沒有意見。但現(xiàn)在隨意就可以一審、二審判決，再來個一審、二審……要審到什么時候，審出什么結(jié)果？羅天云一臉的茫然和無奈，她說，我不知道自己還能走多遠(yuǎn)。
還有更離奇的事，羅天云曾經(jīng)有一段時間查不到自己的卷宗在哪里。
8月6日羅天云到沈陽和平區(qū)法院查詢自己案件的情況，竟然查到“羅天龍”有兩個官司已經(jīng)立案，一個是他2005年酒后駕駛撞人后，被撞人家屬要求賠償；另一是胡大偉“羅天龍”欠款240萬。而此時，羅天云的離婚案件再審還沒有立案開審。羅天云發(fā)現(xiàn)，主審胡大偉欠款訴訟和羅天云離婚案是同一個法官。
有一次朱民去接兒子，害怕孩子看到他豪華的家，于是晚上帶兒子住在澡堂里，并讓兒子叫按摩小姐：“美女過來！”結(jié)果兒子到學(xué)校后親別的女同學(xué)，沖著人家女孩喊“美女過來”。老師把羅天云叫到學(xué)校，羅天云才知道此事。帶著兒子，他都干出這些事，羅天云擔(dān)心，在官司中，他又會用自己的錢做出什么。因為，很多新發(fā)生的事情已經(jīng)讓羅天云焦躁和不安。
借條的法律效益范文第3篇
民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，它主要在城鄉(xiāng)主體間直接發(fā)生的一種自發(fā)的、互助的信用行為。它如一把雙刃劍，有助于企業(yè)發(fā)展的同時，因缺乏監(jiān)管也蘊含著巨大的風(fēng)險。近年來，民間借貸案件激增，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會帶來不安定因素。在地方經(jīng)濟加速發(fā)展的大背景下，因受國家利率政策變化及民營企業(yè)融資難的影響，民間借貸更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點。
據(jù)2011年中國人民銀行（央行）溫州市中心支行的最新調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場正處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約1100億元，占當(dāng)?shù)劂y行貸款的20%。 這一估算是根據(jù)抽樣調(diào)查，從資金介入方和貸出方雙向測算并相互驗證而得的，是該時點上存續(xù)的債券債務(wù)關(guān)系的借貸余額。據(jù)悉，央行溫州市中心支行已于2010年建立了溫州民間借貸交易活躍指數(shù)監(jiān)測，該項監(jiān)測以溫州市近1000家融資中介的1300多個銀行賬戶為樣本根據(jù)抽樣調(diào)查，定期采集這些賬戶的資金交易。從監(jiān)測結(jié)果來看，2010年以來五個季度的賬戶交易額分別為208億元、327億元、262億元、335億元和396億元，規(guī)?？傮w呈增加態(tài)勢。其中，2011年一季度的交易量是上年平均的1.8倍。央行溫州市中心支行認(rèn)為，在社會資金總體趨緊的背景下，短期墊資需求增加，社會資金拆借鏈條延長，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒有進(jìn)入實質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加，當(dāng)前社會融資中介市場的資金鏈脆弱性日益上升。在市場規(guī)模不斷擴大的同時，由于缺乏監(jiān)管、主體風(fēng)險意識不足等因素的共同制約，因此而產(chǎn)生的糾紛日益普遍。
一、當(dāng)前民間借貸的形式及基本特點
現(xiàn)有銀行體系很難全面滿足廣大中小企業(yè)以及私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求，民間借貸必然具有廣闊的市場。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強了信貸風(fēng)險管理，對信用度較低的小企業(yè)提高授信門檻或提高抵押及擔(dān)保比例，使這些企業(yè)和個人融資成本提高。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔(dān)保，“三農(nóng)”貸款受到限制。一旦小企業(yè)和農(nóng)戶有資金需求，即將眼光投向資金富裕的工商業(yè)主、親戚、朋友、同學(xué)等，形成民間借貸。目前，溫州各類擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行等共1000多家，其中部分機構(gòu)假借經(jīng)營之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金和利息。
當(dāng)前，還有相當(dāng)一部分民間資本專門進(jìn)行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對需融入資金的持票人進(jìn)行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買入票據(jù)。同時只要貼現(xiàn)利率低于其存款利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價獲利。
在國家對產(chǎn)能過剩和需要調(diào)控的行業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等緊縮信貸后，嚴(yán)格的貸款條件使這些行業(yè)的企業(yè)難以得到急需的資金支持，不得不求助于地下錢莊等非法資金來源，客觀上誘發(fā)了地下錢莊等非法融資機構(gòu)的發(fā)展。同時，帶有明顯洗錢目的的民間借貸的比重也逐漸增多。
從溫州市的現(xiàn)實情況看，民間借貸活動相當(dāng)頻繁，是一種非常普遍和有效的融資方式。其活躍與發(fā)展，基本同步于地方經(jīng)濟的逐步推進(jìn)，具有量大、息高、手續(xù)簡便等特點。
1.總量大
民間借貸隱蔽性較強，對其資金周轉(zhuǎn)總量尚沒有精確測算辦法，只能在某些地域范圍內(nèi)進(jìn)行深入調(diào)查和盡可能了解的基礎(chǔ)上，對該地區(qū)范圍內(nèi)的總量做出一個初步估計。據(jù)被抽取的60家企業(yè)樣本中，43家企業(yè)發(fā)生過民間借貸行為，占71.7%，借入總金額4273.6萬元，單家企業(yè)民間借貸最低余額2.6萬元，最高400萬元，平均余額為99萬余元。抽取的100戶個人樣本中，87戶有過民間借貸的經(jīng)歷，占87%，借入總金額421.3萬元，單筆借貸余額5萬-100萬元不等，平均余額20萬元。
2.利率高
民間借貸利率主要是受地方資金供求狀況所決定，在經(jīng)濟活躍時期較經(jīng)濟平穩(wěn)或疲軟時高。此外，國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策對民間借貸利率影響甚大，如2008年以來，受國家宏觀調(diào)控政策調(diào)整影響，信貸政策放松，民間借貸利率相應(yīng)有所下降；反之信貸收緊時，民間借貸利率也隨之上漲。2010年以來，溫州市民間借貸利率有小幅走高的趨勢，一、二季度民間借貸加權(quán)平均利率分別為13.2%、13.4%，比2009年末分別提高0.46、0.59個百分點。借貸雙方利息約定大部分高于人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的2倍，年利率集中在10%至15%之間，甚至有40%以上的，存在事實的高利貸現(xiàn)象。
3.手續(xù)便
相對銀行的借貸手續(xù)，民間借貸適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點，手續(xù)簡單快捷。部分親友和關(guān)系緊密客戶之間的民間借貸，因相互間了解與信任，仍采用口頭承諾的借用形式，或一般只需寫張借條，注明期限利率，找一個中間人作證明即可。部分的民間借貸雙方訂立有書面協(xié)議，且協(xié)議內(nèi)容較為完備，包括如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等要素，若通過中介者達(dá)成的借貸行為，還會訂立擔(dān)保協(xié)議。被調(diào)查的60戶企業(yè)均有正式的借貸合同，雖然條款相對簡單。被調(diào)查的100戶個人112筆借貸中，無任何借貸協(xié)議的32筆，占總借貸筆數(shù)的28.6%，有簡單借條的75筆，占總借貸筆數(shù)的67%，有正式借貸協(xié)議的僅5筆，占總借貸筆數(shù)的4.4%。
4.糾紛多
民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。同時，民間借貸重點流向中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查，100戶樣本中，規(guī)?？亢蟮?0家企業(yè)存在民間借貸現(xiàn)象，后10家企業(yè)基本靠民間借貸來維持正常的資金流動，向民間借貸200萬元以上的企業(yè)不下6家。這些企業(yè)規(guī)模較小，實力弱，抗風(fēng)險能力差，大力向個人及民間機構(gòu)舉債是這一類企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。在2011年受國際金融危機和宏觀經(jīng)濟調(diào)控的雙重打擊，一些小的企業(yè)資金鏈斷裂，隨之江浙等地一大批借貸糾紛出現(xiàn)，并呈現(xiàn)涉案標(biāo)的大，矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點。
二、民間融資的合法性分析
我國憲法明確規(guī)定保護公民合法的財產(chǎn)權(quán)。對財產(chǎn)權(quán)的理解，應(yīng)當(dāng)既包括公民對財產(chǎn)的所有權(quán)，也包括公民對財產(chǎn)的使用權(quán)。我國《民法通則》也特別指出公民的財產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對自己財產(chǎn)使用、處分的權(quán)利。因此公民對財產(chǎn)使用權(quán)的行使也應(yīng)該受到法律的保護。財產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財產(chǎn)的自治權(quán)。資金作為公民財產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由公民自由支配。我國《合同法》亦承認(rèn)建立在真實意思基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》確認(rèn)，建立在真實意思基礎(chǔ)上的公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發(fā)，民間融資并不屬于違法融資。
我國目前對民間融資管制的法律文件主要有《刑法》和行政法規(guī)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（簡稱《取締辦法》）?！缎谭ā分写_認(rèn)了非法吸收或者變相吸收公眾存款罪，但并未對這種行為劃定范圍，難以適應(yīng)對非法融資行為進(jìn)行規(guī)制的客觀要求?！度【嗈k法》雖然將未經(jīng)金融管理機關(guān)批準(zhǔn)而從事的融資行為認(rèn)定為非法融資行為，但是缺乏法律這—位階來連接憲法規(guī)定的公民權(quán)利與《取締辦法》這一行政法規(guī)的規(guī)定，對民間非法融資實行限制或剝奪就缺乏完整的法律規(guī)定。
因此，從法律規(guī)范位階的角度分析，民間融資的合法性問題至少可以得出以下結(jié)論：
第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看，它符合民事法律行為構(gòu)成要件，并受到《合同法》的保護；第二，無任何法律（狹義的法律）明文加以禁止；第三，未經(jīng)批準(zhǔn)的融資行為屬于非法融資這一規(guī)定來自于行政法規(guī)，其效力相對弱化。因此，由立法機關(guān)制定民間融資法律制度顯得十分迫切。
三、民間借貸市場面臨的主要法律問題
民間借貸在一定程度上滿足了中小民營企業(yè)和群眾的資金需求，彌補了金融機構(gòu)貸款投向的空白，在解決廣泛存在的貸款難問題，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。但民間借貸的發(fā)生與發(fā)展缺乏法律的有效管控，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險，近年來產(chǎn)生的糾紛也不斷增多，有的甚至對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對一定區(qū)域經(jīng)濟金融運行帶來不利影響。
1.從法律主體上分析
（1）加重企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)，擠壓利潤空間。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，高出銀行同期利率數(shù)倍。企業(yè)高息負(fù)債后，財務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。
（2）無法有效保障債權(quán)人權(quán)益，風(fēng)險補償機制尚不健全。民間借貸手續(xù)簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。債務(wù)人如果不按時償還貸款，債權(quán)人很難通過正常的法律手段追回?fù)p失，而且沒有完善的保險機制對債權(quán)人的損失進(jìn)行補償。
2.從法律監(jiān)管上分析
（1）削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國家宏觀調(diào)控效果
大量的民間融資活動在金融機構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金體外循環(huán)，一定程度上影響了國家貨幣政策的實施效果。一是影響國家利率政策的實施。金融機構(gòu)的資金價格根據(jù)我國利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無法從銀行獲取資金的情況下，因此利率水平通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。二是影響國家信貸政策的實施。民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性、隱蔽性等特點，不受各種政策法規(guī)的限制，只注重利益，不注意投向與社會效益，資金流向往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國家宏觀調(diào)控的實施效果。
（2）民間借貸的無序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序
首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來源，加劇了金融機構(gòu)的存款競爭，提高了銀行吸收存款的難度。其次，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款則能拖就拖能欠就欠，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險，干擾了正常的金融秩序。
（3）民間借貸監(jiān)督制約機制缺失，資金風(fēng)險不易規(guī)避
由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險和逆向選擇，使資金到期無法歸還。
3.從法律糾紛上分析
（1）滋生新的社會不穩(wěn)定因素
由于民間借貸手續(xù)不規(guī)范，部分采取白條的形式，擔(dān)保簡單，并且在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，一旦借款人因天災(zāi)人禍等原因不能按時歸還，有可能釀成不穩(wěn)定因素，甚至發(fā)生刑事案件。
（2）高利貸較為普遍
據(jù)調(diào)查，目前的民間借貸利率大部分高于2-4倍基準(zhǔn)貸款利率，有的甚至高達(dá)月息7%，已經(jīng)達(dá)到國家規(guī)定的高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不在司法保護范圍之內(nèi)。而由于金融產(chǎn)品供給不足，中小企業(yè)融資難一直得不到解決，少數(shù)企業(yè)不得不通過借新債還舊債、拆東墻補西墻的辦法維持運轉(zhuǎn)；城鄉(xiāng)居民急需不可預(yù)測的生活性借款時，在出借資金者的選擇上余地不大，利率不是首先考慮因素，只要能解決燃眉之急就行，在資金周轉(zhuǎn)不靈情形下，從而引發(fā)債務(wù)危機。
（3）借貸“陷阱”現(xiàn)象突出
有在借貸時故意為對方設(shè)下圈套，以致引發(fā)大量的糾紛。一是玩“文字”游戲。如甲向乙借款5000元，為乙出具條據(jù)一張“收條，今收到乙5000元?！痹诎l(fā)生糾紛時，甲稱是乙欠其5000元，在乙還款時所出具，由于乙給他寫的借據(jù)丟失，因此他才為乙寫了收條。二是玩“數(shù)字”游戲。出借人借款時在金額前后故意留下空隙，雙方借條簽字后，再在金額前后添加數(shù)字，使借款金額巨變。三是“偷梁換柱”。在向他人借款時，借機離開現(xiàn)場，讓他人代自己寫借條，爾后以不是自己筆跡為由拒絕還款。
（4）借款人故意逃債
有的債務(wù)人無力償還借款，為躲避債權(quán)人追討，在發(fā)生糾紛時便消失的無影無蹤。在溫州市法院系統(tǒng)2009年受理的民間借貸糾紛案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭，人民法院只能制度審理和判決并公告送達(dá)相關(guān)法律文書，案件進(jìn)入強制執(zhí)行程序后，因被執(zhí)行人下落不明也無從查找可供執(zhí)行財產(chǎn)，權(quán)利人的債權(quán)長期難以實現(xiàn)，成為法院執(zhí)行難案件新的增長點。
四、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因
1.誠信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因
目前，我國個人征信系統(tǒng)包括的交通、通信等相關(guān)信息數(shù)據(jù)尚處于不斷建設(shè)之中，社會信用體系不夠完善，民間借貸只能依據(jù)相互間的信任和雙方間的某種既定社會關(guān)系作出選擇，缺乏理性?，F(xiàn)實中，很大一部分糾紛的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，但由于現(xiàn)實需要和投機及賭徒心理支配，又大量借貸。這種情況在個別暴利和投機行業(yè)中比較明顯。如前期的房地產(chǎn)業(yè)利潤驚人，很多人在不符合條件的情況下舉債進(jìn)入，在2010年國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策后，矛盾糾紛得以顯現(xiàn)。有的房地產(chǎn)建筑開發(fā)企業(yè)，對利息多少不問，只要能借到錢“，反正只有賺錢，才能還，賺不到，他拿我也沒辦法！”種種因素使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸市場混亂不堪，糾紛直至訴訟案件頻發(fā)。
2.唯利是圖的投機思想是根本原因
在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進(jìn)借貸市場，這些出借人貪圖暴利，只考慮高額利潤，不顧一切地向當(dāng)事人放款，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險，在審判實踐中，有為數(shù)不少的當(dāng)事人根本不去過問借款人的情況，他們只關(guān)心利息多少，多長時間結(jié)一次利息等等。特別是周圍個別人通過放貸一夜暴富的“示范”作用，更刺激他們的沖動，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。
3.借貸風(fēng)險意識不強是不可忽視的原因
金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，會執(zhí)行嚴(yán)格的貸前、貸時、貸后“三查”制度，審查借貸方的經(jīng)營、誠信等情況，而民間借貸出借人缺乏金融風(fēng)險意識，也不具備審查的專業(yè)手段，如未通過法律、中介機構(gòu)或即使設(shè)定擔(dān)保、抵押不足以清償，在不了解借貸方經(jīng)營前景的情況下，也盲目出借。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，即使法院強制執(zhí)行也很難執(zhí)行到位。
五、完善民間借貸市場的法律對策
作為一種非正式金融制度安排，民間借貸的存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個金融活動不可或缺的組成部分，但民間借貸行為的不規(guī)范對正規(guī)金融和實體經(jīng)濟產(chǎn)生了重要影響。民間借貸有問題，又為民間所需。因此，強化和完善對民間借貸行為的規(guī)范是我國經(jīng)濟發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。
1.創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，疏通民間資金出口
完善我國的金融投資體系，針對不同公眾投資者的風(fēng)險收益偏好而設(shè)計多種投融資金融產(chǎn)品。同時，健全股權(quán)融資私募機制，引導(dǎo)社會資金分流到民間融資市場并進(jìn)行股權(quán)融資，或者是股權(quán)與債券的混合融資，以提高其整個社會的股權(quán)融資的比例，改善企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。其別是儲蓄替代型的低風(fēng)險金融產(chǎn)品，包括貨幣市場基金、保本基金、債券等。實際上，中國居民儲蓄主要用來提供防養(yǎng)老、醫(yī)療保險等社會保障功能的，是有中國特色的社會保障體系之一，如果要對這一部分儲蓄進(jìn)行分流，不能鼓勵其從事高風(fēng)險的投資，因此必須要提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品來滿足他們的這種低風(fēng)險的投資需求。
2.拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系
我國目前的社會融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過低，社會投融資過多依賴銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動資金貸款，而相當(dāng)部分流動資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔(dān)著向企業(yè)投資項目提供大量中長期資本性投入的任務(wù)。在這樣的情況下，市場風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險。融資結(jié)構(gòu)單一將導(dǎo)致整個經(jīng)濟運行的不平衡。因此只有規(guī)范民間融資，開拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問題。應(yīng)當(dāng)利用市場經(jīng)濟成熟的做法，用疏導(dǎo)的辦法解決民間融資問題，制定靈活的信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立小額信貸部和批準(zhǔn)一些小額信貸組織專門做小額信貸業(yè)務(wù)，推動小額信貸市場的發(fā)展。同時允許成立小型的民間借貸機構(gòu)，如農(nóng)民和城市居民自發(fā)組織的信用合作社、資金富裕的企業(yè)或個人組織的貸款協(xié)會、資金經(jīng)紀(jì)人等，借此充分發(fā)揮民間借貸為社會底層服務(wù)的信息成本優(yōu)勢和交易費用優(yōu)勢。
3.強化監(jiān)管，把民間借貸納入到金融監(jiān)測和監(jiān)管體系中
目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道，維護社會安定和金融秩序。同時職能部門應(yīng)對民間借貸行為進(jìn)行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，既給以地位，也受規(guī)矩約束。
首先要設(shè)立監(jiān)測和監(jiān)管機構(gòu)專門從事民間借貸中介的監(jiān)測和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。再次，建立自下而上的民間借貸登記制度。賦予被登記業(yè)務(wù)主體合法地位，對每一筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易方、交易金額、利率、期限等進(jìn)行詳細(xì)的登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個金融市場的監(jiān)測中來，在制定貨幣信貸政策時充分考慮民間借貸的影響，降低民間借貸對貨幣信貸政策實施效果的影響。
4.加強立法，盡快完善并出臺《放貸人條例》，給予民間借貸以合法地位
從立法設(shè)計的角度看，對于民間借貸行為，建立全面規(guī)制的法律體系不但比較困難，也沒有多大必要，世界范圍內(nèi)的這種立法范例迄今極為少見。因此，規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。在多層次的立法體系下，根據(jù)借貸行為、借貸主體及借貸目的等不同因素，采用由普通法律、相關(guān)主體法律及專門的民間借貸法律進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)我國金融市場的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點規(guī)制那些以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人所進(jìn)行的商事性借貸，主要包括對借貸主體的準(zhǔn)入、借貸利率、借貸地域等加以規(guī)范。對于一般性的民間借貸即那些非專門性的私人借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會對其它人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可，無需引入過多的國家干預(yù)，也不需要再制定專門的法律加以規(guī)定。
民間借貸在小額或小范圍金融活動中具有交易費用優(yōu)勢，因此有必要對民間借貸這一非正式的金融制度進(jìn)行重新審視，并重新調(diào)整國家對民間借貸的政策。相對已存在多年的民間借貸現(xiàn)象，尤其國外在此領(lǐng)域健全的法律保障，我國相關(guān)立法和法制建設(shè)還較為落后。如美國為了規(guī)范民間金融秩序，早在1934年就頒布了《聯(lián)邦信用社法》，并成立了專門的信用社全國管理局，此外還有日本的《賃金法》、中國香港地區(qū)的《放貸人條例》、南非的《高利貸豁免法》等。 目前，我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋。它們雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是已經(jīng)不能滿足實際需要了。央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過國家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過，民間借貸依舊無序運轉(zhuǎn)，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善并出臺《放貸人條例》，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴(yán)格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。
民間借貸是正規(guī)金融的補充，有一定的積極作用。要完善法律、法規(guī)等制度框架，加強引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。同時，大力整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸活動和非法集資、地下錢莊、非法證券等非法金融活動，加強對擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機構(gòu)和銀行表外業(yè)務(wù)的全面監(jiān)測和有效監(jiān)管，妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂事件，防止風(fēng)險擴散蔓延。
黨的十報告提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場。這為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展指明了前進(jìn)的方向和道路。過去十年，我國資本市場無論是在廣度還是寬度上，都有長足進(jìn)步。我國一直實施的“金融抑制”戰(zhàn)略，即政府主動地、有意識地對金融市場進(jìn)行全方位的介入，在一定時期保證了國家對資金價格的有效引導(dǎo)，促進(jìn)了實體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其在長期經(jīng)濟發(fā)展過程中卻存在消極作用，對長期經(jīng)濟增長有負(fù)面影響。因此，我國金融體系應(yīng)導(dǎo)向“金融深化”路徑，逐步減少國家對金融市場價格的控制，鼓勵更多金融機構(gòu)之間的競爭，重視“非正規(guī)金融”的積極作用?！胺钦?guī)金融”也稱民間金融，其對我國經(jīng)濟發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用，但其存在的合法性、無序性、利息計算方式等方面存在著許多問題。筆者認(rèn)為，民間融資的法律監(jiān)管，對于緩解融資權(quán)與政府規(guī)制權(quán)之間的矛盾、防治民間融資風(fēng)險、維護金融秩序以及解決“用錢荒”、促進(jìn)民間投資的健康發(fā)展具有重要意義。
參考文獻(xiàn)：
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[2]李 存：“民間借貸在公法領(lǐng)域的法律問題研究”，載《法制與社會》2010年第19期.
借條的法律效益范文第4篇
關(guān)鍵詞：庫存現(xiàn)金 現(xiàn)金管理 對策
一、目前現(xiàn)金管理中存在的問題
1.隨意使用現(xiàn)金，現(xiàn)金交易頻繁
據(jù)《現(xiàn)金管理暫行條例》規(guī)定，除發(fā)放工資、獎金、收購單位向個人收購農(nóng)副產(chǎn)品，支付個人勞動報酬和各種勞保、福利等零星支付可使用現(xiàn)金外，開戶單位之間的經(jīng)濟往來，必須通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，但是目前開戶單位使用現(xiàn)金結(jié)算極為隨意，一些承包企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及個體私營企業(yè)，攜帶巨款外出結(jié)算的現(xiàn)象十分普遍。
2.私存私放現(xiàn)金
有些單位將經(jīng)營收入收取的現(xiàn)金不直接繳存銀行，而是以財會人員或者經(jīng)辦人員名義存入銀行；另外部分私營經(jīng)濟實體特別是個體工商戶，利用信用卡、儲蓄卡等電子貨幣的方便快捷，將大量的生產(chǎn)經(jīng)營性資金以個人名義存入儲蓄，把儲蓄賬戶當(dāng)做結(jié)算賬戶使用，以便于通存通兌、異地取現(xiàn)。
3.坐支現(xiàn)金
根據(jù)《現(xiàn)金管理暫行條例》的規(guī)定，單位取得的現(xiàn)金收入應(yīng)及時上繳財政專戶。然而，部分有收入的單位未按要求將現(xiàn)金收入及時解入銀行或繳存財政專戶，而是與單位的庫存金混合使用，直接支付一些單位日常開支，有的單位沒有按規(guī)定每日解繳，而是一段時間后將整數(shù)解入銀行，造成收入的現(xiàn)金被坐支的現(xiàn)象。
4.存在“白條抵庫”行為
部分企業(yè)單位出納認(rèn)為借出去的錢不久便可收回，況且也是為單位辦事臨時借用備用金，有領(lǐng)導(dǎo)簽字寫個借條了事，未及時入賬；有的白條借款時間已很長，還未收回，有的單位領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)人員變更，單位現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)人員礙于情面也不愿去收回以前年度的白條，時間一長，庫存現(xiàn)金中的白條將成為呆滯賬。
5.無庫存現(xiàn)金限額
按規(guī)定，開戶銀行原則上以開戶單位三至五天日常零星開支所需核定起庫存現(xiàn)金限額，一年核一次，開戶單位如在幾家銀行同時開戶，應(yīng)以一家開戶行核定的限額為準(zhǔn)?？涩F(xiàn)在所謂限額核定名存實亡。
6.大額現(xiàn)金管理手段落后，信息滯后問題突出
目前，各金融機構(gòu)大額現(xiàn)金支付監(jiān)控仍采取手工操作的方式，沒有建立大額支付數(shù)據(jù)庫和跟蹤監(jiān)控系統(tǒng)，效率低、準(zhǔn)確性差，很難掌握開戶單位在轄區(qū)內(nèi)大額現(xiàn)金支取情況，不能及時發(fā)現(xiàn)大額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)存在的問題，對于防范經(jīng)濟案件等違法犯罪活動更是起到微不足道的作用。
二、現(xiàn)金管理產(chǎn)生問題的原因分析
1.濫用權(quán)力是現(xiàn)金管理失控的根本原因
由于部分領(lǐng)導(dǎo)不懂管理，不從單位存在的實際經(jīng)濟問題入手，而是想當(dāng)然地靠經(jīng)驗，靠主觀意志進(jìn)行資金管理，使資金管理帶有一種極端情緒化的傾向。
2.經(jīng)濟成分多元化因素導(dǎo)致管理出現(xiàn)異化
改革以來，城鄉(xiāng)集體，個體經(jīng)濟迅速發(fā)展。全國私營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值占社會總產(chǎn)值三分之一，它的發(fā)展客觀上增加了對現(xiàn)金的需用量。私營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等企業(yè)的原材料、半成品大部分都來自農(nóng)戶，而這些商品的購進(jìn)絕大部分是現(xiàn)金交易。同時，許多規(guī)模較小的私營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有固定賬戶，客觀上促使大中型企業(yè)認(rèn)購他們商品時也使用現(xiàn)金。
3.法律法規(guī)滯后
現(xiàn)行的《現(xiàn)金管理暫行條例》是1997年頒布，隨著經(jīng)濟活動的多樣化，原有規(guī)定已不能滿足實際工作的需要。
4.外部監(jiān)管不到位
單位現(xiàn)金管理監(jiān)督基本上是盲區(qū)，從銀行角度看，隨著銀行機構(gòu)的改革和商業(yè)銀行競爭的激烈，商業(yè)銀行特別是基層分支機構(gòu)的雙重角色，首先是一個經(jīng)營單位，其次才是履行現(xiàn)金管理職能的角色。這兩種角色在實際中不可避免地存在著沖突，面對沖突，多數(shù)情況下商業(yè)銀行都是以自身利益為主而放松現(xiàn)金管理。而職能部門在對單位的財務(wù)檢查時，也沒有把違規(guī)使用現(xiàn)金的問題作為檢查內(nèi)容進(jìn)行處罰。
三、對策及建議.
1.提高各單位領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)人員對現(xiàn)金管理的認(rèn)識
各單位的領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)人員要加強法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，嚴(yán)格執(zhí)行《現(xiàn)金管理暫行條例》，規(guī)范現(xiàn)金管理行為。
2.完善有關(guān)金融管理法規(guī)，制定相應(yīng)的實施細(xì)，增強可操作性
《商業(yè)銀行法》應(yīng)明確商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理中所履行的職責(zé)、義務(wù)和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，強化管理意識，自覺建立健全內(nèi)控機制，提高管理水平；
重新修改《金融違法行為處罰辦法》，對違法、違規(guī)行為的經(jīng)濟處罰要檔次分明，處罰標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)，做到原則性、靈活性相結(jié)合，提高違規(guī)者的經(jīng)營成本，從而提高現(xiàn)金執(zhí)法檢查的震懾力；
修改完善《現(xiàn)金管理暫行條例》，明確人民銀行及金融機構(gòu)在現(xiàn)金管理中的地位、職責(zé)和權(quán)利、義務(wù)，明確一切用現(xiàn)單位、經(jīng)濟實體和個人在現(xiàn)金管理中應(yīng)履行的責(zé)任和義務(wù)。
3.事后檢查，保障現(xiàn)金的安全性、完整性、合法性和效益性
對庫存現(xiàn)金、銀行存款等進(jìn)行定期盤點，日清月結(jié)，嚴(yán)禁擅自挪用、借出貨幣資金，嚴(yán)禁“白條”抵庫，確保企業(yè)資產(chǎn)賬實相符；核定企業(yè)每日庫存現(xiàn)金余額，超過限額的貨幣資金及時送存銀行；崗位分離控制，將不相容崗位分離，相互制約、相互監(jiān)督；實行回避制度。
4.建立公平有序高效的金融環(huán)境
按照經(jīng)濟和金融改革目標(biāo)任務(wù)統(tǒng)一政策，統(tǒng)一準(zhǔn)則，逐步使各個金融單位走上同一起跑線；中央銀行的監(jiān)管力量應(yīng)以高起點的經(jīng)濟處罰作為當(dāng)前的主要手段，從而使不正當(dāng)競爭者得不到經(jīng)濟利益。疏通轉(zhuǎn)賬結(jié)算渠道，解決無故壓單壓票問題，最大限度地減少不必要的現(xiàn)金使用，完善并大力推行信用卡和支票結(jié)算業(yè)務(wù)。
5.盡快建立覆蓋人民銀行與各金融機構(gòu)間的大額現(xiàn)金支付監(jiān)控系統(tǒng)
大額現(xiàn)金支付監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)達(dá)到現(xiàn)金管理審批、備案、異地大額現(xiàn)金支付監(jiān)控等業(yè)務(wù)均能通過網(wǎng)絡(luò)操作，可按時間、行別、提現(xiàn)金額、筆數(shù)的大小順序等，查詢大額現(xiàn)金支取情況，能夠反映月度、季度、年度現(xiàn)金支付的累計金額和筆數(shù)，并對各個不同時期的現(xiàn)金支付信息進(jìn)行統(tǒng)計、比較、分析，及時監(jiān)控大額現(xiàn)金支付的全過程。
參考文獻(xiàn)：
借條的法律效益范文第5篇
一、民間融資概述
（一）資金來源民間融資的資金主要來源于民間閑散資金、企業(yè)富余資金、外地流入資金及從銀行貸出的低息貸款等。民間資金究竟有多少無法統(tǒng)計，據(jù)調(diào)查，注冊機構(gòu)一般放貸量是注冊資金的3至5倍，而沒有注冊的民間資金放貸量比注冊的還要多。
（二）利率水平 以投資、擔(dān)保、典當(dāng)和委托寄賣為名的各類企業(yè)吸收公眾資金的利率月息一般在10‰至15‰之間，最高達(dá)20‰，期限靈活，可隨存隨取，也可長期融資；辦理手續(xù)簡單，除部分為個人擔(dān)保外，一般均為信用融資。而以投資、擔(dān)保、典當(dāng)和委托寄賣為名的各類企業(yè)對外融出資金利率月息一般在25‰至35‰之間，最高的甚至能達(dá)到50‰，期限一般比較短，短的10天半月，最長也不超過1年，通常在3個月左右。這一利率水平超出了人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔基準(zhǔn)貸款利率的4倍左右，屬于高利貸行為。
（三）資金流向 中小企業(yè)由于受自身存在的經(jīng)營管理不規(guī)范、財務(wù)透明度低、缺少抵押資產(chǎn)等問題的影響，以及信用擔(dān)保體系不健全的限制，難以滿足正規(guī)金融機構(gòu)的貸款條件。只好通過民間融資渠道來籌集資金。因此中小企業(yè)、個體工商戶和城鄉(xiāng)居民既是民間融資的資金供給者，同時又是民間融資的資金需求者。民間融資主要用于中小企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，也有的用于歸還銀行到期貸款和貸款利息。涉及的行業(yè)一般是一些高利潤行業(yè)，如建筑業(yè)、運輸業(yè)、開采業(yè)和羊絨加工業(yè)等。這些行業(yè)的貸款占民間融資總量的80%左右，單筆貸款數(shù)額由幾十萬到幾百萬不等，有的達(dá)幾千萬元（如房地產(chǎn)）。
二、民間融資發(fā)展的特點
（一）借貸主體呈現(xiàn)多元化，借貸用途多樣化 民間借貸的參與主體包括房地產(chǎn)商、中小民營企業(yè)、個體工商戶等。資金投向由消費性資金需求為主轉(zhuǎn)為生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求與消費性資金需求并重。其中，500萬元以上的資金投向主要是房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭企業(yè)、高載能企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)，500萬元以下的主要是汽車經(jīng)銷商、個體工商戶短期資金周轉(zhuǎn)。
（二）利率高、期限靈活、手續(xù)簡便 據(jù)調(diào)查，融資機構(gòu)吸收存款的利率為月息18‰，最高可達(dá)25‰，資金需求旺季利率高達(dá)35‰至45‰。民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)主要是依據(jù)借款人的實力、信用和借款時間長短而變化，對實力較強，借款時間在半年以上的，利率水平一般在30‰至50‰之間，對實力較差或借款用于臨時性需要的，利率一般在20‰至40‰之間。由于民間融資手續(xù)簡單，中間環(huán)節(jié)少，借貸之間只是一份協(xié)議、一張借條，對中小企業(yè)有較強的吸引力。
（三）信譽度高，資金安全性高 一是壞賬率較低。民間融資的糾紛較少，借款人的信譽較高，借錢不還的現(xiàn)象較少出現(xiàn)。二是歸還意愿強。民間融資非常講究有借有還，再借不難。民間借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，借款人的還款意識和經(jīng)濟責(zé)任較強，通常不會損害自己的信譽賴賬不還。三是雙方自愿。民間融資的借貸雙方一般都提前講清責(zé)權(quán)利，很少借助暴力手段或其他手段去解決問題，即使雙方發(fā)生糾紛，一般會采取協(xié)商延期還款或變賣財產(chǎn)的方式解決，極少數(shù)經(jīng)仲裁委員會裁決解決。
三、民間融資對經(jīng)濟發(fā)展的“雙刃劍”效應(yīng)分析
（一）民間融資對經(jīng)濟金融發(fā)展的積極促進(jìn)作用 主要包括：
（1）民間融資有力促進(jìn)民營經(jīng)濟的發(fā)展，改善就業(yè)狀況。在國有金融機構(gòu)無暇顧及的情況下，民間借貸有力支持了中小企業(yè)。特別是與國有銀行貸款難度大、手續(xù)繁瑣、抵押不足、找不到擔(dān)保人相比，民間融資顯示出優(yōu)勢，成為中小企業(yè)融資的主要渠道。民間融資通過扶持中小企業(yè)發(fā)展，間接地支持了本地區(qū)的勞動就業(yè)和農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移。民間融資主要支持的房地產(chǎn)、公路橋梁等行業(yè)發(fā)展迅速，吸納了大量剩余勞動力。
（2）民間融資促進(jìn)了民間財富的積累。民間融資的發(fā)展，扭轉(zhuǎn)了長期以來居民投資渠道單一，高度依賴于銀行儲蓄的局面，居民投資出現(xiàn)了多樣化選擇。民間融資投資的高額回報，加速了民間財富積累。
（二）民間融資對地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展的不利影響 主要包括：
（1）民間融資的逐利本性，直接影響宏觀調(diào)控政策效應(yīng)。民間融資的追逐利益最大化、自發(fā)性、松散性和信息滯后性特點，必然造成只關(guān)注利潤收益，而漠視國家產(chǎn)業(yè)政策，對國家宏觀調(diào)控政策形成沖擊。如近幾年來國家已明令嚴(yán)格控制小煤礦、電石、鐵合金等高載能高污染企業(yè)，在行業(yè)高額回報的刺激下，受民間融資扶持而屢禁不止，直接削弱國家宏觀調(diào)控政策效果。
（2）民間融資分割了金融機構(gòu)存款市場份額，影響金融穩(wěn)定。民間融資市場吸引了居民閑置資金大量投入。儲蓄存款的下降，影響金融機構(gòu)信貸資金的積累，對金融機構(gòu)放貸能力、信貸支持水平造成負(fù)面影響。
（3）大量地下民間融資造成國家大量稅收流失。稅務(wù)部門對從事民間融資機構(gòu)主要采取定額征收方式進(jìn)行征稅，對從事民間融資但未辦理注冊手續(xù)的機構(gòu)、個人無法進(jìn)行征收；一些機構(gòu)在許可經(jīng)營范圍之外從事民間融資活動，形成事實偷稅。
四、民間融資的正確引導(dǎo)
（一）政府合理引導(dǎo)規(guī)范民間融資 對正規(guī)的、合法的民間借貸機構(gòu)及行為，要正確引導(dǎo)和規(guī)范，為民間金融構(gòu)筑一個合法的活動平臺，為中小企業(yè)提供方便快捷的融資服務(wù)，充分發(fā)揮對正規(guī)金融的拾遺補缺作用。同時加強輿論宣傳教育，增強社會公眾對非法吸收公眾存款、非法集資活動的風(fēng)險意識和鑒別能力，引導(dǎo)公眾依法理性投資，防止擾亂金融秩序和風(fēng)險的發(fā)生。
（二）加快中小金融機構(gòu)建設(shè)步伐，擴大社會融資渠道 允許民間資本進(jìn)入金融體系組建民營銀行、創(chuàng)投基金、小額貸款協(xié)會等多層次金融組織體系。同時，鼓勵中小企業(yè)通過多種形式拓寬融資渠道，有效解決資金缺口問題。應(yīng)積極推動債券市場、票據(jù)市場的發(fā)展；積極支持經(jīng)營效益好、償還能力強的中小企業(yè)通過發(fā)行中小企業(yè)集合債券進(jìn)行融資；對中小企業(yè)的票據(jù)融資予以適當(dāng)?shù)恼邇A斜；鼓勵創(chuàng)辦中小企業(yè)投資公司，鼓勵風(fēng)險投資發(fā)展。
（三）建立民間融資定期監(jiān)測機制 中國人民銀行、銀監(jiān)局、地方政府應(yīng)通力合作，選擇一些民間融資較為活躍的企業(yè)和地區(qū)，長期進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。特別是當(dāng)國家宏觀政策做出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟運行中出現(xiàn)不穩(wěn)定因素時，要及時給予銀行業(yè)、企業(yè)和市民風(fēng)險提示和指導(dǎo)，有效防范民間借貸風(fēng)險。引導(dǎo)民間融資納入國家宏觀調(diào)控的范圍之中，有序健康發(fā)展。
（四）盡快頒布規(guī)范民間融資的法律法規(guī) 國家應(yīng)該盡快修訂有關(guān)法律法規(guī)，縮小非法融資的生存空間，嚴(yán)格界定違法融資活動。要明確開辦民間融資業(yè)務(wù)機構(gòu)的條件，加強對民間融資的管理。由于缺乏法律支持，銀監(jiān)部門、人民銀行無法對這些機構(gòu)實行業(yè)務(wù)監(jiān)管，形成民間融資監(jiān)管真空。制定明確細(xì)致的監(jiān)管辦法，有效監(jiān)控民間融資機構(gòu)日常的運營活動，降低經(jīng)營風(fēng)險。同時，明確對非法融資活動處罰標(biāo)準(zhǔn)和實施辦法，對經(jīng)認(rèn)定的非法融資加大處罰力度。
參考文獻(xiàn)：
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