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加快發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變

轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、防范周期性風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇，也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的必由之路。商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展應(yīng)當(dāng)是追求風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益最大化的有效增長(zhǎng)，核心是結(jié)構(gòu)調(diào)整，結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。大客戶不一定是好客戶，上市公司不一定是好公司。中小企業(yè)貸款的違約率相對(duì)高一些，其預(yù)期損失率也高一些，但銀行在價(jià)格的話語權(quán)上占優(yōu)勢(shì)，能夠以較高的收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。還有，一些項(xiàng)目在東南沿海一帶沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但在西部就有優(yōu)勢(shì)，回報(bào)率也相對(duì)較高。所以，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，下大力氣調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益水平。

優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

清晰高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略，是商業(yè)銀行防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。一是要增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判，健全風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度，通過嚴(yán)密的貸前調(diào)查和貸中審查，完善授信方案，健全風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，在源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究，準(zhǔn)確把握貸款投向。貸款優(yōu)先向國家政策鼓勵(lì)且盈利好、信譽(yù)高的行業(yè)和客戶投放，加大從產(chǎn)能過剩、前景不看好、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和客戶的退出力度回避風(fēng)險(xiǎn)。三是要善于和同業(yè)合作，分散風(fēng)險(xiǎn)。不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，即便是雞蛋放到了不同的籃子里，這些籃子也不能栓到一根繩子上，改變“壘大戶”的做法，大額貸款要積極通過銀團(tuán)貸款的方式分散風(fēng)險(xiǎn)。四是要健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。貸款定價(jià)時(shí)，一定要考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，把風(fēng)險(xiǎn)成本轉(zhuǎn)嫁出去，預(yù)先補(bǔ)償將要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。五是要及時(shí)準(zhǔn)確計(jì)提減值準(zhǔn)備，提高撥備覆蓋率和充足率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的自我抵御和補(bǔ)償能力。六是要及時(shí)通過法律途徑保全債權(quán)，挽回或減少風(fēng)險(xiǎn)損失。發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)出現(xiàn)重大不利于貸款安全的情形，要及時(shí)訴訟，防止借款人懸空或逃廢債務(wù)。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制

完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制，是商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。一是要建立相對(duì)垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)政策、計(jì)量分析、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等在全行整體層次上的集中統(tǒng)一管理。二是要提升大中型企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)層級(jí)，實(shí)行貸款的集中經(jīng)營(yíng)，把好貸款的準(zhǔn)入關(guān)。三是要實(shí)行審貸分離和專業(yè)專注的貸款審批制度，提高貸款審批的專業(yè)化水平，防止“外行人”審批。四是要實(shí)行市場(chǎng)營(yíng)銷與貸后管理崗位職責(zé)分離，加大貸后檢查力度，加強(qiáng)借款人的管理，增強(qiáng)第一還款來源的可靠性和充分性，提高貸后管理的實(shí)效性。五是要嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作，客觀及時(shí)準(zhǔn)確實(shí)施信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，降低風(fēng)險(xiǎn)分類的偏離度，提高資產(chǎn)減值計(jì)提的準(zhǔn)確性。六是要加強(qiáng)擔(dān)保管理，審慎選擇抵質(zhì)押物，提高押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力和保證人的代償能力。七是要充分利用IT系統(tǒng)，加快風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，夯實(shí)內(nèi)部評(píng)級(jí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，依靠工具改進(jìn)和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警機(jī)制，“機(jī)控”與“人控”相結(jié)合，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的效率。八是要建立主動(dòng)的信貸退出機(jī)制，主動(dòng)從那些前景不看好的領(lǐng)域退出，騰出更多的信貸規(guī)模運(yùn)用到更具價(jià)值創(chuàng)造力的領(lǐng)域，提高風(fēng)險(xiǎn)收益水平。九是要建立衡量收益和風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)體系，完善貸款價(jià)格形成機(jī)制。十是要完善激勵(lì)約束機(jī)制，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制，鼓勵(lì)暴露風(fēng)險(xiǎn)，防止隱瞞信貸風(fēng)險(xiǎn)的真相。

健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，是商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。一是要樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，改變把風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)立起來的不良習(xí)慣。二是要善于用數(shù)據(jù)說話，改變講故事式的管理習(xí)慣。三是要主動(dòng)事前防范和事中控制，改變風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后才去被動(dòng)化解的習(xí)慣。四是要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想政治教育，提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德。五是要建立暢通的交流溝通渠道，形成管理層與執(zhí)行層之間的良性互動(dòng)，發(fā)揮整體合力。信貸風(fēng)險(xiǎn)成本管理在很大程度上決定著一個(gè)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)此應(yīng)有一個(gè)全面的正確認(rèn)識(shí)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)中的各種不確定性進(jìn)行有效管理，形成一整套行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)成本的形成與補(bǔ)償、計(jì)量與評(píng)估、分散轉(zhuǎn)移與控制的管理機(jī)制，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，確保在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

作者：曾德鴻單位：中國建設(shè)銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)分行