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一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式

（一）聯(lián)貸聯(lián)保模式———融資創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。受2008年國(guó)際金融危機(jī)影響，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，外需急劇下降，我國(guó)推出“四萬(wàn)億”經(jīng)濟(jì)刺激政策。在寬松的資金環(huán)境下，鋼貿(mào)企業(yè)通過(guò)聯(lián)貸聯(lián)保模式獲取銀行貸款，即由若干個(gè)鋼貿(mào)企業(yè)結(jié)成小組，聯(lián)合向銀行提出授信申請(qǐng)，每個(gè)企業(yè)均對(duì)貸款承擔(dān)連帶責(zé)任保證。隨著政策的不斷放松，銀行對(duì)鋼貿(mào)企業(yè)的貸款額度不斷提高，整個(gè)鋼貿(mào)行業(yè)進(jìn)入資金迅速膨脹的階段。由此，眾多鋼貿(mào)企業(yè)開(kāi)始大肆炒作鋼材。但是，自2010年國(guó)家出臺(tái)新一輪房地產(chǎn)調(diào)控政策之后，鋼材價(jià)格在2011年出現(xiàn)暴跌，長(zhǎng)三角地區(qū)的大部分鋼貿(mào)企業(yè)陷入嚴(yán)重虧損和資金鏈斷裂的境地，無(wú)力償還到期的銀行借款，而原先提供擔(dān)保的鋼貿(mào)大戶也陷入“連帶賠償”的困境，鋼貿(mào)危機(jī)全面爆發(fā),商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)隨之增加。

（二）產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)———貸款沉淀風(fēng)險(xiǎn)。鋼貿(mào)圈事件的發(fā)生不僅嚴(yán)重暴露了聯(lián)貸聯(lián)保模式在具體實(shí)施過(guò)程中存在的重大風(fēng)險(xiǎn)，也進(jìn)一步深刻揭示了產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。鋼鐵行業(yè)屬于產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，但是數(shù)據(jù)顯示，在2001~2010年間，鋼鐵行業(yè)利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，每噸鋼材的平均利潤(rùn)高達(dá)300～500元。鋼貿(mào)行業(yè)呈現(xiàn)高利潤(rùn)空間，使其成為各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相追逐的對(duì)象。眾多商業(yè)銀行向鋼貿(mào)企業(yè)發(fā)放大量信貸資金，這些資金大量沉淀，導(dǎo)致鋼貿(mào)行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩。在產(chǎn)能過(guò)剩背景下，鋼貿(mào)企業(yè)資金流容易出現(xiàn)問(wèn)題，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，商業(yè)銀行貸款難以回收。

（三）貿(mào)易融資變質(zhì)為融資貿(mào)易———表外融資風(fēng)險(xiǎn)。雖然表外融資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)以及來(lái)自金融監(jiān)管部門(mén)的壓力，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行需要應(yīng)對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2014年6月份爆發(fā)的“青島港事件”是融資貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的集中迸發(fā)。融資貿(mào)易是當(dāng)前企業(yè)很普遍的運(yùn)行模式。傳統(tǒng)的貿(mào)易融資是為了貿(mào)易而融資；而融資貿(mào)易則是為了融資而貿(mào)易。以鐵礦石為例，如果企業(yè)為了進(jìn)口鐵礦石用于銷(xiāo)售、煉鋼而續(xù)作的融資，屬于傳統(tǒng)的貿(mào)易融資；而如果企業(yè)為例融資而進(jìn)口鐵礦石，并相應(yīng)地囤積鐵礦石，則屬于融資貿(mào)易。債務(wù)人信用狀況、交易方式、支付方的支付能力以及其他影響交易履行和收款的因素，都可能引發(fā)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）“三查”制度執(zhí)行不到位———操作性風(fēng)險(xiǎn)?！叭椤敝贫龋础百J前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”制度。在實(shí)際信貸操作中，商業(yè)銀行信貸人員因業(yè)績(jī)考核等原因，重貸輕管，使得“三查”制度流于形式。首先是貸前調(diào)查不細(xì)致。貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，在這個(gè)階段，商業(yè)銀行信貸人員應(yīng)深入企業(yè)查看、核實(shí)相關(guān)報(bào)表數(shù)據(jù)。然而在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，許多信貸人員僅根據(jù)企業(yè)提供的相關(guān)文字材料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，輕易相信企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)，缺乏對(duì)假信息、假報(bào)表等的識(shí)別，導(dǎo)致貸前調(diào)查報(bào)告流于形式，報(bào)告內(nèi)容缺乏真實(shí)性。其次是貸中審查不嚴(yán)。信貸人員為加快貸款的發(fā)放速度，對(duì)擔(dān)保人、借款人、質(zhì)押物、抵押物等審查不嚴(yán)，容易忽視潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次是貸后檢查不到位。許多信貸人員在放款之后就放松對(duì)貸款企業(yè)的后續(xù)管理，僅僅只是定期撰寫(xiě)毫無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容的貸后檢查報(bào)告，并沒(méi)有后續(xù)跟蹤企業(yè)信貸資金具體流向、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等。

（五）過(guò)度授信或多頭授信———授信風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，一方面，由于對(duì)企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，產(chǎn)生過(guò)度授信或多頭授信，造成商業(yè)銀行授信超過(guò)企業(yè)能夠承受債務(wù)的能力；另一方面，在企業(yè)與商業(yè)銀行之間發(fā)生利益沖突的時(shí)候，部分企業(yè)通過(guò)資產(chǎn)重組等形式逃脫商業(yè)銀行債務(wù)，造成商業(yè)銀行巨額資金損失。西安達(dá)爾曼實(shí)業(yè)股份有限公司成為中國(guó)第一家因?yàn)椴荒芏ㄆ谂秷?bào)告而遭受市場(chǎng)退市的上市公司。從上市到退市的8年過(guò)程中，達(dá)爾曼通過(guò)一系列精心策劃的系統(tǒng)性作弊手段，從股市和銀行騙取資金30多億元，使投者和債權(quán)者蒙受?chē)?yán)重的損失。

（六）大額占用銀行信用———抵押比例不足風(fēng)險(xiǎn)。大額授信客戶一般信用需求量較大，同時(shí)因?yàn)槠髽I(yè)本身的規(guī)模也較大，容易獲得多家商業(yè)銀行的信貸支持。商業(yè)銀行希望通過(guò)向這些大企業(yè)發(fā)放貸款獲取利潤(rùn)，但如果企業(yè)抵押物不足，又無(wú)法找到有代償能力的保證人，商業(yè)銀行就要求企業(yè)采取相互連環(huán)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等形式，這就降低了企業(yè)有效資產(chǎn)的抵押比例。這種情況下，一旦企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，第二還款來(lái)源又不充分，商業(yè)銀行對(duì)貸款的追償難度就很大。

（七）企業(yè)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)———資金缺口風(fēng)險(xiǎn)。一些企業(yè)為了追求更大的利潤(rùn)而擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，與此相應(yīng)，企業(yè)資金缺口和債務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大。盡管一些企業(yè)具有技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)的支持，但如果在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到問(wèn)題，企業(yè)資金流轉(zhuǎn)就會(huì)受影響，導(dǎo)致資金鏈突然斷裂。從某種意義上說(shuō)，企業(yè)不是缺少對(duì)資金中斷的防范意識(shí)，而是沒(méi)有對(duì)資金短缺這個(gè)問(wèn)題采取有效的措施并執(zhí)行到位。在銀行融資占絕對(duì)地位的金融大環(huán)境中，如果企業(yè)過(guò)分相信自己的實(shí)力和公共關(guān)系協(xié)調(diào)能力，認(rèn)為企業(yè)不會(huì)在資金方面出現(xiàn)問(wèn)題，就很容易錯(cuò)過(guò)最佳的解決問(wèn)題的時(shí)機(jī)。

（八）銀行“經(jīng)濟(jì)人”本質(zhì)———盲目搶貸風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放貸款中，商業(yè)銀行為了爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)企業(yè)，往往放松對(duì)企業(yè)的審查。即使這些企業(yè)無(wú)法按規(guī)定提供財(cái)務(wù)報(bào)表，但是商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，容易陷入非理性狀態(tài)，不能理性客觀地評(píng)估企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。如，目前許多上市公司、明星企業(yè)成為商業(yè)銀行最高評(píng)級(jí)的客戶，商業(yè)銀行對(duì)這類(lèi)客戶大幅降低授信條件，較少關(guān)注企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款規(guī)模越來(lái)越大。如果企業(yè)倒閉并退出市場(chǎng)，商業(yè)銀行就會(huì)蒙受巨大的損失。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）對(duì)聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知有限，導(dǎo)致過(guò)分偏信聯(lián)保模式。小微企業(yè)是我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要的組成部分。由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實(shí)力較弱、無(wú)抵質(zhì)押物、難擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)高，難以從商業(yè)銀行獲得信貸資金。在這種狀況下，聯(lián)貸聯(lián)保模式能夠在一定程度上緩解小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。然而，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于聯(lián)貸聯(lián)保這種融資模式的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知有限，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄，在具體實(shí)施過(guò)程中，缺乏配套的管理措施。一旦整體聯(lián)保圈子遭遇不可控制的緊急情況，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。

（二）缺乏對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策的研究，導(dǎo)致政策風(fēng)險(xiǎn)加大。當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的階段，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整迅速、經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)變動(dòng)相對(duì)劇烈。若商業(yè)銀行無(wú)法根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，研究國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，而在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中盲目跟風(fēng)，不僅會(huì)造成商業(yè)銀行自身的信貸資金投入過(guò)度集中形成信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，還會(huì)加劇產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步失衡及行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩，損害國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

（三）貿(mào)易融資變質(zhì)為融資貿(mào)易，導(dǎo)致債項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)加大。傳統(tǒng)的貿(mào)易融資是基于真實(shí)的貿(mào)易背景產(chǎn)生的，其與流動(dòng)資金貸款等表內(nèi)業(yè)務(wù)最顯著的不同點(diǎn)，在于貿(mào)易融資具有自償性，即融資所得的資金是用于購(gòu)貨備貨，或者用于提前兌現(xiàn)賒銷(xiāo)形成的應(yīng)收賬款。相對(duì)而言，貿(mào)易融資的信用風(fēng)險(xiǎn)低于流動(dòng)資金貸款。然而，當(dāng)前很多企業(yè)希望利用貿(mào)易背景實(shí)現(xiàn)融資。貿(mào)易融資的整體信用由主體信用和債項(xiàng)信用①捆綁而成。貿(mào)易融資背后的自償性則直接降低了貿(mào)易融資的債項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)，從而帶動(dòng)整體信用風(fēng)險(xiǎn)的下降。如果債項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)可控，那么主體信用風(fēng)險(xiǎn)即便形成且暴露，可能也不會(huì)給商業(yè)銀行造成實(shí)質(zhì)性的損失。然而，在實(shí)際操作中，不真實(shí)的貿(mào)易背景嚴(yán)重影響了貿(mào)易融資的自償性，容易造成貿(mào)易融資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）盲目跟風(fēng)明星企業(yè)，導(dǎo)致銀行處于非理性的狀態(tài)。商業(yè)銀行容易受虛假報(bào)表或合并報(bào)表資產(chǎn)規(guī)模的迷惑，對(duì)大額客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較為淡薄，普遍對(duì)大額授信客戶重貸輕管，從而在授信過(guò)程中忽略存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和商業(yè)銀行相互之間競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，很多商業(yè)銀行因?yàn)槠渌y行的搶客戶行為而瘋狂跟隨，投入大量信貸資金，造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（五）銀行之間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致多頭授信、過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)彼此之間所擁有的信息進(jìn)行充分溝通和交流，不能全面了解授信情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行授信總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出企業(yè)的償債能力。企業(yè)實(shí)際用款人可能通過(guò)不同的借款主體在同一銀行或多個(gè)銀行進(jìn)行多頭融資，而銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確掌握其實(shí)際整體融資情況，無(wú)法給其界定正確的融資額度，導(dǎo)致過(guò)度授信，從而大大降低信貸資產(chǎn)的安全性。

（六）信貸營(yíng)銷(xiāo)理念存在偏差，缺乏專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。部分商業(yè)銀行僅根據(jù)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表發(fā)放貸款，沒(méi)有正確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)；在具體的貸款流程中，重視抵押擔(dān)保，輕視第一還款來(lái)源，造成不能及時(shí)有效地識(shí)別和防范企業(yè)存在的早期風(fēng)險(xiǎn)。有些商業(yè)銀行缺乏專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，在客戶選擇方面缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，盲目追求明星企業(yè)，貪大求全，跟風(fēng)放貸，增大商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（七）信貸文化缺失，導(dǎo)致形成錯(cuò)誤的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念。信貸文化包含商業(yè)銀行的價(jià)值取向、管理方式、溝通方式、信貸人員的培訓(xùn)等，這是影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要因素。當(dāng)前部分商業(yè)銀行信貸文化缺失主要表現(xiàn)為重視信貸而缺乏管理，在信貸資金發(fā)放后，很少對(duì)客戶信貸資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，或是缺乏對(duì)客戶的重大管理決策進(jìn)行必要的檢查、監(jiān)督和參與。這種做法會(huì)導(dǎo)致信貸資金的使用失控，進(jìn)而增加不良貸款。同時(shí)，部分商業(yè)銀行信貸流程過(guò)于注重形式。在發(fā)生不良貸款時(shí)對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任追究力度不夠，導(dǎo)致信貸人員在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候只重過(guò)程不重結(jié)果。

三、完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一)加強(qiáng)對(duì)客戶的信用評(píng)估，建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定制度。首先，要完善客戶的資料，定期整理客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，加強(qiáng)對(duì)客戶信用程度進(jìn)行評(píng)估，防范客戶信息不對(duì)稱帶來(lái)的負(fù)面影響。其次，要根據(jù)借客戶資料評(píng)定客戶信用等級(jí)，確保信貸審批決策的科學(xué)性。再次，要加強(qiáng)對(duì)信貸審查和監(jiān)督人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善信貸審查和監(jiān)督人員的考核機(jī)制，提升其業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（二）培育健康的信貸文化，樹(shù)立審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。信貸文化是商業(yè)銀行信貸管理工作中所形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范。商業(yè)銀行應(yīng)注重信貸文化建設(shè)，增強(qiáng)員工的認(rèn)同感，引導(dǎo)員工形成共同的價(jià)值理念，準(zhǔn)確理解銀行的使命、目標(biāo)，在共同的理念指引下，激發(fā)個(gè)人的才干，使企業(yè)的效益與員工個(gè)人利益緊密結(jié)合起來(lái)。要全面增強(qiáng)員工的責(zé)任意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和團(tuán)隊(duì)精神以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，提高信貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性。健全商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度，以制度規(guī)范員工的行為，賞罰分明。完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，在發(fā)放貸款之后，要加強(qiáng)信貸后續(xù)跟蹤和監(jiān)督管理。

（三）嚴(yán)格規(guī)范貸款行為，避免盲目跟風(fēng)。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方面，商業(yè)銀行要清醒地判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)定“安全第一”的理念，加大風(fēng)險(xiǎn)管理，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。首先，要加快轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)思路，避免“壘大戶”盲目貸款，導(dǎo)致貸款集中度過(guò)高，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，要改進(jìn)信貸管理方式，根據(jù)客戶的不同需求，實(shí)施多方位的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。

（四）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線，防范貸款挪用。貿(mào)易融資必須基于真實(shí)的貿(mào)易背景，這是行業(yè)的底線，也是監(jiān)管的底線。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行要將“三查”制度貫徹執(zhí)行到位。在貸前調(diào)查階段，信貸人員要對(duì)企業(yè)審慎調(diào)查，確保企業(yè)貿(mào)易融資需求是基于真實(shí)的貿(mào)易背景。在貸中審查階段，信貸人員要嚴(yán)格把控每一個(gè)環(huán)節(jié)，確保不出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。在貸后檢查階段，一要加大對(duì)融資所得資金使用的跟蹤力度，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互挪用資金或者任意改變?nèi)谫Y用途；二要推動(dòng)信貸人員認(rèn)真收集貿(mào)易融資項(xiàng)下的增值稅發(fā)票和貨物收據(jù)，定期到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行走訪調(diào)查，確保貿(mào)易背景的真實(shí)性。

（五）建立抵押二級(jí)市場(chǎng)，完善貸款擔(dān)保制度。美國(guó)的貸款擔(dān)保制度比較成熟，設(shè)立了融資機(jī)構(gòu)與二級(jí)抵押結(jié)構(gòu)，并建立了抵押保險(xiǎn)，使借貸人具有還清債款的能力。我國(guó)可以借鑒美國(guó)的貸款擔(dān)保制度，在現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上，盡快建立健全抵押擔(dān)保制度。首先，應(yīng)該完善抵押二級(jí)市場(chǎng)，使信貸主體可以方便地抵押物品或者及時(shí)變現(xiàn)。其次，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步健全政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再次，政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)或?qū)嵤┺k法，明確超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)額度的貸款，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可為其提供擔(dān)保。同時(shí)，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)建立合作協(xié)議，將貸款與保險(xiǎn)相結(jié)合起來(lái)，使商業(yè)銀行貸款安全性獲得充分的保障。

（六）注重信貸授信管理，加強(qiáng)企業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，對(duì)企業(yè)之間的客戶內(nèi)部結(jié)構(gòu)、資金運(yùn)轉(zhuǎn)、企業(yè)間交易、互相保護(hù)、相互投資等，要加強(qiáng)調(diào)查分析。其次，要加強(qiáng)信貸授信管理，特別是對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)，在信貸授信之后，要持續(xù)跟蹤貸款資金流向，觀察客戶接受貸款后的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及擔(dān)保能力的變動(dòng)情況。

（七）根據(jù)我國(guó)實(shí)際展情況，完善聯(lián)貸聯(lián)保模式。對(duì)小微企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款時(shí)，可選用商會(huì)聯(lián)保模式和行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式，依靠商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的影響力和整合優(yōu)勢(shì)，更有效地管控風(fēng)險(xiǎn)。然而，這兩種模式具有明顯的缺陷。商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的主要成員很多時(shí)候就是該模式的直接受益人，具有過(guò)度融資的沖動(dòng)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的擔(dān)保就形同虛設(shè)，無(wú)法起到實(shí)質(zhì)作用。因此，我國(guó)的商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)必須成立一個(gè)由內(nèi)外部共同監(jiān)管的部門(mén)，保證其能夠真正擔(dān)負(fù)起篩選客戶、協(xié)助把控、降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。此外，聯(lián)保模式的成功推行需要嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（八）加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究。首先，要準(zhǔn)確了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)節(jié)政策，及時(shí)關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的動(dòng)態(tài)，正確地分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變動(dòng)情況，相應(yīng)調(diào)整信貸投放領(lǐng)域。其次，要通過(guò)壓力測(cè)試開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，在壓力測(cè)試中要特別納入政策環(huán)境變量，綜合掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。再次，要針對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)和已經(jīng)授信的客戶，持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤和了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化情況，及時(shí)準(zhǔn)確地識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，研究并制定有效的解決方案。

作者：李劍峰單位：興業(yè)銀行莆田分行