編者按：本文主要從農(nóng)村金融生態(tài)的特點；農(nóng)村金融生態(tài)的特點；農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的改善建議，對農(nóng)村金融生態(tài)與金融監(jiān)管分析進行講述。其中，主要包括：動態(tài)性、差異性、邊緣性和脆弱性、農(nóng)村金融生態(tài)主體多樣性和數(shù)量減少、農(nóng)村資金循環(huán)鏈條出現(xiàn)問題、農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)能力和服務功能下降農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定性下降、完善農(nóng)村金融自我調(diào)節(jié)機制，具體材料請詳見：

內(nèi)容摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟結構和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，與之相適應的農(nóng)村金融也進行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農(nóng)村金融服務與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾。特別是近幾年農(nóng)村金融市場資金外流、金融機構虧損、基本金融服務需求尚未滿足、金融政策扭曲等問題比較嚴重，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐，同時更加劇了農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡。本文從農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展與缺陷的視角構建理論分析框架，以解決農(nóng)村金融生態(tài)運行中存在的問題，旨在為改善農(nóng)村金融生態(tài)提供理論借鑒。

關鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)系統(tǒng)金融監(jiān)管

金融生態(tài)系統(tǒng)是指在一定的時間和空間范圍內(nèi)，各種金融要素（金融機構、金融市場、金融工具、金融服務、金融法規(guī)等）為了更好的生存和長遠的發(fā)展，與其生存環(huán)境之間，以及金融要素之間密切關聯(lián)、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調(diào)整、風險的度量和化解、金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新、風險與受益的轉(zhuǎn)換等行為，形成一個不可分割的統(tǒng)一整體。

農(nóng)村金融生態(tài)的特點

（一）動態(tài)性

一、歷史上長期的城鄉(xiāng)二元結構的制約作用

我國在社會主義的初級階段在地域性特點上，表現(xiàn)的最明顯的就是：城鄉(xiāng)的二元化結構，城鄉(xiāng)二元化結構在當時的情況之下，嚴重的制約到了我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，城鄉(xiāng)二元結構充分的體現(xiàn)出了，在我國實行計劃經(jīng)濟體制時期，該體制對于農(nóng)村金融發(fā)展的阻礙。我國在改革開放前的計劃經(jīng)濟時代，我國城市地區(qū)經(jīng)濟在一窮二白的基礎之上快速的發(fā)展了起來，特別是城市的工業(yè)建設去了驕人的成績。在當時的那種情況之下，與城市經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，形成鮮明對比的則是我國廣大地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟，然而農(nóng)村經(jīng)濟由于受到當時國家經(jīng)濟政策的影響，發(fā)展的相對緩慢，并且沒有受到應有的相關重視。由于這樣情況的存在，在我國就出現(xiàn)了知道目前依然還存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構。不管是在計劃經(jīng)濟時代還是在改革開放的初期，發(fā)展工業(yè)一直是我們國家經(jīng)濟發(fā)展的重要目標和方向，也是帶動國民生產(chǎn)總值增長的最要推動力量，因此，就出現(xiàn)了國家大量的投資、政策更加的傾向于工業(yè)，工業(yè)的發(fā)展有力的帶動了城市經(jīng)濟的發(fā)展，城市經(jīng)濟的發(fā)展，也帶動了城市金融業(yè)的發(fā)展，并且不斷的發(fā)展壯大了起來。與城市形成鮮明對比的是農(nóng)村，由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展緩慢，也導致了農(nóng)村金融發(fā)展的同樣緩慢，與城市金融形成了相當?shù)牟罹?，因此在農(nóng)村中的，為農(nóng)民進行相關金融服務的金融機構建設也是不健全、不完善的。在相當長的一段時間之內(nèi)，城市經(jīng)濟不管是發(fā)展速度、發(fā)展的規(guī)模以及經(jīng)濟發(fā)展的程度都已經(jīng)遠遠的超過了農(nóng)村地區(qū)，因此，城市地區(qū)的金融機構吸引了大部分的金融投資、金融業(yè)務、金融人才，這樣的發(fā)展狀況，在很大程度上，抑制了農(nóng)村金融機構的發(fā)展。在最近的十年時間內(nèi)，國家在重視城市經(jīng)濟建設的同時，把更多的注意力轉(zhuǎn)向了農(nóng)村地區(qū)，黨和國家政府機關根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，出臺了不少的惠農(nóng)政策、惠農(nóng)措施、來扶持三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟建設得不斷深入，落后的農(nóng)村金融在抑制了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國家經(jīng)濟發(fā)展當中，一直處于一種劣勢的地位，因此發(fā)達國家在發(fā)展工業(yè)的同時，也很重視農(nóng)業(yè)風險補償機制方面的有關建設，與國外形成鮮明對比的是，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的還不夠完善，因此，在我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)風險補償機制還處在建立的初期階段，還有相當多的不完善的地方。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)實行農(nóng)業(yè)風險補償機制對于發(fā)展我國落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，都具有著現(xiàn)實和深遠的意義和作用，因此，要想有效的實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)金融的更好、更穩(wěn)健的發(fā)展，構建完善的農(nóng)村風險補償機制就顯得更加的必要和不可缺少了。在我國相當多的地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟都相對欠發(fā)達，因此，在這些地區(qū)的金融機構并不是很想把相關的金融業(yè)務發(fā)展到這些農(nóng)村地區(qū)，也已經(jīng)嚴重的影響到了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，在目前的情況下，國家必須構建相應的農(nóng)村風險補償機制以保證農(nóng)村地區(qū)三農(nóng)經(jīng)濟的快速發(fā)展。

二、信用社諸多矛盾的存在

農(nóng)村信用社的在成立時，最主要的目的和作用就是更好的促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和建設。農(nóng)村信用社在人員的組成上，主要是由信用社的管理人員、信用社的資金使用人員等組成的。信用社自成立到目前為止，在一定程度上，服務了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，但是，在最初成立的時候所設計的一些功能，并沒有能夠很好的得以響應。首先，是農(nóng)村信用社的人員組成上，農(nóng)村信用社按道理來說，應該是由廣大的農(nóng)村社員所共同組成的，但是，實際情況卻是，它是由國家強制所規(guī)定的產(chǎn)物。其次，農(nóng)村信用社設立的目的是為了讓更多需要資金支持的廣大農(nóng)民得到幫助。但在具體的執(zhí)行上，這一點做的是相當不理想，一些真正需要自己支持的農(nóng)民，并沒有得到其應該有的資金幫助。再者，農(nóng)村信用社今后的發(fā)展道路和發(fā)展方向也不是很明確的。農(nóng)村信用社的發(fā)展原則是采取合作化的發(fā)展道路，但是，這種合作化的發(fā)展道路在具體的實施中發(fā)現(xiàn)并不理想，廣大農(nóng)村地區(qū)的信用社對發(fā)展合作化熱情并不高，甚至在一些地方存在著抵觸性的情緒。在對農(nóng)村信用社的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少信用社的法人獨立地位得不到根本上的保障。農(nóng)村信用社的高級管理人員在成立之初時，立的目的是讓懂金融的專業(yè)人士帶領信用社更好更快的發(fā)展，但是，現(xiàn)實中的高級管理人員，則是由農(nóng)村信用合作社的上級主管部門所指定的，已經(jīng)偏離了原來在成立時候的設計目標和意義。

三、民間金融沒有合法地位

在有關金融監(jiān)管部門對農(nóng)村地區(qū)金融信貸的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)：在我國的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的金融貸款來自于正規(guī)金融貸款的數(shù)量僅為總的貸款數(shù)量的四分之一左右。通過這份調(diào)查報告，我們就可以明顯的發(fā)現(xiàn)這樣一個問題：非正規(guī)的民進金融信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)大量的存在著，并且有著很廣闊的市場和相關的需求。民間金融信貸在一定程度上彌補了正規(guī)金融機構信貸額度不足的問題，解決了廣大農(nóng)民對金融信貸的需求，有效的促進了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平。在過去相當唱的一段時間之內(nèi)，我國的金融監(jiān)管部門的監(jiān)管方法和監(jiān)管意識還都相對比較落后，沒有能夠真切的看到個別民間金融機構對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正面因素，而是采取了一味進行打壓的方式方法，這在一定程度之上，阻礙了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，也不利于廣大農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管部門對金融機構的有效監(jiān)管。因為農(nóng)村地區(qū)的民間金融在很長的一段時間之內(nèi)，都沒有一個合理合法的地位，屬于地下的金融組織，這樣也就造成了金融監(jiān)管部門對其無法進行正規(guī)的監(jiān)管。這樣，民間金融機構的存在，也影響著金融監(jiān)管部門的監(jiān)管質(zhì)量，并且會影響到農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定。由于農(nóng)村地區(qū)的民間金融形式多種多樣，也相對隱蔽的存在著，在一定程度上，會影響到國家對農(nóng)村宏觀經(jīng)濟調(diào)控的效果，并帶來了一些負面的影響。因此，國家的金融加管部門，應加大對民間金融的監(jiān)管力度，引導他們沿著正確的方向發(fā)展，有效的促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

xx辦事處：

根據(jù)xx聯(lián)社等上級管理部門《轉(zhuǎn)發(fā)中國銀監(jiān)會辦公廳關于認真做好農(nóng)村合作金融監(jiān)管改革六項重要工作意見的通知》（以下簡稱意見）的有關精神和要求，我社上下高度重視，積極行動起來，認真學習和貫徹《意見》的有關精神，強化內(nèi)控合規(guī)建設、提高制度執(zhí)行力、改進積極金融支農(nóng)服務，努力提升農(nóng)村信用社市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力?，F(xiàn)將我社貫徹落實農(nóng)村合作金融監(jiān)管改革六項重要工作意見的有關情況匯報如下：

一、高度重視，迅速貫徹傳達文件的有關精神

我社收到文件后，聯(lián)社領導班子高度重視，并迅速召開班子會議。會上，聯(lián)社領導班子圍繞“監(jiān)管任務落實年、金融服務創(chuàng)新年、改革穩(wěn)步推進年、內(nèi)部管理強化年、從業(yè)人員培訓年、文化培訓起步年”的有關要求進行具體分析與全面學習，要求辦公室及時將《意見》內(nèi)容傳達到轄內(nèi)各社、部，并要求各單位結合實際情況，組織全體員工認真學習和領會《意見》的精神，統(tǒng)一思想，提高認識，把扎實推進和落實“六個口號”作為一項基礎性、戰(zhàn)略性工作列入重要議事日程，提高工作的自覺性和主動性，并把《意見》的精神要求貫徹、運用到實際業(yè)務工作中。

二、結合實際，突出重點，抓好六項工作

（一）強化責任，加強風險管理

論文關鍵詞:農(nóng)村金融金融監(jiān)管法律分析

論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進程中,為了構建健全的農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村金融充分競爭,滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎和重要的現(xiàn)實意義。

我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟結構的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平嚴重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風險大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機構資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴重、資本嚴重不足、難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機構成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機構功能錯位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對寬松的準入政策、過于復雜的農(nóng)村金融局面以及難以對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護相關主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎

格萊珉銀行創(chuàng)立者穆罕默德·尤努斯認為,金融權利如同人們在衣食住行上享有的權利一樣,也是一種人權,也是一種人的基本生存權利。法哲學研究中的人權理論將其劃分為應有的人權、法律上的人權和現(xiàn)實中的人權三個層次,農(nóng)民的金融權益便屬于應有人權的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權和發(fā)展權等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實中的享有和實現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實現(xiàn)合作金融等各項權利的農(nóng)民金融權益需要相應的法律法規(guī)予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權益的關注和保護,決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權利理論對農(nóng)民的金融權益狀況、原因和保護進行權利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求

[摘要]農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，仍存在服務不夠均衡、供給主體錯位、機構難以持續(xù)等問題。近年來，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關于我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究也日益得到國內(nèi)外學者的重視。為保障和促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康、高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利推進，借助文獻研究法，通過列舉與分析目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題，提出建立相關框架、健全法律體系、落實監(jiān)管制度等建議。

[關鍵詞]農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；鄉(xiāng)村振興

1問題定義

1.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融及監(jiān)管的概念

1.1.1農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是指相關機構以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用如今較新穎與發(fā)達的大數(shù)據(jù)等新技術，提高農(nóng)村居民獲得信用貸款的可能性的實用技術平臺。與此同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融又可以由農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融共同解釋。農(nóng)村金融是指與農(nóng)村貨幣流通和信貸活動有關的一切經(jīng)濟活動，也可以認為是一種資金融通，或是一種信用關系。而互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指將傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)公司相結合，利用新興技術實現(xiàn)一系列高效金融服務的新型金融業(yè)務模式，具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等特點。

1.1.2農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是指對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構實行監(jiān)控管制手段，以維護良好的農(nóng)村金融秩序，實現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的良好發(fā)展。有學者指出，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應以服務的業(yè)務與環(huán)節(jié)對接相應的監(jiān)管部門，將資金的來源、中間環(huán)節(jié)和最終投資與其業(yè)務實質(zhì)相銜接，制定明確的監(jiān)管規(guī)則，避免監(jiān)管標準不一致導致的監(jiān)管套利。因此，開展農(nóng)村金融監(jiān)管，可以引導互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融在農(nóng)村的服務與應用更加規(guī)范。