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目前，我國(guó)共有2200多個(gè)縣（市），其人口占全國(guó)總?cè)丝诘?0%以上，面積占國(guó)土面積的90%以上，GDP占全國(guó)GDP的60%以上，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。浙江、江蘇、廣東等發(fā)達(dá)省份成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)一再證明：一個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，取決于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此，中部地區(qū)要實(shí)現(xiàn)崛起，關(guān)鍵是發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，而發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是突破資金瓶頸?？h市發(fā)展資金來源主要有三條渠道，一是國(guó)家投資，二是招商引資，三是民間及信貸機(jī)構(gòu)資金。就目前而言，國(guó)家投資主要集中在大中城市和大型項(xiàng)目上，而招商引資由于中部縣市在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地理位置、人才資源和政策調(diào)控等方面沒有太多的優(yōu)勢(shì)，因而盡管縣級(jí)政府花了不少的時(shí)間和精力招商，但效果并不十分明顯。因此，立足本地，激活民資，加大融資力度，壯大民營(yíng)企業(yè)，才是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本出路所在。本文主要就縣域經(jīng)濟(jì)的融資困境進(jìn)行了一些粗淺的分析和探討，并就如何突破這一困境提出了自己的一管之見。

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資困境分析

（一）從宏觀政策層面看，國(guó)家貨幣政策偏緊

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資困境具有深層次背景，涉及國(guó)家金融政策和金融體制。一是宏觀層面，銀根收縮。2003年來，國(guó)家針對(duì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)過快、部分行業(yè)過熱、通貨膨脹壓力較大等問題，出臺(tái)了緊縮銀根、減少貨幣供應(yīng)量、壓縮信貨規(guī)模、撤并各類開發(fā)區(qū)等一系列宏觀調(diào)控舉措，使銀行放貸步伐放緩，投資熱情漸減，貸款增幅明顯下降，特別是短期貸款壓縮較多。縣域經(jīng)濟(jì)首當(dāng)其沖，發(fā)展資金捉襟見肘。以XX市為例，由于國(guó)家宏觀政策的影響，我市的開行貸款債項(xiàng)性項(xiàng)目資金全部被取消，貸款資金由原定的1.7億元壓縮到6000萬元，一定程度制約了我市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是微觀層面，銀行惜貸。近幾年，國(guó)有銀行加快了向國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，減少和化解銀行不良資產(chǎn)，為商業(yè)銀行上市做必要準(zhǔn)備，并兌現(xiàn)開放金融領(lǐng)域的“入世”承諾，國(guó)家和金融企業(yè)加快了金融體制改革，并對(duì)金融政策進(jìn)行了必要調(diào)整，實(shí)行了嚴(yán)格的審貸分離制度和不良貸款責(zé)任終身追究制，金融企業(yè)“怕貸”、“惜貸”現(xiàn)象較為突出，給縣域經(jīng)濟(jì)融資帶來了不利影響。三是金融體制，地方政府控制力較弱?？h域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)存在的信貸機(jī)構(gòu)主要有兩類：國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)和地方信貸機(jī)構(gòu)，其中地方信貸機(jī)構(gòu)主要是指農(nóng)村信用合作社。除沿海極少數(shù)發(fā)達(dá)縣（市）外，絕大多數(shù)縣（市）都不存在新興商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行地方分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人完全由上級(jí)銀行任命。因此，地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控能力較弱，難以通過行政手段影響銀行的放貸方向。同時(shí)，銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，將縣（市）基層銀行的貸款權(quán)全部上收到二級(jí)分行，其一事一報(bào)審批方法和中小企業(yè)貸款需求急、頻率高、額度小的特點(diǎn)相差甚遠(yuǎn)，使縣市中小企業(yè)貸款難度增大。特別是近年來，國(guó)家為了化解金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社的規(guī)范整頓，將城市信用合作社并入農(nóng)村信用合作社，并要求人民銀行加強(qiáng)對(duì)這些地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，湖南省今年成立農(nóng)村信用聯(lián)社總社，旨在加強(qiáng)對(duì)地方信用聯(lián)社的管理，使得原本主要為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的農(nóng)村信用社，在加強(qiáng)資本金管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的背景下貸款更加謹(jǐn)慎。

（二）從縣市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，縣域經(jīng)濟(jì)并非銀行放貸重點(diǎn)

中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)。中小企業(yè)貸款難、融資難是一個(gè)全國(guó)性的問題。今年7月份，中央財(cái)政大學(xué)“中小企業(yè)融資與金融服務(wù)”課題組的《轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)下的中小企業(yè)融資問題調(diào)查報(bào)告》顯示，只有28%的中小企業(yè)認(rèn)為自己基本可以從本地金融機(jī)構(gòu)獲得所需貸款，46%的企業(yè)沒有成功地從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。特別是縣域中小企業(yè)由于缺乏自主品牌，產(chǎn)品技術(shù)含量較低，內(nèi)部管理較落后，更加難以得到金融機(jī)構(gòu)的青睞，加之縣域中小企業(yè)無法通過上市或發(fā)債融資，很多企業(yè)甚至不得不求助于民間高利貸，使民間高利貸資本在縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)展勢(shì)頭迅速，這無形中加重了縣域中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，壓抑了企業(yè)的投資沖動(dòng)。從理論上講，國(guó)有商業(yè)銀行并不是縣域中小企業(yè)的合適融資提供者，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)雖然在地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但其管理人員經(jīng)常輪換，對(duì)縣域中小企業(yè)了解不多。再加上縣域中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)筆數(shù)多，單筆數(shù)額少，銀行貸款處理成本高，同時(shí)，絕大部分的縣域中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不透明，財(cái)務(wù)不公開，制度不健全，其提供的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息難以為銀行所接受，增加了融資難度。從實(shí)踐中看，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理能力、機(jī)構(gòu)設(shè)置、具體管理操作方式基本上是以大企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的。據(jù)調(diào)查，自國(guó)有商業(yè)銀行改制，實(shí)行“雙大戰(zhàn)略”（大城市、大企業(yè)）以來，增量信貸資金95%以上爭(zhēng)相投向國(guó)有大型企業(yè)，中小企業(yè)獲益甚小。與大企業(yè)貸款相比，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款涉及的經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益小，使國(guó)有商業(yè)銀行、股份銀行和外資銀行對(duì)為縣域中小企業(yè)提供融資服務(wù)興趣不大。

（三）從融資外部環(huán)境看，信用缺失是融資的主要瓶頸

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從根本上講是一種信用經(jīng)濟(jì)。由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立的時(shí)間不長(zhǎng)，企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)不強(qiáng)，特別是在縣域經(jīng)濟(jì)中，信用矛盾尤為突出，社會(huì)信用嚴(yán)重失衡，企業(yè)違規(guī)破產(chǎn)逃債現(xiàn)象屢見不鮮，個(gè)人惡意逃、廢債務(wù)的事件時(shí)有發(fā)生，少數(shù)政府公職人員對(duì)銀行貸款也是久拖不還，個(gè)別企業(yè)甚至出現(xiàn)騙資、騙信現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行“懼貸”心理嚴(yán)重，嚴(yán)重破壞縣域經(jīng)濟(jì)秩序，影響了企業(yè)融資環(huán)境。在社會(huì)信用缺失、企業(yè)信用良莠不全的情況下，中小企業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資信缺乏信心，不愿、不敢為縣域中小企業(yè)提供融資服務(wù)。一些有信譽(yù)、有市場(chǎng)前景的中小企業(yè)也因?yàn)殡y以證明自己的信譽(yù)和還款能力，影響了其融資計(jì)劃。

二、打破融資困境的對(duì)策

突破縣域經(jīng)濟(jì)的融資瓶頸，必須從整頓融資環(huán)境入手，不斷提高企業(yè)信用，消除銀行懼貸、惜貸的心理。鑒于縣級(jí)地方政府金融調(diào)控手段有限，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下幾方面著手：

（一）深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，構(gòu)建社會(huì)信用體系

要通過創(chuàng)建金融安全區(qū)，整治信用環(huán)境，重構(gòu)信用體系。一是嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，重建商業(yè)銀行放貸的信心。要從清理國(guó)家公職人員拖欠銀行貸款入手，把清收“官欠”作為整治信用環(huán)境的突破口，震懾其它拖欠賴債逃債戶。對(duì)惡意逃債的企業(yè)和個(gè)人在新聞媒體曝光，金融機(jī)構(gòu)拒貸，對(duì)惡意逃債企業(yè)不新開戶、不發(fā)放新貸款，不辦理對(duì)外支付。公安、法院加大執(zhí)法力度，依法保護(hù)金融債權(quán)，為金融信貸經(jīng)營(yíng)提供一個(gè)良好的法制環(huán)境。二是加強(qiáng)信用體系建設(shè)。建立信用體制評(píng)估機(jī)構(gòu)和資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，成立信用等級(jí)評(píng)定小組，建立客戶信用檔案，對(duì)貸款企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)，確立授信額度，把信用等級(jí)與貸款額緊密聯(lián)系，逐步培養(yǎng)全社會(huì)的信用意識(shí)。我市通過創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量大幅度提升。2004年，我市貸款余額24.86億元，較上年增長(zhǎng)8.57%，銀行不良貸款較年初下降2.32百分點(diǎn)，全市銀行實(shí)現(xiàn)盈利7275萬元。特別是農(nóng)村信用社在創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)剛剛開展的2003年，就首次實(shí)現(xiàn)整體盈利，摘掉連續(xù)12年虧損的帽子。

（二）加大政策扶持，促進(jìn)銀企合作

縣域經(jīng)濟(jì)以民營(yíng)為主體，地方政府要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的扶持力度，為民營(yíng)企業(yè)融資出謀劃策，保駕護(hù)航。一要引導(dǎo)民營(yíng)企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要引導(dǎo)完成原始積累的縣域企業(yè)，逐步將企業(yè)由“家族式”管理轉(zhuǎn)向“公司式”管理，建立科學(xué)的財(cái)務(wù)制度，強(qiáng)化企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)商、依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)，重塑縣（市）中小企業(yè)形象。二要擴(kuò)大財(cái)政貼息貸款范圍。地方政府應(yīng)該根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)政策，為一些有信譽(yù)、有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)企業(yè)提供財(cái)政貼息貸款，扶持其做大做強(qiáng)，我市綠海糧油有限公司通過財(cái)政貼息融資進(jìn)行三期擴(kuò)建，生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，生產(chǎn)能力從8萬噸提高到13萬噸，成為全省知名農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。三要加大項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)。要精心挑選、包裝一批項(xiàng)目，建立項(xiàng)目庫(kù)，依靠?jī)?yōu)質(zhì)項(xiàng)目融資。政府投資的公共建設(shè)項(xiàng)目要積極向國(guó)家開發(fā)銀行申請(qǐng)貸款，一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目要推行BOT融資方式，化解融資困難。四要積極搭建銀企合作平臺(tái)。政府要主動(dòng)為銀行、企業(yè)牽線搭橋，加強(qiáng)信息溝通，增進(jìn)雙方了解，為企業(yè)和項(xiàng)目找資金，為銀行資金尋出路。2003年我市采取政府搭臺(tái)、銀企聯(lián)姻形式舉辦首屆信貸營(yíng)銷會(huì)，50多家企業(yè)與銀行部門現(xiàn)場(chǎng)簽訂貸款意向6億元，2005年我市第三屆企業(yè)信貸營(yíng)銷洽談會(huì)65家企業(yè)與各銀行簽訂貸款協(xié)議近7億元，極大的緩解了企業(yè)的資金困難，有力的促進(jìn)了市域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新信用機(jī)制，成立中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司。

引入民間資本成立擔(dān)保公司，是縣域經(jīng)濟(jì)融資的突破口。中小企業(yè)貸款量小面大，手續(xù)繁雜，銀行管理成本較高，擔(dān)保公司介入后，分擔(dān)了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上化解了銀行“怕貸”、“惜貸”的隱憂，從貸款企業(yè)看，擔(dān)保公司與商業(yè)銀行簽訂合作協(xié)議，建立聯(lián)系的紐帶和橋梁，大大方便了企業(yè)融資。目前銀行按規(guī)定貸款一般只能以不動(dòng)產(chǎn)作抵押，而擔(dān)保公司使用的是“知情擔(dān)?！保瑩?dān)保方式比較靈活，拓寬了貸款渠道。從銀行方面看，由于擔(dān)保公司介入，銀行按照雙方協(xié)議，對(duì)貸款及時(shí)審批，貸款到位較快，資金風(fēng)險(xiǎn)降低，因而銀行對(duì)這種貸款方式也相當(dāng)歡迎。我市積極探索信用擔(dān)保融資方式，按照“政府倡導(dǎo)、企業(yè)參與、市場(chǎng)運(yùn)作、自負(fù)盈虧”的方式，千方百計(jì)籌集資金1000萬元，組建了華鑫信用投資擔(dān)保公司，使20多家企業(yè)從中受益，有效緩解了企業(yè)融資難的問題，但如何進(jìn)一步發(fā)揮投資擔(dān)保公司作用，使更多的企業(yè)受益，是一個(gè)值得進(jìn)一步認(rèn)真探討的課題。

（四）加強(qiáng)政府調(diào)控，壯大地方金融機(jī)構(gòu)。

地方金融機(jī)構(gòu)是縣域經(jīng)濟(jì)融資的主要載體，農(nóng)村信用社作為縣域范圍主要的地方金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)負(fù)著為縣域中小企業(yè)融資的重任，地方政府要采取有效措施，發(fā)展壯大地方金融機(jī)構(gòu)。一是壯大農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)實(shí)力。要積極引導(dǎo)企業(yè)和居民到農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄、存款，增加農(nóng)村信用社的資本金，扶持農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大。二是督促農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理。要引導(dǎo)農(nóng)村信用社提高服務(wù)水平，規(guī)范資金管理，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。要制訂獎(jiǎng)勵(lì)政策，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供小額貸款，將資金投向中小民營(yíng)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。三是籌建地方商業(yè)銀行。要加強(qiáng)地方商業(yè)銀行建設(shè)，開辟新融資渠道，積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取衡陽(yáng)市商業(yè)銀行加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，把縣域中小企業(yè)當(dāng)作一個(gè)優(yōu)先放貸的對(duì)象。