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更新觀念歷史包袱變資源

四法并舉貨幣清收成亮點

中國xx銀行xx支行

2005年，我們xx支行緊緊把握全行不良貸款構成中企業(yè)貸款多、大戶貸款多的特點，始終牢固樹立向不良貸款清收要利潤、向不良貸款清收要費用、向不良貸款清收要工資的思想不動搖，繼續(xù)把不良貸款清收工作作為全行的生命工程和創(chuàng)效的龍頭工程來抓，全行上下齊心協(xié)力下"猛藥"、碎"頑石"、破"堅冰"、撬"硬殼"，通過采取依法清收啃大的、軟纏硬磨治賴的、捕捉信息抓逃的、團隊清收碰硬的等措施，全年貨幣清收不良貸款1450萬元，完成市分行下達全年計劃的220％，同比多清收745萬元，再次實現(xiàn)了不良貸款清收超任務、超同期、超歷史的最好成績。由于不良貸款清收中收回表外利息就達476萬元，因此使我行繼2004年一舉摘掉連續(xù)戴了9年的虧損帽子后，2005年經(jīng)營利潤再攀新高，實現(xiàn)盈利264.5萬元，人均創(chuàng)利3.6萬元，而且綜合考核排名再次蟬聯(lián)全市第一。我們的具體做法是：

一、下"猛藥"，攻堅克難依法收

針對全縣100萬元以上的不良貸款大戶就有31戶，余額達成6532萬元，占到全行不良貸款總額的74%的實際，我行2005年年初就多次召開會議，統(tǒng)一全員思想認識：全行上下都要轉(zhuǎn)變思想觀念，將一直以來喻為"包袱"的不良貸款當作有效資源來經(jīng)營、來挖掘，xx農(nóng)行的未來就會"柳暗花明又一村"；雖然全行大戶不良貸款大都形成于80年代中后期，經(jīng)過近十多年的催收，企業(yè)"抗清收"能力都已普遍增強，但只要積極創(chuàng)新方式，矢志不移清收，就沒有過不去的"火焰山"。思想認識的統(tǒng)一，為全行打開清收突破口平添了無窮動力。xx大廈是xx系統(tǒng)附營企業(yè)，是一個多年來誰也不敢碰、誰也不愿碰的"硬骨頭"。我們選擇其為清收突破口時，有不少職工還認為選擇的對象太"硬"，怕啃不下來挫傷士氣。我行認真總結(jié)歷年來對該企業(yè)清收中的經(jīng)驗教訓，決心下"猛藥"祛除這塊"頑疾"。元旦剛過，我們就聯(lián)合市法院執(zhí)行局的干警依法查封了xx大廈，一下捅炸了這個"馬蜂窩"：大廈經(jīng)理發(fā)動職工到我行示威；xx局局長也借酒發(fā)揮，尋釁滋事；縣政府分管領導也出面調(diào)停，施加壓力。面對來自各方面的干擾，我們堅決執(zhí)行不松口。針對xx大廈員工提出的要養(yǎng)老保險金、要福利、要工作、要出路等問題，我們組成分管行長牽頭的工作組，負責與大廈的職工代表座談，一方面給他們講政策、講法律、講道理，另一方面決定拿出一部分資金，對職工進行安置，終于緩解了壓力，達成了一致。我行對xx大廈公開拍賣變現(xiàn)265萬元，剔除安置職工費用、執(zhí)行費用等開支，收回貸款本息160余萬元。

二、碎"頑石"，軟纏硬磨跟蹤收

為了激勵全行員工積極開展清收工作，我行除按不良貸款形態(tài)和形成時間分段明確每清收1萬元兌付手續(xù)費12元、10元、8元和5元標準外，還對當年貨幣清收達到100萬元、200萬元、300萬元三個檔次的個人，分別明確了獎勵1萬元、2萬元、3萬元效益工資的重大貢獻獎勵辦法，從而形成了全行上下齊抓共收的強大清收氛圍。xx紡織廠1994年兼并xx縣xx廠時，將xx廠1993年承貸的30萬元貸款一并接收，我行在貸款到期多次催收未果的情況下，1998年7月依法起訴，同年11月判決勝訴，進入執(zhí)行階段，執(zhí)行初期歸還貸款本息3萬元，后幾次動用法院執(zhí)行局，也僅收回4萬元本息。今年我行明確清收激勵政策后，有5名員工主動承擔起該筆貸款的清收任務，他們采取軟磨硬纏的辦法，每隔幾天便結(jié)伴上門清收一次，特別是在2004年臨近年關和正月剛上班的幾天，清貸隊員更是天天上門清收，廠長躲出去就坐在門口等候，使不少前來為該企業(yè)拜年的客戶也對其借貸不還的信用行為有了看法。廠長這時才著了急，吵著嚷著要"收拾"清貸人員，并叫來該廠保衛(wèi)部門的人員大加訓斥，說以后不能讓這些人再進廠區(qū)。清貸隊員們不慍不怒不發(fā)火，退出廠區(qū)后又返奔廠長所住宿舍小區(qū)坐等，引得不少人對回家來的廠長指指點點。如此反復三次，該廠這塊"頑石"便告"風化"，廠長主動將清貸隊員請到辦公室進行協(xié)商，并于2月底、3月上旬分兩次全部歸還貸款本息28萬元。

三、破"堅冰"，聘用能人委托收

xx公司1992年與xx鍛造加工業(yè)密集區(qū)的xx村委聯(lián)合，決定共同投資興建xx聯(lián)營廠，并約定xx公司以機械設備、xx村委以土地實行對等投資。1992年聯(lián)營廠主體工程建成，1993年開始以廠房和設備作抵押，分九筆從該行貸款600萬元。后由于投資雙方相互扯皮，使聯(lián)營廠未正式運營便夭折關閉。幾經(jīng)轉(zhuǎn)據(jù)換據(jù)后，成為空殼企業(yè)的聯(lián)營廠到1998年更是人走樓空，無人問津；我行多次上門催收，企業(yè)法人也拒不在催收通知書上簽字。1999年3月，我行向xx中院提起訴訟，要求聯(lián)營廠、xx公司和xx村委三被告履行還款義務。xx中院判令聯(lián)營廠以全部資產(chǎn)歸還貸款本息后，不足部分由xx公司和xx村委等額償還。xx公司不服判決，上訴至省高院。2000年3月省高院作出終審判決，判令xx公司和xx村委應在聯(lián)營廠實際投入的自有資金與注冊資金差額范圍內(nèi)，即360萬元之內(nèi)承擔連帶還款責任。判決生效后，我行于2000年5月依法向xx中院提出查封聯(lián)營廠廠房設備和追索xx公司360萬元連帶還款責任的執(zhí)行申請，xx執(zhí)行局剛開始運作，便連續(xù)三次收到了省高院告審庭下達的暫緩執(zhí)行通知，使該案擱淺長達三年之久。

面對這樣一塊"堅冰"，我行沒有選擇放棄，而是一直在探索"破冰"良策，在通過關系疏通促成省高院做出恢復執(zhí)行通知后，又捕捉到了省城一家律師事務所的一名律師能夠收回xx公司所欠款項的信息。我們在充分分析利弊得失、并報經(jīng)上級行同意的前提下，與這家律師事務所簽訂了《委托協(xié)議》，該事務所律師利用自己的人力關系資源優(yōu)勢，在中院的配合下，一次性扣劃了xx公司賬戶上的4065338.14元資金，不僅全額收回了委托清收的360萬元貸款本息，而且還清收加罰息46.5萬元。

四、撬"硬殼"，市縣聯(lián)合團隊收

為了強化集中清收力量，2005年年初通過采取兵選將、將點兵方式，我行重新優(yōu)化組合了清貸中心隊伍，編制也由原來的5人擴充至8人，并實行了任務指標考核與效益工資掛鉤的辦法，激勵清貸中心向不良貸款大戶發(fā)起一輪又一輪的攻勢。xx廠是我行80年代末90年代初重點支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸款余額高達1195萬元，企業(yè)法人因其是xx政協(xié)，我行多次著手清收，都因行政干預多、清收阻力大無功而返。今年我行確定清貸中心負責主攻xx廠貸款后，清貸隊員們沒有盲行冒動，而是坐到一起，認真進行了分析討論：走依法清收途徑，企業(yè)法人因有政協(xié)行政職務不能戴銬、不能拘留，收效肯定不大；走自己清收途徑，企業(yè)已成"老烏龜"，見你來就縮頭，連人也逮不住；只有邀請市分行清貸中心人員，幫助撬開烏龜"硬殼"，才能奏效。思路明確后，我行清貸人員主動與市行清貸中心聯(lián)系，一起分析現(xiàn)狀，研究對策，在市行清貸中心的建議下，對xx廠進行依法起訴，勝訴后又邀請專業(yè)公司對該廠資產(chǎn)進行評估，3月份進入司法拍賣程序后，又協(xié)助市行清貸中心、市法院對xx廠東部廠區(qū)及設備進行了先期拍賣，最終以260萬元的價值成交。剔除部分費用外，我行收回貸款本金77.5萬元，利息115萬元。

經(jīng)過一年來的清收實踐，我們總結(jié)出了以下幾點體會：

1、清收不良貸款必須要持之以恒。不良貸款清收工作是一項艱巨復雜的工程，短時間內(nèi)很難奏效，更不可能一蹴而就，必須要有打持久戰(zhàn)的心理準備，如我行清收xx集團貸款，歷經(jīng)三任行長的艱苦清收，鍥而不舍，終見成效。

2、清收不良貸款必須講究方法策略。不同的貸戶都有不同的社會背景，只有在清收工作中潛心研究當?shù)貙嶋H和金融環(huán)境，抓住機遇，精心運籌，一企一策，軟硬兼施，智力清收，才有希望打開清收突破口。

3、清收不良貸款必須敢于較真碰硬。邪不壓正。一年來的清收實踐表明，只要我們敢動真的，敢碰硬的，再強硬的"頑石"也能粉碎，再結(jié)實的"堅冰"也會消融，雖然清收過程中會遇到來自各方面形形色色的壓力和阻力，但欠債的總歸是要還錢的。

4、清收不良貸款必須搶抓快收。隨著金融改革的日益深化，清收不良貸款的社會環(huán)境將越來越復雜，我們必須樹立不良貸款搶抓快收的思想，否則拖的時間越長，以后清收的損失可能會越大，只有該出手時就出手，勇于"亮劍"，才能最大限度的減少我行資產(chǎn)損失。

我行不良貸款清收工作在市分行的大力支持、市縣兩級法院和公安部門的鼎立相助以及全行員工的共同努力下，取得了階段性成果，但我們深知，成績只能代表過去，今后的清收工作仍然任重而道遠，我們將繼續(xù)發(fā)揚愚公移山的精神，再鼓干勁，再下苦功，再創(chuàng)佳績，使我行的經(jīng)營效益繼續(xù)保持快速提高新局面。