論文關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

論文摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，在一定程度上解決了農(nóng)村資金供給不足，完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。但是，村鎮(zhèn)銀行也面臨諸如吸收存款難、風(fēng)險(xiǎn)控制難和監(jiān)管難等問題。文章從政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行自身等三個(gè)方面提出了促進(jìn)其發(fā)展的建議。

2008年中央一號(hào)文件指出“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”，進(jìn)一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。筆者認(rèn)為貫徹文件精神，應(yīng)健全和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和責(zé)任，積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民增收的支持力度，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。結(jié)合目前農(nóng)村實(shí)際情況，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的一條有效途徑。

一、目前農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的現(xiàn)狀

自2000年以來，國有商業(yè)銀行先后裁撤農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。清華大學(xué)的《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究2007年度調(diào)查報(bào)告》指出：商業(yè)銀行雖然退出了農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場(chǎng)。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，商業(yè)銀行吸收了17％的富裕農(nóng)戶的存款，而只給5％農(nóng)戶發(fā)放貸款，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村主要提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，雖然開辦了小額信用貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)，但是吸收的農(nóng)村資金也是大部分流出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅為糧棉油購銷企業(yè)提供單一的購銷貸款，服務(wù)無法覆蓋農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)銀行主要向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，即使發(fā)放扶貧貼息貸款，也是變相投向了農(nóng)村企業(yè)，向農(nóng)戶貸款較少。

由于農(nóng)業(yè)受自然因素影響大，對(duì)資金的要求有較強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)戶相對(duì)分散，資金需求數(shù)額少、期限長，對(duì)利息負(fù)擔(dān)能力低，這些都決定了經(jīng)營“三農(nóng)”信貸具有風(fēng)險(xiǎn)大、收益低等特點(diǎn)。這類小額信貸在農(nóng)村信用社的貸款占比中相對(duì)較少，大部分中低收入的農(nóng)戶仍然無法從信用社獲得資金支持，只能向親友借貸或?qū)で笃渌钦?guī)渠道融資。這說明在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，資金遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的需求，直接影響到農(nóng)民的脫貧致富。由于城市和較發(fā)達(dá)地區(qū)占有較多的金融資源，而廣大農(nóng)村相對(duì)貧乏，資金卻仍在向城市流動(dòng)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)在一定程度上也加大了城鄉(xiāng)的貧富差距。

論文關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

論文摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，在一定程度上解決了農(nóng)村資金供給不足，完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。但是，村鎮(zhèn)銀行也面臨諸如吸收存款難、風(fēng)險(xiǎn)控制難和監(jiān)管難等問題。文章從政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行自身等三個(gè)方面提出了促進(jìn)其發(fā)展的建議。

2008年中央一號(hào)文件指出“加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新”，進(jìn)一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。筆者認(rèn)為貫徹文件精神，應(yīng)健全和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位和責(zé)任，積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民增收的支持力度，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

結(jié)合目前農(nóng)村實(shí)際情況，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的一條有效途徑。

一、目前農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的現(xiàn)狀

自2000年以來，國有商業(yè)銀行先后裁撤農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。清華大學(xué)的《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究2007年度調(diào)查報(bào)告》指出：商業(yè)銀行雖然退出了農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場(chǎng)。在農(nóng)戶調(diào)查的有效樣本中，商業(yè)銀行吸收了17％的富裕農(nóng)戶的存款，而只給5％農(nóng)戶發(fā)放貸款，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村主要提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，雖然開辦了小額信用貸款試點(diǎn)業(yè)務(wù)，但是吸收的農(nóng)村資金也是大部分流出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅為糧棉油購銷企業(yè)提供單一的購銷貸款，服務(wù)無法覆蓋農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)銀行主要向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，即使發(fā)放扶貧貼息貸款，也是變相投向了農(nóng)村企業(yè)，向農(nóng)戶貸款較少。

摘要：本文通過分析沭陽東關(guān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，并結(jié)合沭陽村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營的相關(guān)數(shù)據(jù)，得到沭陽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所存在的主要問題，并提出相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：沭陽；村鎮(zhèn)銀行；對(duì)策

一、宿遷市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量，其發(fā)展關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和新農(nóng)村建設(shè)的力度。2006年12月，中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，著重扶持和培育村鎮(zhèn)銀行等3類新型農(nóng)村金融組織，以有效緩解當(dāng)前農(nóng)民貸款難，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)水平的提高。

江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行是江蘇省第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，于2008年2月28日在沭陽縣扎下鎮(zhèn)正式掛牌營業(yè)。截至2008年末，該行存款余額為15347萬元，貸款余額10244萬元。從貸款利率看，最高利率為10.46％，最低利率為5.81％。掛牌營業(yè)后3個(gè)月內(nèi)，便向42位客戶投放了1412.2萬元信貸資金，其中種養(yǎng)殖戶貸款18戶225.2萬元、個(gè)體工商戶貸款16戶877萬元、中小企業(yè)貸款8戶310萬元，客戶信貸需求滿足率約為50％，有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展，有助于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“貸款難”問題。

2009年7月，扎下、馬廠兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行開業(yè)，初步形成跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展、服務(wù)全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新格局，有效增強(qiáng)在縣域金融中的競(jìng)爭(zhēng)力。成立以來，累計(jì)投放貸款4.55億元。2009年末，各項(xiàng)存款余額3.21億元，各項(xiàng)貸款余額3.15億元，存款、貸款在全縣的市場(chǎng)份額分別達(dá)到2.2％和2.8％，成為一支迅速成長、不可忽視的新生金融力量。憑借高效率的運(yùn)作機(jī)制和簡(jiǎn)便快捷的服務(wù)，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，使當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C(jī)構(gòu)感到競(jìng)爭(zhēng)壓力，求變革新的內(nèi)在動(dòng)力明顯加大。在沭陽縣，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到哪里。哪里的農(nóng)村合作銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行貸款利率就少上浮10％左右，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村合作銀行競(jìng)爭(zhēng)的直接受益者。

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2、1注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，縣政府各部門，縣直各單位：

為規(guī)范全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)用地管理，整頓鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地市場(chǎng)秩序，杜絕未批先建、少批多占、擅自改變用途等土地違法違規(guī)行為的發(fā)生，切實(shí)維護(hù)土地使用者的合法權(quán)益，進(jìn)一步拓展用地空間，提高土地利用效益，根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》、《省實(shí)施〈中華人民共和國土地管理法〉辦法》、《省房地產(chǎn)交易市場(chǎng)暫行管理辦法》及省國土資源廳《關(guān)于加強(qiáng)第二次土地調(diào)查成果管理和應(yīng)用的通知》等規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)用地管理有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、加強(qiáng)用地管理，嚴(yán)格用地審批

（一）嚴(yán)格審批程序。鄉(xiāng)鎮(zhèn)集鎮(zhèn)進(jìn)行商業(yè)、旅游、娛樂、商品住宅等經(jīng)營性項(xiàng)目建設(shè)、工業(yè)項(xiàng)目建設(shè)、集鎮(zhèn)居民建房以及《劃撥用地目錄》所明確的建設(shè)項(xiàng)目，必須使用國有建設(shè)用地的，要按規(guī)定辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用征收審批手續(xù)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和村民建住宅使用本集體經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)民集體所有的土地，要按規(guī)定辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）公共設(shè)施、公益事業(yè)等建設(shè)項(xiàng)目可以使用集體土地，要按規(guī)定辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)。

（二）規(guī)范征地行為。經(jīng)農(nóng)用地轉(zhuǎn)用征收審批的項(xiàng)目用地，需征收為國有土地的，由縣人民政府實(shí)行統(tǒng)一征收，具體由所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府牽頭，縣國土資源局組織實(shí)施。任何單位和個(gè)人不得與農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人簽訂各種形式的用地、征地協(xié)議。

二、用足用活政策，保障用地需求