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第一章總則

第一條為支持居民購置住房，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章制度，制訂本辦法。

第二條本辦法所稱個(gè)人住房貸款是中國建設(shè)銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

第三條發(fā)放個(gè)人住房貸款要堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性原則，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和中國建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)章制度。

第四條本辦法適用于中國建設(shè)銀行所屬各級分支機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

第二章貸款的對象和條件

第一章總則

第一條為改善我城鎮(zhèn)居民的居住條件。規(guī)范我住房公積金個(gè)人住房公積金貸款管理，根據(jù)中華人民共和國《擔(dān)保法》國務(wù)院公布的住房公積金管理?xiàng)l例》中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理方法》等法律法規(guī)，結(jié)合的具體情況，制定本辦法。

第二條住房公積金個(gè)人住房貸款是以住房公積金為資金來源。定向用于購買、建造、翻建、大修自住房、集資合作建房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

第三條住房公積金管理中心是全住房公積金個(gè)人住房貸款的管理機(jī)構(gòu)。監(jiān)督住房公積金貸款的借貸和結(jié)算。住房公積金個(gè)人住房貸款金融業(yè)務(wù)由管理中心委托住房公積金管理委員會指定的商業(yè)銀行操持。

第二章貸款對象及條件

第四條申請貸款前連續(xù)足額繳存住房公積金12個(gè)月以上。具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、翻建、大修自有住房、集資合作建房的均可申請住房公積金個(gè)人住房貸款。

根據(jù)總行的安排，我支行在全轄各二級支行之間展開了對信貸業(yè)務(wù)的交叉檢查，于2014年8月底交叉檢查完畢，并要求各二級支行對已存在問題進(jìn)行限期整改，此次交叉檢查主要以各二級支行派專員組成檢查小組進(jìn)行，檢查小組通過此次檢查對各二級支行的信貸工作有了比較深入具體的了解。從檢查結(jié)果看來，各二級支行的工作總體來說較為扎實(shí)，有較為顯著的成效，但同時(shí)還存在著一些突出的問題，現(xiàn)將交叉檢查的情況匯報(bào)如下：

1、借款合同內(nèi)容有修改時(shí)雙方未簽字確認(rèn)。

2、貸款資料中的貸款資金支付對象與實(shí)際支付對象不符。

3、個(gè)人面談?dòng)涗洘o雙人簽字，審查表格式不正確。

4、借款相關(guān)證件審批不嚴(yán)格，合同填寫存在缺失、誤填等與實(shí)際情況有出入的問題。

5、借貸個(gè)人承諾書版本過舊，借款合同填寫、使用不當(dāng)?shù)取?/p>

摘要：對保證保險(xiǎn)的定義、審理中遇到的問題以及規(guī)范保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議作一探析，以求教于同仁。

關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)；辦理；問題；規(guī)范。

1保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)

（1）保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是一種保證擔(dān)保。保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人的履約承保。①合同的主體不同。保證保險(xiǎn)合同的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。涉及保證擔(dān)保合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提；而保證人履行保證責(zé)任則無需對價(jià)條件。②合同的內(nèi)容不同。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）所面臨的投保人（即債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同以經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)為合同的主要內(nèi)容。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。③合同的性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔(dān)保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無償合同。④保證的范圍不同。保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人履行保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對保證擔(dān)保范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

（2）保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同還是獨(dú)立的合同。關(guān)于這個(gè)問題，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同，主合同即引起債權(quán)債務(wù)發(fā)生的合同，保證保險(xiǎn)合同為該合同提供保證，就應(yīng)當(dāng)為該合同的從合同。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立的合同。對該問題的認(rèn)識涉及到對合同效力的認(rèn)定等等問題，對案件的審理有重要影響。目前我國法學(xué)界通說的觀點(diǎn)是第二種觀點(diǎn)，即保證保險(xiǎn)合同與借款合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存狀態(tài)。

2審理保證保險(xiǎn)案件中存在的問題