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p2p理財(cái)范文第1篇

自己設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的p2p

在推出了幾款基金、保險(xiǎn)類標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品之后，2014年4月份，盈盈理財(cái)推出了一款叫做“穩(wěn)盈貸”的P2C產(chǎn)品，準(zhǔn)確地說(shuō)是Person to Company――投資人是來(lái)自線上平臺(tái)的個(gè)體投資人，借款人是企業(yè)端，且以中小企業(yè)為主。

但這款產(chǎn)品不是什么類型的借款都做，它包含保理、存貨質(zhì)押、車貸、小微借款4種非標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品。其中，存貨質(zhì)押產(chǎn)品也只做木材、紙張、顯示屏、金屬、醫(yī)藥等幾個(gè)高流通性的行業(yè)。目前，保理和存貨質(zhì)押產(chǎn)品這兩塊“供應(yīng)鏈金融”產(chǎn)品所占比重最大，達(dá)到50%以上。

與其他的理財(cái)App以及P2P產(chǎn)品相比，穩(wěn)盈貸是有些另類的。雖然也與其他第三方融資性擔(dān)保公司合作，但與很多P2P平臺(tái)不同的是，穩(wěn)盈貸包攬的內(nèi)容更多，包括項(xiàng)目來(lái)源和評(píng)估，而第三方機(jī)構(gòu)的角色更像是二次承銷商。

而且它們的合作流程幾乎與其他的P2P公司相反，是由盈盈理財(cái)率先設(shè)計(jì)產(chǎn)品框架，然后去找相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來(lái)配合做這款產(chǎn)品，而不是找到某家機(jī)構(gòu)，對(duì)方提供哪些借款項(xiàng)目自己就銷售哪些。

以存貨質(zhì)押為例。盈盈理財(cái)會(huì)首先接觸幾家獨(dú)立的第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司，再找一家評(píng)估機(jī)構(gòu)擇優(yōu)選擇；還需要找到一家小貸公司，但雙方只合作小微貸業(yè)務(wù)，而不包括對(duì)方的其他業(yè)務(wù)，雙方一起做盡職調(diào)查，并一同承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；如果借款到期之后企業(yè)主無(wú)法還錢(qián)，盈盈理財(cái)還需要找到一家負(fù)責(zé)賣貨的機(jī)構(gòu)。整體相當(dāng)于找到一家家相應(yīng)的企業(yè)往自己的產(chǎn)品框架里面裝。

盈盈理財(cái)不是一味強(qiáng)調(diào)撮合借款需求和理財(cái)用戶的產(chǎn)品，這與它的定位有關(guān)：推出適合目標(biāo)用戶的產(chǎn)品。

盈盈理財(cái)主要面向的是大學(xué)畢業(yè)不久的年輕人，目前其80%以上的用戶都在25～30歲。而他們正好是銀行和現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)都沒(méi)有服務(wù)好的人群，其特點(diǎn)是：剛開(kāi)始工作不久，生活壓力比較大，因此都有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。但是在這樣的年齡層，能拿出來(lái)理財(cái)?shù)腻X(qián)非常有限。在盈盈理財(cái)上，單個(gè)用戶的理財(cái)金額大概在八千元左右。也有投資幾百萬(wàn)的高端用戶，但這是很個(gè)別的情況。另外，這類用戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極其厭惡。所以，盈盈理財(cái)推出的理財(cái)產(chǎn)品，主要就是為了適應(yīng)這部分偏年輕化的理財(cái)用戶做投資理財(cái)配置的需求。

控制風(fēng)險(xiǎn)如同擰緊水龍頭

除了存貨質(zhì)押項(xiàng)目之外，盈盈理財(cái)大部分的業(yè)務(wù)是有擔(dān)保的，但不會(huì)一味地依靠合作的融資性擔(dān)保公司來(lái)提供擔(dān)保。實(shí)際上，與它合作的融資性擔(dān)保公司非常少?！皳?dān)保公司給我們提的單子，通過(guò)率連5%都不到，大概只做了3?4單，還是因?yàn)樘厥庠?。比如給阿里巴巴借機(jī)房的，我們就給他做了一單?！庇碡?cái)創(chuàng)始人葉進(jìn)武說(shuō)。

“我沒(méi)有單單只提風(fēng)險(xiǎn)控制，而是產(chǎn)品的整體設(shè)計(jì)。產(chǎn)品整體設(shè)計(jì)邏輯會(huì)決定哪些地方有風(fēng)險(xiǎn)，這是最核心的一點(diǎn)，能夠杜絕99%的風(fēng)險(xiǎn)。但產(chǎn)品設(shè)計(jì)杜絕不了那1%的風(fēng)險(xiǎn)，也就是宏觀的風(fēng)險(xiǎn)?！比~進(jìn)武說(shuō)。

盈盈理財(cái)將風(fēng)險(xiǎn)控制置于前端，而不是后端。也就是說(shuō)，在選擇一個(gè)產(chǎn)品類型和控制模式時(shí)就決定了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有多大。前面一旦做好了，壞賬就變成了一個(gè)比例的問(wèn)題，是可以控制的。葉進(jìn)武形容：“水龍頭稍微擰緊一下，風(fēng)險(xiǎn)率是可以馬上往下掉的。稍微放一下，風(fēng)險(xiǎn)率就會(huì)往上提?！?/p>

而且，不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)決定了不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此盈盈理財(cái)?shù)乃酗L(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)都會(huì)跟著具體的項(xiàng)目走，不同的項(xiàng)目要設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)控流程，每個(gè)垂直業(yè)務(wù)甚至流程都由一個(gè)獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)操作。

例如車貸業(yè)務(wù)會(huì)分為不同的場(chǎng)景，最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是車的狀況評(píng)估。50萬(wàn)元以上的車在抵押之后，必須要拉到盈盈理財(cái)固定的倉(cāng)庫(kù)里保存，等到借款人還款，才能將車開(kāi)走。而20萬(wàn)元?30萬(wàn)元的車，車主很少會(huì)為了十幾萬(wàn)元而跑路，所以即使做了抵押也可以直接開(kāi)走。

而且擔(dān)保只是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)環(huán)節(jié)，也可以通過(guò)其他的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，例如保險(xiǎn)。

基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的能力，盈盈理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品在前端表現(xiàn)上也與許多同類產(chǎn)品不同。許多理財(cái)平臺(tái)會(huì)將幾千萬(wàn)的債務(wù)在前臺(tái)打包成一個(gè)產(chǎn)品，其后端可能有很多借款人；而盈盈理財(cái)里的理財(cái)產(chǎn)品則是逐個(gè)分離開(kāi)的。前者的產(chǎn)品出售效率更高，后者更透明直接，投資人把錢(qián)借給誰(shuí)都是看得到的。“一兩年以后，盈盈理財(cái)和這些產(chǎn)品會(huì)是兩個(gè)不同的方向。”葉進(jìn)武說(shuō)。

C端將是核心優(yōu)勢(shì)

葉進(jìn)武曾在支付寶工作了九年。2005年加入時(shí)，支付寶成立只有四個(gè)多月。在此之前，葉進(jìn)武大學(xué)畢業(yè)以后，在一家會(huì)計(jì)事務(wù)所做了將近四年的企業(yè)審計(jì)。2005年加入支付寶以后，他做過(guò)內(nèi)控和財(cái)務(wù)，后來(lái)調(diào)到前端的業(yè)務(wù)部門(mén)，先后在用戶事業(yè)部和商務(wù)事業(yè)部都做過(guò)總經(jīng)理。

在這兩個(gè)部門(mén)，葉進(jìn)武跟B端客戶和C端用戶都有了充分的接觸和了解。商務(wù)事業(yè)部主要是與有支付需求的企業(yè)打交道，用戶事業(yè)部主要是針對(duì)C端，包括像現(xiàn)在的積分寶、應(yīng)用中心及余額寶。

盈盈理財(cái)最早的一批成員都來(lái)自支付寶，包括運(yùn)營(yíng)人員和技術(shù)合伙人。盈盈理財(cái)?shù)娘L(fēng)控合伙人，先是在阿里金融工作，后來(lái)去蘇寧做副總裁，聽(tīng)說(shuō)葉進(jìn)武要做盈盈理財(cái)，就加入了進(jìn)來(lái)。

除了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人才，盈盈理財(cái)還有來(lái)自銀行系的人，其中一位曾是浙江省最年輕的行長(zhǎng)?！氨晃覀兝焯旌瓤Х?，天天聊天，終于把他聊進(jìn)來(lái)了?！比~進(jìn)武說(shuō)。

p2p理財(cái)范文第2篇

關(guān)鍵詞：P2P理財(cái)平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；深圳融資城

一、P2P理財(cái)平臺(tái)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）缺乏健全信用體系

首先，由于目前P2P整體行業(yè)發(fā)展的不完善，還沒(méi)有形成較完備的信用體系，加上金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，P2P行業(yè)難以整合成完備的數(shù)據(jù)來(lái)推動(dòng)其行業(yè)的發(fā)展。其次，對(duì)于出借人和借款人雙方的資格審查也沒(méi)有出臺(tái)適用于行業(yè)內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)。最后，信息宣傳存在問(wèn)題。由于P2P行業(yè)的發(fā)展歷史，沒(méi)有完備的項(xiàng)目細(xì)化管理，無(wú)法做到每一級(jí)都有理可循，大幅度減少資金運(yùn)用僵化的情況。深圳融資城曾經(jīng)承諾過(guò)2015年6月份在美國(guó)納斯達(dá)克上市，但隨著約定時(shí)間的到來(lái)，融資城不斷編造新的理由來(lái)敷衍投資者，給投資者報(bào)以錯(cuò)覺(jué)，這就是典型以虛假承諾欺詐投資者，以獲取投資營(yíng)造表面現(xiàn)象繼續(xù)欺詐投資者。

（二）缺少行業(yè)規(guī)范管理

首先，在我國(guó)，P2P發(fā)展不夠成熟，只有少數(shù)如平安集團(tuán)旗下的陸金所、招商銀行的P2P業(yè)務(wù)等企業(yè)由于其母公司的知名度而被大多數(shù)人熟悉，剩下的絕大部分都屬于草根企業(yè)，如果無(wú)法在快速生長(zhǎng)周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)管理行業(yè)規(guī)范，就會(huì)造成公司生長(zhǎng)發(fā)展扭曲，最終走向失敗。其次，行業(yè)收費(fèi)原則模糊，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊。就深圳融資城而言，存在充值提現(xiàn)費(fèi)用、VIP費(fèi)用、投資服務(wù)費(fèi)、債券轉(zhuǎn)讓費(fèi)等一系列收費(fèi)，其安全性不僅有待考證，紛繁復(fù)雜的收費(fèi)項(xiàng)目足以體現(xiàn)行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的雜亂。最后，部分P2P平臺(tái)由于缺乏規(guī)范的引導(dǎo)，其平臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，甚至發(fā)展成為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下?tīng)I(yíng)銷等行為。導(dǎo)致的結(jié)果必定是風(fēng)險(xiǎn)增加，投資效率降低。

（三）缺少嚴(yán)格監(jiān)管制度

首先，對(duì)于P2P的監(jiān)管細(xì)則一直處于試探及修改階段，從最初的一手抓到后期的分模塊、分級(jí)別監(jiān)督，雖然專業(yè)性及力度都在不斷加強(qiáng)，但依舊很難從根源上整治P2P行業(yè)違規(guī)亂紀(jì)的現(xiàn)象。其次，由于在最初吸引投資時(shí)缺乏有效的擔(dān)保機(jī)制和保證金制度，對(duì)準(zhǔn)入門(mén)檻監(jiān)管失利，因此引發(fā)現(xiàn)如今急劇增長(zhǎng)的P2P跑路事件。最后，就總體監(jiān)管模式而言，我國(guó)仍然無(wú)法做到全面監(jiān)管每個(gè)公司信用安全問(wèn)題，這些問(wèn)題的忽略容易導(dǎo)致平臺(tái)與第三方機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支出困難，發(fā)生擠兌現(xiàn)象。

二、P2P理財(cái)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

（一）完善信用體系建設(shè)

1.健全信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)。首先，完善的征信系統(tǒng)包含了社會(huì)各個(gè)單位：機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位以及個(gè)人。這些數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)該交由具備法律效應(yīng)的第三方來(lái)管理，確保整個(gè)系統(tǒng)信息的有效性和真實(shí)性。其次，通過(guò)多方面分析影響個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，設(shè)置個(gè)人消費(fèi)貸款的不良風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建立分層次、有針對(duì)性的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施。最后，依靠政府部門(mén)的征信系統(tǒng)，不僅會(huì)支持各行各業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也確保信用主體的隱私和信息安全，確保其合法權(quán)益不受到侵犯。

2.嚴(yán)格資質(zhì)審查流程。首先，要提高準(zhǔn)入門(mén)檻，嚴(yán)格限定準(zhǔn)人條件，從源頭上遏制行業(yè)亂象，保護(hù)符合規(guī)定的正規(guī)企業(yè)。同時(shí)也要設(shè)立周全的平臺(tái)退出機(jī)制，讓退出P2P行業(yè)的企業(yè)有序退出市場(chǎng)，保護(hù)投資人的利益。其次，實(shí)施針對(duì)性資質(zhì)審查，通過(guò)對(duì)歷年來(lái)的業(yè)務(wù)進(jìn)行核查，加上平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者、資本金和業(yè)務(wù)能力的審查，確保都符合規(guī)定并且沒(méi)有信用漏洞嫌疑，用這條準(zhǔn)入門(mén)檻方可刪選掉資歷欠缺或者風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的平臺(tái)。最后，對(duì)借款人資質(zhì)審查不應(yīng)局限于其所提供的一系列身份證明，還要其常用的（例如微信、微博等社交W絡(luò)的情況）納入對(duì)借款的信用程度進(jìn)行全方位的綜合評(píng)價(jià)，并由此確定借款利率。

3.建立分級(jí)管理制度。首先，由于P2P行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管主體，市場(chǎng)進(jìn)入和退出門(mén)檻較低，對(duì)注冊(cè)資金、規(guī)模和杠桿率并沒(méi)有明確的限制，因此一些信用評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，禁止向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或者評(píng)估不合格的出借人提供交易服務(wù)；其次，由于近幾年層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融倒閉或者跑路事件，給整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了陰影，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，可以根據(jù)信用、資本、收益設(shè)置不同的級(jí)別。最后，當(dāng)發(fā)生資本借貸時(shí)，機(jī)構(gòu)可以制定可動(dòng)態(tài)調(diào)整出借限額和出借標(biāo)的限制，保證出借人的利益不受侵犯。

（二）實(shí)施行業(yè)規(guī)范管理

1.構(gòu)建科學(xué)管理體系。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)本身應(yīng)該根據(jù)自身的發(fā)展以及趨勢(shì)形成一種在切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避指導(dǎo)，固定借款人與出借人之間要遵循“借貸自愿、責(zé)任自負(fù)”的原則，P2P平臺(tái)企業(yè)也要真實(shí)客觀，及時(shí)進(jìn)行信息披露。同時(shí)地方政府部門(mén)也要負(fù)責(zé)所屬轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的規(guī)范引導(dǎo)。其次，將平臺(tái)自身的風(fēng)控能力、平臺(tái)軟硬實(shí)力以及自身產(chǎn)品受眾程度，作為考核標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)衡量該平臺(tái)的合格性。最后，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該建立科學(xué)的管理體系，提高準(zhǔn)人門(mén)檻、增加信息核實(shí)步驟、嚴(yán)把資金撥款、加強(qiáng)貸后跟蹤并對(duì)工作質(zhì)量定期考核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)環(huán)緊扣，吸引具備專業(yè)理論知識(shí)和豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才，增加行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建一個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2.公開(kāi)業(yè)務(wù)收費(fèi)原則。P2P平臺(tái)主要的盈利的方式一般分兩種：一種向投資者收取管理服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)向借款人收取管理費(fèi)；另一種是平臺(tái)不會(huì)向借款雙方收取費(fèi)用，但是會(huì)以利差的形式賺取利潤(rùn)。公開(kāi)業(yè)務(wù)收費(fèi)原則，制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，投資者就能夠參與業(yè)務(wù)的過(guò)程中更加清楚資金的去向。首先，要公開(kāi)公司的營(yíng)業(yè)收入，投資者可以根據(jù)營(yíng)業(yè)收入來(lái)判斷該公司的實(shí)力強(qiáng)弱，然后判斷是否具備安全的投資條件。其次，要公開(kāi)平臺(tái)的成本支出，平臺(tái)的成本支出主要包括基礎(chǔ)搭建、廣告的宣傳推廣等而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用。除去傳統(tǒng)的工資、場(chǎng)地租金、宣傳費(fèi)用外，還要考慮平臺(tái)核心成本為推廣宣傳成本和第三方結(jié)算費(fèi)用，以便于投資者做出綜合評(píng)價(jià)。

3.規(guī)范線上線下業(yè)務(wù)。首先，企業(yè)自身要自覺(jué)遵守行業(yè)規(guī)范。由于2015年12月份銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合研究頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿1》規(guī)定禁止P2P發(fā)展線下業(yè)務(wù)，因此企業(yè)要及時(shí)劃清業(yè)務(wù)界限，停止線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，及時(shí)清理線下業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)的成本，提高公司業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，在方便管理的同時(shí)及時(shí)篩選鑒別不良平臺(tái)，防止P2P和傳統(tǒng)銀行發(fā)生爭(zhēng)奪市場(chǎng)利益出現(xiàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。最后，加快線上服務(wù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)中間的手續(xù)及費(fèi)用，降低成本開(kāi)支，加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他線上電子渠道的技術(shù)支持。

（三）建立科學(xué)監(jiān)管體系

1.制定平臺(tái)監(jiān)管細(xì)則。首先，由銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的可以是現(xiàn)有也可以新建立的專職部門(mén)作為監(jiān)管部門(mén)，在核查每家P2P平臺(tái)現(xiàn)有的季度經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的同時(shí)，平臺(tái)企業(yè)應(yīng)定時(shí)在網(wǎng)上申報(bào)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。其次，根據(jù)地點(diǎn)或是平臺(tái)本身的差別，來(lái)制定相應(yīng)的配套監(jiān)管細(xì)則，比如針對(duì)北上廣深等金融發(fā)達(dá)地區(qū)，要以加強(qiáng)監(jiān)管為主；對(duì)于中小城市，不但要加強(qiáng)監(jiān)管，同時(shí)還需要更加針對(duì)性的詳盡指導(dǎo)，允許各地根據(jù)本身所擁有的不同優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)來(lái)制定差別化政策。最后，分類監(jiān)管形式，可分為電子商務(wù)監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管，分別側(cè)重在信息交易安全和消費(fèi)者保護(hù)兩個(gè)方面，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信息交易的隱私保護(hù)，一旦發(fā)現(xiàn)信息泄露行為及時(shí)嚴(yán)懲，并取消該公司的交易權(quán)限。

p2p理財(cái)范文第3篇

P2P網(wǎng)貸2014進(jìn)入精選投資時(shí)代

如果你對(duì)金融不是很了解、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不是很強(qiáng)，可能不太適合做這種高收益的投資。如果做高收益的投資，你要花很多很多時(shí)間去研究。如果只是跟風(fēng)，別人說(shuō)這個(gè)好，你就跟著，這樣你很容易被別人帶到坑里面去。未來(lái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)繼續(xù)高速發(fā)展，保持?jǐn)?shù)倍的增長(zhǎng)速度，無(wú)論是平臺(tái)數(shù)量、投資人數(shù)，還是成交金額均呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)；行業(yè)內(nèi)平臺(tái)新增上線與倒閉同時(shí)出現(xiàn)，倒閉平臺(tái)數(shù)量在2014年下半年還會(huì)呈現(xiàn)明顯的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，投資人在選擇平臺(tái)時(shí)應(yīng)更加謹(jǐn)慎，行業(yè)將徹底進(jìn)入精選投資時(shí)代。

朱捷 新新貸市場(chǎng)部高級(jí)經(jīng)理

炒股的心態(tài)要不得

投資者在做選擇的時(shí)候要獨(dú)立思考，要相信自己能判斷，要為自己的行為負(fù)責(zé)。一些因素只是參考的標(biāo)準(zhǔn)，最終的判斷還要靠你自己?，F(xiàn)在一些投資者還是擺脫不了炒股的心態(tài)，今天網(wǎng)站論壇上大家說(shuō)這個(gè)股票好，然后很多人就開(kāi)始買(mǎi)。這樣種方式在P 2 P網(wǎng)貸投資領(lǐng)域不太適合，因?yàn)橐恍┝淤|(zhì)平臺(tái)會(huì)找大批的“網(wǎng)絡(luò)水軍”來(lái)為自己營(yíng)銷。這就需要投資者在做判斷的時(shí)候，必須有理性的思考。現(xiàn)在的問(wèn)題是投資者投資的時(shí)候是感性的，維權(quán)的時(shí)候是感性的，這是一個(gè)需要注意的問(wèn)題。

趙憲明 互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)律師

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)必不可少

目前，很多P 2 P 網(wǎng)貸平臺(tái)都宣稱“10 0%本息保障”，實(shí)際上這些空頭承諾擔(dān)保和它有沒(méi)有真正法律意義的擔(dān)保能力是兩回事。說(shuō)10 0%，10 0 0 0%本息保證沒(méi)有任何意義。我們從法律角度來(lái)講，你既然保證本息，如果出事，你必須把錢(qián)還給我，但這種100%付息沒(méi)有任何法律的保證，雖然你有這個(gè)合同，但是沒(méi)有后備的力量支撐這個(gè)合同，到時(shí)候也沒(méi)法執(zhí)行。這就要求投資者最起碼要有一個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。最后送給投資人一句話：投資者要重視法律，理性投資，理性維權(quán)。

柏亮 《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》作者

p2p理財(cái)范文第4篇

2013年以來(lái)P2P理財(cái)平臺(tái)就以摧枯拉朽之勢(shì)迅猛發(fā)展。各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔(dān)保公司迅速擴(kuò)容，其中，以P2P理財(cái)平臺(tái)發(fā)展尤盛。而隨著P2P理財(cái)行業(yè)被納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，P2P理財(cái)平臺(tái)正規(guī)化，標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)不可避免。對(duì)此本刊記者采訪了惠人貸CEO李晨先生。

李晨，師從中國(guó)工程院院士沈昌祥，北京工業(yè)大學(xué)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)工學(xué)博士學(xué)位畢業(yè)，主要研究方向信息安全，曾參加國(guó)家973、863、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)等項(xiàng)目研究和制定工作，擁有多項(xiàng)信息安全方面的國(guó)家專利。2013年，創(chuàng)立并組建“惠人貸”，開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的全新開(kāi)拓和創(chuàng)新，公司以“惠人惠己，普惠金融”為服務(wù)理念，以互聯(lián)網(wǎng)為主要服務(wù)手段，以零售金融和信用風(fēng)險(xiǎn)管理為業(yè)務(wù)核心，融合消費(fèi)服務(wù)行業(yè)資源、微微企業(yè)供應(yīng)鏈資源，以社會(huì)化電子商務(wù)的服務(wù)形式，結(jié)合線下服務(wù)和線上互聯(lián)網(wǎng)的模式，搭建了一套完整的針對(duì)百姓和微微企業(yè)的理財(cái)和借貸平臺(tái)。作為公司CEO，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)自建業(yè)務(wù)推廣渠道和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，截至今日，累計(jì)交易額超過(guò)2.4億元，并實(shí)現(xiàn)上線至今的“0”壞賬！幫助眾多理財(cái)人和借款人享受到平等、低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)。2013年，公司榮獲金融界（）最佳小額貸款服務(wù)平臺(tái)獎(jiǎng)。 作為金融創(chuàng)新的重要組成部分，中國(guó)P2P行業(yè)近幾年的高速發(fā)展和不斷增長(zhǎng)的用戶量是P2P平臺(tái)逐漸受到投資機(jī)構(gòu)青睞的重要原因。目前P2P平臺(tái)的水平良莠不齊，屬風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的行業(yè)，但中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震曾于2013年上半年撰文表示：“P2P健康發(fā)展的前提是要經(jīng)歷一些風(fēng)雨，淘汰一批經(jīng)營(yíng)不善的網(wǎng)貸公司，甚至要打擊掉一批借著P2P平臺(tái)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的團(tuán)伙?！彼€表示：“以近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)推測(cè)，如果政策法律環(huán)境沒(méi)有顯著惡化，再過(guò)三到五年，我國(guó)或許將成長(zhǎng)出幾家巨型的線上、線下結(jié)合的P2P公司，可能通過(guò)連鎖加盟的方式，與本輪金融改革試點(diǎn)地區(qū)合作，并且與資本市場(chǎng)相結(jié)合，拿到投資后做進(jìn)一步的區(qū)域擴(kuò)張和功能優(yōu)化?！?/p>

惠人貸成立以來(lái)，主要是服務(wù)于微小企業(yè)主和工薪階層的貸款問(wèn)題，幫助他們解決創(chuàng)業(yè)難題。除此之外，惠人貸還聯(lián)合多家教育機(jī)構(gòu)幫助年輕的三口之家以及在校學(xué)生，解決他們的教育經(jīng)費(fèi)問(wèn)題。比起其它同行，李晨帶領(lǐng)的惠人貸似乎更傾向于穩(wěn)步發(fā)展。采訪期間，李晨從六個(gè)維度講述了P2P的經(jīng)營(yíng)模式，分別是交易場(chǎng)所、借款主體、金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理、擔(dān)保服務(wù)、第四機(jī)構(gòu)。

從交易場(chǎng)所維度，P2P可以分為分為線上、線下以及線上線下結(jié)合三種模式。線下模式中，借款人向債權(quán)中介公司借款，中介公司將債權(quán)轉(zhuǎn)移給理財(cái)人；線上模式中，借款人和理財(cái)人都是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，由于沒(méi)有對(duì)借款人進(jìn)行面對(duì)面的審核，風(fēng)險(xiǎn)比較難以控制；線上線下結(jié)合模式中，線下直營(yíng)團(tuán)隊(duì)做實(shí)地考察，可以規(guī)避一些借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

從借款主體維度，可分為自然人和企業(yè)兩類，我們現(xiàn)在主要做自然人這一塊，現(xiàn)在也有一些其他的平臺(tái)針對(duì)企業(yè)借款，可能要求注冊(cè)資金100萬(wàn)以上。

從金融產(chǎn)品維度，現(xiàn)在最多的是無(wú)擔(dān)無(wú)抵押的信用貸款，另外一種需抵押房產(chǎn)的貸款。如果借款人房產(chǎn)去做抵押，理論上理財(cái)人和借款人應(yīng)該一起去抵押登記處進(jìn)行抵押登記，但是實(shí)際中并不可行，所以采用變通的方式，借款人把房產(chǎn)抵押給中介平臺(tái)，中介平臺(tái)再對(duì)借款人形成一個(gè)反擔(dān)保。

從風(fēng)險(xiǎn)管理維度，有傳統(tǒng)模式和大數(shù)據(jù)模式，傳統(tǒng)模式是根據(jù)公安數(shù)據(jù)、信用報(bào)告等衡量還款意愿和還款能力，大數(shù)據(jù)模式是根據(jù)電商數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等加入新的信用評(píng)分項(xiàng)。

從擔(dān)保服務(wù)維度，純借款交易中介不提供擔(dān)保，另外一些提供有限責(zé)任擔(dān)保，拿出一部分利潤(rùn)作為風(fēng)險(xiǎn)備用金，用來(lái)代償本金。

最后一個(gè)第四方機(jī)構(gòu)維度，指有的平臺(tái)引入擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司來(lái)形成對(duì)借款人無(wú)限的責(zé)任擔(dān)保。

哪個(gè)模式更好？關(guān)鍵看盈利情況。那么借貸中介的利潤(rùn)從哪兒來(lái)？分兩塊：居間服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，后者有更大的價(jià)值，通過(guò)杠桿、通過(guò)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，可以實(shí)現(xiàn)更大的利潤(rùn)化。具體來(lái)說(shuō)，李晨看好的方向有：

一從交易場(chǎng)所來(lái)說(shuō)，要基于互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)長(zhǎng)尾效應(yīng)降低成本，提高效率?，F(xiàn)在來(lái)看，借款人在互聯(lián)網(wǎng)上直接接入和審批風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比較大，但是我覺(jué)得未來(lái)這一定是一個(gè)趨勢(shì)，關(guān)鍵在于怎么去降低風(fēng)控的成本，提高準(zhǔn)確度。

二借款主體方面，李晨更傾向于做工薪階層，或者是微微企業(yè)主，注冊(cè)資金50萬(wàn)以下。不過(guò)微微企業(yè)比較難從網(wǎng)上做，因?yàn)樾畔⑺鸭^難，整個(gè)信用體制建設(shè)還不太完善。

三從產(chǎn)品角度，基于線上的，無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款，我覺(jué)得應(yīng)該是一個(gè)趨勢(shì)。

四從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，未來(lái)有顛覆性作用的一定是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，以及一些業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

五擔(dān)保服務(wù)方面，從目前的趨勢(shì)來(lái)看，短期內(nèi)應(yīng)該是大家都會(huì)提供擔(dān)保，但是長(zhǎng)期來(lái)看擔(dān)保這一塊是可以慢慢弱化的。

六擔(dān)保公司方面，做信用貸款實(shí)際上沒(méi)有必要引入擔(dān)保公司，更多引入一些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的一些渠道和服務(wù)商更有意義。

各家P2P公司都有自己擅長(zhǎng)的地方，未來(lái)是一個(gè)多模式并存的時(shí)代，很難有一兩家P2P公司獨(dú)大的。隨著整個(gè)中國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多的中低人群信用亟待釋放，這些人的信用價(jià)值非常大，怎么來(lái)挖掘他們，是未來(lái)一個(gè)非常重要的發(fā)展領(lǐng)域。

P2P前景無(wú)限好

談起互聯(lián)網(wǎng)的金融的火熱以及P2P的未來(lái)，李晨表示，去年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，今年是監(jiān)管元年，規(guī)模將有更大程度的爆發(fā)。余額寶、支付寶用戶數(shù)量過(guò)億，遠(yuǎn)超過(guò)股民數(shù)量。微信紅包、京東白條、在線教育等的相繼出現(xiàn)，說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在普通民眾之間已經(jīng)得到了很好普及。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多模式也引發(fā)了很多爭(zhēng)議，因此，余額寶、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在給全國(guó)人民進(jìn)行理財(cái)教育的同時(shí)，也要對(duì)投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。但不管怎樣，往后十年將是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的十年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模爆發(fā)的十年。

李晨認(rèn)為，由于龐大的市場(chǎng)需求，投資者看好中國(guó)P2P行業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景，從2013年下半年開(kāi)始，投資機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度有了很大轉(zhuǎn)變，開(kāi)始向P2P行業(yè)進(jìn)行投資。

p2p理財(cái)范文第5篇

伴隨著非法集資案件的頻發(fā)，監(jiān)管層持續(xù)重拳出手整治。多位部委人士坦言，網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險(xiǎn)最為突出?！锻顿Y者報(bào)》記者了解到，處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議定于下半年組織開(kāi)展全國(guó)非法集資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)民間投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行全面排查。

近期以來(lái)，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人士特別是網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者對(duì)本報(bào)記者表示，“現(xiàn)在是實(shí)力定生存的時(shí)刻”。近日針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專項(xiàng)整治，業(yè)內(nèi)人士透露實(shí)際上對(duì)該行業(yè)的排查早已經(jīng)開(kāi)始，一些實(shí)力不佳的P2P平臺(tái)綜合考慮后會(huì)選擇退出。更重要的是，打著“P2P”旗號(hào)獲客的偽P2P平臺(tái)逐漸暴露出真面目。

網(wǎng)貸等成非法集資重災(zāi)區(qū)

“當(dāng)前非法集資案件風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，大案要案高發(fā)頻發(fā)。網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯，蔓延擴(kuò)散速度加快。”處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

據(jù)部際聯(lián)席會(huì)議辦公室統(tǒng)計(jì)，2015年全國(guó)非法集資新發(fā)案數(shù)量、涉案金額、參與集資人數(shù)同比分別上升71%、57%、120%，達(dá)歷年最高峰值；跨省、集資人數(shù)上千人、集資金額超億元案件同比分別增長(zhǎng)73%、78%、44%。特別是以e租寶、泛亞為代表的重大案件涉案金額數(shù)百億元，涉及幾十萬(wàn)人，規(guī)模之大、膨脹速度之快，前所未有。

《投資者報(bào)》記者獲悉，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，投資理財(cái)類非法集資案件，占全部新發(fā)案件總數(shù)的30%以上。而民間投融資中介機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、私募基金等成為非法集資重災(zāi)區(qū)。“泛理財(cái)化”、承諾擔(dān)保、低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)等等，則是各類非法集資的重要特征。

4月27日，部際聯(lián)席會(huì)議定于下半年組織開(kāi)展全國(guó)非法集資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)，對(duì)前述非法集資重災(zāi)區(qū)和民辦教育、地方交易場(chǎng)所、相互保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行全面排查，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，依法分類處置。

在具體操作上，將強(qiáng)調(diào)各地方政府為第一責(zé)任人，“一級(jí)抓一級(jí)”；強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管；建立全方位監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)“打早打小”。此外，部際聯(lián)席會(huì)議將于5～7月，繼續(xù)開(kāi)展全國(guó)涉嫌非法集資廣告資訊信息排查處理活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)涉嫌非法集資廣告的審查和監(jiān)管。

事實(shí)上，在此次聯(lián)席會(huì)之前，14部委便曾召開(kāi)過(guò)電視會(huì)議，表示將啟動(dòng)全國(guó)范圍內(nèi)為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治。

偽P2P平臺(tái)露真容風(fēng)險(xiǎn)加劇

e租寶、大大集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)事件的爆發(fā)，令整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)極為惶恐，但也促使業(yè)內(nèi)與投資者審視真?zhèn)蜳2P的區(qū)別。然而，類似的風(fēng)險(xiǎn)事件一再上演――鑫琦資產(chǎn)、快鹿系、中晉系再到近期的易乾財(cái)富、融宜寶，背后都隱藏著線下理財(cái)?shù)挠白?。在平臺(tái)巨量成交的背后，無(wú)法排除自融、非法集資的嫌疑。時(shí)至今日，這些平臺(tái)帶給投資者的，除了兌付危機(jī)外，就是對(duì)投資與理財(cái)?shù)目謶峙c后怕。

《投資者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，線下理財(cái)公司布局大量的“華麗而高端”線下門(mén)店，通過(guò)線下推介吸引投資者，目標(biāo)主要集中于50歲以上的中老年人。這些人相對(duì)而言，屬于信息弱勢(shì)群體，通過(guò)理財(cái)經(jīng)理掌握投資信息，難以全面了解借款人的真實(shí)身份和借款用途。實(shí)際上，這些理財(cái)經(jīng)理也不過(guò)是經(jīng)過(guò)“話術(shù)”的培訓(xùn)，大多數(shù)并不具備理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。

“線下理財(cái)已經(jīng)成為自融、非法集資以及龐氏騙局的溫床。”網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人兼CEO徐紅偉認(rèn)為，線下理財(cái)公司目前暴露的問(wèn)題遠(yuǎn)大于P2P公司，由于高成本運(yùn)營(yíng)、缺乏合格投資人設(shè)置、信息披露不透明、監(jiān)管的不可操作性等原因，目前線下理財(cái)公司失控地發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生極大的社會(huì)危害性，不斷發(fā)生。

由于線下理財(cái)早已觸及監(jiān)管的敏感神經(jīng)，今年以來(lái)，北京、上海、深圳等各個(gè)省市地區(qū)，針對(duì)理財(cái)類公司，當(dāng)?shù)亟鹑谵k匯同工商、稅務(wù)等多部門(mén)展開(kāi)了不同階段、多個(gè)層次的摸底排查，一大批線下理財(cái)公司風(fēng)險(xiǎn)暴露，陷入兌付危機(jī)。

P2P平臺(tái)拼實(shí)力定去留

北京一位P2P平臺(tái)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》記者，北京地區(qū)其實(shí)在今年年初就已經(jīng)開(kāi)始對(duì)全行業(yè)進(jìn)行排查。P2P平臺(tái)跟當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)去報(bào)備一下自己所在的行業(yè)，以及把公司的工商資料、一些相應(yīng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提交。

該人士還透露，北京金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還曾要求網(wǎng)貸平臺(tái)的收益率不能高于10%，并對(duì)市場(chǎng)上質(zhì)疑的“活期理財(cái)”產(chǎn)品進(jìn)行叫停。

對(duì)于征求意見(jiàn)稿要求的銀行資金存管一事，《投資者報(bào)》此前報(bào)道指出，目前網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)只有7家平臺(tái)落實(shí)。實(shí)際上，上述人士在接受記者采訪時(shí)表示，銀行對(duì)于網(wǎng)貸資金存管的開(kāi)發(fā)與對(duì)接都比較慢，且有一些銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此事并不支持，所以造成簽約后落實(shí)慢的事實(shí)。

金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇也證實(shí)排查確實(shí)已在進(jìn)行，她透露，目前的摸底排查大體包括三個(gè)方面，首先是業(yè)務(wù)模式方面，重點(diǎn)排查自融、資金用途不明等違法違規(guī)方面；其次，對(duì)于信息披露和產(chǎn)品登記也有一定要求；最后，對(duì)于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)宣傳等方面是否合規(guī)，也有一定排查。

在監(jiān)管的高壓之下，網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)力懸殊影響到平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展。愛(ài)錢(qián)進(jìn)CEO楊帆認(rèn)為，“預(yù)計(jì)未來(lái)數(shù)月間，主動(dòng)停業(yè)的平臺(tái)數(shù)量或增長(zhǎng)最明顯?！?/p>