前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-02

一、引言

通過對客戶的對象進(jìn)行劃分，然后選擇出重要的家庭以及個人，為他們提供差異化、個性化、全方位的金融服務(wù)的這一過程就是私人銀行業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)的范圍主要涵蓋了財務(wù)咨詢、信托和托管、投資理財、提供并購案的建議以及標(biāo)的等。在歐美國家里，私人銀行已經(jīng)擁有了數(shù)百年的發(fā)展歷史，然而它在中國卻還是新生的事物之一。在我國全面開放了金融業(yè)之后，以花旗銀行為首的眾多外資銀行紛紛利用自身的“私人銀行”這一核心理念在中國拓展自己的客戶資源，將客戶的群體定位為中國最高端的富裕人群。同一時期，我國國內(nèi)的很多商業(yè)銀行也表現(xiàn)出躍躍欲試的態(tài)勢，相繼推出自己的私人銀行業(yè)務(wù)。因此，作為一項(xiàng)重要的商業(yè)銀行的新型業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)在我國得到了迅速的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行為何要發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)

(一)為了提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益

根據(jù)波士頓咨詢集團(tuán)所統(tǒng)計的相關(guān)資料來分析，我們不難發(fā)現(xiàn)私人銀行給客戶帶來的利潤異常豐厚，甚至能夠達(dá)到一般銀行零售業(yè)業(yè)務(wù)水平的十倍左右。譬如匯豐銀行作為全球金融巨頭，它在業(yè)務(wù)上成功實(shí)現(xiàn)向私人銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，其私人銀行業(yè)務(wù)帶來的收入占據(jù)了整體利潤的四分之一。而在過去的幾年時間里面，美國的私人銀行業(yè)務(wù)的平均利潤率達(dá)到了35%，普通零售業(yè)與之相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)遜色。由此可見，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)代國際知名的商業(yè)銀行戰(zhàn)略的核心業(yè)務(wù)，它的成長最快、利潤最高且最具有發(fā)展前景。面對高額利潤的回報以及各大外資銀行營造的激烈的競爭態(tài)勢，我國的商業(yè)銀行只有不甘落后，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，才能夠提高自身的經(jīng)營效益，從而為自身的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障。

(二)為了抑制富豪階層的資金外流

當(dāng)下，站在我國富裕階層對于資產(chǎn)提出的升值需求這一角度，國內(nèi)的金融理財產(chǎn)品還無法與之相適應(yīng)，導(dǎo)致很多本應(yīng)該留在國內(nèi)的投資消費(fèi)資金流向了國外，從而對國民經(jīng)濟(jì)的增長造成影響。而且通常還存在兩種非法的外流渠道，一個是國內(nèi)的客戶以貿(mào)易合同為依據(jù)將錢匯到境外，另一個是客戶以地下錢莊為依據(jù)將人民幣兌換成港幣抑或是美元存入到香港的戶頭里面。從客觀的角度分析，這樣的非法行為促進(jìn)了地下錢莊的發(fā)展，也對正常的金融秩序造成了一定程度的破壞。而私人銀行業(yè)務(wù)卻能夠滿足這一系列的投資需求，于是成為了抑制富豪階層資金外流的重要工具。

(三)為了更好地應(yīng)對外資銀行的競爭

自中國的銀行實(shí)行全面的開放之后，國內(nèi)的人民幣業(yè)務(wù)逐漸被一些外資銀行導(dǎo)入并經(jīng)營，而作為它們經(jīng)營強(qiáng)項(xiàng)的私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)也變得合法，為其發(fā)展提供了良好契機(jī)。一部分外資銀行采取招募中國人的方式大力促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的拓展，一些跟高爾夫俱樂部等很多高檔的富豪私人會所合作，一些甚至是將合作對象延伸到了國內(nèi)的投資咨詢機(jī)構(gòu)，同時跟媒體聯(lián)手招攬更多的中國富人參與“境外投資理財旅游團(tuán)”，然后對自己的目標(biāo)客戶進(jìn)行跟蹤鎖定。這樣一來，國內(nèi)的市場就被外資銀行強(qiáng)力搶占，它們看重的不僅僅是私人銀行業(yè)務(wù)帶來的高額的利潤回報，更加重視對我國廣闊市場潛力的挖掘、占據(jù)。因此，如果我們國內(nèi)的商業(yè)銀行不盡快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，就將失去這些高端的客戶，最終也會失去未來的銀行業(yè)競爭的一項(xiàng)不可或缺的優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

(一)開拓客戶資源存在困難

在目前我國的高收入人群里面，有一部分是屬于灰色收入的范疇，而且很多的中國人依然秉持著財不外露這一傳統(tǒng)的思想，造成中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度十分緩慢。自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)的總量持續(xù)攀升，促使個人所擁有的財富量越來越大。然而，中國的社會大眾更多的是關(guān)注財富的增長問題，對于財富的管理理念并不重視，發(fā)展相對滯后，導(dǎo)致開拓客戶資源存在困難。因此，理念的缺失是目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的最大的障礙。

(二)相關(guān)經(jīng)營制度的限制

身處中國這一大背景里，金融的監(jiān)管制度以及相關(guān)的法律制度都對銀行涉足證券、保險等直接的投資領(lǐng)域產(chǎn)生一定的限制作用，無法跟外資的私人銀行進(jìn)行良好的合作，促使銀行創(chuàng)新經(jīng)營產(chǎn)品的范圍十分狹窄，創(chuàng)新的深度也十分有限，從而無法為自己的客戶提供完善的金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)單一、規(guī)模有限

資產(chǎn)管理是私人銀行業(yè)務(wù)最為基本的要求，它的產(chǎn)品要求不僅僅要具備銀行理財、保險、基金等，還要將產(chǎn)品發(fā)展到信托、股票以及其他的金融衍生工具等各個方面。與此同時，私人銀行業(yè)務(wù)的范圍還要延伸到家庭管理以及各種各樣的稅務(wù)、教育、規(guī)劃、收藏、房地產(chǎn)、法律顧問甚至是遺產(chǎn)安排等專業(yè)領(lǐng)域。但是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)十分單一，更多的是進(jìn)行個人理財以及購買保險基金等方面，很少涉及信托、股票等其他的金融衍生工具，投資的層次較低，而幾乎沒有針對教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃以及遺產(chǎn)繼承等設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，規(guī)模有限。

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：私人銀行；發(fā)展趨勢；對策建議

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：100-4392(2009)01-0027-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為高段的富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務(wù)，為銀行賺取了豐厚的利潤，目前己經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)｡在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)己經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系｡近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢都為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒｡

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢

(一)基本情況

通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化，ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段｡電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式｡在發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟｡僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入｡2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶己占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%｡

(二)產(chǎn)品和服務(wù)方面

90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財務(wù)管理、咨詢、委托理財?shù)?，還涉及到了健康、運(yùn)動、旅游、娛樂利公益等全方位的公共服務(wù)｡一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對客戶人生不同階段利重要問題諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)｡私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”｡

(三)在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)

近年來，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于了一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一走的阻力｡發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)｡

(四)私人銀行之間的并購逐漸增多

在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點(diǎn)｡2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)｡同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst｡而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(BancoSantanderCentralHispanoSA)利比利時富通集團(tuán)(FonisNV)收購了荷蘭銀行｡其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)｡

(五)全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移

隨著亞洲地區(qū)財富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲｡目前，新加坡的離岸私人銀行中心己排名全球第二｡全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行更是將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行業(yè)將其全球財富管理國際部設(shè)在了新加坡｡此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)｡本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財富管理部門｡“歐洲財富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心｡

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增｡據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元家庭金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士碩預(yù)計受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶｡正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國的私人銀行市場｡在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在06年底就有匯豐等6家外貿(mào)銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部｡中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)｡其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)｡但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)｡

(一)產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不夠完善

私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品的綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善｡雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圃還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距｡由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出｡既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶進(jìn)行分險分散，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度｡

(二)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高

盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要｡目前，國兩多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力｡這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯｡隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，要求銀行的系統(tǒng)必須超越時空利地域的限制，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)｡

(三)私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟

由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，而且通曉會計、法律、心理等學(xué)科的知識，更難得的是他們還掌握了一些高品質(zhì)生活的軟技能，象高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等｡只有這樣才能為客戶提供個性化的服務(wù)，并得到客戶的信任｡因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家｡而目前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸｡

(四)組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性利安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標(biāo)和激勵往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展｡

三、未來發(fā)展我國私人銀行的對策

(一)改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化

隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢｡從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”｡因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，運(yùn)用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化的金融服務(wù)｡

(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營優(yōu)勢

在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國兩銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇｡從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度己經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)｡而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢｡在北京、上海等地己經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象｡因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足｡

(三)加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道

國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷｡

同時，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用｡美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元｡從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運(yùn)用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本｡因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道｡

(四)完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制

根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制｡根據(jù)全國地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理｡通過實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計劃利營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核｡

(五)加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍

私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本｡由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國兩銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險、個人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源｡同時，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國理財服務(wù)體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認(rèn)證機(jī)制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平｡

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)旭彬，2005：《對中美私人銀行業(yè)務(wù)的思考》[J]，《市場周刊》研究版第5期｡

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 風(fēng)險管理

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，客觀環(huán)境對商業(yè)銀行的根本影響總結(jié)為一點(diǎn)就是風(fēng)險。各種金融風(fēng)險的日益加大對商業(yè)銀行生存和發(fā)展帶來重大威脅。同理，商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)中，同樣的面臨來自于金融風(fēng)險的威脅，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險控制的前提就是對促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常發(fā)展。為此，下文從私人銀行的業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理現(xiàn)狀中，分析風(fēng)險管理策略。

一、私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

私人銀行業(yè)務(wù)具有廣泛性和私密性的特點(diǎn)，無論從客戶本身還是從銀行主體角度來分析，銀行業(yè)務(wù)都存在著一定的風(fēng)險。從業(yè)務(wù)風(fēng)險的引發(fā)原因中分析，主要包括操作風(fēng)險、市場風(fēng)險以及流動性的風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險以及合規(guī)風(fēng)險等。但是就經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的現(xiàn)狀來看，國內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)中將聲譽(yù)風(fēng)險、操作風(fēng)險以及合規(guī)風(fēng)險視為目前私人銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險。

（一）聲譽(yù)風(fēng)險

聲譽(yù)是銀行無形資產(chǎn)，對于私人銀行業(yè)務(wù)的高端凈值客戶而言，私人銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)是其進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇的關(guān)鍵因素之一，因此說，聲譽(yù)風(fēng)險是商業(yè)銀行中私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。然而，聲譽(yù)風(fēng)險并不是一個單獨(dú)存在的風(fēng)險形式，私人銀行業(yè)務(wù)中的每一種風(fēng)險都會轉(zhuǎn)變?yōu)槁曌u(yù)風(fēng)險。

（二）操作風(fēng)險

銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際操作存在著風(fēng)險性，操作風(fēng)險遍布于銀行的各個業(yè)務(wù)中，具有極強(qiáng)的滲透性，當(dāng)銀行工作人員工作中存在著疏忽時，就會引發(fā)一定的風(fēng)險。同時銀行的操作風(fēng)險能夠直接轉(zhuǎn)化為客戶的聲譽(yù)風(fēng)險，在社會中傳播力度較大。因此需要注重銀行業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險，對最大可能降低操作風(fēng)險的發(fā)生。

（三）合規(guī)風(fēng)險

合規(guī)風(fēng)險是指，銀行違反了相關(guān)法律法規(guī)的要求，而做出的一些不符合行業(yè)組織和金融監(jiān)管的事情，以此受到了相關(guān)法律監(jiān)管與處理。實(shí)際上由于銀行在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)活動中，沒有遵循相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)而引發(fā)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險。因此，對于銀行業(yè)務(wù)中的合規(guī)管理需要從銀行管理入手，尤其是在對高端凈值客戶提供的服務(wù)中，合規(guī)風(fēng)險管理是關(guān)鍵。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在一定的問題，業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計過于單一是一個重要原因。例如，第一，目前大多數(shù)的私人銀行處于產(chǎn)品和組合的銷售階段，增值服務(wù)形式單一，與一般的財富管理機(jī)構(gòu)沒有差異性，不能實(shí)現(xiàn)客戶的多元化服務(wù)需求。其次，我國商業(yè)銀行私人銀行的金融產(chǎn)品開發(fā)能力較低，對金融衍生產(chǎn)品，例如權(quán)期貨涉及比較少；第三，從在產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新來源方面，大多數(shù)銀行私人理財產(chǎn)品沒有自主研發(fā)能力。此外，在風(fēng)險管理中缺乏專業(yè)的人才。目前，我國私人銀行的客戶經(jīng)理大多數(shù)為30多歲，雖然都是理財上的精英，但是他們在經(jīng)驗(yàn)上依然不足，不能及時向客戶提供更合理的增值業(yè)務(wù)，將貴賓服務(wù)特色削弱。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略

（一）產(chǎn)品組合多樣化，開拓業(yè)務(wù)類型

在各個商業(yè)銀行中，要想實(shí)現(xiàn)私人銀行產(chǎn)品組合的多樣化，需要在實(shí)際的風(fēng)險管理中擺脫單一化的產(chǎn)品困境，對客戶需求進(jìn)行詳細(xì)的市場分析，并為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)。面對產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，我國私人銀行應(yīng)該注重各種資源的整合與管理，將自主創(chuàng)新能力提升，加強(qiáng)內(nèi)部開發(fā)能力，將私人銀行產(chǎn)品的衍生品與傳統(tǒng)金融理念相結(jié)合，提高銀行的利潤，并在專業(yè)人才支持下，將產(chǎn)品風(fēng)險降低。私人銀行與一般的銀行理財業(yè)務(wù)相比，具有很多的差異性，私人銀行除了能夠提供一般的金融理財產(chǎn)品之外，還能向客戶提供一攬式的增值服務(wù)，例如慈善類的事業(yè)，遺產(chǎn)服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、以及奢侈生活等服務(wù)。但是在我國的商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)中，很少有將服務(wù)中心轉(zhuǎn)移到增值業(yè)務(wù)中來。要想實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的風(fēng)險管理，需要拓寬業(yè)務(wù)類型，從客戶需要出發(fā)，對每一個客戶提出具有針對性的解決方案，提高客戶對銀行業(yè)務(wù)的滿意度。

（二）從業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)

私人銀行從業(yè)人員的素質(zhì)決定了其業(yè)務(wù)能力，要想實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，首先需要提高私人銀行從業(yè)人員的素質(zhì)，培養(yǎng)他們專業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)。尤其是在熟悉各類金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品進(jìn)行重組，并及時制定出客戶滿意的理財方案。以此來降低由于員工問題而造成的信用風(fēng)險。在私人銀行中，招聘優(yōu)秀、思想先進(jìn)、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才，加深其對財務(wù)管理以及資本運(yùn)作的理解。另外，在私人銀行人員管理中，需要工作人員從我做起，避免失誤，并在實(shí)際工作培養(yǎng)風(fēng)險控制意識。

（三）考核機(jī)制建立

在商業(yè)銀行的私人銀行個人業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中，建立完善的考核機(jī)制，對于工作人員來說意義重大。首先，合理的考核機(jī)制是對員工能力的一種鼓勵。其次，考核機(jī)制實(shí)現(xiàn)了對員工業(yè)務(wù)的監(jiān)督。這兩重作用在業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中雙管齊下，有效提高了私人銀行的業(yè)務(wù)水平。目前，在我國大部分的私人銀行中，都以客戶數(shù)量、金融資產(chǎn)總值、會計利潤作為員工業(yè)績的考核標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)在私人銀行業(yè)務(wù)中固然重要，但是會在某種程度上導(dǎo)致員工為了提升業(yè)績，而盲目的進(jìn)行理財產(chǎn)品的銷售。為此，私人銀行需要具有完善的業(yè)務(wù)考核機(jī)制，將風(fēng)險控制狀況加入到員工考核指標(biāo)中來，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險降低。在商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中，培養(yǎng)員工的風(fēng)險控制精神是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的有效途徑，將該項(xiàng)指標(biāo)納入到員工考核機(jī)制中，不僅能夠降低操作風(fēng)險，還能夠降低合規(guī)風(fēng)險，專業(yè)人員的工作素質(zhì)被提高，促進(jìn)了我國私人銀行風(fēng)險管理工作開展。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)市場不斷發(fā)展，很多銀行機(jī)構(gòu)將盈利的目光轉(zhuǎn)到了私人銀行業(yè)務(wù)上，私人銀行業(yè)務(wù)有著較好的發(fā)展前景?？偟膩碚f我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題。在我國的私人銀行風(fēng)險管理中，首先要立足于私人銀行的三大風(fēng)險，對操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險以及合規(guī)風(fēng)險的管理理論進(jìn)行研究。針對私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，提出風(fēng)險管理的實(shí)際策略。

參考文獻(xiàn)

[1]翟瓊.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)問題研究[D].西南大學(xué)，2008.

[2]付臻.我國私人銀行業(yè)務(wù)主要法律風(fēng)險及其防范[D].廈門大學(xué)，2009.

[3]鄭佳明.我國私人銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及其防范[D].暨南大學(xué)，2010.

[4]王茹.我國私人銀行業(yè)務(wù)法律問題研究[D].華東政法大學(xué)，2013.

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景范文第4篇

（一）服務(wù)個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個性化特征非常突出，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。一般來說，富裕階層人群的需要大致有以下幾種：第一，財產(chǎn)低成本、安全轉(zhuǎn)移到國外，方便移民和子女留學(xué)；二，得到專業(yè)法律和稅務(wù)的建議，節(jié)約資產(chǎn)在收益、利息和遺產(chǎn)方面相關(guān)的稅收支出；第三，財產(chǎn)繼承和接班人計劃順利進(jìn)行，減少糾紛；第四，減少投資與融資的交易成本，遇到公司增資擴(kuò)股或資本交易，避免時間消耗、手續(xù)復(fù)雜、審批艱難等困難，并可以規(guī)避法律上的限制；第五，規(guī)避國際單一市場的投資風(fēng)險，等等。

由上述需求可以看出，私人銀行強(qiáng)調(diào)財富管理能力，通過為客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)，確保私人資產(chǎn)的保值升值，而不是銀行提供的一般意義上的股票、基金、保險的貴賓理財。其業(yè)務(wù)范圍更廣，金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高，其內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等廣泛領(lǐng)域。

（二）進(jìn)入門檻高。與針對普通個人客戶的個人銀行業(yè)務(wù)不同，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻較高。從已有的資料看，開戶“門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。比如匯豐在把亞洲區(qū)私人銀行的下限定為300萬美元（區(qū)別于英國本土的200萬英鎊），目前他們正試圖進(jìn)一步提高“門檻”，為亞洲總資產(chǎn)達(dá)10億美元以上的豪門巨富提供“一站式”服務(wù)，而低于300萬美元的客戶則交給零售銀行的“卓越理財服務(wù)中心”。

（三）服務(wù)私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協(xié)助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為富裕人士提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理（relationshipmanager），由客戶經(jīng)理針對客戶的所有需求提供全方位與專業(yè)化的財產(chǎn)管理服務(wù)，并設(shè)計綜合性的解決方案。在國外，私人客戶管理經(jīng)理和私人律師一起，常常是富豪不離左右的“心腹倚重”。在一些特別的服務(wù)領(lǐng)域，諸如財務(wù)咨詢、規(guī)劃投資、合理避稅、遺產(chǎn)管理、信托和托管等，更需要私人銀行家提供高度私密性的服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的安全保值和增值。

在境外，私人銀行的服務(wù)場所一般設(shè)在金融中心甲級寫字樓的高層，沒有華麗的門面和精美的地毯，也沒有笑容可掬的銀行職員在門口迎賓，只有戒備森嚴(yán)、隱秘的小會議室、雅致的桌椅和異常安靜的空間。上千萬美元的理財交易，都在極為私密的交流中完成?？蛻艨偸窃陔S從的陪同下悄悄而來，乘坐直達(dá)電梯，交易完成后便迅速離開。多數(shù)情況下，客戶根本不露面，而是讓從事私人銀行業(yè)務(wù)的專屬顧問登門拜訪。

（四）具有明顯的批發(fā)業(yè)務(wù)性質(zhì)。據(jù)世界銀行估計，全球高凈值財富的總?cè)藬?shù)約700萬，持有27萬億美元資產(chǎn)，其中私人銀行存款規(guī)模約17萬億美元。以美林集團(tuán)為例，其下屬的水星資產(chǎn)管理公司管理的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5000億美元，平均每個賬戶資產(chǎn)為1億美元。從交易角度看，通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。私人銀行業(yè)務(wù)毫無疑問是零售領(lǐng)域的批發(fā)業(yè)務(wù)，單位交易成本較低。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)的市場潛力及對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義

（一）國內(nèi)私人銀行業(yè)的市場潛力巨大

世界領(lǐng)先財務(wù)管理和顧問公司美林集團(tuán)，聯(lián)合全球著名的管理咨詢、技術(shù)服務(wù)與外包服務(wù)提供商凱捷咨詢，連續(xù)十年《全球財富報告》，該報告每年針對富裕人士（即不包括個人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品，擁有個人資產(chǎn)在百萬美元以上的人群）進(jìn)行定向研究，并進(jìn)行大量嚴(yán)密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內(nèi)最具權(quán)威的財富報告之一。該報告從2003年起，對中國內(nèi)地富豪人數(shù)進(jìn)行了較為具體的統(tǒng)計（見圖1）。

如圖所示，2002－2005年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，到2005年達(dá)到32萬，人均資產(chǎn)高達(dá)500萬美元，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續(xù)不景氣，導(dǎo)致該年富豪人數(shù)增長率放緩。

2006年，中國股市一舉告別了長達(dá)4年多的熊市，開始步入牛市周期。按照最后一個交易日的收盤指數(shù)計算，上證綜指和深證成指的全年漲幅分別達(dá)130.43%和132.12%。2006年是中國股市的股改年，股市效應(yīng)將帶來金融財富的迅速集中，富豪人數(shù)的增長率和財富的積累速度有望進(jìn)一步增加。據(jù)新華網(wǎng)（北京）統(tǒng)計，2006年，在滬深股市上市公司中，持股市值排名前50位的自然人已經(jīng)擁有近400億元人民幣財富，其中近半數(shù)的人市值超過5億元，而這50人的身價市值幾乎全部超過2億元。隨著股改后全流通時代的到來，上市公司高管因手中的股票可上市交易而身價暴漲，滬深股市由此誕生數(shù)百位千萬富翁甚至億萬富翁。其中，由于深圳的中小企業(yè)板是率先完成股改的，成為億萬富豪誕生的"俱樂部"。

這些"新富階層"對私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求。無論是從投資的角度還是從資產(chǎn)管理的角度，對私人銀行而言，中國都是令人著迷的市場。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)對國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營的意義

私人銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和巨大的市場潛力，使得私人銀行業(yè)務(wù)對國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略具有深刻的影響。

1.私人銀行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)具有緊密的聯(lián)動關(guān)系

一般的零售業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)拓展前期，在一定程度上依賴對公業(yè)務(wù)提供客戶支持，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的批發(fā)化。但由于中國富豪的誕生和產(chǎn)業(yè)投資具有緊密的聯(lián)系，富豪階層的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，使得私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r將直接影響到對公業(yè)務(wù)的發(fā)展。從中國富豪的產(chǎn)業(yè)分布特征來看，主要為房地產(chǎn)業(yè)、科技信息產(chǎn)業(yè)和一些市場巨大的傳統(tǒng)行業(yè)如食品、印刷等。富豪的人群主要為企業(yè)創(chuàng)始人和公司高管，其中民營經(jīng)濟(jì)占較大比重。這個現(xiàn)實(shí)，使得私人銀行業(yè)務(wù)成為對公業(yè)務(wù)開展的瓶頸和喉舌。如果針對富豪個人的私人銀行業(yè)務(wù)開展順利，將穩(wěn)固針對該公司的對公業(yè)務(wù)。反之，缺乏私人銀行業(yè)務(wù)的跟進(jìn)和良好的服務(wù)，先前進(jìn)入的對公業(yè)務(wù)將受到競爭者的有力挑戰(zhàn)，面臨流失的危險。因此，不同于一般的零售業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)，具有不同的方向，因而具有更深刻的意義。

2.帶動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)、基金發(fā)行、保險、財務(wù)咨詢等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

由于產(chǎn)品的多元性和交易的規(guī)模性，以資產(chǎn)管理為基礎(chǔ)、以高價值個人客戶為服務(wù)對象的私人銀行業(yè)務(wù)，在滿足富裕階層的投資和財富保全需求時，勢必帶來基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的和銷售規(guī)模的快速增長，并可以為商業(yè)銀行帶來投資管理、信托、托管、收購、產(chǎn)品與服務(wù)組合等多元化經(jīng)營機(jī)會；同時，針對部分客戶自主投資的傾向，為私人客戶提供財務(wù)咨詢、稅務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)也會相應(yīng)啟動。上述領(lǐng)域的拓展，將有力推動零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式由傳統(tǒng)的單一存貸利差向服務(wù)功能多元化和收益多元化轉(zhuǎn)變。

另外，隨著金融管制的放松，銀行、證券、保險的混業(yè)經(jīng)營框架下，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展將有助于實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)單元的協(xié)同效應(yīng)。

3.提升商業(yè)銀行的盈利能力

波士頓咨詢公司的客戶分層統(tǒng)計顯示，可投資資產(chǎn)在100萬～500萬美元的私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻(xiàn)是其他業(yè)務(wù)客戶的3倍。世界金融巨頭的國際經(jīng)驗(yàn)表明，私人銀行業(yè)務(wù)獲取了遠(yuǎn)高于社會平均利潤的高額回報。在過去幾年中，美國私人銀行的理財業(yè)務(wù)年均利潤率高達(dá)35%，年均盈利增長12%～15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45％，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20％，凈利息收入占25％，遠(yuǎn)優(yōu)于一般的零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。以匯豐為例，2005年上半年，其私人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤高達(dá)4.51億美元，比上一年同期利潤3.62億美元上升了24.6%，并計劃在2007年將私人銀行貢獻(xiàn)度由2004年的3.5％提高為5％。私人銀行業(yè)務(wù)已然成為現(xiàn)代國際知名商業(yè)銀行利潤率最高、成長最快且最有前景的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

4.促進(jìn)商業(yè)銀行的品牌建設(shè)

從世界范圍來看，國際上知名的商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)均有所建樹，私人銀行業(yè)務(wù)已成為銀行機(jī)構(gòu)實(shí)力和品牌的象征。涉足位于金融服務(wù)頂端的私人銀行業(yè)務(wù)，依托強(qiáng)大的金融服務(wù)能力，進(jìn)一步樹立強(qiáng)勢的品牌形象，有助于競爭能力的提高。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行啟動私人銀行業(yè)務(wù)的對策

從設(shè)立代表處到直接設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)部門，外資銀行涉足內(nèi)地私人銀行市場的步伐在提速。雖然暫處于競爭劣勢，且在短期內(nèi)難以拓展海外市場，但國內(nèi)大型商業(yè)銀行在各中心城市擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)，距離目標(biāo)客戶的半徑小，具有廣泛的客戶來源，并在與本土客戶的文化融通方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。

另外，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在客戶結(jié)構(gòu)不盡合理，高端客戶尤其是頂級客戶比重偏低的問題。如果不及時地推出私人銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)針對頂級客戶的服務(wù)，寶貴的客戶資源將面臨進(jìn)一步的流失。因此，對國內(nèi)大型商業(yè)銀行而言，盡快躋身金字塔尖的角逐，是非常急迫的一個任務(wù)。具體來講，要做好以下基礎(chǔ)性工作：

（一）組織機(jī)構(gòu)

要滿足私人銀行客戶全方位、多元化以及安全性和私密性的要求，不僅要求有經(jīng)驗(yàn)豐富的資深專職關(guān)系經(jīng)理提供個別服務(wù)，還要求有強(qiáng)大的專家組合和組織架構(gòu)提供專業(yè)的客戶支援和日常的行政支持。從世界范圍看，大多數(shù)私人銀行由完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財產(chǎn)管理部門，并采取整合的業(yè)務(wù)模式。

具體來講，我國商業(yè)銀行私人業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)，應(yīng)類似信用卡中心，設(shè)立為總行零售板塊垂直領(lǐng)導(dǎo)的一個獨(dú)立的業(yè)務(wù)單元，并構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

基本思路是在現(xiàn)有的體系之外，建立事業(yè)部制的組織體系，在上海、北京或深圳等高收入群體比較集中的區(qū)域成立私人銀行中心。其職責(zé)是集中人、財、物等資源并進(jìn)行統(tǒng)一配置，針對高收入群體的金融需求，制定全行私人銀行業(yè)務(wù)計劃、政策、制度和管理辦法，組織、指導(dǎo)、推進(jìn)和管理全行的私人銀行業(yè)務(wù)。在營銷體系上，私人銀行中心既要成立自身的直銷團(tuán)隊(duì)，也要充分依托于國內(nèi)銀行現(xiàn)有的廣泛的分支行網(wǎng)點(diǎn)。分支行可成立相應(yīng)的私人銀行分中心（分部），從事營銷工作，不歸屬區(qū)域分支行管理而直屬私人銀行中心總部管理。

另外，實(shí)行各條線客戶信息的共享，最大限度獲取客戶資源，是私人銀行業(yè)務(wù)開拓的重要策略。由于私人銀行業(yè)務(wù)是相對獨(dú)立的管理體系，結(jié)合其事業(yè)部制的矩陣結(jié)構(gòu)，建議業(yè)務(wù)條線實(shí)行雙重考核的辦法，并建立較為科學(xué)合理的內(nèi)部結(jié)算體系，實(shí)現(xiàn)一致的利益目標(biāo)。

（二）系統(tǒng)開發(fā)

私人銀行業(yè)務(wù)，不同于一般的零售業(yè)務(wù)，因而，針對私人銀行業(yè)務(wù)全球性、快捷性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)，需要構(gòu)建高效、安全的技術(shù)平臺，開發(fā)一套獨(dú)立的真正以客戶為中心的信息管理系統(tǒng)，大力發(fā)展全球性的網(wǎng)上銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)支持服務(wù)手段。具體來講，私人銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)包括以下基本功能：

客戶信息系統(tǒng)建設(shè)。要加強(qiáng)以客戶經(jīng)理為中心的個人客戶信息的收集、處理和查詢系統(tǒng)的建設(shè)，發(fā)展高效的客戶關(guān)心管理技術(shù)，不僅集中掌握和統(tǒng)一處理高端客戶在自身金融機(jī)構(gòu)的所有的信息，還要獲得客戶在其他機(jī)構(gòu)開立帳戶和金融交易的記錄，全面了解客戶的財務(wù)需求和風(fēng)險偏好，提高營銷效率。

高效的管理信息系統(tǒng)。高效的管理信息系統(tǒng)是分析與評估特定客戶和特定產(chǎn)品利潤的重要工具。建立高效的管理信息系統(tǒng)有助于建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系，分析產(chǎn)品和客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，提高服務(wù)效率，為相關(guān)決策提高科學(xué)的依據(jù)。

創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)已成為銀行保持與私人客戶關(guān)系及提供新服務(wù)模式的重要組成部分。許多高端客戶主要利用互聯(lián)網(wǎng)獲得全面帳戶信息，進(jìn)行方便快捷的交易，與關(guān)系經(jīng)理進(jìn)行溝通和監(jiān)察資產(chǎn)管理的表現(xiàn)，等等。據(jù)統(tǒng)計，截至2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生200億美元的收入。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，提供詳細(xì)、安全的網(wǎng)上解決方案，以滿易的私密性等需求，方便客戶經(jīng)理跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，是提高私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)競爭力的重要手段。

（三）產(chǎn)品設(shè)計

從世界范圍來看，私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品最為復(fù)雜、廣泛、個性化，私人銀行部門不僅要提供種類齊全的投資、稅務(wù)籌劃、授信及各種規(guī)劃服務(wù)，并且產(chǎn)品的開發(fā)要確實(shí)迎合富豪的個性化需求，具有最強(qiáng)的針對性。

以花旗銀行為例?；ㄆ斓乃饺算y行家發(fā)現(xiàn)，對于很多超級富豪，“富不過三代”是他們最為傷腦筋的事情，如何讓億萬家財長長久久的傳承下去成為超級富豪最擔(dān)心的問題之一。鑒于這種情況，美國花旗集團(tuán)的私人銀行部針對富豪的子女推出了各種教育計劃。卓有實(shí)效、趣味盎然的課程設(shè)計讓小富豪們能夠真正熟悉企業(yè)的實(shí)際運(yùn)作流程和實(shí)業(yè)投資、金融理財?shù)确矫娴闹R。這些培訓(xùn)和教育活動不僅滿足了富豪的需求，而且加強(qiáng)了和富豪的人脈聯(lián)系，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

另外，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，由于客戶經(jīng)理是與客戶聯(lián)絡(luò)的主要通道，他們最了解客戶的需要以及客戶愿意支付的價格。因此，在產(chǎn)品開發(fā)與定價過程中一定要尊重客戶經(jīng)理的建議。

（四）業(yè)務(wù)專家

在私人銀行業(yè)務(wù)的開展中，客戶經(jīng)理的作用是第一位的。由于對客戶的爭奪非常激烈，客戶經(jīng)理能否爭取新的客戶，發(fā)現(xiàn)新的客戶領(lǐng)域，或者從現(xiàn)有客戶里爭取更多的顧客份額（又稱錢夾份額，shareofwallte），或者從競爭對手里爭取客戶，將成為私人銀行業(yè)務(wù)能否順利啟動，并獲得持續(xù)發(fā)展的重要前提條件。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，私人銀行的財務(wù)顧問大多擔(dān)任過跨國銀行的分行經(jīng)理，具有10年以上專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)歷出眾。在這種情況下，如何引進(jìn)優(yōu)秀的私人銀行專家，培訓(xùn)未來的客戶經(jīng)理，并避免優(yōu)秀客戶經(jīng)理的流失，使優(yōu)秀的客戶經(jīng)理真正成為銀行的資源，將是國內(nèi)商業(yè)銀行人力資源部門的重要任務(wù)。

另外，需要建立健全和完善的稀缺人才外聘制度。對于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要而本行缺乏的專業(yè)人才，比如熟悉古董鑒定、拍賣、慈善、體育、藝術(shù)等方面的專業(yè)人才，可通過外聘的方式予以解決。

參考文獻(xiàn):

1.李貞彩.私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].北方經(jīng)貿(mào)，2006（3）:74－75。

2.薛桂清.發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù)的策略思考[J].金融教學(xué)與研究，2006（2）:17-18。

3.王欣杰、趙波.關(guān)于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2005（5）：58-59。

4.胡文韜.財富管理業(yè)務(wù)的新發(fā)展新金融[J].新金融，2006（5）：39-41

5.王賽芳.西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展與經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2006（6）:154-156。

6.孫煥民、連建輝.私人銀行業(yè)務(wù)：高端財務(wù)管理的發(fā)展趨勢[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2006（1-2）:44-49。

7.謝國梁.香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景[J].國際金融研究，2004（4）:52-57。

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景范文第5篇

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高端金融服務(wù)，其業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是高凈值財富（HNWW――High Net Worth Wealth），服務(wù)對象是擁有高凈增財富的個人（HNWI――High Net Worth Individual），目的是以客戶需求為核心提供個性化金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有數(shù)百年歷史，成為與存款商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：

1.服務(wù)內(nèi)容廣泛多樣

私人銀行力求為HNWI人士提供一站式金融服務(wù)，因而服務(wù)項(xiàng)目非常廣泛，如投資管理、現(xiàn)金管理、家族股權(quán)管理、稅收籌劃、財產(chǎn)傳承、財產(chǎn)保護(hù)與分配乃至繼承人教育等等。在某種意義上，只要是客戶的合理需求，私人銀行都將盡力提供服務(wù)。一般地，私人銀行業(yè)務(wù)可被分為在岸業(yè)務(wù)和離岸業(yè)務(wù)兩類。

2.差異化個

HNWI人士普遍具有財產(chǎn)數(shù)量巨大，財產(chǎn)情況復(fù)雜的特點(diǎn)，加之客戶自身在家庭情況、風(fēng)險偏好等方面存在的差異，向HNWI人士提供的金融服務(wù)很難做到標(biāo)準(zhǔn)化或格式化，因而差異化的個就成為必然選擇。

3.生命周期性特點(diǎn)

HNWI人士與機(jī)構(gòu)不同，有其必然的生命周期特點(diǎn)。處于生命不同周期階段HNWI人士對財富管理需求各有側(cè)重，如中青年時期偏重財富積累，此時投資管理與稅收籌劃等是服務(wù)重要;而老年期偏重財產(chǎn)保護(hù)，家族股權(quán)管理與遺產(chǎn)安排等則是重心。

此外，私人銀行業(yè)務(wù)通常還具有高度私密性等特點(diǎn)。

二、私人銀行業(yè)務(wù)中的信托運(yùn)用

信托，作為一種“受人之托、代人理財”的復(fù)雜財產(chǎn)工具，具有非常特殊的法律關(guān)系。信托的設(shè)立要求財產(chǎn)權(quán)隨之轉(zhuǎn)移，因而進(jìn)入信托的財產(chǎn)將與委托人其他財產(chǎn)完全分開，從而實(shí)現(xiàn)與委托人的風(fēng)險隔離。同時，財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移后將在受托人和受益人之間形成管理權(quán)與受益權(quán)的有效分離，使財產(chǎn)既能處于受托人的管理控制之下，又能通過受益權(quán)的分割組合實(shí)現(xiàn)特殊受益安排。這種復(fù)雜的法律關(guān)系賦予了信托靈活多變的特點(diǎn)，正與私人銀行業(yè)務(wù)的諸多特點(diǎn)相吻合，因而信托逐漸成為私人銀行開展業(yè)務(wù)的重要工具。

另一方面，完全個性化信托服務(wù)往往是一項(xiàng)高成本服務(wù)項(xiàng)目，其原因在于很多個性化信托需要專門規(guī)劃與設(shè)計，需要專業(yè)人員進(jìn)行特定服務(wù)，耗費(fèi)大量的時間與精力，因而費(fèi)用較高。完全個性化信托服務(wù)不可能像標(biāo)準(zhǔn)化信托那樣為公眾所普遍采用，這也是此類信托服務(wù)通常與私人銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種重要原因。在海外成熟私人銀行服務(wù)模式中，信托被主要運(yùn)用于以下方面：

1．財產(chǎn)轉(zhuǎn)移與保護(hù)

很多情況下，尤其在中老年時期，HNWI人士的財產(chǎn)保護(hù)需求往往高于財產(chǎn)增值需求。如果HNWI人士的大量財產(chǎn)高度集中于一個地點(diǎn)或以單一形式存在，則其財產(chǎn)將面臨很高的經(jīng)濟(jì)、法律或其他風(fēng)險。針對這一情況，私人銀行可為HNWI人士提供多種信托服務(wù)以實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)分散及風(fēng)險保護(hù)。離岸信托服務(wù)即是其中一種，通過在財產(chǎn)委托人居住國以外的司法權(quán)區(qū)（通常為避稅地）創(chuàng)立信托以規(guī)避風(fēng)險。

2．財產(chǎn)傳承

財產(chǎn)跨代傳承是每個HNWI人士都必須面對的問題。尤其是擁有家族企業(yè)的人士需要實(shí)現(xiàn)有效、平穩(wěn)的家族股權(quán)轉(zhuǎn)移和管理，以防因股權(quán)分裂導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營困難。家族股權(quán)管理信托通過家族股權(quán)的集中或部分托管，既可實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定或者排除不合格股東，又可通過信托受益權(quán)的分配實(shí)現(xiàn)繼承人對家族企業(yè)的收益分享。

3．財產(chǎn)分割與保護(hù)

由于HNWI人士財產(chǎn)數(shù)額龐大，婚姻關(guān)系的重大變動同樣會造成財產(chǎn)的分割或浪費(fèi)。此外，如果財產(chǎn)風(fēng)險控制不力，HNWI人士所擁有企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也可能轉(zhuǎn)化為個人或家庭財務(wù)危機(jī)。信托同樣在處理此類風(fēng)險方面具有卓越作用，如通過不可撤銷人生保全信托等婚姻信托的設(shè)立，可以防范婚姻中的多種財產(chǎn)風(fēng)險。對于家庭連帶財務(wù)風(fēng)險問題，則可通過家庭風(fēng)險隔離信托加以控制，防止突然出現(xiàn)的巨額債務(wù)影響正常生活。

4.高端投資

對于HNWI人士個性化的投資要求而言，標(biāo)準(zhǔn)化的普通投資工具往往難以滿足需求。信托因其具有的第三方管理模式而成為一個有效解決手段，通過專門的投資方案設(shè)計以適應(yīng)個性需求。如私募基金可為少數(shù)人士提供專門的投資渠道，指定用途信托則可完全依據(jù)客戶投資需要而設(shè)立。

5.稅收服務(wù)

HNWI人士通常是各國稅收機(jī)關(guān)關(guān)注的重點(diǎn)，他們往往因財產(chǎn)數(shù)額巨大而適用最高邊際稅率而且面臨多種稅收。因此，HNWI人士通常具有比普通人更高的稅收籌劃需求。上文提到的離岸信托同時也是稅收籌劃的重要工具――避稅地往往有諸多稅收方面的優(yōu)惠。此外，多種多樣的子女信托、隔代轉(zhuǎn)讓信托或自由裁量信托等都是被廣泛使用的稅收籌劃工具。

美國西北大學(xué)的教授Robert H. Sikoff 和 Max Schanzenbach根據(jù)銀行、信托公司等金融機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn):近年來，美國處于信托管理之下的財產(chǎn)總值一直在10000億美元以上，而平均賬戶規(guī)模則達(dá)到100萬美元。

美國信托資產(chǎn)總量和平均賬戶規(guī)模

- - - -資產(chǎn)總量 _______平均賬戶規(guī)模

資料來源：2005年美國耶魯大學(xué)法律期刊

美國德拉威州、紐約、南達(dá)科塔州和全國平均每人擁有的信托財產(chǎn)

- - - -德拉威州　……紐約

--??--南達(dá)科塔州 ___________全國平均

資料來源：2005年美國耶魯大學(xué)法律期刊

三、我國私人銀行信托服務(wù)現(xiàn)狀及其前瞻

目前，內(nèi)資機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)尚未提上正式議事日程，僅有少數(shù)外資私人銀行機(jī)構(gòu)正在逐步嘗試開展相關(guān)業(yè)務(wù)。顯然，私人銀行業(yè)務(wù)在我國正處于萌芽時期，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均開展有限，就信托服務(wù)而言，除少數(shù)高端人士開始涉足家庭保障信托以外，其他相關(guān)信托業(yè)務(wù)的開展則更為不足。然而，大力發(fā)展私人銀行信托服務(wù)有其迫切的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，發(fā)展私人銀行信托服務(wù)有助于完善我國金融體系，提高金融服務(wù)水平。私人銀行服務(wù)是社會經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，是對傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式的提高和有益補(bǔ)充。我國一直缺乏私人銀行機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)，顯然金融服務(wù)體系還有待完善。同時，我國金融機(jī)構(gòu)長期以來習(xí)慣于向客戶提供單一、批量的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，服務(wù)水平相對不高。通過私人銀行信托服務(wù)的發(fā)展，可以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力，改造服務(wù)模式，進(jìn)而提高服務(wù)水平。

其次，私人銀行信托服務(wù)的開展有助于促進(jìn)社會和諧。目前，我國HNWI人士的財產(chǎn)管理仍停留在傳統(tǒng)水平，各種財產(chǎn)風(fēng)險都處于無管理的狀態(tài)。僅從財產(chǎn)分配與傳承角度看，由于缺乏有效的財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，經(jīng)常導(dǎo)致無謂的財產(chǎn)損失與糾紛。有統(tǒng)計表明，僅2004年一年，全國法院審理的婚姻家庭、繼承糾紛便超過116萬件，著名企業(yè)家因突然辭世引起財產(chǎn)糾紛的案例也屢見不鮮。而防范上述問題的發(fā)生正是信托服務(wù)的基本職能所在，顯然，私人銀行信托服務(wù)的深入發(fā)展將有助于有效實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)分配與傳承，實(shí)現(xiàn)和諧穩(wěn)定。就此而言，私人銀行信托服務(wù)具有十分強(qiáng)烈的社會意義。

信托在私人銀行業(yè)務(wù)有的優(yōu)越性已經(jīng)逐步引起了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的注意，部分金融機(jī)構(gòu)已開始積極尋找信托在私人資產(chǎn)管理上的運(yùn)用方式，中信信托公司推出的“銀杖私人理財”業(yè)務(wù)，無疑是一個有益嘗試。然而，盡管私人銀行信托服務(wù)在我國已經(jīng)具備了必要的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和服務(wù)對象，但由于諸多制約因素的存在，其發(fā)展前景仍令人擔(dān)憂。

1．公眾信托理念不強(qiáng)

盡管信托的概念在我國并不陌生，但除了項(xiàng)目融資與實(shí)業(yè)投資外，很少有人真正了解信托的內(nèi)涵。直到2001年《中華人民共和國信托法》正式頒布實(shí)施后，信托的完整內(nèi)涵和獨(dú)特作用才逐漸為人所知，但由于歷時尚短，推廣不足，公眾對信托理念的接受程度仍然普遍較低。同時，由于集合資金信托是我國當(dāng)前開展的最主要信托業(yè)務(wù)，公眾對信托的理解仍舊都大量吸引在投融資領(lǐng)域，尚未將其理解為靈活機(jī)動的財產(chǎn)管理工具。這是私人銀行信托服務(wù)難以開展的基礎(chǔ)性原因。

2．受托人信任問題

根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，目前只有信托投資公司方可開展?fàn)I業(yè)性信托業(yè)務(wù)，未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營信托業(yè)務(wù)。上述規(guī)定的存在意味著在我國僅有信托公司是唯一有權(quán)開展信托業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。然而，多年以來信托投資公司的違規(guī)與整頓使信托投資公司整體面臨社會信任危機(jī)，在對受托人缺乏信任的情況下，順利開展信托服務(wù)顯然并不現(xiàn)實(shí)。另一方面，我國信托投資公司的信托服務(wù)能力十分有限。首先，信托投資公司往往只熟悉資金信托業(yè)務(wù)，對私人銀行信托服務(wù)缺乏了解，尚不具備提供個性化信托服務(wù)的能力；其次，私人銀行信托服務(wù)針對HNWI人士提供，勢必涉及私人的資產(chǎn)管理，需要逐一開設(shè)信托賬戶對應(yīng)并由專人管理。由于各個賬戶的財產(chǎn)類型、運(yùn)用模式均不相同，需要龐大復(fù)雜的信托賬戶制度相配合，而我國信托投資公司目前尚不具備這種賬戶能力。顯然，缺乏專業(yè)能力強(qiáng)、可信賴的專業(yè)受托人是目前制約我國私人銀行信托服務(wù)發(fā)展的直接原因。

3．信托稅收制度的缺失

信托稅收制度的缺失，目前已成為制約各類信托業(yè)務(wù)深入開展的一個瓶頸問題。信托與稅收的關(guān)系十分密切，表現(xiàn)在：一方面信托的運(yùn)行必涉及信托財產(chǎn)的移轉(zhuǎn)、管理及信托收益的支付等問題，因而必然產(chǎn)生信托財產(chǎn)課稅與否以及如何課稅的問題；另一方面如果信托相關(guān)稅收制度不完善，勢必又會影響信托的運(yùn)行。我國當(dāng)前信托課稅中存在的最主要問題是重復(fù)征稅問題，這一問題的根源在于雙重所有權(quán)原則與“一物一權(quán)”原則的沖突。信托是典型的“代人理財”行為，信托財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信托受益分配環(huán)節(jié)必然要比一般經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)多，信托財產(chǎn)的所有權(quán)問題也要復(fù)雜得多。而現(xiàn)行稅制對信托實(shí)行與其他經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)相同的稅收政策，未考慮所有權(quán)的二元化問題，重復(fù)征稅也就成為必然。在缺乏信托稅收制度的情況下，信托服務(wù)本身有可能引發(fā)高昂的稅收負(fù)擔(dān)，這顯然不利于私人銀行信托服務(wù)的順利開展。

4．信托登記制度的缺失

信托登記制度的缺失同樣會對私人銀行信托業(yè)務(wù)的發(fā)展形成制約。首先，受托人的信托信息披露缺乏公信力，委托人無法從受托人披露的信息中獲得信托財產(chǎn)的真實(shí)信息，信托相關(guān)當(dāng)事人的利益無法獲得保障；其次，受托人無從判斷委托人信托財產(chǎn)的合法性。顯然，信托登記制度的缺失從委托人與受托人兩方面限制了業(yè)務(wù)積極性。受物權(quán)法律制度、信息共享等問題的制約，這一問題的改善仍有待時日。

5．社會信用環(huán)境問題

信任是建立信托的首要基礎(chǔ)，在缺乏信任精神的條件下，信托難以順暢發(fā)展。在信托關(guān)系中，信托財產(chǎn)完全處于受托人的管理和控制之中，無論委托人還是受益人均不可能對受托人的行為進(jìn)行有力制約，因而社會整體信用水平對委托人設(shè)立信托的意愿具有重要影響。顯然，我國當(dāng)前社會信用水平整體欠佳的客觀現(xiàn)實(shí)對于私人銀行信托服務(wù)的開展具有很強(qiáng)的負(fù)面效應(yīng)。

四、促進(jìn)我國私人銀行信托服務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)構(gòu)想

基于以上的分析，與促進(jìn)私人銀行信托服務(wù)的有效發(fā)展應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面入手：

1．加強(qiáng)信托理念推廣

認(rèn)知是接受的前提條件。在社會普遍缺乏信托理念的前提下，著力開展私人銀行信托服務(wù)將面臨巨大的困難。因而，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)通過多種形式和渠道對信托理念進(jìn)行宣傳推廣，不應(yīng)把信托局限于項(xiàng)目融資或是社會投資，而應(yīng)強(qiáng)化宣傳信托機(jī)制在復(fù)雜財產(chǎn)事務(wù)管理中的優(yōu)越性。信托理念的推廣重點(diǎn)是使社會公眾逐漸接受風(fēng)險隔離、權(quán)益重構(gòu)和第三方連續(xù)管理的信托作用機(jī)制，從而在信托與私人資產(chǎn)管理之間建立有效認(rèn)知，擺脫單一的信托融資理念。

2．改善信托公司的社會信任度

信托投資公司是當(dāng)前唯一有效的受托人，因此應(yīng)盡快改善信托投資公司形象，重建塑造其社會信任力。首先，應(yīng)當(dāng)引入市場機(jī)制對信托公司進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，逐步樹立優(yōu)秀信托公司的正面良好形象，從而改善信托投資公司的整體信任問題。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對信托投資公司業(yè)務(wù)發(fā)展的引導(dǎo)，促使信托投資公司努力開展新型信托業(yè)務(wù)，逐步將信托服務(wù)引入財產(chǎn)分配傳承等財產(chǎn)事務(wù)管理領(lǐng)域，提高開展個性化信托服務(wù)的能力。

3．適度允許商業(yè)銀行兼營信托業(yè)務(wù)

無論社會信任度還是賬戶管理能力，商業(yè)銀行相比信托投資公司都具有十分明顯的優(yōu)勢，因而在資金信托領(lǐng)域內(nèi)商業(yè)銀行完全有能力成為合格受托人。事實(shí)上，2005年出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)在某種程度上允許商業(yè)銀行開展受托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。而從世界經(jīng)驗(yàn)看，提供信托服務(wù)的私人銀行機(jī)構(gòu)大多從屬于商業(yè)銀行或本身同時為商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，加之在當(dāng)前的混業(yè)經(jīng)營趨勢下，準(zhǔn)予商業(yè)銀行擔(dān)任受托人無疑具有十分積極的意義。如果準(zhǔn)許商業(yè)銀行經(jīng)營信托業(yè)務(wù)，將在很大程度上消除委托人對受托人本身存在的擔(dān)憂，有助于推動私人銀行信托服務(wù)的深入發(fā)展。

4．完善信托法律環(huán)境

信托法律環(huán)境不健全是當(dāng)前制約我國信托發(fā)展的重要制度因素。首先，應(yīng)當(dāng)完善信托相關(guān)法律?！吨袊嗣窆埠蛧磐蟹ā分皇且徊拷y(tǒng)領(lǐng)性的法律，對信托尤其是私人信托服務(wù)在具體運(yùn)用中的相關(guān)問題并沒有詳細(xì)規(guī)定，而且國家近年來頒布的一系列信托相關(guān)法律集中在資金信托領(lǐng)域，對私人銀行業(yè)務(wù)所需的私人信托服務(wù)基本沒有涉及，這顯然不利于私人銀行信托服務(wù)的順利開展;其次，應(yīng)當(dāng)完善信托配套制度。信托稅收制度和信托登記制度是當(dāng)前急需完善的重點(diǎn)，只有在配套制度逐步確立之后，信托財產(chǎn)形式才能表現(xiàn)得更為多樣，有效滿足私人銀行客戶個性化需求。

5．加快信托人才培養(yǎng)

缺乏信托人才同樣是制約私人銀行信托服務(wù)發(fā)展的重要原因。首先，應(yīng)當(dāng)鼓勵高校開設(shè)信托專業(yè)課程，由于目前信托課程只游離于少數(shù)院校的法學(xué)專業(yè)或金融專業(yè)，導(dǎo)致信托業(yè)一直缺乏合格的專門信托人才，這一現(xiàn)狀應(yīng)當(dāng)迅速加以改變。其次，強(qiáng)化信托從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，改變當(dāng)前信托從業(yè)人員知識體系不健全、業(yè)務(wù)能力單一的情況，逐步推進(jìn)長期持續(xù)的信托職業(yè)教育，在適當(dāng)時機(jī)可引入從業(yè)人員資格考試。

6．借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)