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高風(fēng)險理財投資規(guī)劃范文第1篇

從投資收益的角度看，高風(fēng)險果真能帶來高收益嗎？置身度外的人能保持眾人皆醉我獨醒的良好心態(tài)，但是如果恰恰是你喝了“蒙牛牛奶”呢，當(dāng)你將金錢和家庭置于高風(fēng)險中時，隨時可能降臨的虧損你能控制住 嗎？

01誰是合格投資者

2011年12月初，英國金融管理局（FSA）對匯豐控股旗下機構(gòu)NHFA開出了英國零售金融業(yè)最高金額的罰單―1050萬英鎊（約1.02億人民幣），只因其向英國年長者客戶出售了不適合其風(fēng)險承受能力的投資產(chǎn)品，除罰款外，悲催的匯豐控股可能還得向相關(guān)客戶賠償2930萬英鎊（約2.85億人民幣）。

事情的起因是在2005至2010年間，NHFA向2485名年長客戶兜售投資債券，以滿足其長期醫(yī)療開支所需資金。這類債券的年期一般在5年或以上，而NHFA的客戶平均年齡為83歲，一份第三方抽樣調(diào)查顯示，87%的客戶壽命短于債券年期。這意味著多數(shù)老年客戶需要提前贖回債券，即需要支付更多費用。

在這里，我想提請各位關(guān)注的是年長者客戶這一關(guān)鍵詞，我們?nèi)绾闻袛辔覀兪遣皇悄稠椡顿Y產(chǎn)品的“年長者客戶”呢，如果我們也自以為會“青春常駐”呢？好消息是，2012年1月1日實施的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，中國的商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。壞消息是，銀行業(yè)正因為這個“賣者有其責(zé)”的條款糾結(jié)萬分，究竟如何將“合適產(chǎn)品賣給合格投資 者”？

好吧，風(fēng)險匹配被推上了前臺。在此前，假如客戶自愿并簽下相關(guān)文件后仍可購買超出其風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，那么風(fēng)險匹配則被虛置；按照新辦法，如果（產(chǎn)品的風(fēng)險評級）超過了客戶的風(fēng)險承受能力，即使客戶愿意購買銀行也不能賣。不過，到底如何判斷風(fēng)險匹配這一原則，卻充滿爭議。一般來講，風(fēng)險承受能力、產(chǎn)品風(fēng)險等級、匹配原則這三個因素都會影響整個風(fēng)險匹配的結(jié)果，其中風(fēng)險承受能力是個主觀因素。比如不同的風(fēng)險評估問卷可能會出現(xiàn)高風(fēng)險和低風(fēng)險同時兼具的矛盾結(jié)果；或者你喝了“蒙?！?，測出的風(fēng)險承受能力是一個結(jié)果，沒喝又可能是另一個結(jié)果；更可能出現(xiàn)的是不同的銀行風(fēng)險評級模式不同，導(dǎo)致同一個人在不同銀行存在不同評級。更可怕的是明明是個風(fēng)吹草動茅屋倒的主，卻偏偏有著明知山有虎偏向虎山行的志向。

在投資領(lǐng)域，總是有博傻的人，即我傻別人更傻，高價之上還有高價，低價之下還有低價，只要不是接最后一棒都有利可圖，做多者有利潤可賺，做空者減少損失，只有接到最后一棒者倒霉。這在理論上是成立的，但隨之而來的高風(fēng)險也是明顯的。

02你知道自己處于風(fēng)險期嗎？

如果你站在證券交易機構(gòu)門口觀察，每天定時進出交易大廳打發(fā)閑散時光的有很多花白頭發(fā)之人，這些“藝高人膽大”的投資者正是我們的父母輩。一般而言，進入退休年齡段的投資者至少在保持財富增值上應(yīng)該更謹(jǐn)慎。在市場波動時，我們的父母往往對握有的投資組合感到心驚肉跳，夜不能寐，但又不好意思向我們傾訴，否則這等于在說“我們知道這是一件蠢事，但我們干了”。退休生活總是需要更多的現(xiàn)金，應(yīng)對日常支出、應(yīng)對醫(yī)療費用，如果要保持一定的生活品質(zhì)，那還需要準(zhǔn)備更多的支出，比如旅游費用、養(yǎng)車費用（如果還能自己開車）等等。隨著父母年齡的增長，發(fā)生意外的可能性也隨之產(chǎn)生，醫(yī)藥費用也逐年增多。這時除了多多鍛煉身體、補充營養(yǎng)外，投資要以穩(wěn)健類金融產(chǎn)品為主，遠(yuǎn)離高風(fēng)險投資。如果在這個階段的投資組合中，股票和長期債券仍然占據(jù)絕大部分，就會使整個家庭處于高風(fēng)險境地了。

那么，如果正值壯年，收入頗豐，是不是風(fēng)險系數(shù)就小了呢？其實即便有著豐厚收入的人群，也會有自己的隱憂，比如說企業(yè)家。因為企業(yè)家的財務(wù)狀況有著很大的不確定性，他們的家庭財務(wù)狀況往往與公司經(jīng)營情況密切相關(guān)。受金融危機影響，國內(nèi)一些企業(yè)的盈利狀況有所下滑，而這很可能造成家庭財務(wù)的危機。比如從事鋼鐵銷售的王先生，在2008年之前，國內(nèi)鋼鐵市場火爆，王先生的企業(yè)經(jīng)營狀況非常好，家里消費水平也高，王先生辦了某高爾夫球場的年卡，妻子也積極參與期貨投資。隨著國際鐵礦石價格一漲再漲，受國內(nèi)鋼材過剩的影響，其公司經(jīng)營利潤呈下滑態(tài)勢，王先生一家只能苦苦支撐并消減之前的消費水準(zhǔn)。萬一企業(yè)或是自己出現(xiàn)突發(fā)狀況，可能會給在海外讀書的孩子造成巨大影響。即使不是企業(yè)家，被稱為上有老下有小的中年“夾心族”群體也需在理財方面多加斟酌，一旦老人生病，醫(yī)藥費需要提前考慮，孩子尚小，教育支出也得提前籌劃，基本的家庭保障更需要心中有數(shù)。

“年輕無極限”，如果你真的一時沖動，開始了無極限的創(chuàng)業(yè)生活，你的風(fēng)險系數(shù)已經(jīng)高于一般人了。影響財富增長的因素有三個：資本、時間和收益率。年輕人在時間因素上占據(jù)了優(yōu)勢地位，但又因為時間因素往往沒有完成原始資本的積累，所以創(chuàng)業(yè)之初難免有借款或貸款，如果創(chuàng)業(yè)所屬的行業(yè)又是周期性或者高風(fēng)險的行業(yè)，那么高唱“風(fēng)險無極限”的必定是你了。

當(dāng)然，如果不是直接創(chuàng)業(yè)，而是投資于創(chuàng)業(yè)的朋友或家人，你的風(fēng)險系數(shù)也相應(yīng)升高了。自主創(chuàng)業(yè)的蔣先生選擇了熟悉的建材行業(yè)，因為起步不錯，第一年干得有聲有色，并在北京玉泉營等地相繼成立了自己的經(jīng)營網(wǎng)點，兩位大學(xué)同學(xué)也在高息回報的鼓動下將積蓄入了股，一切看起來欣欣向榮。誰知2008年以來，家裝建材生意越來越不好做，蔣先生幾次延期付息，甚至連工人的工資都捉襟見肘難以支付了。出于年輕人的面子，蔣生沒有向同學(xué)及時說明問題仍然在苦苦支撐。直到一位同學(xué)準(zhǔn)備在出國留學(xué)前結(jié)清股息，蔣先生才如實相告。這對蔣先生和他的同學(xué)都是一場大損失。同學(xué)因生活費準(zhǔn)備不足推遲出國，蔣先生草草了結(jié)了業(yè)務(wù)重新回到公司，又做起了朝九晚五的上班族，這時的他已經(jīng)背負(fù)了不大不小的一筆債務(wù)。

03高風(fēng)險帶來的不總是高回報

理財規(guī)劃不僅取決于個人與家庭所處的成長階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟能力現(xiàn)狀，還同個人與家庭的風(fēng)險承受、管理能力直接相關(guān)。許多人理財往往傾向于以投資收益高低作為導(dǎo)向，看回報率有多少而決定理財項目，對理財中的風(fēng)險卻缺乏關(guān)注。一個完善的理財規(guī)劃應(yīng)兼顧財富保障、財富積累和投資，并結(jié)合本身收益預(yù)期和風(fēng)險承受能力等，來確定具體的理財組合方式，確保

實現(xiàn)人生和家庭各個階段的主要理財目標(biāo)。

即使我們已經(jīng)采取保守的理財方案，但在這個誘惑和風(fēng)險偏高的年代，我們還得將另一只眼看著我們已經(jīng)年高的親人。準(zhǔn)退休家庭的理財重心不應(yīng)放在追逐收益性上，而是要用穩(wěn)健的理財配置手段來確保退休規(guī)劃中各項目標(biāo)的實施。如果我們的父母一直參與高風(fēng)險投資，比如股票，那么他們可留有小部分資金參與股市以解退休之閑，但大部分資金建議進行中低風(fēng)險投資產(chǎn)品的配置，如一些固定收益類產(chǎn)品或投資風(fēng)險本金可控的產(chǎn)品。我們的父母會經(jīng)過三個時期，第一個時期（60至70歲），剛退休，體力與精力尚足，主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長的產(chǎn)品，以提高收益；第二個時期（71至80歲），病痛增多，體力與精力下降明顯，這個時期主要以醫(yī)療開支為主，投資上應(yīng)選擇變現(xiàn)容易、流動性高的產(chǎn)品，以提高資金的應(yīng)急性；第三個時期（81歲以后），選定一養(yǎng)老機構(gòu)安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過于復(fù)雜的產(chǎn)品辦理手續(xù)。

中年“夾心族”則需要在家庭保障、孩子的教育儲備以及養(yǎng)老費用等三方面做好規(guī)劃，以降低投資風(fēng)險。為了保障家庭安全，為家庭的“頂梁柱”買份大病及意外保險是非常必要的，以免發(fā)生意外，老人和孩子無依無靠。投資產(chǎn)品可以選擇銀行保本固定收益類理財產(chǎn)品為主，占投資金額70%，剩余30%選擇收益浮動的理財產(chǎn)品，如混合基金、投連險、債商集合理財產(chǎn)品等，按照年收益率計算，假設(shè)保本固定收益類產(chǎn)品的年收益率為5.5%，浮動收益率理財產(chǎn)品的年收益率為10%，則該組合年收益率約7%，既可戰(zhàn)勝長期通脹，又不用為選擇過高風(fēng)險的理財產(chǎn)品而擔(dān)心。

青年時期創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢很多，但不管是創(chuàng)業(yè)還是理財，都要有原始資本。原始資本哪里來？天上是掉不下餡餅的，除非你有幸繼承了大筆遺產(chǎn)或者你父母還能為你提供資金支持。總之，儲蓄是第一要務(wù)，只有出項小于進項，也就是說勒緊褲腰帶，才能有生金蛋的母雞。青年時期可以嘗試很多理財項目，這只母雞會為你帶來或多或少的收益，當(dāng)然你要避免弄丟了母雞。至于如何回避損失母雞的風(fēng)險，除了需要火眼金睛，還需要一顆不那么貪婪的心。在遇到高回報的項目時，可以請教專業(yè)人士，搞清潛伏的危險。

04面對誘人的高回報要淡定

投資理財最忌諱賭徒式的滿倉壓注，市場中再精明的投資客也難敵政治、經(jīng)濟、社會等環(huán)境因素對于市場所施加的系統(tǒng)性風(fēng)險。但一說到高風(fēng)險，總會有高利潤在前方擎旗搖曳，看穿潛伏其中的危險，你的財富才能滾起雪球。

有些項目，看著別人掙錢，自己盲目跟風(fēng)投資，結(jié)果往往不是因為在該領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗，就是經(jīng)營環(huán)境改變導(dǎo)致不但賺不到錢，甚至還會虧損本金。經(jīng)驗告訴我們，不要在自己不熟悉的項目，或?qū)I(yè)投資理財人員認(rèn)為不應(yīng)該投資的領(lǐng)域里進行投資。

最近幾年，民間借貸不論是規(guī)模還是利率都幾近“瘋狂”。如果錢是從銀行流入民間借貸，資金鏈條慢慢越拉越長，而借錢的企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)情況無法償還，最終會對銀行產(chǎn)生沖擊，牽連的經(jīng)濟體也會越來越多，很可能發(fā)生“中國式的次貸危機”；如果錢是從私人手里聚集，或者經(jīng)由地下錢莊借貸，一旦經(jīng)營者資金鏈斷裂或者出現(xiàn)意外，投資者很可能竹籃打水一場空。再比誕生了數(shù)個億萬富翁的期貨市場，其巨大的杠桿作用使得資金積聚發(fā)揮了最大效應(yīng)，但是沒有經(jīng)過市場數(shù)載磨礪的初生牛犢，很可能在期貨市場成為炮灰。此外，還要謹(jǐn)慎投資以防受騙。如果把錢用于建立在虛幻基礎(chǔ)上的危險性投資，聽從騙子天花亂墜的許諾，注定會失去所有資產(chǎn)。要是某個人許諾，每年能得到遠(yuǎn)超市場平均收益的投資回報，那么你要做的就是立馬走人。

高風(fēng)險理財投資規(guī)劃范文第2篇

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)中產(chǎn)階級不斷發(fā)展壯大，但他們的財富往何處放是一個讓人頭疼的問題：在不斷下滑的經(jīng)濟環(huán)境中，股票基金收益波動大、風(fēng)險太高，房地產(chǎn)未來增幅有限，銀行理財也因降息趨勢收益率下滑，中產(chǎn)階級偏愛的理財方式都不足以為子女教育、養(yǎng)老問題提供確定的支持。

那么，怎樣才能成為成功的理財達(dá)人，什么樣的規(guī)劃才是中產(chǎn)家庭適合的理財配置？

上海申銀萬國證券研究所《中國資產(chǎn)配置體系研究與構(gòu)建》一份報告顯示，70%的投資收益來自資產(chǎn)配置，而保險是資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)。對于中產(chǎn)階級來說，通過安全穩(wěn)健的保險理財來平衡高收益投資的風(fēng)險，逐漸成為這個群體多元化投資策略的主流之選。

超半數(shù)理財配置不合理

日前，《2015中產(chǎn)階層愿望與夢想調(diào)查報告》顯示，1000名中國內(nèi)地的受訪者中超半數(shù)人群未制定長期財務(wù)規(guī)劃，更是有超六成的人群沒有制定合理的理財配置。著名的調(diào)查機構(gòu)普益索金融服務(wù)團隊的調(diào)查也指出，73%的中國內(nèi)地受訪者通過股票、基金、房地產(chǎn)、銀行理財?shù)茸鳛橥诵輧洌话氲娜耍?8%）認(rèn)為達(dá)成財務(wù)增值主要靠運氣。

在過往的很多年里，中產(chǎn)家庭的理財手段非常單一，要么買房，要么炒股。記者注意到，自去年7月份以來，股市進入快速增長階段，中產(chǎn)階級加大了風(fēng)險偏好，投資股市的越來越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得當(dāng)月持有市值50萬元～500萬元的個人賬戶中有21萬個“消失”，有500萬元以上賬戶也近3萬個不見蹤跡。

顯然這樣的資產(chǎn)配置無助于中產(chǎn)家庭資產(chǎn)保值增值。對于很多中產(chǎn)家庭而言，目前的資產(chǎn)積累可能是花了5年、10年甚至更長時間才慢慢完成的，因此，為了保障這些資產(chǎn)的安全性，更為重要的是穩(wěn)健，而不是通過幾次高風(fēng)險的投資實現(xiàn)財富翻倍的夢想，因為一來存在較高的風(fēng)險，二來也會加大家庭短期的經(jīng)濟和收入壓力。對于中產(chǎn)階級家庭而言，其實理財?shù)闹饕康氖峭ㄟ^穩(wěn)健的理財增值收益來保障資產(chǎn)的穩(wěn)步增長。

保險是資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)

既然超半數(shù)的中產(chǎn)階級理財配置不合理，那他們正確的理財思路應(yīng)該是什么？

根據(jù)申萬的報告稱，從資產(chǎn)配置的思維出發(fā)，單一資產(chǎn)的吸引力并不單純在于高收益，更為重要的是其風(fēng)險收益與組合中其他資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)程度。歷史實踐告訴我們，不同資產(chǎn)的收益變化是非常劇烈的，資產(chǎn)配置可以幫助降低資產(chǎn)價格波動對組合的影響，適應(yīng)投資者的風(fēng)險偏好并實現(xiàn)長期投資目標(biāo)。

面對越來越復(fù)雜的投資市場，太平人壽專家杜鑫瑞建議，一定要量力而行，切勿孤注一擲，做好資產(chǎn)配置，待保險等保障類投資產(chǎn)品給家庭打足了基礎(chǔ)，其他高風(fēng)險投資才不會是空中樓閣。合理的資產(chǎn)配置順序應(yīng)該是保障類產(chǎn)品（如保險、存款等）、現(xiàn)金管理、固定收益類產(chǎn)品，最后才是風(fēng)險最高的權(quán)益類和另類產(chǎn)品投資。

高風(fēng)險理財投資規(guī)劃范文第3篇

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

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[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

高風(fēng)險理財投資規(guī)劃范文第4篇

關(guān)鍵詞：家庭理財 家庭生命周期

大創(chuàng)項目號：南京審計大學(xué)2015年春校級立項2015003S 江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃資助論文

家庭生命周期是由美國學(xué)者P.C格里克于1947年提出的，具體分為形成期、成長期、成熟期和衰退期。而處于不同階段家庭的理財需求，重點和規(guī)劃也不盡相同。

一、家庭形成期

家庭形成期是指夫妻結(jié)婚到家庭子女出生前的這個階段，從理財角度來說，正處于由個人理財?shù)郊彝ダ碡數(shù)倪^渡階段。家庭事業(yè)趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟收入提高，主要開支在于消費，儲蓄和投資次之。年輕家庭有挑戰(zhàn)精神，喜好高收益的投資產(chǎn)品，能夠承受較高風(fēng)險。

處于形成期階段的家庭，提倡安全穩(wěn)健，推薦偏向積極的投資理財風(fēng)格。為了應(yīng)對日常生活中的突發(fā)緊急事件，從收入中拿出一小部分用作家庭備用金，量入為出，應(yīng)對不時之需。

推薦收入的一小部分用于購買保險，可以選擇投資年金型保險，即次年開始即可領(lǐng)取一定數(shù)額的年金保險，增加財富收入，降低保險費用負(fù)擔(dān)，保障日常家庭現(xiàn)金流。

國庫券收益較低但流通性強，買賣方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相對于公司債券、金融債券，國債風(fēng)險較小。未來幾年，在預(yù)期存款利率將會下降的前提下，購買國債可以幫助家庭將收益鎖定一個固定可控的范圍內(nèi)。

推薦將家庭資產(chǎn)的部分用于投資中高風(fēng)險產(chǎn)品，比如黃金等貴金屬，可以保值增值，預(yù)防通貨膨脹。與此同時，可以股票型基金搭配指數(shù)基金混合投資，股票型基金收益率高，在中長期金融市場發(fā)展形勢樂觀的情況下，投資指數(shù)基金可以收獲到國家金融經(jīng)濟整體局面高速發(fā)展帶來的收益。

在形成期的家庭樂于追求較高的收入增長率，并且能夠承擔(dān)較高的投資風(fēng)險，建議將大部分資金投資高收益的理財產(chǎn)品，如在上交所或深交所上市的高收益高風(fēng)險的股票，如果屬于風(fēng)險偏好者，可以選擇投資創(chuàng)業(yè)股。

二、家庭成長期

家庭成長期是指從子女出生直到子女獨立的這段時間，一般持續(xù)18-25年，是人生最重要的財富增值階段。在本階段中，家庭成員的數(shù)量固定，開始承擔(dān)起照顧上一代和撫養(yǎng)下一代的雙重責(zé)任。此外，隨著工作經(jīng)驗和年齡的逐漸增長，家庭收入增加；但撫養(yǎng)子女、買車購房等花銷也使家庭負(fù)擔(dān)不斷加重，教育成為每個家庭必需考慮的問題。從財務(wù)現(xiàn)狀上看，成長期家庭資金流動性好，但流動性資產(chǎn)利用率不足，財務(wù)自由度偏低。

對于成長期家庭，日益增多的支出壓得它們喘不過氣。自然地，滿足家庭開銷，并實現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長成為理財重點。首先，基于成長期家庭抗風(fēng)險能力較其他階段強的特點，建議拓寬投資渠道。各個家庭可適當(dāng)增加一些高風(fēng)險、高收益投資，例如：股票、債券等；但仍需要謹(jǐn)慎投機心理。

除此之外，制定子女教育計劃，合理分配家庭資源同樣至關(guān)重要。子女的教育問題牽動著每位家長的心，建議家庭提前制定教育計劃，籌措教育金。針對教育金的籌措方式，建議選擇一款投資期限長，收益較高的理財產(chǎn)品來代替?zhèn)鹘y(tǒng)定期儲蓄方式。就目前市場情況來看，定期定額購買基金是個不錯的選擇。

最后，完善家庭保障體系。在家庭成員均購買五險，已有基本保障情況下，應(yīng)適當(dāng)為家庭支柱增加重大疾病保險、人壽保險及醫(yī)療保險等費用補償型保險的投入，如若不幸發(fā)生意外，父母子女的生活能得到基本保證，與此同時，為家中老人增加重大疾病保險，規(guī)避日后可能的風(fēng)險，也是一個明智的選擇。

三、家庭成熟期

家庭成熟期是指子女參加工作到家長退休為止這段時期，是人的一生中最重要的財富保值階段。一方面，家長經(jīng)濟狀況達(dá)到高峰。另一方面，家長身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲備資金納入了計劃范圍。在理財觀念上，成熟期家庭存在著過分依賴積蓄應(yīng)對風(fēng)險、無法提升生活質(zhì)量等問題。

對于處在成熟期的家庭，建議進行資產(chǎn)增值管理，適當(dāng)降低股票類投資，提高債券類投資比重。這樣安排是為了把風(fēng)險投資方式的比例維持在低水平，不僅保證了收益率，也在很大程度上規(guī)避了把大部分資金投資在股票上的巨大風(fēng)險。

在選擇股票方面，成熟期家庭可以選擇比較穩(wěn)健的股票種類，也要關(guān)注政策動向、有無利好消息等，切忌盲目投資、跟風(fēng)投資。

在選擇基金方面，要以基金績效為導(dǎo)向，根據(jù)中長期績效來挑選，切勿盲目購買績效第一的基金。與此同時，還要關(guān)注投信公司，投信公司的好壞會在很大程度上影響基金的表現(xiàn)，例如基金經(jīng)理人的素質(zhì)等都是很重要的考量因素。

在選擇債券方面，可以重點關(guān)注國債，國債的發(fā)行主體是國家，被公認(rèn)為是最安全的投資工具，對于成熟期家庭來說是進行債券投資的首選。

成熟期家庭還要為老年生活做好安排，應(yīng)重點購買養(yǎng)老險；建議兼顧重大疾病保險，因為此時重大疾病保險價格很高，不是購買此類保險的最好時機。

購買商業(yè)養(yǎng)老險應(yīng)從四方面規(guī)劃：第一方面，購買多少養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金應(yīng)占到全部養(yǎng)老保險需求的30%到40%；第二方面，合理確定繳費期限，使保費總額適當(dāng)減少；第三方面，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；第四方面，確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取年限。

四、家庭衰退期

家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身體還算硬朗，閑暇時間增多，老人們開始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，兩人身體狀況日益變差，保健和醫(yī)療費用增多，家庭積蓄迅速減少?？傮w來講，衰退期家庭支出大于收入。此時，購置保險和家庭財產(chǎn)的傳承成為理財重點。

隨著國家老齡化的逐漸加重，老年人一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的財務(wù)壓力，所以需要購買人身保險以規(guī)避風(fēng)險。建議在夫妻二人在基本保障齊全的前提下，購買必要的重大醫(yī)療保險。在經(jīng)濟允許的情況下，可以購買一些針對性更強的保險，如防癌險。此外，夫妻可以考慮繼續(xù)投資短期分紅險、投資型家財險等，以此來保證資金的保值和增值。

衰退期的家庭理財主要是為了滿足退休后生活的需要，因而建議在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守。夫妻應(yīng)該盡可能的多保留生活備用金，以備不時之需，建議使用儲蓄或流通性較強的形式以便隨時支取。投資比例上，應(yīng)減少股票的購買，增加貨幣類和固定收益類債券投資。

財產(chǎn)的繼承也應(yīng)得到合適的規(guī)劃。在國家稅制趨于完整的前提下，“遺產(chǎn)稅”有很大可能會實施。為了避免子女繼承遺產(chǎn)時上交大量的稅金，夫妻可以通過信托或保險等手段，將子女作為受益人，購買定期保險或終身保險，從而使遺產(chǎn)得到最大程度上的有效轉(zhuǎn)移。

高風(fēng)險理財投資規(guī)劃范文第5篇

12月29日，中國銀行“‘中銀財富管理’品牌暨財富管理中心開業(yè)新聞會”在北京隆重舉行。會上，中國銀行面向個人客戶隆重推出該行又一理財服務(wù)高端品牌――“中銀財富管理”，同時全國首批50家財富管理中心正式開業(yè)。至此由“中銀理財”、“中銀財富管理”和“中國銀行私人銀行”三大品牌構(gòu)建而成的中國銀行財富管理三級服務(wù)體系的全面確立。

啟動“中銀財富管理”

通過財富管理三級服務(wù)體系，中國銀行為處于不同財富階層的個人中高端客戶提供差異化的、針對性的金融服務(wù)體驗。其中，“中銀理財”面向新興高收入人群和有一定積累的中產(chǎn)階級客戶群體，通過全國超過500家的理財中心，提供豐富的理財產(chǎn)品和理財資訊?！爸袊y行私人銀行”則是國內(nèi)首個私人銀行品牌，通過現(xiàn)有10余家的私人銀行分部為最高端人士提供全方位的金融管家服務(wù)。而此次推出的“中銀財富管理”品牌，主要面向具有相當(dāng)財富積累的富裕人群，提供專業(yè)、貼合、尊享的財富規(guī)劃管理服務(wù)。

個人金融業(yè)務(wù)總裁岳毅介紹，此次推出的“中銀財富管理”，依托中國銀行國際化的戰(zhàn)略布局和多元化的業(yè)務(wù)平臺，完善的金融服務(wù)能力和專業(yè)的財富顧問力量，為客戶提供財富賬戶管理、投資組合管理、海外投資咨詢及管理、白金信用卡和授信融資等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)體驗。首批50家“中銀財富管理”服務(wù)網(wǎng)點――財富管理中心于近期在全國范圍內(nèi)陸續(xù)開業(yè)，覆蓋北京、上海、廣東、浙江、江蘇、遼寧、山東、河南、海南和新疆等全國大部分地區(qū)的核心城市，進而輻射周邊區(qū)域。

岳毅說：“‘中銀財富管理’的目標(biāo)，是用中國銀行優(yōu)秀的專業(yè)人才、先進的專業(yè)技術(shù)、豐富的專業(yè)經(jīng)驗，回饋客戶的信任和支持，為客戶提供最有價值的投資策略和財富規(guī)劃，成為客戶信賴首選的財富顧問?！?/p>

把控投資風(fēng)險

經(jīng)過2008年金融危機與資本市場暴跌的洗禮，如今投資者更加關(guān)注風(fēng)險控制。中國銀行在風(fēng)險控制方面具體是如何操作的?

岳毅說，在理財產(chǎn)品市場上，對金融風(fēng)險的控制大概有這么幾個主要的環(huán)節(jié)：

首先是要賣給適合的人。眾所周知，通常收益和風(fēng)險都是成正比的，這一款產(chǎn)品的風(fēng)險高，相對來講收益就高了，但重要的就是投資者是否具有接受這樣～個風(fēng)險的能力。因此，對于投資者的風(fēng)險提示尤為重要，應(yīng)明確告訴投資者，這里面有多大的風(fēng)險，作為銀行的理財顧問機構(gòu)應(yīng)對客戶的實際情況進行風(fēng)險評估后，給投資者合理的建議，是否應(yīng)該參與此投資。

其次，要注意在給客戶作一些投資規(guī)劃和安排的時候，高風(fēng)險產(chǎn)品的比例要適當(dāng)。

此外，銀行和非銀行以外的理財機構(gòu)，還有一些獨立的理財機構(gòu)，給客戶提供的產(chǎn)品的回報率是不一樣的，但任何機構(gòu)不能都一味追求對客戶的回報率，而忽略風(fēng)險防范，不同的產(chǎn)品對于風(fēng)險的偏好要有明確的定位。

岳毅認(rèn)為，中國銀行目前由三大品牌構(gòu)建而成的財富管理三級服務(wù)體系的優(yōu)勢之一，“正是在基于細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上更好地把控投資風(fēng)險。我們把三級財富管理體系作為賣理財產(chǎn)品的主渠道，也就是說，不是向任何一個人都銷售這樣一些產(chǎn)品，所以我們這幾年，投訴越來越少。

對于高風(fēng)險投資配比上，中行的戰(zhàn)略合作者蘇格蘭皇家銀行的規(guī)矩是在給客戶作投資規(guī)劃時，最多將不超過30％的比例用于高風(fēng)險投資，其他大部分是給客戶提供長期穩(wěn)定低風(fēng)險的，也是比較適度回報率的產(chǎn)品?！?/p>

迎接發(fā)展機遇

“隨著居民的個人財富積累在不斷增加，也就在客觀上需要銀行和一些專業(yè)的理財機構(gòu)為這些財富人士提供財富管理的規(guī)劃和財富的安排?！?/p>

經(jīng)歷了金融危機與資本市場暴跌風(fēng)暴后，岳毅認(rèn)為2009年的銀行理財產(chǎn)市場將面對更大的挑戰(zhàn)和機遇。

“首先，我個人認(rèn)為2009年理財產(chǎn)品種類和數(shù)量上與2008年相比還會增加。此外，2009年央行的中期票據(jù)發(fā)行，還將給除信貸市場以外的其他市場，比如債券市場和中間業(yè)務(wù)市場，提供更大的投資空間。”

具體到中國銀行的理財產(chǎn)品，岳毅說：“去年，中行外幣理財產(chǎn)品占了絕對的市場份額。我們今年的工作重點是以人民幣產(chǎn)品為主。在人民幣產(chǎn)品方面，經(jīng)過了金融風(fēng)暴之后，客戶的風(fēng)險偏好相對會穩(wěn)健和保守，中行會根據(jù)客戶的需求，設(shè)計一些保本的、收益比較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品?！?/p>