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新婚家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文第1篇

家庭狀況

黎先生：30歲，新疆人，目前租房。工作于上海某外資企業(yè)任高級(jí)工藝工程師，凈收入12000元／月(去稅和社保)，每年13個(gè)月薪水。每年底獎(jiǎng)金約2．5萬(wàn)(稅后)，擁有完善社?！叭U(xiǎn)一金”，公司為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：50萬(wàn)意外險(xiǎn)和5萬(wàn)重疾險(xiǎn)。自己購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)：50萬(wàn)意外險(xiǎn)和10萬(wàn)重疾險(xiǎn)(保費(fèi)3600元／年)。

資產(chǎn)狀況：金融資產(chǎn)―銀行存款0．5萬(wàn)美元(2007年6月到期)，人民幣3萬(wàn)活期，國(guó)債1萬(wàn)，股票目前市值2萬(wàn)。

房產(chǎn)―68萬(wàn)房產(chǎn)(88平方米，兩室一廳，裝修完畢公積金貸款)

女朋友(未來(lái)的太太)：28歲，上海人，和父母同住，在上海某科技醫(yī)療公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，固定收入4000元／月(去稅和社保)，業(yè)務(wù)提成不固定，平均是1500元／月，每年底有獎(jiǎng)金3萬(wàn)元(稅后)，單位有“三險(xiǎn)一金”社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。沒(méi)有任何投資，只有3萬(wàn)元的銀行定期存款。

理財(cái)目標(biāo)

今年五一結(jié)婚

今年十一蜜月旅行，花費(fèi)約2萬(wàn)

今年內(nèi)給父母買(mǎi)套房子，價(jià)值約60萬(wàn)，裝修至少5萬(wàn)

每年兩次或至少一次的外地旅游，最多1．5萬(wàn)

1　保障規(guī)劃

理財(cái)師：您原來(lái)是在杭州工作的社保，按照什么標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的呢？

黎先生：是按照當(dāng)?shù)赝馄髽?biāo)準(zhǔn)交納的，我2002年離開(kāi)蘇州，可是到什么時(shí)候、給多少還不知道呢！

理財(cái)師：如果在杭州持續(xù)繳費(fèi)15年，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金；目前在上海能享受到完善社保，只要在蘇州和上海繳費(fèi)年限加總滿15年及以上，待達(dá)到待遇支付條件后，就可以領(lǐng)取社保待遇。能領(lǐng)到的養(yǎng)老金額，不同地區(qū)有不同標(biāo)準(zhǔn)，比如2005年杭州社會(huì)平均工資22645元，而上海是26823元。

理財(cái)師：目前，您的社保和單位上的商業(yè)保險(xiǎn)是非常令人羨慕的，但是考慮到未來(lái)家庭的保障來(lái)說(shuō)，您和您未來(lái)的太太，還是有些欠缺。

黎先生：“欠缺”？這是說(shuō)，作為單身和有家庭后，責(zé)任不同，所需要的保障需要增加，是嗎？

理財(cái)師：是的。您的保障相對(duì)還比較全面，但是還缺少一定的保險(xiǎn)；對(duì)您未來(lái)的太太來(lái)說(shuō)，光是靠社保是不足以解決生活中的多種“不測(cè)”。何況婚后夫妻家庭責(zé)任更大了，你們兩個(gè)人不僅要贍養(yǎng)四位老人，將來(lái)還要養(yǎng)孩子，一定要考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，所以要增加保障。

黎先生：我女朋友是做業(yè)務(wù)的，經(jīng)常出差，我是有些擔(dān)心，她身體一般，平常也是有些小病。她是3月的生日，我想送她保險(xiǎn)作為生日禮物，也應(yīng)該能給她個(gè)驚喜，但是也不知道什么適合她？

理財(cái)師：您的心意很好，但是，現(xiàn)在你們還沒(méi)有成為合法的婚姻關(guān)系前，您要送禮物，保險(xiǎn)公司是不能受理這份保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。只有結(jié)婚后，取得合法的婚姻關(guān)系，你們之間具有一定保險(xiǎn)利益后，你才能作為投保人為她買(mǎi)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在可以先讓她自己先買(mǎi)，結(jié)婚后你就可以盡你的一份心意了。當(dāng)然，按照《保險(xiǎn)法》來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在是男女朋友，也是符合保險(xiǎn)利益的第四種情況，“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人與保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”即只要被保險(xiǎn)人(女方)以書(shū)面形式明確同意你作為投保人為其買(mǎi)保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)利益原則的要求，保險(xiǎn)合同即能產(chǎn)生效力。至于買(mǎi)什么保險(xiǎn)，關(guān)鍵先要考慮保障類(lèi)型的保險(xiǎn)，比如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等，接下來(lái)經(jīng)濟(jì)條件更好時(shí)，再考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)或是孩子教育金等險(xiǎn)種。

理財(cái)貼士

退休金水平的高低與參保人的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)有關(guān)，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)金額越多，養(yǎng)老金水平也越高，尤其是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，這一特點(diǎn)更加突出。此外，養(yǎng)老金的水平還與統(tǒng)籌地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平有關(guān)。

根據(jù)國(guó)家、上海市及蘇州市勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)的規(guī)定，他可以到原單位所在地的社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)具《市跨統(tǒng)籌地區(qū)流動(dòng)人員社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移聯(lián)系函》等材料，到轉(zhuǎn)入地――上海社保機(jī)構(gòu)辦理接收確認(rèn)手續(xù)，通過(guò)后，按規(guī)定轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金和醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶實(shí)際結(jié)余額。

目前在實(shí)際操作中，上海方面只給有上海市戶口的轉(zhuǎn)入人員辦理社保賬戶轉(zhuǎn)移。

以您為被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)在家庭的已有財(cái)產(chǎn)狀況、雙方的收入狀況、未償還債務(wù)及夫妻雙方未盡責(zé)任。以“遺屬法”計(jì)算出來(lái)您應(yīng)當(dāng)具有的最低壽險(xiǎn)額度為170萬(wàn)。由于您比將來(lái)的太太收入高出很多，家庭責(zé)任更重大，所以建議為她先選擇重大疾病和意外保障，確定疾病保障為20萬(wàn)，滿足一般大病的治療費(fèi)用，意外保障為50萬(wàn)。加上黎先生自己購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)，每年家庭所花費(fèi)的商業(yè)保險(xiǎn)支出為25，418元(21，818+3，600=25，418)

家庭年收入：工資+獎(jiǎng)金=1．2×13+0．55×12+2．5+3＝277，000元／年

保費(fèi)占家庭年收入的9．18％(25，418÷277，000=9．18％)，按照一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出小于家庭收入的10％都屬于正常支出額度。

理財(cái)小貼士

但需注意的是不同保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金享領(lǐng)人(受益人)不同，投保人如果作為死亡保險(xiǎn)金的受益人，須征得被保險(xiǎn)人同意，而其交友關(guān)系一旦解除，被保險(xiǎn)人應(yīng)注意及時(shí)解除合同或更改受益人。

鏈接

保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)條件：

保險(xiǎn)利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險(xiǎn)利益。比如，以盜竊而來(lái)的財(cái)物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同是無(wú)效的，

保險(xiǎn)利益必須是確定的，是可以實(shí)現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實(shí)際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險(xiǎn)利益。確定的保險(xiǎn)利益包括投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益?，F(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實(shí)際取得的經(jīng)濟(jì)利益，如：投保人已購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)，現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等；期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來(lái)可以獲得的利益，如：出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入，維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費(fèi)收入等。

保險(xiǎn)利益必須是可用貨幣形式計(jì)算的利益。無(wú)法用貨幣形式來(lái)計(jì)算其價(jià)值，發(fā)生損失無(wú)法用金錢(qián)給予補(bǔ)償?shù)睦?，不能作為保險(xiǎn)利益。

以保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，保險(xiǎn)利益可以分為兩大類(lèi)：

第一類(lèi)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

第二類(lèi)是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

在人身保險(xiǎn)中，投保人因被保險(xiǎn)人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經(jīng)濟(jì)上的利益，就是具有保險(xiǎn)利益。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人與保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。此種情形有很多，包括雇傭關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等等。

理財(cái)師解讀：遺屬法

這是確定人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)保額一般所采用的方法。遺屬法就是模擬被保險(xiǎn)人如果發(fā)生生命風(fēng)險(xiǎn)，遺屬將要面對(duì)的需求總量。并以之作

為保額。一般的遺屬需求包括：善后費(fèi)用，還貸資金，應(yīng)急資金等現(xiàn)金項(xiàng)目；還有便是遺屬延續(xù)生活維持生活品質(zhì)所需準(zhǔn)備的補(bǔ)充收入。

理財(cái)師溫馨提醒

“保障規(guī)劃是動(dòng)態(tài)的，因?yàn)榧彝サ臓顩r在動(dòng)態(tài)變化，比如家庭收入發(fā)生變化、將來(lái)有了小寶寶等，每過(guò)一段時(shí)間要檢查 下全家的保障規(guī)劃。

2　資產(chǎn)投資分析

黎先生：2006年的股票市場(chǎng)很火，我的股票也沒(méi)有漲很多，也沒(méi)有時(shí)間每天看，聽(tīng)同事說(shuō)很多的基金都漲了超過(guò)一倍，我該買(mǎi)什么基金呢？

理財(cái)師：買(mǎi)股票的確比較花費(fèi)精力和時(shí)間去做了解和分析，如果沒(méi)有時(shí)間和精力，是可以考慮基金的投資。但是具體問(wèn)題要看您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和您的資金安排計(jì)劃。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力：

首先，您的錢(qián)主要是銀行存款，還買(mǎi)了國(guó)債和股票，再就沒(méi)有別的投資方式，今年對(duì)投資一定要非常謹(jǐn)慎，2006年的股市也是歷史少有的好光景，很多的基金都有成信的收益，這是非常少見(jiàn)的。

其次，從您的客觀情況，包括職業(yè)、年齡、家庭贍養(yǎng)老人和購(gòu)房的負(fù)擔(dān)等，您是中等偏高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

第三，按照您所做的有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表明，您對(duì)虧損的態(tài)度，可以在短期內(nèi)虧損，如果長(zhǎng)期，比如三年，你就會(huì)很擔(dān)心，能承受的風(fēng)險(xiǎn)最大是15％。

您的資金安排，目前主要都是中短期的理財(cái)目標(biāo)，比如一個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)，現(xiàn)在是2000元，可以投資于貨幣市場(chǎng)工具，具備變現(xiàn)靈活、交易便捷、穩(wěn)定收益的特點(diǎn)。平時(shí)購(gòu)物等消費(fèi)使用信用卡。每月的工資結(jié)余可以投資不同的理財(cái)工具，比如在銀行作基金定額定期投資方式。在長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，您還要在理財(cái)目標(biāo)中加上孩子的教育金和自己將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題。要想無(wú)憂生活，還需要及早做全面的打算!

現(xiàn)在看看目前每月生活開(kāi)銷(xiāo)情況，如下表：

如果在婚后，“及時(shí)消費(fèi)”不利于家庭共同財(cái)富的積累?？梢越ㄗh，女朋友在消費(fèi)習(xí)慣和生活方式上做些調(diào)整，至少把服飾和名牌化妝品／外出就餐、娛樂(lè)費(fèi)用＼健身和美容，進(jìn)行適度的縮減開(kāi)銷(xiāo)，盡量減少一半。

這樣來(lái)，我們?cè)賮?lái)看看家庭的月收入就可以結(jié)余：

比以前每月節(jié)省1800元，如果以10％／年投資回報(bào)率，每年節(jié)省2．16萬(wàn)元，投資五年，就可以得到13．1870萬(wàn)元，這也是一筆不小的收入?？梢钥紤]去購(gòu)買(mǎi)家庭保障，有效預(yù)防家庭“不測(cè)”的風(fēng)險(xiǎn)。另外，你們兩人都是白領(lǐng)，本職工作就很忙，沒(méi)有辦法開(kāi)源，只有節(jié)流，這也是比較有效的積累財(cái)富的方法之一。另外，重要的是，還要盡可能早地開(kāi)始投資。

最重要的一點(diǎn)，其實(shí)現(xiàn)在掙的錢(qián)是“及時(shí)享受”還是“將來(lái)享受”，這是需要您和您將來(lái)的太太在婚前充分溝通達(dá)成共識(shí)的。

3　理財(cái)觀念的溝通

隨時(shí)協(xié)商，在家庭理財(cái)上達(dá)成共識(shí)

理財(cái)師：對(duì)于婚后家庭財(cái)務(wù)打算怎么管理，是你來(lái)管，還是您太太？

黎先生：沒(méi)有具體想過(guò)，但看她只是把錢(qián)放在銀行做定期存款，我說(shuō)起去投資，她說(shuō)錢(qián)不能有虧損的才敢去投資，再說(shuō)，她每個(gè)月剩下的錢(qián)也不多。我們?cè)阱X(qián)的使用方面還是有一些不同意見(jiàn)，以前還談過(guò)婚后怎么花錢(qián)，是共同建立一個(gè)工資綜合賬戶，還是我管家里的大額開(kāi)銷(xiāo)，購(gòu)買(mǎi)家電和旅游等，還是她負(fù)責(zé)家中的日常開(kāi)銷(xiāo)等等，您有什么建議嗎?

理財(cái)師：其實(shí)，兩人從單個(gè)賬戶到家庭賬戶，會(huì)有很多的改變，畢竟是來(lái)自不同生活環(huán)境的人，總是有很多不同建議，這也是非常正常的。不管怎樣打理家庭財(cái)務(wù)，值得注意的是成家前，有必要溝通各自的理財(cái)觀念和婚后費(fèi)用開(kāi)支問(wèn)題，要達(dá)成一致的理財(cái)方法和理財(cái)目標(biāo)。這對(duì)家庭生活的幸福很有關(guān)系。

您未來(lái)的太太，可能是對(duì)投資有一些誤區(qū)。所謂投資，不冒風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)有收益，常說(shuō)“風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比”，就是這個(gè)道理。如果是照您所說(shuō)，她是不能承擔(dān)任何虧損風(fēng)險(xiǎn)的人，可能是屬于非常保守的投資者，適合做存款、債券、保本基金等。但通脹將近3％，錢(qián)都放在銀行也會(huì)貶值的。家庭將來(lái)的開(kāi)銷(xiāo)很大，在投資上一定要達(dá)成一致，還是有必要冒點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)去博得些收益，重要的是要在家庭收入、責(zé)任等客觀情況和承受風(fēng)險(xiǎn)的主觀情況上認(rèn)識(shí)自己，充分了解家庭所能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。

另外，對(duì)于家庭理財(cái)，現(xiàn)在有很多的觀點(diǎn)，比如“婚前財(cái)產(chǎn)公證”，有不少人認(rèn)為還沒(méi)結(jié)婚就考慮婚后財(cái)產(chǎn)分配，太關(guān)注自己的財(cái)產(chǎn)，這樣的人將來(lái)不可以同甘共苦的。還有些人非常流行AA制，有的婚前婚后都是AA，雖然明確了開(kāi)銷(xiāo)，自己掙錢(qián)自己花，但是產(chǎn)生矛盾吵架時(shí)，“我買(mǎi)的你別吃，你買(mǎi)的我不用”等等，無(wú)形中傷了彼此的感情。

在理財(cái)目標(biāo)上，要隨時(shí)保持溝通，要達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的一致性，否則也可能會(huì)成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。比如，你想旅游看看風(fēng)景，而她想去買(mǎi)高檔物品，錢(qián)的總數(shù)就那么多，一定是要有取舍的。

當(dāng)然，這些“婚前財(cái)產(chǎn)公證”“AA制”等現(xiàn)象的存在都有一定道理，對(duì)于新婚的家庭，首先還是要先溝通價(jià)值觀念和理財(cái)習(xí)慣，達(dá)成一致再開(kāi)始實(shí)行家庭理財(cái)規(guī)劃比較好。現(xiàn)在商量好了，就要開(kāi)始共同規(guī)劃理財(cái)了，對(duì)家庭的穩(wěn)健投資是很有好處的。何況今年盡管比不上2006年的大豐收，但也是有投資機(jī)會(huì)的一年。

理財(cái)師：您的理財(cái)目標(biāo)中是打算今年為父母買(mǎi)套房子，將來(lái)打算分開(kāi)住，是么？

黎先生：是呀，現(xiàn)在是租房，我的婚房在2007年4月就可以搬進(jìn)去住了，但是我擔(dān)心年輕人和長(zhǎng)輩畢竟生活習(xí)慣不同，可能會(huì)相互打擾彼此的生活，想在婚前先為我父母在附近找個(gè)一居室租住，今年下半年為他們?cè)谖倚^(qū)附近買(mǎi)個(gè)將近60萬(wàn)的一居室。這樣既能相互照顧，也不會(huì)影響彼此的生活。

理財(cái)師：看來(lái)您還是想得很周到，那么雙方父母還需要每月給一定的贍養(yǎng)費(fèi)么？

黎先生：我父母現(xiàn)在70歲了，身體還不錯(cuò)，在新疆1996年退休了，醫(yī)療社保比較全面，目前是我姐姐在管理我父母的商鋪，租金是我父母的收入，我就考慮他們?cè)谏虾５娜粘Ｉ铋_(kāi)銷(xiāo)，租金每月至少要1500元。至于我未來(lái)太太的父母，社保比較全面，不要我們擔(dān)心，我們每年過(guò)節(jié)常去看看，過(guò)年可能給他們二老“壓歲錢(qián)”就可以。

理財(cái)師：可以看出您是非常孝順的，其實(shí)結(jié)婚不僅僅是兩個(gè)人的事情，而是兩個(gè)家庭之間的結(jié)合，作為家中的男主人，在考慮贍養(yǎng)自己父母的同時(shí)，還要顧及到配偶的父母，您的確是這兩個(gè)家庭的“頂梁柱”!

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共有財(cái)產(chǎn)和婚前公證

中華人民共和國(guó)婚姻法摘錄：

第三章　家庭關(guān)系

第十七條　夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有財(cái)產(chǎn)

…工資、獎(jiǎng)金

…生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益

…知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益

…繼承或贈(zèng)予所得財(cái)產(chǎn)

…其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)(如股票、債券、存款、房產(chǎn)、信托)

夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)

第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

一方的婚前財(cái)產(chǎn)…

一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用

…遺囑或贈(zèng)予合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)

…一方專(zhuān)用的生活用品

…其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)

第十九條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外。

可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面的形式，沒(méi)有約定或是約定不明確的，屬于夫妻共同所有財(cái)產(chǎn)或夫妻一方的財(cái)產(chǎn)。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)以及婚前財(cái)產(chǎn)的約定，對(duì)雙方具有約束力。

夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對(duì)外所負(fù)的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財(cái)產(chǎn)清償。

夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)。夫妻有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利。

婚前財(cái)產(chǎn)公證

婚前財(cái)產(chǎn)公證，是婚前財(cái)產(chǎn)約定體議公證的簡(jiǎn)稱(chēng)，指公證機(jī)關(guān)依法對(duì)將要結(jié)婚的男女雙方，就各自婚前財(cái)產(chǎn)和債務(wù)的范圍、權(quán)利歸屬問(wèn)題所達(dá)成的協(xié)議的真實(shí)性、合法性給予證明的活動(dòng)。

根據(jù)《婚姻法》第十九條規(guī)定，夫妻可以約定婚前財(cái)產(chǎn)以及婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)的所屬情況。該約定對(duì)夫妻雙方均有約束力。對(duì)婚前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行公證，由于公證的法律效力，從而使該約定對(duì)當(dāng)事人更有約束力。有利于保護(hù)公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，避免不必要的家庭糾紛的發(fā)生，維護(hù)社會(huì)和家庭的團(tuán)結(jié)?；橐龇ㄒ?guī)定：不能證明是婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)的，視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。而經(jīng)過(guò)公證就具有了很強(qiáng)的證明力。

理財(cái)貼士

有關(guān)家庭共有財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題：

婚前的黎先生在杭州社保的養(yǎng)老金等，如果是在退休后領(lǐng)取，屬于婚前財(cái)產(chǎn)，是屬于黎先生一方的財(cái)產(chǎn)。

黎先生父母在新疆所買(mǎi)的商鋪，如果父母過(guò)世或贈(zèng)予，財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)是個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題。

如果父母是書(shū)面約定：商鋪由姐弟兩人共同所有，同時(shí)要有姐弟的親筆簽名，那么商鋪的所有權(quán)是屬于姐弟兩人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如果父母只是口頭約定，是無(wú)效的約定。那么從法律來(lái)說(shuō)，是屬于姐弟兩個(gè)家庭的共同財(cái)產(chǎn)。所以，是否有書(shū)面約定和接受者親筆簽名，才能確定將來(lái)是黎先生的一方財(cái)產(chǎn)，還是黎先生夫妻共同所有，或者姐弟兩個(gè)家庭共同所有，才是判定財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的關(guān)鍵。

4　兩人的財(cái)務(wù)規(guī)劃

黎先生：還有半年就要結(jié)婚，手頭的錢(qián)也是比較有限，怎么在這么“火”的市場(chǎng)能“錢(qián)生錢(qián)”呢？

理財(cái)師：先看您的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，資產(chǎn)大部分是銀行存款，比例超過(guò)70％，其實(shí)是喪失了一定的投資機(jī)會(huì)的。另外，一般我們說(shuō)家庭的活期儲(chǔ)蓄只要是夠家庭3個(gè)月的日常開(kāi)銷(xiāo)，以購(gòu)買(mǎi)家電、維修房屋、以防人身“不測(cè)”等應(yīng)急開(kāi)銷(xiāo)。家庭支出就只需要25，800元(8600*3＝25，800)就可以，考慮到平時(shí)是可以使用信用卡消費(fèi)，存款還能相應(yīng)減少。至于0．5萬(wàn)美金，如果在近期不出國(guó)，可以?xún)稉Q成人民幣，美金收益目前是3％／年，和人民幣投資相比沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，可能還會(huì)偏低，建議將其兌換成人民幣，可以投資適合的基金。國(guó)債是固定類(lèi)收益產(chǎn)品，雖保本，但流動(dòng)性差。目前只有20％的資產(chǎn)是在投資股票，這部分投資可以在專(zhuān)家指導(dǎo)下投資，才可能有較好的回報(bào)率，如果是沒(méi)有精力去做，建議可以投資基金。

提醒

盡可能提高資金的流動(dòng)性和收益率，這是目前資產(chǎn)管理的首要問(wèn)題！

結(jié)婚，這是人生重大喜事，差不多總共要花10萬(wàn)!

在五月結(jié)婚前至少開(kāi)銷(xiāo)8．35萬(wàn)元(除去蜜月旅行的20，000元)，購(gòu)買(mǎi)婚紗、戒指等開(kāi)銷(xiāo)盡可能使用信用卡消費(fèi)，但是一定不要過(guò)期還款。從2007年1月開(kāi)始，用將近半年的時(shí)間準(zhǔn)備結(jié)婚，黎先生需要結(jié)婚費(fèi)用：8．35萬(wàn)元。目前賬戶里的錢(qián)，部分可以先投資到貨幣市場(chǎng)基金或是短期純債基金中，至少是比活期存款利率高，年均收益率接近2％，而且也可以隨時(shí)變觀，沒(méi)有交易手續(xù)費(fèi)。具體還是要看每月開(kāi)銷(xiāo)的花費(fèi)時(shí)間和費(fèi)用來(lái)安排這個(gè)比例。

在婚宴酒席禮金回收方面，盡量區(qū)別“無(wú)需償還款”和“計(jì)提費(fèi)用”(未婚親朋好友送的)，將其計(jì)入家庭資產(chǎn)中。“無(wú)需償還款”是指長(zhǎng)輩和已婚家庭人士所贈(zèng)送，基本是不需要償還的，可以直接計(jì)入家庭的資產(chǎn)長(zhǎng)期投資計(jì)劃中，可以用做孩子將來(lái)的教育金，或是自己養(yǎng)老金；“計(jì)提費(fèi)用”未婚親朋好友送的，可作為投資所用或是蜜月旅行及每年的旅行基金使用。

理財(cái)貼士

一般的婚禮開(kāi)銷(xiāo)，都會(huì)超過(guò)預(yù)算10％，一定要作出相應(yīng)預(yù)算，并在出手時(shí)要謹(jǐn)慎。

婚慶公司費(fèi)用中包括什么具體服務(wù)項(xiàng)目一定要明確，比如是否包括婚車(chē)報(bào)務(wù)，如車(chē)型等。

婚宴酒席禮金回收，要充分有效利用，重在規(guī)劃！

為父母購(gòu)置新房

黎先生：如果要考慮到我的資金還會(huì)超支，那么今年為父母買(mǎi)房子的計(jì)劃是否就要落空了呢？

理財(cái)師：我們仔細(xì)來(lái)計(jì)算一下吧。

現(xiàn)在還剩下多少錢(qián)，能在婚后下半年為父母買(mǎi)套住房么？

如果房產(chǎn)總價(jià)值60萬(wàn)，需要貸款，分20年付清，以等額本息方式還款。

我建議黎先生以愛(ài)人的名義用公積金貸款購(gòu)房，這樣利率低，是4．59％／年。那么首付30％，貸款42萬(wàn)，每月需要還款2．767元。這對(duì)這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，每月如果節(jié)儉，收入結(jié)余有8900元，這些開(kāi)銷(xiāo)是不成問(wèn)題的，現(xiàn)在重要的問(wèn)題是，首付15萬(wàn)，是否可以得到？

婚后黎先生賬戶剩余1．65萬(wàn)(10-8．35=165)

黎太太賬戶剩余5萬(wàn)

目前家庭現(xiàn)有資產(chǎn)共6．65萬(wàn)元

保險(xiǎn)費(fèi)家庭要扣除：25，418元／年

家庭剩余資產(chǎn)：41，082元

房子首付三成18萬(wàn)。扣掉家庭剩余資產(chǎn)：41，082元，還有138，918元的空缺，就是加上每月收入結(jié)余，到10月份，即使黎先生的女朋友現(xiàn)在開(kāi)始縮減開(kāi)銷(xiāo)，家庭也只能有8．9萬(wàn)(8900元／月*10個(gè)月＝89000)，還有將近5萬(wàn)的缺口，是不可能在下半年買(mǎi)房子，在年底兩人資金總共有5．5萬(wàn)(2．5+3＝5．5)，雖然在年底購(gòu)房首付沒(méi)有問(wèn)題，但是裝修的5萬(wàn)還是問(wèn)題。

建議家庭要適度投資，將每月工資結(jié)余和存款去投資。

今年購(gòu)房　每月投資回報(bào)率為5．84％，難實(shí)現(xiàn)！

經(jīng)過(guò)測(cè)算，如果就是說(shuō)將每月投資工資結(jié)余8900元全部用來(lái)投資，要想在年底有23萬(wàn)元的首付和裝修，必須要達(dá)到每月的投資回報(bào)率為5．84％，對(duì)于一般的投資者來(lái)說(shuō)，是有很大的難度，看來(lái)只能放在明年來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)屋規(guī)劃。

如果是明年買(mǎi)房，假設(shè)今年的投資回報(bào)率能達(dá)到10％。經(jīng)過(guò)測(cè)算，如果每月投資工資結(jié)余8900元，同時(shí)投資婚后家庭剩余資產(chǎn)共41．082元，在年底有15，7217萬(wàn)元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬(wàn)元。首付18萬(wàn)不成問(wèn)題，裝修就可能不能完成了。

我們?cè)偌僭O(shè)，如果今年的投資回報(bào)率能達(dá)到20％(在理財(cái)投資專(zhuān)家指導(dǎo)下是容易達(dá)到的)，同樣經(jīng)過(guò)測(cè)算，如果每月投資工資結(jié)余8900元，同是一次投資婚后家庭資產(chǎn)共41，082元，在年底有16，7249萬(wàn)元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬(wàn)元。房子在年底購(gòu)買(mǎi)，明年再裝修完工，至少還需要1個(gè)月才能完成裝修費(fèi)用的積累。

溫馨提示

新婚家庭一定需要制訂應(yīng)急計(jì)劃，留存足夠的流動(dòng)資金以防備突發(fā)和大額的開(kāi)銷(xiāo)，至少是1個(gè)月的生活開(kāi)銷(xiāo)，可以用貨幣市場(chǎng)基金或短期純債基金的方式進(jìn)行儲(chǔ)存。

試圖去投資，但要了解自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，要不就滯后買(mǎi)房的時(shí)間。

婚前兩人賬戶可以分別管理，但在理財(cái)觀念上要達(dá)成共識(shí)，要有一致的理財(cái)目標(biāo)。

每月要做預(yù)算，量入為出，要時(shí)刻安排好金錢(qián)！

從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，有必要考慮將來(lái)孩子的教育撫養(yǎng)金及自己和配偶的退休金，可以在短期目標(biāo)完成后考慮。

婚禮籌備十大容易忽略的細(xì)節(jié)　任智濤

結(jié)婚多幸福，可誰(shuí)知婚前準(zhǔn)備有多辛苦。

婚禮籌備，對(duì)每一對(duì)新人來(lái)說(shuō)，可以比喻成一個(gè)既復(fù)雜又煩瑣的龐大工程，新人們常常會(huì)不知所措。有章有序的規(guī)劃，有條有理的進(jìn)程，有條不紊地操作，顯得很重要。

1　搜集資料

不同地區(qū)結(jié)婚習(xí)俗也不樣。比如，在上海結(jié)婚時(shí)新人都要喝紅棗蓮子羹，而在廣州深圳結(jié)婚時(shí)新人出門(mén)要打紅傘?？啥喾N渠道了解婚前訊息，上海最大最全的婚慶網(wǎng)絡(luò)要算籬笆網(wǎng)了，雜志方面要數(shù)《大眾皆喜》最受寵愛(ài)了，其他，如到婚慶公司也可以了解相關(guān)信息。

2　婚禮預(yù)算

上海權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，新人舉辦婚禮的平均費(fèi)用是14萬(wàn)左右。相關(guān)婚禮費(fèi)用，包括婚宴、攝像、司儀、婚慶公司、喜糖喜酒等婚禮物品，一般占到總費(fèi)用的50％以上，有必要仔細(xì)規(guī)劃。

充分考慮不同的新人禮服要佩帶不同的首飾，需要提前預(yù)算。需要提醒的是：不要忽視父母!在做預(yù)算的時(shí)候一定要給雙方父母留一些空間，比如給父母準(zhǔn)備衣服、首飾等?？梢越o媽媽買(mǎi)一件合身的旗袍或套裝，再配一條項(xiàng)鏈幅耳環(huán)；可以給爸爸買(mǎi)一套西服或中裝，讓父母也成為你婚禮的亮點(diǎn)。

3　婚紗攝影

目前上海影樓攝影水平相差不多，主要是攝影風(fēng)格上的區(qū)別，按照拍攝背景和意境的不同有懷舊風(fēng)格：歐式宮廷、鳳冠霞帔、花樣年華、激情年華和韓國(guó)傳統(tǒng)五類(lèi)；現(xiàn)代風(fēng)格則細(xì)分為浪漫唯美、清新自然、清純可愛(ài)和時(shí)尚前衛(wèi)四類(lèi)。建議新人挑選套餐時(shí)選擇照片風(fēng)格多樣化的套系，用不同的風(fēng)格來(lái)演繹自己。

4　婚宴酒店

應(yīng)注意：一是酒店的地理位置，最好選擇交通便利的地段。二是酒店的菜式，一般酒店都會(huì)提供喜筵套餐，建議新人提前到酒店試菜，了解菜的味道和量，以便作適當(dāng)調(diào)整。三是酒店的增值附加服務(wù)，包括：贈(zèng)送的婚房、提供的音響、香檳酒、蛋糕、紅地毯、飲料、車(chē)位、簽到本等等。新人應(yīng)該充分利用酒店提供的便利條件為自己節(jié)省費(fèi)用。

5　婚紗禮服

如果預(yù)算充足，可去上?；春Ｂ忿D(zhuǎn)轉(zhuǎn)；費(fèi)用緊張，則可去蘇州淘寶，還可以選擇租賃。應(yīng)提前一周再試一下肥瘦，以免婚禮當(dāng)天的尷尬。新郎的西服以后日常還要穿，因此選擇高檔一些的。在挑選婚紗禮服時(shí)不僅要考慮自己的身材和喜好，也要考慮場(chǎng)地要求，比如教堂婚禮就不宜穿的太露，有失莊重；而舞臺(tái)太小則不適宜過(guò)長(zhǎng)拖尾。另外，季節(jié)因素也不容忽視，冬季最好配一個(gè)毛披肩，夏季可以選質(zhì)地比較薄的面料等。

6　婚慶服務(wù)

婚禮籌備中的重要環(huán)節(jié)，要貨比三家。目前，上海大多數(shù)婚慶公司都能提供全套的婚禮服務(wù)，包括婚車(chē)、司儀、攝影、攝像、化妝、場(chǎng)地布置等，建議是：第一實(shí)地考察公司所提供的服務(wù)。業(yè)務(wù)人員的承諾一定要落實(shí)在合同的條款當(dāng)中；第二：選擇有信譽(yù)的婚慶公司。目前滬上大多數(shù)的婚慶公司規(guī)模都比較小，成立的時(shí)間也不長(zhǎng)，重要的是他們是否有良好的服務(wù)意識(shí)：第三是一定要使用上海婚慶行業(yè)協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)婚慶合同；第四：費(fèi)用的支付，了解行規(guī)。比如上海定婚車(chē)支付部分定金等，司儀化妝見(jiàn)面后可支付部分，最后余款是婚禮當(dāng)天支付。婚慶行業(yè)現(xiàn)在魚(yú)目混珠，所以就需要新人們擦亮眼睛，仔細(xì)分辨，利用合同可能有效維護(hù)自身利益。

7　攝影攝像

攝影攝像相當(dāng)于個(gè)導(dǎo)演，新婚精彩的瞬間全靠他了。新人請(qǐng)一定記住，在婚禮前要與拍攝人員電話溝通交流，并且在拍攝時(shí)隨時(shí)與拍攝人員交流，自己的需求和想要的設(shè)計(jì)拍攝造型，如哪些重要的客人需多拍幾張等，有特殊要求提前告知，比如要帶補(bǔ)光燈等。儀式過(guò)程中新人不要過(guò)于匆忙，一定要給攝影攝像師留出足夠的時(shí)間抓拍精彩和難忘的瞬間。

8　婚車(chē)租憑

在租賃婚車(chē)時(shí)新人們大都是看照片滿意就下訂單了，當(dāng)然，一些重質(zhì)量守信譽(yù)的車(chē)行或婚慶是能夠保證的，但也不乏有當(dāng)天的婚車(chē)與事先訂的不是同一輛車(chē)或車(chē)輛不到、遲到等問(wèn)題。建議新人至少要看到車(chē)輛的實(shí)景照片，可能的話提前看一下車(chē)，另外，就是盡量在訂單上確定車(chē)牌號(hào)，以避免偷梁換柱。

9　司儀風(fēng)格

每個(gè)司儀都有自己的特色，有幽默風(fēng)趣、莊重典雅、浪漫唯美等不同風(fēng)格。在選擇司儀的時(shí)候，要看他的風(fēng)格是否適合你，適合當(dāng)天參加婚禮的多數(shù)賓客。如參加婚禮的多是長(zhǎng)輩，那就要選擇莊重型的；如果都是年輕人，可以選擇活潑型的，所以說(shuō)司儀沒(méi)有最好的只有最適合的。與司儀充分溝通，相互了解，可以要求司儀婚禮前進(jìn)行簡(jiǎn)短的彩排。

10　婚前保養(yǎng)

忙碌的白領(lǐng)新人，可能在婚前才能休息兩三天?；槎Y前3個(gè)月一對(duì)新人就要開(kāi)始美容健身，保持充足的睡眠，婚禮前一周還要密集皮膚補(bǔ)水。另外要注意飲食結(jié)構(gòu)的合理性，不能因?yàn)楸３稚聿木筒怀愿叩鞍谆蛑镜氖澄?，要營(yíng)養(yǎng)均衡。

仔細(xì)處理婚禮籌備中一些比較容易忽略的問(wèn)題，希望能給準(zhǔn)備結(jié)婚的新人一些幫助，讓每一對(duì)新人都擁有完美的婚禮！

溫馨提示

發(fā)請(qǐng)柬時(shí)附一張酒店的名片，方便賓客尋找。

在迎賓處準(zhǔn)備席住安排表，避免賓客滿會(huì)場(chǎng)尋找自己的座位。

席位安排時(shí)，盡量將相互認(rèn)識(shí)或熟悉的人安排在同一桌。

新娘穿抹胸式婚紗避免鞠躬行禮，以免走光。

婚禮進(jìn)行中，新郎要站在新娘斜前方，這樣不會(huì)踩到婚紗。

在婚禮儀式過(guò)程中，要與攝影攝像配合，避免擋鏡頭。

婚禮中需要燃放冷焰火時(shí)，要提前與酒店溝通，避免酒店不允許燃放而造成遺憾。

請(qǐng)一位有豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的婚禮策劃師，籌劃婚禮。

(任智濤：多年從事婚慶服務(wù)行業(yè)，擅長(zhǎng)婚慶策劃，現(xiàn)任茜茜婚慶公司CEO。)

新婚家庭“小資生活”　徐　濤

結(jié)婚意味著新生活的開(kāi)始，兩個(gè)人都告別了單身生活，財(cái)務(wù)情況從個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)向以家庭為單位，要統(tǒng)籌安排家庭所有開(kāi)支。

對(duì)于結(jié)婚后生活的理財(cái)規(guī)劃也是小倆口平時(shí)生活中必不可少的一項(xiàng)工作。

我們這期的理財(cái)對(duì)象正是這樣一對(duì)新婚夫婦――結(jié)婚兩年，看他們是怎么走過(guò)這兩年的家庭財(cái)務(wù)打理過(guò)程，怎樣開(kāi)展換房戰(zhàn)略，如何節(jié)儉治家的，也讓我們跟隨理財(cái)師為這個(gè)新婚家庭規(guī)劃準(zhǔn)三口之家的“小資生活”。

家庭成員情況

丈夫：徐鋒，祖籍北京，1979年出生，2003年就職于某家銀行工作至今。

妻子：徐太太與徐先生同年同月同日生，與徐先生在工作中相識(shí)、相知、相戀，2005年走上紅地

毯。

徐鋒與徐太太皆為家中獨(dú)子，雙親都需要照顧。

理財(cái)目標(biāo)

希望退休后能夠按照目前生活水平的90％生活。(2006年年支出大約為20萬(wàn)元)退休后可以無(wú)憂生活到80歲。

希望在退休之后用三年的時(shí)間與夫人開(kāi)車(chē)周游中國(guó)。因而需要在退休后換車(chē)，價(jià)值約為40萬(wàn)(時(shí)價(jià))，旅游費(fèi)用合計(jì)15萬(wàn)元。

退休后(65歲時(shí))爭(zhēng)取在足球世界杯期間能夠親臨現(xiàn)場(chǎng)感受高水平比賽的快樂(lè)，費(fèi)用約10萬(wàn)元。

在徐先生40歲時(shí)，二人想收養(yǎng)―個(gè)孩子(收養(yǎng)時(shí)2歲)

家庭收入及資產(chǎn)情況

徐鋒：目前收入6000元／月，兼職收入3000元／月；徐太太目前收入4500元／月。社會(huì)保險(xiǎn)、住房公積金均按國(guó)家規(guī)定統(tǒng)一由單位扣除(養(yǎng)老保險(xiǎn)8％，醫(yī)療保險(xiǎn)金2％，失業(yè)保險(xiǎn)金0．5％，住房公積金個(gè)人交納5％，公司5％；假設(shè)工資成長(zhǎng)率、通脹率、各項(xiàng)費(fèi)用成長(zhǎng)率等均按3％；兼職收入增長(zhǎng)率1．2％)。無(wú)投資性收益。

房產(chǎn)2006年8月又在北京五環(huán)朝陽(yáng)區(qū)購(gòu)得140平方米住房一套93．8萬(wàn)。

汽車(chē)：2006年購(gòu)得飛度一部，價(jià)款12萬(wàn)，假設(shè)使用15年。

金融資產(chǎn)：銀行定期存款1萬(wàn)元，活期49萬(wàn)元

保險(xiǎn)：徐峰先生購(gòu)買(mǎi)泰康人壽重病保險(xiǎn)一份，年繳4000元，繳費(fèi)25年，保額10萬(wàn)，可分紅，60歲返9萬(wàn)。

十年后收養(yǎng)2歲孩子，讓孩子完成碩士教育總共68萬(wàn)

理財(cái)師：從時(shí)間來(lái)說(shuō)，您的中期理財(cái)目標(biāo)是“收養(yǎng)”孩子，這是很少見(jiàn)的。

徐先生：關(guān)于要孩子問(wèn)題，我們倆都相信二人世界是美好的，二人結(jié)婚時(shí)就約定一生不要小孩。這個(gè)問(wèn)題和雙方父母也多次協(xié)商，才達(dá)成共識(shí)，特別是去年，我父母很不理解和生氣，家庭關(guān)系都鬧僵了，后來(lái)也是不斷交流，他們也才能理解…生孩子以現(xiàn)在的條件的確很難。家庭真的不僅僅是兩個(gè)人的事情，有時(shí)常常是兩個(gè)家庭的事情。

理財(cái)師：其實(shí)養(yǎng)孩子將來(lái)也是很大一筆開(kāi)銷(xiāo)，您有沒(méi)有算過(guò)？

徐先生：沒(méi)有具體算過(guò)，但是我想，十幾年后我們的經(jīng)濟(jì)條件會(huì)更好，而且生活的重心也會(huì)逐漸轉(zhuǎn)入“三口”之家的常態(tài)，享受生活的快樂(lè)。

理財(cái)師：從教育和撫養(yǎng)費(fèi)用來(lái)說(shuō)，目前價(jià)格是，2-18歲每年投入20，000元，18-22歲每年40，000元，22-25歲每年60．000元，如果不考慮到學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率，也是要68萬(wàn)；如果假定是每年的學(xué)費(fèi)和物價(jià)綜合按照年增長(zhǎng)3％算，總計(jì)也要花費(fèi)計(jì)劃超過(guò)100萬(wàn)了。孩子的費(fèi)用可是剛性需求，一定要提前準(zhǔn)備。

家庭財(cái)務(wù)是否健康?

理財(cái)師：看到您的資產(chǎn)中有大部分是活期存款，是怎么考慮的?

徐先生：其實(shí)我在去年剛換了新房。2005年我在北京方莊購(gòu)得90平方米新房一套，自付10萬(wàn)，貸款30萬(wàn)。2006年8月又在北京五環(huán)朝陽(yáng)區(qū)購(gòu)得140平方米住房一套，全部房?jī)r(jià)93．8萬(wàn)，折合6700元／平方米，首付40萬(wàn)，其中有雙方父母給的30萬(wàn)，余款用某商業(yè)貸款付清(利率5．814％)，貸款期限30年。原有住房于2006年11月出售，時(shí)價(jià)79萬(wàn)，30萬(wàn)用于還舊房貸款，余款存入銀行，目前為活期?，F(xiàn)在一直很忙，還沒(méi)有來(lái)得及想好去投資什么呢。

理財(cái)師：您是比較有戰(zhàn)略的進(jìn)行了換房規(guī)劃，當(dāng)然也是非常感謝長(zhǎng)輩的支持，但是我們來(lái)分析您目前現(xiàn)有的家庭財(cái)務(wù)狀況，認(rèn)為還是有點(diǎn)問(wèn)題。

徐鋒家庭資產(chǎn)狀況尚可，資產(chǎn)負(fù)債率為39．5％，主要是由于新房按揭貸款所致，舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動(dòng)比率53．26％和儲(chǔ)蓄率53．26％都過(guò)高，其中主要是53．26％儲(chǔ)蓄率過(guò)高，生息資產(chǎn)只有銀行存款而已，資金的利用率太低，從徐先生目前年齡看來(lái)，這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間，目前資產(chǎn)的盈利能力不足。

另外，徐鋒的主要問(wèn)題在于投資過(guò)于保守，大量資金閑置，由于夫婦都較年輕，按照一般投資規(guī)則，可有大于70％的資金投入在有較高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中，以此獲得未來(lái)的較高收益，提高財(cái)務(wù)自由度和資金利用率。

資產(chǎn)的長(zhǎng)期積累不能離開(kāi)每月的家庭支出預(yù)算!

理財(cái)師：您目前家庭支出情況是占收入的多少呢？

徐太太我們剛結(jié)婚時(shí)，根本沒(méi)有什么計(jì)劃，總是出門(mén)前想著花多少錢(qián)，可是消費(fèi)起來(lái)好像就忘記了，有次我們一起想買(mǎi)塊地毯，看到漂亮和喜歡的，一下就花了8千！后來(lái)特別后悔，覺(jué)得太奢侈了!以后盡管是放棄買(mǎi)貴重物品，但發(fā)現(xiàn)錢(qián)還是很奇怪的減少了。也記過(guò)賬，好像效果也不明顯。后來(lái)看了些書(shū)，學(xué)著做，你可以看看下面的表是我們2006年的開(kāi)銷(xiāo)情況。

理財(cái)師：其實(shí)對(duì)家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，的確是很難控制每個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)銷(xiāo)，記賬的確是理財(cái)?shù)牡谝徊?，但是還要有家庭預(yù)算，我相信在您的家庭預(yù)算的不斷分析和執(zhí)行中，能解決不少的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。

家庭理財(cái)忠告一

關(guān)于收支平衡的問(wèn)題，或者凈儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，實(shí)際上很重要，它直接關(guān)系到我們退休基金的測(cè)算，但是年輕人，尤其是新婚人士，經(jīng)常沖動(dòng)消費(fèi)，而且金額大小不定，會(huì)對(duì)我們的理財(cái)規(guī)劃產(chǎn)生消極、嚴(yán)重的影響，所以要特別向年輕人強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，在制定年輕人的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要留出一定比例的凈儲(chǔ)蓄額作為沖動(dòng)消費(fèi)的備用金，以便保障長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的順利執(zhí)行，所以希望我們的新婚人士在進(jìn)行大額沖動(dòng)消費(fèi)時(shí)，雙方一定要協(xié)商達(dá)成―致。

溫馨提示

記賬是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?/p>

記賬中，逐漸細(xì)化家庭日常支出各個(gè)項(xiàng)目

設(shè)定每月預(yù)算，列出各個(gè)項(xiàng)目所能開(kāi)銷(xiāo)的最大值和可能節(jié)約值，如超支也不能超過(guò)10％。

如果這月超支，下月就要節(jié)省點(diǎn)

人生的最終財(cái)務(wù)目標(biāo)應(yīng)該是無(wú)憂無(wú)慮度過(guò)一生

徐太太：我們對(duì)退休后開(kāi)車(chē)旅游和國(guó)外看球賽，抱有很高的期待，是否是可以實(shí)現(xiàn)的?

理財(cái)師：這需要長(zhǎng)期投資，因?yàn)槠渲泻芏嗟囊蛩囟荚谧兓?，是最值得探討的?/p>

可以用生涯仿真及退休生活需求家進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。考慮各種費(fèi)用成長(zhǎng)性及通貨膨脹等條件前提下，根據(jù)徐先生家庭的收入、支出情況、凈儲(chǔ)蓄情況進(jìn)行生涯仿真。在滿足客戶的所有理財(cái)需求的情況下，測(cè)算徐家的無(wú)憂年齡，通過(guò)投資，提高生息資產(chǎn)回報(bào)率，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)憂小資生活。

生涯仿真客戶的無(wú)憂生存年齡為61歲

①家庭收入：

即期收入=徐鋒年工資收入+徐太太年工資收入+兼職收入-納稅金額(A)

延期收入=徐鋒保險(xiǎn)及公積金+徐太太保險(xiǎn)及公積金(B)

收入合計(jì)=即期收入－延期收入(C)

退休基金=(C)+家庭支出+(家庭收入－家庭支出)+[(銀行存款+上年凈儲(chǔ)蓄)×(1+上年凈儲(chǔ)蓄)]

②家庭支出：

按照徐先生現(xiàn)有情況，經(jīng)過(guò)生涯仿真后，兩人的無(wú)憂生存年齡為61歲，調(diào)整前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，客戶在62歲時(shí)．退休基金轉(zhuǎn)變?yōu)樨?fù)值，不能再滿足生活的需要，只能無(wú)憂生活到61歲，客戶子女教育、旅游、看世界杯的愿望都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

從此圖表可以看出，徐先生和愛(ài)人要生活到83歲，養(yǎng)老金缺口137萬(wàn)元，兩人享受無(wú)憂生活可以活到61歲，以目前的供款能力，只能增加投資才可以達(dá)到目標(biāo)。

平均投資收益達(dá)到4．4％／年，成就未來(lái)美好退休生活!

徐先生：如果投資，什么適合我們？

理財(cái)師根據(jù)對(duì)您和您愛(ài)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試：徐先生和愛(ài)人年齡27歲，年齡較小，職業(yè)是上班族，雙薪無(wú)子女家庭負(fù)擔(dān)較輕，資產(chǎn)情況良好，負(fù)債率適度，投資經(jīng)驗(yàn)少，投資知識(shí)缺乏，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中高。

另外，家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，首要考慮的是長(zhǎng)期利得，認(rèn)為投資賠錢(qián)不會(huì)太多影響生活，對(duì)于股市等投資市場(chǎng)幾乎不聞不問(wèn)，投資的成敗主要依賴(lài)專(zhuān)家，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于中等水平，所以在為其規(guī)劃時(shí)可以不用過(guò)于保守，可以將適當(dāng)比例的資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高一些，收益也相對(duì)較好的方向，但考慮到根據(jù)生涯仿真計(jì)算，客戶的投資收益達(dá)到4．4％，就可以滿足所有理財(cái)需求，無(wú)憂生活年齡為82歲，所以投資策略還是以中等風(fēng)險(xiǎn)水平產(chǎn)品為主。

經(jīng)過(guò)資產(chǎn)投資調(diào)整后，在60歲退休前和退休后不同的資產(chǎn)配置，退休基金60歲時(shí)達(dá)到最大值2，951，872元，完全可以完成孩子教育、國(guó)內(nèi)旅游和國(guó)外看球賽的美好退休生活，在80歲的時(shí)候還剩下532，606元，兩人可以安度晚年!

投資策略報(bào)告：綜合平均投資目標(biāo)收益4．4％

假定投資產(chǎn)品組合

貨幣基金或現(xiàn)金　收益率　2％

債券基金　收益率　5％－8％

偏債基金　收益率　2％－15％

偏股基金　收益率　20％

家庭理財(cái)忠告二

在人生的不同階段，應(yīng)該采用不用風(fēng)險(xiǎn)的投資規(guī)劃方案。

人在家庭的不同財(cái)務(wù)生命周期，具體以退休前和退休后來(lái)作分界線，我們建議徐先生家庭在退休前去冒一定風(fēng)險(xiǎn)，試圖獲取較高的收益率，在退休后彩更保守的投資方式，盡可能達(dá)到讓資產(chǎn)保值，同時(shí)在資產(chǎn)配置上做相應(yīng)的調(diào)整。(如上圖)