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農信社個人培訓總結范文第1篇

關鍵詞：普法教育問題對策

1農信社普法教育工作存在的問題

近年以來，農信社通過開展各種形式的普法教育，廣大員工的法律意識、法制觀念明顯增強，依法保護自身合法權益的能力大大提高。但隨著農信社改革步伐的加快，在農信社開展法制宣傳教育工作中也出現(xiàn)了許多新情況、新問題。

1.1員工學法積極性不高。農信社員工平時工作忙、壓力大，對法律知識學習不夠。認為只要做好本職工作了，法律知識學的好不好不重要；農信社領導在對待抓普法教育這方面也存在模糊認識，對普法教育工作支持不夠，認為普法教育是“軟任務”，抓不抓問題不大，只要能完成業(yè)務指標就行了，因此，在一定程度上難以達到提高員工學法積極性，當然更談不上普法取得顯著成效了。

1.2農信社普法教育手段不能適應新形勢下普法工作的客觀要求。隨著改革的不斷深入，農信社新業(yè)務不斷推出，員工得把越來越多的精力投入到新業(yè)務的學習中，把員工集中在一起上普法課也存在一定的難度。在內容、方式方法上無法滿足員工的喜好，這勢必挫傷員工學法用法的積極性和參與熱情。目前，農信社普法大多時候還是采取橫幅、標語、宣傳資料等形式進行，方法簡單，形式單一，普法未能真正進入基層社，在上級檢查這項工作時，往往是走形式，工作中彼于應付。

1.3農信社普法教育方式針對性不強。農信社沒有建立起法律法規(guī)定期學習制度，領導沒有把此項工作擺上議事日程，不能及時跟蹤學習新近出臺的一系列與銀行業(yè)務密切相關的各種法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章，所以也談不上對相關法律、法規(guī)進行詳細解讀和分析，更談不上用于指導和防范業(yè)務經(jīng)營中存在的法律風險。

1.4員工結構不合理，影響法制觀念更新速度。目前聯(lián)社員工基本上是兩大結構群體：新入行青工和上世紀八十年代初參加工作的員工，即一部分是學生出身和轉業(yè)軍人構成的青工隊伍，人員成分復雜，思想不穩(wěn)定，可塑性強，且每個人的知識層次、生活閱歷、思想覺悟、業(yè)務技能千差萬別；另一部分是上個世紀80年代初招工社的老職工，他們經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟向商業(yè)銀行轉軌的歷史變革，這部分人接受的普法教育基本是計劃經(jīng)濟時期的理論，雖然后期也經(jīng)歷了多次教育普法教育和實踐鍛煉，有相當多的人員進入高等學府深造，也出現(xiàn)了部分精英人才，但就員工隊伍整體結構而言，新鮮血液補充太慢，員工年齡沒有形成梯次結構，尤其在基層聯(lián)社，人員老化、合適人才青黃不接的現(xiàn)象普遍存在，嚴重影響了普法教育速度，影響了聯(lián)社普法教育的有效開展。

1.5普法教育忙于應付。隨著改革開放的步伐，聯(lián)社的業(yè)務范圍、產品種類、客戶構成、服務手段等發(fā)生了深刻變化，隨之各種制度、辦法、操作規(guī)程和實施細則等不斷出臺，但由于缺乏超前性、相互關聯(lián)性、前后銜接性和對可能出現(xiàn)的風險漏洞預見性，在普法教育中表現(xiàn)為不順暢、不自然，難與國家法規(guī)有機地結合起來。內部風險防控總處在亡羊補牢狀態(tài)。

1.6自卑心理產生對普法教育的抵觸情緒。

聯(lián)社由于其自身的特點，改革的步伐較其他國有商業(yè)銀行相對慢一些，從單位形象到員工各方面待遇都不如國有商業(yè)銀行，致使部分員工在攀比中產生了自卑感，特別是習慣了“吃大鍋飯”的那部分員工，經(jīng)常對從事的工作產生消極情緒，對普法教育新理念產生抵觸，他們是聯(lián)社進行普法教育的重點教育對象。

2推進農信社普法教育的對策

隨著國家普法教育的進一步深入，廣大農信社員工要進一步提高自己的法制觀念和法律素質、提高農信社法治化管理水平、積極推動農信社民主法治建設，大力加強農信社普法教育的力度，為建設社會主義新農村奠定堅實的法治基礎。

2.1加強組織協(xié)調，充分發(fā)揮法制宣傳教育機構職能作用。一要善于“借力”。要立足于當前實際，善于借臺唱戲，借兵打仗，借箭發(fā)令，積極主動協(xié)調各級地方政府，加強與公、檢、法等相關部門協(xié)調普法與效能、綜治等共同督查、督辦；積極引導全員關注支持普法教育，充分調動員工的積極性，積極參與普法教育，努力探索普法運作機制。二要形成合力。充分發(fā)揮普法領導小組的作用，組織協(xié)調各有關部門齊抓共管，把普法與當?shù)攸h委、政府的中心工作以及社會主義新農村建設試點、創(chuàng)建社會治安綜合治理、黨建、精神文明活動等結合起來，實現(xiàn)資源整合，形成工作合力，推動農信社普法廣泛開展。

2.2建立健全普法依法治理工作規(guī)范體系。一要建立剛性機制。目前，普法依法治理制度規(guī)定缺乏可操作性，特別是只規(guī)定應該怎么做，而對沒有做到如何處罰沒有規(guī)定，從而導致法制教育忽緊忽松。二要建立規(guī)范的指導體系。要盡快制定農信社具體依法治理工作指導意見、依法治社指導性意見，在全轄形成全方位、多層次，科學合法，易操作的普法依法治理工作規(guī)范體系。三要建立普法依法治理工作領導小組。應當組織人員根據(jù)實際，制訂一個合理的、可操作的普法依法治理工作考評量化標準，納入績效考評，每年組織檢查考評，并將考評結果作為各信用社評先評優(yōu)的重要條件。

2.3明確普法教育的對象。農信社普法教育的對象應該包括農信社的高管人員、聯(lián)社所有科室人員、基層網(wǎng)點負責人及基層員工等所有從業(yè)人員。各社應該設置普法教育領導小組，加強對基層社普法教育工作的組織領導，并在每個社設置普法宣傳員，負責本社員工的普法宣傳任務。

2.4選準普法教育的內容。要廣泛宣傳整個法律體系的知識，著重抓與農信社工作有關的法律知識的普及教育。通過舉辦培訓班，使廣大農信社的干部普遍提高守法、用法水平，能熟練掌握和運用金融法規(guī)知識，結合具體工作崗位，有針對性地開展法規(guī)知識培訓，提高員工的法律素質和業(yè)務水平，達到監(jiān)管的要求，使經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致?？芍攸c學習《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《擔保法》、《物權法》、《公司法》、《企業(yè)破產法》等法規(guī)以及《票據(jù)法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險法》、《信托法》、《中華人民共和國個人所得稅法》、《中華人民共和國民法通則》等相關法規(guī)。應制定切合實際的培訓計劃，有目的、有重點、有針對性的培訓內容，達到學以致用，熟練掌握的目的，真正達到普法知法的效果。

農信社個人培訓總結范文第2篇

關鍵詞：農村信用社；改革成效；存在問題；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

一、我國農村信用合作社的現(xiàn)狀

農村信用社（以下簡稱農信社）作為我國以開拓農村金融服務為方向的金融組織，自然擁有廣闊的發(fā)展前景。近年來，農村信用社雖然在改革中不斷發(fā)展壯大，但在很多方面仍然存在著很多不足。

（一）經(jīng)營管理方面薄弱

1.農村信用社規(guī)模小，力量薄弱

相對于其他商業(yè)銀行，農信社的起步較晚，目前的規(guī)模較小，在經(jīng)營上受到了一定的限制。同樣因為規(guī)模小，其中新產品的創(chuàng)新、科技信息技術的應用等相對成本較高。

2.農村信用社運行效率低

農村信用社并未形成真正的商場利率，低效、無效融資較多，儲蓄—投資的轉化過程不暢。

3.經(jīng)營狀況差

農信社普遍存在著嚴重虧損、較大的不良貸款、資不抵債等問題。據(jù)有關調查表明，農村信用社不良貸款占貸款余額的37%，50%以上農信社存在資不抵債。

（二）人力資源和客戶拓展與維護方面意識不強

1.人力資源豐富，人才資源匱乏

目前基層機構存在“第一學歷高的人少，進修學歷眾多；高級技術人員少，初中級技術人員多；年齡逐年增大的多，新鮮血液補充少”的“三多三少”現(xiàn)象。大多數(shù)農信社的網(wǎng)點都有4人以上，各營業(yè)網(wǎng)點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業(yè)務、懂技術、高素質及富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。同時，隨著員工年齡的增長，一些員工的學習熱情有所下降，個人結構老化，跟不上銀行業(yè)金融機構業(yè)務發(fā)展的速度，極大地限制了信用社的進一步發(fā)展。

2.農信社目前缺少維系與拓展客戶的管理辦法

農信社宣傳方式單調，力度不足，客戶對農信社推出的新金融產品認知程度不高，這也成為了農信社新業(yè)務推廣的一大弱勢。目前農信社對新產品的宣傳方式僅限于客戶前來辦理業(yè)務時作推廣，或者只是在營業(yè)場所放置一些宣傳單頁，沒有滲透到社會各階層，缺乏形式多樣的普及的宣傳形式。在拓展客戶方面仍然以“坐門等客”為主。雖然行長、主任每天奔走于各客戶之間，也很重視客戶的拓展，但在思想上仍沒有清晰的客戶拓展與維護概念，缺少系統(tǒng)性、綜合性的營銷措施。

（三）金融產品創(chuàng)新能力弱，業(yè)務品種單一

農村信用社由于受地域、經(jīng)濟、政策等多種因素影響，業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，服務手段落后，信用工具落后，金融業(yè)務單一，品種較少，產品創(chuàng)新與客戶需求有差距，無法滿足不同階層的客戶需求。如結算渠道單一，未開辦股票、外匯、基金等理財產品。比起其他的商業(yè)銀行，農村信用社在資金實力、人才資源及經(jīng)營管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。

二、我國農村信用合作社改革發(fā)展方向探討

以農為本、服務縣域的市場定位是農村信用社自身發(fā)展的必然選擇。因此，農信社要從以下三個方面改革，以謀求自身發(fā)展的新方向。

（一）不斷完善內控管理體制

農村信用社要盡快引進商業(yè)銀行先進的經(jīng)營理念，牢固樹立“內控優(yōu)先”的意識，加強內控機制的建設，營造有效內控的氛圍，查清當前內控的薄弱環(huán)節(jié)、理順內控流程、強化制度落實，嚴格責任追究，實現(xiàn)內控制度的全流程管理，并具體落實到人。建立高效的內控管理體制，為農村信用社的持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎。

（二）人力資源儲備與人才隊伍建設

由于多種原因的存在，農村信用社的職工素質和信用社電子化的程度都非常低，成為影響農村信用社發(fā)展壯大的重要的因素。因此，農村信用社要加強對中、高層專業(yè)人員以及管理人員的培訓，逐步樹立以人為本和人才興社的經(jīng)營理念，逐漸確立人才在經(jīng)營管理過程中的主導地位，提高農村信用社員工的整體素質，增強農村信用社全面發(fā)展的內在動力。

（三）注入現(xiàn)代服務理念，提升服務水平

積極開展針對性教育培訓，以人為本提升員工素質。建議采用正規(guī)集中的全方位培訓方式來強化員工理論知識及業(yè)務技術，提高服務效率和質量。同時，要積極引進技術水平及素質高的專業(yè)人才，不斷加強農村信用社隊伍的根本實力，適應形勢的變化。此外，除了發(fā)展農村信用社傳統(tǒng)業(yè)務，還要結合農村實際開發(fā)新的金融服務種類，不斷簡化信貸流程，提升工作效率，保證資金充足，造就效率高、方面全及功能多的“三農”服務體系。再來，完善經(jīng)營網(wǎng)點設施，加快科技建設才能營造良好的營業(yè)環(huán)境，提供高效的金融服務。

三、結語

中國農村信用社在發(fā)展改革的過程中，雖然取得了一定的成績，但其發(fā)展改革的道路仍任重而道遠，在發(fā)展改革的過程中難免會遇到各種各樣的問題。因此，這就要求農村信用社在日常工作實踐中，應不斷進行經(jīng)驗總結和問題反思，從而取其精華，去其糟粕，不斷推進農村信用社發(fā)展改革的進程，使其真正成為我國農村金融業(yè)強有力的一個支撐，為“三農”問題的解決和農村經(jīng)濟的發(fā)展做出新的貢獻。

參考文獻：

[1]葛陽琴，潘錦云.農村金融發(fā)展困境、制約因素及其對策[J].安慶師范學院學報（社會科學版），2013（01）.

[2]李鑫，王禮力，魏姍.農村金融區(qū)域發(fā)展差異及其影響因素[J].華南農業(yè)大學學報（社會科學版），2014（01）.

農信社個人培訓總結范文第3篇

關鍵詞：惠農富民；金融創(chuàng)新；金融服務

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（3）-0072-04

地處陜、川、鄂、渝三省一市交界處的安康市，北靠秦嶺，南依巴山，漢江橫貫其中，轄1區(qū)9縣161個鎮(zhèn)2559個行政村，面積2.35萬平方公里，人口263萬，總農戶67萬戶，農業(yè)人口占比84%。近年來安康市農村信用社緊緊圍繞“生態(tài)安康、富裕安康、人文安康、和諧安康”的建設總體規(guī)劃，堅持“服務城鄉(xiāng)經(jīng)濟、構建社會和諧”的經(jīng)營理念，牢牢把握面向三農、面向城鎮(zhèn)社區(qū)、面向小微企業(yè)、面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展的市場地位，著力改善金融服務水平，積極探索推進惠農富民金融創(chuàng)新工程、陽光信貸工程和金融服務進村入社區(qū)工程（以下簡稱支農“三大工程”），以城鄉(xiāng)市場需求為導向，大力開展經(jīng)營機制創(chuàng)新、金融產品創(chuàng)新和服務方式創(chuàng)新，竭力打造城鄉(xiāng)群眾身邊的貼心銀行和服務縣域經(jīng)濟的主力銀行，有力地推動了地方經(jīng)濟的飛速發(fā)展。

一、“農村金融通達工程”實現(xiàn)城鄉(xiāng)服務“零距離”

“一張富秦卡、一部電話、一臺小機器就能在家門口辦理惠農補貼取現(xiàn)和轉賬匯款了，買點籽種化肥也可以刷卡了，支取千兒八百塊現(xiàn)金再不需要走三、四十里山路到鎮(zhèn)上的信用社，給娃匯點學費也不需要往返近200公里掏上五、六十元車費上縣城找銀行了……”在陜、渝、鄂三省交界地區(qū)的安康市鎮(zhèn)坪縣華平鎮(zhèn)三壩村農戶羅安琴家中，前來支取退耕還林補助款的農民圍著當?shù)匦庞蒙绨惭b的助農取款POS機，講述著現(xiàn)代化支付工具給他們帶來的方便實惠。羅安琴家是鎮(zhèn)坪縣信用聯(lián)社發(fā)展的銀行卡助農取款便民服務點，該服務點方便了周圍300多戶群眾辦理小額取款業(yè)務。這只是安康市農信社金融服務進村入社區(qū)，實施農村金融服務通達工程的一個縮影。

安康市“兩山夾一川”的地貌特征形成了“八山一水一分田”的自然條件。這里山高水長、坡陡溝深、居住分散，農村普惠性基礎金融服務半徑寬、地域廣、成本高、風險大。農村邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺機構、缺設施、缺產品、缺普惠性基礎金融服務。隨著國家富民惠農政策的密集出臺，給予農民包括退耕補助、移民建房補貼、城鄉(xiāng)低保、新農合、新農保在內的各種惠農補貼近30種，少則幾十元多則幾千元。面廣量大的資金兌付發(fā)放需要經(jīng)過主管部門、財政、國庫、銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等多個環(huán)節(jié)。過去邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農民每月支取130元的城鄉(xiāng)低保，往返上百里還要掏上幾十元的車費，有時遇到資金劃轉不及時、支取資料不齊全等問題，還要往返跑幾趟，幾經(jīng)周折，費時費力不說，農戶到手的補貼已所剩無幾。因此，打破城鄉(xiāng)金融資源分割界限，促進經(jīng)濟金融要素優(yōu)化配置，實現(xiàn)城鄉(xiāng)普惠金融服務均等化，已成為促進農村金融可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的必然選擇。

（一）以現(xiàn)代科技引領金融業(yè)務發(fā)展。安康市農信社自2011年以來已累計投入5000余萬元強力推進實施“農村金融服務通達工程”。在探索惠農補貼通過“惠農一折（卡）通”實現(xiàn)縣級集中兌付"直通車"模式的基礎上，整合電子銀行業(yè)務產品和服務渠道，大力推廣陜西信合“惠農一折（卡）通”、富秦卡、富秦家樂卡、富秦校園卡、貴賓卡、金融IC卡和金融社保IC等新型電子金融產品進農戶、進社區(qū)、進商戶、進企業(yè)；布設ATM自助設備、特約商戶POS終端、助農取款POS服務便利店、移動POS；實現(xiàn)手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進農村、進超市、進園區(qū)、進工廠；提升銀行卡短信簽約、電話銀行簽約、銀行卡理財卡、卡內多賬戶操作、卡內自助質押貸款等業(yè)務功能的推廣面。截至2012年底，安康全市農戶開設“惠農一折（卡）通”賬戶73萬戶，陜西信合富秦系列卡發(fā)行70余萬張，銀行卡短信業(yè)務簽約8萬余戶，開通電話銀行2萬余戶，在城鄉(xiāng)集鎮(zhèn)開設ATM自助銀行服務網(wǎng)點190個（其中安裝自助取款機180臺，存取款機10臺），建立銀行卡助農取款鄉(xiāng)村便利點690個，布設特約商戶POS機具2200臺，安裝無線 POS移動服務終端232臺，實現(xiàn)了銀行卡戶戶通、ATM自助設備鎮(zhèn)鎮(zhèn)通、特約商戶收單POS城鄉(xiāng)通和助農取款POS村村通。政府發(fā)放給農民的各項惠農補貼，可通過農信社縣級集中兌付平臺直接支付到農民在信用社開立的“惠農一折（卡）通”賬戶，農戶信息查詢、賬戶掛失、小額取現(xiàn)、匯款結算、刷卡消費等金融服務足不出村即可刷卡辦理，使邊遠山區(qū)的農戶和城里人一樣享受到“零距離”的金融服務。

（二）普及現(xiàn)代金融知識，引導農村金融服務方式變革。安康農信社一手抓自助設備渠道建設，一手抓現(xiàn)代金融知識普及，引導農民轉變金融消費方式，讓農民熟悉電子金融產品，了解金融常識，掌握自助設備使用，維護金融消費安全。組織開展了以金融產品知識宣傳普及為主題的“百鎮(zhèn)千村”行動，近兩年來，印制金融產品知識彩色宣傳折頁120萬份，制作宣傳展板50個，在高速路沿線、市縣中心廣場制作立體固定大型燈箱廣告30塊，戶外懸掛宣傳橫幅2000條，組織1000多名客戶經(jīng)理集中100天時間開展金融產品營銷服務“四包四進四送”活動（即客戶經(jīng)理包地段、包商戶、包企業(yè)、包系統(tǒng)，進農家、進商戶、進企業(yè)、進社區(qū)，送貸款授信、送金融產品、送政策信息、送營銷服務），拉網(wǎng)式開展農戶、個體工商戶、微小企業(yè)、城鎮(zhèn)社區(qū)客戶調查摸底，一戶一卡建立資信檔案，逐戶做實評級授信。累計走訪調查農戶、個體工商戶、小微企業(yè)64萬戶，評級授信59萬戶，向不同客戶群體推介農信社特色信貸產品、系列銀行卡業(yè)務、ATM及POS自助服務，宣傳電話銀行、銀行卡安全用卡、自助設備使用、個人征信、反假貨幣、反洗錢、銀行結算賬戶等金融知識。通過多媒體、多角度、多形式宣傳，在城鄉(xiāng)形成了品牌效應，提升了特色金融產品的美譽度。如今農戶持卡轉賬消費已成為時尚，近兩年來，農戶“惠農一折（卡）通”兌付農戶涉農補貼達315萬筆，累計金額達13億元，新農保、新農合基金繳付累計達3億元，銀行卡非柜面交易量達到694萬筆105億元，安康農信社銀行卡農戶占有量、ATM及POS自助設備覆蓋率、銀行卡業(yè)務交易量居于全省前列。

（三）通過形象能力建設打造多功能精品網(wǎng)點。作為安康市網(wǎng)點最多、功能最全、服務面最廣、存貸市場份額最大的金融機構，安康市農信社轄10家統(tǒng)一法人聯(lián)社，共有279個營業(yè)機構、2500名員工，營業(yè)網(wǎng)點在全市金融機構占比62%，其中：城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點73個占比25%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點216個占比75%。自2011年開始實施《安康市農村信用社形象能力建設三年規(guī)劃》以來，積極開展了城區(qū)網(wǎng)點精品化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點標準化、鄉(xiāng)村網(wǎng)點安全化升級改造工作，從人力資源、基礎設施、內控管理、機制改革、企業(yè)文化和文明創(chuàng)建等五個方面，高起點定位、高標準規(guī)劃、高質量設計，統(tǒng)一網(wǎng)點VIS視覺形象標示、硬件設施、功能布局、制度流程和服務規(guī)范，提升網(wǎng)點硬件檔次，增強網(wǎng)點服務功能，打造品牌形象，從而提高了市場核心競爭力。統(tǒng)一組建了10縣（區(qū)）聯(lián)社24小時視頻聯(lián)網(wǎng)中心、會計事后監(jiān)督中心，推行了綜合柜員制、客戶經(jīng)理制、會計委派制，建立了功能完備的信息數(shù)字化前后臺業(yè)務運行管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了門柜業(yè)務前后臺分離。取得成果：累計培訓員工116期7686人次，完成網(wǎng)點升級改造142個（其中建設精品網(wǎng)點10個，標準化網(wǎng)點132個），改造 24小時自助銀行標識190個。精品網(wǎng)點按星級標準配制環(huán)境設施，統(tǒng)一設置VIP客戶區(qū)、金融產品展示區(qū)、咨詢引導區(qū)、自助服務區(qū)和客戶等候區(qū)，有效提升了安康市農信社專業(yè)化、規(guī)范化、精細化、個性化的服務水準。

二、“支農三項制度”開通農戶貸款“直通車”

隨著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代化、市場化加快推進，新生代農民進城務工了、農村能人大戶投資經(jīng)商開創(chuàng)市場了，私營小作坊規(guī)模經(jīng)營向微小企業(yè)轉型了，農村金融市場需求發(fā)生了深刻的變革。安康市農信社“跟著農民走，圍著市場轉”，建立“支農三項制度”，做精、做優(yōu)、做強農戶小額信貸款品牌，激活信貸惠農富民的“源頭活水”。

（一）建立農戶貸款評級授信制度。結合地方經(jīng)濟發(fā)展實際，推動更新農戶信息檔案、擴大評級范圍、提高授信額度、增加信貸投放和加強信用建設等方面的不斷升級。完善“地方政府、信用社、村委會、農戶”四位一體的信用服務體系，通過地方政府推動、信用社主導、村級組織參與，成立農戶信用等級評級評定小組。信用社客戶經(jīng)理進村入戶摸底調查，收集農戶資信信息，一戶一卡建立檔案。根據(jù)農戶資信實力、產業(yè)發(fā)展?jié)摿?、家庭收入水平、信用記錄和人格品行，利用內部風險評級模版，采用百分制量化計分，通過社會公開聯(lián)評公議，確定農戶“優(yōu)秀、較好、一般”等三個信用等級，根據(jù)信用等級來核定不同的信用貸款授信額度。如今農民富裕了，評級授信也“水漲船高”，農戶單戶最高信用貸款額度由過去的1萬元提高到了10萬元。

（二）建立農戶授信告知制度。農戶信用等級和授信額度實行動態(tài)管理，一年一審檢。根據(jù)農戶資信信息補充更新情況和上年貸款使用情況，審核調整當年的信用等級和授信額度。信用等級和授信額度的審核調整工作在每年3月31日前統(tǒng)一進行，審檢調整結果公示無異議后，以“農戶信用等級年審通知書”形式書面告知農戶，將農戶本年度信用等級、授信額度、貸款條件、貸款流程、利率定價、管護客戶經(jīng)理聯(lián)絡方式等信息一一記載，農戶憑身份證件和“通知書”可隨時到轄內農信社辦理授信額度以內的信用貸款。在農戶評級授信的基礎上，對信用等級連續(xù)兩年評定為“優(yōu)秀”的農戶發(fā)行集現(xiàn)金存取、轉賬結算、跨行ATM取款、信息查詢、刷卡消費、貸款一次授信、隨用隨貸、分次歸還等功能一體的陜西信合富秦家樂卡，單戶最高授信20萬元，最長還款期限2年，持卡農戶在省內任何農信社網(wǎng)點均可辦理貸款業(yè)務，像支取存款一樣方便。

（三）建立農戶貸款公開公示制度。安康市農信社所有營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)廳都統(tǒng)一設置了崗位監(jiān)督牌和信貸客戶經(jīng)理公示牌，公示員工崗位編號、姓名照片、崗位職責、客戶經(jīng)理受理貸款范圍、信貸營銷責任片區(qū)、業(yè)務聯(lián)系電話、公開服務承諾及監(jiān)督舉報電話等信息。以行政村為單位在村委會統(tǒng)一設置“農戶貸款評級授信公示牌”，公開農戶信用等級評定貸款授信的條件和流程、整村貸款情況和信用創(chuàng)建情況，逐戶公示農戶信用等級、貸款授信額度及貸款使用、歸還、逾期情況。按季動態(tài)更新反映各類信息，真正讓農戶方便借貸、明白借貸、相互監(jiān)督。同時，建立起農村金融服務合同和信息聯(lián)絡員制度，農信社與轄內村委會公開協(xié)商一年一簽《農村金融服務合同》，明確雙方在支農服務方面的權利與義務；由村委會公開推薦1-2名農村金融服務信息聯(lián)諾員，協(xié)助信用社收集農戶資信信息，參與信用評定，配合客戶經(jīng)理開展信貸服務，推廣金融產品，融洽社群關系，實現(xiàn)支農服務的“無縫對接”。

信貸支農的“三項制度”契合了當?shù)氐摹叭r”需求，徹底解決了農戶貸款難問題，不僅農戶樂意接受，而且也將信用文化融入了整個地方金融生態(tài)建設之中。截至2012年底，安康市農信社累計建立農戶資信檔案61萬份，評定信用等級59萬戶，授信總額達218億元，評級授信面達95%，農戶貸款余額113億元，富秦家樂卡發(fā)行7.3萬張，累計授信33億元，貸款余額22億元。與轄內2460個行政村簽訂了《農村金融服務合同》，聘請1750名農村金融服務信息聯(lián)絡員，評定文明信用戶24萬戶，創(chuàng)建信用鎮(zhèn)98個，信用村585個。

三、“三小信貸工程”做實民生金融“大文章”

（一）實施城鄉(xiāng)個體工商戶信用共同體小額貸款工程。針對城鄉(xiāng)個體工商戶信貸需求“短、頻、急”的特點，安康市農信社出臺《城鎮(zhèn)個體工商戶信用共同體貸款管理辦法》，建立個體工商戶評級授信制度，依據(jù)商戶資信實力、經(jīng)營規(guī)模和誠信記錄評定為一級、二級、三級信用戶，無需抵押擔保即可取得最高20萬元的授信額度，循環(huán)周轉使用。按照商戶“自愿組合，風險共擔，利益共享，共同發(fā)展”的原則，實行3-5戶成員聯(lián)保，組建商戶信用共同體，最高授信限額達到50萬元，貸款利率在同檔次貸款利率基礎上下浮20%。商戶信用共同體授信額度內的貸款申請免抵押、免質押、免擔保，信用商戶持貸款協(xié)議書可隨用隨貸。取得成果：安康市10縣區(qū)聯(lián)社調查建檔個體工商戶11200戶，評級授信9519戶，授信總額14.53億元，評級授信面達86%，貸款累計投放4215戶共計4.8億元，建立商戶信用共同體75個，授信1.95億元，信用共同體貸款余額8680萬元。

（二）實施創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款工程。安康市農信社建立了政府擔保、財政貼息、信用社自主放貸的創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款運作模式。安康市農信社與人社部門簽訂《創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務合作協(xié)議》，協(xié)調市、縣小額信貸擔保辦公室統(tǒng)一設立擔保賬戶、統(tǒng)一基金管理、統(tǒng)一政策宣傳、統(tǒng)一貸款條件、統(tǒng)一審貸流程。承擔放貸任務的縣（區(qū)）聯(lián)社按照貸款自主、防范風險的原則，在轄區(qū)信用社設立專柜，落實專人負責，認真進行貸前、貸中、貸后檢查管理，以擔保基金五倍的比例發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款。安康市創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額貸款擔?；饛钠鸩匠跗诘?0萬元發(fā)展到現(xiàn)在的8400萬元，個人創(chuàng)業(yè)小額貸款額度從2萬元起步，再從5萬元提高到目前的10萬元，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款從最初的30萬元擴大到400萬元；貸款主體覆蓋到下崗失業(yè)人員、復轉軍人、未就業(yè)的大中專畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農民工、大學生村官、農村青年創(chuàng)業(yè)人員和帶動就業(yè)的小微企業(yè)等所有創(chuàng)業(yè)群體；貸款扶持項目涵蓋了商貿流通、畜牧養(yǎng)殖、農產品加工、農村主導產業(yè)開發(fā)等多個領域。截至2012年底，安康市農信社累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款13564戶8.6億元，投放農村青年創(chuàng)業(yè)貸款5646戶2.39億元，財政共計支付貼息資金6000余萬元，政府提供擔保信用社信貸扶持創(chuàng)業(yè)項目達18598個，直接幫扶8950人成功創(chuàng)業(yè)，并帶動了3.56萬人實現(xiàn)就業(yè)。作為全民創(chuàng)業(yè)典型示范縣的旬陽縣，每年就有10萬農民工外出務工，由當?shù)剞r民工自發(fā)組建的勞務公司就有200多個，但他們在外創(chuàng)業(yè)苦于沒有鋪墊資金，得不到當?shù)劂y行支持。對此旬陽信用聯(lián)社在廣泛調研的基礎上，大力扶持城鄉(xiāng)勞動力組團創(chuàng)業(yè)，出臺了《勞務經(jīng)濟共同體擔保貸款管理辦法》，推出“創(chuàng)業(yè)政策+勞務公司+孵化項目+信貸資金+擔保+示范創(chuàng)業(yè)”的“扶持鏈”信貸模式，由旬陽籍在外創(chuàng)業(yè)的成功人士成立勞務公司承接經(jīng)營項目，共同出資入股在旬陽注冊組建擔保公司，專為旬陽籍在外創(chuàng)業(yè)勞務企業(yè)提供貸款擔保。信用社累計發(fā)放在外勞務公司和勞務輸出創(chuàng)業(yè)貸款1.32億元，帶動了一大批創(chuàng)業(yè)“小老板”由私營小作坊向現(xiàn)代公司制企業(yè)發(fā)展，他們每年創(chuàng)造的勞務收入近20億元。

（三）實施小微企業(yè)融資擔保貸款工程。小微企業(yè)經(jīng)營風險大、信息不對稱、資金渴求大、融資成本高，無法提供核心資產擔保，貸款難成為制約其發(fā)展的“瓶頸”所在。安康市農信社通過開展積極的銀政、銀企、銀銀互動，由縣級財政投資設立地方國有資產控股的融資擔保機構，為小微企業(yè)貸款融資提供擔保；對市、縣確定的重點項目、骨干工業(yè)企業(yè)、現(xiàn)代農業(yè)園區(qū)、重點民生工程搞好信貸項目對接、資金對接、服務對接和產品對接；對不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同信用度的小微企業(yè)實施不同的信貸策略；在風險可控的前提下，在審批授權、評級授信、發(fā)放審批、利率定價、拓寬抵押擔保范圍、創(chuàng)新融資方式等方面予以區(qū)別對待；利用內部風險評級參數(shù)模版，還原客戶資信經(jīng)營真實信息；關注預期現(xiàn)金流量和第一還款來源，降低抵押擔保條件，實現(xiàn)流程電子化平行作業(yè)，精簡“層層審批”環(huán)節(jié)；對中小微企業(yè)重點優(yōu)質項目的大額融資需求，推薦通過縣（區(qū)）聯(lián)社合作組團辦理社團貸款的方式予以授信支持，開辟小微企業(yè)貸款“綠色通道”。截至2012年底，安康市農信社建檔評級中小企業(yè)446戶，授信22.74億元，累計發(fā)放中小微型企業(yè)貸款20億元（其中累放融資擔保貸款103戶3.86億元，融資性擔保機構擔保基金余額9735萬元），累計發(fā)放社團貸款15戶6億元，有力地支持了安康現(xiàn)代農業(yè)、水電能源開發(fā)、富硒茶飲、生物醫(yī)藥、秦巴絲綢、地產開發(fā)、商貿服務、交通運輸?shù)刃袠I(yè)的龍頭企業(yè)，大大緩解了小微企業(yè)骨干項目的融資難題。

“鞏固農村陣地、搶占城市業(yè)務，服務城鄉(xiāng)群眾，構建社會和諧”是安康市農信社持續(xù)快速發(fā)展的動力之源。2012年安康市農信社累計發(fā)放貸款119億元，存貸款分別較年初凈增40億元和22億元，存貸款余額分別達到224億元和142億元（其中涉農貸款余額132億元，較年初凈增24億元，涉農貸款存量和新增占比達到93%和109%），為地方經(jīng)濟的快速發(fā)展提供了有力的金融支撐。

參考文獻

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農信社個人培訓總結范文第4篇

摘 要 會計文化是會計人員在長期實踐中逐步形成的行為規(guī)范、價值觀念、群體意識的總和。會計文化建設對銀行業(yè)格外重要，大部分員工都參與并實施會計工作，農村信用社應重視會計文化建設體系的建設，提升整體行業(yè)競爭力。

關鍵詞 農村信用社 會計文化 企業(yè)文化 建設

中國金融業(yè)在經(jīng)歷了央行分離、四大國有銀行改制、匯改變遷、利率市場化后，農村信用社作為中國金融體系中重要的組成部分也進行著深入的改革，伴著六十余年的風雨變遷，農村信用社如今也跟著改革的浪潮，逐步適應正在變化的新環(huán)境。尤其是新農村建設下的“農村、農民、農業(yè)”已有了新的面貌和發(fā)展，對農村金融需要和服務需求有了更高的認識。筆者就在工作中的體會淺談農村信用社會計文化建設的幾個要點。

一、會計文化的含義

會計文化，是人類文化體系中的一個分支。這個分支雖然早已產生、形成并隨著人類社會文化的傳播而發(fā)展，會計文化學的產生是社會文化與企業(yè)文化在有機融洽中不斷前進、發(fā)展的必然結果。

因此，會計文化可以理解為會計職業(yè)領域內業(yè)已形成或正在形成的、為所有（或大多數(shù)）成員所接受或共同享有的會計意識形態(tài)及其與之相適應的制度和實施。會計意識形態(tài)的核心是會計價值觀念以及以此為核心生成的會計行為準則、會計道德觀念、會計慣例、會計信條和會計知識體系等等。

從實務角度看，會計是一種確認、計量、記錄經(jīng)濟事項的技術，以真實反映會計主體的經(jīng)營成果和財務狀況。會計文化是會計工作的靈魂，追求會計文化是會計人員的精神面貌和職業(yè)境界，大力倡導和弘揚會計行業(yè)優(yōu)良傳統(tǒng)作風，建設有中國特色的會計文化才能推動經(jīng)濟良性發(fā)展。

二、農村信用社會計文化建設中存在的問題

會計活動是一種服務于金融行業(yè)的管理活動，文化建設作為一種管理方式，在管理實踐中所顯現(xiàn)的激勵、 協(xié)調、 約束、教化等作用，成為推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大的強大動力。經(jīng)過筆者在農信系統(tǒng)工作的切身體會，通過對優(yōu)秀的金融單位如何進行會計文化建設了解，以及對會計工作的思考與探索，總結出農信社會計文化建設主要有以下幾點不足之處：

1.會計文化建設制度不夠完善。目前大部分農信社沒有一套完整的會計文化建設體系，盡管平時很多工作都在開展，但是沒有明確的計劃和目標要求。會計文化建設制度不夠完善。制度是會計文化建設的標竿和旗幟，完善的制度能有效約束和激勵員工參與到會計文化建設的學習中去。這樣導致從宏觀上來講工作比較零散。管理層對會計文化建設的重視度不高，偏重于實際的會計工作。

2.會計人員業(yè)務知識相對匱乏。隨著電算化會計、網(wǎng)絡會計在會計工作中的地位越來越重要的同時，會計人員自身的技能也面臨著嚴峻的考驗。銀行中經(jīng)驗豐富的老會計，往往對計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術不甚了解，而新生力量，又往往沒有過硬的專業(yè)知識。具有較強專業(yè)知識又熟悉計算機和網(wǎng)絡的信息化人才嚴重短缺。銀行柜面從事會計工作的基層人員，往往僅持有會計從業(yè)資格證書，也就是俗稱的會計證，中級會計師職稱的人員少之甚少，更不用提高級會計師、注冊會計師等高級證書。員工對財會知識不夠重視，在實際工作中如果遇到財會理論要么照搬前輩的做法，要么采取回避的措施，要么按照自己的想法處理。有些臨柜人員，往往覺得懂操作就行，會計理論知識了解不了解并不重要。

3.會計文化建設氛圍尚欠濃厚。從培訓考試來看，往往過于教條化，多數(shù)員工對財會知識是“知其然、而不知其所以然”。盡管每年都組織財會人員的參加各類財會考試，但大多員工都是為了考試而考試，為了背答案而背答案，根本不了解題目的意思和內涵，也不注重理論與實踐的聯(lián)系與結合。從會計制度執(zhí)行來年，又往往過于靈活化，會計人員在工作中過度重視人際關系，對不公正、不公平事件具有較強的接納和容忍能力，信奉“多一事不如少一事”的處事原則。

三、構建符合當前形勢的農信社會計文化

符合當前形勢的會計文化，應是一種“誠信、可持續(xù)發(fā)展”的會計文化。建立“誠信、可持續(xù)發(fā)展”的會計文化必須要有相應的配套措施。

1.完善會計文化制度的建設。管理層需將會計文化建設納入考核目標，會計發(fā)展以會計準則體系的完善為主線，使會計人員能夠在日常工作中對自己的工作方向形成一個共識，共同朝著一個方向努力，發(fā)揮出潛在的積極性。保持個人目標與會計目標高度一致，締結一個團結同心、真誠合作、和諧默契的企業(yè)團隊，促進會計事業(yè)和會計文化的蓬勃發(fā)展。

2.提高會計人員專業(yè)的要求。會計物質文化作為一種載體文化，是會計文化發(fā)達程度的外在表現(xiàn)。由于它是一種有形文化，較易被發(fā)現(xiàn)和引起重視，在會計工作設施的配套上，企業(yè)領導者也會大力支持。然而，高水平人才的短缺，卻不能使這些設施工具得到充分的利用。可由相關管理人員成立了講師團，各個部門的精英以及基層的優(yōu)秀員工組成，通過開展培訓課的方式，建設一支具有過硬專業(yè)知識同時又符合信息化、網(wǎng)絡化要求的會計人員隊伍 。 相應管理層鼓勵高科技人才，也應成立獎勵基金，鼓勵員工參與各類高級職稱的考試。

3.改進會計人員培訓的模式。首先，制定信用社會計人才中長期培養(yǎng)實施方案，使培訓變得規(guī)范化和制度化，讓會計人才在繼續(xù)教育上做到有章可循，有據(jù)可依。其次，采取“統(tǒng)分結合、上下聯(lián)動”的方式，分期、分批逐步實施會計人才的培養(yǎng)工程，加快人才培養(yǎng)的步伐，逐步提高會計隊伍的理論水平和專業(yè)素質，使其對本單位、本行業(yè)發(fā)揮更大的作用。最后，建立專業(yè)的培訓基地，將培訓內容、授課老師和培訓場所等各方面結合為一體，以增強同行業(yè)之間的經(jīng)驗交流和溝通協(xié)調，促進整個銀行業(yè)有序、穩(wěn)步和健康的發(fā)展。

4.優(yōu)化會計文化建設的考核。一方面，應在有效的控制實際操作風險的基礎上，成立了專門的會計檢查小組，由管理層及財務部門和基層會計為主要成員，以固定檢查和突發(fā)檢查的模式對基層信用社進行實際操作檢查。對檢查中存在的問題及整改意見及時的反饋給基層信用社領導，及時進行整改。從而從根本上杜絕弄虛作假、以人情代替制度等一系列問題。另一方面，要研究如何通過建立科學、合理的考核機制，對農信社會計人員的業(yè)績進行日常和定期相結合的考核管理，并使之與獎懲機制有機地聯(lián)系在一起。

5.豐富會計文化建設的內涵。從企業(yè)文化建設入手，進行企業(yè)文化建設的項目開發(fā)，汲取企業(yè)文化的精髓，豐富會計文化。對內部員工來講，良好的企業(yè)文化是全體員工特殊的福利，有利于員工認真快樂地開展工作。對外部客戶來講，企業(yè)文化是一張優(yōu)質的名片，為客戶提供便利舒適的服務。企業(yè)文化產生的持久而有效的影響力， 必將為會計人員高效地做好會計工作起到重要的作用。以會計文化精神為引導，提高會計職業(yè)道德教育。加強會計職業(yè)道德建設是全面提升會計管理水平的客觀要求，也是加強會計文化建設的主要方面。職業(yè)道德是一種非強制性的行為規(guī)范，主要依靠社會輿論、傳統(tǒng)習俗、內心和信念、還有行業(yè)自律性懲戒來維系。

四、結束語

農村信用社會計文化建設作為企業(yè)文化建設的重要組成部分，是信用社的共同財富。信用社會計文化建設是一個沒有終點的持續(xù)過程。我們應該用發(fā)展的眼光來看待會計文化建設的問題，充分把握機遇，努力建設會計文化體系，提升員工的職業(yè)素養(yǎng)，優(yōu)化客戶服務，把控風險，提升行業(yè)競爭力，為農村信用社的發(fā)展做出積極的貢獻。

參考文獻：

農信社個人培訓總結范文第5篇

關鍵詞：農村信用社；中間業(yè)務；發(fā)展障礙；策略措施

一、廣東農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的狀況

中間業(yè)務的發(fā)展是現(xiàn)代金融發(fā)展的重要標志。近年來。隨著我國金融體制改革的日益深化和社會經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的不斷推動，廣東農信社在做好農村金融服務工作，推助農村經(jīng)濟全面發(fā)展的同時，積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念，大力拓展業(yè)務新領域，中間業(yè)務取得了一定的發(fā)展。盡管如此，但是相對國際國內同業(yè)而言仍然存在許多不足，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)中間業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模小、效益低。近年來，雖然農村信用社中間業(yè)務不斷發(fā)展，市場不斷擴大，但一直處于緩慢增長狀態(tài)，發(fā)展不快．中間業(yè)務規(guī)模偏小，收入增長與業(yè)務增長不成比例，中間業(yè)務收入占總收入的比重仍然偏低。2002年，廣東農村信用社中間業(yè)務收入占其凈利息收入的0．2％，明顯低于國內商業(yè)銀行3％一10％的水平，與國外商業(yè)銀行40％一50％的水平相比．差距更大。

(二)已開辦中間業(yè)務品種少、層次低、功能不完善。近年來，雖然農村信用社在中間業(yè)務拓展方面做了大量的工作，業(yè)務品種不斷增加，但總體而言．其業(yè)務品種仍然較少，且主要停留在匯兌、結算、代收代付、保管箱等幾個簡單、易操作、勞動力成本高、收益相對較低的品種上，而擔保類、承諾類、交易類、基金托管類和咨詢顧問類等高知識含量、高收益水平的中間業(yè)務幾乎處于空白狀態(tài)。由于其業(yè)務品種少、層次低，使得農村信用社的服務功能殘缺，難以滿足客戶多方面的服務需求。

(三)地區(qū)發(fā)展很不平衡。各地農村信用社在資產質量、人員素質、經(jīng)營管理、電子化建設等方面的差別，使得各地農村信用社在中間業(yè)務的發(fā)展上也表現(xiàn)出明顯的不平衡。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農村信用社規(guī)模大、效益好、人員素質高、經(jīng)營規(guī)范，開辦新業(yè)務容易獲得審批，中間業(yè)務不但品種較多，而且科技含量高，規(guī)模也較大。如珠江三角洲經(jīng)濟比較發(fā)達的廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯(lián)社開辦了銀行卡、外匯自營、銀政聯(lián)網(wǎng)、個人住房按揭貸款、汽車貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資及銀行間拆借、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，而且業(yè)務交易量較大，收入占主營收入的比重也較高。相對而言，欠發(fā)達地區(qū)的農信社只能開辦一些科技含量低、管理要求較簡單、規(guī)模較少的業(yè)務，如銀稅聯(lián)網(wǎng)、代收代付、政府財政支出、保管箱業(yè)務等。

二、農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙

(一)農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的內部障礙。

1、組織管理體系不健全。農村信用社實行多級法人管理的體制，使得信用社難以形成整體合力和行業(yè)優(yōu)勢，農村信用社各自為政，難以自上而下研究、申請開辦中間業(yè)務品種。

2、對中間業(yè)務的重要性認識不夠。農村信用社經(jīng)營理念存在偏差，普遍認為傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務才是農村信用社的主要業(yè)務，因而將主要精力放在傳統(tǒng)的存貸款上，重視存貸款業(yè)務的開拓。卻沒有認識到開辦中間業(yè)務的重要性，把中間業(yè)務視為“副業(yè)”，當作應付存款競爭、拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，而不是將它視為一個獨立的創(chuàng)利手段和農村信用社的主要業(yè)務看待。農村信用社這種對中間業(yè)務思想認識上的不足和市場定位的偏差，無形之中阻礙了其中間業(yè)務的發(fā)展。

3、缺乏開辦中間業(yè)務的專業(yè)人才及科技支撐。

中間業(yè)務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。農村信用社員工文化素質普遍較低，電子化水平不高，信息渠道不暢，既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。不要說與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，就是與國內商業(yè)銀行相比，尚有較大的差距，難以滿足中間業(yè)務發(fā)展的要求。

(二)農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的外部障礙。

1、監(jiān)管當局對農村信用社中間業(yè)務的市場準入過嚴。由于歷史原因，農村信用社在人員素質、資產質量、經(jīng)營管理上與國內商業(yè)銀行存在較大差距，潛在金融風險相對較大，出于防范風險的考慮，監(jiān)管當局在業(yè)務監(jiān)管上對農村信用社的監(jiān)管限制較多，對農村信用社新業(yè)務開辦控制較嚴，造成農村信用社開辦新業(yè)務申辦過程環(huán)節(jié)多、審批復雜。最近雖然監(jiān)管當局在農村信用社中間業(yè)務的市場準入上有所放開，但與其他商業(yè)銀行相比，準入條件仍然較嚴。如開辦商業(yè)匯票承兌業(yè)務，從縣到市到大區(qū)行，層層審查，最終還是大多數(shù)地區(qū)未獲批準等。這些都一定程度上挫傷了農信社開辦新業(yè)務的積極性。

2、我國現(xiàn)行金融體制一定程度上制約了農村信用社中間業(yè)務發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》按照“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則，明確規(guī)定商業(yè)銀行在我國境內不得從事信托業(yè)務和證券業(yè)務。金融監(jiān)管部門實施“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的初衷，是為了促進金融業(yè)的健康發(fā)展。但是它卻客觀上限制了農村信用社、商業(yè)銀行等金融機構涉足某些業(yè)務領域，阻礙了農村信用社中間業(yè)務的發(fā)展。

3、宏觀政策法規(guī)不完善，市場環(huán)境不規(guī)范。20世紀80年代以來，特別是90年代以來，歐美、日本等發(fā)達國家的金融監(jiān)管部門針對中間業(yè)務制定了相應的法律法規(guī)，對銀行類金融機構的中間業(yè)務實行統(tǒng)一的管理和規(guī)范。而至目前，我國卻一直沒有專門的法律法規(guī)對包括農村信用社在內的金融機構中間業(yè)務進行規(guī)范，僅有一些規(guī)定散見于監(jiān)管當局的內部性文件之中，沒有形成系統(tǒng)的法律法規(guī)體系。這一方面使金融機構在開展中間業(yè)務時因缺乏法律上的支持而無所適從，另一方面則使金融機構所開展的中間業(yè)務有可能遭到金融監(jiān)管部門的禁止而前功盡棄。比如，在業(yè)務操作上，許多中間業(yè)務品種沒有統(tǒng)一的操作方法，各銀行機構根據(jù)自身的需要，有時甚至繞開政策法規(guī)；在開展業(yè)務的手段上，各銀行機構為了吸引客戶，會采取一些不正當?shù)氖侄?，如隨意確定收費標準、少收費、無償服務等。同業(yè)間競爭的不規(guī)范，加上目前銀行業(yè)對中間業(yè)務不具有定價權以及客戶對中間業(yè)務合理收費接受程度較低，導致中間業(yè)務普遍成本高、收益小、風險大，農村信用社和各商業(yè)銀行都缺乏發(fā)展中間業(yè)務的利益驅動，既阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展，也影響了金融業(yè)的整體收益。

三、推動農村信用社中間業(yè)務發(fā)展的策略

(一)信用社應轉變經(jīng)營觀念，加強業(yè)務管理，為中間業(yè)務的發(fā)展莫定堅實的內部基礎。

1、徹底轉變經(jīng)營觀念，擺正發(fā)展中間業(yè)務的位置。一是要高度認識中間業(yè)務的地位和作用。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。農村信用社要正確理解中間業(yè)務與資產、負債業(yè)務的辯證關系，改變中間業(yè)務是“副業(yè)”的看法和做法，及時調整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，將中間業(yè)務納入重要議事日程，像抓存款抓信貸資產質量一樣去抓中間業(yè)務的發(fā)展，并結合自身實際，因地制宜地制定出中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標，有效地發(fā)揮中間業(yè)務在農村信用社經(jīng)營管理中的作用。二是要強化員工服務意識，提高服務素質和服務技能，轉變服務態(tài)度和服務作風，真正樹立農村信用社大服務的業(yè)務觀念。三是要加強中間業(yè)務的內外宣傳工作，擴大中間業(yè)務的社會影響，提高社會對中間業(yè)務的認知程度，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務所提供的金融服務真正作為金融商品進入市場，實現(xiàn)中間業(yè)務服務的價值。

2、健全機構，加強領導，規(guī)范業(yè)務工作流程。

中間業(yè)務范圍廣、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。其主要職責是負責制訂中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略目標，提出政策導向；負責與社會各職能部門的聯(lián)系；負責中間業(yè)務品種的宣傳介紹和推銷；負責中間業(yè)務的協(xié)調與管理，包括制定有關的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務指導、統(tǒng)計考核；負責總結中間業(yè)務開展的經(jīng)驗，調查運行中的問題，研究對策；負責選拔培養(yǎng)中問業(yè)務的專門人才等等。重點是不斷開拓新的經(jīng)營領域，發(fā)展新的業(yè)務品種，為客戶提供多元化的金融服務，以取得良好的經(jīng)營效益；調動和提高各基層單位發(fā)展中間業(yè)務的積極性，形成高度重視中間業(yè)務，大力發(fā)展中間業(yè)務的良好氛圍。

3、加快電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡建設，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支撐。高科技手段是中間業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵，是中間業(yè)務競爭的核心。信用社要加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率，并積極依托中國銀聯(lián)、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等各種網(wǎng)絡，提升服務的范圍和內涵。同時，要借助電子化及網(wǎng)絡等高科技手段，進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質量，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。

4、加快人才培養(yǎng)，提高人員素質，為中間業(yè)務的發(fā)展提供智力支持?，F(xiàn)代金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭，培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質金融人才是農村信用社發(fā)展中間業(yè)務的根本。因此，農村信用社應注意培養(yǎng)各類專業(yè)人才，加大人才資源的開發(fā)力度，優(yōu)化人才結構，不斷壯大中間業(yè)務專業(yè)人員隊伍。一是要加強對員工的教育培訓，提高現(xiàn)有員工的業(yè)務素質，以適應業(yè)務的需要。二是從現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔一批年富力強，具有相當水平的人員進行培訓，采取“走出去、請進來”的辦法，學習中間業(yè)務知識以及外語、計算機、經(jīng)濟理論及公關藝術等方面的知識，為開拓中間業(yè)務莫定基礎。三是面向社會和大專院校，以及國內外其他金融機構，引進一批具有較深理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的中高級金融人才，從事中間業(yè)務管理，從而提高整個中間業(yè)務隊伍素質。

5、加快中間業(yè)務產品創(chuàng)新和開發(fā)力度。不斷地推出中間業(yè)務新品種是取得中間業(yè)務市場競爭優(yōu)勢的法寶。農村信用社產品開發(fā)上應堅持市場有需求、信用社有能力、業(yè)務有效益的原則，要善于發(fā)展和挖掘社會經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務的需求，廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，研究細分中間業(yè)務市場，有針對性地開展業(yè)務。要充分考慮自身在機構網(wǎng)絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。同時應對中間業(yè)務新產品開發(fā)進行統(tǒng)一規(guī)劃，以避免重復開發(fā)。

(二)監(jiān)管當局應切實轉變監(jiān)管觀念，完善政策法規(guī)，放寬市場準入條件，為信用社中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1、轉變監(jiān)管觀念，做到“有所為，有所不為”。監(jiān)管當局應當堅持穩(wěn)妥審慎與提高效率相結合的原則，在觀念上注重為農村信用社的加速發(fā)展提供健康和寬松的監(jiān)管環(huán)境，并從經(jīng)營觀念、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務開展、產品創(chuàng)新等多方面指導、推動和規(guī)范農村信用社中間業(yè)務的發(fā)展。

2、完善法規(guī)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供政策支持。建議出臺一批完整的中間業(yè)務法規(guī)、管理制度，合理調整收費標準以及中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務的經(jīng)營行為，使包括農村信用社在內的商業(yè)性銀行機構做到中間業(yè)務收費有據(jù)，避免中間業(yè)務高成本、高風險投入，低收益或無收益，使中間業(yè)務的開展做到有法可依、有章可循。