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車貸調(diào)查報告范文第1篇

信用卡的錢能還房貸嗎

信用卡不可以還房貸，一般來說，當(dāng)購房者申請抵押貸款時，銀行會要求我們申請一張普通的儲蓄卡。然后這張卡是借款人將來償還抵押貸款的卡。他們每個月都要按時把錢放進卡里，然后銀行會自動從卡里扣錢。

但是，您可以使用信用卡預(yù)付現(xiàn)金，并將其存入還款賬戶，等待銀行自動扣除抵押貸款。

注意：信用卡現(xiàn)金提取需要收取一定的利息和費用，費用一次性收取（銀行費用標(biāo)準(zhǔn)不同，以發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)），沒有無息期，日利息為貸款金額0.05%，從提現(xiàn)當(dāng)天起，按月復(fù)利計息。 信用卡逾期的后果是什么

1、產(chǎn)生違約金，一般是最低還款額，未還部分5%；

2、利息高，利潤滾動。如果欠款多，利息很嚇人；

3、逾期會污染信用記錄，導(dǎo)致未來兩年無法處理購房、貸款等財務(wù)需求；

4、貸款逾期超出3個月沒還，且額度超出1萬，金融機構(gòu)多次催收無果，那時候必須負(fù)責(zé)的不但是還款，還很有可能擔(dān)負(fù)法律責(zé)任。

影響房貸的因素有哪些

1、你的工作性質(zhì)

工作性質(zhì)往往反映你的收入水平和收入穩(wěn)定性。銀行往往更喜歡高收入、穩(wěn)定、高行業(yè)、中央企業(yè)、國有企業(yè)、世界500強企業(yè)等。例如，公務(wù)員、教育工作者、醫(yī)生、壟斷行業(yè)等。

2、銀行流水偏少

銀行流水少，或者說有效流水少，銀行會認(rèn)為你缺乏“還款能力”?！坝行Я魉钡亩x很重要?！爱?dāng)天入賬，當(dāng)天取出”“整筆轉(zhuǎn)入，整筆轉(zhuǎn)出”肯定是無效的流水。

3、信用卡等有逾期

使用信用卡時，一定要注意不要逾期還款！與此同時，水電費、物業(yè)費、手機話費也被列入證明名單。

4、征信報告查詢頻繁

不要經(jīng)常查詢信用調(diào)查，尤其是委托銀行、貸款公司等相關(guān)金融機構(gòu)。只要查詢過，就會記錄在信用調(diào)查報告中。只要有信用報告查詢記錄，銀行很可能會被認(rèn)定為有貸款歷史。

5、負(fù)債過高

信用報告將顯示您的債務(wù)，如信用卡分期付款、汽車貸款、一些小額貸款等。過度的債務(wù)會增加銀行要求你的收入。

6、所購房屋的情況

你選購的房子也是金融機構(gòu)考慮下款的重要憑證。一般來說，金融機構(gòu)針對總面積較小、樓齡較老的房子較為謹(jǐn)慎。

車貸調(diào)查報告范文第2篇

一、我國發(fā)展汽車消費信貸現(xiàn)狀

隨著國內(nèi)汽車工業(yè)發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也取得了長足的進步。2008年僅汽車用品和維修兩行業(yè)的產(chǎn)值就達500億元和450億元，到2010年整個汽車服務(wù)業(yè)形成1～1.5萬億元的巨大市場。汽車消費信貸市場的進一步發(fā)展，將為一般汽車消費者提供更為優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化和一體化服務(wù)，從而帶動汽車服務(wù)業(yè)更快更好地發(fā)展。

（一）消費者對汽車的購買能力現(xiàn)狀。2006年中國城市居民消費形態(tài)調(diào)查表明，全國經(jīng)濟較發(fā)達的東部12個大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即按照月收入2，000元計算年收入也不過2.4萬元；普通居民家庭年收入2.5～3萬元。而現(xiàn)在要買一輛13萬元左右的家用汽車，消費者一年的總支出就要花費2萬元左右，大大超過了居民的實際支付能力。據(jù)中國汽車市場調(diào)查研究會提供的一份調(diào)查報告，目前城市家庭購買汽車的價格檔次比例最大的是10～13萬元這一檔車，占31%；其次是10～20萬元的這一檔次，占17.5%。從已經(jīng)購買家用汽車的家庭來看，他們的購車檔次卻都集中在中檔車。這種購買力與購買愿望之間的差距給汽車消費信貸帶來了很大的商機。

（二）消費者消費汽車的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀。目前，阻礙汽車進入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場供給、消費政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響也不容忽視。北京晚報記者對76位汽車消費者進行定點攔截采訪，有81%處于已著手購車狀態(tài)，當(dāng)問及他們既然想買車為何又不買的理由時，擺在第一位的理由是“汽車價格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車型還不夠豐富”；接下來的理由便是“還沒有攢夠足夠的錢”，這是導(dǎo)致“持幣待購”現(xiàn)象的重要原因。在準(zhǔn)備購車的消費者當(dāng)中，有38%的消費者面對價格波動的汽車市場處于觀望態(tài)度。由于上述因素的影響，使得消費者的需求得不到滿足，而主要的原因是資金問題得不到解決，所以我們要大力發(fā)展汽車消費信貸，完善汽車消費信貸的相關(guān)環(huán)境，來滿足消費者的需求。

二、發(fā)展汽車消費信貸的必要性

（一）大力發(fā)展汽車消費信貸可以創(chuàng)造需求。由于我國消費信貸的發(fā)展水平仍然嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。加速發(fā)展汽車消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費，才能在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，才能充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。

（二）汽車消費信貸對汽車消費有重要作用。在金融業(yè)中，汽車消費信貸屬于金融業(yè)務(wù)的一種。對制造商而言，汽車消費信貸服務(wù)是實現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對經(jīng)銷商而言，汽車消費信貸服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段；對汽車營運機構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴大經(jīng)營的有力依據(jù)；對消費者而言，汽車消費信貸服務(wù)是汽車消費的理想方式。因此，汽車消費信貸服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費將起到巨大的推動作用。

（三）發(fā)展汽車消費信貸有利于創(chuàng)造新的消費熱點。目前，我國國內(nèi)消費品市場存在著低水平的商品過剩、居民消費缺乏新熱點等問題。住房、汽車等消費市場則由于居民購買力的制約難以迅速啟動，城鎮(zhèn)的一般商品和家用電器市場已經(jīng)趨于飽和，而農(nóng)村市場尚未開拓和發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的消費品需求存在著斷層。開展汽車消費信貸可以縮短消費者即期消費與遠(yuǎn)期消費之間的距離，有利于促進居民購買力的提高，創(chuàng)造新的消費熱點。

三、目前我國汽車消費信貸存在的問題

雖然我國汽車消費信貸在較短時間內(nèi)取得了較大進步，但不管是同國外相比，還是從適應(yīng)我國汽車需求快速增長的要求來看，發(fā)展?fàn)顩r都不很理想。在美國、日本和西歐，大約30%～70%的汽車銷售是通過消費信貸的方式進行的。而我國實際上只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款。我國汽車消費信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動汽車需求快速增長的作用，所存在的問題歸結(jié)起來有以下幾個方面：

（一）貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展的要求。我國商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占全部汽車貸款量的95%。由于財務(wù)公司受資金來源限制較大，包括汽車集團財務(wù)公司在內(nèi)的其他機構(gòu)所占比例很小。近年來，我國汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20%，與國外70%的比例相差較遠(yuǎn)，對于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動作用沒有真正體現(xiàn)出來。

（二）個人信用制度不健全。目前我國還沒有一家機構(gòu)能夠提供消費者個人的信用資料，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行消費信貸的還款違約率高達15%。為了降低信用風(fēng)險，人民銀行對汽車消費貸款業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)情況制定了相應(yīng)的政策，但由于對貸款人資格要求過高，貸款條件太苛刻，手續(xù)煩瑣，又把絕大部分的消費者排除在外。另外，由于汽車消費信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、筆數(shù)多、金額小、償還期限長的特點。個人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對單個申請人進行逐戶逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費者的理解和配合，影響到汽車消費信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

（三）汽車消費信貸的擔(dān)保和保險制度存在較多問題。一般來說，在消費者可提供的抵押物有限的情況下，保險公司開辦的履約保證保險成為銀行控制汽車消費貸款風(fēng)險的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。保險公司把汽車消費貸款中最難把握的道德風(fēng)險轉(zhuǎn)移給銀行，一定程度上，保險本身并未給銀行貸款真正上“保險”。

（四）相關(guān)法律法規(guī)有待進一步完善。汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》和《擔(dān)保法》均沒有針對消費信貸的條款，更沒有汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款人故意或非故意地違約，就會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行困難的局面。

四、發(fā)展汽車消費信貸的對策

首先應(yīng)把重點放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費信貸管理辦法，減少汽車消費信貸的不利因素。

車貸調(diào)查報告范文第3篇

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。

三、加強個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實際工作經(jīng)驗，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

車貸調(diào)查報告范文第4篇

房貸過高，車貸過高，理財順序倒置，胡亂刷卡不核對信用卡對賬單，信用卡債務(wù)過高不按時償還，信用卡債務(wù)只償還信用卡最低還款額，不會計算信用卡免息期，償還債務(wù)不分優(yōu)先順序，沒有購買相應(yīng)的保險……

沒有應(yīng)急準(zhǔn)備金算算，你離“債務(wù)危機”有多遠(yuǎn)?

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出現(xiàn)在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達的國家，他們比中國早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費。然而，當(dāng)這種消費觀念和方式剛剛進入中國，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。

據(jù)統(tǒng)計，到2004年，北京的家庭負(fù)債比例高達122％，這已經(jīng)超過了美國在2003年時候115％的家庭債務(wù)比例，而同期，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市的家庭債務(wù)比例也分別達到了155％、95％、91％、85％、79％。

你或你的家庭是否處于“債務(wù)危機”之中?當(dāng)一個企業(yè)資不抵債，無法運轉(zhuǎn)的時候，他們可以向有關(guān)部門申請“破產(chǎn)”，在中國，關(guān)于個人破產(chǎn)法的爭論雖然一直在持續(xù)，但要出臺，還會有一個相當(dāng)漫長的過程。因此，一個人或一個家庭是否已經(jīng)陷入了“債務(wù)危機”，沒有標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)可以衡量，只有自己的感覺才知道。請嘗試在心中回答下面三個問題：

你或你家庭的現(xiàn)金流是不是一直源源不斷，而不會只支出不收入?

除了已經(jīng)投資在股票、基金、房產(chǎn)等方面的資產(chǎn)，你或你的家庭在銀行中有沒有活期存款?這筆款項的數(shù)額有沒有達到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入?

當(dāng)每個月薪水發(fā)下來的時候，你或你的家庭給銀行提供了房貸、車貸、保險費、信用卡債務(wù)等一系列款項之后，所剩下的資金是否還能夠自如地在儲蓄、保險、投資、生活各個方面合理分配，而不覺得節(jié)衣縮食?

如果以上問題你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭沒有陷入“債務(wù)危機”，如果你的答案中有否定，那么，這需要引起你的注意了，或許，你已經(jīng)被“債務(wù)危機”困在陣中；或許，你正在那個黑洞的邊緣徘徊，小心失足!

接下來，請拿出一支筆，讓我們一起來計算一個簡單的公式：

月度金融債務(wù)比率=月度償還家庭債務(wù)金額／(家庭總收入―所得稅―社會保障費―記賬補貼等―些列花銷)×100％

這個“月度金融債務(wù)比率”是什么呢?它衡量的是一個家庭每月有多少收入需要用來償還債務(wù)。這個比例越高，說明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

這個數(shù)據(jù)多少為宜?還是問自己吧。如果一個人每月花銷微乎其微，這個數(shù)據(jù)高一些也無所謂；如果一個人每天應(yīng)酬多多，只娛樂應(yīng)酬就花掉收入的一半，那么這個比例過高就有入不敷出的危險了。況且，這個數(shù)據(jù)只是一個比例，而非絕列數(shù)字，不能說月入10萬而“月度金融債務(wù)比率”為50％的家庭過得不如月入1000而此比例為零的家庭過得好。在這里，我們擔(dān)憂的問題只是，在自己家庭收入的水平區(qū)間，是不是能夠使自己的資產(chǎn)良性運轉(zhuǎn)，而過上至少與收入水平相當(dāng)?shù)钠焚|(zhì)生活。即便“月度金融債務(wù)比率”因人而異，但如果達到60％甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

其實，“如人飲水，冷暖自知”，每月還了債務(wù)，是不是還能瀟灑自如地生活?自己最清楚，所以，你離“債務(wù)危機”有多遠(yuǎn)?自己說了算。

“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出王見在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達的國家，他們比中國早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費。然而，當(dāng)這種消費觀念和方式剛剛進入中國，就已經(jīng)一發(fā)而不可收拾了。扼殺潛在“債務(wù)危機”

要扼殺潛在的“債務(wù)危機”不能操之過急，先來做個準(zhǔn)備工作：畫個表格，梳理你或你家庭的收支狀況。你是不是可以很輕松地填寫這個表格?或者完全一頭霧水?

其實，在這個表格中的各個款項中，是有優(yōu)先級排序的。我們可以用一個金字塔的形狀來比喻它。

“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸?！痹凇皞鶆?wù)危機”方面也是同樣道理，理財越做越順利的家庭都是相似的，因為他們的生活會越來越富裕，房子越來越大，車子越來越好，請注意，這里說他們的房子是“越來越”大，車子是“越來越”好，這些都不是一蹴而就的。

而陷入“債務(wù)危機”的家庭就原因不一了。過早地，他們的房子住得太大了，車子開得太好了，信用卡刷得太多了，在這些過早的沖動行為后，他們還可能突然遭遇了失業(yè)而束手無策……還有太多太多我們數(shù)不出來的原因?？傊麄儧]有在正確的時間做正確的事情。

上文提到的房子太大、車子太好、信用卡刷得太多其實就已經(jīng)體現(xiàn)出世間“債務(wù)危機”的態(tài)勢，但這些還不是所有，人們往往只注意到潛在“債務(wù)危機”的表象，而沒有看出某些政策傾向與宏觀經(jīng)濟對人們消費習(xí)慣的影響，只有在看出這些之后，人們才好更好地將自己從“負(fù)翁”一族中拯救出來。

由于房貸是目前國內(nèi)消費貸款的主要部分，房貸利率也隨銀行商業(yè)貸款利率調(diào)整。無論是升息還是降息，貸款利率的變動幅度均超過存款利率。以目前國內(nèi)超過1.3萬億元的房貸余額計算，只要貸款利率調(diào)高1個百分點，就將使國內(nèi)居民每年的房貸還息壓力增加100億元以上!

在預(yù)期還貸支出增加的情況下，“負(fù)翁”們的另一隱憂是預(yù)期收入的下降。國內(nèi)某招聘網(wǎng)站不久前的最新薪酬調(diào)查報告顯示：去年下半年，國內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為35333元，比上期下降14.7％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類，無疑是“負(fù)翁”比例最高的群體。揪出“債務(wù)危機”元兇

為什么“債務(wù)危機”得以肆虐全世界?元兇在何處?其實，很簡單，心魔而已。信用卡消費、貸款消費只不過為“債務(wù)危機”的出現(xiàn)提供了溫床，真正將自己和家庭推向深淵的是每個人心中的欲望。方芳芳如此，陸小鳳如此，生活中的你我也如此。

除了消費者生活必需品的基本開支外，2000年，消費者支出中的30％以上，即28125億美元是任意性消費。這個數(shù)字超過了2000年國內(nèi)個人投資總額的17675美元，也超過了2000年國內(nèi)生產(chǎn)總值的政府開支和政府總投資兩項的17410億元。從1929年開始，美國消費者的耐用品消費開支約占個人消費總額的10％～13％，1950年達到高峰值16％。非耐用性消費品以及服務(wù)的種類很多。

“這件、這件、這件……，除了這些，其他我都要?！鄙虉隼?，陸小鳳瀟灑地一通指點，喜得老板眉開眼笑，卻驚得一旁的方芳芳目瞪口呆。購物狂方芳芳在殿堂級購物狂面前只能是小巫見大巫。

這是電影《購物狂》中的一幕場景，不知大家是否還記得?購物狂們懷揣信用卡，隨時隨地見到喜歡的東西忍不住沖動就要“拿下”，隨之而來的往往是信用卡上令人頭疼的債務(wù)，或是淪為“房奴”與“車奴”的命運。

在美國，和成為恐怖襲擊的受害者或自然災(zāi)害相比，公眾更加擔(dān)憂陷入債務(wù)危機，62％的人表示至少有一項債務(wù)憂慮；在英國，每個家庭為其全部債務(wù)支付的利息平均數(shù)大約為每年3327英鎊，而該國個人債務(wù)額則以每4分鐘1百萬英鎊的速度增長：在韓國，一位畫家抱怨自己所有的家人都已經(jīng)變成了“卡奴”，因為他們不得不將收入的大部分用來償還他姐姐欠下的巨額信用卡債務(wù)。

在每次買東西之前有沒有考慮過，這件東西到底是自己的“需要”還是“想要”?如今，太多人的購買行為缺乏計劃性，而受到自己欲望與情緒的左右而形成“任意性購買”。

讓我們來清點自己以前購買過的物品，有多少是一時沖動就刷卡的?

我們來看一個象限圖，其中包括這樣幾個層級，實用型產(chǎn)品、享受型產(chǎn)品、生活方式奢侈型產(chǎn)品、欲望奢侈型產(chǎn)品。

車貸調(diào)查報告范文第5篇

 

關(guān)鍵詞：個人信貸業(yè)務(wù) 個人信用制度體系 守信意識

近幾年，中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的推動作用不容忽視，個貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強個人信用體系建設(shè)。

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能起訴后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。

三、加強個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實際工作經(jīng)驗，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。