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共生關(guān)系中民間金融發(fā)展的制約因素分析

1．金融共生系統(tǒng)中缺少與中小企業(yè)融資相匹配的共生單元。在共生關(guān)系的形成中，共生伙伴的選擇并不是隨意的，而是表現(xiàn)出某種規(guī)律性。在不完全信息條件下，通常采用競爭性規(guī)則來實現(xiàn)共生單元間的最優(yōu)匹配，即任何共生單元都是選擇有利于自己功能提高、能力強(qiáng)、匹配成本低的候選共生單元作為共生的對象。由于中小企業(yè)的借貸呈現(xiàn)出額度小、頻率高、風(fēng)險大等特點，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往不愿將中小企業(yè)視為重要的服務(wù)對象。在我國缺少為中小企業(yè)以及其他民間經(jīng)濟(jì)主體提供融資服務(wù)的金融制度安排的背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，很好地契合了中小企業(yè)的融資需求。可以說，金融市場的供求不平衡產(chǎn)生了非正式金融制度的誘致性變遷。雖然我國民間金融有力地緩解了中小企業(yè)的融資壓力，但由于我國民間金融缺乏合法地位，沒有制定正式的法律規(guī)范來引導(dǎo)和管理民間融資行為，并且國家對于正規(guī)金融的偏向以及對于民營資本參與金融業(yè)競爭的嚴(yán)格準(zhǔn)入，都導(dǎo)致民間金融在市場化的競爭中處于不利地位，無法發(fā)揮補(bǔ)充正規(guī)金融的最大效應(yīng)。實踐證明，只有真正為民間金融打開準(zhǔn)入之門并規(guī)范其合理運(yùn)行，才能有利于打破銀行壟斷，在競爭中提高金融組織的服務(wù)效率，通過競爭使中小企業(yè)找到最優(yōu)的匹配對象，解決其融資難問題。2．民間金融的內(nèi)在缺陷以及利率管制導(dǎo)致共生模式不完善。我國民間金融游離于國家政策法規(guī)體系之外，由于缺乏制度保障，因此大多組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后。民間金融組織在進(jìn)行借貸時，主要以地緣、道德為標(biāo)準(zhǔn)，在信息不對稱的情況下，沒有形成有效的信用體系，無法對借款者進(jìn)行有效監(jiān)督，進(jìn)而產(chǎn)生諸多信用欺詐行為，借貸資金到期難以收回，加劇了民間金融的風(fēng)險，使民間金融與地方中小企業(yè)之間不能形成對稱性的互惠共生模式。此外，目前我國的利率傳導(dǎo)機(jī)制也不利于互惠共生模式的形成。我們必須承認(rèn)，民間金融市場的高利率實際上是市場利率的真實反映。民間資本的奔放性，決定了過于嚴(yán)格的利率化標(biāo)準(zhǔn)會對民間資本的金融創(chuàng)新產(chǎn)生束縛作用。只有實現(xiàn)利率市場化，民間金融才能正常經(jīng)營。而且利率市場化有利于民間金融市場利率的適當(dāng)下降，更好地為地方中小企業(yè)服務(wù)。因此，通過相關(guān)制度的完善，使民間借貸利率在合理的范圍內(nèi)波動，對于民間金融市場的規(guī)范發(fā)展具有重要意義。共生理論表明，任何系統(tǒng)中共生模式的不完善都不利于共生能量的生成，共生系統(tǒng)不穩(wěn)定也不能增值。對稱性互惠共生是共生系統(tǒng)進(jìn)化的基本方向和根本法則，也是最佳激勵兼容狀態(tài)或最佳資源配置狀態(tài)。因此，促進(jìn)對稱性互惠共生關(guān)系的形成是任何共生系統(tǒng)包括金融共生體系發(fā)展的必然要求。3．相關(guān)制度的缺失不能為民間金融的發(fā)展提供正向激勵的共生環(huán)境。共生環(huán)境是共生系統(tǒng)存在的外部基礎(chǔ)，是共生單元之外的一切因素的總和。共生系統(tǒng)存在于共生環(huán)境之中，共生環(huán)境對共生系統(tǒng)存在正向、反向和中性三種形式的影響。在民間金融與中小企業(yè)的共生關(guān)系中，法律制度是影響民間金融共生環(huán)境最直接的、最重要的因素。長久以來，我國對民間金融的管理活動一直是一種行政權(quán)的管制。規(guī)范民間金融方面的法律制度建設(shè)十分滯后，民間金融運(yùn)作一直缺乏有效的法律保護(hù)。首先，盡管學(xué)者們不斷呼吁民間金融的陽光化、合法化，但只有在完善的法律體系保障下，民間金融才能真正規(guī)范發(fā)展。其次，我國政府缺少對民間金融監(jiān)管的制度設(shè)置。民間金融的運(yùn)作形式多種多樣，各種形式的民間金融對經(jīng)濟(jì)、社會的影響各不相同，因此對民間金融實行統(tǒng)一的行政管制或市場開放都是不合理的，只有建立合理的民間金融監(jiān)管體系，才能針對不同形式的民間金融實施有效的監(jiān)管。再次，由于缺少金融風(fēng)險預(yù)警、防范、處理與補(bǔ)救機(jī)制，我國政府往往不能妥善預(yù)防和應(yīng)對民間金融風(fēng)險，僅對民間金融采取事后管理的政策，不能將其對經(jīng)濟(jì)、社會的負(fù)面影響降到最低。最后，我國信用環(huán)境不完善，信用制度不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。在農(nóng)村的民間金融系統(tǒng)中，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投放，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

溫州金融改革與民間金融規(guī)范發(fā)展

1．推進(jìn)民間金融合法化，構(gòu)建多元化、多渠道、多層次的金融共生單元。為破解農(nóng)村金融空白和中小企業(yè)貸款等難題，近年來監(jiān)管部門大力推動村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)。但在經(jīng)歷了短暫的“沖動”之后，資金來源匱乏、渠道狹窄等瓶頸正制約著新型金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展。為解決此問題，溫改方案提出，規(guī)范發(fā)展民間融資，制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度；加快發(fā)展新型金融組織，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織；符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。對于那些適應(yīng)和促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間金融形式，通過逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)民間融資的規(guī)范化、陽光化，將為中小企業(yè)卸下融資的包袱；允許民間資金進(jìn)入金融業(yè)，可以使地方金融機(jī)構(gòu)吸收社會資金，成為具有增長前景的現(xiàn)代服務(wù)組織。這些方案不僅有利于中小企業(yè)融資和小型金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，更有利于打破銀行壟斷，構(gòu)建高效競爭的金融服務(wù)體系。近日，總理在與企業(yè)家召開的座談會上指出“民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域就是要打破壟斷”，表示中央已統(tǒng)一思想打破銀行壟斷。溫州金融改革正是打破銀行壟斷的一次重要試驗。2．完善共生模式，引導(dǎo)社會資金通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。中小企業(yè)融資難一直是社會廣泛關(guān)注的問題，在2012年2月召開的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會議上，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人就指出：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，必須落實好金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的要求，加大對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的金融支持，堅決不能把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。此次溫州金融改革在引導(dǎo)社會資金的導(dǎo)向方面強(qiáng)調(diào)，要創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)；依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易；推動小微企業(yè)通過債券市場融資，建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系等?？梢哉f，支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，主要就是要發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，加大小微企業(yè)金融債發(fā)行力度，同時讓信貸和保險機(jī)構(gòu)合作，通過保險來保證小企業(yè)信貸及時歸還。企業(yè)融資雖然是市場行為，但破解中小企業(yè)融資難，離不開地方政府這只“有形之手”。借力資本市場，多渠道、多形式融資，能使企業(yè)獲得較充裕的發(fā)展資金，規(guī)模加速膨脹，盡快實現(xiàn)民間金融與中小企業(yè)的互惠共生。這一舉措不僅為企業(yè)本身及區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供持續(xù)動力，同時也順應(yīng)了國家一直所提倡的發(fā)展多層次資本市場的思路。3．調(diào)整金融監(jiān)管制度，優(yōu)化金融共生環(huán)境，為民間金融規(guī)范化運(yùn)作奠定基礎(chǔ)。近年來，溫州小型金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，各類金融組織和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，其龐大的民間資本加大了金融風(fēng)險防范的難度。頻頻出現(xiàn)的民企資金鏈斷裂現(xiàn)象也只是區(qū)域性風(fēng)險的一個縮影，這就迫切需要加強(qiáng)一些監(jiān)測預(yù)警，建立系統(tǒng)的監(jiān)管體制。對于溫州而言，當(dāng)前中央金融監(jiān)管部門垂直管理、分業(yè)監(jiān)管為主的金融管理體制已難以適應(yīng)溫州金融發(fā)展的形勢，已出現(xiàn)一些監(jiān)管交叉或監(jiān)管真空的領(lǐng)域。在此情況下，就需要進(jìn)一步完善地方金融管理體制。如果地方政府對于優(yōu)秀的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)有效的引導(dǎo)，加大監(jiān)管力度規(guī)范民間融資活動，就可以對風(fēng)險進(jìn)行有效的疏導(dǎo)，避免地方金融風(fēng)險的蔓延。在博鰲亞洲論壇2012年年會上，經(jīng)濟(jì)學(xué)家辜勝阻接受媒體采訪時指出：創(chuàng)新金融監(jiān)管體制，應(yīng)建立分層次的依法監(jiān)管體系，要建立地方與中央相關(guān)部門的即時信息溝通機(jī)制，探索大型金融機(jī)構(gòu)由中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，微小型金融機(jī)構(gòu)放給地方監(jiān)管的監(jiān)管模式。此次溫州金融改革方案中也著重強(qiáng)調(diào)要建立健全民間融資監(jiān)測體系；加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)和信用市場監(jiān)管；完善地方金融管理體制，建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警；建立金融綜合改革風(fēng)險防范機(jī)制。

構(gòu)建和諧共生關(guān)系。推進(jìn)民間金融發(fā)展

1．引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的民間資金投向中小金融機(jī)構(gòu)。作為世界上最大規(guī)模的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)大國和轉(zhuǎn)型國家，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)眾多，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出與城市不同的特點。農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性，決定了在二元經(jīng)濟(jì)背景下，試圖以現(xiàn)代商業(yè)銀行和大型金融為主導(dǎo)來解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題是不現(xiàn)實的。金融體系本身也是一個社會生態(tài)系統(tǒng)，由非正規(guī)金融到正規(guī)金融構(gòu)成了一個由低級到高級的生物鏈，各級組織都有其定位又相互依存。曾經(jīng)有人做過非常形象的比喻，說我國的銀行體系中，央行是心臟，大的國有銀行是大動脈大靜脈，股份制商業(yè)銀行到村鎮(zhèn)銀行是小動脈小靜脈。但我們?nèi)鄙倜?xì)血管!一個沒有毛細(xì)血管的經(jīng)濟(jì)體如何能夠健康存在?中小金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)方面擁有信息和成本方面的優(yōu)勢，這些可以真正貼近群眾，貼近實體經(jīng)濟(jì)的中小金融機(jī)構(gòu)就是我們國家經(jīng)濟(jì)體的毛細(xì)血管，它們的存在讓整個經(jīng)濟(jì)體健康運(yùn)轉(zhuǎn)。民間金融內(nèi)生于當(dāng)?shù)氐纳鐣W(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，它的根植性賦予了它信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢等一系列與農(nóng)村金融市場相匹配的親和力，使它與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)共存共榮。因此我國應(yīng)以支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口，同時給予民間金融為代表的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以合法地位。要打破壟斷，就要讓民間金融陽光化，引導(dǎo)民間資金多投向中小金融機(jī)構(gòu)，催生民間金融機(jī)構(gòu)，打破嚴(yán)重失衡的壟斷金融體系。2．推進(jìn)利率市場化，保持民間金融的市場定位。我國的民間金融之所以有旺盛的生命力和廣泛的動員力，就在于其能利用群眾的智慧，真正以市場化的利率價格杠桿來為微觀經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)資源的有效配置，并從中獲得共生能量。民間金融在面向地方中小企業(yè)提供貸款時，由于中小企業(yè)缺少抵押物，民間金融一般會基于風(fēng)險因素而要求較高的利率。事實上，利率定價的靈活性是民間金融可持續(xù)發(fā)展的必然要求。如果不進(jìn)行利率市場化改革，那么，正規(guī)的民間金融組織在經(jīng)營過程中就面臨著風(fēng)險與收益不匹配的問題，隱藏在社會中的民間借貸危機(jī)就無法得到有效的解決?？梢姡菇鹑隗w系充分發(fā)揮作用，要促進(jìn)民間金融的健康可持續(xù)發(fā)展，利率市場化是關(guān)鍵的一環(huán)。經(jīng)過幾十年的金融改革，逐步放開對中小企業(yè)金融服務(wù)的利率管制的條件基本具備，時機(jī)已經(jīng)成熟，政府應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的要求盡快推動利率市場化進(jìn)程。此外，在利率市場化的改革中，要繼續(xù)發(fā)揮民間金融的比較優(yōu)勢，繼續(xù)保持民間金融扎根地方，服務(wù)于地方中小企業(yè)的市場定位，使民間金融基于市場細(xì)分的原則繼續(xù)提供那些最能體現(xiàn)中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，走與“大銀行——大企業(yè)”有所差異的發(fā)展道路。這在客觀上既有利于增強(qiáng)民間金融的競爭能力和經(jīng)營能力，又能推動整個金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

本文作者：李玉王吉恒孫飛霞作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)哈爾濱銀行