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一、農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈的信貸模式
農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈作為新型的農(nóng)產(chǎn)品流通方式,在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的同時(shí),也產(chǎn)生的大量的資金需求,需要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予信貸上的支持,比較常見的農(nóng)超對(duì)接信貸模式有以下幾種:
(一)“涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式
這種模式下,信貸支持的重點(diǎn)是農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中的農(nóng)戶。由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)施家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制,農(nóng)戶大多以家庭為單位開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),收入較低且極為不穩(wěn)定,正常情況下難以獲得信貸支持。在農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)民專業(yè)合作社來獲取農(nóng)戶的基本情況和資金需求,然后通過農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)?;蛘咿r(nóng)戶聯(lián)保的方式給農(nóng)戶提供信貸支持,貸款到期后,由農(nóng)民專業(yè)合作社協(xié)助清收。
(二)“涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)+大中型超市+農(nóng)民專業(yè)合作社”模式
這一模式信貸支持的重點(diǎn)是農(nóng)民專業(yè)合作社或者大型的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,這一類對(duì)象雖然在技術(shù)和資金等方面實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般的農(nóng)戶,但是由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售自身的特點(diǎn),常常會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以通過大中型超市了解農(nóng)民專業(yè)合作社或者大型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地的資金需求,然后根據(jù)雙方的平均交易數(shù)量和金額來確定信貸額度,并由大中型超市提供保證擔(dān)?;蚪杩罘接米杂胸?cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保。
(三)“涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)+大中型超市”模式
這一模式信貸支持的對(duì)象是農(nóng)超對(duì)接中的大中型超市,這些超市雖然具有較強(qiáng)的營(yíng)銷能力,但是由于處在供應(yīng)鏈的末端,加上農(nóng)產(chǎn)品的采購(gòu)具有較強(qiáng)的季節(jié)性,可能在某一段時(shí)間產(chǎn)生大量的資金需求。這時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)情況或者超市提出的信貸要求,由超市用自有財(cái)產(chǎn)提供抵押擔(dān)保,向超市提供信貸資金并且要??顚S?。
(四)“涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)民專業(yè)合作社+供應(yīng)鏈輔助機(jī)構(gòu)”模式
這一模式信貸重點(diǎn)支持的是農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中的各類輔助機(jī)構(gòu),包括農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)、為供應(yīng)鏈提供物流服務(wù)的第三方及第四方物流企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品快速檢測(cè)系統(tǒng)等。這些機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈中具有非常重要的輔助功能,其功能的發(fā)揮又需要大量的資金支持,如科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行新的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的研發(fā),物流基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)等。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以通過農(nóng)民專業(yè)合作社了解這些輔助機(jī)構(gòu)的資金需求并對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估,在確定有效擔(dān)保方式的前提下,為其提供項(xiàng)目貸款,以保證農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。
二、農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈的信貸風(fēng)險(xiǎn)
(一)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中的農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和大型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)取得貸款的目的就是為了維持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是農(nóng)業(yè)是一個(gè)天然的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),生產(chǎn)周期長(zhǎng),市場(chǎng)適應(yīng)能力差,對(duì)自然環(huán)境具有較強(qiáng)的依賴性,而自然環(huán)境的變化又難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。農(nóng)產(chǎn)品大多具有鮮活易腐的特點(diǎn),難以長(zhǎng)時(shí)間儲(chǔ)存,無法抵押和擔(dān)保,再加上供給彈性大,需求彈性小,容易出現(xiàn)供求失衡和價(jià)格波動(dòng)。整個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自始至終都面臨著自然和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的雙重壓力,加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善,給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中的一些借款人,如農(nóng)戶和小型農(nóng)民專業(yè)合作社,收入低,償還能力差,信用和法律意識(shí)淡薄,在信貸過程中容易出現(xiàn)逾期不還的現(xiàn)象,即使有擔(dān)保和抵押,在清收時(shí)也面臨很大困難。甚至有些農(nóng)戶把這些貸款看做是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的無償援助,根本就不打算償還。加上針對(duì)農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈的信貸是農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)難以在短時(shí)間內(nèi)完整、準(zhǔn)確的掌握客戶的相關(guān)信息,而且目前農(nóng)村還沒有建立完善的信用體系,失信面臨的懲罰小、成本低,也在一定程度上助長(zhǎng)了失信行為的滋生,給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)帶來很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
在為農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈提供信貸支持的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中,除了長(zhǎng)期在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外,還包括具有城市偏好的國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及新興的村鎮(zhèn)銀行等。這些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要依靠存貸款之間的利差來生存和發(fā)展,但農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中的一些借款人,如農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及一些供應(yīng)鏈輔助機(jī)構(gòu),本身資金實(shí)力薄弱,需要長(zhǎng)期頻繁的信貸支持,而且對(duì)一些剛剛進(jìn)入農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)心存疑慮。這直接造成了很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力下降,運(yùn)營(yíng)資金不足,存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(四)政策風(fēng)險(xiǎn)
涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是地方政府為了推進(jìn)農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈的發(fā)展,對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過分干預(yù),利用行政手段對(duì)其業(yè)務(wù)施加影
響,要求金融機(jī)構(gòu)將資金投向政府認(rèn)為需要大力扶持的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié),增加了信貸的風(fēng)險(xiǎn);二是很多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈提供信貸支持時(shí),非常依賴政府優(yōu)惠政策,如稅費(fèi)減免、政策性保險(xiǎn)等,但這些政策不是長(zhǎng)期穩(wěn)定的,一旦這些政策被取消,金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。
三、農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
(一)創(chuàng)新涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸機(jī)制
針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然弱質(zhì)性,為了有效防范信貸中的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)信貸機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新性的探索,引導(dǎo)設(shè)立供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。為了抵抗農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各種不可抗因素的干擾,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以引導(dǎo)農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈的參與各方建立集體風(fēng)險(xiǎn)金帳戶,大家按照協(xié)議,定期提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在確保供應(yīng)鏈各方共贏的前提下,可以根據(jù)年度放款余額的一定比例來提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,并將每年收益的一部分提取出來作為法定盈余公積金,公積金主要用來支持供應(yīng)鏈輔助機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,如進(jìn)行物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),為農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)提供資金支持等。有了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就可以允許暫時(shí)陷入經(jīng)營(yíng)困境的借款人延期歸還貸款,在供應(yīng)鏈參與者蒙受重大損失時(shí),可以提取一部分準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)損失,這樣由整條供應(yīng)鏈來共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),就大大降低了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)構(gòu)建供應(yīng)鏈信用等級(jí)系統(tǒng)
信用風(fēng)險(xiǎn),是農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,這一風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和借款人之間,在供應(yīng)鏈上下游合作伙伴間也廣泛存在。為了有效防范風(fēng)險(xiǎn),涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須建立信用等級(jí)系統(tǒng),為農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)的參與主體建立信用檔案,檔案內(nèi)容主要包括是否能按期歸還貸款,貸款申請(qǐng)材料和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否真實(shí)可靠以及在同供應(yīng)鏈合作伙伴合作過程中是否出現(xiàn)過違約情況等。根據(jù)信用檔案的記錄,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以將供應(yīng)鏈借款人分為不同的資信等級(jí),給與不同的信貸政策。只有信用記錄良好的供應(yīng)鏈參與者才能獲得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)足額的信貸支持,一旦出現(xiàn)不良信用記錄,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇降低其信貸額度或者提高貸款利率,增加額外的貸款利息,對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違信的參與者,可以將其列入黑名單,拒絕提供信貸支持,甚至將其從農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈中剔除出去。
(三)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
面對(duì)流動(dòng)資金匱乏的風(fēng)險(xiǎn),涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變觀念,充分重視農(nóng)村市場(chǎng),不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。對(duì)剛剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)而言,為了打消農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社的疑慮,必須采取通俗易懂的方式宣傳自己,并且不斷提高自身的服務(wù)水平,為農(nóng)村地區(qū)量身定做金融服務(wù),如很多農(nóng)戶居住地偏遠(yuǎn),交通不便,而且對(duì)金融服務(wù)和政策知之甚少,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以定期派人上門為其辦理業(yè)務(wù),并講解金融服務(wù)的內(nèi)容和政策,增強(qiáng)其對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心。此外,針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及一些供應(yīng)鏈輔助機(jī)構(gòu)閑散資金有限并且資金流時(shí)斷時(shí)續(xù)的情況,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以為其提供一些期限靈活、收益相對(duì)穩(wěn)定的金融產(chǎn)品,最大限度的吸納農(nóng)村閑散資金,以解決自身流動(dòng)性不足的問題。
(四)健全涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的法制體系
雖然每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有專門防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的法制體系,但是在農(nóng)村地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)和在城市相比有很大區(qū)別,特別是在農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈這個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,原有的法制體系無法充分發(fā)揮作用。為了有效防范政策風(fēng)險(xiǎn),涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須在地方政府的支持和幫助下,構(gòu)建獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的法律機(jī)制。一方面,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自身要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)建立科學(xué)合理的信貸管理體制,確保整個(gè)信貸過程分工明確,風(fēng)險(xiǎn)各負(fù),對(duì)政府或主管部門推薦的貸款項(xiàng)目,要嚴(yán)格審查、自主決策,最大程度降低政府因素對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。另一方面,政府和主管部門要從法律法規(guī)上規(guī)范涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的公司治理制度,確保各項(xiàng)優(yōu)惠政策的持續(xù)性和穩(wěn)定性,并在金融機(jī)構(gòu)遇到困難時(shí)為其提供一定的法律援助,使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能放心大膽的為農(nóng)超對(duì)接供應(yīng)鏈提供信貸支持。
作者:郭玉杰單位:新鄉(xiāng)學(xué)院