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摘要：本文分析了小雜糧產(chǎn)業(yè)在金融支持方面存在的問題，并從拓展政策性銀行涉農(nóng)業(yè)務、創(chuàng)新適合小雜糧項目的個性化金融需求、完善信貸管理體制、加快農(nóng)村金融工作創(chuàng)新和加強農(nóng)業(yè)保險服務等方面提出了相關的解決措施。

關鍵詞：小雜糧；金融；支持農(nóng)村

農(nóng)村經(jīng)濟健康、穩(wěn)定和快速的發(fā)展對我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義。甘肅省制定相關金融政策促進小雜糧產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，形成地區(qū)特色經(jīng)濟，對于甘肅省經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要意義。

1甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的意義

1.1發(fā)展小雜糧的意義

1.1.1生態(tài)意義

小雜糧抗旱、耐瘠、抗逆性強、生育期短、適應性強，與甘肅省夏天和秋天的降水量和溫度相適應，產(chǎn)量穩(wěn)定，還可以減少水土流失，保護生態(tài)環(huán)境，有利于進一步改善氣候環(huán)境。種植小雜糧有利于優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，改變傳統(tǒng)單一的種植模式，有利于充分利用土地，提高土地利用效率。

1.1.2經(jīng)濟意義

小雜糧是天然無污染的綠色食品，小雜糧的種植可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和種植結(jié)構(gòu)，有效地利用了當?shù)氐耐恋刭Y源，小雜糧的種植加工也培養(yǎng)出了大批的技術(shù)骨干。甘肅經(jīng)濟落后，人們的收入來源少，導致大量勞動力流失，但小雜糧的種植形成了地區(qū)特色，推動了甘肅地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，使農(nóng)民收入增加。

1.2甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況

1.2.1實現(xiàn)了小雜糧的規(guī)?；N植

近年來，隨著甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大力調(diào)整，小雜糧作為甘肅的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，其種植面積在保穩(wěn)的基礎上進一步擴大，目前已發(fā)展成為全國小雜糧綠色食品示范生產(chǎn)基地，以綠色和無污染而贏得了口碑，目前已實現(xiàn)了小雜糧的規(guī)模化種植，小雜糧品種大約20多種，小雜糧的吃法有100多種。

1.2.2實現(xiàn)了小雜糧的主導化

甘肅位于西部干旱地區(qū)，土壤肥沃，但水資源短缺嚴重制約了當?shù)胤N植業(yè)的發(fā)展，人們在長期的種植過程中發(fā)現(xiàn)小雜糧耐旱能力較強，又能夠帶來一定的經(jīng)濟收入，而且政府對小雜糧種植大力扶持，很快小雜糧成為了當?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了小雜糧產(chǎn)業(yè)的主導化。

1.2.3實現(xiàn)了小雜糧的科學化

甘肅小雜糧的生產(chǎn)主要集中在經(jīng)濟落后的邊遠山區(qū)和高寒地區(qū)，近幾年應地制宜培育優(yōu)質(zhì)小雜糧的種植區(qū)，采用精耕細作科學的種植方法，注重品牌意識，從品種培育、生產(chǎn)種植、分類加工、市場營銷等方面提高小雜糧的科技含量，大部分小雜糧生產(chǎn)企業(yè)能夠根據(jù)市場需求進行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。如會寧縣西北磨坊生產(chǎn)的苦蕎茶等一系列以小雜糧為主的產(chǎn)品，采取科學開發(fā)和合理利用的原則，形成了當?shù)靥赜挟a(chǎn)品。

2甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融供給分析

從涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融供給分析，資金供給主要來自于銀行類的金融機構(gòu)。會寧縣興起了一大批以小雜糧生產(chǎn)為主的企業(yè)，主要資金來源是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)逐步拓展其在支持新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，貸款的范圍擴大到生產(chǎn)加工環(huán)節(jié)的貸款，為小雜糧企業(yè)的生產(chǎn)提供了一個良好的融資環(huán)境；小額貸款公司等新興金融機構(gòu)由于貸款門檻較低，能滿足農(nóng)戶的資金靈活需求。在財政資金的供給上，政府給農(nóng)戶和生產(chǎn)企業(yè)較多的財政資金補貼。

3甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持體系存在的問題

隨著甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)化進程的加快，甘肅省農(nóng)村金融市場的不斷擴大，農(nóng)村金融機構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務覆蓋范圍和農(nóng)業(yè)信貸對象有所增加。但是由于甘肅農(nóng)村金融發(fā)展較為落后，改革的進程較為緩慢，金融體系還不完善，還存在很多問題，難以滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求。

3.1政策性金融服務不夠

政策性金融機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，通過對小雜糧生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)提供支持，具有補償、支持和開發(fā)等功能。但是目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營業(yè)網(wǎng)點較少，其主要分支機構(gòu)在大中城市，導致涉農(nóng)業(yè)務難以展開，不能為小雜糧農(nóng)業(yè)的種植與生產(chǎn)的發(fā)展提供全方位的政策性的金融支持，制約了小雜糧產(chǎn)業(yè)的持續(xù)而穩(wěn)定快速的發(fā)展。

3.2小雜糧的個性化

金融創(chuàng)新不足農(nóng)戶貸款難等問題的原因與金融機構(gòu)在服務手段、服務方式和管理流程上沒有創(chuàng)新和個性化不足密切相關。目前，甘肅省大部分金融機構(gòu)提供的服務仍然停留在辦理存、貸、匯以及代收稅費等業(yè)務，信貸模式相對單一，缺乏支農(nóng)的創(chuàng)新產(chǎn)品，無法滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融多元化服務的需求；支農(nóng)金融業(yè)務本來覆蓋率較低，網(wǎng)點營業(yè)面積較小、電子化程度低，基層網(wǎng)點的員工對銀行新開展的業(yè)務掌握還不熟練，辦事粗糙簡單呆板，不夠細致周到，柜臺服務質(zhì)量較低；金融服務“亂收費”現(xiàn)象存在，農(nóng)民還款負擔較重；金融機構(gòu)對落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民的信貸門檻仍然過高，一些有創(chuàng)意的農(nóng)戶或企業(yè)由于達不到信貸條件，致使創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的想法得不到實施，在一定程度上抑制了農(nóng)村的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)的“送金融知識下鄉(xiāng)”活動開展不徹底，向農(nóng)民宣傳金融法規(guī)、市場動態(tài)、致富信息等工作開展地也不盡如人意。

3.3農(nóng)村信貸管理體制落后

客觀上，小雜糧的種植農(nóng)戶對金融支持的需求很大，主觀上，農(nóng)民的貸款意愿并不高，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農(nóng)信貸額呈現(xiàn)萎縮趨勢，主要原因是金融機構(gòu)貸款品種少、期限短、利率高。想要小雜糧產(chǎn)業(yè)化持續(xù)健康的發(fā)展，信貸必須要延伸到小雜糧的產(chǎn)業(yè)鏈和生產(chǎn)周期的各個環(huán)節(jié)上。農(nóng)信社資金規(guī)模相對有限，滿足不了農(nóng)戶或農(nóng)企規(guī)模加大的貸款額度，為了解決這一問題，農(nóng)信社一般的做法是首先要取得農(nóng)行或其他金融機構(gòu)的貸款，然后轉(zhuǎn)手再貸給農(nóng)戶，這無形中增加了貸款的中間環(huán)節(jié)，增加了資金成本。為加強風險控制，各商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社實行集約化管理，縣級基本上沒有貸款的審批權(quán)，信貸期限也不合理，不利于下雜糧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.4涉農(nóng)保險不到位

由于農(nóng)業(yè)保險高風險、低收益的特殊性，除少數(shù)政策性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險外，大部分的商業(yè)性保險公司不愿或很少開展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的保險范圍和覆蓋面積比較小。農(nóng)村政策性保險不足，商業(yè)保險涉農(nóng)不深，農(nóng)業(yè)保險還處于起步階段，所以農(nóng)業(yè)保險的緩慢發(fā)展不利于改善農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的現(xiàn)狀，導致其信貸條件惡化，提高了農(nóng)業(yè)資金成本。

4甘肅省小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持體系對策和建議

一是積極拓展政策性銀行涉農(nóng)業(yè)務，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能；二是政策性銀行在辦理涉農(nóng)業(yè)務應該因地制宜；三是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支持作用；四是創(chuàng)新適合小雜糧項目的個性化金融需求。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的動力，小雜糧企業(yè)的生產(chǎn)想要得到長期而穩(wěn)定的發(fā)展就必須要在產(chǎn)品上實現(xiàn)創(chuàng)新。金融機構(gòu)在存、貸、匯業(yè)務的同時，要滿足農(nóng)戶對資金需求的多元化服務，保證支農(nóng)業(yè)務的覆蓋率和有效的金融供給服務；農(nóng)村金融機構(gòu)應該在營業(yè)網(wǎng)點、電子化、網(wǎng)絡化程度是下功夫；在銀行的柜臺業(yè)務上，應該選擇有涉農(nóng)經(jīng)驗的工作人員，這樣就能夠使辦事效率大大提高，考慮地比較全面，從而提高服務的質(zhì)量。對于落后的村鎮(zhèn)應該降低門檻，使一些在小雜糧產(chǎn)業(yè)方面有創(chuàng)意的企業(yè)能夠得到即時可用的資金，同時向農(nóng)民宣傳關于金融方面的法律法規(guī)，這樣有利于提高農(nóng)民的征信。小雜糧的種植農(nóng)戶需要有足夠的資金，以保證每年小雜糧種植能夠順利進行；小雜糧產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)在資金需求方面，如果降低資金門檻，有利于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和企業(yè)的良好發(fā)展。根據(jù)小雜糧產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求創(chuàng)新信貸業(yè)務，根據(jù)信貸對象和信貸條件的不同，開發(fā)農(nóng)戶大額信用貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信用貸款等，以適應小雜糧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)性需要。注重各種金融產(chǎn)品在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的普及，以提升涉農(nóng)金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的業(yè)務綜合效益，在控制風險的前提下，開展匯款、信托、保險等業(yè)務，以滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)對金融服務的多層次需求。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，涉農(nóng)金融機構(gòu)為了控制其有可能會帶來的風險，所以在辦理農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務時授信評級較為嚴格，發(fā)放貸款期限較長，與農(nóng)產(chǎn)品的種植與銷售時機不匹配，嚴重影響農(nóng)業(yè)貸款的實際應用效果。要盡快下放農(nóng)業(yè)信貸的審批權(quán)限，提高縣域機構(gòu)的審批額度，并適當簡化農(nóng)業(yè)信貸的業(yè)務程序，降低支農(nóng)貸款的成本，同時要提高涉農(nóng)金融業(yè)務的辦事效率，有效解決農(nóng)戶和農(nóng)企貸款中存在的各種問題。由于甘肅省各個地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟發(fā)展水平存在很大的差異，各地農(nóng)作物的種植時間與周期、銷售期也存在很大的不同，所以農(nóng)村金融機構(gòu)應該具體問題具體分析，根據(jù)不同地區(qū)采取彈性較大的授信制度，及時滿足小雜糧產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。

4.1加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

由于甘肅省各個地區(qū)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平存在差異，所以涉農(nóng)金融機構(gòu)要不斷的研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)提供具有個性化、特色化的金融工具，加大對小雜糧產(chǎn)業(yè)的支持力度。

4.2加強農(nóng)業(yè)保險服務

進一步完善農(nóng)村保險制度，加強農(nóng)村保險服務，達到有效降低自然災害、意外事故對農(nóng)業(yè)造成損失的效果。甘肅省要引進或者成立有實力的專業(yè)保險公司，逐步完善保險等服務機構(gòu)，形成多層次全方位的農(nóng)業(yè)保險市場，從而提高農(nóng)業(yè)保險的服務效果。

4.3擴大保險公司的輻射范圍

目前，甘肅省財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司的分支機構(gòu)大多集中在發(fā)達城市，不利于農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)辦理保險業(yè)務，所以甘肅省應擴大農(nóng)業(yè)保險的輻射范圍，根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險自身的特點和各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況，建立縣級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的分支機構(gòu)，擴大農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的地域覆蓋面積，方便農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)辦理保險業(yè)務。

4.4實施農(nóng)業(yè)保險扶持政策

甘肅省應該積極發(fā)揮政府的作用，繼續(xù)對開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司實施政策扶持，一方面對投保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶給與一定比例的保費補貼，如在收取保費時，其中一部分可由政府承擔，解決人們因為保費過高而不愿投保的問題；另一方面，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼，免交涉農(nóng)營業(yè)稅等優(yōu)惠政策，從而降低農(nóng)村金融機構(gòu)的風險，促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的順利開展。

4.5提高保險的服務水平和服務質(zhì)量

目前，甘肅省農(nóng)民對保險公司持有一定的懷疑態(tài)度，所以保險公司必須提高其服務水平，從而提升保險在農(nóng)民心中的地位和形象。為了保障受災農(nóng)戶及時得到保險賠償，保險公司應當及時進行現(xiàn)場勘查，和被保險農(nóng)戶核定保險標的實際受損情況，并迅速達成賠償協(xié)議，提高農(nóng)業(yè)保險的理賠效率，同時規(guī)定保險公司應該把現(xiàn)場勘定結(jié)果和理賠結(jié)果予以公示。

參考文獻

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作者：羅頻宇 單位： 蘭州財經(jīng)大學長青學院