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論農(nóng)村金融供給短缺困境解析論文

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論農(nóng)村金融供給短缺困境解析論文

摘要:我國農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展,農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出旺盛的態(tài)勢。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在實踐中其“農(nóng)業(yè)色彩”越來越淡,沒有很好地滿足“三農(nóng)”的金融服務需求,不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進行合理、有效地配置,農(nóng)村金融需求與供給之間存在較大的非均衡性。因此,農(nóng)村金融在總結(jié)農(nóng)信社存量改革經(jīng)驗與教訓的基礎上,正面臨以形成和擴大“增量”、建立創(chuàng)新體制、改變觀念和服務為中心的新一輪改革形勢。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;供給;對策

近幾年,我國農(nóng)村金融需求特點表現(xiàn)為:傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長、農(nóng)村基礎建設資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求量大幅增長。然而,我國廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機構(gòu)網(wǎng)點減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競爭不充分等情況。為提供有效金融供給,農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面,走制度、體制創(chuàng)新和擴張的道路,這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。

目前,我國農(nóng)村流動性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴大之勢。

一、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足

從總體上講,我國正規(guī)金融機構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當有限,以所有農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例。盡管這些金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長,但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%,而且到2006年該比重又下降到了19.20%)。從金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持來看,盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自1997年以來也在逐年增長,但在2003年以前,該項貸款占涉農(nóng)金融機構(gòu)短期貸款總額的比重卻一直低于10%,只是在近4年來才突破10%,2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月,短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足1.6萬億元,占全部貸款余額的比重僅6.1%??梢?,我國涉農(nóng)金融機構(gòu)在信貸資源的配置方面,尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面,并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求作為重點,沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。

由于資金需求得不到滿足,“三農(nóng)”資金缺口呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。據(jù)測算,2000年至2007年,全國幾乎每年平均都有超過1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2007年底,隨著農(nóng)村金融需求的臺階式上升,資金缺口已經(jīng)突破了1萬億元。到2020年,新農(nóng)村建設需要新增資金15-20萬億元,以2006年用于新農(nóng)村建設的3397億元衡量,資金缺口之巨大,可以用杯水車薪來形容。

農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在資金供給方面的不足,很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融供給的一種補充型融資渠道。當然,目前的民間金融依然還處于地下發(fā)展狀態(tài),尚不具有相應的合法性,從而在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面也存在較大的局限性。

二、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不足

(一)農(nóng)村金融主體供給缺位。我國農(nóng)村金融機構(gòu)可分為正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩大類型。前者為農(nóng)村金融的主體,后者為補充形式。在現(xiàn)實的運作過程中,正規(guī)金融機構(gòu)之間的職能分工存在嚴重錯位的現(xiàn)象,造成目前農(nóng)村金融供給主體少,缺乏合適有效的金融機構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務,嚴重影響著農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展,導致了農(nóng)村金融供給主體出現(xiàn)局部斷層或空白,農(nóng)村金融需求難以得到滿足。

(二)農(nóng)村金融制度供給不足。目前,商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理,處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機構(gòu),受全國“一盤棋”的影響,很難發(fā)揮應有的支農(nóng)作用。一是金融機構(gòu)缺失,金融體系不完善。二是機構(gòu)縮減,從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進,機構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移,商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點銳減。三是管理權(quán)限上收,授權(quán)、授信難。“機構(gòu)扁平化,管理垂直化,經(jīng)營集約化”,導致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失,農(nóng)村市場符合授權(quán)、授信承貸對象的稀缺,使中小企業(yè)很多項目缺少資金支持,流動資金嚴重短缺。四是信貸投放萎縮,資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。

(三)農(nóng)村金融服務供給不足。由于機構(gòu)縮減、競爭不充分,農(nóng)村金融服務功能不斷弱化,農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務。一是服務設置落后。由于金融機構(gòu)被大量撤并,大部分網(wǎng)點集中到了縣市區(qū)域,在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn),網(wǎng)點分布很少。二是服務方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負擔。三是服務手段落后。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金,信用社往往要1—3天才能到賬。

(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對單位的代收水電費之類的中間業(yè)務外,代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務幾乎沒有。當農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時,農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實力的制約,導致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務品種創(chuàng)新的缺乏,造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象,阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。

(五)農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性,人員素質(zhì)普遍偏低,正規(guī)高學歷人才奇缺?,F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)畸形。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形,一是經(jīng)營收益低,商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高,商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難,商業(yè)銀行不敢介入。社會外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面,一是企業(yè)有效抵押能力不足,難以滿足銀行貸款條件,主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評估中介收費高,擔保中介機構(gòu)缺失或擔?;疬\作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定,業(yè)務盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民個體方面,一是農(nóng)民的金融意識淡漠,投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位,農(nóng)民使用金融工具和防范金融風險的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動頻率加大,融資糾紛和債務糾紛呈上升態(tài)勢。農(nóng)村經(jīng)濟金融錯位導致農(nóng)村資金大量外流,法制建設滯后導致金融維權(quán)難以受到保護,征信體系欠缺,導致貸款人道德風險加劇,信息披露失真導致銀企關(guān)系扭曲。

面對日益衰弱的農(nóng)村金融市場,我們應從農(nóng)村的現(xiàn)實經(jīng)濟水平和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)狀況出發(fā),根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對金融服務需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征,來設計和提供相應的制度供給,這是解除農(nóng)村金融抑制應遵循的基本思路。

(一)充分發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用

1.農(nóng)信社具有交易成本最低的比較優(yōu)勢??捎媒灰踪M用等制度經(jīng)濟學相關(guān)理論對農(nóng)信社滿足農(nóng)村金融需求的優(yōu)勢作一分析。

(1)交易費用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實施契約相關(guān)的事情上所花費的各種費用。具體地說,交易費用是由于以下一些活動引起的:①搜尋有關(guān)商品和要素的價格、質(zhì)量信息以及潛在的買者和買者行為的信息;②價格未定時,為發(fā)現(xiàn)買者和賣者的真實偏好而進行的討價還價;③簽訂契約;④監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事;⑤當契約方違約時,實施契約規(guī)定并商定賠償問題,甚至訴諸法院或仲裁機構(gòu)解決;⑥保護產(chǎn)權(quán)不受第三者的侵入。上述六項活動引起的交易費用可概括為信息費用和監(jiān)督管理費用。

(2)農(nóng)信社在收集貸款人信息方面具有地緣優(yōu)勢,因此信息費用比商業(yè)銀行低。在農(nóng)村金融市場上,農(nóng)村信用社是土生土長的農(nóng)村金融機構(gòu),工作人員對當?shù)孛繎艮r(nóng)民的經(jīng)濟狀況、信譽等級等十分了解,因此在審核農(nóng)民貸款過程中,人力財力消耗不大。相反,商業(yè)銀行由于信息不對稱,在審核這一關(guān)就得花費大量的人力財力。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后,交通不便、網(wǎng)絡普及面窄等原因,商業(yè)銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當麻煩,因此交易費用很高。

(3)農(nóng)村傳統(tǒng)的關(guān)系型信用決定農(nóng)村信用社在貸款的監(jiān)督管理費用方面比商業(yè)銀行低。長期以來,由于處于弱勢地位的農(nóng)民拿不出有價值的抵押品,農(nóng)民獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的機會很少,一般都是向親戚鄰里借錢。因此,我國農(nóng)村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎的契約型信用,而是農(nóng)戶之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。在這樣一個特殊的背景下,農(nóng)民如果在當?shù)匦庞貌涣?,他的機會成本就相當大。而農(nóng)村信用社作為土生土長的合作金融機構(gòu),可以充分利用農(nóng)民的這一心態(tài),因此在監(jiān)督貸款人行為方面具有天然優(yōu)勢。另外,農(nóng)村信用社本身是適應農(nóng)民分散的、小額的融資需求,其管理費用較為低廉。相反,商業(yè)銀行面對的是集中的、大額的融資市場,小額零售貸款的收益與所耗費的成本相比較往往無利可圖甚至虧本,這也正是近年來國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場的原因所在。

從以上交易費用分析可以看出,農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費用和監(jiān)督管理費用相對較低,能較好地節(jié)約成本,提高經(jīng)濟效益。

2.為更好提供有效供給,必須對農(nóng)信社進行重構(gòu)。宏觀方面:(1)政府的行政干預轉(zhuǎn)向政策導向。我國農(nóng)村信用社管理體制歷經(jīng)多次變更,與農(nóng)行脫鉤后,1997年起收歸中國人民銀行領導,而后交給地方政府。但不管是由農(nóng)行、人行領導管理,還是下放給地方政府,都逃不脫官辦色彩,農(nóng)民一直把農(nóng)村信用社當作政府的附屬機構(gòu),而不是屬于自己的合作互助組織。因此,政府應適當退出,以政策導向、提供服務、協(xié)調(diào)關(guān)系等為主,從而為農(nóng)村信用社的健康發(fā)展提供相對寬松的環(huán)境。

(2)明確農(nóng)村信用社的法律地位。西方大多數(shù)國家的合作金融是在相關(guān)專門立法通過之后得到蓬勃發(fā)展的。美國有《聯(lián)邦信用社法》及各州頒布的關(guān)于信用社的法案;日本有《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》兩部綜合性的農(nóng)村合作金融法律。這些法律保護和指導著合作金融的健康發(fā)展。在我國,由于缺乏法律依據(jù),有關(guān)部門對農(nóng)村信用社的監(jiān)管也是比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,將商業(yè)金融和合作金融混為一談。因此,在深化農(nóng)村信用社改革進程中,應盡快制定《農(nóng)村合作金融法》作為配套措施,對農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、組織形式、權(quán)力義務及其與社會各方面的民事關(guān)系以法律形式確定下來。

(3)借助輿論宣傳,重塑農(nóng)村信用社在農(nóng)民中的形象。我國自上世紀成立的農(nóng)村信用社其實是集體經(jīng)濟所有制形式,它否認了個人財產(chǎn)所有權(quán),農(nóng)民所有財產(chǎn)歸集體所有、充公,最后形成吃大鍋飯的局面,農(nóng)民對合作社有很多認識上的誤區(qū)。在信用社改革中,觀念的轉(zhuǎn)變至關(guān)重要,首先得讓農(nóng)民對農(nóng)村信用社有正確的認識,重新塑造農(nóng)信社在農(nóng)民中的形象,這樣農(nóng)民才會心甘情愿地參與和發(fā)展農(nóng)村信用社。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。

微觀方面:(1)強化約束機制,完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是由社員(代表)大會、理事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營管理層等機構(gòu)之間形成相互制衡的權(quán)責利關(guān)系的制度化表現(xiàn)。而長期以來,在農(nóng)村,農(nóng)信社三會流于形式,甚至根本就沒有建立股東會、理事會、監(jiān)事會制度,約束機制徒有虛名,導致農(nóng)信社出現(xiàn)內(nèi)部人控制與外部人控制局面。所謂“內(nèi)部人控制”是指農(nóng)信社管理層為謀取自身利益,利用自己掌握的控制權(quán),通過經(jīng)營或決策行為而損害廣大社員利益的現(xiàn)象。按照國際通行的原則,農(nóng)信社應是社員自愿入股,實行民主管理。而在我國由于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不明晰,社員權(quán)利沒有法律保障,民主管理流于形式,農(nóng)信社權(quán)力控制在管理層手中。“外部人控制”是指外部人利用直接或間接的權(quán)力影響農(nóng)村信用社管理人作出不一定符合經(jīng)營原則的決策?;蛘哒f,在產(chǎn)權(quán)非人格化情況下,行使委托人權(quán)力的人以放棄對人的制度控制權(quán),換取以非制度控制權(quán)控制人的行為。從農(nóng)村信用社誕生之日起,農(nóng)村信用社就與政府之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系,帶有濃厚的官辦色彩。與國際通行的合作制“倒金字塔”體制相比,目前我國信用社的管理體制和權(quán)力分布形成了“正金字塔”結(jié)構(gòu)。

因此,農(nóng)信社改革必須解決內(nèi)部人和外部人控制問題,建立現(xiàn)代企業(yè)的管理機制,才能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。在內(nèi)部,明確社員對信用社法人財產(chǎn)最終所有權(quán)和經(jīng)營管理層對法人財產(chǎn)權(quán)的獨立經(jīng)營權(quán),探索對經(jīng)營管理層的激勵約束機制,改革薪酬機制,防止經(jīng)營管理者的短期行為和道德風險。在外部,政府對農(nóng)信社的管理應逐步淡化,把信用社基本決策權(quán)交給所有者、理事會和其任命的經(jīng)營管理者。

(2)提高人員素質(zhì),加強隊伍建設。農(nóng)村信用社要實現(xiàn)最終戰(zhàn)略目標,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須進行資源整合,其中人力資源整合無疑是首當其沖。隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,電子商務的普及,知識的更新,農(nóng)村信用社對人才的需求更大、要求更高。目前,在基層信用社的從業(yè)人員中,一線人員走向老齡化,文化偏低,對新鮮事物的適應能力明顯滯后,真正精業(yè)務、懂技術(shù)、善管理、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才不多。傳統(tǒng)的僵化的人事管理理念、狹小的個人發(fā)展空間、缺乏行之有效的激勵機制等問題嚴重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此,農(nóng)村信用社要借改革之風,不斷完善人力資源管理體系,增強內(nèi)部活力。同時,積極引進高素質(zhì)人才,為農(nóng)村信用社改革發(fā)展獻計獻策,真正發(fā)揮其應有的作用。

(3)農(nóng)村信用社電子化建設。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后,農(nóng)村信用社系統(tǒng)結(jié)算工具單一、結(jié)算手段落后、結(jié)算渠道不暢,成為制約農(nóng)村金融市場資金吞吐流轉(zhuǎn)、資金使用效益的“瓶頸”。因此在尚未實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng)的地區(qū),要積極創(chuàng)造條件,爭取實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡化運作,例如:加快辦公自動化系統(tǒng)建設、加強管理決策信息系統(tǒng)建設等,提高金融服務效率。

總之,必須立足現(xiàn)實,在政府政策導向、明確法律地位、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強隊伍建設、引進先進技術(shù)等方面重構(gòu)現(xiàn)有的合作金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社,使其成為真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。在改革過程中,需要政府、農(nóng)民、農(nóng)信社管理者等各方面共同協(xié)調(diào)好各方利益,以大局為重,避免“穿新鞋走舊路”的現(xiàn)象發(fā)生,確保通過改革使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融市場的主力軍。

(二)組建和發(fā)展農(nóng)村民營金融

我國農(nóng)村經(jīng)濟應當以民營經(jīng)濟為主。農(nóng)村金融機構(gòu)要為農(nóng)業(yè)服務,也就是為民營經(jīng)濟服務。當前的農(nóng)信社體制對于民營經(jīng)濟而言是外生的,并不是所有的農(nóng)信社都能通過改造之后和民營經(jīng)濟實現(xiàn)對接。支持民營經(jīng)濟的融資機制只能從民營經(jīng)濟的資金活動中生成,它不可能從當前的農(nóng)信社體制中找到生長點。也就是說,應當讓民營經(jīng)濟通過內(nèi)部資金融通來緩解資金供求矛盾。

民營金融的產(chǎn)生應當市場化、多元化。以民營銀行為例,可以從頭開始,讓具備條件的民營企業(yè)發(fā)起成立民營銀行,也可以在原有的農(nóng)信社基礎上改組為民營銀行,還可以在四大國有商業(yè)銀行縣以下機構(gòu)的基礎上吸收民間資本組建民營銀行。這是我國農(nóng)村金融改革制度創(chuàng)新的重要步驟:1、通過民營銀行試點,實現(xiàn)制度創(chuàng)新,爭取盡快建立起金融機構(gòu)準入、監(jiān)管和退出各項規(guī)章制度。在給農(nóng)信社摘除歷史包袱以后,如果仍出現(xiàn)經(jīng)營失敗而需要退出市場的時候,應當嚴格按照退出機制清算、關(guān)門。2、通過新生的民營銀行完善金融市場競爭機制,為下一步金融改革創(chuàng)造較好的外部環(huán)境。3、通過新生民營銀行完善金融人才市場,大量培養(yǎng)合格的農(nóng)村金融技工和金融家。4、通過民營銀行為廣大農(nóng)村提供必要的金融服務,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。5、當民營銀行發(fā)展到一定時期,擁有足夠的資金和人才之后,應鼓勵他們通過市場競爭來兼并、收購現(xiàn)有的農(nóng)信社。

(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融供給,服務新農(nóng)村建設

1.創(chuàng)新服務新農(nóng)村建設的金融供給體系

新農(nóng)村建設對農(nóng)村金融需求是多層次、多方面的,單靠個別金融機構(gòu)無法實現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給,因此,必須培育多元化、有序競爭的農(nóng)村金融供給主體,促進多種金融機構(gòu)的發(fā)展,提高農(nóng)村金融資源配置的競爭效率和規(guī)模效益。要創(chuàng)建一個以政策性金融為基礎,以農(nóng)村合作金融為主力,以各種所有制形式的金融組織為補充的農(nóng)村金融供給體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變,在“風險可控、保本微利”的前提下,應進一步加強對農(nóng)村地區(qū)的金融服務,信貸投向逐步向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟傾斜,重點支持農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村環(huán)境保護等經(jīng)濟效益見效慢、資金回收期長的項目,充分發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能,重點滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的資金需求。

2.創(chuàng)新服務新農(nóng)村建設的金融交易工具

(1)創(chuàng)新業(yè)務品種。面向農(nóng)村不斷變化的大市場,各金融機構(gòu)要積極探索新的信貸方式,創(chuàng)新貸款品種,開發(fā)適應科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時期農(nóng)民生活消費的信貸業(yè)務,不斷探索、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農(nóng)方式,大力開拓中間業(yè)務,創(chuàng)辦個人理財、、結(jié)算等業(yè)務品種和其他表外業(yè)務。積極開發(fā)支持新農(nóng)村建設的金融組合產(chǎn)品,組織金融機構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團貸款,以此來推動“公司+農(nóng)戶+市場”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(2)創(chuàng)新結(jié)算手段。面向新農(nóng)村建設的需要,積極構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎上,加快小額支付系統(tǒng)建設步伐;拓寬支付結(jié)算渠道,推廣和發(fā)展個人支票、通存通兌業(yè)務等;充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)點多面廣的優(yōu)勢,大力開發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。

3.創(chuàng)新服務新農(nóng)村建設的資金回流機制

(1)通過財政補貼、稅收減免等政策加大對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的支持,通過法規(guī)及考評制度,督促金融機構(gòu)履行農(nóng)村服務的責任和義務,防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。

(2)建立財政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵機制,引導和規(guī)范商業(yè)銀行增加對“三農(nóng)”的信貸資金投放。同時,立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領域,要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設立的分支機構(gòu)的存貸比不得低于60%。

(3)積極引導郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。當前,應以新組建的郵政儲蓄銀行為契機,讓郵儲成為既吸收存款又發(fā)放貸款,兼做其他各項中間業(yè)務的金融百貨公司,擴大農(nóng)村經(jīng)濟活動的資金供給。

(4)建設面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和招商引資等領域的農(nóng)村社會化綜合服務體系,通過組建小額貸款公司等形式,鼓勵和吸引各種民間資本服務“三農(nóng)”。

4.創(chuàng)新服務新農(nóng)村建設的金融制度環(huán)境

(1)構(gòu)筑農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系。深化農(nóng)地經(jīng)營改革,在明確土地承包經(jīng)營權(quán)法律性質(zhì)和穩(wěn)定土地承包關(guān)系的基礎上,將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán),由國土部門發(fā)給土地使用證,并在立法上明確規(guī)定土地使用權(quán)具有收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)和抵押權(quán)。

(2)建設農(nóng)村信用保障體系。首先,政府和金融機構(gòu)應健全信用文化,廣泛開展誠信宣傳,提高農(nóng)戶的信用素質(zhì);其次,加快建設和健全企業(yè)與個人的征信系統(tǒng),加快征信立法,實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通,提高社會信息的共享程度。最后,要運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段,健全信息披露制度,強化對失信企業(yè)和個人的約束處罰機制。

(3)健全金融法制建設,為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。加快修訂《破產(chǎn)法》,加強對農(nóng)村債務人的約束。執(zhí)法部門應完善執(zhí)法環(huán)節(jié),強化公平執(zhí)法,提高執(zhí)法力度,保護農(nóng)村金融債權(quán),維護農(nóng)村金融秩序。

(4)建立農(nóng)業(yè)保險制度。在社會主義新農(nóng)村建設的重大決策中,要盡快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性保險制度,把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃,組建多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織,開發(fā)符合農(nóng)村實際的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務;運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險發(fā)展,逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險體系。

參考文獻:

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