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隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的進(jìn)一步深入,國(guó)外戰(zhàn)略投資者的不斷引進(jìn),各行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略、經(jīng)營(yíng)方式、資源配置等方面正在發(fā)生重大變化,對(duì)基層商業(yè)銀行的影響也逐漸顯現(xiàn)。股改對(duì)基層商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的積極影響

(一)以“客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念逐步樹(shù)立,差別化服務(wù)有一定的推進(jìn)。在建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)下,商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)有限的資源獲取最大的效益,逐步樹(shù)立了以“客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念,紛紛從本市的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)出發(fā),制訂實(shí)施“分層面、分區(qū)域、分價(jià)格”的積極營(yíng)銷(xiāo)策略,細(xì)分客戶群體,著力推進(jìn)差別化服務(wù),努力提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。如各銀行選擇技能好、素質(zhì)較高的人員分別配置到客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等崗位;開(kāi)辟VIP貴賓服務(wù)窗口,簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程,為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、增值服務(wù)等。

(二)資源配置向重點(diǎn)區(qū)域傾斜。諸暨市是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),2004年綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力已進(jìn)入全國(guó)第27位,比2003年前進(jìn)了5位。區(qū)域內(nèi)塊狀經(jīng)濟(jì)特色明顯,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定、健康,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)良好。轄內(nèi)四家國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)均穩(wěn)居全省同系統(tǒng)“十強(qiáng)”行列,已成為上級(jí)行各項(xiàng)政策重點(diǎn)傾斜支持的支行。因此,在信貸審批權(quán)限、信貸規(guī)模及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面享有優(yōu)待。一是一些行獲得一定的信貸審批權(quán)限。為搶占市場(chǎng)、擴(kuò)大市場(chǎng)份額贏得時(shí)間,一些行的上級(jí)行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)分支機(jī)構(gòu),在落實(shí)全抵押的情況下適當(dāng)下放信貸審批權(quán)。如諸暨工行、建行對(duì)500萬(wàn)元以下全抵押的小企業(yè)貸款有自行審批權(quán);二是取消信貸規(guī)模限制。股改后國(guó)有商業(yè)銀行的信貸投放著重強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和效益平衡管理,淡化存款立行的思想和信貸規(guī)模的限制,信貸投放力度明顯加大,存貸比大幅提高。去年一季度,四家國(guó)有商業(yè)銀行新增人民幣貸款13.3億元,同比多增加4.64億元,季末貸款余額達(dá)134.9億元,余額平均存貸比達(dá)75.81%,比股改初期的2002年一季度提高11.39個(gè)百分點(diǎn)。三是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入有所增加。股改后,部分商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)購(gòu)置、網(wǎng)點(diǎn)裝潢等方面資金投入有所增加。如建行2005年投入1000多萬(wàn)元購(gòu)置營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和對(duì)4處網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行裝潢,這在前幾年是難以想象的。

(三)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式有了明顯轉(zhuǎn)變。在股份制改革的影響下,各家行先后推行經(jīng)濟(jì)資本管理,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)突出精細(xì)化,由原來(lái)單純的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三者并舉,業(yè)務(wù)發(fā)展著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、未來(lái)。效益增長(zhǎng)方式由原來(lái)主要依賴(lài)存貸利差收入轉(zhuǎn)向貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入兩者并舉。突出表現(xiàn)在近年來(lái)轄內(nèi)商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)、銀行卡等中間業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)已成為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2005年四家行累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票76.32億元,同比增長(zhǎng)85%,累計(jì)開(kāi)具信用證16.62億元,同比增長(zhǎng)43.68%。四家行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)5403萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)61.04%,中間業(yè)務(wù)收入對(duì)經(jīng)營(yíng)效益的貢獻(xiàn)度比2004年提高2.32個(gè)百分點(diǎn)。

(四)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯,資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。盡管經(jīng)營(yíng)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化,但貸款利息收入仍居銀行經(jīng)營(yíng)收益的主導(dǎo)地位,因此調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。事實(shí)上,經(jīng)過(guò)幾年的努力,已取得了可喜的成績(jī),信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化,資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)。至去年3月末,諸暨市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率僅為1.29%,其中四大國(guó)有銀行均控制在1%以?xún)?nèi)。信貸投放主要集中在三方面:一是穩(wěn)固和提升大企業(yè)貸款。大企業(yè)實(shí)力強(qiáng)、成本低、回報(bào)高,仍然是各商業(yè)銀行積極支持的對(duì)象。二是重點(diǎn)培育中小企業(yè)特別是優(yōu)質(zhì)微小企業(yè)。在大客戶競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下,有效益、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的中小企業(yè)成為商業(yè)銀行積極營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)象,培育和扶持微小企業(yè)發(fā)展的意識(shí)明顯增強(qiáng),紛紛推出適合小企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。如工行的“三包一掛”、建行的“速貸通”“、成長(zhǎng)之路”等都是專(zhuān)門(mén)為小型企業(yè)設(shè)計(jì)的信貸品種。三是大力拓展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)拓展的領(lǐng)域。除傳統(tǒng)的個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款外,積極推出個(gè)人助業(yè)、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人額度循環(huán)等業(yè)務(wù)品種。工行、建行相繼成立個(gè)人貸款中心,實(shí)行限時(shí)服務(wù)。

(五)內(nèi)部管理加強(qiáng),激勵(lì)約束機(jī)制進(jìn)一步健全。在股份制改革過(guò)程中,各商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理,確立“內(nèi)控優(yōu)先”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路,通過(guò)健全制度、教育培訓(xùn)、完善機(jī)制、強(qiáng)化考核等一系列措施,來(lái)構(gòu)筑內(nèi)控防火墻,防范重大差錯(cuò)和案件事故的發(fā)生。激勵(lì)約束機(jī)制進(jìn)一步健全,各商業(yè)銀行先后推進(jìn)以經(jīng)濟(jì)增加值為核心的經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)機(jī)制和投入產(chǎn)出分析評(píng)價(jià)機(jī)制,長(zhǎng)期效益與短期效益相結(jié)合,風(fēng)險(xiǎn)與效益相平衡。對(duì)員工設(shè)立技術(shù)崗位系列,建立正常的職位晉升通道,論資排輩逐漸遠(yuǎn)去,崗位、績(jī)效成為影響個(gè)人收入的主要因素。值得關(guān)注的困難與問(wèn)題

(一)要求高與權(quán)限小、流程長(zhǎng)的矛盾制約著基層商業(yè)銀行發(fā)展。股份制改革使商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的意愿變得十分迫切,并將經(jīng)濟(jì)資本約束貫穿到經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過(guò)程,以經(jīng)濟(jì)資本配置約束、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率以及經(jīng)濟(jì)增加值等內(nèi)容來(lái)考核基層商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。在此要求下,負(fù)債業(yè)務(wù)既要大力組織存款,又要控制資金成本;資產(chǎn)業(yè)務(wù)不但要加大信貸投放力度,提高盈利水平,同時(shí)又要控制風(fēng)險(xiǎn)度,強(qiáng)調(diào)抵押、回報(bào)等,對(duì)基層行的業(yè)務(wù)開(kāi)展提出了更高的要求,基層行深感任務(wù)重、要求高、責(zé)任大。但另一方面基層行權(quán)限縮小,財(cái)務(wù)權(quán)、信貸審批權(quán)、利率定價(jià)權(quán)、人事權(quán)集中上收,經(jīng)營(yíng)上缺乏自主性,責(zé)權(quán)不對(duì)等。如財(cái)務(wù)方面,有的基層行沒(méi)有一分錢(qián)的審批權(quán),而且上級(jí)行對(duì)用途也要作嚴(yán)格的審查。而信貸方面受到的制約則更為突出,有的行除少數(shù)全抵押的小企業(yè)貸款外,其他信貸業(yè)務(wù)全部由上級(jí)行審批,對(duì)新?lián)I(yè)務(wù)的開(kāi)拓也是雷聲大、雨點(diǎn)小、門(mén)檻高。以諸暨市中行為例,該行2002-2004年,每年新增貸款占全市的比重均在18%以上,存貸比也大大高于全市平均水平。但自2005年實(shí)行高度集中后,審批時(shí)間拉長(zhǎng),貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),2005年比年初減少2.82億元,位列全市之末。

(二)嚴(yán)厲的責(zé)任追究制影響了基層商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的積極性。股改中的商業(yè)銀行把風(fēng)險(xiǎn)管理放在十分突出的位置,特別是對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量要求進(jìn)一步提高,對(duì)不良貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制。如某商業(yè)銀行對(duì)基層支行列出了200多條內(nèi)控管理要求,并實(shí)行記分扣點(diǎn)制,扣分達(dá)到12分后,管理者應(yīng)自動(dòng)離職。幾乎所有銀行都規(guī)定如果信貸投放中出現(xiàn)不良,要對(duì)管理者、經(jīng)辦員追究嚴(yán)厲的責(zé)任,這在基層行基本無(wú)授信及審批權(quán)的情況下形成嚴(yán)重的權(quán)責(zé)不對(duì)等。過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任追究,使基層行開(kāi)展業(yè)務(wù)如履薄冰,特別是一些其他地區(qū)的支行案件發(fā)生后,監(jiān)管部門(mén)與上級(jí)行更是對(duì)基層行實(shí)行轟炸式檢查,使基層行疲于應(yīng)付,嚴(yán)重影響著基層行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。部分基層商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了“寧可少放貸款,但求不出風(fēng)險(xiǎn)”的不良心態(tài)。

(三)基層支行無(wú)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品自主權(quán),金融產(chǎn)品同質(zhì)化,不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)影響金融業(yè)健康發(fā)展。近幾年來(lái),各商業(yè)銀行雖紛紛推出新的金融產(chǎn)品來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客戶,但基層行無(wú)創(chuàng)新自主權(quán),由總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)推出的產(chǎn)品一方面不一定適合各基層行所處的經(jīng)濟(jì)狀況和客戶的需要,另一方面類(lèi)同產(chǎn)品居多,特別是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付、銀行卡、信用證等產(chǎn)品,具有自身特色、形成品牌效應(yīng)、高附加值的產(chǎn)品較少。因此同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)仍主要依靠?jī)r(jià)格手段。在產(chǎn)品、目標(biāo)市場(chǎng)同質(zhì)化的情況下,不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)苗頭逐漸出現(xiàn)。競(jìng)相降低利率、免收中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等行為,不僅破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的原則,也助長(zhǎng)了客戶“待價(jià)而沽”的心理,對(duì)銀行的要價(jià)越來(lái)越高。不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)不僅損害了銀行自身的利益,同時(shí)損害了銀行業(yè)的對(duì)外形象,阻礙了銀行業(yè)的健康發(fā)展。

(四)基層商業(yè)銀行現(xiàn)有從業(yè)人員的綜合素質(zhì)、服務(wù)理念與改革要求尚存在較大差距。隨著經(jīng)營(yíng)管理方式的轉(zhuǎn)變和新業(yè)務(wù)的推出,對(duì)基層商業(yè)銀行的從業(yè)人員的綜合素質(zhì)、服務(wù)理念提出了更高的要求。但目前基層商業(yè)銀行的員工現(xiàn)狀與要求尚存在較大差距。主要表現(xiàn)為:一是員工綜合素質(zhì)的提高跟不上要求。受年齡、知識(shí)結(jié)構(gòu)和人事管制等影響,管理型、專(zhuān)業(yè)型、實(shí)用型人才缺乏?；鶎有性袉T工基本上是從社會(huì)上招工,文化層次普遍較低,年齡偏大,對(duì)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的接受能力不強(qiáng)。新招收的部分合同工又缺乏專(zhuān)業(yè)技能知識(shí)和吃苦耐勞精神,難以適應(yīng)新形勢(shì)需要。二是極大部分基層行的客戶經(jīng)理綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)較低,對(duì)銀行產(chǎn)品知識(shí)、業(yè)務(wù)流程掌握不夠。部分客戶經(jīng)理的服務(wù)觀念仍停留在吸收存款、發(fā)放貸款、簽發(fā)票據(jù)等方面,如何利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)為客戶提供更全面的、創(chuàng)造更多價(jià)值的服務(wù)能力較低,“等客上門(mén)”的思想在一定程度上依然存在,營(yíng)銷(xiāo)能力亟待提高。三是對(duì)經(jīng)濟(jì)資本管理的內(nèi)涵理解不清,精細(xì)化經(jīng)營(yíng)無(wú)所適從。

對(duì)策與建議

(一)建立合理高效的組織架構(gòu),完善經(jīng)營(yíng)管理體制和信貸審批程序,調(diào)動(dòng)基層行拓展業(yè)務(wù)的積極性。股改的目的是為了發(fā)展,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者更是為了借助國(guó)外銀行的先進(jìn)管理理念來(lái)提高中資銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平,借助國(guó)外銀行先進(jìn)的服務(wù)手段來(lái)提高中資銀行的服務(wù)水平,從而提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。不能因?yàn)楣筛亩绊懟鶎有袠I(yè)務(wù)的開(kāi)展,而應(yīng)該通過(guò)改革來(lái)激發(fā)基層行的創(chuàng)業(yè)熱情,充分調(diào)動(dòng)基層開(kāi)拓業(yè)務(wù)的積極性。而建立合理高效的組織架構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行更好地協(xié)調(diào)各個(gè)層級(jí)、各個(gè)部門(mén)和各種資源,為客戶提供更好的服務(wù)至關(guān)重要。因此,商業(yè)銀行應(yīng)真正建立“以客戶為中心”、適合業(yè)務(wù)發(fā)展、有利于價(jià)值創(chuàng)造的組織架構(gòu),切實(shí)有效地解決基層支行業(yè)務(wù)發(fā)展中的各種桎梏。進(jìn)一步推行信貸扁平化管理,壓縮中間管理層次,縮短業(yè)務(wù)流程,提高辦事效率;要在健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制、深化風(fēng)險(xiǎn)管理理念的前提下,根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、水平及基層支行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)績(jī),按照責(zé)權(quán)利對(duì)等的原則確定相應(yīng)的信貸、財(cái)務(wù)、人事等審批權(quán)限,擴(kuò)大基層支行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),進(jìn)一步完善考核激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)基層行拓展業(yè)務(wù)的積極性。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理與發(fā)展并重,以規(guī)范發(fā)展來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),不可能是零風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在一些行要求的信貸零風(fēng)險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)也是不可能的,也與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律相違背,長(zhǎng)此下去只會(huì)影響銀行業(yè)自身的發(fā)展與效益的增長(zhǎng)。各家行實(shí)行的經(jīng)濟(jì)資本管理中應(yīng)該已經(jīng)考慮風(fēng)險(xiǎn)成本,因此抗風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力也在增強(qiáng)。建議商業(yè)銀行內(nèi)部通過(guò)制定嚴(yán)密的制度及通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)督制約將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。對(duì)出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分不同的情況作出處理而不搞一刀切,這樣做更有利于保護(hù)基層支行的積極性及促進(jìn)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)增長(zhǎng),真正做到風(fēng)險(xiǎn)與效益相平衡。

(三)大力推進(jìn)業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新,提高系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變,競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更趨激烈。但競(jìng)爭(zhēng)不能過(guò)分依賴(lài)價(jià)格手段,而要依托創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)方式、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)實(shí)現(xiàn)。一是要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品,要允許基層行適時(shí)適地開(kāi)發(fā)具有自身特色的金融產(chǎn)品,以特色來(lái)蠃得客戶與市場(chǎng)。二是積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域,在合法合規(guī)的框架下,大力推進(jìn)業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新,全面實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù),不斷滿足客戶日益增長(zhǎng)的多種多樣的金融服務(wù)需求,從而提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè),不斷提高員工的綜合素質(zhì)和履崗能力,為客戶提供優(yōu)質(zhì)全面高效的服務(wù)。人才是改革與發(fā)展的關(guān)鍵,人員素質(zhì)的提高和服務(wù)意識(shí)的轉(zhuǎn)變是深化機(jī)構(gòu)改革和加快業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。因此,針對(duì)目前有些基層行仍存在的思想觀念較為落后、業(yè)務(wù)知識(shí)狹窄及對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理缺乏深刻了解等問(wèn)題,商業(yè)銀行上級(jí)行及基層行本身要積極創(chuàng)新培訓(xùn)工作思路,并將培訓(xùn)目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái),通過(guò)多渠道、多層次地開(kāi)展對(duì)現(xiàn)有員工的教育和培訓(xùn),將國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)手段等逐步滲透到基層商業(yè)銀行的每一部門(mén)、每位員工的日常工作中,通過(guò)系統(tǒng)性、專(zhuān)業(yè)化的教育培訓(xùn)來(lái)提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、綜合能力和新型服務(wù)水平,以適應(yīng)新形勢(shì)下商業(yè)銀行自身發(fā)展和不同層次客戶的需要。同時(shí),要積極引進(jìn)高層次、專(zhuān)業(yè)化人才,補(bǔ)充新鮮血液,并起好示范帶頭作用。要建立完善系統(tǒng)的評(píng)價(jià)和考核體系,調(diào)動(dòng)所有員工的工作積極性,激發(fā)員工的創(chuàng)造力,使基層行的業(yè)務(wù)開(kāi)展得具有創(chuàng)造性和勃勃生機(jī)。