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一、多元化的農(nóng)業(yè)保險體系

已初步形成近年來，我國政府和保險機構(gòu)都非常重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的高風(fēng)險，在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司黨委和廣大保險工作者的共同努力下，經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)建立了多元化的農(nóng)業(yè)保險體系，取得了很大的成績。

1.財政部門不斷加大了農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度。近年來，全國各地積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，并為他們提供一定額度的保費補貼。截至目前為止，補貼品種已經(jīng)覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，不但有種植業(yè)，同時還有養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類15個品種。逐步提高了補貼比例，并根據(jù)各地不同的區(qū)域、險種情況，實施了一系列相關(guān)的傾斜政策，起到了“蝴蝶效應(yīng)”。與此同時，保險機構(gòu)與地方政府還積極開展特色農(nóng)業(yè)保險，突出創(chuàng)新驅(qū)動，強化風(fēng)險防控，持續(xù)加大了支持力度。

2.農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制逐步得到了建立。針對近年來全國各地水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、泥石流等災(zāi)害連續(xù)不斷的狀況，為了減少因災(zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的損失，2013年財政部出臺了《農(nóng)業(yè)保險大險風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》，制定了更加詳細(xì)的準(zhǔn)備金提取比例，從而為保證農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展建立了更加堅實的基礎(chǔ)。黑龍江、江西等省市通過實施大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金與再保險制度，對受損農(nóng)戶進(jìn)行了及時賠付與穩(wěn)定經(jīng)營。

3.形成了多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。首先，由于我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施差等原因，保險機構(gòu)緊緊圍繞“保成本、廣覆蓋”的理念，大力推動農(nóng)業(yè)保險全面發(fā)展，促進(jìn)市場規(guī)模迅速增長。2013年農(nóng)業(yè)保費首次突破1萬億元、投保農(nóng)戶2億戶次，農(nóng)作物承保面積達(dá)到11億畝。其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體和涉及“三農(nóng)”產(chǎn)品的供給增長迅速。經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)已達(dá)到20多家，這其中既有全國性的綜合性保險公司，也有地方性專業(yè)保險公司，從服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)范圍、服務(wù)品種等各個方面都有了很大的變化。再次，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了盈虧平衡，增強了多元化農(nóng)業(yè)保險體系的可持續(xù)性。在政府優(yōu)惠扶持政策的大力推動下，廣大農(nóng)戶從參加保險中嘗到了甜頭，投保意識大幅提升。

二、挑戰(zhàn)與機遇并存

眾所周知，我國農(nóng)業(yè)保險工作已經(jīng)取得了不菲的成績，但是與發(fā)達(dá)國家先進(jìn)水平和“三農(nóng)”對保險的需求相比，還有很大的差距。這對我們保險工作者來說，還有許多問題需要逐一解決。

1.進(jìn)一步擴大保險覆蓋面與提高保障水平。我國目前農(nóng)業(yè)保險的實際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險的保障費用在300元左右，但是生產(chǎn)成本就在400元以上。無法為農(nóng)民完全起到保障作用，應(yīng)按投入成本進(jìn)一步提高理賠費用。同時，目前我國農(nóng)作物的投保率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的投保率，還有上升的空間，有待于經(jīng)過政府部門和保險工作者的廣泛宣傳、發(fā)動，進(jìn)一步擴大農(nóng)戶投保意識與投保能力，從而大幅提高農(nóng)作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風(fēng)險分散機制。由于我國農(nóng)業(yè)保險開展時間比較晚，保險機構(gòu)對風(fēng)險種類、發(fā)生概率、受災(zāi)頻率以及損失程度等相關(guān)數(shù)據(jù)了解、掌握得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，沒有建立較全面的大災(zāi)分散機制，同時也不能夠全面、準(zhǔn)確地向有關(guān)方面提供充分的理賠依據(jù)。一些地方雖然在第一時間為受災(zāi)單位與農(nóng)戶進(jìn)行了積極的理賠，但大都是臨時救急性質(zhì)的措施，無法形成完整、有效的大風(fēng)險分散制度。

3.對農(nóng)戶日益增長的補貼訴求沒有科學(xué)地進(jìn)行引導(dǎo)。近年來，中央財政部門陸續(xù)對主要農(nóng)作物進(jìn)行了補貼，各地都希望中央提高對當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的財政補貼。但是，由于全國地緣遼闊，發(fā)展不一，難以理清中央與地方的事權(quán)與支出責(zé)任。因此，在積極支持廣大農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險、爭取中央財政補貼的同時，也要教育他們培養(yǎng)主動參與市場競爭的意識，用科學(xué)和現(xiàn)代化的生產(chǎn)管理戰(zhàn)勝自然災(zāi)害，發(fā)揮市場的決定作用。另外，要積極引導(dǎo)農(nóng)戶對農(nóng)作物的補貼訴求，盡可能地進(jìn)行統(tǒng)籌考慮和大力支持。

三、建立大災(zāi)風(fēng)險

分散機制———明確事權(quán)，創(chuàng)新理念2014年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議在對今后經(jīng)濟(jì)工作的總體要求中指出：要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式”。保險機構(gòu)與保險工作者要按照中央的要求，深刻認(rèn)識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，繼續(xù)堅持“政府引導(dǎo)，市場運作”的原則，緊緊圍繞“三農(nóng)”工作這一中心，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，奮力開創(chuàng)農(nóng)業(yè)保險新局面。

1.要進(jìn)一步搞好政府與市場的關(guān)系，增強加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的自覺性。當(dāng)前和今后一段時期，仍然要將政策支持的重點放在“保大宗、保生產(chǎn)、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產(chǎn)安全這一重中之重。全體保險工作者必須要有一個清醒的認(rèn)識，只有將保障糧食安全與大宗農(nóng)產(chǎn)品安全放在第一位，明確農(nóng)業(yè)保險政策重心，才能做好其他各項工作，這是一切工作的前提。同時，要積極鼓勵“突出重點，鼓勵創(chuàng)新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規(guī)范市場，健全各項制度。另外，要根據(jù)各地總體財力情況、支農(nóng)體系設(shè)計以及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展階段等，發(fā)揮政策合力，正確處理好各項補貼之間的關(guān)系，堅持發(fā)展，主動作為，牢牢把握發(fā)展大勢。

2.要進(jìn)一步提高保障水平與覆蓋面，科學(xué)、合理地劃分事權(quán)和支出責(zé)任。首先，要提高對全國重點糧食生產(chǎn)大縣農(nóng)作物保險的政策扶持力度。進(jìn)一步提高覆蓋面，做到“愿保盡?！?，不留死角。其次，要深入基層，搞好調(diào)研。根據(jù)各地的具體情況，特別是對“老少邊窮”地區(qū)，要因地制宜，推出結(jié)合當(dāng)?shù)貙嵡椴⑿兄行У碾U種，提高保障水平，讓廣大農(nóng)戶“買得放心，用得舒心，干得開心”，滿心歡喜地愿意成為農(nóng)業(yè)保險的使用者、受益者和推廣者。

3.要接好地氣，夯實基礎(chǔ)，將涉及廣大農(nóng)戶利益的事情做好、做細(xì)、做實。保險機構(gòu)要全面落實農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險保證金制度，備好、備足大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，從而使自己有足夠的能力應(yīng)對突發(fā)的各種大災(zāi)大難，做到有備無患，萬無一失。同時，要提高風(fēng)險識別、防范、定價、分散等各個環(huán)節(jié)、各個層面的能力，防患于未然，做好農(nóng)業(yè)再保險安排，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)再保險體系。另外，要利用大數(shù)據(jù)平臺，將自然風(fēng)險數(shù)據(jù)、保障水平、風(fēng)險費率、分擔(dān)比例等進(jìn)行全面的測算，制定科學(xué)的制度框架，合理界定相關(guān)部門的責(zé)、權(quán)、利。

4.要狠抓改革攻堅，強化風(fēng)險防控，確保農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。首先，保險機構(gòu)要承擔(dān)起市場主體作用，大力提升服務(wù)意識、能力與水平。做好市場調(diào)查研究，掌握基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，全面創(chuàng)新產(chǎn)品，爭取更大的市場覆蓋面。其次，保險工作者要發(fā)揮主體意識，主動適應(yīng)新常態(tài)，將廣大農(nóng)戶的利益與自己緊密地聯(lián)系在一起，與他們同呼吸共命運，千方百計將農(nóng)民的損失降到最低。設(shè)身處地地為農(nóng)民考慮和選擇適合他們的險種，幫助他們度過難關(guān)。第三，相關(guān)部門要加強對經(jīng)營單位的監(jiān)管力度，該做的一定要大力支持，不該做的一定要堅決制止，規(guī)范監(jiān)管制度，強化服務(wù)意識，推動農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展。第四，宣傳部門與報紙、電視、廣播、雜志、網(wǎng)絡(luò)以及新媒體等都要有意識地廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險的好處，讓農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響、農(nóng)業(yè)保險對經(jīng)濟(jì)的影響、農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟(jì)的影響深入人心，家喻戶曉。從而使廣大農(nóng)戶、農(nóng)民都深刻認(rèn)識到參加農(nóng)業(yè)保險的重要意義，認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險可以使自己的損失降到最低。

作者：吳永紅單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司山西省分公司