一、遂寧融資環(huán)境現(xiàn)狀

（一）貸款增加額創(chuàng)歷史新高

2009年，全市貸款余額達(dá)到255.6億元，比2008年末新增66.41億元，同比增長(zhǎng)35.1%。其中轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額219.18億元，比2008年末增加57.16億元，同比增長(zhǎng)35.28%；2009年全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)到90.82億元，比2008年末新增22.87億元，同比增長(zhǎng)33.66%。

（二）“五信工程”助推企業(yè)發(fā)展

2009年，遂寧市以中小企業(yè)金融培育為重點(diǎn)，實(shí)施“五信工程”積極推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，其經(jīng)驗(yàn)做法被中國(guó)人民銀行稱(chēng)為“遂寧模式”，并在總行中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)上交流。“五信工程”的主要內(nèi)容：一是質(zhì)量與效用并重，打牢信用檔案物質(zhì)基礎(chǔ)；二是信用評(píng)價(jià)貫穿全程，把好“入口關(guān)”確保持續(xù)性；三是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”開(kāi)展信用培植，推動(dòng)銀評(píng)企長(zhǎng)期合作共贏;四是出臺(tái)“一攬子”信用激勵(lì)政策，體現(xiàn)培育核心價(jià)值；五是塑造企業(yè)信用文化，多種載體傳播誠(chéng)信意識(shí)。

（三）有效搭建融資平臺(tái)，中小企業(yè)融資渠道呈多元化

改革開(kāi)放以來(lái)，在中央和地方各級(jí)政府鼓勵(lì)民間投資政策的作用下，我省民間投資逐漸活躍，資金規(guī)模由小變大，發(fā)展速度明顯加快，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域不斷拓展，對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速增長(zhǎng)發(fā)揮了重要的作用。本文以投資主體劃分方式、從固定資產(chǎn)投資范疇對(duì)民間投融資情況進(jìn)行分析。

一、民間投資的發(fā)展歷程

民間投資是相對(duì)于國(guó)有、外商投資的一類(lèi)投資。全部投資中減去國(guó)有投資為非國(guó)有投資，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資中扣除外商和港澳臺(tái)商投資部分，即為民間投資，包括聯(lián)營(yíng)、股份制、集體、個(gè)體、私營(yíng)和其他類(lèi)型經(jīng)濟(jì)的投資。

從民間投資發(fā)展的總體趨勢(shì)看，改革開(kāi)放20多年來(lái)，我省民間投資發(fā)展經(jīng)歷了“高漲、低落、恢復(fù)、高漲”的波動(dòng)過(guò)程（見(jiàn)圖一）。*—*年的24年間，我省民間固定資產(chǎn)投資由6.7億元增加到980.64億元，增長(zhǎng)100多倍，民間投資占全社會(huì)投資的比重由39.1%上升為53.9%，提高14.8個(gè)百分點(diǎn)。同期，國(guó)有投資比重由*年的60.9%下降到*年的39.8%，降低了21.1個(gè)百分點(diǎn)。*年1-6月全省城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資590.26億元，其中民間投資303.27億元，增長(zhǎng)48.7%。

我省民間投資發(fā)展大致可以分為五個(gè)階段：

“六五”時(shí)期（*-*年）：恢復(fù)性增長(zhǎng)階段。黨的十一屆三中全會(huì)以后，我省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展積極性得到極大發(fā)揮，民間投資熱情高漲，五年累計(jì)完成投資57.26億元，年平均增長(zhǎng)18.5%，超過(guò)全社會(huì)投資和國(guó)有投資增速2.8個(gè)和4.4個(gè)百分點(diǎn)，占全社會(huì)投資的比重由*年的35.5%提高到*年的41.9%，“六五”時(shí)期我省民間投資積累了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

工商業(yè)聯(lián)合會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子考察報(bào)告

2005年12月30日，按照縣委的工作安排，縣政協(xié)副主席、統(tǒng)戰(zhàn)部部長(zhǎng)**同志帶領(lǐng)宣傳部***、紀(jì)委***、組織部****等三位同志組成考察組，對(duì)縣工商業(yè)聯(lián)合會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子和班子成員進(jìn)行了較為全面、深入、細(xì)致地考察?？疾炱陂g，召開(kāi)了工商業(yè)聯(lián)合會(huì)全體干職工參加的民主測(cè)評(píng)和民主推薦大會(huì)，找了全體干部職工共3位同志進(jìn)行個(gè)別談話(huà)，查閱了有關(guān)會(huì)議記錄和文件等資料。現(xiàn)將考察情況匯報(bào)如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)班子和科級(jí)干部基本概況

工商業(yè)聯(lián)合會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子設(shè)會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)各一名共2人組成，均為男性，其中會(huì)長(zhǎng)為黨外民主人士，副會(huì)長(zhǎng)為中共正式黨員，年齡最小的最大的，學(xué)歷上一個(gè)中專(zhuān)一個(gè)。

二、對(duì)領(lǐng)導(dǎo)班子的總體評(píng)價(jià)

縣工商業(yè)聯(lián)合會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子思想政治素質(zhì)較高，工作計(jì)劃性較強(qiáng)，團(tuán)結(jié)協(xié)調(diào)、勤政廉政，充分發(fā)揮了工商聯(lián)統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟(jì)性、民間性?xún)?yōu)勢(shì)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

年12月30日，按照縣委的工作安排，縣政協(xié)副主席、統(tǒng)戰(zhàn)部部長(zhǎng)某同志帶領(lǐng)宣傳部某、紀(jì)委某、組織部某某等三位同志組成考察組，對(duì)縣工商業(yè)聯(lián)合會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子和班子成員進(jìn)行了較為全面、深入、細(xì)致地考察?？疾炱陂g，召開(kāi)了工商業(yè)聯(lián)合會(huì)全體干職工參加的民主測(cè)評(píng)和民主推薦大會(huì)，找了全體干部職工共3位同志進(jìn)行個(gè)別談話(huà)，查閱了有關(guān)會(huì)議記錄和文件等資料。現(xiàn)將考察情況匯報(bào)如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)班子和科級(jí)干部基本概況

工商業(yè)聯(lián)合會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子設(shè)會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)各一名共2人組成，均為男性，其中會(huì)長(zhǎng)為黨外民主人士，副會(huì)長(zhǎng)為中共正式黨員，年齡最小的最大的，學(xué)歷上一個(gè)中專(zhuān)一個(gè)。

二、對(duì)領(lǐng)導(dǎo)班子的總體評(píng)價(jià)

縣工商業(yè)聯(lián)合會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子思想政治素質(zhì)較高，工作計(jì)劃性較強(qiáng)，團(tuán)結(jié)協(xié)調(diào)、勤政廉政，充分發(fā)揮了工商聯(lián)統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟(jì)性、民間性?xún)?yōu)勢(shì)。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、思想政治素質(zhì)較強(qiáng)。能以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹十七大和十七屆三中、四中、五中全會(huì)精神和我縣三級(jí)干部會(huì)議精神，深入開(kāi)展“四問(wèn)五比六看”活動(dòng)，樹(shù)立“服務(wù)立會(huì)、服務(wù)興會(huì)”的工作理念，同時(shí)還積極開(kāi)展“三增強(qiáng)、四熱愛(ài)”教育、“扶貧濟(jì)困送溫暖獻(xiàn)愛(ài)心”等活動(dòng)，著力強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)服務(wù)、法律服務(wù)、信息服務(wù)、融資服務(wù)和思想政治工作五種職能，積極推動(dòng)我縣非公有制經(jīng)濟(jì)健康、協(xié)調(diào)、快速發(fā)展。

農(nóng)合行信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與各商業(yè)銀行相比相對(duì)偏低，他們只能論貸款而貸款，給客戶(hù)提供一些信息服務(wù)，與客戶(hù)有著深厚的感情，做一些保證貸款和抵押貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)只做些工資業(yè)務(wù)，不懂的做一些配套業(yè)務(wù)，如外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等，而且利率定價(jià)也做的較死板，滿(mǎn)足不了客戶(hù)的需求，這些新業(yè)務(wù)往往被商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員提供了平臺(tái)，因?yàn)檗r(nóng)合行信貸人員對(duì)客戶(hù)信息靈、底子清，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員凡是農(nóng)合行有信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)他們都會(huì)去做些新產(chǎn)品業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)率高、利潤(rùn)豐厚。那么農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)這塊肥肉為什么不去吃呢？主要原因是農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員的思想觀念和業(yè)務(wù)素質(zhì)問(wèn)題。

一、農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因

1．思想觀念陳舊，只會(huì)做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。筆者從20*年9月5日至12月20日實(shí)際80多個(gè)工作日，實(shí)地走訪(fǎng)了*農(nóng)合行的9家支行，對(duì)46位信貸人員（占該行全都信貸業(yè)務(wù)人員的19.7%）管轄的前十大戶(hù)、新增量的、租賃的、有不良記錄等情況的客戶(hù)進(jìn)行財(cái)務(wù)狀態(tài)分析和到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)查，抽查的350家企業(yè)、383戶(hù)農(nóng)戶(hù)，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶(hù)704家，農(nóng)戶(hù)5472戶(hù)的50%和7%，實(shí)地走訪(fǎng)企業(yè)102家，農(nóng)戶(hù)96戶(hù)，占抽查管轄客戶(hù)的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬(wàn)元，其中貼現(xiàn)業(yè)務(wù)16272萬(wàn)元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務(wù)133946萬(wàn)元，占管轄貸款的23%，開(kāi)出保函業(yè)務(wù)730萬(wàn)元，占管轄貸款的0.12%，國(guó)際結(jié)算量14479萬(wàn)美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬(wàn)美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬(wàn)元,，占管轄貸款的3.3%，從上述數(shù)據(jù)表明，一些外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)占比甚少。如我們調(diào)查的一家企業(yè)，在*合行融資凈敞口人民幣5966萬(wàn)元，美金400萬(wàn)元，存單質(zhì)押貸款450萬(wàn)元執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他均實(shí)行執(zhí)行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總?cè)谫Y資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬(wàn)元，承兌1500萬(wàn)元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執(zhí)行利率上浮3.6%，顯然農(nóng)合行在業(yè)務(wù)操作中配套業(yè)務(wù)和利率定價(jià)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行靈活。*合行20*年5月舉辦了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案設(shè)計(jì)大賽，20篇作品進(jìn)行了演講，其中只有7篇是目前現(xiàn)任信貸業(yè)務(wù)員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務(wù)員的在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上尚存在著一定的距離。

2．業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶(hù)需求不對(duì)稱(chēng)。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個(gè)層面，一種是信貸員會(huì)調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫(xiě)調(diào)查報(bào)告、貸后檢查報(bào)告、五級(jí)分類(lèi)填寫(xiě)、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫(xiě)，有的會(huì)寫(xiě)而不愿意寫(xiě)怕麻煩，有的確實(shí)不會(huì)寫(xiě)，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會(huì)寫(xiě)的，但寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告等資料都是按照企業(yè)提供的報(bào)表、與企業(yè)老板或財(cái)務(wù)人員交談而寫(xiě)的，寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告與我們?nèi)?shí)際調(diào)查起來(lái)有出入。提供的報(bào)表有虛假的也寫(xiě)進(jìn)去，資產(chǎn)不實(shí)的也寫(xiě)進(jìn)去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當(dāng)上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實(shí)地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個(gè)別的，可以說(shuō)要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無(wú)新增客戶(hù)、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗(yàn)，但還是靠老經(jīng)驗(yàn)，得過(guò)且過(guò)，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但*農(nóng)合行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是好的和比較好的。

二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對(duì)策

1．要引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)。信貸業(yè)務(wù)人員是農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，首先要從農(nóng)合行的支行一把手抓起，引導(dǎo)和培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員，引導(dǎo)一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為管轄的客戶(hù)做好相應(yīng)的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強(qiáng)他們的營(yíng)銷(xiāo)能力；培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前*合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務(wù)人員只占了全體員工的16.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，如我們調(diào)查的46位信貸業(yè)務(wù)人員，要管57億貸款，而且農(nóng)戶(hù)數(shù)達(dá)5000多戶(hù)，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級(jí)評(píng)定，又要做五級(jí)分類(lèi)，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要去拓展新的客戶(hù)，如何去管理好老客戶(hù)呢？有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶(hù)的時(shí)間都沒(méi)有，全憑客戶(hù)上門(mén)辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識(shí)學(xué)歷、有營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，培訓(xùn)他們與客戶(hù)和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立起責(zé)任意識(shí)，那么農(nóng)合行的業(yè)務(wù)陣地不會(huì)丟，農(nóng)合行才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。