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摘要：通過分析在現(xiàn)行的保險產(chǎn)品管理制度下，保險公司不能提供給消費者足夠的風險保障需求，，保險公司如何運用科學發(fā)展觀，堅持以人為本的用人之道，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，滿足消費者不同層次的保險需求，以應對即將開放的國際保險市場。

關鍵詞：科學發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供特色服務

黨的十六屆三中全會明確提出“堅持以人為本，樹立全面、協(xié)調、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進經(jīng)濟社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險發(fā)展論壇國際學術年會上，吳定富主席對保險業(yè)科學發(fā)展觀的精神內涵和實質作了全面深刻的闡述，指出“保險業(yè)科學發(fā)展觀內涵是堅持快速協(xié)調持續(xù)發(fā)展，保險業(yè)科學發(fā)展觀的核心是做大做強，保險業(yè)科學發(fā)展觀的實質是以人為本”。保險業(yè)全面協(xié)調可持續(xù)的科學發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強廣西保險業(yè)具有非常重要的指導意義，我們要準確把握科學發(fā)展觀的精神實質，緊密結合當前廣西的經(jīng)濟與社會發(fā)展的特點和機遇，加快做大做強廣西保險業(yè)的步伐。在這里筆者就保險業(yè)的主要矛盾：保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應這一問題，談談保險公司如何運用科學發(fā)展觀，堅持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務，滿足不同消費者的保險需求。

一、當前保險公司不能提供給消費者足夠的風險保障需求

我國保險業(yè)自1980年恢復營業(yè)以來，實行的主要險種的統(tǒng)一條款費率的產(chǎn)品管理制度，這在當時對保險業(yè)的恢復和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟體制初步建立和保險業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應人們日益增長的保險需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內部改革創(chuàng)新的動力，不關心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險公司不得不采用低費率的價格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實行統(tǒng)一的條款費率無法滿足消費者差異性、多樣化的需求。一方面消費者有特殊的風險保險要求而無法提供相應的保險產(chǎn)品、費率；另一方面一些消費者不需要的風險需求又被強加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費，而一些切實存在的保險需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。

作為西部12個省區(qū)的廣西，雖然保險密度、保險深度這兩個衡量一地區(qū)保險市場發(fā)達程度的指標遠低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進和南博會的即將召開，廣西保險市場潛力無窮，各保險公司爭相在廣西開設機構，擴大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險公司的進入只是增加了保險主體，在對保險費率產(chǎn)品實行嚴格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費率基本相同或相似，無法向消費者提供有特色的保險需求。

2002年修改后的《保險法》中對有關保險條款費率管理做出重大變改，將保險產(chǎn)品（條款和費率）的制定權交還給了保險公司，體現(xiàn)了保險業(yè)市場化改革的原則，是保險產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實現(xiàn)保險產(chǎn)品市場化運行奠定了法律基礎。2003年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險條款費率制度市場化改革，允許各保險公司自主開發(fā)車險產(chǎn)品和自我厘定車險費率。各家保險公司紛紛改革車險產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風險差異化的實際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費者自身風險狀況的差異費率，車險產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點，滿足了消費者的需求。但產(chǎn)品費率市場化改革只限于車險等個別險種，一些傳統(tǒng)的險種和企財險、貨運險、建工險仍處于計劃管制的狀態(tài)而維持在高費率水平。

二、以科學發(fā)展觀為指導，把握以人為本的實質，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務，滿足不同消費者的保險需求

科學發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強大動力，改革的本質在于創(chuàng)新，在于揚棄。改革的這一特征決定了在其進程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時機與推進的節(jié)奏。當前保險業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實際生活中，作為保險市場經(jīng)營主體的保險公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費者的不同保險需求，為客戶的各類風險提供保險保障成為保險公司經(jīng)營管理的目標。我們知道，保險經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護被保險人利益應該成為保險公司經(jīng)營的根本目標。在市場經(jīng)營中，消費者是市場的核心，保險公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險公司必須最大限度地貼近消費者，以科學發(fā)展觀為指導，把握以人為本的實質，創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費者提供有自己特色的客戶服務，滿足消費者多樣化的需求。

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費者提供多樣化的保險保障。

保險產(chǎn)品是一種服務產(chǎn)品，是以風險經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險公司提供給消費者的產(chǎn)品必須是消費者所需要的，能為其將來所面臨的風險提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，首先要明確消費者購買產(chǎn)品的目的所在，消費者所追求的效用和利益。消費者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責任險的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟能力。因此，保險產(chǎn)品必須是能夠給消費者帶來利益的產(chǎn)品。

在分析明確消費者的購買目的后，就要根據(jù)消費者的需求設計出消費者所需的保險產(chǎn)品，這是一個系統(tǒng)工程，需要保險公司內部各個部門、各個管理層次之間科學分工、和諧協(xié)作、目標一致、默契配合。作為一名業(yè)務員，在展業(yè)的時候很容易收集到客戶的保險需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險產(chǎn)品提供了新的構思源泉。保險公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關注社會消費者對風險的保障要求。通過有計劃的調研，開發(fā)消費者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。

保險公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學技術環(huán)境等。正因為我國地域廣闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應該設計全國統(tǒng)一的保險條款和費率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風險狀況的需求群體，設計出填空式、選擇式的條款、費率，滿足消費者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險后的報案時間、給付賠償金等條款外，保險公司應該設計可以供保險人和被保險人共同約定的條款和費率，提供更多可選擇或填空式的保險條款和相應的費率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風這類自然災害給消費者帶來的風險要大于內陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費者設計這類保險產(chǎn)品，而內陸地區(qū)的消費者則不需要支付這類多余的保費。

（二）提供有特色的客戶服務，使消費者獲得增值服務。

消費者在購買保險產(chǎn)品時所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務，滿足消費者的更多需要。說到服務，不僅是指消費者出險后的理賠服務，更應包括保戶購買保險產(chǎn)品后的售后服務、保戶福利等。不能只讓出險的客戶才能感受到保險公司的服務，不出險的優(yōu)質客戶更應得到保險公司提供的增值服務。未來保險市場競爭的關鍵就在于保險產(chǎn)品所提供的增值服務。，

各家保險公司都在想方設法為消費者提供有自己特色的服務，比如當客戶不幸遭遇交通事故導致人員受傷后，保險公司為被保險人及傷員提供其定點協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔?；蜃≡横t(yī)療擔保，這樣交通事故第一時間內傷者能得到搶救治療、為被保險人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險時才能獲得的服務，而那些長期不出險的客戶，會認為自己得不到保險公司的任何服務。保險公司應在這方面服務進行創(chuàng)新，使客戶在購買保險產(chǎn)品后獲得增值服務。比如購買了機動車保險的客戶，在機動車出現(xiàn)非事故故障時，保險公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時提供免費或優(yōu)惠收費的修理，讓我們的保險卡不僅在出險時提供保險服務，在其他消費方面也能得到實惠。通過服務增值，帶來增值服務，針對不同的客戶提供不同等級的服務、差異性的服務。人壽保險公司也可提供看護老人、兒童或病人的看護服務，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務，定期作健康檢查的服務等。這些增值服務，不僅能使保險公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費者感受到自己購買的保險能給自己帶來更多的效用和利益。

（三）堅持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險公司新產(chǎn)品、新服務。

“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險業(yè)科學發(fā)展觀的實質是以人為本，這就意味著在保險公司，除了重視人力資本的提升與強化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進因素。上面談到的保險公司要創(chuàng)新保險產(chǎn)品和提供特色服務，都需要保險公司內部有高素質的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，因此，保險公司能否留住和吸引高素質的人才是關鍵。保險業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險業(yè)中精算技術是核心技術，如死亡率和費率的測定、生命表的構造、準備金的提起及業(yè)務盈余的分配等都要靠精算技術。精算技術的落后，使保險公司常不顧自然條件、經(jīng)濟發(fā)展水平等的千差萬別，費率全國“一刀切”，極大地制約了保險業(yè)的發(fā)展。同時也難以迅捷地推出社會急需的險種和滿足現(xiàn)代社會新增風險的需求。

那么保險公司如何把握以人為本這一實質，才能穩(wěn)定專業(yè)人才隊伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？關鍵是保險公司要樹立員工至上的用人之道。在當今社會，人都從屬于一定的行業(yè)，這是社會分工的必然結果。一個人選擇某一項職業(yè)不僅僅是滿足物質需要，而是在滿足必要的物質需求的同時主動地體現(xiàn)自己的價值，從而獲得他人對自己的尊重的行為，那么，為了最大限度地體現(xiàn)自己，他必然會產(chǎn)生一種對事業(yè)的熱愛與沖動。在這沖動的作用下，他會釋放出巨大的熱情來對待自己的職業(yè)。因此，保險公司首先要關注自己員工的成長，不遺余力地對員工進行專業(yè)技能和綜合素質的培訓。在對員工的培訓上，強調在企業(yè)內部要使有才的人更有才，無才的人要變得有才，這必然為員工實現(xiàn)自我價值提供了智力上的保證。其次要提倡“人文關懷”，時刻關心、理解、幫助員工，幫助員工不斷提高自己，在為公司做出貢獻的同時，獲得合理的回報。企業(yè)在任何時候都要充分考慮員工利益，滿足員工的要求，這樣，不僅最大程度地滿足了員工的物質需求，而且也為員工實現(xiàn)自我價值提供了廣闊的空間。最后，堅持“以人為本”，全力幫助員工制定充滿挑戰(zhàn)性的職業(yè)生涯規(guī)劃，將企業(yè)的發(fā)展與員工個人的發(fā)展結合起來，在實現(xiàn)公司價值最大化的同時，實現(xiàn)個人價值最大化。只有這樣，保險公司才能吸引、留住優(yōu)秀的人才，才能集合公司的專業(yè)技術力量，在精算、法律、營銷等專業(yè)技術力量上進行整合，形成創(chuàng)新產(chǎn)品、服務的專業(yè)團隊，在保險條款、費率市場化過程中，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，形成有特色的客戶服務，建立并實現(xiàn)企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中立于不敗之地，

以上是筆者一些很粗淺的看法，總之，我國即將渡過入世三年保護期，全面融入國際保險市場，各保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新既符合保險消費市場的需要，也符合加wto后融入國際市場的需要。我們必須以科學的精神、科學的方法來指導發(fā)展，在以人為本的基礎上，進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，努力地去滿足人民群眾對保險業(yè)的希望和要求。通過保險業(yè)的快速協(xié)調持續(xù)發(fā)展，促進人民群眾生活水平和生活質量的提高。