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20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的不斷加快，新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使全球銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢(shì)：金融管制放松、銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國(guó)際化、電子網(wǎng)絡(luò)化。這是我[本文轉(zhuǎn)載自國(guó)金融改革面臨的大形勢(shì)。入世后，我國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，五年過(guò)渡期后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)將對(duì)外高度開放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)同時(shí)也就是開放的國(guó)際金融市場(chǎng)。因此，順應(yīng)全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，已成為入世后我國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問(wèn)題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細(xì)化。20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，資本持有者對(duì)多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動(dòng)著發(fā)達(dá)國(guó)家政府放寬對(duì)金融領(lǐng)域、特別是對(duì)銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面。進(jìn)入90年代后，隨著美國(guó)、日本、歐共體等主要國(guó)家金融改革方案的實(shí)施和生效，各國(guó)金融業(yè)的發(fā)展越來(lái)越多地滲入市場(chǎng)化和國(guó)際化因素。隨著金融管制的放松，國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細(xì)化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國(guó)普遍運(yùn)用計(jì)算機(jī)輔助管制，尤其是實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運(yùn)用。二是監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會(huì)公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強(qiáng)調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動(dòng)和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴(kuò)大信息披露，充分發(fā)揮市場(chǎng)約束作用。五是加強(qiáng)對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來(lái)，經(jīng)濟(jì)金融全球化導(dǎo)致了國(guó)際金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進(jìn)入90年代以后，西歐和日本等國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢(shì)日益明顯。受來(lái)自西歐和日本等國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，90年代以后，美國(guó)商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司相互涉足對(duì)方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對(duì)美國(guó)66年的統(tǒng)治，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

(三)銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)走向巨型化。全球金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了銀行業(yè)的收購(gòu)與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購(gòu)并整合熱浪滾滾，購(gòu)并規(guī)模愈來(lái)愈大，涉及的領(lǐng)域愈來(lái)愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購(gòu)并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬(wàn)9000億美元，增至99年的25萬(wàn)5000億美元，10年間增長(zhǎng)78.4%，并且仍保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。與以往購(gòu)并浪潮頗為不同的是，此輪購(gòu)并活動(dòng)的主要?jiǎng)右?，是混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所帶來(lái)的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購(gòu)并活動(dòng)廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運(yùn)作方式緊密地融合起來(lái)。由此而誕生了一個(gè)又一個(gè)的金融"巨無(wú)霸"。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化?，F(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金，融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進(jìn)入90年代以來(lái)，國(guó)際金融領(lǐng)域的電子化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動(dòng)將先進(jìn)的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個(gè)電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都在加緊實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運(yùn)而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢(shì)。據(jù)美國(guó)聯(lián)邦保險(xiǎn)局統(tǒng)計(jì)，1993-1998年，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8%，而美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53%。英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的egg銀行成立不到一年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行也正成為新的時(shí)尚。銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化已成為國(guó)際銀行業(yè)的基本趨勢(shì)。

(五)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化。80年代以來(lái)，金融管理的放松、銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國(guó)結(jié)算體系的發(fā)展，無(wú)一例外地導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化趨勢(shì)的不斷加快。銀行經(jīng)營(yíng)的跨國(guó)界發(fā)展，不但加速了國(guó)際資本流動(dòng)及新的金融工具和技術(shù)的廣泛運(yùn)用，而且加速了金融市場(chǎng)的全球化進(jìn)程。90年代以來(lái)，銀行經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化進(jìn)一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國(guó)際業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的合理分工，即大銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行則在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上發(fā)展。即使在同一個(gè)集團(tuán)內(nèi)部，不同機(jī)構(gòu)之間也有類似?quot;分工"。當(dāng)然，這種分工并沒(méi)有嚴(yán)格的界線，更沒(méi)有切斷資產(chǎn)在國(guó)內(nèi)和國(guó)外的流動(dòng)。應(yīng)該說(shuō)，隨著墨西哥和亞洲金融危機(jī)對(duì)邊界經(jīng)濟(jì)的影響日漸淡化和消除，以及國(guó)際金融監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，各國(guó)銀行業(yè)將不斷開拓新的國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨國(guó)銀行將對(duì)海外融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，增加投資銀行業(yè)務(wù)；同時(shí)，必將增加其表外業(yè)務(wù)比重，提供東道國(guó)不能提供的服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)金融國(guó)際化進(jìn)程。

二、全球化背景下我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制面臨金融集團(tuán)化的挑戰(zhàn)

我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，利潤(rùn)無(wú)法保證。而國(guó)外銀行業(yè)大都是綜合經(jīng)營(yíng)的全能銀行或金融集團(tuán)，其集團(tuán)化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，又涉足現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)自營(yíng)及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，是跨行業(yè)的綜合性經(jīng)營(yíng)。這就必將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過(guò)渡期內(nèi)，對(duì)于進(jìn)入我國(guó)的外資金融機(jī)構(gòu)仍可能限制其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，使其只能從事一個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但由于外資金融機(jī)構(gòu)可以利用其境外的后援體系，外資金融機(jī)構(gòu)集團(tuán)化綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)仍能發(fā)揮作用因此，我國(guó)銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)將面臨金融集團(tuán)化的強(qiáng)大挑戰(zhàn)。

（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

由于金融業(yè)混業(yè)趨勢(shì)加強(qiáng)和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我國(guó)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務(wù)突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限。

其主要有：允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)；允許券商以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行日購(gòu)交易；允許保險(xiǎn)基金以購(gòu)買證券投資基金形式進(jìn)入股市等。各金融資產(chǎn)管理公司從事債轉(zhuǎn)股等業(yè)務(wù)，實(shí)際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)連接起來(lái)。因此，在金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉趨勢(shì)加強(qiáng)和我國(guó)已正式成為世貿(mào)組織成員的前提下，我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相爭(zhēng)奪權(quán)力

或發(fā)生事故時(shí)互相推卸責(zé)任的可能。這是我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。

（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)

目前我國(guó)金融監(jiān)管方式不適應(yīng)加入世貿(mào)組織后復(fù)雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國(guó)目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，不重視非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運(yùn)用人海戰(zhàn)術(shù)，依賴查賬發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。商業(yè)銀行缺乏合理的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，缺乏自我約束、自我管理的機(jī)制，內(nèi)部監(jiān)管行為表現(xiàn)往往流于形式。同時(shí)，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因?yàn)殡S著我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別會(huì)越來(lái)越模糊，只有監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制，才有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新活動(dòng)，同時(shí)又有利于控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、入世后我國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展對(duì)策

（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制。只有由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的核心優(yōu)勢(shì)，確定其業(yè)務(wù)范圍，選擇全能型或?qū)I(yè)型發(fā)展模式以充分實(shí)現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和專業(yè)分工經(jīng)濟(jì)效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律性。取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制可分二步進(jìn)行：第一步，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的資本金實(shí)力、管理效率、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和自律能力等多項(xiàng)指標(biāo)，允許有條件的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍或自主經(jīng)營(yíng)，不搞"一刀切"。第二步，對(duì)現(xiàn)有金融法律進(jìn)行全面修改，徹底取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制。

（二）積極推動(dòng)銀行業(yè)的并購(gòu)重組。國(guó)際銀行業(yè)并購(gòu)重組浪潮迭起，尤其是大銀行通過(guò)并購(gòu)走向巨型化，從而獲得更加明顯的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。我國(guó)銀行業(yè)要縮小與國(guó)外銀行業(yè)的實(shí)力差距，也必須走并購(gòu)重組的道路，通過(guò)并購(gòu)重組增強(qiáng)資本實(shí)力，擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模，提高技術(shù)含量增加業(yè)務(wù)品種，最終達(dá)到增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的目的。當(dāng)前，一是要積極利用資本市場(chǎng)，推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行上市，為兼并活動(dòng)打好基礎(chǔ)。二是要積極推動(dòng)四大國(guó)有商業(yè)銀行間的并購(gòu)重組，培育國(guó)際化巨型銀行。三是允許有實(shí)力的銀行通過(guò)并購(gòu)重組滲入證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，進(jìn)而塑造多元化的巨型銀行。四是鼓勵(lì)我國(guó)銀行走出國(guó)門，兼并收購(gòu)國(guó)外銀行。

（三）不搞一刀切，倡導(dǎo)特色銀行。在鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行向大規(guī)模甚至全能型銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)倡導(dǎo)一些股份制商業(yè)銀行，如中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行等向具有某方面服務(wù)特長(zhǎng)的特色銀行方向發(fā)展，以更好地服務(wù)開拓各自的目標(biāo)市場(chǎng)、目標(biāo)顧客。如果各類國(guó)內(nèi)銀行都一哄而起地強(qiáng)調(diào)規(guī)模，崇尚跳躍式的并購(gòu)發(fā)展，不僅會(huì)超越我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，而且會(huì)超越現(xiàn)行的財(cái)力和管理能力，其結(jié)果將是欲速則不達(dá)。管理學(xué)的基本原理告訴我們，單純的規(guī)模大是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，與其大而不當(dāng)，不如專注幾項(xiàng)或單項(xiàng)業(yè)務(wù)更能在競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)操勝券。如花旗和摩根銀行都以精于少數(shù)幾項(xiàng)業(yè)務(wù)而獲得豐厚利潤(rùn)而著稱。結(jié)合我國(guó)具體情況，我國(guó)現(xiàn)行股份制商業(yè)銀行的發(fā)展空間不僅應(yīng)放在國(guó)內(nèi)而且應(yīng)放在中小企業(yè)上。