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同志們：

今天這次會(huì)議十分重要。剛才，區(qū)農(nóng)聯(lián)社高勇主任宣讀了《下花園農(nóng)村信用聯(lián)社貸款授信管理實(shí)施細(xì)則》，向我區(qū)首批授信的農(nóng)戶、個(gè)體戶、民營企業(yè)頒發(fā)了授信證書、牌匾，于濱理事長，就如何做好客戶授信工作進(jìn)行了詳細(xì)的安排部署，內(nèi)容翔實(shí)具體，措施科學(xué)得當(dāng)，我完全同意。下面，我再講三點(diǎn)意見：

一、充分認(rèn)識(shí)“客戶授信”工作的重大意義

搞好“客戶授信”工作，不僅僅是農(nóng)村信用聯(lián)社自身轉(zhuǎn)化信貸觀念、防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)單一的事情，更是全區(qū)經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事。首先，這項(xiàng)工作是黨中央、國務(wù)院和省委、省政府這些年在屢次召開的經(jīng)濟(jì)、金融工作會(huì)議中一貫提出和倡導(dǎo)的，“客戶授信”、評(píng)定信用戶、創(chuàng)建信用村工作國務(wù)院于2000年就提出來了，可以說這項(xiàng)工作既是銀行部門的一項(xiàng)金融政策，更是一項(xiàng)政治任務(wù)。去年省聯(lián)社張家口辦事處在《關(guān)于印發(fā)〈張家口市農(nóng)村信用社貸款授信管理辦法〉等辦法的通知》（冀信聯(lián)張辦發(fā)[2006]184號(hào)）文件中又對(duì)這項(xiàng)工作進(jìn)行了詳細(xì)的安排。這足以說明，省、市政府和各級(jí)金融部門對(duì)這項(xiàng)工作的重視。第二，農(nóng)村信用聯(lián)社“客戶授信”工作事關(guān)我區(qū)農(nóng)村、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，帶動(dòng)我區(qū)農(nóng)村、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大頭資金都來自農(nóng)聯(lián)社，無論是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、第三產(chǎn)業(yè)的繁榮，還是民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，農(nóng)村信用聯(lián)社都功不可沒。農(nóng)村信用社每年的貸款增幅都在5000萬元左右，去年貸款余額達(dá)到了1.8億元。而我區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)由于行業(yè)政策原因，門檻較高，基本上是只吸收存款不發(fā)放貸款。因此，農(nóng)村信用社才是我們身邊的銀行、農(nóng)民自己的銀行和政府的銀行，是我們發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)尤其是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、非公有制經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)民增收唯一可依賴的金融后盾。而這次農(nóng)村信用聯(lián)社開展的這項(xiàng)客戶授信業(yè)務(wù)，其本質(zhì)就是通過對(duì)企業(yè)、個(gè)體工商戶、居民及農(nóng)戶的信用評(píng)定，有效地幫助企業(yè)解決在擴(kuò)大規(guī)模、提高生產(chǎn)能力等經(jīng)營活動(dòng)中貸款難的問題。因此，搞好農(nóng)村信用聯(lián)社“客戶授信”工作，對(duì)于支持民營經(jīng)濟(jì)和推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。第三，農(nóng)村信用聯(lián)社“授信”工作事關(guān)我區(qū)當(dāng)前及今后經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局。對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，金融是“助推器”；對(duì)企業(yè)發(fā)展來說，金融是“動(dòng)力源”。“客戶授信”直接關(guān)系著我區(qū)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、第三產(chǎn)業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)的資金投入。在今年的政府工作報(bào)告中，區(qū)政府明確提出了我區(qū)今后五年經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的總體思路，其中，重點(diǎn)指出要“全黨抓經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)抓項(xiàng)目”，大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)、三產(chǎn)活區(qū)和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)這些既定目標(biāo)如果沒有雄厚的資金保障就會(huì)成為一句空話，區(qū)域經(jīng)濟(jì)也就會(huì)很難實(shí)現(xiàn)又好又快的跨越式發(fā)展。所以說，不論從哪個(gè)方面來講，我們都必須把“客戶授信”工作搞好，促進(jìn)農(nóng)村信用社更加充分地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村更好地提供金融支持。

二、開展“客戶授信”工作需注意的幾個(gè)問題

開展客戶授信業(yè)務(wù)，對(duì)于農(nóng)村信用社是信貸管理走向規(guī)范化、科學(xué)化的具體體現(xiàn)，是當(dāng)前金融行業(yè)市場(chǎng)化和聯(lián)社自身業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求；對(duì)于我區(qū)來說，是一項(xiàng)利民惠民的金融政策，是一次難得的發(fā)展機(jī)遇；因此，一定要把好事辦好。下面，我講一下在授信工作中需要注意的幾個(gè)問題：

（一）正確處理授信管理與現(xiàn)行信貸管理制度的關(guān)系。授信管理是在現(xiàn)行信貸管理制度和辦法的基礎(chǔ)上制定和實(shí)施的，是對(duì)現(xiàn)行管理制度和辦法的一種完善和補(bǔ)充。農(nóng)信社在授信額度范圍內(nèi)發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照貸款種類的審批程序和管理要求操作，既不能降低發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)和條件，也不能放松信貸管理，要在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度。同時(shí)，要注重簡化審批手續(xù)，提高辦事效率。

（二）切實(shí)增強(qiáng)監(jiān)管力度，掌握動(dòng)態(tài)。授信管理是以客戶貸款資格認(rèn)定、資信等級(jí)評(píng)定為基礎(chǔ)，以真實(shí)、完整掌握客戶信息資料為條件的，要求高、涉及面廣，是一項(xiàng)綜合性、系統(tǒng)性、動(dòng)態(tài)性的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。因此，實(shí)施授信管理必須進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理的深度和廣度，掌握動(dòng)態(tài)，及時(shí)了解和掌握客戶的真實(shí)情況。無論是已經(jīng)授信的還是未授信的，農(nóng)聯(lián)社都應(yīng)跟蹤監(jiān)測(cè)客戶的經(jīng)營狀況，了解和分析企業(yè)本身和經(jīng)營環(huán)境的變化。一方面，企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營體制發(fā)生重大變化等現(xiàn)象致使客戶還款能力下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯增加的，應(yīng)及時(shí)調(diào)減、直至取消授信額度。另一發(fā)面，經(jīng)過長期觀察企業(yè)經(jīng)營能力、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)信用都不斷提高，并且經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景看好的企業(yè)要及時(shí)予以授信或提高授信額度。

（三）避免授信過度集中。金融機(jī)構(gòu)授信往往會(huì)因其業(yè)務(wù)領(lǐng)域、地理位置限制以及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)部分比較熱門的產(chǎn)業(yè)和往來較為密切的客戶集中授信，并對(duì)這些產(chǎn)業(yè)和客戶的發(fā)展前景預(yù)期過分樂觀，這就會(huì)出現(xiàn)授信過度集中問題，造成本來具備授信條件的行業(yè)、企業(yè)被忽略，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌全面發(fā)展帶來負(fù)面影響。特別是當(dāng)爭取信貸市場(chǎng)份額時(shí)，這方面更容易忽視。對(duì)此，農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定和暫行的授信管理辦法，杜絕授信過于集中的現(xiàn)象產(chǎn)生。

（四）完善評(píng)估程序。做好授信管理工作，必須實(shí)施全面深入、細(xì)致的授信評(píng)估，這是我們授信工作中關(guān)鍵的一步。授信評(píng)估不僅包括對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況、抵押品狀況的評(píng)估，還包括對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、商品市場(chǎng)形勢(shì)的變化，因此他既是一項(xiàng)綜合性的工作，也是對(duì)專業(yè)性要求很高的工作。如果工作稍有疏漏，不僅會(huì)給授信戶的正常經(jīng)營帶來不利條件，農(nóng)聯(lián)社自身也會(huì)發(fā)生新的不良貸款。

三、加強(qiáng)配合，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)

客戶授信工作，要求高、涉及面廣，是一項(xiàng)綜合性、系統(tǒng)性很強(qiáng)的工作，需要各有關(guān)部門加強(qiáng)配合、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，形成合力。各鄉(xiāng)黨委、政府及各有關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)客戶授信工作對(duì)于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效的重要作用，要抓住難得的發(fā)展機(jī)遇，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，下真功夫用心抓，要積極主動(dòng)地與信用社搞好協(xié)調(diào)配合，組織好各村、各社區(qū)的信用戶、誠信戶評(píng)定及企業(yè)授信工作，嚴(yán)格把關(guān)，在保證質(zhì)量的前提下，將有能力、品質(zhì)好、講信用、會(huì)經(jīng)營的農(nóng)戶、居民都評(píng)為信用戶，將管理規(guī)范、效益好、發(fā)展前景好、信譽(yù)好的企業(yè)都評(píng)為守信企業(yè)，為農(nóng)村信用社擴(kuò)大資金投放創(chuàng)造良好條件。具體要做好以下四點(diǎn)：一是要加強(qiáng)信用貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。各鄉(xiāng)、有關(guān)部門要成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，要認(rèn)真組織信用貸款戶開展“回頭看”，總結(jié)信用貸款推行過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)、運(yùn)用好客戶授信這項(xiàng)惠民政策。二是要組織專人積極支持農(nóng)村信用社開展創(chuàng)建“信用戶、村、鄉(xiāng)”和“信用企業(yè)”的創(chuàng)建活動(dòng)，營造“守

同志們，客戶授信工作事關(guān)我區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大局。各單位、部門、企業(yè)及個(gè)人要積極配合農(nóng)村信用社搞好這項(xiàng)形象工程、為民工程，從而充分發(fā)揮農(nóng)聯(lián)社在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中主力軍的作用，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展。