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根據(jù)分局的要求，近期，我們組織人員對轄內(nèi)微小農(nóng)村金融組織進行了專題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況綜合報告如下：

一、發(fā)展現(xiàn)狀

目前，縣的微小農(nóng)村金融組織僅有縣小額貸款有限公司及縣小額貸款公司兩家，分別成立于2013年1月和2013年2月。至2013年6月末，兩家小額貸款公司的各項貸款余額15386萬元，占轄內(nèi)銀行業(yè)各項貸款余額的8.1%，全部貸款均為正常，不良率為零。

二、成效明顯

小額貸款公司作為一種新型金融服務(wù)機構(gòu)，以其靈活、快捷、高效的運作模式贏得了客戶的青睞，增加了對微型企業(yè)和農(nóng)村金融需求的有效供給，有效緩解了小微企業(yè)、居民的融資困難，引導(dǎo)民營資本流向農(nóng)村，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮了重要的作用。作為新型農(nóng)村金融組織，小額貸款公司發(fā)揮了增加農(nóng)村金融供給、滿足小額貸款需求、豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)的積極作用。小額貸款公司與農(nóng)村地區(qū)其他金融機構(gòu)并存，改善了農(nóng)村金融環(huán)境，激活了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)市場，增加了“三農(nóng)”和其他經(jīng)濟組織獲得貸款的機會，對提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟起到了一定的促進作用。同時，小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，獲得貸款的時間較短，擔(dān)保形式多樣，貸款期限靈活，滿足了“三農(nóng)”和小企業(yè)流動資金的需求，在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題。

另一方面，小額貸款公司為民間資本提供金融服務(wù)提供了有效路徑，促進了民間借款行為規(guī)范化、陽光化。小額貸款公司按照規(guī)定發(fā)放貸款，將民間借款行為納入規(guī)范管理，既可以使民間借款行為得到法律保護，也有利于加強監(jiān)管，促進民間借款有序發(fā)展，在一定程度上維護了金融秩序穩(wěn)定。

三、存在的問題

（一）內(nèi)部控制不健全，存在風(fēng)險隱患。由于小額貸款公司成立時間不長，投資者往往只重眼前收益，忽視風(fēng)險的存在。諸如貸前調(diào)查不充分、貸款資料不全、有些抵押物未辦理抵押登記、單筆大額貸款超比例等容易滋生風(fēng)險的違規(guī)問題不同程度存在，給小額貸款公司的經(jīng)營帶來風(fēng)險隱患。

（二）工作人員素質(zhì)參差不齊，缺少高素質(zhì)的熟練業(yè)務(wù)員。從調(diào)查情況看，轄內(nèi)兩家小額貸款公司的從業(yè)人員除高管及個別人員有銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷外，大部分都無金融從業(yè)經(jīng)歷，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高不利于小額貸款公司的穩(wěn)健發(fā)展。從業(yè)人員的專業(yè)化培訓(xùn)是亟待解決的問題。

（三）資金來源單一，發(fā)展?jié)摿κ苤萍s。小額貸款公司資金主要靠股東出資，渠道單一，與旺盛的需求相比，資金緊缺是小額貸款公司經(jīng)營難題，在很大程度上制約了小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（四）經(jīng)營成本大，負擔(dān)較重。小額貸款公司不同于銀行金融機構(gòu)，不能享受同等待遇，目前小額貸款公司的利息收入要交納接近30%各種稅費，對僅靠貸款利息收入盈利的小額貸款公司來說，稅負負擔(dān)較重。

（五）存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。小額貸款公司貸款對象，小企業(yè)、個體工商戶和“三農(nóng)”為主，多為信用等級較低、風(fēng)險評估難的對象，由于沒有納入人民銀行的征信系統(tǒng)，無法通過信貸征詢系統(tǒng)查詢企業(yè)、個人信用狀況，導(dǎo)致風(fēng)險防范滯后，同時，由于損失補償機制不健全，小額貸款公司未按規(guī)定計提呆賬，無法用呆賬準備金來覆蓋經(jīng)營過程中形成的風(fēng)險，影響其抵御風(fēng)險的能力。

（六）經(jīng)營范圍狹窄，發(fā)展后勁不強。目前小額貸款公司只能辦理放貸業(yè)務(wù)，其利潤來源主要靠貸款利息收入，單一的經(jīng)營模式束縛了小額公司應(yīng)有作用的發(fā)揮，影響了小額貸款公司的盈利能力，制約其持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

（七）監(jiān)管工作跟進不到位。目前，地方政府是小額貸款公司監(jiān)管和風(fēng)險處置的第一責(zé)任人，承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)管和風(fēng)險處置責(zé)任。但從調(diào)查情況看，政府自身太多的事務(wù)性工作，加之缺乏專業(yè)監(jiān)管人才，對小額貸款公司進行日常監(jiān)管是心有余而力不足；而銀監(jiān)部門和人民銀行也未被賦予監(jiān)管權(quán)利與責(zé)任。據(jù)了解，轄內(nèi)兩家小額貸款公司成立至今，政府部門還沒有對其進行過任何形式的檢查，對小額貸款公司的監(jiān)管基本處于真空狀態(tài)。

四、幾點建議

（一）加強監(jiān)督管理，促進穩(wěn)健經(jīng)營。地方政府應(yīng)切實履行對小額貸款公司的日常監(jiān)管責(zé)任，并采取有效手段和方法做好監(jiān)管工作。一是由當(dāng)?shù)卣疇款^，成立由銀監(jiān)、人行、工商等相關(guān)部門組成的聯(lián)席會議，設(shè)立專門的檢查小組，負責(zé)日常的監(jiān)管工作，督促其完善內(nèi)部管理。不定期地對小額貸款公司進行檢查，規(guī)范其操作行為，增強風(fēng)險防范意識，促進小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展；二是建議審計部門每年定期對小額貸款公司進行一次全面審計，掌握其經(jīng)營情況；二是聘請中介機構(gòu)對小額貸款公司進行外部審計，對各項指標的真實性進行審核，做好相關(guān)的信息披露。

（二）健全內(nèi)控制度，提高抗風(fēng)險能力。一是對于一些基本的內(nèi)控制度，如信貸管理制度、風(fēng)險管控制制度，建議由省級主管部門牽頭組織財政、銀監(jiān)、人行等部門制定，下發(fā)全省小額貸款公司統(tǒng)一實施。其他的一些管理制度可參照銀行業(yè)相關(guān)制度自行制定。二是省級主管部門應(yīng)對會計科目的設(shè)置、會計報表的種類、內(nèi)容和格式做出統(tǒng)一規(guī)定，便于加強對小額貸款公司的管理。三是省級主管應(yīng)針對小額貸款公司業(yè)務(wù)的特點和風(fēng)險防控的要求，制定規(guī)范的借款合同文本、借據(jù)及各種業(yè)務(wù)憑證。四是要加強對小額貸款公司信貸管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)和風(fēng)險識別、管理和控制能力。

（三）加大政策扶持力度，促進可持續(xù)發(fā)展。一是對小額貸款公司在稅收政策上建議能比照農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策執(zhí)行，以減輕其財務(wù)負擔(dān)。二是根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營狀況及風(fēng)險管控水平，在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)放寬及提高向銀行業(yè)融資的比例，解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的問題。三是要盡快解決小額貸款公司無法從正規(guī)渠道獲取借款人征信信息的問題，盡早將小額貸款公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)。