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市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，社會信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，當(dāng)前信用已滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面，市場經(jīng)濟(jì)的信用已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。作為為社會提供金融信用服務(wù)的銀行業(yè)，如何把握好自身在整個(gè)社會信用體系建設(shè)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?，有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏已成為當(dāng)務(wù)之急。

在發(fā)達(dá)的資本主義國家信用體系已相當(dāng)完備，達(dá)到了

一是個(gè)人信用記錄公開化。主要體現(xiàn)在每個(gè)人都有一個(gè)終身的、無法偽造的社會安全號，政府部門、銀行與公司客戶都可以通過這個(gè)號碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢到每個(gè)公民的信用記錄，對有不良信用記錄者，各家銀行均不授信。個(gè)人信用報(bào)告制度已成為每個(gè)人安身立命的基本資料。二是信用管理社會化。信用管理類公司是完全私有的，這意味著從征集數(shù)據(jù)到信用管理完全由私人公司運(yùn)作，作為國家信用管理體系的組成部分，民間信用管理機(jī)構(gòu)大量產(chǎn)生，包括信用管理協(xié)會，追帳協(xié)會，信用聯(lián)盟等，形成了信用管理社會化。三是信用觀念普及化。在西方一些國家，信用交易十分普通，因此，無論企業(yè)還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識，都把個(gè)人信用當(dāng)作一種十分重要的個(gè)人財(cái)富來看待。

目前我國的信用公司、咨詢公司及會計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)還剛剛起步，對企業(yè)信用評估既沒有統(tǒng)一的審核標(biāo)準(zhǔn)，也沒有完善的監(jiān)管機(jī)制，甚至某些評估機(jī)構(gòu)本身都存在信用問題。

由于我國信用中介體系的不完善，銀行也就不得不依靠自己力量去考察企業(yè)的資信狀況，去了解擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，從實(shí)際情況看，存在以下困難：

一是單靠銀行方面的力量勢單力薄。一方面是銀行獲得企業(yè)或個(gè)人信息的渠道狹窄，掌握的信息不夠全面；另一方面，由于銀行人員對借款所處行業(yè)的了解缺乏專業(yè)水平，對企業(yè)作假問題發(fā)現(xiàn)不了，以至于對客戶真實(shí)信息特別是對于貸款企業(yè)的內(nèi)部狀況、還款意愿等對信貸風(fēng)險(xiǎn)起決定性作用的因素，往往缺乏了解。

二是得不到政府及有關(guān)部門的配合，信息資源不能實(shí)現(xiàn)共享。大量的企業(yè)信息資料分布在政府及其主管部門、工商部門以及其它金融機(jī)構(gòu)中，由于同業(yè)競爭的存在，人民銀行還沒有實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)控，對一家企業(yè)在多家金融機(jī)構(gòu)貸款的問題還沒有進(jìn)行控制，這些信息管理的滯后，不能實(shí)現(xiàn)資源共享，對統(tǒng)一管理信用帶來了很大困難。

因此，現(xiàn)階段我國要進(jìn)一步完善有關(guān)信用的立法，特別是要高度重視和充分發(fā)揮利益獎(jiǎng)罰機(jī)制的作用，在有關(guān)的法律條文中加大對失信行為的懲罰力度，提高失信成本，使不誠信者不僅聲名狼藉、無利可圖，而且得不償失，甚至受到刑事處罰。加強(qiáng)信用法制建設(shè)，既要做到有法可依，更要做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，把誠信建立在堅(jiān)實(shí)可靠的法制基礎(chǔ)上。

一、建立銀行信用體系，構(gòu)筑良性的金融法制環(huán)境。銀行信用體系的完整應(yīng)取決于金融秩序狀況；金融資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量狀況；現(xiàn)代金融信用工具的使用程度。銀行信用體系在法律上應(yīng)通過以下途徑。1、完善金融立法。構(gòu)建一個(gè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下法制化運(yùn)行的金融框架，并與國際慣例接軌。2、提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，并以此為契機(jī)，提高全社會信用度。3、擴(kuò)大信用工具種類的使用，為全社會信用觀念的重建創(chuàng)造條件。對銀行消費(fèi)信用在立法上應(yīng)予確認(rèn)和推行，這樣既刺激了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長也利于將消費(fèi)信用納入法制化軌道。4、嚴(yán)懲破壞金融程序、金融詐騙等違法行為，為銀行信用體系的確立提供法律保障。

二、建立企業(yè)信用體系，使商業(yè)信用根植于“法治”。首先，要完善企業(yè)準(zhǔn)入的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按照《公司法》及其它相關(guān)法律法規(guī)控制企業(yè)的設(shè)立，從而堵住“皮包公司”產(chǎn)生的源頭。其次，要疏通企業(yè)退出渠道，使那些經(jīng)營管理不善的企業(yè)能及時(shí)退出市場，維護(hù)企業(yè)法人的社會信用度，樹立企業(yè)外部形象。第三，有關(guān)部門要嚴(yán)格執(zhí)行《商標(biāo)法》《專利法》等法律，督促企業(yè)守法經(jīng)營，把《產(chǎn)品質(zhì)量法》作為企業(yè)發(fā)展的立身之本，提高企業(yè)的誠信度。第四，建立企業(yè)法定代表人職業(yè)資格準(zhǔn)入制度，制定配套的法律法規(guī)，通過國家考試對企業(yè)管理層人士的資格進(jìn)行認(rèn)定，從而在根本上提高企業(yè)家隊(duì)伍的素質(zhì)。對取得企業(yè)家等職業(yè)資格的人員進(jìn)行建檔并考核，凡因個(gè)人原因致使企業(yè)破產(chǎn)倒閉者，在一定期限內(nèi)不得再擔(dān)任新成立企業(yè)的高級管理人員。第五，廣泛使用現(xiàn)代商業(yè)信用工具，減少小生產(chǎn)者式的類似于物物交換或是現(xiàn)金交易的結(jié)算方式，使商業(yè)信用注入現(xiàn)代科技與文明的生機(jī)。第六，完善民商法律體系，在民法通則等法律中對誠實(shí)信用已作出原則性規(guī)定的大前提下，再在相關(guān)法律法規(guī)中對商業(yè)信用法律原則作細(xì)化規(guī)定，使其更具現(xiàn)實(shí)性和操作性。公務(wù)員之家版權(quán)所有

三、切實(shí)與企業(yè)的溝通、交流，加強(qiáng)誠信宣傳教育。了解企業(yè)，幫助企業(yè)，與企業(yè)建立新型的信用關(guān)系，盡可能地為企業(yè)提供包括資信調(diào)查和信息咨詢在內(nèi)的多方面的金融服務(wù)。穩(wěn)定的社企關(guān)系，既有利于建立良好的信用程序。此外，還要致力于增強(qiáng)企業(yè)的信用意識，讓企業(yè)認(rèn)識到，信用是一種資源，是有價(jià)的。失去信用不僅危害自身品質(zhì)，其社會地位也將隨之降低，而良好的企業(yè)信譽(yù)則是一大筆無形資產(chǎn)，是企業(yè)獨(dú)具的優(yōu)勢。在誠信的宣傳方面，誠信法則的建立，不僅需要制度制約的處罰，更需要思想觀念的轉(zhuǎn)變和社會輿論的配合，這是重塑社會信用的基礎(chǔ)。要通過一系列宣傳教育活動，形成“誠信為本，操守為重”的良好社會風(fēng)尚；要加強(qiáng)公民誠信道德感培育，引發(fā)人們自覺地把誠信作為一種人生目標(biāo)，作為自己的操守和安身立命之本。只有當(dāng)人們以信立身時(shí)，才會真正珍惜自己的信用，規(guī)范自己的行為，從根本上使社會程序得到好轉(zhuǎn)。

四、銀行信用擔(dān)保體系的建議。一是對法人客戶實(shí)行貸款主辦行制度。為有效避免信用風(fēng)險(xiǎn)，防止企業(yè)在多家銀行交叉貸款，應(yīng)由人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管，制定一家金融機(jī)構(gòu)為某一企業(yè)的貸款主辦行。二是對信用差的企業(yè)，實(shí)行聯(lián)合制裁。特別對一些企業(yè)在改制過程中，有逃廢銀行債務(wù)行為的，各家金融機(jī)構(gòu)一律不予貸款。三是成立聯(lián)合擔(dān)保公司。凡是參加該公司的成員，都應(yīng)由銀行統(tǒng)一進(jìn)行資格認(rèn)定，不符合條件的企業(yè)，不能參加該公司。公司成立后，每個(gè)成員均可申請貸款，貸款的額度可掌握在該公司存入銀行擔(dān)?；鸬?倍之內(nèi)。四是對自然人擔(dān)保的貸款，合理確定貸款額度。對自然人提供保證貸款的，可以依據(jù)對擔(dān)保人個(gè)人信用評分標(biāo)準(zhǔn)，核定最高擔(dān)保貸款額度。五是對個(gè)人消費(fèi)貸款按要求提供抵押或擔(dān)保。申請個(gè)人消費(fèi)貸款的，包括住房、汽車、助學(xué)、房屋裝修以及大額耐用消費(fèi)品等，能夠以貸款所購商品抵押的，銀行可以辦理抵押；對不能提供抵押物的，可以提供第三方擔(dān)保，同時(shí)必須對擔(dān)保人進(jìn)行信用測分，必須具備擔(dān)保能力且出具連帶擔(dān)保責(zé)任承諾書。

做到以上幾點(diǎn)，既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)銀企共贏。