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在國家實施宏觀調(diào)控和從緊貨幣政策的大背景下，如何落實中央“好字優(yōu)先、穩(wěn)中求進、好中求快、優(yōu)中求進”的決策部署，科學(xué)統(tǒng)籌執(zhí)行貨幣政策與保持信貸適度增長、支持地方經(jīng)濟與加快自身發(fā)展、優(yōu)化信貸服務(wù)與防范信貸風(fēng)險三對關(guān)系，更好地促進區(qū)域經(jīng)濟又好又快發(fā)展，已經(jīng)成為銀行業(yè)當(dāng)前亟待研究的課題。

科學(xué)統(tǒng)籌執(zhí)行貨幣政策與信貸適度增長的關(guān)系，為促進區(qū)域經(jīng)濟又好又快發(fā)展提供支撐

嚴(yán)格執(zhí)行國家貨幣政策是銀行的首要職責(zé)，保持信貸增長是銀行服務(wù)經(jīng)濟的必然要求。在從緊的貨幣政策條件下，通過科學(xué)地總量控制和結(jié)構(gòu)調(diào)整，最終實現(xiàn)區(qū)別對待、有保有壓、服務(wù)重點的策略和目標(biāo)，已經(jīng)成為銀行業(yè)信貸工作的選擇方向。為達(dá)到執(zhí)行貨幣政策與信貸適度增長的有機統(tǒng)一，銀行業(yè)應(yīng)著力推進“三個落實”。

——落實貨幣政策，控制信貸總量。一是按照監(jiān)管部門核定的年度信貸總量控制目標(biāo)確定信貸總量控制目標(biāo)，及早分解落實到基層營業(yè)網(wǎng)點，確保信貸計劃的有序運用；二是根據(jù)不同地區(qū)信貸資金的實際需求和不同支行營銷、管理水平，合理調(diào)度全轄各支行季度、月度信貸計劃，并對月度臨時調(diào)增指標(biāo)加強跟蹤監(jiān)控，確保信貸計劃按時落到實處；三是切實強化信貸計劃管理，實時監(jiān)控支行信貸計劃使用情況，采取隨時上收使用不足指標(biāo)、超規(guī)模放貸行長停職收貸等措施，增強信貸計劃管理的威懾力。

——落實調(diào)控政策，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。落實國家宏觀調(diào)控政策，是銀行業(yè)的重要職責(zé)，也是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的契機。一是優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)。逐筆過堂存量貸款的合規(guī)性、償還性和真正質(zhì)態(tài)，將存量貸款細(xì)分為正常、控制、退出三類進行管理。正常類貸款做好動態(tài)管理，一旦發(fā)生異常及時加以調(diào)整；對控制類和退出類貸款，落實具體管理措施加以壓縮收回。二是優(yōu)化新增信貸資金配置。通過信貸投向由一般產(chǎn)業(yè)向優(yōu)先發(fā)展產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從風(fēng)險集聚行業(yè)向多元化行業(yè)分布轉(zhuǎn)移，由一般保證方式貸款向低風(fēng)險辦貸方式轉(zhuǎn)移，從限制型、淘汰型企業(yè)向扶持型、成長型企業(yè)轉(zhuǎn)移，由低需求的傳統(tǒng)種植、養(yǎng)殖業(yè)向高效農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的有效需求轉(zhuǎn)移，對貸款行業(yè)間分布進行動態(tài)分析和調(diào)控，嚴(yán)格控制壓縮需求飽和行業(yè)和高污染、高能耗等限制行業(yè)的信貸投入，通過利率等杠桿加快風(fēng)險集中、占比偏高行業(yè)貸款的逐步壓縮，不斷優(yōu)化信貸資金配置結(jié)構(gòu)。三是優(yōu)化信貸資金在營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理間的配置。將信貸計劃優(yōu)先向經(jīng)濟發(fā)達(dá)、信用良好區(qū)域傾斜，向思想品質(zhì)好、工作作風(fēng)正、業(yè)務(wù)能力強、群眾評價高的客戶經(jīng)理傾斜，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中實現(xiàn)信貸有效增長。

——落實惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)貸覆蓋。一是改變偏重中小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展、忽視農(nóng)戶貸款投放的傾向，明確農(nóng)戶貸款調(diào)增目標(biāo)和投放計劃，確保農(nóng)貸覆蓋面得到適當(dāng)擴大，余額占比得到有效提高；二是對種養(yǎng)業(yè)大戶，個體工商戶，農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人，各類專業(yè)合作社，糧、棉、油和蔬菜生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)、市場及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等涉農(nóng)對象予以重點支持，以此帶動農(nóng)戶貸款的投放進度；三是加快推廣農(nóng)戶貸款核定授信工作，通過農(nóng)戶信息采集、農(nóng)戶檔案建立、村民代表“背靠背”評議、張榜公示擬授信額度、發(fā)放隨用隨貸的貸款一證通，全面普及小額農(nóng)貸。

科學(xué)統(tǒng)籌支持地方經(jīng)濟與加快自身發(fā)展的關(guān)系，為支持區(qū)域經(jīng)濟又好又快發(fā)展夯實基礎(chǔ)

經(jīng)濟要發(fā)展，資金是保障；銀行要發(fā)展，放貸是主渠道；金融與經(jīng)濟一旦形成良性互動，就會互利共贏、相得益彰。也可以說，銀行業(yè)的繁榮和發(fā)展既是經(jīng)濟繁榮和發(fā)展結(jié)果的反映，也是經(jīng)濟持續(xù)繁榮和發(fā)展的必要基礎(chǔ)。無論是從促進經(jīng)濟發(fā)展的大局還是從自身發(fā)展的局部來看，支持區(qū)域經(jīng)濟與加快自身發(fā)展均是辯證統(tǒng)一的。在國家加強宏觀調(diào)控、實施從緊的貨幣政策面前，銀行業(yè)不能因為簡單地執(zhí)行政策而削弱對區(qū)域經(jīng)濟的支持和投入。

——強化宗旨教育，找準(zhǔn)市場定位。一是深入開展宗旨教育活動，通過集體討論、征文評比、主題演講、宣傳先進、反面曝光等途徑教育和引導(dǎo)員工尤其是基層一線的客戶經(jīng)理自覺樹立“經(jīng)濟發(fā)展我發(fā)展”的意識；二是結(jié)合案件專項治理，借助身邊反面現(xiàn)實典型進行“你疏遠(yuǎn)了客戶，客戶就會拋棄你”的教育，以此推進員工開展一場“看自身不足、找服務(wù)差距”的大討論，讓服務(wù)意識在每個員工心中扎根；三是深入開展各類健康有益的企業(yè)文化活動，讓廣大員工在活動中接受熏陶，由此形成“為客戶服務(wù)光榮”的核心價值觀。

——強化機制激勵，促進信貸投放。一是對年度信貸計劃使用不足的支行計算節(jié)余計劃應(yīng)收利息額，在效益考核時予以扣減，促使支行用足、用好信貸計劃；二是將支行貸款覆蓋面、收息目標(biāo)完成情況與行長、信貸組長考核掛鉤，以利益機制驅(qū)動支行注重貸款的營銷；三是建立風(fēng)險補償基金專戶，將貸款發(fā)放數(shù)量、質(zhì)量與利息收入單價掛鉤，通過差別價格引導(dǎo)客戶經(jīng)理自覺多放貸、放好貸；四是推行

客戶經(jīng)理等級管理制度，對客戶經(jīng)理除進行組織資金、貸款發(fā)放、貸款質(zhì)量和貸款收息等方面的定量考核之外，適當(dāng)加大定性考核的比重，綜合考核客戶經(jīng)理的道德品質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、服務(wù)技能、走村入戶率和客戶滿意度，對優(yōu)秀客戶經(jīng)理在工資單價、福利待遇、政治培養(yǎng)等各方面予以激勵，引導(dǎo)更多的客戶經(jīng)理主動地深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民，有效促進農(nóng)村信貸市場的拓展。

——強化多方聯(lián)動，形成良性互動。一是通過舉辦企業(yè)對接、聯(lián)誼活動、開展“三走進”（走進村組、走進社區(qū)、走進企業(yè)）活動、進村召開支農(nóng)服務(wù)意見征詢會等形式，努力增進與廣大農(nóng)戶、村干部和企業(yè)主的聯(lián)系；二是密切與黨政領(lǐng)導(dǎo)的工作聯(lián)系，爭取他們的支持，利用各種場合宣傳自我，進而在全社會形成“經(jīng)濟發(fā)展需要銀行參與、銀行在地方有位置”的發(fā)展環(huán)境和氛圍；三是加快推進橫向合作，通過取長補短促進業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

科學(xué)統(tǒng)籌優(yōu)化信貸服務(wù)與防范信貸風(fēng)險的關(guān)系，為服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟又好又快發(fā)展增添活力

服務(wù)客戶、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展過程中，需要不斷提高服務(wù)水平，盡可能地滿足客戶的需求，提高客戶滿意度；同時，既不能為防范風(fēng)險而疏遠(yuǎn)乃至背離客戶，又不能為方便客戶、滿足客戶而放松信貸風(fēng)險的防范。優(yōu)化信貸服務(wù)與防范信貸風(fēng)險是相互影響、相互制約又相互促進的兩個方面。在科學(xué)統(tǒng)籌這對關(guān)系上，銀行業(yè)需著力推進“三項創(chuàng)新”。

——創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足客戶需求。一是進一步完善一次核貸、效益還貸、循環(huán)貸款、固定資產(chǎn)基礎(chǔ)貸款、企業(yè)聯(lián)保、倉儲質(zhì)押、駐廠租倉質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)功能，加快進行小企業(yè)信用貸款試點，以個性化金融產(chǎn)品更好地滿足企業(yè)需求；二是積極推廣整貸零還貸款方式，開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押、保單質(zhì)押、承包權(quán)、林權(quán)質(zhì)押貸款以及法定代表人無限責(zé)任保證擔(dān)保業(yè)務(wù)；三是圍繞客戶需求“量身定做”富有個性化的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)與不同對象的配套。

——創(chuàng)新服務(wù)方式，提升服務(wù)水平。一是完善貸款定價系統(tǒng)，利用科技手段推進利率市場化；二是通過落實銀企對接、實行限期答復(fù)和限時辦貸、實現(xiàn)貸款網(wǎng)上審批等措施,盡量減短辦貸周期；三是設(shè)立辦貸大廳，開通vip貴賓服務(wù)，為貸款客戶提供一站式服務(wù)通道；四是促使信貸人員轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，主動深入村組、企業(yè)和農(nóng)戶，傾聽客戶心聲，了解客戶需求，把服務(wù)及時送上客戶的家門；五是根據(jù)企業(yè)不同情況“量身定做”不同的辦貸方式；六是將服務(wù)的觸角延伸至經(jīng)營參謀、管理助手、信息中介和理財管家等方面，想方設(shè)法為企業(yè)排憂解難；七是與優(yōu)質(zhì)尖端企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，在資金、利率、結(jié)算等方面給予優(yōu)待服務(wù)，讓忠誠客戶真正享受到尊貴、親近和便利的服務(wù)

——創(chuàng)新管理手段，防范信貸風(fēng)險。一是全面梳理信貸操作流程，努力做到既實現(xiàn)風(fēng)險控制全覆蓋，又保證盡量簡化操作流程，更好地方便客戶；二是高度關(guān)注行業(yè)貸款的風(fēng)險，控制受宏觀調(diào)控影響較大的行業(yè)貸款，密切注意資源性行業(yè)價格波動對信貸資產(chǎn)的影響，做好價格波動的壓力測算，防止企業(yè)的市場風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁為信貸風(fēng)險；三是對借款人品行、自有資金積累過程、借款真實用途、借款項目合規(guī)性和可行性、資金償還來源等內(nèi)容實行盡職調(diào)查，操作過程存有瑕疵的不論是否形成損失均以違章論處；四是切實加強信貸操作行為合規(guī)性檢查和監(jiān)督，不斷規(guī)范和加強信貸基礎(chǔ)管理。