縣金融機構服務新農(nóng)村建設存的問題及對策建議
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【本文摘要】當前形勢下，隨著我國農(nóng)村金融體制在全國范圍的推開，縣域金融服務如何更有效地為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的資金支持；更切實地搞好與農(nóng)相宜的配套政策；更完善的提供安全、快捷的資金流動是金融系統(tǒng)發(fā)展的重要途徑。不斷探索和實踐縣域金融服務，已成為金融行業(yè)增強發(fā)展動力，提升競爭水平的關鍵，也是農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展對農(nóng)村金融發(fā)展的客觀要求。本文以甘肅省合水縣為例，對當前縣域金融服務新農(nóng)村建設存在的困難和問題進行了深入分析，并提出了針對性對策及建議。
一、合水縣金融服務新農(nóng)村建設情況
合水縣位于甘肅東部，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。全縣轄9鄉(xiāng)3鎮(zhèn)，5個社區(qū)居委會，80個行政村，498個村民小組，總人口17.06萬人，其中農(nóng)業(yè)人口14.9萬人,總土地面積2941.79平方公里。全縣現(xiàn)有貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個，重點貧困村64個，貧困人口5.1萬人，占全縣農(nóng)業(yè)人口的30%。依靠金融貸款，扶持和發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟，對于促進本縣經(jīng)濟發(fā)展具有至關重要的作用。
近年來，隨著國有商業(yè)銀行向大中城市轉移戰(zhàn)略的實施和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受業(yè)務職能定位的限制，農(nóng)村信用社已發(fā)展成為支農(nóng)的“主力軍”。自2001年以來，合水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社大力開展“推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))、信用農(nóng)戶”工作，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題。截止2006年底，已完成2.7萬農(nóng)戶的調查摸底工作，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案2.5萬戶，評定農(nóng)戶信用等級2.1萬戶。創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))2個，信用村24個。授信總額達20000萬元，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款32921萬元，余額達22652萬元（見表）。
合水縣農(nóng)村信用社歷年農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放情況表
（單位：萬元）
農(nóng)村信用合作聯(lián)社支農(nóng)信貸投入的持續(xù)增加，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
二、縣域金融服務新農(nóng)村建設面臨的困難和問題
（一）國有銀行重心上移，農(nóng)村信用聯(lián)社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。按照集中化管理的要求和效益原則，工、中、建、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行業(yè)務重點逐步向大中城市轉移，相應撤并了縣級機構網(wǎng)點，服務功能齊全的銀行業(yè)金融機構基本上不介入農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活，造成金融機構絕對數(shù)量明顯減少，導致目前縣域能為農(nóng)村、農(nóng)民提供金融服務的金融機構只有農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，農(nóng)村金融服務體系不健全，服務功能弱化的問題日益顯現(xiàn)。
（二）金融信貸服務功能銳減，農(nóng)村資金外流情況嚴重。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，但銀行普遍緣于信貸權限上收、風險與收益的欠均衡等因素影響，將信貸投向聚集于大中型企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，而放棄亟待融資投資的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的民營小企業(yè)，加之郵政儲蓄量的大幅增加帶走大量資金，使金融信貸服務功能銳減。截止2007年4月底，合水縣金融機構存款余額80343.5萬元，比年初增加10344.5萬元，貸款余額52082.2萬元，比年初減少4621.3萬元，存差28222.1萬元，按存貸比75%計算還可投放21166萬元；縣農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄存款余額33474.2萬元，貸款余額16901.2萬元，存貸比僅為50.5%，同時根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)轄區(qū)的貸款仍將減少，上存還會增加，農(nóng)村資金持續(xù)外流。
（三）金融部門服務手段單一，政策性金融支農(nóng)弱化。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅猛發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務的要求趨向多樣化。但國有商業(yè)銀行的政策性金融職能未充分發(fā)揮。目前，合水縣僅存的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構和促進農(nóng)民增收作用乏力，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術進步及農(nóng)村基礎設施卻得不到應有的政策性金融支持。同時，農(nóng)村金融部門缺少服務品種創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務手段低下；保險業(yè)對農(nóng)業(yè)的介入程度低，在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初創(chuàng)階段，已不能滿足經(jīng)濟社會發(fā)展需要。
（四）金融機構門檻過高、農(nóng)民貸款難等問題仍然存在。一方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟底子薄，歷史包袱重，在銀行貸款的陳賬、濫賬多，農(nóng)民擁有的土地、房產(chǎn)等財產(chǎn)均不能用做抵押，缺乏有效的貸款抵押品，形成貸款難；加之銀行資金運作考核周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不相適應，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的青黃不接，農(nóng)民很難得到金融機構的信貸支持。另一方面，由于縣域企業(yè)普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識差的現(xiàn)象，部分企業(yè)借改制之機，大量逃廢、懸空銀行債務，而且受地方保護主義影響，地方政府在中小企業(yè)設立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子，銀行對中小企業(yè)的貸后管理難，嚴重制約了金融機構信貸投放能力和貸款投放信心，致使金融機構不斷提高放貸條件，出現(xiàn)了中小企業(yè)“貸款難”和銀行“放貸難”的尷尬局面。
三、縣域金融業(yè)服務新農(nóng)村建設的對策和建議
當前，縣域金融在服務新農(nóng)村建設中，應當根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，完善結構，統(tǒng)籌考慮、協(xié)調推進，構建一個分層服務、互相補充，又適當競爭的多元化金融體系。
（一）要提高現(xiàn)有農(nóng)村金融機構對農(nóng)業(yè)的服務水平。
首先，要重新構建適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系。一方面，商業(yè)銀行的上級行要適當下放給分支機構一定的貸款權限，摒棄“貸款零風險”的不實際想法，充分調動基層工作人員的積極性。另一方面，商業(yè)銀行縣支行要善于尋找新的經(jīng)濟增長點，主動培養(yǎng)和支持符合借款條件的客戶，對于中小企業(yè)這一龐大的客戶群，要分類指導，改善服務質量，加大貸款營銷力度，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求。
其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一直接服務于農(nóng)村的政策性金融機構，要立足實際，進行重新定位，拓展業(yè)務范圍，強化政策性銀行職能。要將提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的金融支持任務承擔下來，為農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供基本貸款支持，發(fā)揮主導作用。農(nóng)業(yè)銀行的城市化導向和業(yè)務轉移不應成為其忽視農(nóng)村市場的借口，應本著“反哺”農(nóng)業(yè)的角度，自主地對農(nóng)村有市場、有效益的項目進行支持；要在加快金融風險防范的同時，把支持縣域經(jīng)濟發(fā)展作為一項重要任務，健全縣域金融服務網(wǎng)絡，創(chuàng)新金融服務方式，增加對縣域經(jīng)濟的貸款支持，使其全面擔負起政策性金融的責任。
其三，農(nóng)村信用合作聯(lián)社要在深化改革的同時，進一步增強服務功能。要牢固樹立為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務的思想，拓寬金融服務范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎上，想方設法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，將信貸支持重點從流通領域向生產(chǎn)領域轉移，改變以前業(yè)務單一的局面。就合水縣實際而言,主要是大力支持龍頭企業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營;支持農(nóng)田水利基本建設、農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎設施建設以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
第四，現(xiàn)有金融機構要不斷加大金融創(chuàng)新力度，提升農(nóng)村金融服務水平?？h域金融機構在加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持力度外，還應圍繞改善農(nóng)民生存和生活環(huán)境來提升農(nóng)村金融服務水平。要改善農(nóng)民子女受教育的條件，特別是解決好受高等教育的資金需要，采取各種方式，擴大生源地助學貸款的受益范圍和受益渠道。要改善農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生條件，解決好農(nóng)民看病難的問題。要逐步探索開辦醫(yī)療險種、健康保險、養(yǎng)老保險等，增強社會保障能力的抵御風險能力。
（二）激勵和促進更多的地方性中小商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場，完善農(nóng)村金融體系建設。
要積極創(chuàng)造有利于縣域金融良性發(fā)展的機制和環(huán)境。良好的信用環(huán)境是改善縣域融資狀況所必須的基礎環(huán)節(jié)，而且需要政府和各有關部門發(fā)揮優(yōu)勢，通力合作，配套聯(lián)動，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境氛圍，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，使縣域經(jīng)濟的發(fā)展建設走向良性循環(huán)。要盡力為金融發(fā)展創(chuàng)造寬松環(huán)境，大力支持基層商業(yè)銀行保全和維護債權，加大對欠、賴、逃債行為打擊力度，調動基層行信貸積極性；盡快組建多層次的中小企業(yè)信用擔保體系，切實解決縣域中小企業(yè)擔保難問題；要改善執(zhí)法環(huán)境，支持保全，維護債權，努力把貸款損失降到最低限度。
要制定具有強制性的金融政策和扶持性的財政政策，疏通金融對農(nóng)業(yè)的支持渠道。一方面，制定具有強制性的金融政策，防止農(nóng)村資金的嚴重外流?？h域內各金融機構要在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當?shù)?，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；要抓緊制定縣域內金融機構承擔支持“三農(nóng)”義務的政策措施，明確其農(nóng)業(yè)貸款的投放比例，也可委托其他金融機構投放；加快郵政儲蓄銀行的組建和試點工作，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。另一方面，加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，鼓勵其對農(nóng)業(yè)的支持。新農(nóng)村建設是一項全局性的工作，金融支持所產(chǎn)生的資金風險應由中央財政、地方財政、金融機構和貸款方共同承擔。這當中金融機構不僅是投放資金的銀行機構，也包括開辦農(nóng)業(yè)險的保險機構。這種風險分擔機制可以有效地克服農(nóng)業(yè)貸款中存在的超額風險，也可在一定程度上緩解因農(nóng)村借貸成本高造成貸款難的問題。應充分發(fā)揮財政的杠桿作用，合理構建支農(nóng)信貸資金的風險管理和補償機制。由財政劃出一部分資金補貼農(nóng)戶投保的保險金。
（三）促進民間借貸等其它形式農(nóng)村服務機構的發(fā)展和合法規(guī)范化。
逐步建立健全適應民間借貸行為的法律法規(guī)，賦予其應有的法律地位，制訂適應其發(fā)展的管理辦法，明確借貸主體、利率水平，并按規(guī)定在管理機構進行登記，負責監(jiān)督民間借貸行為，將其納入國家監(jiān)測范圍，鼓勵并促進其發(fā)展，緩解“三農(nóng)”需求對金融的壓力，形成對農(nóng)村金融市場競爭的趨勢，為推動地方經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展提供最有力的金融支持。
