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小額投資理財技巧范文第1篇

1，彩票薦號服務兩個月：價值596元，如單獨購買彩票薦號服務298元/月，698元/季；

2，免費上網(wǎng)伴侶：價值390，能自動搜索獲取周邊1000米內的無線網(wǎng)絡信號，根據(jù)信號強弱進行快速自動密碼破解并建立連接，從而隨時隨地不再受限免費上網(wǎng)。U盤大小，使用時把本品接入電源（也可插入移動電源隨身攜帶）。一客戶在商場邊一小時銷售50個的驚人業(yè)績，日賺幾千元。

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網(wǎng)站：

小額投資理財技巧范文第2篇

銀行網(wǎng)絡時代來臨的技術背景是Internet的普及，但更深層次的原因是人們不再滿足于傳統(tǒng)的銀行服務，希望享受隨時隨地的特色化優(yōu)質服務。因此，網(wǎng)絡銀行紛紛迎合消費者需求，推出特色各異的理財服務。

E-Bank，已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代人投資理財新時尚。

銀行：“無邊界”的競爭

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

作為一種“無邊界”的競爭，網(wǎng)上銀行打破了時間和空間的界限，日益引起商業(yè)銀行的重視。

我國從1998年第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務交易成功到如今，正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達到40多家，開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行達30家。網(wǎng)上銀行個人客戶超過4000萬戶，企業(yè)用戶已達60萬戶，2003年網(wǎng)上銀行交易量為20萬億元，而2004年則超過了40萬億元。有專家預測，2005年我國的網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億萬戶。

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要是在銀行業(yè)務基礎上，通過業(yè)務之間的組合，進行綜合理財?shù)耐茝V。其中工行推出的“金融@家”是一個集銀行、投資、理財于一體的新一代個人網(wǎng)上銀行。為您提供各類獨具特色理財服務，包括理財方案設計、理財業(yè)務申請、各類理財協(xié)議的簽訂、金融信息的定制、服務預約等。而建行推出的網(wǎng)上個人理財業(yè)務涵蓋了普通居民所能辦理的所有個人金融業(yè)務，包括本外幣儲蓄、銀行卡、債券、住房貸款、小額質押貸款、個人消費貸款等各種個人金融業(yè)務，內容主要有金融知識介紹、利率走勢預測、收益及本金計算、模擬組合與儲蓄技巧、還本付息計算、各類個人貸款決策支持等等。

用戶：把銀行帶“回家”

網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)建立在銀行先進的業(yè)務處理系統(tǒng)平臺之上，業(yè)務處理更加快捷。只要按照網(wǎng)上銀行業(yè)務申請流程，輕點鼠標，即可在網(wǎng)上完成各項金融交易，省卻了跑銀行的時間和麻煩，銀行被網(wǎng)絡真正帶進了千家萬戶。

高效率

網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小時全天候服務。能方便快捷的進行賬戶查詢、轉賬、繳費、炒股、外匯買賣等服務，讓客戶可以隨時隨地進行各種個性化的投資理財活動。效率與傳統(tǒng)銀行相比大大提高。

以網(wǎng)上儲蓄為例。進入銀行網(wǎng)站，點擊“網(wǎng)上理財”，再點擊"個人理財計算器"，輸入你的存款金額及存款期限，然后點確認。網(wǎng)絡就會為你算出準確的存款利息、繳納利息稅額和實得本息。

如果你想辦理住房貸款，點擊此網(wǎng)頁的“個人住房貸款計算器”同樣會為你計算出每月利息、月還款額及累計利息和還款總額。進入“提前支取與存單質押貸款比較”，輸入現(xiàn)有定期存款本金、存款期限、存入日期以及計劃提前取款的日期等內容，單擊確認，就可以立即得出存款提前支取和辦理質押貸款哪個更合算的結果。

另外，網(wǎng)上銀行的通信方式也非常靈活方便，安全可靠的電子郵件，可以讓你向銀行直接提出問題或要求服務，便于用戶與銀行之間，以及銀行內部之間的溝通。

低成本

傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務依靠簡單地增設營業(yè)網(wǎng)點，需要大量的土地、設備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設備、人力，就可以將銀行業(yè)務拓展到更大的地域范圍。成本大大降低。

一份美國權威研究報告指出，通過不同途徑進行每筆交易的成本為：營業(yè)點1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.01美元，網(wǎng)上銀行的每筆交易成本還不到銀行普通營業(yè)機構每筆交易成本的1%?？梢?，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。

而在國內，如比較匯款費用。一般來說，郵政匯款按每筆1％，最低2元，最高50元收費，每筆匯款額最高不超過5萬元；銀行柜面匯款也基本按每筆1％，最低1元，最高50元收費，沒有匯款額最高限額。網(wǎng)上銀行匯款，人們可以坐在家里點擊鼠標，即可完成匯款轉賬，而且還是最經(jīng)濟的。

目前只有少部分銀行網(wǎng)上匯款收費跟柜面收費相同，多數(shù)銀行網(wǎng)上匯款都比柜面便宜。網(wǎng)上銀行匯款只按匯款金額的0.6％、0.3％，甚至0.2％收費。

專家：網(wǎng)絡安全勿忽視

在網(wǎng)上銀行成為現(xiàn)代人新寵的同時，網(wǎng)上交易的安全性成了人們最關注的問題。據(jù)調查，有60%的網(wǎng)上用戶認為，“安全”是進行網(wǎng)上購物時首要考慮的因素，網(wǎng)上銀行視安全為第一原則，只有保證了安全，才談得上盈利。

日前，記者查詢了幾家銀行的網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)銀行網(wǎng)頁都提供了關于安全使用網(wǎng)上銀行的安全介紹。這些網(wǎng)上銀行雖然均采用嚴格的安全設計，通過密碼校驗、CA證書、SSL傳輸加密和反黑客軟件等，以先進的技術保證網(wǎng)上銀行交易信息安全。但是，專家還是提醒，使用網(wǎng)上銀行服務關鍵還是把握自身安全，加強自身網(wǎng)絡安全意識。

用戶密碼謹慎保管

密碼應避免與個人資料有關系，不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則密碼一旦遺失，后果將不堪設想。

交易記錄定期查看

客戶應對網(wǎng)上銀行辦理的轉賬和支付等業(yè)務做好記錄，定期查看“歷史交易明細”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務差錯，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。

不明網(wǎng)站提高警惕

申請網(wǎng)上銀行，要通過正式的途徑獲得銀行網(wǎng)站地址。一般有三個途徑：第一，到相關銀行的網(wǎng)點詢問；第二，撥打相關銀行客戶服務中心的電話詢問；第三，通過比較權威的搜索引擎網(wǎng)上搜索取得。對于以其他形式主動告知的網(wǎng)站地址，一律不要相信。各家銀行的網(wǎng)上銀行都有操作指引和風險提示，對于只要求輸入賬號和密碼的網(wǎng)站，客戶要提高警惕。目前開辦手機銀行業(yè)務的銀行，其短信發(fā)送號碼也是明確的，客戶收到短信應首先驗證發(fā)送號碼，其他手機或隱藏號碼發(fā)來的信息一律不予理會。

電腦數(shù)據(jù)嚴防盜用

網(wǎng)上銀行用戶應避免在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。

共享電腦中的信息有可能通過無線LAN接入服務泄露信息或者感染病毒。蠕蟲病毒會通過無線LAN訪問服務擴大感染，如果您的電腦設置了共享目錄，黑客就可能由端口進入你的電腦。所以，網(wǎng)絡安全專家建議不要設置共享目錄，不要允許任何人瀏覽個人電腦上的資料。

小額投資理財技巧范文第3篇

關鍵詞： 班主任工作 思想教育 和諧班級 關愛學生 能力培養(yǎng)

光陰荏苒，歲月如梭，工作至今25載，其間我多次擔任班主任，深知責任重大。正是因為擔負著對學生的責任，對班主任工作的堅定信念，兢兢業(yè)業(yè)，全心全意，忠于工作，思考工作，感悟工作。我就多年以來從事學生管理工作的所知、所想、所做，談談做好高職班主任工作的心得體會。

一、思想教育是班主任工作的保障

（一）堅持品德教育為首。當代大學生大多是獨生子女，人生閱歷淺，個別學生在成長過程中受到長輩的溺愛，形成以個人為主體，以自我為中心的思想，在家不愛長輩，在校不尊重師長，集體觀念淡薄，缺乏吃苦耐勞精神，自由散漫，紀律觀念淡漠，信用意識缺乏，誠信度差，學生的思維方式、價值觀念、思想體系發(fā)生了深刻變化。針對學生思想現(xiàn)狀，我首先是以身作則，為學生作出表率，工作中踏實肯干，愛崗敬業(yè)，無私奉獻；其次是營造濃厚的道德氛圍，充分利用主題班會，以日常發(fā)生的典型道德事件對學生進行思想品德教育，培養(yǎng)學生的集體主義觀念、道德情感、感恩情感、敬業(yè)精神、遵紀守法意識和誠信品質；再次是借助學校開設的思想品德課，對學生進行思想教育。課堂上以思想教育為核心，重點解決學生思想問題，塑造學生的世界觀、人生觀、價值觀。

（二）抓好心理健康教育。心理健康，實際上就是適應問題。高中生步入大學后，由于角色轉化不適應，產(chǎn)生失落、焦慮、自卑、抑郁等心理問題；個別學生特別是貧困生承受著巨大的學習、生活壓力，產(chǎn)生心理困擾；與他人交往中，不知如何溝通，不懂交往技巧，人際關系敏感、敵對，自閉行為嚴重；當前社會市場競爭非常激烈，就業(yè)市場不景氣，大學生尋找到滿意的工作不容易，造成大學生較大的精神、心理壓力，許多心理問題隨之產(chǎn)生，有嚴重心理問題的大學生的比例逐年上升。對個別存在心理問題的學生，首先，我積極主動熱情地幫助學生進行心理疏導；其次，聘請心理輔導老師，協(xié)助開展心理健康教育，教會學生自我調節(jié)，培養(yǎng)健康向上、積極樂觀的自信心，良好的心理素質和健全的人格，使學生克服心理障礙，正確面對各種挫折和壓力。

（三）加強法制教育。大學生是特殊的群體，年齡普遍較低，心理和生理都很不成熟，容易受社會和家庭不良因素的影響，片面追求書本知識，法律知識貧乏，自我防范意識和法律意識不強，法制觀念淡薄。近幾年頻頻出現(xiàn)的大學生犯罪現(xiàn)象，為高職院校的法制教育敲響了警鐘，提高大學生的法律意識迫在眉睫。為此，系里專門聘請法律專家進行普法講座，并以開設法律基礎課、開展法律知識競賽、法律征文、旁聽法庭審理案件等形式，教育學生知法、懂法、守法，提高學生運用法律武器解決實踐問題的能力。

二、和諧班級是班主任工作的關鍵

（一）充分發(fā)揮班干部的領頭羊作用。對于班級管理來說，班干部工作是關鍵因素之一。為使班級形成堅定團結的領導核心，積極探索班委會組建方法，通過競爭上崗，領導能力強、組織協(xié)調能力強、責任心強的同學脫穎而出。進而根據(jù)所選干部的氣質、性格類型和能力的差異進行分工，優(yōu)化班委會組合。班長、團支書、學習委員、體育委員、文藝委員，實行“競選制”，每年競選一次。勞動委員、生活委員、安全員則實行“輪崗制”，每月輪換一次，從而使班級的每位學生參與班級管理工作，協(xié)助班主任完成一些班級工作，磨練精神品質，鍛煉工作能力。

（二）堅持定期召開班會。充分利用每周一次的例會機會，及時地向學生們傳達學院及系的精神，以“級部班級積分表”為依據(jù)，肯定成績，總結不足，尋找差距，指導工作。定期召開班會有利于有效地開展班級工作，增強同學們的班級責任感，加強班集體的凝聚力，最終形成“我以班級為榮，班級以我為驕傲”的奮斗目標。

（三）緊抓班級學風建設。班級濃厚學習氛圍的形成要靠師生的共同努力，為此，我經(jīng)常采取深入學生宿舍、晚自習室，以隨堂聽課的方式，了解同學們的紀律情況和學習情況。良好學風的形成還要依仗制度的保障，為此班內設置了考勤情況記錄表，對每位學生的出勤情況進行檢查記錄，每周匯總一次，對于違反紀律、學習自我約束力差的學生，我以平等的身份，像朋友一樣，多次與他們促膝長談，動之以情、曉之以理，導之以行、持之以恒。每學期期終考試結束，總結每個學生的考試成績，對成績不及格三門（含）以上的學生實行成績預警機制。學生成績預警通知書是老師和家長溝通的橋梁，便于家長及時了解學生在校的學習情況，共同努力幫助學生提高成績，順利完成學業(yè)。成績優(yōu)秀、表現(xiàn)優(yōu)秀的學生實行獎勵機制和評優(yōu)機制，在每學期召開的班級和學院總結表彰大會上，對獎學金和評優(yōu)獲得者及對班級作出重大貢獻的學生給予表彰，肯定學生在一個學期方方面面取得的可喜進步，同時優(yōu)秀學生介紹自己的學習方法，與大家共勉，互相幫助，互相進步。

三、關愛學生是班主任工作的紐帶

（一）關心愛護學生。蘇霍姆林斯基說：“熱愛學生是教師素養(yǎng)中起決定作用的一種品質?！苯逃旧砭褪抢蠋熍c學生之間情感的接觸，沒有情感的教育永遠是失敗的教育，唯有對學生付出真愛，才能溝通師生之間情感上的紐帶。班主任熱愛學生，一是施于真愛，真心誠意對待每位學生，生活上體貼照料，有困難幫助其解決，生病虛寒問暖，沒錢看病，就先掏錢墊付醫(yī)藥費用；二是確立學生為主體的觀念，老師為主導，學生為主體，讓學生做班集體的主人；三是經(jīng)常與學生談心，掌握學生的思想動向、生活和學習情況，做學生的知音和良師益友。

（二）尊重理解學生。尊重學生是班主任工作的前提和基礎?！皼]有規(guī)矩，不成方圓”，管理學生必須有根有據(jù)，根據(jù)就是班級管理制度及積分規(guī)定。在制定的過程中，廣泛尊重學生意見，學生共同討論，共同制定班規(guī)班紀，效果顯著。批評學生也要講求藝術，由于大學生思想相對成熟，自尊心強，同學之間發(fā)生矛盾時，首先，不能在大庭廣眾面前訓斥學生，應尊重學生。其次，私下充分聽取學生的申辯，采取正確、恰當?shù)姆椒ㄌ幚恚?，消除隔閡。班主任應放下“老師”的架子，走到學生中間去，建立起和諧的師生關系，真正地做到尊生、信生、愛生。

（三）嚴格要求學生。嚴師出高徒，嚴并非動輒訓斥學生，不留情面，而是嚴格教育一定要以關愛學生為基礎。在尊重關愛學生的基礎上對學生提出嚴格要求，相反，動輒訓人的所謂“嚴格管理”學生，容易造成感情上的對立面，導致師生關系緊張，不利于有效開展班級工作。班主任對學生不僅要做到關愛有加，而且要做到嚴而有理，嚴而有教，嚴而有度，嚴而有方，嚴而有恒［1］。

四、能力培養(yǎng)是班主任工作的核心

（一）挖掘學習能力。學習能力是每個大學生必須具備的基本能力，不僅能夠系統(tǒng)學習掌握本專業(yè)的基本知識、基本理論和基本技能，通過全國英語等級考試，具有熟練的計算機操作技能并取得相關專業(yè)技能證書，而且要樹立終身學習的理念，通過自學考試、專升本和函授等不同方式繼續(xù)深造，不斷提升自己的學習能力和知識水平。

（二）培養(yǎng)理財能力。大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在大學時代養(yǎng)成良好的理財習慣，終身受益匪淺。而目前大學生生活、學習、交往的主要經(jīng)濟來源仍由家庭提供或申請助學貸款，從未受到過正規(guī)的理財教育，理財知識貧乏，理財意識相當薄弱。怎樣培養(yǎng)學生的理財能力呢？首先，鼓勵學生努力學習，贏得獎學金。其次，鼓勵學生兼職開拓理財渠，通過做點小生意、打工等形式學會投資，不僅能體會到掙錢的不易，而且能培養(yǎng)理財意識。支配時錢要用在刀刃上，該花則花，不該花的堅決不花。再次，聘請理財規(guī)劃師和設置投資理財課程，對學生進行理財教育，傳授理財知識、理財理念和理財方法，以提升學生的理財能力。

（三）提高創(chuàng)新能力。大學生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)有多種措施，但學生教育管理創(chuàng)新是做好其他工作的基礎。班主任應組織不定期的演講、辯論賽、書法繪畫活動。此外，鼓勵學生參加學校舉辦的大學生科技文化節(jié)、科技活動月、大學生宿舍文化節(jié)、校園吉尼斯、設計作品展會、論文交流會、科普知識競賽和創(chuàng)新培訓班，讓學生在潛移默化中受到創(chuàng)新精神的熏陶和感染，增強學生的科研意識與創(chuàng)新意識。鼓勵學生組建科研小組、課外興趣小組，引導學生開展社會調查和科研實踐，激發(fā)學生的創(chuàng)新能力。

（四）提升創(chuàng)業(yè)、就業(yè)能力。大學生掌握了豐富的專業(yè)知識，也有一定的知識積累，但缺乏創(chuàng)業(yè)實踐能力，創(chuàng)業(yè)意識淡薄，創(chuàng)業(yè)能力不強。班主任應使學生樹立起“敬業(yè)是前提，就業(yè)是目標，創(chuàng)業(yè)是貢獻”的新型擇業(yè)觀，引導學生把創(chuàng)業(yè)作為就業(yè)的一種渠道，沒有創(chuàng)業(yè)，難有就業(yè)；積極地為學生邀請創(chuàng)業(yè)成功人士與其對話、座談和結合就業(yè)指導課，引導和教育學生轉變就業(yè)觀念，將被動的就業(yè)觀轉變?yōu)橹鲃拥膭?chuàng)業(yè)觀，增強創(chuàng)業(yè)意識，樹立創(chuàng)業(yè)新觀念；鼓勵學生利用實習期或休學，借助政府小額貼息貸款、社會投資風險基金等方式，以及接受父母、親戚或學校資助，開辦、承包小實體，既能使所學知識活學活用，又能提升創(chuàng)業(yè)信心、創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)能力，積累創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，減少就業(yè)壓力。

我相信自己開墾的，即便是一寸，也是最寬廣的土地。自己播種的，哪怕是一粒，也是最誘人的果實［2］。在學生管理工作的道路上，我累并快樂著，前行中有迷茫，也有收獲……但我依舊執(zhí)著。

參考文獻：

小額投資理財技巧范文第4篇

但是，哪里是我們新年中的財源？哪些是值得我們一年中都需要保持關注和投入的熱點？這需要分析，需要預測。也只有這樣，才能把“恭喜發(fā)財”落到實處。

歲末年初，同樣是預測的高峰期。

世界宏觀經(jīng)濟預測、國民經(jīng)濟預測、行業(yè)景氣預測……專家學者們?yōu)樘煜率職椌邞]。而我們，還需要一個更微觀的預測，那就是以單個的人或家庭為邏輯的起點，預測我們的來年。于是，就有了我們“2005搜財記”，就有了我們精心打造的“錢經(jīng)搜索器”。

用理財?shù)挠^點看世界，真正的財源隱藏在產(chǎn)品的細節(jié)中。

理財產(chǎn)品，在財富運動日?；⑵矫窕内厔葜?，扮演著第一重要的角色。因為有了理財產(chǎn)品，我們的創(chuàng)富行動不再是20年前破釜沉舟、背水一戰(zhàn)的英雄行為；因為有了理財產(chǎn)品，我們才可以通過持續(xù)、日常的行為，分享到中國經(jīng)濟高速增長的財富。

在“錢經(jīng)搜索器”的第一大部分，我們搜索的目標是各類理財產(chǎn)品，而我們輸入的關鍵詞，是“風險和收益”。

就像供給和需求是整個經(jīng)濟學的核心一樣，風險和收益是理財?shù)暮诵?。我們每個人，自覺不自覺都是風險的偏好者或厭惡者，而在任何理財產(chǎn)品的背后，都存在著風險和收益的不同比率。在2005年，因為宏觀經(jīng)濟的走勢，因為理財市場的變化，每種產(chǎn)品的風險和收益的比率將發(fā)生新的變化。如果您是風險的偏好者，那么您可以找到高風險、高收益的產(chǎn)品，如回購不良資產(chǎn)、金融衍生品交易；如果您是風險厭惡者，您則可以在低風險產(chǎn)品上用足您一年的工夫，照樣也會有所收益。

進入我們“搜索器”的產(chǎn)品，主要是金融類的產(chǎn)品。因為我們更經(jīng)常的理財行為，與理財金融產(chǎn)品息息相關，至于實業(yè)投資、收藏等，則屬于更加寬泛的理財，為了讓我們的目標更集中，它們都未進入我們“搜索器”的視野。

個人理財，同時意味著人生態(tài)度的選擇。您是工作狂，還是一位享樂主義者，這對您的理財行為有著決定性的意義。因此，針對不同的人生態(tài)度，我們搜索出不同的與之相匹配的財源。這就是“錢經(jīng)搜索器”的第二大部分。

存在決定意識。在2005年，您有多少財可以打理，這是個人理財?shù)慕?jīng)濟基礎。理財，不是富人的專利，同時，我們也不認同揪著自己的頭發(fā)離開地球的理財空想。必須承認，現(xiàn)實的可支配收入才是您可理之財?shù)幕A。為不同的收入人群在現(xiàn)實可行的區(qū)域中尋找財源，提出理財建議和規(guī)劃，這就構成了“錢經(jīng)搜索器”第三大搜索目標。

理財，是一個產(chǎn)品“保鮮期”很短的市場，理財產(chǎn)品的推廣和銷售期大多在30天之內。因此，我們的搜索集中于類別，而不是未來某個時間點上的某個產(chǎn)品――這是任何機構或個人都無法做到的。而對每個理財新品的追蹤和分析，則是《錢經(jīng)》雜志每期該做的工作。

“錢經(jīng)搜索器”，第一次以個人理財為核心進行市場預測。預測，意味著風險，更何況是在創(chuàng)新迭出、競爭激烈的個人金融市場。為了降低風險――增大預測的準確性，我們邀請有長期金融從業(yè)經(jīng)驗的人士成為“錢經(jīng)搜索器”的操盤手。我們希望這種種努力，都能化作錢經(jīng)人的“恭喜發(fā)財”，一句實實在在的新年賀語。

收益?風險不確定的美好

2005年，中國的宏觀經(jīng)濟將承繼2004年諸多未盡的懸疑，在它的影響下，各種資產(chǎn)的價格也會處于微妙的博弈之中。對于初涉理財?shù)闹袊傩諄碚f，新的一年充滿了不確定性。

我們都愛收益，越高越幸福，但理智的理財者從來不會忽略如影相隨的風險。不過，金融市場上，機會和風險，實際上沒有明顯的界限――僅僅取決于投資人對于自己需求的清醒認識。

你更愛風險的刺激，還是收益的穩(wěn)定？多大的風險讓你寢食難安或家庭不和？多大的收益令你變得癲狂而消化不良？讓我們根據(jù)自己的目標，在收益和風險之間尋找具備個性平衡的理財產(chǎn)品，讓不確定的2005年成為美好的一年。

目標：承擔零風險

對于極度穩(wěn)健的理財者而言，資產(chǎn)損失的風險僅僅來自于通貨膨脹。但是，偏偏2005年，中國經(jīng)濟依然有可能在通貨膨脹的陰影之下；連中國央行行長都在擔憂，原材料的價格上漲很可能在2005年上半年轉移到消費品上。因此，追求“零風險”的人們，2005年也不可以掉以輕心了。

好在2004年的負利率已經(jīng)教會金融機構注意到在金融產(chǎn)品的開發(fā)中補償可能的通貨膨脹損失；而且由于很多人在2004年淪為所謂的“負翁”，以及就業(yè)市場依然供過于求造成的工資水平增長緩慢，“零風險"理財人群將在2005年有所擴大，也促使金融機構創(chuàng)新開發(fā)出更多可提供的保值性產(chǎn)品。

推薦之一：憑證式浮息國債

近幾年，買國債已經(jīng)成為老百姓主要理財手段之一，原因其實很簡單，就是本金安全和利息收入有保證。畢竟國債是金融產(chǎn)品里安全系數(shù)最高的，享有“金邊債券”的美稱。

憑證式國債自1994年開始發(fā)行，以“國債收款憑證”記錄債權，從投資者購買之日起開始計息，可以記名，可以掛失，可提前兌取，但不能上市流通；名義上利率與同期銀行存款利率相當，但由于購買國債可以免繳20%的利息稅，實際上這20%也就成為高于銀行存款收益部分。同時，國債期限越長，超出同期銀行存款的利差越大，對于那些保守的投資人來說，無疑是一個省心省力的選擇。

2005年這一老產(chǎn)品將有新亮點。據(jù)了解，憑證式國債市場正醞釀著"換裝"，相關部門已在考慮將長期國債的利率改為浮動利率，或者是把利率與物價掛鉤。浮動利率國債的票面利率隨市場利率的變化而浮動，付息利率為付息期起息日當日相同期限市場利率加固定利差確定。

2005年，憑證式浮息債券一旦出爐，極有可能再次出現(xiàn)大街小巷排隊買國債的場面。

推薦之二：遞增的養(yǎng)老年金

要抵御通貨膨脹的影響，購買遞增年金是一個不錯的辦法。目前各大保險公司都有自己的遞增型養(yǎng)老年金，即保險公司首年按一定標準向被保險人支付養(yǎng)老年金，以后每年年金領取標準按首年領取標準的5%～6%的水平遞增。不難看出，這樣的一個增幅對于溫和的通貨膨脹來說是一個不錯的防范選擇。

從另一個角度來說，保費是保險公司分幾十年逐漸收取的，并不需要立即支付所有的保費。因此，即使出現(xiàn)預料外的通貨膨脹，所繳保費的相對價值實際上是越來越便宜，再加上一些險種采取的保額逐年遞增或養(yǎng)老金逐年遞增的方法，因此，在持續(xù)通貨膨脹預期下，給自己的身體健康和養(yǎng)老計劃作一個周詳?shù)谋ｋU計劃，應該說對足了保守型理財人的胃口。

推薦之三：黃金現(xiàn)貨交易

黃金從來都是最佳的保值與避險工具。黃金可以對抗長期性的通貨膨脹和貨幣的貶值；而且在通常情況下，它與股市等投資工具是逆向運行的，即股市行情大幅上揚時，黃金的價格往往是下跌的，反之亦然。

對于那些保守的投資人來說，從純粹的投資角度出發(fā)，標金和純金幣是投資黃金的主要標的。但黃金并非萬能的投資工具?，F(xiàn)在黃金生產(chǎn)成本呈下降趨勢，需求也相對穩(wěn)定，從這個角度來看，金價的空間不會像想象得那么大，不可能有太多的超額利潤。

由于影響黃金價格走勢的因素很多，諸如國際政治、經(jīng)濟、國際匯市、歐美主要國家的利率和貨幣政策、各國央行對黃金儲備的增減、黃金開采成本的升降、工業(yè)和飾品用金的增減等等，都會對國際市場上的黃金價格產(chǎn)生影響。正因為如此，個人黃金投資者對黃金價格的短期走勢是很難判斷的，所以對普通投資者而言，選擇一個相對低點介入，然后較長時間擁有，可能是一種既方便又省心的選擇，如果以股市里短線投機的心態(tài)和手法來炒作黃金，很可能難如人愿。

迷惑選項：定期存款

2004年年底，商業(yè)銀行資產(chǎn)負債極度不匹配的問題，即貸長存短，在宏觀調控，尤其是加息后，得到凸現(xiàn)，因此，可以預見，2005年，各行業(yè)銀行將加大定期存款的營銷力度。目前已經(jīng)有銀行在推銷自己的人民幣理財業(yè)務中搭售定期存款的做法。

但是，任何一個理性的投資人都應該知道，在負利率的情況下，尤其是在隨時可能進一步加息的情況下，長期鎖定自己的存款收益率，是一件多么不明智的事情。

目標: 保住名義收益率

不是所有人都害怕通貨膨脹，有人就喜歡溫和的通貨膨脹，認為它預示著套利的空間。其實關于通貨膨脹，全世界都沒有一個固定的標準。國際上一般認為，1%以下是沒有通貨膨脹甚至被認為是通貨緊縮；1%～5%是溫和的通貨膨脹；超過5%是嚴重的通貨膨脹。

近些年來，社會零售物價指數(shù)穩(wěn)步攀升，特別是家庭理財中的大項目――教育和醫(yī)療費用每年都在以兩位數(shù)的速度上漲，即不到七年的時間就會翻一番。而即便是3％～5%左右這樣溫和的通貨膨脹率，就可以在十八年內使個人財富縮水一半。但必須要有所心理準備的是，隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)增長，至少是溫和的通貨膨脹將有望伴隨大家走過二十年的時光。

因此，正視這個現(xiàn)實，并根據(jù)不同資產(chǎn)對于通貨膨脹反映時間的長短不同，從中套取超過通脹率的利差，不失為一個更加積極的選擇。當然，有收益就會有風險，如果你無論怎樣膽大，也至少希望保持住名義收益率的話，那么不妨嘗試下面的理財產(chǎn)品。

推薦之一：人民幣結構性存款

2004年年底，人民幣理財已經(jīng)一浪高過一浪，而且理財?shù)氖址ㄒ仓饾u走向多元化。目前，一年期年收益率已經(jīng)達到2.9%，兩年期收益率為3.2%，均高于同期存款收益，投資范圍主要為銀行間債券市場和貨幣市場金融工具，包括無信用風險的國債、政策性金融債、央行票據(jù)等。

但既然是理財產(chǎn)品，按照國家法律規(guī)定，就不能夠承諾保底收益，更不能承諾固定收益，只能像信托一樣，有一個預期收益，即收益的風險應當由投資者自負。

推薦之二：貨幣市場基金

最近一段時期，在各類金融投資品種中，最吸引人眼球的當屬貨幣市場基金。貨幣市場基金之所以銷售火爆，與我國目前正處于“負利率”時期密不可分。特別是央行宣布加息后，基金公司針對人們普遍希望資本保值增值的心理，大量推出貨幣市場基金，成為投資人的“資金避風港”。

但是，隨著越來越多的貨幣市場基金的出現(xiàn)，在可供投資的金融產(chǎn)品缺乏的情況下，貨幣市場基金的盈利能力勢必下降，就像股市一直處于“熊市”導致股票型基金盈利下降一樣。這種潛在的問題很有可能在2005年顯現(xiàn)出來。

推薦之三：外匯存款

盡管人民幣存在升值壓力和升值的可能性，外幣存款在很多人的心中的吸引力有所下降，但是由于通貨膨脹的不確定性，實際上人民幣的未來走勢并不明朗，盲目的結匯未必是一個保值的良方。

相反，隨著中國央行宣布上調一年期美元利率上限的同時，還決定不再公布美元、歐元、日元、港元兩年期小額外幣存款利率上限，改由商業(yè)銀行自行確定并公布兩年期小額外幣存款利率，外幣存款的潛在收益可能還有所上升。

目前人民幣存款依然為負利率，而美元及其他國家貨幣利率還有進一步走高的可能，放開存款利率上限后，金融機構之間的競爭還將進一步使存款人受益。據(jù)了解，匯豐銀行兩年期美元存款利率已經(jīng)比其他銀行高出0.0625個百分點，這是在國內居民存款首次出現(xiàn)利差。據(jù)估計，隨著外幣利率逐步市場化，美元以外其它幣種，未來兩年定存的差異還會更大。

推薦之四：記賬式國債

如果說，憑證式國債在規(guī)避風險方面具有優(yōu)勢，那么交易所國債（記賬式國債）則在收益補償方面值得推薦。因為與憑證式國債相比，記賬式國債可上市交易，不僅轉讓方便而且價格隨行就市，有獲取較大收益的可能。

投資國債的收益來源除了利息收入還有二級市場價格波動的價差收入。一旦升息，國債的市場交易價格必然下跌，尤其是中、長期債券，折價會更加突出，到時，投資者可以在交易市場分批買入折價的國債。由于升息一般不可能一次到位，因此債券的折價幅度也就有可能越來越大，投資者就應該越跌越買。由于長期有升息可能，不建議投資者買五年以上的國債。

推薦之四：國債回購

國債回購交易是國債現(xiàn)貨交易的衍生品種，是以證券交易所掛牌的國債現(xiàn)貨品種作抵押的短期融資融券行為，實際上就是資金拆借的一種行為。

國債回購是一項高收益且流動性較強的理財產(chǎn)品。國債回購可以分為正回購和逆回購兩大類：正回購，以國債作抵押拆入資金；逆回購，將資金通過國債回購市場拆出，這種方式風險更低、選擇更多，也就是說，不買國債，照樣獲得高利息，照樣沒有利息稅。據(jù)測算，一般情況下，回購收益率高出1年期定存50%。

推薦之五：分紅險

購買投資型的保險產(chǎn)品，也是防御通貨膨脹，并賺取更高額收益的一種選擇。分紅險一直是壽險業(yè)抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種之一，它在保障風險的同時為客戶提供分紅收益的保險產(chǎn)品，分紅險產(chǎn)品兼有保障和保值功能。

2005年看好分紅險，原因之一是由于升息減少了保險公司在連續(xù)8次降息后形成的利差損，進一步改善了保險公司整體收益狀況，保險公司有可能將更多的可分配盈余分配給客戶，使保戶從升息中受益；另外，國務院"國九條"的頒布和保監(jiān)會、證監(jiān)會一系列政策的出臺，為保險資金的運作提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境，保險資金投資渠道不斷拓寬。

因此，業(yè)內人士普遍預測，保險資金盈利能力將大大增強，投資性保險在通貨膨脹預期下將被看好。

迷惑選項：保本基金

保本基金既有類似儲蓄的本金保障，又可獲得高于同期儲蓄和國債的預期收益，是低息時代和股市波動期的理想投資品種，在國際市場得到廣泛認可。"保本"是打動投資者的核心，因此投資者往往望“名”生意，而忽略了背后的風險。

保本基金一般通過投資組合和擔保人制度的雙重機制來實現(xiàn)保本。但是現(xiàn)實情況是，由于信息披露不健全，投資策略貌似大同小異，普通投資者很難評判；另一方面，國內現(xiàn)有保本基金無一例外由擔保公司或國營大企業(yè)擔保，其實力不敢高估；而在國際基金市場，銀行被認為是保本基金的最佳擔保人。

因此，建議投資人不得不抱一顆更加審慎的心。

目標：追求社會平昀利潤效率

據(jù)統(tǒng)計，當前中國的社會平均利潤率水平大概在10％～15%左右。這的確是一個相當誘人的收益率，如果這個社會機制健全、信息通暢，交易成本為零的話，那么投資的收益率應該能夠反映這個平均的利潤率，但是，由于中國存在各種制度壁壘、交易成本較高，而且信息嚴重不對稱，因此，要獲得這樣的高額利潤，必然要冒著較大的風險。

而必須說明的另一點是，因為所謂的平均利潤率實際為年收益率，所以，希望從金融資產(chǎn)中獲得如上高收益的投資人必須有耐心和經(jīng)濟實力，長期持有某項資產(chǎn)。

但在2005年，把持住某項較高收益的資產(chǎn)組合本身存在一種悖論的可能。對于要獲取高收益的投資人來說，自然希望持有的投資組合中包括那些高速增長的行業(yè)，但是由于中央已經(jīng)明確將宏觀調控進行到底的決心，這些行業(yè)又極有可能不斷受到“調控”的打壓。

因此，2005年，那些期望獲得更高收益的投資人，不僅要有耐心，更要在構建資產(chǎn)組合時精打細算，分散投資。

推薦之一：外匯結構存款

外匯結構性存款是一種風險適中，收益穩(wěn)定的個人外匯理財產(chǎn)品。目前這類產(chǎn)品的年收益率通常能達到6％，遠高于目前銀行的同期外匯存款利率。而且結構性存款的另一大優(yōu)勢是投資門檻低，相比期權等交易動輒上萬美元，結構性存款最低只需要1000美元就可以起存，更為適合普通的外匯持有者。

現(xiàn)在市場上外匯結構性存款普遍采用的形式是與倫敦同業(yè)市場拆借利率（LIBOR）掛鉤，根據(jù)LIBOR的變化確定到期收益的變化，通常這種產(chǎn)品的本金是安全的。

2004年年底，美元持續(xù)走低，預計在2005年上半年，美元地位問題始終都是外匯市場的重要議題。由此帶來的一個必然結果就是，美元以外其它貨幣紛紛登上市場舞臺，加上各國國內撲朔迷離的通脹局勢和利率政策，套利空間進一步加大，如果管理能力好，外匯結構性存款的收益率可以進一步上升。

當然，美元利率的不斷上漲，也使得美元的結構性存款面臨較大的風險。由于投資者選擇結構性存款，基本上要放棄提前支取的權利，利率一旦上升，投資者原有的高收益就會縮水，甚至可能會低于普通存款利率；而由于到期本金支取只能是存款貨幣，因此在此期間如果市場發(fā)生了不利于投資者的匯率變化，投資者也將面臨匯率風險。

推薦之二：上證50ETF

中國第一個交易型開放式指數(shù)基金上證50ETF已經(jīng)正式發(fā)行，屬于開放式基金的一種特殊類型，可以理解為"股票化的指數(shù)投資產(chǎn)品"。多數(shù)分析師認為，ETF的推出對于藍籌股投資理念的深入具有重要的促進意義，上證50ETF推出后，上證50指數(shù)出現(xiàn)5％到8％的漲幅是可以預期的。

上證50ETF的推出有助于市場資金的焦點轉向上證50指數(shù)成份股，從而促使部分存在著低估的上證50成份股因得到資金的青睞而最終實現(xiàn)股價回歸。上證50成份股每隔半年可調整一次，而每次調整往往都蘊含著一定的投資機會，在調入指數(shù)前，均會出現(xiàn)交投活躍、股價上漲的跡象。

但由于上證50ETF的投資目標是等比例的上證50種成份股票，這樣就很難制造單只股票的獨立火爆行情。除非大盤徹底轉好，上證50成份股才有可能走出聯(lián)袂上漲行情，否則目前市場整體疲弱的狀態(tài)難以改變。

推薦之三：價值型股票基金

希望獲得高收益的投資人是不會放棄股市的機會的。

但是由于證券市場最基本的一些制度因素尚不能在可預見的時期內解決，因此，2005年投資于股票市場，獲得收益和風險的平衡，最好還是通過機構投資者――股票基金。

股票基金分為增長型、平衡型、價值型三類，增長型、平衡型、價值型的劃分標準是投資對象的盈利特征。其中，大盤價值型股票基金的一個顯著優(yōu)勢就是抗跌性良好，最適合在市場低迷的時候選擇。經(jīng)過近三年的跌勢，2005年應該是尋找被低估的價值股并建倉的好時機。

同時，類別表決機制以及鼓勵分紅制度的推出將大幅提高價值型公司的評價,種種跡象表明,價值型公司正在迎來它們的黃金時代。價值投資已從簡單的大盤、行業(yè)景氣度上升至國際比較下的競爭力選擇,尋找世界級優(yōu)勢公司成為一個重要主線；其次,從基礎原材料向服務類、消費類轉移,這也是宏觀調控下的必然選擇；最后，目標投資組合公司從行業(yè)或板塊群體選擇向具有重回報、經(jīng)營透明、法人治理結構清晰等特征的公司傾斜。

推薦之四：房地產(chǎn)投資

在通貨膨脹預期下，投資于固定資產(chǎn)是一種傳統(tǒng)的保值增值手段。但是鑒于房地產(chǎn)行業(yè)是當下宏觀調控的主要對象，因此投資于房地產(chǎn)具有更大的風險。

但是由于房地產(chǎn)仍然是中國經(jīng)濟發(fā)展的支柱行業(yè)，而且實際上，中國房改釋放出來的住房需求依然沒有完全被供給消化，強大的市場需求將進一步支持房地產(chǎn)的市場價格。

實踐證明，多年來的各項旨在壓低房價的宏觀政策出臺后，并沒有帶來房價的下跌，相反房價一路上漲至今，其背后的原因主要在于房地產(chǎn)市場在中國近幾年都將是賣方市場，房地產(chǎn)商利益集團影響力強大。

因此，對于那些在近年內有真實住房需求的消費者，不妨通過購房來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值――由于中國進入加息周期，推遲購買房產(chǎn)并不一定會博得成本的降低；而準備進行房地產(chǎn)投資的人，則需要進一步考慮房地產(chǎn)市場的地域風險。

迷惑選項：行業(yè)基金

行業(yè)基金在國外十分盛行，但是在國內，作為開放式基金的一小類，行業(yè)基金在投資者眼中顯得陌生倒也不足為怪。因此，只有那些具有一定專業(yè)分析背景的機構投資者，才能很快發(fā)現(xiàn)行業(yè)基金的投資價值，及早買入享受超額回報。

而那些對所投資行業(yè)并不了解，投資目的只是為了尋求高回報的人而言，2005年投資于行業(yè)基金將面臨較大的風險，如必須忍受所投資的特定行業(yè)在一定時期內因為國際市場或者國內調控造成的市場波動。

如果對行業(yè)基金的確情有獨鐘，還需多多關注經(jīng)濟動態(tài)和產(chǎn)業(yè)新聞;對所投資行業(yè)進行較深入地分析，同時具備一定的時間精力關注行業(yè)動態(tài)和個人投資組合的價值波動。更重要的是，一定要注意所投資行業(yè)基金的投資風險是否過于集中。事實上投資者在投資行業(yè)基金時往往構建一個投資組合，配置幾只不同的行業(yè)基金，既可以緩沖某個行業(yè)的劇烈波動帶來的損失，又能夠享受景氣周期不同波段中的企業(yè)成長。

目標：獲得暴利

2004年的中央經(jīng)濟工作會議已經(jīng)為2005年的中國經(jīng)濟定下基調，所謂“穩(wěn)健”的貨幣政策和財政政策都直接指向經(jīng)濟結構的調整。而經(jīng)濟結構調整，簡而言之，實際上是將社會資源在現(xiàn)有的經(jīng)濟部門之間重新分配，將某些行業(yè)過于集中的資源用宏觀調控的手段向其它行業(yè)轉移。

這種類似于“劫富濟貧”的做法從宏觀層面來說，是保證整體經(jīng)濟的協(xié)調穩(wěn)定發(fā)展的需要；微觀上，則必然會導致高速增長行業(yè)在資源供給減少后出現(xiàn)“饑渴”癥狀，而獲得資源支持的新行業(yè)則會迎來利潤的增長。

2005年，中國直接融資因體制頑疾依然難以走出低谷，銀行信貸由于受通貨膨脹壓力依然受到控制，市場對資本的饑渴不會很快得到改善。

不論是哪種情況，敏銳的“獵豹”們都嗅到令其激動的資本的血腥味兒。根據(jù)2004年民間融資的成本測算，它們獲得20%以上的利潤率是完全有可能的。

推薦之一:金融衍生交易

目前，國內金融機構主要提供的衍生交易集中在外匯理財領域和商品交易領域，如：遠期外匯買賣、外匯期權、掉期交易、商品期貨等。

2005年可期待的衍生交易包括：中國人民銀行正在研究的黃金遠期和黃金期貨產(chǎn)品，來自上海期貨交易所的股指期貨、利率期貨、匯率期貨等一批金融衍生品等。

推薦之二：中小企業(yè)股權融資

宏觀調控以來，中小企業(yè)融資難的問題再次變得十分的嚴峻。信貸控制實際上最終以犧牲中小企業(yè)的結局出現(xiàn)。

這一點已經(jīng)引起包括央行和銀監(jiān)會在內的政府部門的重視。貸款利率上限的放開就是為了便于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款進行風險定價。

無論是間接融資還是直接融資，一旦融資渠道進一步放開，中小企業(yè)擴大股本金的需求將會變得迫切。而股權投資是最能夠直接享受行業(yè)的增長利潤的。

推薦之三：專業(yè)信托

2005年，信托產(chǎn)品將進一步受到來自人民幣理財產(chǎn)品的沖擊和競爭，從而可期待一些信托產(chǎn)品的創(chuàng)新。

畢竟，銀行理財產(chǎn)品從構成、安全性到整個運作的方式,與信托產(chǎn)品還是有區(qū)別的。銀行理財產(chǎn)品在安全性、流動性方面占優(yōu)勢；而投資信托甚至存在本金風險。

但是，信托產(chǎn)品有自己專屬性的盈利領域和手段。據(jù)業(yè)內專家預測，2005年，信托業(yè)在競爭壓力下求變，一個重要的突破方向就是產(chǎn)業(yè)投資信托基金。它是用一種基金管理的方式,也就是用委托人與管理人相分離的模式來對信托資金進行運用。這種模式可能給委托人、投資人帶來的收益、回報和市場機會,與其他金融機構的理財產(chǎn)品有差異化的優(yōu)勢。

目前有的信托公司已經(jīng)建立了類似的房地產(chǎn)投資信托基金,與一般的房地產(chǎn)信托不太一樣,包括在交易結構上、管理模式上、投資回報環(huán)節(jié)上、流通性和投資者的市場定位上,都已經(jīng)脫離了原來那種簡單的房地產(chǎn)資金信托模式。這種基金的模式盡管提高了投資人的風險,同時收益適當提高，大大超過銀行的人民幣理財產(chǎn)品。

推薦之四：收購不良資產(chǎn)

隨著金融市場的開放，金融改革的深入，不良資產(chǎn)處置到2005年～2006年，將進入一個高峰年。央行行長甚至指出：如果2005年不良資產(chǎn)處理不好，甚至可能出現(xiàn)金融危機。

除了兩次剝離的不良資產(chǎn)存量以外，這次宏觀調控下還有新的壞賬在不斷產(chǎn)生。這加大了不良資產(chǎn)處置任務的艱巨性，同時不良資產(chǎn)投資的市場也在進一步擴大。

如果資源配備得當，收購不良資產(chǎn)將成為中國最大的暴利行業(yè)。實踐中，300億資產(chǎn)甚至僅花1億多人民幣就可以買到。這其中的盈利空間可想而知。

迷惑選項：外匯投機

2005年風險最大的投資莫過于外匯投機。盡管有上百億資金在豪賭人民幣升值，但是中國政府不得不為繼續(xù)為改革買單而做出充分的國力準備，因此，絕不會輕易讓真金白銀的外匯儲備資產(chǎn)人間蒸發(fā)。有國際投行專家猜測,中國可能會采取一種較為精明的策略,即其先會等待美元進一步貶值,然后再采取釘住一籃子貨幣,并放寬人民幣匯率交易區(qū)間。

“中國政府實行一籃子貨幣之前必須要等待美元跌至谷底,這樣一來中國政府將達到一石兩鳥的效果,即一方面提高了匯率的靈活性,同時看到投機者一敗涂地,因為屆時相對于美元,人民幣將會貶值?！?/p>

族群?主義要感性,也要理性

現(xiàn)在中國有中產(chǎn)階級嗎？有，當然有，只是成分有些復雜――中產(chǎn)階級、準中產(chǎn)階級、中產(chǎn)生活愛好者、中產(chǎn)狀態(tài)憧憬者……，濟濟一堂，虛虛實實，有著鮮明的階段特色。

他們實力不同，段位不同，但都是規(guī)則生活和品質生活的身體力行者；他們情趣不同，層次不同，但都是圈子文化和族群文化的信奉堅守者。

2005年，我們決定在新“主義”的旗號下，為潛滋暗長的本土中產(chǎn)階級找到屬于自己的那份“財源”。

新退休主義

――退休不是被動無奈屆齡而退；退休是主動快樂大隱于市

中產(chǎn)階級中有那么一群人，正值盛年，卻從正在鼎盛的事業(yè)急馳軌道上抽身而退，拋開了如日中天的工作，尋找另一種生活方式――尋找到自己心靈的家園，而這就好似提前退休一樣。他們認為，退休與年齡、事業(yè)都沒有關系，那不是一種匆忙生活的尾聲，而是另一種愜意生活、夢想生活的開端。

“新退休主義”要素：

具有足夠的物質實力和成熟的思考能力。

具備一定的理財知識和科學的保障計劃，可以保證自己的財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定升值。

得到自己親密愛人的支持和朋友伙伴的理解。

“新退休主義”語錄：

不想在年輕時用健康賺錢，到老了以后用錢買健康，沒有必要為了過高的物質需求把自己變成賺錢工具。

如果只是事業(yè)成功，而沒有家庭生活的話，那人生就有了缺憾。

高壓生活讓人感覺不到生活的滋味，在達到基本的物質需求的保證以后，可以讓生活過得有聲有色一些。

財源搜索：

新退休主義者充分重視安全因素，當突如其來的變故到來時，不至于因為現(xiàn)金流受阻，導致一籌莫展。因為基于安全感的考慮，他們很少把大筆資金用于短線投資，高風險是他們竭力避免的。所以他們中的大多數(shù)都是長線投資者，信奉巴菲特的“耐心”原則。

2005年，國債應該是新退休主義者的保留項目，他們可以選擇在規(guī)避風險方面具有優(yōu)勢的憑證式國債，雖然三年、五年甚至更長期的投資者很可能承受連續(xù)加息的風險，但是已有2005年憑證浮息國債閃亮登場的傳聞，可以沖淡對央行繼續(xù)小幅加息的擔心；他們也可以選擇在收益補償方面更勝一籌的交易所國債（記賬式國債），因為與前者相比，記賬式國債可上市交易，不僅轉讓方便而且價格隨行就市，有獲取較大收益的可能。

黃金現(xiàn)貨交易應該也是新退休主義者一個很好的避險選擇。雖然上海黃金交易所還僅是一個現(xiàn)貨交易為主的商品交易市場，有一定局限性，但相對而言，風險也較小，不會有進入即淪陷的痛苦。

人民幣理財是2004年末幾家銀行新推出的產(chǎn)品，相信已經(jīng)吸引住了新退休主義者的目光，建議2005年他們可以有所行動。從目前人民幣理財投資范圍來看，基本不會出現(xiàn)兌付風險，唯一的風險來自于央行繼續(xù)加息，不過只要利用某些產(chǎn)品的“提前終止”權，在約定期限內提前終止，依然可以獲得高于同期銀行存款的收益。

新退休主義者還可以考慮一批獲得創(chuàng)新試點資格的券商新推的集合性理財投資產(chǎn)品，該品種對單個投資者認購最小金額大都有最低限制，便風險低，又處于保本型樹立品牌的階段，適合穩(wěn)妥的投資者。

至于保險產(chǎn)品，結合保險與投資的萬能壽險比較適合新退休主義者。投保時，保險公司會依據(jù)條款規(guī)定，在提供風險保障的同時，與他們約定一個固定收益，按照公司的經(jīng)營情況按期支付紅利。

不動產(chǎn)也是新退休主義者不可以錯過的投資項目。因為需要通過置業(yè)獲得租金收益，所以具備概念和廣告效益的明星社區(qū)比較合適，出租方便，收入也恒定。

新工作主義

――工作不是帶薪受罪，工作就是賺錢游戲

中產(chǎn)階級中有一群人每天最重要的事情就是工作，他們代表著社會的中堅力量，大部分的社會財富都由他們來創(chuàng)造。對于他們而言，一天工作十四五個小時，卻只有四五個小時的睡眠，這樣的生活簡直是再正常不過了，而不工作的日子反倒不正常了，簡直不能想象。

這群人從來沒有想過要不勞而獲，或者希望有什么一勞永逸的事情。人們目睹他們“一切盡在掌握”的優(yōu)越感，想象他們疲于奔命的工作強度，既羨慕又同情。其實，同情大可免去，新“工作狂”是真的享受全心投入的累與樂。

“新工作主義”要素：

性格內斂而剛強，生理上、精神上能夠承受高壓力和高強度。

受過良好教育，自覺更新知識，工作的自信來自技能的自負。

工作的幸福自己最懂，不用炫耀給不相干的人看。

“新工作主義”語錄：

不習慣只與朋友喝茶聊天打發(fā)日子，只有工作，才有感覺。

工作和生活根本不沖突，只要合理安排，就可以一邊工作一邊玩。

不努力工作，就沒有資格奢談生活品質的高水準。

財源搜索：

新工作主義者沒有時間花錢，也沒有時間理財。但他們積蓄甚豐，不懼怕風險，他們能夠接受失敗的事實并繼續(xù)努力。他們不相信偶然，明白投資者與投機者之間的區(qū)別：前者進行的是一種技能游戲，而后者所運行的是一種隨機游戲；前者需要智慧，而后者需要運氣。

其他族群不敢輕易涉足的個人外匯理財，對于新工作主義者卻并不復雜，其中的外匯結構性存款，更是適合他們風格的一款產(chǎn)品。只是鑒于2005年外匯市場的不確定性因素和基本博弈力量的變化，建議他們適當選擇期限較短的外匯結構性存款，以保持應付未來市場變化的靈活性。

2005年，新工作主義者還可以適當關注信托市場的創(chuàng)新。因為更多的專業(yè)化信托將會出現(xiàn)，專攻房地產(chǎn)的、專攻證券投資的、專攻風險投資的、專攻黃金外匯的信托公司，可以為愿意主動承擔更大風險，但是期望獲得產(chǎn)業(yè)投資利潤的人群增添了新的選擇。

另外，“叫好不叫座”的金融衍生交易似乎也只有這個族群有膽量嘗試。2005年可望面世的黃金遠期和黃金期貨產(chǎn)品，以及股指期貨、利率期貨、匯率期貨等一批金融衍生品，新工作主義者不妨多加留意。

至于投資房地產(chǎn)，對新工作主義者而言，通過租金獲得收益的獲利方式過于緩慢，他們應該尋找流通性好的不動產(chǎn)，機會一旦到來，及時出手，在不長的時間內就能順利收回投資。

新節(jié)儉主義

――節(jié)儉不是錙銖必較，清心寡欲；節(jié)儉只是簡單務實，合理配置

中產(chǎn)階級中總有那么一群人，在消費總量沒有變化的前提下，通過轉移消費重點，優(yōu)化配置著自己的貨幣收入。他們在實用的耐用消費上花錢毫不手軟，在虛榮的場面消費上捂緊錢袋。他們認為，一個人如果沒車沒房，卻穿著名牌到處招搖，簡直太傻了！

他們是一半奢侈，一半節(jié)儉的“兩棲消費者”――在不同的消費領域運用了不同的消費預算策略，并用一方的收斂節(jié)儉來支持另一方的支出花費，從而順利實現(xiàn)了局部消費水平的升級換代。他們猶如兩棲動物，在水域和陸地分別按不同的規(guī)則來生活。

“新節(jié)儉主義”要素：

具備精明務實的理財意識。

選擇較低的消費頻率和單次較高金額的消費。

堅持原則，自律而理性。

“新節(jié)儉主義”語錄：

要猜一個人的富裕程度，先問他住在哪里，再看他開什么車，但絕不會看他穿什么。

頂級奢侈品只會在頂級社交圈中出現(xiàn)，中產(chǎn)階級保障生活便利舒適才是第一位的。

只有簡單的生活才是可持續(xù)發(fā)展的人生。

財源搜索：

在獲得穩(wěn)定的高回報率之前，新節(jié)儉主義者樂于嘗試各種投資手段，因為他們相信通過理智的選擇和持續(xù)不斷地努力，可以選擇一種最適合自己的投資之路。他們從來不懼怕學習新的知識，無論是炒匯還是投資基金、股票，認真研究之后就義無反顧地下了“賭注”。

對于理性的新節(jié)儉主義者而言，升溫迅速的貨幣市場基金比商業(yè)銀行新推的人民幣理財產(chǎn)品更有優(yōu)勢。因為貨幣市場基金可以隨時贖回，具備非常好的流動性，透明度也高，有的甚至還可以隨時轉換為其它類型的基金，作為銀行理財產(chǎn)品的差異化替代品，顯然更加符合他們的要求。當然對于新節(jié)儉主義者，諸如上證50ETF、價值型股票基金等基金產(chǎn)品，只要有足夠的精力投入，獲利機會也會不小。

2005年，新節(jié)儉主義者還可以繼續(xù)關注基礎設施類的信托產(chǎn)品。一些城市基礎設施項目投資周期短，有政府擔保背景，而且收益頗高，相比處于創(chuàng)新階段的產(chǎn)業(yè)投資信托基金，更讓他們心中有譜。

有心的新節(jié)儉主義者甚至還可以關注企業(yè)可轉債?？赊D債作為一種“進可攻，退可守”的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，其實也適合大眾投資，雖然目前還不是很普遍，但精明的他們仔細算計后，相信會有先行一步的可能。

知名品牌的特許加盟，也是新節(jié)儉主義者不錯的選擇。作為目前世界上最流行的企業(yè)擴張和個人創(chuàng)業(yè)途徑之一，特許經(jīng)營制度具有頑強的生命力，餐飲美食、汽車服務、教育培訓……都有不錯的機會，就看他們精力夠不夠用。

新奢侈主義

――奢侈不只是物質追求，奢侈更是生活體驗

中產(chǎn)階級中還有那么一群人，總在思考盡可能多的花錢理由和實施形式，并使自己最終獲得終極程度的滿足。他們排解郁悶的辦法只有兩個――拼命賺錢，使勁花錢。這兩件事最能使他們體會到自己存在的意義――既然精神訴求永遠高不可攀，那就用物質消費來幫助實現(xiàn)。

這群人不是“暴發(fā)戶”，他們只是認定，如果花錢可以讓自己的生活更充實、更有質量、更容易得到滿足的話，就是一件值得去做的大好事。他們的境界其實不俗――奢侈的經(jīng)歷也并非要高人一等，有時候很可能只是一種自我實現(xiàn)的感覺，不管是出外旅行、在農(nóng)場逍遙數(shù)日、陶醉于藝術或是僅僅與家人共享天倫之樂。

“新奢侈主義”要素：

事業(yè)至少成功到可以維持住今天的奢侈。

相信奢侈經(jīng)歷可以熏陶出氣質和自信。

明白炫耀財富已不再是奢侈的象征，取而代之的是平時難得收獲的生活體驗。

“新奢侈主義”語錄：

其實奢侈的定義總是相對的，既取決于社會的平均消費水平，也取決于每個人的心理感受。

提起奢侈，就聯(lián)想到毛皮大衣、勞斯萊斯和勞力士，這也太老土了；我說的奢侈是，亞歐大陸跑了一半，最近剛從不丹自費旅行回來。

又透支了，明天、明天的明天怎么辦？不去想了，總會有辦法的……

財源搜索：

新奢侈主義者是中產(chǎn)階級中的“孩子”，盡管拿著不菲的薪金，但總是控制不住自己隨性的欲望。理財不是他們的愛好和長項，他們懶得計算投資回報，不愿意為了多生出幾個百分點的資本收益而學習更多的金融知識，實踐更多的理財手段。

他們大多奉行的是“無過錯原則”――“既然我在理財上采取無為的態(tài)度，那么就不可能出現(xiàn)令人后悔不已的投資失誤；既然沒有失誤，就不該有損失?！?/p>

即便新奢侈主義族群中還有少數(shù)涉足理財?shù)漠愵?，但亦只是沖動之下隨性而為。好在他們面對“過錯”，有著令人嘆服的心理素質：投資失敗并不可怕，不過是多了一種生活體驗。

2005年，愛新鮮的新奢侈主義者其實可以嘗試所有的金融工具，但前提是必須強制他們按期繳款。如此篩選下來，似乎只有諸如基金定期定額計劃這類“約束”性產(chǎn)品最適合他們。每月劃款，數(shù)額也不過大，還可感受一下投資的樂趣，體驗加收益，雙重驚喜會讓他們心動。

不過，對于新奢侈主義者而言，最合適莫過于藝術品投資，享受、理財兩不誤。所以建議他們面對一筆尚未規(guī)劃去處的新收入，趕快列出“收藏藝術品”的豪華清單。

收入?支出“閑錢”舞、舞、舞

高收入、中等收入與低收入的字眼越來越刺激著我們的神經(jīng)，其實它們并沒有明確的劃分標準，各地也不盡相同。比較主流的話說是：年總收入不超過當?shù)丶彝ナ杖肫骄档?0％～80％為低收入家庭，不超過平均值80％～120％為中等收入家庭，而平均值120％以上的則是高收入家庭。

其實，從理財?shù)慕嵌葋砜矗@一標準劃分對于實際操作并無太大意義。一個家庭除去日常衣食住行的必要支出，以及一些很難避免的機動支出，余下的“閑錢”才是理財意義上的可支配收入。由此，對于高中低收入群體，我們大致劃定如下標準：月人均可支配收入2000元為低收入，月人均可支配收入2000～5000元為中等收入水平，月人均可支配收入5000元以上為高收入。

我們2005年的重要任務，就是讓每個收入群體的“閑錢”都能快樂起舞，“舞”出花花的真金和白銀。

低收入：用心才會贏

低收入階層群體普遍有這么一種傾向：收入較低，不需要理財，資金量只有那么一點點，日常開支都還手頭拮據(jù)，哪來的“財”來理。其實，對于低收入家庭來說，更應該巧動心思，學會理財技巧，只要長期堅持，照樣能有所收獲。

人群特征：

低收入階層是目前中國大多數(shù)城市的主流人群。

多為普通的工薪階層，既不特別富有也不貧窮。

是市場消費主體，青睞價廉物美的商品。

行動準則：

理財當以“勤儉節(jié)約”為原則，以“快快樂樂”為宗旨，以“松弛得當”為基調。

應根據(jù)家庭收支穩(wěn)定情況留出一定的應急準備金。

理財觀念仍應以“儲蓄”為主，應當高度關注在不同的時間段都有投資到期回收，由此保證家庭收入的良性循環(huán)。

理財建議：

1. 固定存款進行投資，使其每年都能有穩(wěn)定的收益。比如，可以考慮從家庭總支配收入中每月拿出2000元存成零存整取。目前一年期的零存整取存款利率為1.71％。

2. 在家庭存款中，還可以分流出一部分，投資于國債。因為國債免利息所得稅，可以獲得高于同期同檔銀行利息的收益，做到保證收益的持續(xù)性和穩(wěn)定性，強化家庭經(jīng)濟的安全系數(shù)?？赊D換債券也是個不錯的投資方向。這種債券平時有利息收入，在有差價的時候可以通過轉換為股票來賺大錢。投資于這種債券，既不會因為損失本金而影響家庭購房的重大安排，又有賺取高額回報的可能，是一種“進可攻，退可守”的投資方式。

3. 零存整取的固定存款，也是為購房首付款作準備。如欲購房，對于這部分群體來說，二手房和經(jīng)濟適用房或城鄉(xiāng)結合部的房源都應是惠而不貴的絕好選擇?？梢杂枚臧顺山M合貸款，以減輕還款壓力。

4. 可以考慮積攢余錢，用于購買貨幣型基金。由于貨幣型基金風險極小，適合這部分群體投資。每年收益率基本能保持在2.5％～3％以上，再加上可隨時買賣，而且沒有手續(xù)費，因此特別適合追求安全性和穩(wěn)定性收益的資金。如果有4萬元余錢，每年的收益至少在1000元以上。當然，如果有余力，可以根據(jù)個人的抗風險能力和偏好選擇一些投資型基金。

5. 健康投資。因為收入不高、醫(yī)療費用居高不下，低收入的更應該買些保險，給家人一份保障。一般醫(yī)療保險遠不能彌補疾病帶來的經(jīng)濟損失，至少應購買重大疾病健康保險和人身意外類保險。而不建議購買投資型壽險，因為這類保險要求較高的保費，并需投保人來承擔投資的風險，并不適用于中低收入的消費者。可以購買10年交費期的國泰康寧定期保險5份，年交費4950元，分攤到每個月只需400元。另外購買5000元保險金額的附加疾病住院醫(yī)療保險，年只需支出312元。

6. 可以買一些彩票?！拔夷媒疱X賭明天”，花些小錢，做個好夢。

中等收入：訂做明天的午餐

中產(chǎn)階層是一個大家并不陌生的詞語。他們有日漸鼓起來的錢袋子，厚起來的家庭財產(chǎn)。然而，與普通老百姓一樣，收入豐厚的中產(chǎn)階層也會感到生活的沉重壓力。要想過上輕松自在又后顧無憂的生活，中產(chǎn)階層一樣要學會理財。訂做明天的午餐，理財是必須的。只有良好的理財觀念和理財習慣，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值，才能使自己過上有規(guī)劃而輕松的生活。

人群特征：

擁有體面的工作，較高的收入，有房，中低檔轎車。在大城市里主要是既非富豪又不掌握很大權勢的白領階層。

家庭屬于穩(wěn)健增長型，有穩(wěn)定的收入來源，未來收入豐厚且穩(wěn)定，實際的風險承受能力較強。

家庭負擔并不重，但必須預備諸如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女、償還貸款、準備子女讀書基金、自己養(yǎng)老基金等種種支出。

行動準則：

根據(jù)目前狀況和短期需求，注意資金使用方向，拓寬投資途徑，促進資金增值。

應預算子女支出，積累足夠的小孩撫養(yǎng)費用及今后的教育基金和相關保險費用支出。

養(yǎng)老成為社會必須重視的問題，應從現(xiàn)在開始囤積退休金。

理財建議：

1. 首先，應劃出部分資金投資于穩(wěn)健收入項目，如購買國債、儲蓄，以提高不動資金的收益率。比如，民生銀行的“錢生錢”儲蓄理財服務，活期賬戶最高限額為20000元，定期組合賬戶的比例可以這么分配：三個月定期10％，半年定期30％，一年定期40％，兩年定期20％。央行在加息后，人民幣理財浮出水面，人民幣理財產(chǎn)品的收益來自于具有未來穩(wěn)定現(xiàn)金流的國債、金融債及央行票據(jù)，收益較佳，如民生銀行的“民生財富-人民幣保得理財”產(chǎn)品，其半年期、一年期收益率分別為2.78％、3.24％，比同期限銀行定期存款利率高0.71和0.99個百分點。

2. 這部分群體家居資產(chǎn)即房產(chǎn)占有較大的比重，應該很好地加以利用?？拷虡I(yè)區(qū)或居民密集地段的小戶型、二手戶除了居住價值以外，還有商業(yè)價值。可以將閑置房產(chǎn)用于出租，在出租三五年后，再次貸款買房，以今天的房產(chǎn)積累資本，為將來換房提供相對寬松的資金保障。如果對金融性質的投資感到風險太大，可以考慮房地產(chǎn)投資，盡管有關房價泡沫的爭論此起彼伏，但購買中低價房不可能出現(xiàn)折價。

3. 中等收入家庭保險支出占家庭年收入的10％～15％比較合適，年保費支付額在1萬元以內。建議購買重大疾病保險、意外保險、定期保險，如購買保額為20萬元的萬全終身重大疾病保險，保費分20年交，每年交費8230元?；蛘哔I些分紅險，風險比較低，中長期回報較高，可以作為分散風險的一種理財工具，如投資于國壽鴻泰兩全保險，既可獲得穩(wěn)定的本息收入，還有可能獲得較高的投資收益。

4. 教育投資。教育儲蓄免利息所得稅，但是受到最高限額的限制。可以給孩子投保少兒教育類保險，等孩子到了上中學、大學的年齡時能得到整筆的保險金，可以解決孩子將來上中學、大學的高昂學費。

5. 適當做些外匯買賣或中線股票投資，但風險投資總額一定要量入為出。保本基金是不錯的選擇，每個月的盈余部分可以用來陸續(xù)購買。根據(jù)市場行情，擇機投入到風險相對較小的基金中去。基金的選擇也是一個關鍵，購買經(jīng)營管理和業(yè)績優(yōu)良的基金公司推出和操作的股票型基金，如此不斷滾動前進，不斷增大投資基數(shù)，以不斷獲取資金的最大收益。舉個例子，華夏回報基金，該基金以一年期銀行存款利率1.98％為基準，只要基金超過這個收益就對持有人分紅，從去年9月到今年3月的半年時間內，已4次向基金持有人派發(fā)了1.98％的紅利，取得了超過同期銀行存款收益8倍的成績。

6. 黃金和白銀產(chǎn)品也可以重點關注。目前美元不斷貶值，黃金這種硬通貨持續(xù)堅挺走強，黃金價已達到近20年來的最高價，每盎司高達488美元。而白銀產(chǎn)品是去年收益最佳的投資品種，如果你去年年初持有的話，到現(xiàn)在已取得1.5倍的增值。

7. 信托產(chǎn)品（特別推薦基礎設施類信托產(chǎn)品）可少量購買，這類產(chǎn)品的最低門檻就要5萬元。信托產(chǎn)品的風險和信息披露類似于私募基金，最大缺點是流動性差，千萬別以為是債券，這里不做推介。

高收入：“錢生錢”是關鍵

拳王泰森從億萬富豪到破產(chǎn)告訴我們，如果不善于理財，不善于打理自己的錢財，高收入階層照樣也會成為無產(chǎn)者。金領高收入階層盡管收入不菲，如果不會科學地規(guī)劃收入支出，也不能達到高收入應享有的生活水平。

國內20％的人掌握著80％的金融資產(chǎn)，他們就是屬于這20％，在公司一般是O一級人物（如CEO，COO，CFO，CTO）。他們從事的是腦力勞動，有較高的收入，追求生活質量，對其勞動、工作對象一般也擁有一定的管理權和支配權。

人群特征：

生活講究安逸，購買昂貴的消費品。

擁有高檔房產(chǎn)，開私家豪華車，經(jīng)常到海外旅游。

相當一部分已完成了資本的原始積累，進而擁有自己的公司或企業(yè)。

行動準則：

在組成你的個人資產(chǎn)過程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

應當關心稅制的執(zhí)行以及變化情況。每個月工資收入2萬元，就需繳納個人所得稅3000元，稅制的變化將直接關系到你的所得，以及理財所得。

如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫，變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

財源搜索：

1. 投資資產(chǎn)的50％可以集中到股票、房地產(chǎn)等風險資產(chǎn)上，從理財?shù)慕嵌瓤?，對于風險承受能力較強的家庭，應該將更多的資產(chǎn)投入到風險較大但同樣收益也更大的股市房市中去。重組你的資產(chǎn)組合，善用已有資本金及每月盈余進行中長線投資，把不動產(chǎn)、貶值資產(chǎn)轉為增值投資性資產(chǎn)。但建議不要購買過于昂貴的住房進行投資。

2. 可以保險投資組合，一方面可以避開繁重的利息稅，還有可能獲得較高的紅利收益。應盡早調整目前的資產(chǎn)分配狀況，將一部分積蓄按月或年交的形式用于其他投資和購買保險。

3. 20％的各類外幣資產(chǎn)。近年以來，國際金融市場出現(xiàn)劇烈波動，匯率變化無常，投資獲利機會大增，也在一定程度上促進了匯市的火爆。相信2005年的世界匯市也不能平靜，風云變幻的匯市將帶來更多的炒匯機會。

4. 實業(yè)投資。在深圳、北京等地出現(xiàn)了買鋪零首期的承諾，大大降低了投資門檻。新的“產(chǎn)權投資理財”方式采用投資者投資置業(yè)、擁有完全真實的產(chǎn)權，而交由經(jīng)營公司統(tǒng)一出租、管理，最終讓投資業(yè)主穩(wěn)定收益的模式，保證了收益的穩(wěn)定性。

小額投資理財技巧范文第5篇

［摘 要］ 高等職業(yè)教育是以就業(yè)為導向、培養(yǎng)專門人才的教育，其人才培養(yǎng)模式應把加強和改進創(chuàng)業(yè)教育作為重要的價值取向，高度重視培養(yǎng)大學生的創(chuàng)造能力、實踐能力和創(chuàng)業(yè)精神，提高學生的創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)業(yè)能力，鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。

［關鍵詞］ 職業(yè)教育；創(chuàng)業(yè)教育；自主創(chuàng)業(yè)；思考

［中圖分類號］ G640［文獻標識碼］ A

［文章編號］ 1671-5918（2011）05-0004-02

doi：10.3969/j.iss.1671-5918.2011.05-002［本刊網(wǎng)址］ http：//省略

現(xiàn)階段大學生就業(yè)難是不爭的事實，總理在2010 年政府工作報告中指出，要千方百計擴大就業(yè)，要加強政策支持和就業(yè)指導，要拓寬創(chuàng)業(yè)渠道，鼓勵自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)等多種形式的靈活就業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。當前，高等職業(yè)技術教育要把創(chuàng)業(yè)教育作為素質教育的重要內容，重視培養(yǎng)大學生的實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力、創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神，要把大學生是否具有創(chuàng)業(yè)技能、創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神作為衡量培養(yǎng)高素質技能型人才的重要指標。

一、高職院校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的重要意義

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育是貫徹落實黨的十七大提出的“提高自主創(chuàng)新能力，建設創(chuàng)新型國家”和“促進以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略、適應我國經(jīng)濟社會發(fā)展和國家發(fā)展戰(zhàn)略需要而產(chǎn)生的一種教學理念與人才培養(yǎng)模式。建設創(chuàng)新型國家，大學生是國家最寶貴的人力資源，鼓勵和扶持大學生自主創(chuàng)業(yè)，即有助于實現(xiàn)科技成果的轉化和增強國家的自主創(chuàng)新能力，也有助于緩解就業(yè)的壓力。同時，通過創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，培養(yǎng)大學生良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)素質，提高了大學生的就業(yè)競爭力。

二、創(chuàng)業(yè)教育要與專業(yè)教育有機融合

高等職業(yè)院校開展創(chuàng)業(yè)教育，是著重培育學生的創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)業(yè)膽識以及敢于創(chuàng)造、創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)精神，幫助學生把握市場經(jīng)濟運作的基本規(guī)律，了解企業(yè)運營的基本知識和有關法律法規(guī)。同時，對有創(chuàng)業(yè)意向和準備創(chuàng)業(yè)的大學生加強創(chuàng)業(yè)技能的訓練，做到大學生畢業(yè)后能夠自主創(chuàng)業(yè)，而不是鼓勵大學生在校期間就去創(chuàng)業(yè)。高等職業(yè)教育是以就業(yè)為導向、培養(yǎng)專門人才的教育。在專業(yè)技術教育中針對不同崗位，以大學生的就業(yè)能力為直接目的。因此，創(chuàng)業(yè)教育與專業(yè)教育必須有機地融合，在課堂教學中注重培育大學生的創(chuàng)業(yè)素質。

三、開展創(chuàng)業(yè)教育從本質上來說就是要增強學生的創(chuàng)業(yè)意識，提高學生的自主創(chuàng)業(yè)能力

創(chuàng)業(yè)是一項十分艱巨、富有挑戰(zhàn)性的社會活動，創(chuàng)業(yè)教育的本質是培養(yǎng)大學生的創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)業(yè)精神、創(chuàng)新能力以及培養(yǎng)大學生適應社會生存和競爭能力，讓大學生們擁有創(chuàng)業(yè)的基礎知識、基本技能和強烈意識。高職院校的創(chuàng)業(yè)教育，是以提高大學生自主創(chuàng)業(yè)能力為目的，是大學生開啟創(chuàng)業(yè)成功之門的鑰匙，當時機來臨，能以自主的方式、方法和途徑創(chuàng)業(yè)，從而使畢業(yè)生從求職者轉為工作崗位的創(chuàng)造者。

四、大學生自主創(chuàng)業(yè)面臨的主要問題

根據(jù)人力資源和社會保障部《關于實施大學生創(chuàng)業(yè)引領計劃的通知》，我國在2010―2012 年引領45 萬名大學生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)計劃中，2011年不少于15 萬人?？梢姡髮W生自主創(chuàng)業(yè)是時展的必然選擇。但大學生創(chuàng)業(yè)并不是一件輕而易舉的事，他們面臨著許多不利因素和困難：

（一）缺乏創(chuàng)業(yè)啟動資金。創(chuàng)業(yè)啟動資金的缺乏是最大的困難。大學生一般剛剛成年，自有資金規(guī)模不大，在校期間能夠獲得的銀行助學貸款額度非常有限，除家庭援助外，基本上只有自籌資金、民間借貸。由于大學生社會閱歷不深，人際關系比較簡單，能夠獲得風險投資的機會不多；同樣，由于他們抗風險能力低，能夠得到民間借貸、銀行商業(yè)貸款的額度也很有限。

（二）缺乏經(jīng)驗，對社會缺乏深入了解。創(chuàng)建企業(yè)、開拓市場、推介產(chǎn)品等工作需要社會資源的支持，但大學生社會資源匱乏，在市場運作過程中極為重要的人際關系和商業(yè)經(jīng)營網(wǎng)絡尤其缺乏。涉世不深、缺乏職場經(jīng)驗和社會經(jīng)驗的大學生在創(chuàng)業(yè)伊始，常常會感到舉步維艱，挫折和失敗常會發(fā)生，痛苦是難以避免的。

（三）對市場不熟悉，缺乏有效的營銷手段。對市場不熟悉，尤其是市場運作行為，富于激情和幻想的大學生們常常能想出新奇的創(chuàng)意，但這些創(chuàng)意是否具有市場價值，是否能夠得到消費者的認同還有待進一步檢驗。在當前的市場競爭中，由于商品的多樣化，產(chǎn)品性能的兼容性，即使是好的商品，也需要有效的營銷手段來促成有規(guī)模的市場。許多高端技術產(chǎn)品，往往由于技術進步、產(chǎn)品更新?lián)Q代，或者技術創(chuàng)新而被其他產(chǎn)品所替代，這些因素往往最容易被大學生們所忽略。

（四）缺乏管理能力。大學生創(chuàng)業(yè)者中，不乏專業(yè)基礎知識扎實，技術錚錚佼佼者，但交際、市場營銷、投資理財、管理方面的能力欠佳。在創(chuàng)業(yè)初期，由于團隊人數(shù)較少、市場沒有形成規(guī)模，團隊人員為共同的創(chuàng)業(yè)理想所支撐擰成一股繩，管理的重要作用尚未凸顯。一旦形成了一定的市場規(guī)模，管理能力就成為影響事業(yè)發(fā)展的重要因素之一，在職場江湖缺乏摸爬滾打的大學生，往往由于管理能力的缺失難于把事業(yè)擴大，甚至有時導致創(chuàng)業(yè)的失敗。

五、高校創(chuàng)業(yè)教育與學生自主創(chuàng)業(yè)的對策

（一）加強創(chuàng)業(yè)教育課程體系建設，開展自主創(chuàng)業(yè)的普及性教育。高職院校要積極推進人才培養(yǎng)模式、教學內容和課程體系改革，有機地融合創(chuàng)業(yè)教育與專業(yè)教育，有效銜接地創(chuàng)業(yè)實踐活動與專業(yè)實踐教學，注重培育大學生的創(chuàng)業(yè)素質。在高職教育中更要注重學生的實踐能力培養(yǎng)，注重自主學習、社會實踐和人際交往，培養(yǎng)解決問題和處理問題的技巧、組織協(xié)調領導能力的鍛煉，這些能力是承擔任何社會工作都需要具備的基本能力，具備這些能力將有利于大學生未來走上自主創(chuàng)業(yè)的道路。

（二）加強創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育教材建設，開設自主創(chuàng)業(yè)相關課程。自主創(chuàng)業(yè)不但要有較強的創(chuàng)業(yè)意愿，有理想、有抱負、思想敏銳、觀察力強，而且要求知識結構多樣化，比較綜合，了解企業(yè)運作的基本規(guī)律和市場化規(guī)則。高職院校要借鑒國內外成功經(jīng)驗，編寫適用和有特色的高質量教材，在教學中開設自主創(chuàng)業(yè)相關的課程，讓大學生了解企業(yè)運營的基本知識和有關法律法規(guī)，介紹市場經(jīng)濟運作的規(guī)律，介紹開拓市場的基本方法等。一則利于大學生將來開展自主創(chuàng)業(yè)活動，二則這些知識對大學生認識社會有積極的幫助。還應該聘請成功企業(yè)家開設專題講座，介紹自己的創(chuàng)業(yè)之路，以激勵和鼓舞大學生的創(chuàng)業(yè)欲望。

（三）加強創(chuàng)業(yè)師資隊伍建設，有針對性地開展自主創(chuàng)業(yè)專業(yè)培訓。一方面，高職院校從自身的教師隊伍中積極培養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)潛質的教師從事創(chuàng)業(yè)實踐活動，積累經(jīng)驗；另一方面，積極從社會上，行業(yè)內聘請一些成功的創(chuàng)業(yè)者擔任兼職教師或客座教授。組織專任教師和與兼職教師進行交流創(chuàng)業(yè)教育經(jīng)驗、對創(chuàng)業(yè)教育的示范教學和研討，不斷提高教學研究與指導學生創(chuàng)業(yè)實踐的水平及在教學中進行創(chuàng)業(yè)教育的意識和能力，著力培養(yǎng)學校專兼結合的高素質創(chuàng)業(yè)教育教師隊伍。為大學生提供有效、優(yōu)質的理論教學和實踐指導。

（四）切實加強校內外創(chuàng)業(yè)基地建設，拓展大學生創(chuàng)業(yè)實踐的空間。高職院?？梢岳矛F(xiàn)有的校內場地，建立大學生創(chuàng)業(yè)市場等創(chuàng)業(yè)基地，或在校區(qū)規(guī)劃建設中為大學生規(guī)劃建設創(chuàng)業(yè)園。在創(chuàng)業(yè)教育中，引導學生參與到具體的創(chuàng)業(yè)項目中，通過創(chuàng)業(yè)過程的體驗，提高學生的自主創(chuàng)業(yè)能力。高職院校還應結合本校的專業(yè)教育資源，積極開發(fā)可行的創(chuàng)業(yè)項目，組織大學生為每個項目策劃具體的初始創(chuàng)業(yè)方案，并評點優(yōu)劣、提出改進建議，指導學生開展創(chuàng)業(yè)實踐。同時，在承擔行業(yè)課題時，積極吸納大學生加入，為大學生創(chuàng)業(yè)實踐拓展項目。

（五）加強就業(yè)指導和自主創(chuàng)業(yè)服務工作，出臺鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)的政策措施。自主創(chuàng)業(yè)是一項實踐性很強的社會活動，單憑理論教學是無法真正培養(yǎng)出自主創(chuàng)業(yè)的人才，需要自主創(chuàng)業(yè)的實踐教學。自主創(chuàng)業(yè)的實踐教學需要項目、資金、場地、人員等條件，這些需要強大的財力來支撐。大學畢業(yè)生初次創(chuàng)業(yè)具有一定的風險，需要各方面的關心和支持，需要政策的扶持和保障。高職院校要重視創(chuàng)業(yè)教育和大學生自主創(chuàng)業(yè)工作，做好相關創(chuàng)業(yè)的各項服務工作，廣泛宣傳國家和地方促進創(chuàng)業(yè)的政策、措施、畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的先進典型。建立公共信息服務平臺，相關政策、創(chuàng)業(yè)項目等信息。通過多種渠道籌集資金，設立大學生創(chuàng)業(yè)扶持資金以及多種形式的資金支持。針對大學生的創(chuàng)業(yè)實踐項目，為大學生創(chuàng)業(yè)實踐活動提供小額經(jīng)費支持等等。

（六）優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，政府要支持、社會要關心，切實落實大學生自主創(chuàng)業(yè)扶持政策。對于大學生創(chuàng)業(yè)，政策扶持尤為重要。符合國家創(chuàng)業(yè)政策扶持規(guī)定條件的大學生，都應該享受到注冊資金優(yōu)惠，各類社會保險繳納，小額擔保貸款融資、人事檔案關系及戶籍歸屬，各種稅費減免等政策扶持。省級教育行政部門要切實落實創(chuàng)業(yè)扶持政策，按照人力資源和社會保障部、教育部等《關于實施“2010高校畢業(yè)生就業(yè)推進行動”大力促進高校畢業(yè)生就業(yè)的通知》（人社部發(fā)〔2010〕25號）文件要求，與有關部門密切配合，共同組織實施“創(chuàng)業(yè)引領計劃”，并切實落實相關政策。完善社會公共服務體系，為大學畢業(yè)生提供更具針對性的創(chuàng)業(yè)服務。

總之，高職院校開展創(chuàng)業(yè)教育與大學生自主創(chuàng)業(yè)工作，引導大學生解決創(chuàng)業(yè)就業(yè)難的問題，還需要大學生個人努力、國家政策的扶持和全社會關心。大學生的自主創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，將減輕社會就業(yè)壓力、促進社會和諧發(fā)展。

參考資料：

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