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銀行網(wǎng)點風(fēng)險管理現(xiàn)狀評價范文第1篇

【關(guān)鍵詞】 降低； 縣級子公司； 資金安全風(fēng)險

2009年底，廣東縣級供電企業(yè)管理體制改革全面完成，50個代管縣供電企業(yè)實現(xiàn)了由廣東電網(wǎng)公司（簡稱公司）代管改直管。公司直管縣級企業(yè)后對其實行“子公司模式，分公司管理”，從政策、管理、人才、資金等方面大力幫扶。目前縣級子公司在一定程度上甩掉了歷史包袱，理順了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，初步實現(xiàn)了財務(wù)集中管理。隨著公司一體化管理縱深推進，2011年伊始，南方電網(wǎng)公司就強化財務(wù)集約化管理，建立和完善資金的集中管理體系作出了部署。作為縣級子公司，明確自身在公司資金集中管理體系中的定位和功能，深入研究造成企業(yè)資金安全威脅的因素，從點點滴滴做起，從細(xì)節(jié)著手，在程序化、規(guī)范化上優(yōu)化財務(wù)業(yè)務(wù)流程，努力降低縣級子公司資金安全風(fēng)險，成為縣級子公司財務(wù)管理急切需要解決的課題。本文以汕尾LF供電局近年來資金管理的實踐與同仁探討。

一、企業(yè)集團財務(wù)集約化管理和資金集中管理體系的概述

（一）企業(yè)集團財務(wù)集約化管理

集約的概念是相對粗放而言，集約化經(jīng)營是以效益(社會效益和經(jīng)濟效益)為根本對經(jīng)營諸要素重組，實現(xiàn)最小的成本，獲得最大的投資回報。

財務(wù)價值鏈條貫穿于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)，財務(wù)集約化管理是在“集團化發(fā)展、集約化經(jīng)營、精益化管理、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)”框架下合乎邏輯的必然選擇，是企業(yè)集團整體集約化管理的核心內(nèi)容。出于集團資源配置的優(yōu)化要求，財務(wù)集約化管理更加強調(diào)整體效能的優(yōu)勢發(fā)揮，通常在直接指揮、協(xié)調(diào)、檢查等最原始、最直接和最簡單的管理職能基礎(chǔ)上，進一步強化監(jiān)督職能，尤其注重監(jiān)控、管控的功能發(fā)揮。集約化的“集”，是指集中資金、資源，集合人力、管理等生產(chǎn)要素進行統(tǒng)一配置；集約化的“約”，是指在統(tǒng)一配置生產(chǎn)要素的過程中，以節(jié)儉、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理。財務(wù)集約化管理包括會計核算、資金管理、資本管控、預(yù)算管控、風(fēng)險管控等五大集成處理系統(tǒng)，以建立全面風(fēng)險管理體系為核心，以完善內(nèi)部控制體系、績效評價體系為支撐，形成共同作用、相互支持的“財務(wù)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)”。

（二）南方電網(wǎng)公司的資金集中管理體系

資金管理在公司財務(wù)管理中具有舉足輕重的作用，只有抓住資金管理這個中心，采取行之有效的管理和控制措施，優(yōu)化資金籌集和使用，提升資金管理水平，才能提高公司利潤質(zhì)量。為貫徹國資委提高集團管控能力的要求和南方電網(wǎng)公司“集團化管理模式、一體化管理制度”的思路，加強財務(wù)集約化管理，南方電網(wǎng)公司下發(fā)了《資金集中管理工作方案》、《分公司資金收支兩條線操作方案》及《子公司資金收支兩條線操作方案》（以下統(tǒng)稱“資金集中管理方案”），開始構(gòu)建資金集中管理體系。

資金集中管理的優(yōu)越性是能增強資金資源調(diào)配和管控能力，進一步實現(xiàn)資金的高度集中和統(tǒng)一運營，保證資金安全，加速資金流動，節(jié)約資金成本。

資金集中管理以公司整體效益最大化為目標(biāo)，通過資金收支兩條線管理模式構(gòu)建統(tǒng)一的資金集中管理體系，實現(xiàn)總部對全網(wǎng)資金的集中管控和監(jiān)督，從而降低資金存量，有效控制資產(chǎn)負(fù)債率，提高資金使用效率和效益，確保資金安全規(guī)范和有計劃性的運作。

資金集中的關(guān)鍵是怎樣將最基層資金以最便捷、高效的方式集中到“資金池”中；基層單位使用資金時又可從資金池中及時下?lián)苜Y金、實時支付。按照收支兩條線的管理要求，實現(xiàn)資金收付自如，安全、高效。

1.縣級子公司在南方電網(wǎng)公司資金管理體系中的角色定位

按照南網(wǎng)公司《資金集中管理工作方案》的規(guī)定，集團公司主要負(fù)責(zé)各項管理制度的制定、籌集資金、資金配置等工作，各子(分)公司主要為貫徹落實、款項支付等業(yè)務(wù)，在資金結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)中監(jiān)督貫穿始終，為有效開展資金集中管理奠定堅實的基礎(chǔ)?？h級子公司是公司資金管理體系中最基層的執(zhí)行角色，職責(zé)是承擔(dān)本單位資金安全管理和規(guī)范運作。

2.南方電網(wǎng)公司資金集中管理對縣級子公司的要求

按照南網(wǎng)公司《資金集中管理工作方案》的要求，縣級子公司負(fù)責(zé)安全及時回收和歸集各類資金，準(zhǔn)確編制資金支出申請，負(fù)責(zé)按批復(fù)的資金計劃進行支付，管理定額留存資金，監(jiān)控本單位的現(xiàn)金流量，編制并上報本單位的融資計劃；嚴(yán)格執(zhí)行公司資金管理制度和流程，保證本單位的資金安全。

作為南網(wǎng)廣東電網(wǎng)公司的縣級子公司，汕尾LF供電局擁有3.99億元資產(chǎn)，經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量達5.72億元。面對如此大的資金流，應(yīng)怎樣安全及時回收和歸集電費資金，成為汕尾LF供電局降低縣級子公司資金安全風(fēng)險研究的首要問題。

二、汕尾LF供電局回收、歸集電費資金的現(xiàn)狀和安全風(fēng)險分析

（一）汕尾LF供電局回收和歸集電費資金的管理現(xiàn)狀

汕尾LF供電局負(fù)責(zé)LF市26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場）34萬用電客戶電力營銷業(yè)務(wù)。2011年6月份該局的電費資金歸集情況見表1。

1.從表1可知，該局歸集的電費86.45%屬個人客戶，歸集資金面廣、點散。

2.歸集的電費資金以農(nóng)信社占79.83%，轉(zhuǎn)賬和POS機歸集占20.17%，說明以現(xiàn)金為主。

3.歸集電費資金的金融機構(gòu)基層網(wǎng)點以農(nóng)信社為主。在LF市26個鎮(zhèn)場（區(qū)）中，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點只覆蓋3個，而農(nóng)信社則全覆蓋。

4.供電營業(yè)網(wǎng)點與金融機構(gòu)基層網(wǎng)點相距較遠(yuǎn)，汕尾LF供電局的星都開發(fā)區(qū)供電所距離最近的河西信用社達15公里。

5.供電營業(yè)網(wǎng)點與金融機構(gòu)基層網(wǎng)點的營業(yè)時間操作差異。供電營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)時間每周幾乎是全天候，每天自 8：30―17：00，金融機構(gòu)基層網(wǎng)點對公業(yè)務(wù)的營業(yè)時間每周5天，下午16：30便停止辦理外部業(yè)務(wù)。

6.財務(wù)、營銷信息不對稱。目前，財務(wù)部門與營銷部門相互脫節(jié)的現(xiàn)象普遍存在。財務(wù)不直接掌握電費的應(yīng)收和欠費情況，營銷部門不了解財務(wù)部門的管理要求；財務(wù)部門的會計核算與營銷部門的電量、電費相互獨立；財務(wù)部門不能掌握營銷部門數(shù)據(jù)來源的真實性，影響了會計信息的質(zhì)量。

7.資金管理實行收支兩條線。電費收入原由該局在各鎮(zhèn)場區(qū)的金融網(wǎng)點設(shè)立收入賬戶，2007年農(nóng)信社開通電子網(wǎng)絡(luò)辦理匯兌后，該局即只在農(nóng)信聯(lián)社開設(shè)一個電費歸集賬戶，在各鎮(zhèn)場區(qū)的金融網(wǎng)點設(shè)立收入賬戶全部撤消。各供電所的費用開支原實行備用金制度，2008年改為按月定時在局財務(wù)部門報銷的制度。

（二）回收和歸集電費資金管理的安全風(fēng)險分析

1.營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)結(jié)束時間與銀行基層網(wǎng)點不一致的現(xiàn)金滯留被盜的風(fēng)險

雖然汕尾LF供電局各營業(yè)網(wǎng)點的電費均采取坐收方式，存入銀行便直接到賬，但農(nóng)村用電客戶大部分利用學(xué)生到鎮(zhèn)的學(xué)校上課或趕集買賣時繳費。一般是學(xué)生下午下課后或趕集買賣完成后才前往營業(yè)網(wǎng)點，而營業(yè)網(wǎng)點的收費完成時間都是下午4：30后，此時金融機構(gòu)網(wǎng)點已結(jié)束當(dāng)天的營業(yè)。這樣，營業(yè)網(wǎng)點的電費就只得滯留而無法當(dāng)天存入銀行到賬，不僅存在違反公司規(guī)定的“營業(yè)網(wǎng)點滯留現(xiàn)金不得超過2 000元”的風(fēng)險，同時存在現(xiàn)金滯留被盜的風(fēng)險。

2.金融機構(gòu)電費資金歸集的信用風(fēng)險

汕尾LF供電局自2007年就借助農(nóng)信社電子匯兌網(wǎng)絡(luò)開通撤銷了屬下各供電所的收入賬戶，根據(jù)LF26個鎮(zhèn)場區(qū)，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點只覆蓋3個，而農(nóng)信社則覆蓋26個的實際，由汕尾LF供電局在農(nóng)信社的縣級聯(lián)社、中行、工行開設(shè)電費收入賬戶歸集電費。因電費繳交以現(xiàn)金為主，每月以現(xiàn)金交易的占94%，農(nóng)信社的存款手續(xù)簡便，各供電所樂意到農(nóng)信社存繳電費，農(nóng)信社的電費現(xiàn)金歸集量達80%。由于農(nóng)信社的組織機構(gòu)設(shè)置、基層人員素質(zhì)、管理水平等原因，曾出現(xiàn)過壓票、拖延達賬、基層信用社人員與營業(yè)網(wǎng)點交款人員串通作弊的情況，存在金融機構(gòu)的資金歸集信用風(fēng)險。

3.電費資金繳庫過程風(fēng)險

供電營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金是由各收費員直接到金融機構(gòu)的基層網(wǎng)點交款入庫。由于供電營業(yè)網(wǎng)點與金融機構(gòu)基層網(wǎng)點的距離遠(yuǎn)，加之LF地區(qū)治安環(huán)境不盡人意，收費員從供電營業(yè)網(wǎng)點到金融機構(gòu)的基層網(wǎng)點完成資金繳庫的過程中存在資金被搶、人員受傷的風(fēng)險。

4.資金歸集的到賬時間風(fēng)險

汕尾LF供電局從2004年起，規(guī)定各供電所收入賬戶的電費按每周向該局設(shè)在中行的結(jié)算戶歸集一次。由于各供電所的收入賬戶設(shè)在農(nóng)信社的基層單位，歸集時農(nóng)信社基層單位的電費先向LF市農(nóng)村信用聯(lián)社歸集，再由LF市農(nóng)村信用聯(lián)社通過LF市人民銀行結(jié)算中心與LF中行交換。一般情況下，各供電所的電費歸集兩天可以到賬，若遇LF市農(nóng)村信用聯(lián)社在LF市人民銀行的資金頭寸不能滿換，各供電所的電費歸集需三四天才能到賬。

5.電費會計信息的管控風(fēng)險

汕尾LF供電局目前對各供電所的電費考核有三項指標(biāo)：一是資產(chǎn)經(jīng)營考核指標(biāo)，即對年末資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)收電費余額的考核；二是對電費回收上繳的考核，要求當(dāng)年電費結(jié)零，陳欠電費回收率20%，電費上繳截至年末日，回收電費要100%上繳；三是對線損率指標(biāo)的考核。由于三項考核指標(biāo)影響到供電公司職工的切身利益，因此，部分供電所在指標(biāo)無法完成的情況下，采取人為調(diào)整應(yīng)收賬款、以備用金或查電的違約金墊付電費資金、調(diào)整售電量來完成以上三項考核指標(biāo)。這種行為使得財務(wù)部門無法了解真實的銷售收入及電費回收率，增加了財務(wù)風(fēng)險，并給電費核算管理帶來很大困難。

三、降低回收和歸集電費資金管理安全風(fēng)險的措施選擇

（一）完善用電營銷MIS系統(tǒng)，實現(xiàn)原始數(shù)據(jù)一次錄入，財務(wù)與營銷分權(quán)限數(shù)據(jù)共享，降低財務(wù)部門的管控風(fēng)險

具體做法是：營銷部門在抄、核、收的過程中，把用戶核銷電費的原始信息錄入MIS。財務(wù)部門可從營銷MIS中直接查詢應(yīng)收、實收電費數(shù)進行賬務(wù)處理，而無須重復(fù)錄入。在此基礎(chǔ)上，財務(wù)部門在MIS中輸入“銀行對賬單”，利用對賬功能自動對賬，營銷部門可方便地從MIS中直接查詢當(dāng)月對賬結(jié)果，從而有效地指導(dǎo)電費回收工作。此外，財務(wù)部門還可通過營銷MIS直接打印出“已核銷壞賬的回收情況明細(xì)表”、“欠費賬齡分析表”、“大中用戶欠費明細(xì)表”等電費核算需要的相關(guān)報表，進行有關(guān)的賬務(wù)處理。財務(wù)部門在本工作站就可直接、全面地了解到營銷部門的電費流程及管理工作。對營銷部門因特殊情況需要調(diào)整的數(shù)據(jù)，也可及時掌握。直接掌握完整、準(zhǔn)確、真實的電費管理信息，有助于及時發(fā)現(xiàn)和解決電費核算管理中存在的問題。

（二）以契約管理的方法，規(guī)范農(nóng)信社電費歸集的流程，降低農(nóng)信社的信用風(fēng)險

按照省公司的規(guī)定，縣級子公司的銀行賬戶資金余額須按日歸集省公司的集團賬戶。而LF電網(wǎng)的用電客戶分布、繳費習(xí)慣及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋程度等現(xiàn)狀，使電費資金無法直接向國有商業(yè)銀行網(wǎng)點歸集。通過農(nóng)信社的歸集后，再向國有商業(yè)銀行網(wǎng)點歸集的流程設(shè)計成為必然。LF局首先只在LF市的農(nóng)信聯(lián)社設(shè)立一個賬戶，在歸集的契約條款中，規(guī)定各供電所每天將回收的電費資金以電匯形式繳社賬戶，次日，聯(lián)社營業(yè)部自動將賬戶余額劃轉(zhuǎn)LF局設(shè)在中行的電費收入戶。同時規(guī)定，若發(fā)生資金滯留，聯(lián)社須按日千分之三計算支付違約金；若基層信用社滯留資金或挪用資金，由聯(lián)社負(fù)責(zé)先予結(jié)付，以保證電費資金安全。2009年8月，LF局在例行對賬時，發(fā)現(xiàn)陂洋供電所的銀行匯單與陂洋信用社實際入庫差額13萬元，財務(wù)人員馬上與聯(lián)社交涉，聯(lián)社核對后立即將差額補足，再自身另行立案偵查。

（三）引入保險公司的專業(yè)風(fēng)險管理機制

電費資金參加商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移電費現(xiàn)金滯留被盜和電費資金繳庫過程中資金被搶的風(fēng)險。2008年LF局在自身風(fēng)險防范體制不健全的情況下，引入保險公司的專業(yè)風(fēng)險管理機制，選擇最高的日現(xiàn)金繳庫額為投保額向保險公司購買千分之八的安全責(zé)任險。該險5 000元以上損失全額賠償，把電費現(xiàn)金滯留被盜和電費資金繳庫過程中資金被搶的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。

（四）運用人民銀行結(jié)算中心的電子交換平臺，開展銀行代扣電費業(yè)務(wù)，降低現(xiàn)金交易的各類風(fēng)險

從LF局回收和歸集電費資金管理安全風(fēng)險的分析，不難發(fā)現(xiàn)最大原因在現(xiàn)金交易。2011年以來，該局選擇與廣州人民銀行結(jié)算中心合作，開展銀行代扣電費業(yè)務(wù)，在營業(yè)窗口設(shè)置POS機，為客戶提供銀行卡繳費渠道，提高非現(xiàn)金繳費率。選擇結(jié)算中心的電子交換平臺，不論是銀行代扣電費業(yè)務(wù)，還是POS機繳費業(yè)務(wù)，資金均向LF局的收支戶――中行歸集。這樣，既保證歸集及時又方便監(jiān)控。經(jīng)過努力，LF局26個供電所全部配置了POS機，實現(xiàn)電費代扣。為了代扣業(yè)務(wù)的開展，LF局積極動員各金融機構(gòu)，利用金融機構(gòu)的客戶資源，爭取供電局的中間業(yè)務(wù)市場，達到雙贏的效果。

四、結(jié)論

風(fēng)險管理是指生產(chǎn)過程中，風(fēng)險管理部門對可能遇到的各種風(fēng)險因素進行識別、分析、評估，以最低成本實現(xiàn)最大的安全保障的過程。縣級子公司在集團公司財務(wù)集約化的資金集中管理體系中，安全及時回收和歸集電費資金是其最關(guān)鍵的中心業(yè)務(wù)，而進行電費資金的安全風(fēng)險管理是關(guān)鍵之首要。作為財務(wù)部門，研究降低電費資金的安全風(fēng)險，按照其管理職責(zé)，是從營銷部門收到電費開始，直至電費到達上級規(guī)定的銀行賬戶為止全過程的安全風(fēng)險。在這個過程中，資金的安全風(fēng)險有現(xiàn)金滯留被盜的風(fēng)險、金融機構(gòu)電費資金歸集的信用風(fēng)險、電費資金繳庫過程風(fēng)險、資金歸集的到賬時間風(fēng)險和電費會計信息的管控風(fēng)險。LF局在實踐中，通過技術(shù)手段、契約管理手段、引入專業(yè)風(fēng)險管理機制和非現(xiàn)金繳費方式，努力以最低成本實現(xiàn)最大的安全保障。

【參考文獻】

［1］ 李勇.集團企業(yè)資金集中管理的風(fēng)險控制［J］.會計之友，2010（7下）.

［2］ 于琦.集約化：現(xiàn)代企業(yè)財務(wù)管理的新境界［J］.會計之友，2011（5下）.

銀行網(wǎng)點風(fēng)險管理現(xiàn)狀評價范文第2篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)務(wù)；操作風(fēng)險；策略分析

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01

一、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的發(fā)展分析

2004年巴塞爾新資本協(xié)議后，全球銀行業(yè)對操作風(fēng)險的認(rèn)識提升到一個新的層次。受國際監(jiān)管理念的影響，同時受金融機構(gòu)案件頻發(fā)的警醒，近年來，我國監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行加大了操作風(fēng)險管理力度。2005年銀監(jiān)會出臺了防范操作風(fēng)險的“十三條”規(guī)定，2007年5月，頒布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》，并指出，操作風(fēng)險是“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，包括法律風(fēng)險，但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險”，2008年9月又頒布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險監(jiān)管資本計量指引》，指出商業(yè)銀行選擇標(biāo)準(zhǔn)法、替代標(biāo)準(zhǔn)法和高級計量法之一來計量操作風(fēng)險的監(jiān)管資本，2012年了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，對新資本協(xié)議提出的操作風(fēng)險組織架構(gòu)、政策、工具、流程和報告路線方面的監(jiān)管要求做出了全面承接與細(xì)化，并要求國內(nèi)銀行業(yè)在2018年前達標(biāo)。至此，在中國銀行業(yè)，操作風(fēng)險管理被作為主要風(fēng)險管理職能納入了全面風(fēng)險管理體系。

二、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險成因分析

（一）對操作風(fēng)險管理的認(rèn)識存在主觀偏差

一是認(rèn)為操作性風(fēng)險是操作部門或操作崗位員工才會產(chǎn)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險，對操作風(fēng)險的普遍性、危害性和長期性缺乏足夠的認(rèn)識，同時缺乏對操作風(fēng)險的有效認(rèn)識和整體把握。二是認(rèn)為操作風(fēng)險管理主要是管理層的任務(wù)，與自己的切身利益關(guān)系不大，導(dǎo)致操作風(fēng)險管理的執(zhí)行力度受到影響。三是管理層面還存在操作風(fēng)險管理理念和認(rèn)識深度參差不齊的現(xiàn)象，導(dǎo)致未能有效實施操作風(fēng)險管理的規(guī)劃。

（二）操作風(fēng)險管理工具的實際應(yīng)用有待加強

目前，我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險管理還處于初期階段，管理基礎(chǔ)比較薄弱。在風(fēng)險管理實際執(zhí)行中，對風(fēng)險管理工具的認(rèn)知和應(yīng)用還存在報送數(shù)據(jù)、報告之類的初級操作，且報告的風(fēng)險分析質(zhì)量不高，數(shù)據(jù)錯漏現(xiàn)象時有發(fā)生。另外，專業(yè)風(fēng)險管理人才普遍欠缺，不能熟練運用操作風(fēng)險三大工具實現(xiàn)風(fēng)險識別、評估、監(jiān)控和預(yù)警處理的全流程管理，使管理層不能全面深入了解所面臨的操作風(fēng)險，不能有效根據(jù)自身的承受能力和發(fā)展策略采取針對性的應(yīng)對措施。

（三）操作風(fēng)險監(jiān)測分析不到位

目前，操作風(fēng)險管理對事前的防范和事中的控制措施關(guān)注度不夠，主要是對已發(fā)生或已存在的風(fēng)險采取事后的管理處罰措施并提出相關(guān)的改進意見，管理部門通常將工作重點集中在事件后的突擊檢查、查找問題、整改工作和處理責(zé)任人等。操作不按流程、審核不到位、隨意簡化程序等問題依舊屢查屢犯，不能從根源上有效控制和防范操作風(fēng)險。另外，風(fēng)險預(yù)警體系不夠健全，缺乏事前全面、系統(tǒng)的評價機制，不能有效的對風(fēng)險損失事件進行預(yù)測和控制。

（四）基層操作風(fēng)險相對突出

基層機構(gòu)數(shù)量眾多，管理鏈條過長，監(jiān)管相對較弱，是違規(guī)操作發(fā)生的原因之一。根據(jù)監(jiān)管部門的案情通報，大案要案及違規(guī)事件主要大部分都集中在銀行的基層機構(gòu)，反映出銀行對基層機構(gòu)的控制及基層機構(gòu)自身的操作風(fēng)險管理能力相對較弱，制度執(zhí)行力不強，風(fēng)險最為突出，基層營業(yè)網(wǎng)點操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在違規(guī)操作屢查屢犯。

三、我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的對策分析

（一）培育操作風(fēng)險管理文化

管理者應(yīng)充分了解本行操作風(fēng)險現(xiàn)狀，營造全員共同參與的操作風(fēng)險管理環(huán)境，確立全面風(fēng)險管理理念，從經(jīng)營理念、管理制度、行為規(guī)范等方面形成內(nèi)部積極和諧的風(fēng)險管理文化氛圍。組織多形式、分層次的操作風(fēng)險管理培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)涵蓋操作風(fēng)險管理實務(wù)、風(fēng)險資本計量、操作風(fēng)險管理師資培訓(xùn)等，保證各級員工獲得足夠的操作風(fēng)險管理知識和技能。

（二）完善操作風(fēng)險管理激勵約束機制

改善和強化績效考核和約束機制，加強對監(jiān)管政策及要求的學(xué)習(xí)與傳達。由于基層機構(gòu)內(nèi)控水平較為薄弱，操作風(fēng)險管理應(yīng)把基層機構(gòu)的內(nèi)控執(zhí)行效果作為評價、驗證操作風(fēng)險管理的重要標(biāo)準(zhǔn)。不僅要加強對基層機構(gòu)操作風(fēng)險的及時監(jiān)控，還應(yīng)將風(fēng)險因素的考核納入網(wǎng)點負(fù)責(zé)人績效考核范疇，并加大操作風(fēng)險的考核權(quán)重，提高內(nèi)控管理工作效果考核分值，明確獎懲標(biāo)準(zhǔn)。通過考核促進基層行重視操作風(fēng)險管理，從而激發(fā)全體員工積極參與操作風(fēng)險管理。

（三）加強內(nèi)控管理與操作風(fēng)險管理一體化建設(shè)

良好的內(nèi)部控制建設(shè)，可有效防范起因于內(nèi)部管理流程、人員以及系統(tǒng)的操作風(fēng)險。實際工作中，對操作風(fēng)險發(fā)揮主要控制作用的是內(nèi)部控制體系。內(nèi)控管理和操作風(fēng)險管理工作一體化管理思路，要從組織與職責(zé)、體系與流程、管理工具和信息系統(tǒng)等方面將內(nèi)控管理與操作風(fēng)險管理兩項工作整合起來，避免內(nèi)控與操作風(fēng)險管理中的重復(fù)工作，節(jié)約時間成本與人力資源。同時，借鑒操作風(fēng)險的監(jiān)控指標(biāo)、風(fēng)險容忍度等工具，使內(nèi)控管理決策更加科學(xué)，成本效益比更趨合理。

（四）完善風(fēng)險評估與監(jiān)測體系，強化事前預(yù)警監(jiān)測

建立操作風(fēng)險監(jiān)控分析平臺，實現(xiàn)對異常交易的篩查、核查和驗證，對交易、行為、實物進行實時監(jiān)控。在日常管理中，應(yīng)充分考慮IT資源成本優(yōu)先實現(xiàn)對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的監(jiān)控，并及時根據(jù)監(jiān)控情況及業(yè)務(wù)發(fā)展實際，在現(xiàn)有的參數(shù)化預(yù)警模型基礎(chǔ)上，進一步完善預(yù)警模型及監(jiān)測體系，滿足完善監(jiān)控平臺用戶需求，加強對操作風(fēng)險特性的識別，著力提升風(fēng)險分析能力，識別和防控重大操作風(fēng)險，促進業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)完善，完善的操作風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制程序。

參考文獻：

[1]楊天玲.銀行操作風(fēng)險成因及對策研究來源[J].金融與保險，2008（06）.

[2]許文，徐明圣.風(fēng)險映射與商業(yè)銀行操作風(fēng)險控制[J].銀行家，2008（07）.

銀行網(wǎng)點風(fēng)險管理現(xiàn)狀評價范文第3篇

如今我們處在一個科學(xué)技術(shù)先進的時代，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展給予了金融創(chuàng)新一個新的機遇。電腦、電子通訊的技術(shù)運用到金融業(yè)中，體現(xiàn)了金融的電子化和現(xiàn)代化，極大地降低了現(xiàn)代金融的交易成本，也縮短了傳統(tǒng)時間和空間限制，給予客戶更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時也促進了全球經(jīng)濟一體化?？傊茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，決定金融創(chuàng)新能力的高低科技實力是一個重要的元素，從某種意義上講，科學(xué)技術(shù)輔助郵政金融網(wǎng)點進行金融創(chuàng)新，為金融創(chuàng)新提供了無限的可能性。當(dāng)然，金融業(yè)未來的發(fā)展還是將依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形式進行便捷化交易的方式，其主要依據(jù)第三方開發(fā)者平臺進行線上金融交易運作。那么未來郵政金融網(wǎng)點要想發(fā)展就必須進行互聯(lián)網(wǎng)+ 形式的打造，不僅是自身模式的快速的過渡，還需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)運營的思路來健全自身發(fā)展體系，推出特色化互聯(lián)網(wǎng)線上交易系統(tǒng)讓用戶能夠依據(jù)移動客戶端進行線上金融交易，方便人們的金融生活。當(dāng)然方式不僅僅要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融思路的運用上，還需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行模式化的創(chuàng)新，讓線上與線下充分的結(jié)合起來，滿足郵政金融網(wǎng)點的未來發(fā)展的需要，滿足未來社會經(jīng)濟體制變革的需求。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)原則

(一)金融產(chǎn)品定價

金融產(chǎn)品定價是金融工程最基礎(chǔ)的工作，是保值、套利、金融產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新、以及風(fēng)險管理等的基礎(chǔ)。

(二)無套利均衡

無套利均衡的價格必須使得套利者處于這樣一種境地：他通過套利形成的財富的現(xiàn)金價值，與他沒有進行套利活動時形成的財富的現(xiàn)金價值完全相等，即套利不能影響他的期初和期末的現(xiàn)金流量狀況。

(三)風(fēng)險中性定價

在對衍生產(chǎn)品定價時，我們可以假定所有投資者都是風(fēng)險中性的，此時所有證券的預(yù)期收益率都可以等于無風(fēng)險利率r，所有現(xiàn)金流量都可以通過無風(fēng)險利率進行貼現(xiàn)求得現(xiàn)值。這就是風(fēng)險中性定價原理。風(fēng)險中性假定僅僅是為了定價方便而作出的人為假定，但通過這種假定所獲得的結(jié)論不僅適用于投資者風(fēng)險中性情況，也適用于投資者厭惡風(fēng)險的所有情況。

三、郵政金融創(chuàng)新當(dāng)中存在的主要問題

(一)缺乏正確的風(fēng)險管理理念和市場定位

在金融創(chuàng)新風(fēng)險管理過程中的行為模式不難發(fā)現(xiàn)，它滲入了郵政業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，普及到了所有員工，但是，由于我國金融制度的問題，大多數(shù)金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的意識薄弱，不僅僅是交行，金融機構(gòu)皆對風(fēng)險管理的認(rèn)識不夠全面，而管理層對于風(fēng)險管理的理念還停留在金融危機之前，已不能適應(yīng)金融創(chuàng)新的時代，這對大大增加風(fēng)險的危害度。可以這么說，郵政金融對于如何在市場中良好的經(jīng)營還認(rèn)識不夠充分，因而不能理清銀行發(fā)展和風(fēng)險管理的正確關(guān)系，從而導(dǎo)致了長遠(yuǎn)目標(biāo)的策劃失敗，只關(guān)注了眼前的利益，不能良好的協(xié)調(diào)。管理層尚沒有風(fēng)險管理的意思，更何況全行，工作人員誤以為風(fēng)險管理只是相關(guān)部門的職責(zé)，在整個過程中貫徹得還不夠充分。

(二)內(nèi)部控制有效性不足

現(xiàn)代的郵政金融網(wǎng)點在機構(gòu)上偏重于按行政職能劃分崗位，而缺乏了部門與部門之間的合作性與靈活性，而在與考核制度上之時短期激勵的制度，缺乏一個長期對員工的刺激，從而導(dǎo)致了員工的價值不能完全發(fā)揮，對于風(fēng)險管理的研究和發(fā)展都是不利的。并且內(nèi)部的審計部門是主要建立有效的控制以及良好的銀行內(nèi)部的管理環(huán)境，再加以審計和評價銀行具體業(yè)務(wù)的控制風(fēng)險狀況，再依據(jù)現(xiàn)狀提出英佑的建議，從而改進風(fēng)險管理、內(nèi)部控制和治理過程，但從交行的制度上來看，內(nèi)控體系還是過于薄弱，缺乏英佑的風(fēng)險預(yù)警機制。從表面上看，的確交行是建立了一系列規(guī)章制度，看上去很重視內(nèi)部控制部門的樣子，但只是空有其表，沒能完全的融入銀行整個體系之中，只是單純一個形式主義，導(dǎo)致了審計審核部門過分依賴于管理層，從而影響了現(xiàn)實中問題的暴露和完善的解決時機，造成了更大的危害。

四、針對郵政金融網(wǎng)點轉(zhuǎn)型風(fēng)險管控策略

(一)樹立正確的金融創(chuàng)新風(fēng)險觀念和思路

任何事物都有好和壞兩個方面，金融創(chuàng)新也不例外，他可以開創(chuàng)金融無限的可能性，是金融業(yè)發(fā)展的核心之一，但同樣他會給市場帶來不穩(wěn)定的因素，放大金融風(fēng)險，因此我們要充分正確認(rèn)識欣榮創(chuàng)新的作用，樹立正確的思想。次貸危機之中，由于高薪的驅(qū)動，造成了各種有毒證券的瘋狂擴征，導(dǎo)致市場風(fēng)險大大增加，這也是促發(fā)金融危機產(chǎn)生的原因之一，而蕭山支行也已經(jīng)初步嘗試了信貸資產(chǎn)的證卷化，我們可以吸取次貸危機的經(jīng)驗，要將風(fēng)險管理放在首位，建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警以及相關(guān)的責(zé)罰制度，為自己打下良好的基礎(chǔ)，保持穩(wěn)健發(fā)展。

(二)改變唯模型化的風(fēng)險識別方式

目前郵政金融的風(fēng)險管控分兩個方面來說，不能過于依靠理論和客觀去判斷，可以適當(dāng)輔助，加之采集全面的信息，配合主觀的判斷智慧盡可能正確識別和量化風(fēng)險，畢竟信息技術(shù)還有局限性，智能代替不了人工;而金融創(chuàng)新機構(gòu)要從硬件方面進行著手，降低判斷錯誤的風(fēng)險，提高信息收集的準(zhǔn)確性，能夠根據(jù)市場的瞬息萬變迅速更新已有的數(shù)據(jù)?？傊?，模型化和人腦的結(jié)合，才是規(guī)避風(fēng)險的最佳選擇。

銀行網(wǎng)點風(fēng)險管理現(xiàn)狀評價范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2　文獻標(biāo)識碼：B　文章編號：1007-4392(2011)02-0077-03

一、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新具有“三化”特征

(一)理財產(chǎn)品范圍的擴大化

隨著我國市場經(jīng)濟主體多元化趨勢和資本市場、貨幣市場、外匯市場交易品種逐年增多，商業(yè)銀行投資理財范圍進一步拓展，理財產(chǎn)品銷量大幅增長。理財產(chǎn)品由最初投資債券和貨幣市場的單一保本預(yù)期固定收益，延伸到高收益高風(fēng)險的信貸類等非保本預(yù)期浮動收益產(chǎn)品：投資標(biāo)的從先前的以國債、存款為主，擴大到信貸、票據(jù)、股票、大宗商品、基金指數(shù)及與保險、信托合作的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，投資品種從境內(nèi)市場擴展到境外市場，同時一些新型理財品種也逐漸成熟，如私募基金理財、假日理財、藝術(shù)品投資理財產(chǎn)品等，個人理財產(chǎn)品銷售保持高速增長態(tài)勢。

(二)理財產(chǎn)品研發(fā)的系列化

在客戶細(xì)分原則指導(dǎo)下，商業(yè)銀行以滿足客戶個性化需求，資金流動性需求、風(fēng)險偏好為目的，以不同類型的投資標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新開發(fā)設(shè)計出更具有市場特色的系列理財產(chǎn)品，在為投資者帶來較好回報的同時，也提升了金融機構(gòu)的盈利水平。商業(yè)銀行按照市場專業(yè)分類研發(fā)、設(shè)計創(chuàng)新了不同特色的多種產(chǎn)品系列：一是以股票、基金、匯率、貴金屬等為掛鉤標(biāo)的的理財產(chǎn)品，如招行焦點聯(lián)動系列，中行中銀進取系列，農(nóng)行“匯利豐”系列、交行得利寶深紅4號外幣理財產(chǎn)品系列等：二是投資于新股申購，為非保本類產(chǎn)品，如招行的新股申購、中行的中銀進取、交行的得利寶新股連環(huán)打系列等：三是產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)尋找投資契機、實現(xiàn)資產(chǎn)國際化配置，該類產(chǎn)品以境外市場的金融資產(chǎn)為投資標(biāo)的，風(fēng)險相對較高，如招行海外尋寶系列、交行得利寶深紅系列等。

(三)理財產(chǎn)品營銷的網(wǎng)絡(luò)化

伴隨著現(xiàn)代計算機技術(shù)和通訊技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，主要利用營業(yè)柜臺網(wǎng)點提供有限服務(wù)的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品營銷模式已不能適應(yīng)形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行在投資理財服務(wù)方面的科技含量不斷提升，陸續(xù)推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)，進一步延伸了個人理財服務(wù)的空間和時間范圍，促進了投資理財品種全球化、網(wǎng)絡(luò)化程度。除了一些高端產(chǎn)品和風(fēng)險系數(shù)高的產(chǎn)品外，投資者80％的理財都在網(wǎng)上進行。

二、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險表現(xiàn)

(一)擴張性風(fēng)險

由于個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新范圍已擴大到資本市場、貨幣市場、外匯市場，滲透到金融市場各個領(lǐng)域，再加之各商業(yè)銀行在市場競爭規(guī)律作用下?lián)屨紶I銷商機，導(dǎo)致理財產(chǎn)品出現(xiàn)爆發(fā)式擴張趨勢，從金融安全的角度看存在一定的盲目性。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，2009年全國個人理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達5.2萬億，較2005年增長25.3倍。個人理財產(chǎn)品過度創(chuàng)新，容易帶來商業(yè)銀行經(jīng)營成本增加、部分理財產(chǎn)品閑置和理財產(chǎn)品銷售率下降等問題，同時商業(yè)銀行如果與金融機構(gòu)如信托等年前已簽署一定金額的合同，也會存在一定程度的違約風(fēng)險。

(二)市場風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，涉及到股票、債券、外匯、基金、衍生產(chǎn)品等金融工具，所有這些產(chǎn)品都要受到市場價格波動的影響，從而帶來理財產(chǎn)品未來收益的不確定性。如商業(yè)銀行出售承諾保底收益率的理財產(chǎn)品，在利率、匯率等市場環(huán)境發(fā)生不利變化后，由于杠桿效應(yīng)明顯，保底收益的產(chǎn)品會給商業(yè)銀行帶來很大的損失。又如外匯理財產(chǎn)品，由于外匯產(chǎn)品價格都會受到國際政治、經(jīng)濟以及各方面因素的影響，而商業(yè)銀行個人外匯理財產(chǎn)品主要是在募集期結(jié)束后，通過總行來完成平盤交易，在事先約定的公開募集發(fā)行期內(nèi)，這段時間大約有一至二周的時間，如果國際市場產(chǎn)品價格出現(xiàn)較大波動，就有可能導(dǎo)致銀行自身收益的降低，甚至出現(xiàn)虧損；此外，各行發(fā)行的每款個人外匯理財產(chǎn)品都會分別按各個產(chǎn)品與總行進行平盤業(yè)務(wù)，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業(yè)務(wù)，將直接導(dǎo)致這筆資金成為銀行自營業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生新的風(fēng)險敞口。

(三)操作風(fēng)險

按照一般理解，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求和客戶資金量來確定客戶的資產(chǎn)組合。但實際情況是，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點“理財規(guī)劃師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行考核體系以及營銷人員專業(yè)素質(zhì)有待提高的情況下，為客戶理財時，營銷人員首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，營銷人員甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。這些不規(guī)范的、急功近利的操作方法，導(dǎo)致了大量的消費者投訴，由此也給商業(yè)銀行帶來潛在的信譽風(fēng)險。

(四)經(jīng)營性風(fēng)險

目前，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，理財產(chǎn)品附加值低，且各家商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品逐漸趨同，儀在收益率和期限上略有差別。同時，各商業(yè)銀行個人理財資金仍以投向風(fēng)險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。一旦在經(jīng)營決策上或在資金投向上出現(xiàn)失誤，必然帶來經(jīng)營虧損，出現(xiàn)賠付大于收益。

三、促進銀行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

(一)提高理財人員綜合素質(zhì)，積極發(fā)展綜合經(jīng)營

由于受到金融法律法規(guī)、監(jiān)管模式、金融市場發(fā)展、風(fēng)險管理與內(nèi)控機制等因素的制約，我國商業(yè)銀業(yè)綜合經(jīng)營水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發(fā)，理財產(chǎn)品多為并未觸及分業(yè)經(jīng)營底線的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，且各家商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，非銀行理財產(chǎn)品開發(fā)進展比較緩慢。未來應(yīng)積極發(fā)展綜合經(jīng)營。此外，各銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展，加強個人理財業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，尤其是基層網(wǎng)點理財人員的補充和培訓(xùn)，并健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，不斷提高個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識和綜合素質(zhì)，確保理財產(chǎn)品銷售的規(guī)范性，以防范各種風(fēng)險。銀行只有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和不足，切實提高理財隊伍素質(zhì)，改進服務(wù)，才能提升個人理財產(chǎn)品競爭力，從而積極發(fā)展綜合經(jīng)營，不斷擴大個人理財產(chǎn)品市場，實現(xiàn)擴大規(guī)模與規(guī)范管理的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)加強金融機構(gòu)之間合作，推進理財產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新

在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強對現(xiàn)有產(chǎn)品種類上的橫向組合和結(jié)構(gòu)上的縱向深入，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的“產(chǎn)品化”。大力發(fā)展借助于金融衍生產(chǎn)品開發(fā)的個人理財產(chǎn)品，提升服務(wù)層次和服務(wù)能力，努力擺脫產(chǎn)品單一“吸儲”功能理念。在非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對于已進入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)進一步完善服務(wù)功能：對于尚無法進入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)積極探索與非銀行金融機構(gòu)合作途徑。

(三)提高銀行信息披露透明度，營造良好的客

戶投資環(huán)境

個人理財產(chǎn)品說明書缺乏科學(xué)性、完整性，信息披露不明晰，風(fēng)險提示不充分，問題的源頭在商業(yè)銀行總行，而直接面向客戶銷售理財產(chǎn)品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級向上反映，要求其總行健全信息披露機制，加強后續(xù)服務(wù)，降低個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。各商業(yè)銀行應(yīng)重視反饋機制，形成反向改善力，使個人理財產(chǎn)品既有開發(fā)一推廣一銷售的營銷路徑，也有基層網(wǎng)點一分支機構(gòu)一總行的改良機制，將客戶的有效需求和投訴建議及時反饋，以促進個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和理財服務(wù)水平的提升。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵循銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等一系列監(jiān)管規(guī)定，加強風(fēng)險提示，以適合不同風(fēng)險識別能力的客戶需要，確保個人理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展。

(四)轉(zhuǎn)變銀行業(yè)監(jiān)管方式。提供理財業(yè)務(wù)發(fā)展制度保障

監(jiān)管部門應(yīng)積極探索我國實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管金融制度下行之有效的協(xié)調(diào)監(jiān)管、統(tǒng)一監(jiān)管和功能監(jiān)管模式，將混業(yè)經(jīng)營效率性與分業(yè)監(jiān)管安全性有效地結(jié)合起來。同時。在利率市場化過程中，監(jiān)管機構(gòu)要充分認(rèn)識個人理財產(chǎn)品替代存款的作用。按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暫行辦法》規(guī)定，遵循“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則，積極鼓勵商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵、支持商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開辦理財業(yè)務(wù)。監(jiān)管機構(gòu)要對商業(yè)銀行表外金融產(chǎn)品收費進行嚴(yán)格管理和整頓，實現(xiàn)收費標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。此外，監(jiān)管部門也應(yīng)加強對銀行個人理財產(chǎn)品市場的外部監(jiān)管，對各種與監(jiān)管要求相悖、不利于保護金融消費者權(quán)益的行為，要從嚴(yán)查處，

銀行網(wǎng)點風(fēng)險管理現(xiàn)狀評價范文第5篇

一、社區(qū)金融的涵義、特征和優(yōu)勢

社區(qū)金融是指社區(qū)公眾及社區(qū)組織所產(chǎn)生的一切金融需求以及銀行等金融機構(gòu)滿足其需求的一切活動。社區(qū)金融機構(gòu)是基于一定區(qū)域地理范圍內(nèi)的金融機構(gòu)的網(wǎng)點，自主經(jīng)營，有獨立的法人產(chǎn)權(quán)，主要面向小企業(yè)經(jīng)營者貸款和客戶理財。社區(qū)金融的出發(fā)點是個人獨特的社區(qū)屬性，由于很多人大部分時間可能會耗費在社區(qū)里，便利的社區(qū)金融機構(gòu)能更獲得青睞。社區(qū)金融的主要特征是：一是區(qū)域集中度高。社區(qū)金融機構(gòu)主要建立在居民所在社區(qū)，距離目標(biāo)客戶非常近。一家社區(qū)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍在1-2公里，服務(wù)的就是社區(qū)的上萬家庭，就是將金融服務(wù)直接送到客戶家門口。社區(qū)金融根植于社區(qū)、吸存于社區(qū)、放款于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)、融入于社區(qū)。二是運營成本低。社區(qū)金融機構(gòu)不具備現(xiàn)金業(yè)務(wù)，投入安全成本低。出于政策法律規(guī)定，社區(qū)金融的柜臺沒有現(xiàn)金儲備，顧客如果有匯票、支票等現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還是需要去比社區(qū)銀行更高一級的支行去辦理。三是金融服務(wù)自動便捷。社區(qū)金融大力發(fā)展自助業(yè)務(wù)，充分運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和只能設(shè)備升級，將小巧的物理網(wǎng)點打造為全功能的新智能化銀行網(wǎng)點。社區(qū)金融設(shè)備可以直接辦理開卡，個人購買理財，個人或者企業(yè)辦理小額貸款等銀行基本業(yè)務(wù)。辦卡買理財貸款等都可以由辦公自動化機器和設(shè)備完成，開卡一般不超過十分鐘即可完成，非常便捷。四是針對小微企業(yè)融資。社區(qū)銀行的現(xiàn)金取款全靠自動取款機，而自動取款機每天最高限額取款最高限額是2-3萬，顧客需要大額取款時就無法滿足，只能取不超過3萬元的小額現(xiàn)金。購買理財起點30萬以上的是不允許在社區(qū)銀行網(wǎng)點出售。因此多為小微客戶和小微企業(yè)提供融資服務(wù)。五是擁有關(guān)系型信貸。社區(qū)金融可以分散信貸風(fēng)險，強化客戶信息數(shù)據(jù)，在居民中建立良好的口碑。社區(qū)金融的以上特征，帶來了社區(qū)金融一系列地優(yōu)勢：首先，投入比較少，運營成本低。對于銀行來說，社區(qū)銀行可以帶來存款利率的增加，但是投入成本比較低，降低了網(wǎng)點相對成本，使銀行服務(wù)更加貼近民生。其次，為小微企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。最后，社區(qū)金融有效地滿足了小微企業(yè)融資和社區(qū)居民服務(wù)需求。

二、社區(qū)金融管理的風(fēng)險性

社區(qū)金融的主要風(fēng)險性因素主要集中在以下六個方面：其一，政策因素。民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家銀行去年就紛紛啟動了社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但是監(jiān)管層對于建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設(shè)網(wǎng)點法規(guī)相悖存在種種擔(dān)憂和爭議，銀監(jiān)會在去年緊急政策命令社區(qū)銀行責(zé)令整頓，硬性規(guī)定了社區(qū)銀行要持牌上崗，很多社區(qū)銀行被關(guān)閉。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展首先是受到政府政策的制約。其二，法律因素。社區(qū)金融機構(gòu)的建立，需要取得營業(yè)許可，需要層層地審批。沒有法律審批的網(wǎng)點，依然違法經(jīng)營，對客戶的財產(chǎn)風(fēng)險會有不可估量的危害。其三，地理位置因素。由于社區(qū)銀行的地域性明顯，其營業(yè)額非常受地理位置的影響，如果選址不好，市場不夠廣闊，很難繼續(xù)經(jīng)營下去。其四，社區(qū)信任因素。社區(qū)金融人員在社區(qū)銀行發(fā)展中起著非常重要的作用，比起其他級別的銀行網(wǎng)點，這一點兒更加明顯。因為社區(qū)金融是新興事物，又有明顯的區(qū)域性特征，取得一定區(qū)域內(nèi)社區(qū)住戶的信任和支持就格外重要。社區(qū)銀行的領(lǐng)導(dǎo)能否贏得社區(qū)有影響力的“大客戶”支持，并且由他們進行口碑相傳，是決定社區(qū)金融成敗興衰的關(guān)鍵。其五，操作安全因素。社區(qū)金融雖然不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一般的金融服務(wù)業(yè)務(wù)需要金融自助設(shè)備完成。因此，設(shè)備的安全監(jiān)控也很重要。社區(qū)金融還有大量客戶的儲備信息資料，對社區(qū)銀行人員進行安全布防保密的培訓(xùn)也顯得非常重要。其六，同質(zhì)化競爭因素。短短兩年間，社區(qū)金融發(fā)展迅速，在一線城市，一個社區(qū)往往可以看到同時存在四、五家金融機構(gòu)，扎堆現(xiàn)象嚴(yán)重，這樣容易造成資源浪費。從金融行業(yè)現(xiàn)實來看，銀行進入社區(qū)的競爭越來越激烈，通過開設(shè)社區(qū)銀行來挖掘客戶；同樣非銀機構(gòu)也在擴大領(lǐng)域。

三、前饋控制在社區(qū)金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用

（一）前饋控制的涵義

前饋控制就是在危險和危害發(fā)生之前進行一些科學(xué)方法的預(yù)測和預(yù)警，避免造成不可挽回的損失。前饋控制的優(yōu)點在于前瞻性和主動性，主要著眼點在于對未來的控制，因此控制先于結(jié)果。前饋控制克服了反饋控制的時滯性缺點，使控制行為更加積極有效。建立社區(qū)金融風(fēng)險管理的前饋控制體系是必不可少的，關(guān)系到社區(qū)金融的穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）社區(qū)銀行風(fēng)控的前饋控制方法

1.情景分析方法

所謂情景分析方法，是面對未來的系統(tǒng)思維方法，對事物發(fā)展所有可能的態(tài)勢運用定量和定性描述，主要特點是在定量分析中嵌入很多的定性分析。運用情景分析進行前饋控制，始于20世紀(jì)60年代的美國軍事部門。1964年，美國國防部針對可能潛伏于未來的軍事沖突和政治沖突及相關(guān)的軍事力量，通過應(yīng)急戰(zhàn)爭軍事分析，測算出了對應(yīng)軍事力量的規(guī)模需求。這是最早的情景分析。20世紀(jì)70年代以后，西方國家出現(xiàn)高通貨膨脹、高失業(yè)率等社會危機，人們越來越意識到長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃已經(jīng)無法應(yīng)對經(jīng)濟的動蕩性和不確定性，很多大企業(yè)和大公司在制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略時，開始研究和應(yīng)用情景分析方法，如蘭德、殼牌等。80年代以后，情景分析方法在企業(yè)和政府組織中都得到了廣泛的應(yīng)用，并且和計算機技術(shù)結(jié)合起來，發(fā)展成為一種有效的前饋控制方法。

2.政策模擬方法

政策模擬方法是信息時代的產(chǎn)物，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟領(lǐng)域，涉及到國家經(jīng)濟政治安全或者多國經(jīng)濟博弈的政策模擬器是學(xué)界關(guān)注的焦點。所謂政策模擬，是指運用數(shù)學(xué)建模、模擬計算和政策虛擬的計算機實驗對政治經(jīng)濟社會政策問題進行模擬演練，通過人工和計算機手段仿真推演預(yù)示風(fēng)險和矯正對策。政策模擬一種以政策實驗為導(dǎo)向的社會仿真，目的是為政策提供一個虛擬的實驗場所。發(fā)達國家已經(jīng)建立自己的政策模擬系統(tǒng)即政策模擬器，用于分析本國的國際貿(mào)易政策和國內(nèi)經(jīng)濟政策。一些大公司也建立了自己的政策模擬器。政策模擬器的一般概念是“一個為政府服務(wù)的決策支持系統(tǒng)，它的目標(biāo)是尋求適當(dāng)?shù)恼呷ロ憫?yīng)未來和發(fā)現(xiàn)社會經(jīng)濟面臨沖擊的政策對策?！闭吣M器是一種大型軟件，主要作用是探索各種政策情景，通常是以特定模型為核心的配備地理信息系統(tǒng)的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融政策模擬器的開發(fā)需要三個方面的需求。第一，提出科學(xué)合理的理論分析模型。通過對社區(qū)金融不同情景方法下的風(fēng)險因素研究，以及社區(qū)金融風(fēng)險問題的內(nèi)在機理研究，提出可靠的和正確的理論分析模型。第二，運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和復(fù)雜性分析技術(shù)，建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險識別、風(fēng)險防范和預(yù)警分析的計算體系。第三，需要利用仿真交互網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對風(fēng)險進行檢測和評估，并且進行對策模擬研究。

3.社區(qū)金融風(fēng)險控制的前饋控制設(shè)想

政策模擬器是風(fēng)險社會催生的一種規(guī)避風(fēng)險的工具，其本質(zhì)是模擬風(fēng)險和應(yīng)對預(yù)演方法。針對社區(qū)金融風(fēng)險管理的風(fēng)險模擬器應(yīng)該是一個為社區(qū)金融機構(gòu)避免風(fēng)險危機、維護社區(qū)金融安全穩(wěn)定運行的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融風(fēng)險控制模擬器主要包括兩個層面：一是對社區(qū)金融風(fēng)險性因素的識別，二是有針對性的對策演練。

四、社區(qū)金融風(fēng)險管理的前饋控制模式設(shè)計

社區(qū)金融目前在國內(nèi)還處于探索階段，社區(qū)金融能否取得成功，最終取決于能否建立目標(biāo)達成的有效機制。社區(qū)金融系統(tǒng)的風(fēng)險要素和要素間的組合序列我們把其成為靜態(tài)結(jié)構(gòu)，把系統(tǒng)要素間的相互作用方式稱為動態(tài)結(jié)構(gòu)。社區(qū)金融風(fēng)險控制的前饋模式，就是用一種特定的規(guī)則規(guī)范系統(tǒng)內(nèi)各要素的組成方式和各要素間的聯(lián)系方式，實現(xiàn)風(fēng)險控制的功能。

（一）社區(qū)金融風(fēng)險管理規(guī)劃機制的組成和功能

社區(qū)金融風(fēng)險管理的規(guī)劃機制應(yīng)用于社區(qū)金融的前饋控制模式，進行客戶訪談，外部數(shù)據(jù)采集、參數(shù)選擇、分析、計算，根據(jù)社會調(diào)研，對目標(biāo)小區(qū)的居民以及相關(guān)的物業(yè)、商戶等進行充分的需求調(diào)研，通過模式預(yù)測、預(yù)警評價、調(diào)控，預(yù)警結(jié)果圖表與信號輸出。

（二）社區(qū)金融風(fēng)險管理的前饋控制體系模擬