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借款方面的法律法規(guī)范文第1篇

1信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)信貸的安全性與借款人的收入水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力及個(gè)人信用息息相關(guān)。目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，借款人單位出具的收入證明，客戶(hù)經(jīng)理在調(diào)查過(guò)程中給出的信用評(píng)分是對(duì)借款人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)指標(biāo)。個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，該系統(tǒng)通過(guò)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢(xún)服務(wù)。然而，由于借款人單位出具收入證明的隨意性，個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容比較簡(jiǎn)單、粗略，并且部分客戶(hù)沒(méi)有信用檔案，而目前的客戶(hù)信用評(píng)分也不能完全反映客戶(hù)的信用狀況，以上因素都導(dǎo)致銀行在防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在一定的先天不足。形成這種先天不足的原因除了部分人信用觀(guān)念淡薄、信用缺失外，另一重要原因還是由于我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，從而導(dǎo)致銀行與借款人之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，借款人在向銀行申請(qǐng)借款時(shí)必定了解自己是否具有償還能力，從而會(huì)更多地提供對(duì)自己有利的信息，隱瞞那些對(duì)自己不利的信息或者不確定性因素。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱(chēng)與信用缺失現(xiàn)象是緊密相連的。信息不對(duì)稱(chēng)是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對(duì)稱(chēng)的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)程度密切相關(guān)。因此，如果不能有效地解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，信用缺失現(xiàn)象將不可避免，必將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2管理風(fēng)險(xiǎn)目前，我國(guó)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。從風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)上看，過(guò)分追求資金運(yùn)營(yíng)的效益性，而對(duì)經(jīng)營(yíng)安全與風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足。為了完成既定的貸款和利潤(rùn)指標(biāo)，無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作、盲目發(fā)放貸款，導(dǎo)致不良貸款不斷增加。從貸前資信評(píng)估上看，尚未建立科學(xué)、完善的評(píng)估體系，往往依靠定性的、人為行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大多是針對(duì)信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的，而對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還處于空白或者探討的過(guò)程中，對(duì)衍生金融工具、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更是缺乏監(jiān)控。這些問(wèn)題隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，新產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生而愈顯突出。從貸后跟蹤管理上看，信息缺乏與滯后導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈。長(zhǎng)期以來(lái)，雖然商業(yè)銀行實(shí)行“審貸分離、分級(jí)審批”的信貸管理制度，但由于機(jī)構(gòu)崗位之間的分工不明、職責(zé)不清，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)部門(mén)，未能建立起有效的溝通機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會(huì)因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈，如對(duì)保證金的管理上，會(huì)計(jì)部門(mén)與信貸業(yè)務(wù)部門(mén)的工作職責(zé)不清導(dǎo)致保證金賬戶(hù)失去監(jiān)控，出現(xiàn)余額不足或挪用現(xiàn)象。

3法律風(fēng)險(xiǎn)國(guó)外消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家都有龐大的消費(fèi)信貸法律體系，內(nèi)容豐富。這些法律一方面對(duì)消費(fèi)信貸參與各方的行為提供了參照標(biāo)準(zhǔn)，另一方面保護(hù)了參與者的利益，維護(hù)市場(chǎng)健康發(fā)展。我國(guó)的消費(fèi)信貸是從20世紀(jì)80年代中后期起步的，真正得到關(guān)注和重視是到90年代中期，發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)還很不發(fā)達(dá)。我國(guó)的消費(fèi)信貸法律不健全，國(guó)家尚未制訂統(tǒng)一、規(guī)范的具體針對(duì)整個(gè)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，尚未對(duì)消費(fèi)信息的披露和消費(fèi)信用的評(píng)估等做出規(guī)定。一般都是以國(guó)家下發(fā)的規(guī)范性文件和實(shí)行性的規(guī)范等來(lái)約束的，規(guī)定比較分散，至今并沒(méi)有一部統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法律。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)有《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，還沒(méi)有完全意義上的消費(fèi)性貸款法律法規(guī)，致使銀行開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏有力的法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。在回收個(gè)人消費(fèi)信貸過(guò)程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。就汽車(chē)消費(fèi)信貸而言，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，我國(guó)的《貸款通則》、《擔(dān)保法》均未有針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力，加大社會(huì)勞動(dòng)、執(zhí)行難的局面。國(guó)家對(duì)汽車(chē)消費(fèi)稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、稅費(fèi)種類(lèi)也未規(guī)范統(tǒng)一，各種稅費(fèi)負(fù)擔(dān)還比較重，汽車(chē)抵押手續(xù)、法規(guī)不完善。這些在法律規(guī)范上的欠缺都成為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的障礙，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于無(wú)法可依的境地，對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的完善也產(chǎn)生了負(fù)面的影響。

4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶(hù)分散，單筆貸款數(shù)額小，貸款時(shí)間跨度長(zhǎng)，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高，易受市場(chǎng)環(huán)境的變化而誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患。如部分銀行在房地產(chǎn)熱潮中放低貸款門(mén)檻，很多不符合條件的人也貸到了款，在房?jī)r(jià)攀升的時(shí)候，借款人可通過(guò)賣(mài)房?jī)斶€貸款，但當(dāng)房?jī)r(jià)下滑、利率上調(diào)的時(shí)候，越來(lái)越多的借款人不堪重負(fù)，從而出現(xiàn)違約現(xiàn)象。同時(shí)消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，由于我國(guó)消費(fèi)信貸法制建設(shè)和商品交易二級(jí)市場(chǎng)尚未完善，銀行欲將抵押物變現(xiàn)，需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)，層層收費(fèi)，還要投入大量的人力、物力、財(cái)力，最后導(dǎo)致成本過(guò)高。

二、防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1建立完備的個(gè)人信用制度發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸制度，就是要通過(guò)評(píng)級(jí)掌握借款人個(gè)人收入的真實(shí)狀況、個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債情況以及有無(wú)不良信用記錄等，從而據(jù)以判斷借款人的誠(chéng)信度、還款能力的穩(wěn)定性以及還款意愿。通過(guò)建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制，以中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為平臺(tái)，整合健全系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)銀行、工商、稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)部門(mén)信息的全面采集，真實(shí)全面反映個(gè)人信用記錄。銀行應(yīng)以客戶(hù)的信用記錄為基礎(chǔ)，通過(guò)信用評(píng)分卡機(jī)制，建立起科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估的程序和制度。同時(shí)有效利用客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，及時(shí)收集、錄入、變更客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息、賬戶(hù)信息、與客戶(hù)相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息，確保信息的時(shí)效性與關(guān)聯(lián)性。

2完善消費(fèi)信貸市場(chǎng)法制環(huán)境我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)比較缺乏，健全消費(fèi)信貸法律建設(shè)迫在眉睫。用法律法規(guī)來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸參與雙方的行為，既保護(hù)信貸消費(fèi)者的利益，又不損害銀行的利益。消費(fèi)信貸法律法規(guī)以及管理?xiàng)l例不是權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的組成部分，而是作為要求和禁止從事某些業(yè)務(wù)活動(dòng)或作法的規(guī)范，其必須明確消費(fèi)信貸的主管機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)原則、辦理機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、貸款利率、辦貸手續(xù)、法律責(zé)任等，確立雙方的權(quán)利和地位，督促雙方履行責(zé)任和義務(wù)，使消費(fèi)信貸做到有法可依，便于銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)消費(fèi)信貸規(guī)范化、合法化、制度化。同時(shí)要加大消費(fèi)信貸執(zhí)法力度，做到違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，共同維護(hù)消費(fèi)者和銀行正當(dāng)權(quán)益。

3規(guī)范操作消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)：重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶(hù)群體，把處于上升階段的中等收入群體列為個(gè)人客戶(hù)的目標(biāo)市場(chǎng)，其較強(qiáng)的還貸能力和良好的資信狀況將是培植個(gè)人產(chǎn)品和盈利能力的新增長(zhǎng)點(diǎn)。規(guī)范操作，嚴(yán)把貸款金額及期限關(guān)，針對(duì)不同的客戶(hù)和貸款業(yè)務(wù)的具體情況，合理確定貸款的首付比例及貸款期限，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。注意完善保險(xiǎn)手續(xù)，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上完善貸款保險(xiǎn)操作手續(xù)，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額及第一收益人的設(shè)置是否符合要求，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)是否連續(xù)，采取要求借款人按照貸款期限一次性全額投保的方式，杜絕按年投保后出現(xiàn)續(xù)保難的問(wèn)題。建立高業(yè)務(wù)素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。消費(fèi)信貸所涉及的業(yè)務(wù)范圍很廣，專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)，因此對(duì)從業(yè)人員的金融理論知識(shí)、消費(fèi)信貸專(zhuān)業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)技能、工作經(jīng)驗(yàn)等都有很高的要求。因此，更新和完善信貸從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和服務(wù)技能，培養(yǎng)出一支知識(shí)全面、業(yè)務(wù)水平過(guò)硬的消費(fèi)信貸專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍顯得格外重要。

借款方面的法律法規(guī)范文第2篇

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

一、研究背景及其意義

P2P借貸（Peer to Peer Lending）是舶來(lái)品，源于Internet Technology領(lǐng)域，2005年英國(guó)Zopa網(wǎng)站的成立被J為是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生；2006年美國(guó)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Prosper成立，相應(yīng)我國(guó)第一家借貸公司宜信問(wèn)世；2007年迄今世界規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club成立，該平臺(tái)一經(jīng)問(wèn)世，便受到熱烈追捧；同年，我國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”上線(xiàn)[2]。

自我國(guó)第一家網(wǎng)貸公司拍拍貸在上海成立以來(lái)，各類(lèi)運(yùn)營(yíng)模式的網(wǎng)貸平臺(tái)迅速且大量涌現(xiàn)。然而近年來(lái)網(wǎng)貸公司“跑路”、倒閉現(xiàn)象層出不窮，到2015年末，33464家被監(jiān)測(cè)的網(wǎng)貸平臺(tái)中，正常運(yùn)營(yíng)的僅為1876家，存在問(wèn)題的平臺(tái)大約占46%，創(chuàng)近半年來(lái)的新高[3]。最近被曝光的云南妙慈投資旗下的P2P平臺(tái)，其涵蓋有國(guó)內(nèi)貿(mào)易、商業(yè)信息咨詢(xún)、企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方案策劃等產(chǎn)業(yè)，該平臺(tái)運(yùn)營(yíng)不到七天，網(wǎng)站就出現(xiàn)諸多問(wèn)題……。而“e租寶”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上線(xiàn)僅一年半就非法吸收資本多達(dá)500多億，其受害投資人分布之廣遍布全國(guó)，“e租寶”的一系列作為就是一場(chǎng)龐氏騙局[4]。即使出現(xiàn)諸如跑路、停業(yè)等問(wèn)題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展仍是必然之勢(shì)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生順應(yīng)了市場(chǎng)需求，是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效補(bǔ)充，小企業(yè)可能因?yàn)闆](méi)有抵押物而得不到商業(yè)銀行的貸款，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)剛好彌補(bǔ)了這點(diǎn)不足，且提高了社會(huì)效益。但是同時(shí)也產(chǎn)生了很多問(wèn)題，比如缺乏基本信用評(píng)級(jí)、監(jiān)管真空、面臨洗錢(qián)犯罪風(fēng)險(xiǎn)、非法集資以及資金池、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。鑒于網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展是順勢(shì)而為，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的必然產(chǎn)物，因而我們應(yīng)該鼓勵(lì)、引導(dǎo)、規(guī)范其發(fā)展。英國(guó)和美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)源地，其監(jiān)管方面有很多經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。近幾年，國(guó)家的政策在向小微型企業(yè)的貸款問(wèn)題傾斜，那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如何有序健康發(fā)展？政府又該如何實(shí)施有效監(jiān)管呢？此類(lèi)問(wèn)題值得探究。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)及其快速發(fā)展的原因

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)銀行相比較，其主要的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為以下五點(diǎn)[5]：1.便捷快速：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不受地域限制，主要發(fā)展方向在于其高效率的“閃電借款”模式，2.滿(mǎn)足未被滿(mǎn)足的需求：銀行是個(gè)需要關(guān)注規(guī)模的行業(yè)，其常因?yàn)榭紤]到風(fēng)險(xiǎn)與成本而不愿對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)放貸，而P2P恰好能成為傳統(tǒng)銀行在這方面的有益補(bǔ)充，這是典型的惠普金融；3.降低門(mén)檻：對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，由于維系一個(gè)小客戶(hù)可能不太劃算，但對(duì)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，吸引小客戶(hù)的邊際成本極低，因而貸款人的門(mén)檻大為降低； 4.降低交易成本：一方面，金融的本質(zhì)是信息，而P2P通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取信息大大降低了信息獲取成本。比如Lending Club開(kāi)發(fā)的Lending Match系統(tǒng)，該系統(tǒng)能幫助注冊(cè)用戶(hù)迅速發(fā)現(xiàn)原本不知道的廣泛的社會(huì)關(guān)系（大學(xué)校友、老同事等），基于這些社會(huì)關(guān)系加強(qiáng)用戶(hù)在借貸過(guò)程中的信任感；5.平臺(tái)效應(yīng)：因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的“雙邊市場(chǎng)理論”，交易雙方規(guī)模的大幅度增長(zhǎng)將帶來(lái)交易成本的快速降低，所以只要用戶(hù)數(shù)量達(dá)到一定水平，P2P將會(huì)從銀行因?yàn)槌杀靖叨艞壍臉I(yè)務(wù)中獲取利潤(rùn)；6.分散風(fēng)險(xiǎn)：分散化是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。比如，盡管民間借貸利率很高，但若借款人資金出現(xiàn)問(wèn)題，那么貸款人的本金很可能打水漂，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可通過(guò)分散投資來(lái)解決這一問(wèn)題。總而言之，P2P借貸的發(fā)展不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，而是相輔相成。他們可以為客戶(hù)提供新的貸款產(chǎn)品，也可以為存戶(hù)提供更多元的投資機(jī)會(huì)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展的根因

1.自從進(jìn)入奴隸社會(huì)有交換活動(dòng)以來(lái)，一對(duì)一的借貸行為長(zhǎng)期存在，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的根因。由于信息不對(duì)稱(chēng)，個(gè)人社交范圍有限，傳統(tǒng)借貸往往發(fā)生在熟人和互相信任的親友之間，所以限制了借貸規(guī)模降低了借貸效率?，F(xiàn)代銀行業(yè)卻很難滿(mǎn)足個(gè)人和小型企業(yè)的信貸服務(wù)。因?yàn)槿绻杩钫邲](méi)有抵押擔(dān)保條件或缺少良好信用記錄就會(huì)被排斥在傳統(tǒng)銀行之外。因此個(gè)人借貸依然有其存在的價(jià)值與意義。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的技術(shù)支撐[6]。有了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不僅能解決大部分信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，還能節(jié)約成本。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸高舉惠普金融旗幟，借此帶來(lái)良好的宣傳效果和熱烈的社會(huì)反映，更吸引了大批慈善家的投資，符合國(guó)家金融發(fā)展的政策趨向，國(guó)家對(duì)其管理較為寬松并且存在漏洞，催生其蓬勃發(fā)展。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要模式及實(shí)例

（一）P2P借貸的主要模式

P2P借貸平臺(tái)按以下三種模式分類(lèi)：按征信方式、按借貸流程、按有無(wú)擔(dān)保機(jī)制分類(lèi)[7]。

1.按征信方式分，可分為純線(xiàn)上模式和線(xiàn)上和線(xiàn)下結(jié)合模式。純線(xiàn)上模式是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅作為中介，其作用是規(guī)定交易原則和為交易雙方提供平臺(tái)，從注冊(cè)用戶(hù)的開(kāi)發(fā)、信用的審核、交易雙方合同的簽訂到貸款的拖欠催收等業(yè)務(wù)大部分在線(xiàn)上完成。線(xiàn)上和線(xiàn)下相結(jié)合模式，指的是網(wǎng)絡(luò)借貸公司在線(xiàn)上的業(yè)務(wù)主要是理財(cái)方向，吸引大批投資者，并公開(kāi)交易內(nèi)容，而風(fēng)險(xiǎn)控制、開(kāi)發(fā)貸款人等事項(xiàng)則在線(xiàn)下完成[8]。

2.按貸款流程的不同，可分為純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。純平臺(tái)模式即投資者按照個(gè)人偏好在平臺(tái)上自由選擇資金需求者，平臺(tái)只作為單純的中介，其服務(wù)主要對(duì)資金需求者進(jìn)行信用審查，其盈利主要靠收服務(wù)費(fèi)和賬戶(hù)管理費(fèi)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指借款人和貸款人不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過(guò)第三方個(gè)人先把錢(qián)給借款人，然后第三方個(gè)人把債權(quán)讓渡給貸款人。其中，第三方個(gè)人與網(wǎng)貸平臺(tái)密切相關(guān)，主要是隸屬于網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)鍵人員，我國(guó)的典型代表是宜信[9]。

3.按有無(wú)擔(dān)保機(jī)制，可分為無(wú)擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。無(wú)擔(dān)保模式即平臺(tái)的業(yè)務(wù)僅為提供信用審核與整合信息，其借款全都是無(wú)擔(dān)保的信用貸款，投資者根據(jù)自己的借款時(shí)間長(zhǎng)短和風(fēng)險(xiǎn)偏好自由選擇借款數(shù)額和期限長(zhǎng)短[10]。

有擔(dān)保模式又可分為第三方擔(dān)保模式和平臺(tái)自身?yè)?dān)保模式。第一種模式是讓擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，第二種模式是平臺(tái)自己把控風(fēng)險(xiǎn)，然而對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，不管哪種模式都不能一蹴而就的以為有了擔(dān)保就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)了。從以往的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，大部分擔(dān)保公司都存在問(wèn)題。

（二）實(shí)例――拍拍貸

2007年拍拍貸上線(xiàn)，它是我國(guó)第一家P2P純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)貸平臺(tái)。到2015年底，用戶(hù)超過(guò)250萬(wàn)人。在創(chuàng)新的想法和強(qiáng)硬技術(shù)的支撐下，拍拍貸創(chuàng)建了一安全系數(shù)高、效率高、誠(chéng)信透明的網(wǎng)貸平臺(tái)[11]。

對(duì)比我國(guó)其它網(wǎng)貸平臺(tái)，拍拍貸始終堅(jiān)持最原始的網(wǎng)貸模式，其采用純線(xiàn)上模式運(yùn)營(yíng)，它自身不參加借貸過(guò)程，而是提供信息審核與匹配等功能，在不超過(guò)最高利率的限制下，借款人自己決定利率。拍拍貸堅(jiān)持不擔(dān)保、不吸儲(chǔ)、不放貸的原則吸引了一批風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者的同時(shí)也失去了一批厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資人，但卻使平臺(tái)規(guī)避了因墊付功能而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有利于拍拍貸平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。拍拍貸將自己定位為“金融服務(wù)平臺(tái)”，更顯示了其信用審核的關(guān)鍵性。拍拍貸平臺(tái)的厲害之處在于采用“大數(shù)據(jù)”方法，通過(guò)收集資金需求者各方面的數(shù)據(jù)來(lái)估計(jì)其違約概率和成本，由此定出與之相配的貸款額度、利率區(qū)間和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。拍拍貸通過(guò)與國(guó)內(nèi)像公安部這樣十多家權(quán)威的數(shù)據(jù)中心建立合作來(lái)核實(shí)借款人的身份信息[12]。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律法規(guī)不健全使網(wǎng)貸平臺(tái)的合法性很難得到認(rèn)可

從網(wǎng)貸平臺(tái)的交易內(nèi)容來(lái)看，應(yīng)把它歸為網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸中介。然而，現(xiàn)今中國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)中，關(guān)于個(gè)人之間貸款和民間借貸中介的法律法規(guī)卻無(wú)處可尋，所以沒(méi)有辦法確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間借貸中介的合法性。由于沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)，使得政府有關(guān)部門(mén)無(wú)法將其納入監(jiān)管，于是催生了高利貸和非法集資等違法犯罪活動(dòng)。

（二）信息不對(duì)稱(chēng)及統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)體系的缺乏容易誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用貸款是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，因?yàn)槲覈?guó)征信系統(tǒng)還未建立，所以在借貸過(guò)程中，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不易知曉到資金需求者的以往的信用情況，其唯一辦法就是讓資金需求者自己將身份、財(cái)產(chǎn)證明等局限的信用信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸給平臺(tái)，然后平臺(tái)用自己的評(píng)級(jí)系統(tǒng)審核借款人信用等級(jí)。當(dāng)資金需求者為了得到借款造假時(shí)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)資金需求者的信用狀況審核有限，其信用風(fēng)險(xiǎn)便增大了。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的擔(dān)保機(jī)制易誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)貸款人的錢(qián)給予一定的擔(dān)保，然而該模式極可能把貸款人要承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，當(dāng)其規(guī)模達(dá)到一定程度的時(shí)候會(huì)使平臺(tái)陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。法律規(guī)定，擔(dān)保公司的杠桿不能大于10倍。然而對(duì)于有擔(dān)保資格的網(wǎng)貸平臺(tái)的凈資產(chǎn)常常僅擁有百萬(wàn)，少的還不足百萬(wàn)，而同時(shí)其貸款額卻高達(dá)千萬(wàn)，違反了10倍杠桿的規(guī)定。若當(dāng)貸款的壞賬率高達(dá)10%時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)便不能憑自己能力償還，因此平臺(tái)便因流動(dòng)性不足而倒閉[13]。

五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施

（一）建立相關(guān)法律法規(guī)制度，尤其是基礎(chǔ)性金融法律法規(guī)

即使大多時(shí)候法律法規(guī)的制定滯后于金融市場(chǎng)的創(chuàng)新的速度，然而基礎(chǔ)性金融法律的制定仍能從基本面上制約金融市場(chǎng)行為。在中國(guó)，監(jiān)管制度倒是不缺乏，仍欠缺基本面的法律法規(guī)的制定和有力的執(zhí)行。因而，我們可以從以下兩方面著手準(zhǔn)備：

1.借鑒英國(guó)和美國(guó)的辦法，將基礎(chǔ)性法規(guī)的重要性上升到一個(gè)高度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算法規(guī)。比如，美國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)在SEC登記后要實(shí)行嚴(yán)格的信息披露制度等來(lái)維護(hù)貸款人的利益，而我國(guó)并沒(méi)有對(duì)此做出嚴(yán)格要求，因此頒發(fā)信貸領(lǐng)域信息披露的基礎(chǔ)性法規(guī)是迫在眉睫的。此外還可以通過(guò)修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基本原則，維護(hù)其基本權(quán)利。

2.制定監(jiān)管辦法時(shí)應(yīng)考慮如下幾點(diǎn)：（1）明確借款人信息披露的全面性與真實(shí)性的責(zé)任。（2）設(shè)立P2P行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制：英美兩國(guó)都有準(zhǔn)入門(mén)檻，比如美國(guó)需要400萬(wàn)美元的保證金，但中國(guó)P2P行業(yè)還沒(méi)有門(mén)檻，我認(rèn)為門(mén)檻的設(shè)置既要涉及資金方面，還要涉及高管的從業(yè)資格和公司技術(shù)水平，這樣才能保證借貸平臺(tái)有較高的風(fēng)險(xiǎn)控制力和信息審核力。（3）確保P2P平臺(tái)投資者投入資金的安全。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)是借貸雙方的中介，所以其不能直接接觸資金。監(jiān)管最關(guān)鍵的部分是標(biāo)的真實(shí)性和資金流向與項(xiàng)目標(biāo)的匹配度。資金托管雖不能確保標(biāo)的真實(shí)性，但平臺(tái)的真實(shí)性卻能夠保證。（4）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。由于我國(guó)第三方征信系統(tǒng)還未建立，所以規(guī)定平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金能極大地獲得貸款人的信任。當(dāng)然相關(guān)法律法規(guī)的建立僅僅是必要條件，有效、有力的執(zhí)行它們，才能最大限度地維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）加快建立征信系統(tǒng)

美英兩國(guó)完善的信用體系是網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的重要原因。對(duì)比中國(guó)，個(gè)人信用體系還沒(méi)有成立，因而沒(méi)有獨(dú)立的第三方征信系統(tǒng)。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)需要先對(duì)資金需求者進(jìn)行征信，接著對(duì)他們進(jìn)行信用評(píng)分，最后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定價(jià)。因?yàn)閲?guó)內(nèi)未建立第三方征信系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能通過(guò)央行或政府了解資金需求者的征信信息，這必將增加平臺(tái)的征信成本，因此資源共享成為P2P行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。這種資源共享應(yīng)是互相的：央行和政府包括公安局等機(jī)構(gòu)的資源可以分享給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，同時(shí)平臺(tái)要將借款人的信息分享給其他平臺(tái)和監(jiān)管或征信機(jī)構(gòu)，從而加速征信系統(tǒng)的建立。

（三）加快對(duì)借貸雙方的教導(dǎo)、成立相應(yīng)行業(yè)協(xié)會(huì)

英國(guó)的行業(yè)自律發(fā)展得較為完善，其在P2P監(jiān)管條例沒(méi)有頒布前就有效地規(guī)范了P2P行業(yè)的行為，我國(guó)可以參照英國(guó)的做法成立P2P行業(yè)協(xié)會(huì)，制定適當(dāng)?shù)男袠I(yè)自律法規(guī)，促進(jìn)整個(gè)P2P行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因而對(duì)貸款人和借款人的誠(chéng)信教育對(duì)P2P行業(yè)的可持續(xù)性尤為重要。首先是對(duì)借款人的誠(chéng)信教育，短期看來(lái)法律在一定程度能約束借款人的違法行為，但其執(zhí)法成本高；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，只有借款人誠(chéng)信度高且自律性較好才能使平臺(tái)良性長(zhǎng)久的發(fā)展。其次是對(duì)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)教育，在英、美兩國(guó)貸款人有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有較大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；相較而言，我國(guó)大多數(shù)P2P投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，投資行為不成熟。

（四）探索建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸保險(xiǎn)制度

政府有關(guān)職能部門(mén)引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)探索建立保險(xiǎn)制度，有利于控制平臺(tái)因?yàn)閾?dān)保而誘發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?？诖W(wǎng)的賠付基金理念做的很好，它聯(lián)合保險(xiǎn)公司為借款人債務(wù)設(shè)置保險(xiǎn)，通過(guò)此做法降低貸款人的風(fēng)險(xiǎn)使其能獲取保險(xiǎn)公司的賠償金，而其他平臺(tái)僅是通過(guò)自有資本進(jìn)行擔(dān)保?？诖W(wǎng)的做法提供了一種新理念-建立網(wǎng)絡(luò)借貸保險(xiǎn)制度。當(dāng)保險(xiǎn)規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)，即使出現(xiàn)壞賬也能立刻由數(shù)量龐大的貸款人積累的保險(xiǎn)金彌補(bǔ)。此做法也不會(huì)使壞賬增長(zhǎng)，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)公司賠償貸款人損失后會(huì)行使代位求償權(quán)，借款人終將承擔(dān)債務(wù)。保險(xiǎn)制度可謂一舉兩得，不但可以減少貸款人的后顧之憂(yōu)，使其放心借出錢(qián)，還能讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)憑借良好的信用健康、高速地發(fā)展。

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借款方面的法律法規(guī)范文第3篇

一、民間借貸的基本理論問(wèn)題

民間借貸則是來(lái)自于民間借貸體系，獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款系統(tǒng)之外的，關(guān)于民間借貸的研究在很早之前就已經(jīng)開(kāi)始了，但仍然沒(méi)有形成比較完善的系統(tǒng)的觀(guān)點(diǎn)。我國(guó)關(guān)于民間借貸問(wèn)題的研究起步晚，如今學(xué)者們所認(rèn)識(shí)到的民間借貸主要可以概括為以下：民間借貸與正規(guī)金融體系不同，主要是通過(guò)借貸雙方的口頭協(xié)議或簽訂合同的方式來(lái)對(duì)借款期限和利息進(jìn)行約定的民事法律行為，而這種觀(guān)點(diǎn)則認(rèn)為，民間借貸是以公民為主體的，將其他的主體除在外，而且在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)和非法人組織是參與民間借貸最活躍的，顯然這種看法是不足夠的總結(jié)民間借貸整體的。另一種則觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，民間借貸則是農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人、企業(yè)和非法人的組織在生產(chǎn)和管理過(guò)程中，通過(guò)一定形式的合同來(lái)約定，貸款金額，還款計(jì)劃，利息及其他方面的問(wèn)題，顯然這種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為民間借貸主要存在于農(nóng)村，將城市中存在的民間借貸問(wèn)題排除在民間借貸的系統(tǒng)，所以這種觀(guān)點(diǎn)也還是不夠成熟的。

二、民間借貸市場(chǎng)面臨的主要法律問(wèn)題

（一）從法律監(jiān)管上分析

1.削弱了貨幣政策的實(shí)施，國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控效果的受到嚴(yán)重的影響。大量的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的民間融資活動(dòng)，導(dǎo)致資金體外循環(huán)，這就在一定程度上影響了貨幣政策的有效實(shí)施。第一，給國(guó)家利率政策的實(shí)施帶來(lái)的影響。金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格在一定范圍內(nèi)根據(jù)我國(guó)的利率進(jìn)行浮動(dòng)，而民間借貸的利率則是受市場(chǎng)供求以及借貸雙方的自己決定的，因?yàn)槊耖g借貸大多是在企業(yè)無(wú)法從銀行獲得資金的情況下進(jìn)行的，所以利率一般比銀行利率高得多，對(duì)于國(guó)家全面實(shí)施利率政策有很大的影響。第二，影響國(guó)家信貸政策的執(zhí)行。盲目性和隨意性，自發(fā)性，隱蔽性是民間借貸的特點(diǎn)，各種政策和法規(guī)對(duì)其沒(méi)有影響，只觀(guān)注收益，不注重投資方向和社會(huì)效益，資本流動(dòng)趨向與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策存在一定的差異，國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控在很大程度上要受其影響。

2.民間借貸發(fā)展無(wú)序，對(duì)于正常的金融秩序有很大的影響。第一，由于民間借貸的出現(xiàn)，使得銀行資金來(lái)源不斷減少，這就造成了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于銀行吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)難度增加。第二，借款人要返還高息貸款本金和利息，而在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款則是能拖則拖，銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷的增加，對(duì)于正常的金融秩序有很大的影響。

3.缺乏民間借貸的監(jiān)管和控制機(jī)制，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是不容易規(guī)避的。民間借貸沒(méi)有規(guī)范性，資本的所有者不能對(duì)資金進(jìn)行有效的監(jiān)管，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等現(xiàn)象，這樣就使得借款人的資金到期也歸還不了。

（二）從法律主體上分析

1.增加公司的財(cái)務(wù)壓力，利潤(rùn)空間受到擠壓。企業(yè)或個(gè)體戶(hù)一般從民間借貸機(jī)構(gòu)獲取的資金有較高的利率，銀行利率明顯高出銀行。這就使得企業(yè)獲取了高息負(fù)債，進(jìn)一步加重財(cái)政負(fù)擔(dān)，收益率相對(duì)較低的企業(yè)就會(huì)出現(xiàn)資金使用的不良循環(huán)，企業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展受影響。

2.不健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不能有效地保護(hù)債權(quán)人的利益。民間借貸沒(méi)有復(fù)雜的手續(xù)，法律法規(guī)來(lái)管理和支持完全沒(méi)有，盲目性較高，而且也不規(guī)范、不穩(wěn)定，借貸雙方產(chǎn)生糾紛的可能性比較大。如果債務(wù)人不償還貸款，債權(quán)人無(wú)法通過(guò)正常的法律途徑來(lái)追討損失，同時(shí)也沒(méi)有完善的保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)補(bǔ)償債權(quán)人的損失。

（三）從法律糾紛上分析

1.新的社會(huì)不穩(wěn)定的因素產(chǎn)生。民間借貸手續(xù)的不規(guī)范性的存在，有的以白條的方式來(lái)約定，簡(jiǎn)單的進(jìn)行擔(dān)保，貸款期限受人為因素的影響，貸款周期無(wú)法合理的確定，如果借款人因自然災(zāi)害等原因不能及時(shí)歸返時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生，甚至?xí)霈F(xiàn)刑事案件。

2.高利貸多見(jiàn)。根據(jù)調(diào)查顯示，如今大多數(shù)的民間借貸利率普遍是貸款基準(zhǔn)利率的2-4倍，有的甚至月息高達(dá)7%，這種貸款已經(jīng)達(dá)到國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于高利貸的規(guī)定，而不是受司法保護(hù)的。當(dāng)城鄉(xiāng)居民的需要不可預(yù)知的生活資金時(shí)，而且金融產(chǎn)品的供給不能夠滿(mǎn)足需要，中小企業(yè)存在的融資難問(wèn)題也無(wú)法解決，一些公司已經(jīng)開(kāi)始采用借新債來(lái)償還舊債的方式來(lái)維持企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，利率不是企業(yè)第一考慮的，只要能解決企業(yè)的資金流通就可以了，一旦現(xiàn)金流出現(xiàn)狀況債務(wù)危機(jī)就會(huì)產(chǎn)生。

3.借貸“陷阱”層出不窮。有的人在借貸時(shí)故意設(shè)陷阱讓借貸者受騙，造成了很多糾紛。一是 “文字”游戲。如果A向B借款5000元，A對(duì)B寫(xiě)一張收據(jù)，內(nèi)容是“今天收到5000元”，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，說(shuō)這是B欠A5000元錢(qián)，而B(niǎo)還款出具的收條，由于B給他的欠條丟了，于是他寫(xiě)了一張收據(jù) 。二是 “數(shù)字”游戲。出借人在錢(qián)數(shù)的前后故意留下一個(gè)缺口，之后雙方簽署的借條，然后在金額處添加數(shù)字使得貸款額變化。三是“偷梁換柱”。在向別人借錢(qián)時(shí)，故意離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，讓別人寫(xiě)作欠條，通過(guò)否認(rèn)是自己的筆跡來(lái)否認(rèn)借款。

4.借款人故意逃債。當(dāng)債務(wù)人不能夠償還其所借的貸款后，故意躲藏避免債權(quán)人追債，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)消失了。在2009年馬鞍山市法院系統(tǒng)受理的民間借貸糾紛時(shí)，該案件的被告近一半失蹤或拒絕出庭，法院只能進(jìn)行裁定，并將有關(guān)的法律文書(shū)和公示下發(fā)，案件就進(jìn)入了強(qiáng)制執(zhí)行程序，因?yàn)闆](méi)有辦法找到債務(wù)人，也就無(wú)法獲取可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，權(quán)利人的債務(wù)無(wú)法補(bǔ)償，已成為法院的疑難案件。

三、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析

第一，對(duì)于民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律法規(guī)不完善，我國(guó)還沒(méi)有關(guān)于民間借貸市場(chǎng)的完整規(guī)范的法律。民間借貸行為沒(méi)有的規(guī)則，現(xiàn)行法律對(duì)違反的處罰不夠，也沒(méi)有相關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。

另外，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力比較低下，盈利能力相對(duì)較低，民營(yíng)企業(yè)償還債務(wù)的能力也比較差，因此銀行無(wú)法為其注資。所以中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，只有進(jìn)行民間借貸，這樣中小企業(yè)就成為了民間借貸肆萬(wàn)主要個(gè)體。近些年以來(lái)，由于民營(yíng)中小企業(yè)融資需求，民間借貸的規(guī) 模得到了擴(kuò)張，中小企業(yè)如今已經(jīng)是民間借貸的主要方面。民間借貸具有較高利率，因此民間借貸為了獲取利潤(rùn)，對(duì)于中小企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)不予考慮，盲目放貸給中小企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。借款人抓住了貸款人的追求利益的心理，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到民間借貸，這就使得貸款人無(wú)法收回資金。貸款人資金的回收，往往采取“武力”的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，金融市場(chǎng)的秩序受到了嚴(yán)重的破壞，阻礙了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

較高的貸款利率則是形成民間借貸糾紛的重要因素之一。由于民間融資利率通常比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的高，而且利率還在不斷的上升，而當(dāng)借款人不能還貸時(shí)，其所收取的利率就會(huì)進(jìn)一步提高，有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)利滾利，和的高利貸同出一轍，這就增加了借款人的償還成本，甚至還會(huì)出現(xiàn)超出借款人可以負(fù)擔(dān)得起的范圍。一旦借出的資金不能夠收回，資金的供給方無(wú)法實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的收益，不能保證資金的安全性，最終會(huì)出現(xiàn)一無(wú)所獲的結(jié)果。

四、建立和完善我國(guó)民間借貸法律制度的建議

（一）加強(qiáng)對(duì)公民法律知識(shí)的教育

對(duì)公民進(jìn)行教育使他們能夠樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，宣傳“物權(quán)法”以及“擔(dān)保法”的相關(guān)的法律知識(shí)，當(dāng)貸款人進(jìn)行借錢(qián)時(shí)，為了確保資金的安全，就需要借款人找到其他有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位給予擔(dān)保，如果有必要可以讓借款人以不動(dòng)產(chǎn)和其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)一定要完善，在出現(xiàn)賴(lài)帳或無(wú)法償還其債務(wù)的情況時(shí)，也可以行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來(lái)保護(hù)自己的利益，避免造成更大的損失。一旦雙方的貸款意見(jiàn)達(dá)成，就需要簽訂相應(yīng)的合同，重要的是在內(nèi)容中將貸款利率，貸款期限等進(jìn)行明確詳細(xì)的陳述。

（二）完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管

缺乏法律和法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范，這也是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要的原因。因此，法律法規(guī)的發(fā)展和完善是非常必要的。通過(guò)相關(guān)法律、法規(guī)的出臺(tái)，對(duì)民間借貸的融資規(guī)模，融資主體，利率及其他方面進(jìn)行規(guī)定，把民間借貸納入到法律法規(guī)的范圍之內(nèi)，進(jìn)而減少糾紛的發(fā)生。另外加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管力度，政府應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)拇胧?，進(jìn)行規(guī)范化的管理，使民間借貸關(guān)系得到規(guī)范，借貸雙方在有關(guān)政府部門(mén)進(jìn)行借貸需求登記，并簽署具有法律約束力的協(xié)議，以確保貸款的透明和公平，通過(guò)政府來(lái)監(jiān)督其遵守情況，這樣民間借貸就可以有依賴(lài)方雙方信用向依靠法制和監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)保轉(zhuǎn)變，以確保公民自由借貸的有序地發(fā)展。

（三）加強(qiáng)放貸前的審核工作

因?yàn)槊耖g借貸的主體是中小企業(yè)，在中小企業(yè)貸款時(shí)要對(duì)其信貸條件進(jìn)行完全徹底的調(diào)查，主要是對(duì)公司的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)營(yíng)狀態(tài)等方面進(jìn)行全面的調(diào)查。貸款發(fā)放后，應(yīng)定期對(duì)借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤，只要是發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常，及時(shí)根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提前償還或重新選擇的抵押品。

（四）加大對(duì)借貸關(guān)系合法性的審核力度

民間借貸資金的供應(yīng)方為了得到更多的實(shí)惠，能夠提供快速，便捷的借款服務(wù)，但是其收取的利率要比許多金融機(jī)構(gòu)高得多，這就提高了資金的風(fēng)險(xiǎn)，甚至利率能夠達(dá)到高利貸的層面，因此，需要加強(qiáng)增對(duì)借貸關(guān)系合法性的審查力度，審查借貸利率是否達(dá)到高利貸的水平，與此同時(shí)還要對(duì)民間借貸利率的浮動(dòng)范圍給予明確的限制。

（五）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，疏通民間資金出口

對(duì)我囯的金融投資體系進(jìn)行完善，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益偏好不同向公眾投資者提供不同的金融產(chǎn)品。而且，私募股權(quán)融資機(jī)制要健全，引導(dǎo)社會(huì)資金分流到民間資金市場(chǎng)，進(jìn)而對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。事實(shí)上，中國(guó)人所進(jìn)行的家庭儲(chǔ)蓄主要是為了用來(lái)養(yǎng)老，保障醫(yī)療等，這都屬于具有中國(guó)特色的社會(huì)保障體系的范疇，如果對(duì)這部分資金進(jìn)行分流，就不能讓其進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以就需要提供合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)而滿(mǎn)足低風(fēng)險(xiǎn)的投資需求。

參考文獻(xiàn)：

借款方面的法律法規(guī)范文第4篇

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最快的部分，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的變革有著重大的作用。以英國(guó)的Zopa、美國(guó)的Prosper和中國(guó)拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和陸金所五個(gè)典型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，分析比較國(guó)內(nèi)外P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的差異，分析歸納出國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題，并從改善外部環(huán)境和整頓平臺(tái)內(nèi)內(nèi)部模式兩個(gè)角度提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)信貸；P2P

引言

眾所周知，2007年國(guó)內(nèi)銀根收緊以來(lái)，中小企業(yè)、小微企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信用貸款的難度越來(lái)越大；同時(shí)再加上國(guó)內(nèi)股市和樓市震蕩不息，國(guó)民投資收益率不斷下降。一方面是缺錢(qián)，另一方面是有閑錢(qián)沒(méi)有好地方投，在這樣的土壤下，國(guó)內(nèi)的民間小額信貸茁壯成長(zhǎng)，而隨著互聯(lián)網(wǎng)觀(guān)念的深入人心，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也如雨后春筍般出現(xiàn)。P2P的全稱(chēng)是“PEERTO-PEER LENDING”，一般譯為“人與人相互的貸款”，也有人稱(chēng)之為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸”。而本文所說(shuō)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸指的是專(zhuān)門(mén)從事于這種個(gè)人對(duì)個(gè)人或者點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些平臺(tái)更多的是起到一種中介或者信息服務(wù)的作用。但是國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的發(fā)展面臨著許許多多的問(wèn)題，這些問(wèn)題如何解決，未來(lái)的發(fā)展之路在哪？這些皆為本文研究目的。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的大概念著手，落點(diǎn)于互聯(lián)網(wǎng)金融下最具代表也是發(fā)展最快的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，通過(guò)對(duì)中外現(xiàn)在具有代表性的平臺(tái)進(jìn)行了詳細(xì)對(duì)比，來(lái)尋找我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的道路。

1、中外P2P平臺(tái)對(duì)比與分析

本文將從平臺(tái)外部環(huán)境、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)方面對(duì)國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行對(duì)比，然后分析歸納出國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題。

1.1 平臺(tái)外部環(huán)境的比較分析

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展面臨的外部環(huán)境主要有：社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境等。社會(huì)環(huán)境主要是包括社會(huì)的性質(zhì)、民眾的心理等；經(jīng)濟(jì)環(huán)境主要是經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等；監(jiān)管環(huán)境主要是法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。

1.1.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境上面主要存在著經(jīng)濟(jì)體制不同、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不同等差異。國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)生存的環(huán)境是資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，一切以市場(chǎng)為導(dǎo)向，市場(chǎng)是最主要的調(diào)節(jié)工具。而國(guó)內(nèi)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持的是市場(chǎng)調(diào)控和宏觀(guān)調(diào)控相結(jié)合。

另外，就金融行業(yè)而言，國(guó)外發(fā)展的遠(yuǎn)比國(guó)內(nèi)充分和完善；國(guó)外的金融服務(wù)和投資渠道比較完善，居民無(wú)論是投資理財(cái)還是貸款，都可以很方便的找到途徑解決。而國(guó)內(nèi)，樓市和股市震蕩，民眾投資無(wú)門(mén)；同時(shí)需要資金的中小企業(yè)或者個(gè)人，卻因?yàn)榉N種門(mén)檻而很難獲得資助。在這樣的環(huán)境差異下，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)發(fā)展的比國(guó)外的要迅猛許多。

1.1.2 監(jiān)管環(huán)境

在監(jiān)管環(huán)境的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)方面，國(guó)內(nèi)外平臺(tái)有相似點(diǎn)，也有不同點(diǎn)。

首先是監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)外都是沒(méi)有出現(xiàn)的，但是國(guó)外平臺(tái)（比如美國(guó)Prosper平臺(tái)）會(huì)受到金融證券部門(mén)的監(jiān)管，而在國(guó)內(nèi)是沒(méi)有的，國(guó)內(nèi)只有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織進(jìn)行自律。法律法規(guī)方面國(guó)外因?yàn)榉审w系比較完善，雖然暫時(shí)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)管理這塊，但是政府機(jī)構(gòu)利用《證券法》等法律對(duì)其進(jìn)行一定的約束；而我國(guó)相關(guān)金融法律沒(méi)有這么全面，使得在該方面相關(guān)法律條文太少。而行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，國(guó)內(nèi)外都沒(méi)有具體嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

1.2 平臺(tái)內(nèi)部模式的比較分析

對(duì)P2P平臺(tái)內(nèi)部模式的對(duì)比，以英國(guó)的Zopa平臺(tái)、美國(guó)的Prosper平臺(tái)、中國(guó)的拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和陸金所為例，從平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式、盈利來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)控制角度展開(kāi)分析，具體見(jiàn)表1、表2和表3。

1.3 存在問(wèn)題的比較分析

國(guó)外的平臺(tái)更多的是運(yùn)營(yíng)模式和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題；運(yùn)營(yíng)模式存在問(wèn)題主要是國(guó)外的平臺(tái)基本上都是“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保”型，使得平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)提高；而國(guó)內(nèi)基本上都采用了擔(dān)?；蛘叩盅褐械囊环N或兩種方式來(lái)保障安全，比如紅嶺創(chuàng)投。而行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)這個(gè)問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外都存在著這個(gè)問(wèn)題，整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)一直沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)除了存在的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題外，還有就是監(jiān)管政策方面和信息透明方面。監(jiān)管政策方面：國(guó)內(nèi)目前對(duì)于這一塊的監(jiān)管基本上屬于空白，沒(méi)有相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和任何法律法規(guī)來(lái)規(guī)范行為，也沒(méi)有其他法律可以適用管理，暴露了我國(guó)法律制度不完善的問(wèn)題。相比于國(guó)外，雖然也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是因?yàn)槠浞芍贫韧晟疲钥梢哉业竭m用的法律條文，比如美國(guó)的《證券法》等；信息透明方面：國(guó)內(nèi)平臺(tái)普遍存在資金流向、經(jīng)營(yíng)狀況等信息公開(kāi)不及時(shí)不透明的問(wèn)題，國(guó)外平臺(tái)在此方面則相對(duì)規(guī)范。

2、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展建議

針對(duì)我國(guó)P2P所面臨的主要問(wèn)題，可以從改善外部環(huán)境和整頓內(nèi)部模式兩個(gè)方面予以完善和解決。

2.1 改善外部環(huán)境

我國(guó)P2P網(wǎng)貸生長(zhǎng)的外部環(huán)境主要面臨的問(wèn)題主要是監(jiān)管環(huán)境和技術(shù)環(huán)境問(wèn)題。

2.1.1 改善監(jiān)管環(huán)境

借鑒國(guó)外代表性平臺(tái)，改善我國(guó)P2P監(jiān)管環(huán)境主要需要從完善相關(guān)法規(guī)的建立、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及準(zhǔn)入的制定等入手。

（1）建立健全相關(guān)立法和監(jiān)管。就目前的形勢(shì)來(lái)看，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融大勢(shì)不可逆，針對(duì)這個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)必須建立健全，使得包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸在內(nèi)的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物獲得合法的地位，有利于規(guī)范市場(chǎng)秩序。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的合法地位的確立可以明確其市場(chǎng)主體的地位，更好的參與到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系里面，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。同時(shí)也必須建立相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，監(jiān)督行業(yè)發(fā)展和法律制度執(zhí)行情況。

（2）規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門(mén)檻。目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)市場(chǎng)秩序非?；靵y，種類(lèi)多樣。這個(gè)時(shí)候規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)顯得極為迫切。國(guó)內(nèi)平臺(tái)的種種模式，歸根到底還是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不規(guī)范造成的，所以規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有利于整頓市場(chǎng)秩序，改善行業(yè)亂象。規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包括合理的準(zhǔn)入門(mén)檻，中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸一直處于“無(wú)門(mén)檻”的地帶，使得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)“跑路潮”不斷。

（3）自律和他律相結(jié)合。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的自律組織在引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展方面做出了很大的貢獻(xiàn)，但是僅僅依靠行業(yè)自律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須引入強(qiáng)有力的他律手段或者機(jī)構(gòu)。在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)，目前只有一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)進(jìn)行自律管理，但這種自律是不具有強(qiáng)制力的，很多時(shí)候很難起到作用，所以強(qiáng)有力的他律措施是很有必要的。

2.1.2 改善技術(shù)環(huán)境

P2P網(wǎng)貸的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)站安全技術(shù)和信用認(rèn)證技術(shù)。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸想要獲得發(fā)展必須改善相關(guān)技術(shù)環(huán)境，主要是改善互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)環(huán)境和信用認(rèn)證技術(shù)環(huán)境。具體如下：

（1）改善互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)環(huán)境；我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)環(huán)境問(wèn)題主要體現(xiàn)在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者安全意識(shí)缺乏和相關(guān)制裁互聯(lián)網(wǎng)犯罪法律法規(guī)的缺乏。

（2）改善信用認(rèn)證技術(shù)，完善中國(guó)征信體系。無(wú)論是國(guó)內(nèi)的平臺(tái)還是國(guó)外的平臺(tái)，都非常重視個(gè)人信用，而這也是信用貸款的首要條件。而我國(guó)目前的信用征集體系不是很完善，使得我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在個(gè)人信用審核這一塊存在著許多的不足之處和安全隱患。

2.2 整頓內(nèi)部模式

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在內(nèi)部模式方面面臨的問(wèn)題一般是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題在國(guó)內(nèi)平臺(tái)普遍存在，風(fēng)險(xiǎn)控制中入門(mén)審核問(wèn)題也是現(xiàn)在面臨的一個(gè)比較嚴(yán)重的問(wèn)題。

2.2.1 整頓風(fēng)險(xiǎn)控制模式

（1）嚴(yán)格控制入門(mén)關(guān)，完善信用和項(xiàng)目審查。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)對(duì)于借款用戶(hù)必須采用一整套嚴(yán)密的信用評(píng)分制度（比如國(guó)外的FICO），同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)于項(xiàng)目本身的真實(shí)性和可操作性審查，嚴(yán)把入門(mén)關(guān)，可以很好的減少平臺(tái)壞賬率的產(chǎn)生。

（2）持續(xù)跟蹤貸款用途，解決逾期項(xiàng)目。為了保證前期資料審查和項(xiàng)目核查工作的有效性，平臺(tái)還應(yīng)該對(duì)借款進(jìn)行持續(xù)跟蹤，防止相關(guān)貸款用于非法或者高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，使得平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。針對(duì)已經(jīng)逾期的項(xiàng)目，平臺(tái)要有區(qū)別的處理對(duì)待，維護(hù)投資者的合法權(quán)益。在我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)這一方面的問(wèn)題一直長(zhǎng)久的存在著，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)沒(méi)有對(duì)這個(gè)給予足夠的重視，這使得借款項(xiàng)目在這一個(gè)環(huán)節(jié)脫離監(jiān)管，使得壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加。持續(xù)跟蹤貸款使用流程，對(duì)于國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

（3）多重風(fēng)險(xiǎn)控制措施結(jié)合。風(fēng)險(xiǎn)控制絕對(duì)是網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的生命線(xiàn)，因此我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)想要繼續(xù)健康發(fā)展，就必須不斷的完善風(fēng)控措施，多重風(fēng)險(xiǎn)控制措施相結(jié)合。平臺(tái)應(yīng)采取項(xiàng)目必須進(jìn)行抵押才能獲得貸款，或者邀請(qǐng)第三方擔(dān)保公司對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，保障好投資者的利益。

2.2.2 完善信息披露制度

無(wú)論公司或者政府機(jī)關(guān)，信息的透明度對(duì)于利益相關(guān)者是非常重要的。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一直比較忽視信息披露問(wèn)題，沒(méi)有做到信息的透明化，使得投資者和借款者都心存疑慮，另外也不利于國(guó)家相關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行監(jiān)管。要做好信息披露和溝通，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)該及時(shí)披露相關(guān)信息，并且積極和投資者、借款者進(jìn)行充分溝通，做好信息披露，提高本身運(yùn)營(yíng)的透明度，這不僅是投資者和借款者的要求，也是未來(lái)引入監(jiān)管所必需的部分。

參考文獻(xiàn)：

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借款方面的法律法規(guī)范文第5篇

(一)外部風(fēng)險(xiǎn)

1、開(kāi)發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)開(kāi)發(fā)商選擇的項(xiàng)目是沒(méi)有市場(chǎng)前途的，或者該項(xiàng)目本身就存在問(wèn)題。

(2)開(kāi)發(fā)商將購(gòu)房款入賬后，開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)不善，或挪用資金，造成項(xiàng)目不能完工，形成爛尾，不能按時(shí)交樓，由此引發(fā)購(gòu)房人停還銀行借款，使銀行被迫陷入糾紛。

(3)購(gòu)房人以開(kāi)發(fā)商違約為由要求解除購(gòu)房協(xié)議不再履行按揭貸款協(xié)議。借款人和銀行的利益都將受到了侵害。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)：

道德風(fēng)險(xiǎn)由合同發(fā)生后交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)所引起，即貸款合同發(fā)生后，銀行無(wú)法隨時(shí)掌握借款人的經(jīng)濟(jì)條件的變化，無(wú)法觀(guān)察到借款人的行為，借款人有可能出現(xiàn)違約的問(wèn)題。

3、購(gòu)房人的道德風(fēng)險(xiǎn)

(1)購(gòu)房人辦理貸款業(yè)務(wù)后，故意不還貸，給銀行造成壞賬。

(2)購(gòu)房人自己有資金需要，為了獲得貸款，借款人利用銀行的信息不完全性，故意捏造虛假的身份證明，收入證明，健康證明以騙取銀行的住房貸款挪作他用。有的資金自用并按月還貸，但也有只騙取貸款，并無(wú)償還意愿。

(3)購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商勾結(jié)，將自己的個(gè)人信息提供給開(kāi)發(fā)商，以幫助開(kāi)發(fā)商獲取資金，并由開(kāi)發(fā)商幫助償還月供。

4、開(kāi)發(fā)商的道德風(fēng)險(xiǎn)

(1)開(kāi)發(fā)商通過(guò)個(gè)人虛假購(gòu)房套取貸款。開(kāi)發(fā)商以其親屬、內(nèi)部員工、關(guān)聯(lián)企業(yè)員工按揭購(gòu)房，套取銀行貸款用于自身資金周轉(zhuǎn)，并負(fù)責(zé)按月償還貸款，甚至挪作他用。

(2)開(kāi)發(fā)商虛構(gòu)購(gòu)房行為或偽造相關(guān)手續(xù)套取貸款。通過(guò)偽造借款人身份證或購(gòu)房合同向銀行申請(qǐng)按揭貸款，或以偽造的產(chǎn)權(quán)證明作抵押進(jìn)行虛假按揭。

(3)開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房人或銀行員工串通套取貸款。通過(guò)購(gòu)房者套取銀行信貸資金，并分期向購(gòu)房者歸還超出真實(shí)房?jī)r(jià)的貸款本息。

5、房貸中介的道德風(fēng)險(xiǎn)。

近來(lái)，房貸中介在我國(guó)房貸尤其是二手房貸款業(yè)務(wù)中的作用越來(lái)越大，但其也存在著數(shù)量眾多、品質(zhì)良莠不齊、道德素質(zhì)普遍不高的問(wèn)題。他們只要借款人獲得了貸款，就可以拿到傭金，毫無(wú)動(dòng)力關(guān)心借款入提供的信息是否準(zhǔn)確以及獲得的貸款是否合適。也就是說(shuō)，房貸中介對(duì)于房貸合同的履行沒(méi)有利益，無(wú)論借款人的信息是否對(duì)稱(chēng)，無(wú)論手續(xù)是否完備，無(wú)論貸款是否合適，他們只要的是中介的費(fèi)用，如果借款人違約，也與他們無(wú)關(guān)。

(二)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，已成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。為了爭(zhēng)奪房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)份額,各家銀行在簡(jiǎn)化手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量,增加信貸投入等方面均加大了力度,并不惜采取各種優(yōu)惠措施。這一系列舉措使得同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,款的成本自然將會(huì)加大，盈利空間也將會(huì)減小，從而相對(duì)增大了風(fēng)險(xiǎn)。

2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的資金來(lái)源基本上依賴(lài)于一般儲(chǔ)蓄。而個(gè)人住房貸款一般都屬于中長(zhǎng)期貸款，還款期限較長(zhǎng)。一般儲(chǔ)蓄的資金很難滿(mǎn)足住房信貸數(shù)量大、期限長(zhǎng)的要求。這就給個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展背上巨大的包袱，孕育著較大的風(fēng)險(xiǎn)。外加上其他風(fēng)險(xiǎn)的影響，如果銀行持有大量住房貸款的債權(quán)，必將對(duì)造成資金周轉(zhuǎn)不靈，流動(dòng)性減弱，加大住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)也影響銀行的盈利。

3、個(gè)人資信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人資信體系尚未完善, 銀行在短期內(nèi)對(duì)借款人的資信調(diào)查難以準(zhǔn)確獲知。目前, 銀行辦理個(gè)人住房貸款過(guò)程中, 對(duì)貸款人的貸前調(diào)查僅以身份證、職業(yè)、個(gè)人收入證明為依據(jù), 對(duì)個(gè)人信用做出客觀(guān)的判斷有一定的片面性, 加之個(gè)人住房貸款期限長(zhǎng), 借款人未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況的不確定性, 銀行難以對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況持續(xù)監(jiān)控, 使銀行信貸資金充滿(mǎn)了風(fēng)險(xiǎn)。

4、合規(guī)化風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行內(nèi)部控制制度不嚴(yán)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制而造成的，主要有以下具體表現(xiàn)：

(1)貸款操作不注意貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，對(duì)貸款使用或償還不能做到定期或不定期地檢查和跟進(jìn)，使貸款大量逾期，未能及時(shí)催收，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)失控。

(2)信貸人員的法律保護(hù)意識(shí)淡薄，在簽署借款、擔(dān)保合同時(shí)主要條款出現(xiàn)疏漏或合同要素不全、追償已過(guò)時(shí)效等，導(dǎo)致鍛行合法債權(quán)褥不到有效保護(hù)。

(3)檔案管理不規(guī)范，對(duì)借款合同和有價(jià)證券等重要法律文件和質(zhì)押品不按規(guī)定保管，出現(xiàn)工作失誤或使不法分子有機(jī)可乘。

(4)有的銀行為了爭(zhēng)奪一些效益較好的房地產(chǎn)公司和收入較為穩(wěn)定的個(gè)人客戶(hù)階層,不惜放寬貸款條件,有些做法甚至嚴(yán)重違反了國(guó)家有關(guān)房地產(chǎn)信貸的政策和規(guī)定。

這些違法違規(guī)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的行為都給房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

(一)從銀行方面來(lái)講：銀行管理不善,形成不良貸款

1、經(jīng)營(yíng)理念存在偏差，激勵(lì)考核機(jī)制扭曲。

某些銀行一味追求盈利，追求在同行業(yè)之間獲得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，忽視了合規(guī)文化的建設(shè)和合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)，放松了對(duì)經(jīng)辦人員行為的管理和監(jiān)督，使內(nèi)控制度形同虛設(shè)。客觀(guān)上縱容了假個(gè)貸等違規(guī)問(wèn)題的發(fā)生。盲目地激勵(lì)有關(guān)人員為創(chuàng)業(yè)績(jī)，達(dá)到考核的目標(biāo)，不追求質(zhì)量和過(guò)程。

2、對(duì)第一還款來(lái)源不夠重視。

一般銀行認(rèn)為，只要有抵押物的存在，還款就一定會(huì)有保障，銀行只重視抵押物的升值空間和升值的大小，并不十分關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源，尤其是借款人的收入的穩(wěn)定性。

3、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力不足。

銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)識(shí)別和預(yù)警。計(jì)算機(jī)內(nèi)并沒(méi)有有效地資信系統(tǒng)，對(duì)于借款人的借款情況，家庭負(fù)債情況，是否在他行有不良信用記錄，是否在他行存在貸款業(yè)務(wù)，承擔(dān)還款壓力;對(duì)于擔(dān)保人的素質(zhì)水平，擔(dān)保能力，經(jīng)濟(jì)條件，社會(huì)地位并沒(méi)有清晰地呈現(xiàn)。

4、內(nèi)部從業(yè)人員合規(guī)管理意識(shí)不強(qiáng)。

貸前審查經(jīng)辦人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，審查流于形式，隨意簡(jiǎn)化手續(xù)，對(duì)資料的真實(shí)性、合法性審核不嚴(yán)，對(duì)明顯存在問(wèn)題的資料不深入調(diào)查核實(shí)。某些銀行從業(yè)人員還無(wú)視制度法規(guī)，制造虛假借款信息，幫助借款人輕易獲得貸款，對(duì)于借款人的各方面信息不給予嚴(yán)格的審查。

5、內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督工作不到位。

銀行內(nèi)審及相關(guān)職能部門(mén)一方面對(duì)貸款業(yè)務(wù)檢查的深度、廣度不夠，另一方面對(duì)信貸工作人員的工作情況的監(jiān)督力度不到位。不同程度地存在查而不深、查而不報(bào)，查而不糾的問(wèn)題，難以發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)督、制約作用。

(二)從貸款人方面來(lái)講:購(gòu)房人違約,形成不良貸款

1、某些購(gòu)房者，利用銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)的漏洞，在不同的銀行虛假按揭或多重按揭，以獲得足夠的資金。一方面因?yàn)榭陀^(guān)因素的影響，如社會(huì)，家庭，單位，使其流動(dòng)資金不足，收入水平下降，從而無(wú)力償還貸款。另一方面，或者購(gòu)房者虛假借款僅為投資，投資失敗也必將嚴(yán)重影響其還貸的能力。

2、某些開(kāi)發(fā)商，資金實(shí)力有限、資信評(píng)價(jià)較差，為了緩解資金壓力便會(huì)采取虛假按揭和多重按揭等手法套取商業(yè)銀行的信貸資金，使房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和融資的風(fēng)險(xiǎn)向個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)移。

(三)從社會(huì)的方面來(lái)講：潛在因素增加風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，通貨膨脹加劇，國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策不斷地實(shí)施，通過(guò)調(diào)節(jié)存貸利率，存款準(zhǔn)備金率，住房公積金率等等，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)，都不免產(chǎn)生影響。然而各地區(qū)都有地方保護(hù)政策，也有不同的住房政策，更呼應(yīng)國(guó)家大形勢(shì)的發(fā)展，對(duì)房產(chǎn)市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)也會(huì)有一定的影響。

個(gè)人住房貸款因整個(gè)社會(huì)信用體系的不健全，造成很多不必要的紛爭(zhēng),潛在著不確定的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信貸市場(chǎng)并不規(guī)范，諸多環(huán)節(jié)都有待勘察審核。個(gè)人住房貸款安全保障制度尚未建立，個(gè)人住房貸款作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟動(dòng)器，已經(jīng)讓大多數(shù)居民接受，但我國(guó)還缺乏政府和商業(yè)的保障制度。而且我國(guó)并沒(méi)有個(gè)人住房貸款的專(zhuān)項(xiàng)法律，相關(guān)制度和法律法規(guī)不健全，給各方經(jīng)濟(jì)主體都有機(jī)會(huì)投機(jī)，以加大社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

(四)從房地產(chǎn)市場(chǎng)方面來(lái)講：周期波動(dòng)影響風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)周期有著高度的敏感性。作為房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式的個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種具有高度周期敏感性的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)周期波動(dòng)會(huì)引起個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)周期性的積累與釋放：在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張階段，潛在的個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)呈逐步積累的趨勢(shì)，當(dāng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入收縮階段后，這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始全面凸顯，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，并可能引起信貸的收縮和其與房地產(chǎn)業(yè)互為拖累的惡性循環(huán)。當(dāng)然，由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的復(fù)雜性以及影響兩者的因素有所不同，個(gè)人住房信貸并不只是被動(dòng)地受房地產(chǎn)周期波動(dòng)的影響，它會(huì)在一定程度上反作用于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，或多或少地影響后者的波動(dòng)幅度和周期時(shí)間以及表現(xiàn)形式。

三、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范方法及管理措施

(一)完善個(gè)人征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信用制度

個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的對(duì)象應(yīng)該是信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的人群，但由于信息不對(duì)稱(chēng)等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請(qǐng)人的全部信息，這就需要健全個(gè)人信用體系。雖然目前我國(guó)個(gè)人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，主要涵蓋了個(gè)人銀行信息，包括個(gè)人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多隔熱重要信用信息如個(gè)人交稅記錄、個(gè)人房產(chǎn)信息等都沒(méi)有納入進(jìn)來(lái)，我國(guó)個(gè)人信用體系依然很單薄。通過(guò)完善個(gè)人征信系統(tǒng)，可以改變商業(yè)銀行信貸人員僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，以及銀行和客戶(hù)間信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)實(shí)狀況，減少各種惡意欺詐行為，加強(qiáng)已放貸款的監(jiān)督管理，把貸款風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的監(jiān)督管理，制定切實(shí)有效地管理辦法，杜絕虛假按揭。充分利用現(xiàn)有的個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)貸款申請(qǐng)人的信用狀況，并根據(jù)信用狀況確定其按揭成數(shù)、貸款利率，重視貸款人的第一還款來(lái)源，從而提高個(gè)人房貸質(zhì)量。

然而，加快個(gè)人信用制度的建設(shè)必須做到以下四點(diǎn)：

1、要建立個(gè)人信用檔案制度。個(gè)人信用檔案制度主要利用銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括銀行、房地產(chǎn)、證券、保險(xiǎn)、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據(jù)，并且分階段的把個(gè)人信用檔案匯集存檔。

2、要建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系。該信用數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系應(yīng)該是以政府部門(mén)為主、一個(gè)多層次的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估制度，它將使政府、個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。

3、需要建立個(gè)人信用監(jiān)督管理體系。通過(guò)對(duì)該體系的設(shè)置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機(jī)制上表現(xiàn)外，這種負(fù)面信用記錄還會(huì)對(duì)個(gè)人求職、提薪和信用消費(fèi)等方面都首先不利的影響。

(二)強(qiáng)信貸管理，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

1、加強(qiáng)貸前審查，審查個(gè)人信貸的真實(shí)性。

要重點(diǎn)審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開(kāi)發(fā)商假借個(gè)人名義套貸;要重點(diǎn)審查借款人的信息的可靠性，是否存在假按揭和借款人與實(shí)際用款人不一致情況;要重點(diǎn)審查借款人的負(fù)債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復(fù)抵押的狀況;要重點(diǎn)核查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，是否存在借款人和擔(dān)保人合伙騙貸的現(xiàn)象... 借鑒先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，如個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估5c原則----嚴(yán)格審查借款人的品德、能力、資本、擔(dān)保品、行業(yè)環(huán)境，以確定借款人經(jīng)濟(jì)收入的穩(wěn)定程度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及早采取防范措施。

2、加強(qiáng)貸中檢查，檢查個(gè)人信貸管理制度是否嚴(yán)格執(zhí)行。

要確保貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程，嚴(yán)格按照貸款流程，認(rèn)真填寫(xiě)核對(duì)貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失;要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴(yán)格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機(jī)狀況;要確保各崗位的有效性，嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，對(duì)不相容崗位進(jìn)行有效分離，杜絕內(nèi)部人員徇私舞弊的行為。

(三)建立住房貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過(guò)以下三個(gè)方面得以建立。一是借款人所購(gòu)房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。給所購(gòu)房屋買(mǎi)個(gè)保障，同時(shí)也是給銀行買(mǎi)個(gè)保障，一旦借款人所購(gòu)的房屋因某些不可預(yù)料的因素發(fā)生損壞影響其價(jià)值變化的，銀行可優(yōu)先受償。二是購(gòu)房人的人壽保險(xiǎn)。將購(gòu)房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，它要求購(gòu)房人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)年限和金額的人壽保險(xiǎn)作為借貸的擔(dān)保?？纱_保銀行債權(quán)不會(huì)因購(gòu)房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善相關(guān)法律法規(guī)，加大個(gè)人房貸的監(jiān)管力度