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反洗錢活動宣傳方案范文第1篇

為進(jìn)一步履行公眾教育義務(wù)，打擊不法洗錢犯罪活動，純潔社會風(fēng)氣，保持社會安定，使社會公眾廣泛知曉和了解反洗錢知識，依據(jù)省聯(lián)社要求，制定了《長白山農(nóng)商銀行反洗錢宣傳周活動實(shí)施方案》，并結(jié)合本行實(shí)際，扎實(shí)有效地開展反洗錢宣傳周活動。

一是為確保活動有序開展，特成立領(lǐng)導(dǎo)小組，親自指揮督導(dǎo)活動開展情況。二是加強(qiáng)員工反洗錢知識的學(xué)習(xí)。結(jié)合宣傳周活動，舉辦反洗錢知識培訓(xùn)班，使員工能夠?yàn)樯鐣娛炀氈v解反洗錢知識和反洗錢法律法規(guī)。培訓(xùn)的內(nèi)容涵蓋《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》等法律法規(guī)以及如何運(yùn)用通俗易懂的語言為廣大群眾講解反洗錢知識。參訓(xùn)人員包括全行所有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的主管會計、出納員、記賬員、綜合柜員共計75人，做到全覆蓋，不留死角。三是多措并舉做好宣傳工作。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛宣傳條幅，LED顯示屏滾動播放反洗錢宣傳口號，營業(yè)期間在每個網(wǎng)點(diǎn)均擺放反洗錢咨詢臺、宣傳展板、宣傳單，隨時解答客戶提出的有關(guān)問題。并組織員工上街宣傳，在繁華街道設(shè)立咨詢臺，發(fā)放宣傳資料，為廣大群眾講解反洗錢宣傳知識。同時，深入到個體工商戶店鋪宣傳，將宣傳資料送到個體工商戶手中。為擴(kuò)大宣傳面，營造社會效應(yīng)，將反洗錢知識上傳到長白山農(nóng)商銀行網(wǎng)站上，讓廣大網(wǎng)民朋友也能夠了解洗錢活動基本特點(diǎn)、洗錢的危害性、為什么要反洗錢、公民應(yīng)該履行哪些反洗錢義務(wù)等相關(guān)知識。長白山農(nóng)商銀行網(wǎng)站為http：///。

在此次反洗錢宣傳周活動中，長白山農(nóng)商銀行共發(fā)出宣傳單800余份，在區(qū)域掀起了全民反洗錢熱潮。通過此次活動，不僅提高了員工自覺學(xué)習(xí)反洗錢知識的意識，對實(shí)際工作起到了積極的促進(jìn)作用，也履行了社會責(zé)任，同時讓廣大客戶知道了打擊洗錢犯罪是金融機(jī)構(gòu)和廣大人民群眾共同的責(zé)任。反洗錢工作是一項長期性、系統(tǒng)性的工作，長白山農(nóng)商銀行將在今后的工作中，嚴(yán)格按照上級部門的要求，切實(shí)履行好反洗錢法定義務(wù)，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，為保障國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展貢獻(xiàn)力量！

反洗錢活動宣傳方案范文第2篇

第一條為了預(yù)防洗錢活動，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢犯罪及相關(guān)犯罪，制定本法。

第二條本法所稱反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

第三條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務(wù)。

第四條國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)全國的反洗錢監(jiān)督管理工作。國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。

國務(wù)院反洗錢行政主管部門、國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)在反洗錢工作中應(yīng)當(dāng)相互配合。

第五條對依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。

反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調(diào)查。

司法機(jī)關(guān)依照本法獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢刑事訴訟。

第六條履行反洗錢義務(wù)的機(jī)構(gòu)及其工作人員依法提交大額交易和可疑交易報告，受法律保護(hù)。

第七條任何單位和個人發(fā)現(xiàn)洗錢活動，有權(quán)向反洗錢行政主管部門或者公安機(jī)關(guān)舉報。接受舉報的機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)對舉報人和舉報內(nèi)容保密。

第二章反洗錢監(jiān)督管理

第八條國務(wù)院反洗錢行政主管部門組織、協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測，制定或者會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章，監(jiān)督、檢查金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的情況，在職責(zé)范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動，履行法律和國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢的其他職責(zé)。

國務(wù)院反洗錢行政主管部門的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院反洗錢行政主管部門的授權(quán)范圍內(nèi)，對金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查。

第九條國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)參與制定所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章，對所監(jiān)督管理的金融機(jī)構(gòu)提出按照規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度的要求，履行法律和國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢的其他職責(zé)。

第十條國務(wù)院反洗錢行政主管部門設(shè)立反洗錢信息中心，負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易報告的接收、分析，并按照規(guī)定向國務(wù)院反洗錢行政主管部門報告分析結(jié)果，履行國務(wù)院反洗錢行政主管部門規(guī)定的其他職責(zé)。

第十一條國務(wù)院反洗錢行政主管部門為履行反洗錢資金監(jiān)測職責(zé)，可以從國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)獲取所必需的信息，國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供。

國務(wù)院反洗錢行政主管部門應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)定期通報反洗錢工作情況。

第十二條海關(guān)發(fā)現(xiàn)個人出入境攜帶的現(xiàn)金、無記名有價證券超過規(guī)定金額的，應(yīng)當(dāng)及時向反洗錢行政主管部門通報。

前款應(yīng)當(dāng)通報的金額標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會同海關(guān)總署規(guī)定。

第十三條反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢犯罪的交易活動，應(yīng)當(dāng)及時向偵查機(jī)關(guān)報告。

第十四條國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批新設(shè)金融機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時，應(yīng)當(dāng)審查新機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)部控制制度的方案；對于不符合本法規(guī)定的設(shè)立申請，不予批準(zhǔn)。

第三章金融機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)

第十五條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本法規(guī)定建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。

第十六條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度。

金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記。

客戶由他人辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時對人和被人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記。

與客戶建立人身保險、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記。

金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

金融機(jī)構(gòu)對先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性或者完整性有疑問的，應(yīng)當(dāng)重新識別客戶身份。

任何單位和個人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時，都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件。

第十七條金融機(jī)構(gòu)通過第三方識別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。

第十八條金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別，認(rèn)為必要時，可以向公安、工商行政管理等部門核實(shí)客戶的有關(guān)身份信息。

第十九條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保存制度。

在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時更新客戶身份資料。

客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。

金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和解散時，應(yīng)當(dāng)將客戶身份資料和客戶交易信息移交國務(wù)院有關(guān)部門指定的機(jī)構(gòu)。

第二十條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。

金融機(jī)構(gòu)辦理的單筆交易或者在規(guī)定期限內(nèi)的累計交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應(yīng)當(dāng)及時向反洗錢信息中心報告。

第二十一條金融機(jī)構(gòu)建立客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度的具體辦法，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告的具體辦法，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門制定。

第二十二條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照反洗錢預(yù)防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作。

第四章反洗錢調(diào)查

第二十三條國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動，需要調(diào)查核實(shí)的，可以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合，如實(shí)提供有關(guān)文件和資料。

調(diào)查可疑交易活動時，調(diào)查人員不得少于二人，并出示合法證件和國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機(jī)構(gòu)出具的調(diào)查通知書。調(diào)查人員少于二人或者未出示合法證件和調(diào)查通知書的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕調(diào)查。

第二十四條調(diào)查可疑交易活動，可以詢問金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員，要求其說明情況。

詢問應(yīng)當(dāng)制作詢問筆錄。詢問筆錄應(yīng)當(dāng)交被詢問人核對。記載有遺漏或者差錯的，被詢問人可以要求補(bǔ)充或者更正。被詢問人確認(rèn)筆錄無誤后，應(yīng)當(dāng)簽名或者蓋章；調(diào)查人員也應(yīng)當(dāng)在筆錄上簽名。

第二十五條調(diào)查中需要進(jìn)一步核查的，經(jīng)國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級派出機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以查閱、復(fù)制被調(diào)查對象的賬戶信息、交易記錄和其他有關(guān)資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以予以封存。

調(diào)查人員封存文件、資料，應(yīng)當(dāng)會同在場的金融機(jī)構(gòu)工作人員查點(diǎn)清楚，當(dāng)場開列清單一式二份，由調(diào)查人員和在場的金融機(jī)構(gòu)工作人員簽名或者蓋章，一份交金融機(jī)構(gòu)，一份附卷備查。

第二十六條經(jīng)調(diào)查仍不能排除洗錢嫌疑的，應(yīng)當(dāng)立即向有管轄權(quán)的偵查機(jī)關(guān)報案。客戶要求將調(diào)查所涉及的賬戶資金轉(zhuǎn)往境外的，經(jīng)國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以采取臨時凍結(jié)措施。

偵查機(jī)關(guān)接到報案后，對已依照前款規(guī)定臨時凍結(jié)的資金，應(yīng)當(dāng)及時決定是否繼續(xù)凍結(jié)。偵查機(jī)關(guān)認(rèn)為需要繼續(xù)凍結(jié)的，依照刑事訴訟法的規(guī)定采取凍結(jié)措施；認(rèn)為不需要繼續(xù)凍結(jié)的，應(yīng)當(dāng)立即通知國務(wù)院反洗錢行政主管部門，國務(wù)院反洗錢行政主管部門應(yīng)當(dāng)立即通知金融機(jī)構(gòu)解除凍結(jié)。

臨時凍結(jié)不得超過四十八小時。金融機(jī)構(gòu)在按照國務(wù)院反洗錢行政主管部門的要求采取臨時凍結(jié)措施后四十八小時內(nèi)，未接到偵查機(jī)關(guān)繼續(xù)凍結(jié)通知的，應(yīng)當(dāng)立即解除凍結(jié)。

第五章反洗錢國際合作

第二十七條中華人民共和國根據(jù)締結(jié)或者參加的國際條約，或者按照平等互惠原則，開展反洗錢國際合作。

第二十八條國務(wù)院反洗錢行政主管部門根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，代表中國政府與外國政府和有關(guān)國際組織開展反洗錢合作，依法與境外反洗錢機(jī)構(gòu)交換與反洗錢有關(guān)的信息和資料。

第二十九條涉及追究洗錢犯罪的司法協(xié)助，由司法機(jī)關(guān)依照有關(guān)法律的規(guī)定辦理。

第六章法律責(zé)任

第三十條反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)從事反洗錢工作的人員有下列行為之一的，依法給予行政處分：

（一）違反規(guī)定進(jìn)行檢查、調(diào)查或者采取臨時凍結(jié)措施的；

（二）泄露因反洗錢知悉的國家秘密、商業(yè)秘密或者個人隱私的；

（三）違反規(guī)定對有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員實(shí)施行政處罰的；

（四）其他不依法履行職責(zé)的行為。

第三十一條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分：

（一）未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)部控制制度的；

（二）未按照規(guī)定設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的；

（三）未按照規(guī)定對職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的。

第三十二條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款：

（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；

（二）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；

（三）未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告的；

（四）與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；

（五）違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；

（六）拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；

（七）拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。

金融機(jī)構(gòu)有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

對有前兩款規(guī)定情形的金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)給予紀(jì)律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。

第三十三條違反本法規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第七章附則

第三十四條本法所稱金融機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的從事金融業(yè)務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲匯機(jī)構(gòu)、信托投資公司、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險公司以及國務(wù)院反洗錢行政主管部門確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)。

第三十五條應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)的范圍、其履行反洗錢義務(wù)和對其監(jiān)督管理的具體辦法，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。

反洗錢活動宣傳方案范文第3篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;信息技術(shù);風(fēng)險控制

中圖分類號:F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:100-4392(2008)07-0044-03

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在社會經(jīng)濟(jì)中的作用日益明顯｡為了滿足信息化時代下客戶對銀行服務(wù)升級的需要,降低金融服務(wù)成本提高服務(wù)效率,網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生｡所謂網(wǎng)上銀行(Internet Banking) ， 亦稱網(wǎng)絡(luò)銀行或電子銀行 ， 是依托因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段｡網(wǎng)上銀行借助因特網(wǎng)遍布全球的優(yōu)勢及其無間斷運(yùn)行 ， 信息傳送快捷的時間優(yōu)勢 ， 突破傳統(tǒng)銀行的局限性 ， 為用戶提供全方位､全天候､便捷､實(shí)時的全新現(xiàn)代化服務(wù)｡它的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念 ， 并以其巨大成功向世界展示其深厚的發(fā)展?jié)摿?#65377;網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行對金融服務(wù)場所的依賴,以其自身的優(yōu)越性在我國得到了快速發(fā)展｡

一､ 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

由于因特網(wǎng)的出現(xiàn)和信息化時代的到來,1995年以來,發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行､證券公司､保險公司等紛紛在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)站,形成從ATM､POS到無人銀行､電話銀行以及家庭銀行的全方位金融電子服務(wù)｡在我國,網(wǎng)絡(luò)銀行興起的時間不長,但發(fā)展卻十分迅速｡中國銀行從1996 年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā),隨后,工商銀行､農(nóng)業(yè)銀行､建設(shè)銀行､中信實(shí)業(yè)銀行､民生銀行､招商銀行､華夏銀行相繼開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)｡太平洋保險公司､中國人壽保險公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)也在國際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立了網(wǎng)站｡1997 年 4 月 ， 招商銀行在我國率先開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?鴉 1998 年 ， 招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)?鴉 之后 ， 又細(xì)分出“企業(yè)銀行”､“個人銀 行”和“網(wǎng)上支付”三大部分 ， 開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域?鴉 1999 年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng) ， 在全面確保安全性的同時擴(kuò)大到網(wǎng)上商城｡到目前為止已初步構(gòu)建起中國金融電子化､信息化服務(wù)體系,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作計算機(jī)化､支付結(jié)算電子化､信息處理網(wǎng)絡(luò)化和管理､辦公自動化的體系｡中國網(wǎng)絡(luò)銀行已初步具備了在線支付的能力｡

二､ 我國網(wǎng)上銀行面臨的主要風(fēng)險

網(wǎng)上銀行在我國得到了快速發(fā)展,其優(yōu)越性也得到銀行和銀行客戶的一致認(rèn)可｡然而,網(wǎng)上銀行的風(fēng)險亦不可忽視,近年來與網(wǎng)上銀行相關(guān)的操作風(fēng)險和客戶因辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而造成損失的事件也頻頻發(fā)生｡具體來說,我國網(wǎng)上銀行主要面臨以下幾種主要風(fēng)險:

(一) 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要包括因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的應(yīng)用所產(chǎn)生的內(nèi)外風(fēng)險和技術(shù)軟件的選擇而產(chǎn)生的風(fēng)險｡技術(shù)風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計有缺陷或者是銀行職員､客戶的錯誤操作而導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險｡由于各家銀行所選擇軟硬件技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不同,對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險認(rèn)識的側(cè)重點(diǎn)不同,網(wǎng)上銀行所顯現(xiàn)的弱點(diǎn)也各異｡所以黑客或銀行內(nèi)部員工可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入銀行的電腦系統(tǒng)刪除和修改網(wǎng)上銀行的程序,盜用他人身份接管網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的儲蓄和信用賬戶｡同時客戶在缺乏安全知識的情況下進(jìn)行不規(guī)范操作發(fā)生泄密也會使網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶雙方都遭受損失｡發(fā)生該種風(fēng)險時 銀行須承擔(dān)客戶損失資金的償付和系統(tǒng)修復(fù)的成本, 此外還會影響到銀行的形象和客戶對銀行的信任｡

信息科技特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)步 ， 有可能使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨技術(shù)選擇風(fēng)險｡一旦網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)立者在面臨多種技術(shù)選擇時 ， 做出錯誤判斷而選擇了一種最終將被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案 ， 則可能使其所經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)銀行處于技術(shù)陳舊､網(wǎng)絡(luò)過時的競爭劣勢｡網(wǎng)絡(luò)銀行信息技術(shù)選擇的失誤 ， 將使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨巨大的技術(shù)機(jī)會損失， 甚至是巨大的商業(yè)機(jī)會損失｡

(二) 法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是指由于有關(guān)網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而使網(wǎng)上銀行陷入法律糾紛的風(fēng)險｡同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)上銀行有兩個十分突出的特性,它傳遞信息包括契約采用的是電子化方式;它模糊了國與國之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的各個角落｡這樣就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙制合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)出了挑戰(zhàn)｡法律風(fēng)險在我國網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中的表現(xiàn)還包括我國自身相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善,相關(guān)的制度規(guī)范和約束機(jī)制還不夠健全,缺乏相對規(guī)范的法制環(huán)境｡目前,網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段,政府有關(guān)法規(guī)中對于網(wǎng)上交易的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定比較模糊,缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則｡銀行與商家､客戶的關(guān)系､簽名有效性等不明確｡由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及到諸多其他法律,如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法､知識產(chǎn)權(quán)法､貨幣發(fā)行制度等｡銀行可能因使用電子貨幣或使用虛擬金融服務(wù)而損害客戶隱私以致于被提訟,或因在自己的網(wǎng)頁上建立與重要客戶的鏈接而陷入官司糾紛｡犯罪分子可能利用網(wǎng)絡(luò)銀行從事洗錢活動從而使銀行被動違反反洗錢法律,電腦黑客也可能利用多種手段連接網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的網(wǎng)頁使客戶遷怒于銀行,罪犯利用假造的證書以銀行名義銷售給客戶,受騙者可能將銀行作為對象等｡上述種種,將使銀行面臨被判罰款､行政處罰､民事賠償以及刑事責(zé)任等諸多窘境,影響銀行業(yè)務(wù)的正常開展｡

(三) 系統(tǒng)安全風(fēng)險

系統(tǒng)安全風(fēng)險主要包括來自外部的黑客攻擊､計算機(jī)病毒､欺騙所造成的風(fēng)險｡黑客(Hacker)曾經(jīng)是人們對一些具有高超編程技巧､迷戀計算機(jī)代碼的程序設(shè)計人員的稱謂｡但是現(xiàn)在的黑客已經(jīng)對計算機(jī)信息系統(tǒng)的正常秩序構(gòu)成了威脅，網(wǎng)上銀行成為其首要攻擊對象｡計算機(jī)病毒也給網(wǎng)上銀行安全帶來嚴(yán)重威脅｡計算機(jī)病毒如同真實(shí)病毒一樣具有傳染性，一旦爆發(fā)會在整個網(wǎng)絡(luò)中傳播，其影響可以迅速傳遞到世界各個角落｡各種針對網(wǎng)上銀行的木馬程序､密碼嗅探程序等不斷翻新，因此防范計算機(jī)病毒是確保網(wǎng)上銀行安全的必要措施｡網(wǎng)上欺詐已成為當(dāng)今世界上最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險之一｡一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種免費(fèi)資料引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時，不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶的計算機(jī)中，并偷偷修改用戶的金融軟件，當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時，修改后的軟件就會自動將用戶網(wǎng)上銀行賬號上的資金轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號上｡

(四) 鏈接服務(wù)風(fēng)險

鏈接服務(wù)風(fēng)險,主要是指網(wǎng)上銀行鏈接不到足夠的其他電子商務(wù)網(wǎng)站,銀行無法為客戶在網(wǎng)上消費(fèi)提供支付服務(wù),造成客戶轉(zhuǎn)移注冊,并最終導(dǎo)致銀行收益損失的可能｡在客戶決定網(wǎng)上銀行能否生存的情況下,客戶在網(wǎng)上消費(fèi)到哪里,所注冊的網(wǎng)上銀行就應(yīng)跟蹤鏈接到哪里｡據(jù)統(tǒng)計,我國的網(wǎng)上商店已發(fā)展到600余家,在北京,電子商務(wù)網(wǎng)站幾乎以平均每天1家的速度增長｡網(wǎng)上銀行要實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo),就必須吸引到大量的客戶｡為此,網(wǎng)上銀行一方面要向社會公眾做好宣傳與營銷,提高自己品牌的知名度;另一方面要做好與其他著名商務(wù)網(wǎng)站的鏈接,讓他們提示客戶在進(jìn)行消費(fèi)時優(yōu)先鏈接到自己的網(wǎng)址,使用本行提供的交易支付工具｡如果網(wǎng)上銀行鏈接不到足夠的電子商城或其他知名網(wǎng)站,就會出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象,并最終影響到銀行的經(jīng)濟(jì)收益｡

三､ 發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的相關(guān)對策措施

(一) 培育風(fēng)險控制文化,提高風(fēng)險管理水平

我國商業(yè)銀行應(yīng)制定“風(fēng)險管理文化培育實(shí)施方案”，借鑒國際先進(jìn)的風(fēng)險管理理念，樹立本行的風(fēng)險管理核心理念｡要努力培育以“誠信､公正､守法”為標(biāo)志的良好的企業(yè)風(fēng)險控制文化｡以良好的企業(yè)風(fēng)險控制文化來影響銀行員工的行為取向，逐步形成系統(tǒng)的風(fēng)險控制制度和獎懲辦法，讓每一位員工認(rèn)識到自身工作崗位上可能存在的風(fēng)險，以培養(yǎng)員工風(fēng)險意識，提高風(fēng)險應(yīng)對能力，在全行形成一種風(fēng)險防范的道德評價和職業(yè)環(huán)境｡

網(wǎng)上銀行是基于現(xiàn)代信息技術(shù)而建立的,因?yàn)閷ο嚓P(guān)風(fēng)險管理者的素質(zhì)和風(fēng)險管理水平提出了挑戰(zhàn)｡因?yàn)?防范網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險,除了要樹立銀行員工的風(fēng)險控制文化外,還應(yīng)著重提高風(fēng)險管理者的素質(zhì)水平｡網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理者應(yīng)具有計算機(jī)和金融學(xué)的相關(guān)專業(yè)背景,還應(yīng)不斷補(bǔ)充自身的知識結(jié)構(gòu)､提高風(fēng)險管理水平以應(yīng)對各種復(fù)雜的網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險｡商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險管理者的培訓(xùn),建立相關(guān)的激勵與約束機(jī)制,從而提高網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理水平｡

(二) 完善相關(guān)法律法規(guī)

針對目前我國網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全的現(xiàn)實(shí)情況,如何制定和完善相關(guān)法律法規(guī),并嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定,使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有法可依､有法必依是發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的當(dāng)務(wù)之急｡目前雖然我國新《刑法》界定了計算機(jī)犯罪,人民銀行也曾頒布了《 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,但現(xiàn)有的法律保障仍顯不足｡因此,應(yīng)充分利用和執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》､《合同法》､《會計法》､《票據(jù)法》､《支付結(jié)算辦法》等法律擬訂網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)協(xié)議，制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定，應(yīng)充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的行政法規(guī)，如《計算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》､《計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》等，利用中國金融認(rèn)證中心在認(rèn)證技術(shù)方面的權(quán)威性和第三方認(rèn)證的合理性｡

此外,針對網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中面臨的一些新問題,應(yīng)及時更新相關(guān)的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn),確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展具有有效的法律保障｡僅僅有法律法規(guī)還是不夠的,如何建立有效的的執(zhí)行機(jī)制也是發(fā)展網(wǎng)上銀行應(yīng)考慮的問題｡建立相關(guān)的法律配套和保障措施是網(wǎng)上銀行順利開展的重要條件,也是法律法規(guī)發(fā)揮作用的重要保障｡

(三) 加強(qiáng)系統(tǒng)安全風(fēng)險的控制

防范網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全風(fēng)險應(yīng)加強(qiáng)應(yīng)用系統(tǒng)安全建設(shè)｡首先應(yīng)選擇安全系數(shù)高的系統(tǒng),選擇一套有效而又安全的網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)是防范安全風(fēng)險的物質(zhì)保障,被選擇的信息安全系統(tǒng)應(yīng)能夠根據(jù)信息技術(shù)發(fā)展的態(tài)勢,不斷升級和完善｡

而應(yīng)用系統(tǒng)安全主要包括對交易雙方的身份確認(rèn)和對交易的確認(rèn)｡在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠數(shù)字簽名機(jī)制和登錄密碼雙重檢驗(yàn)，將來還可以通過自動指紋認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行身份認(rèn)證｡數(shù)字簽名還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性｡公鑰基礎(chǔ)設(shè)施――PKI(Public Key Infras-tructure)是解決大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中信任和加密問題的很好的解決方案｡同時采用安全電子交易協(xié)議，目前主要的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)有?押安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)､安全套接層協(xié)議(SSL)､安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)､安全電子交易協(xié)議(SET)，其中 SET涵蓋了信用卡的交易協(xié)定､信息保密､資料完整及數(shù)據(jù)認(rèn)證､數(shù)字簽名等，已經(jīng)成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)｡為了加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全管理,商業(yè)銀行還應(yīng)建立自己的網(wǎng)上認(rèn)證中心,同時加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作,形成規(guī)范､合理､有序的網(wǎng)上銀行安全監(jiān)管體系｡

(四) 網(wǎng)上銀行服務(wù)的鏈接保證

針對網(wǎng)上銀行服務(wù)的鏈接風(fēng)險,商業(yè)銀行應(yīng)提供鏈接保證｡制定超前可行的友好鏈接計劃,不僅要盡可能多地鏈接電子商城,成為B2C交易模式的信用媒介,而且還要更多地鏈接企業(yè)網(wǎng)站,著眼于在B2B交易模式中擔(dān)當(dāng)重任｡只有友好鏈接在數(shù)量上和質(zhì)量上都能夠得到保證,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展才能成為可能｡反過來,如果一家網(wǎng)上銀行辦得非常有特色,具有很高的知名度,那么其友好鏈接也很容易得到其他商務(wù)網(wǎng)站的認(rèn)可,并把該銀行指定為自己的結(jié)算銀行｡

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