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融資擔(dān)保監(jiān)管條例范文第1篇

［關(guān)鍵詞］浮動(dòng)抵押；應(yīng)收賬款質(zhì)押；民間借貸；放貸人條例

一、引言

我國中小企業(yè)已成為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。然而經(jīng)過2008年的金融危機(jī)，中小企業(yè)的發(fā)展遭遇諸多難關(guān)，唯一的出路就是轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開資金支持。由于技術(shù)創(chuàng)新具有高風(fēng)險(xiǎn)性，企業(yè)往往在研發(fā)這一最需要資金支持的階段籌不到資金，再加上2011年央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，提高貸款利率，導(dǎo)致一些企業(yè)轉(zhuǎn)而向不合法的民間借貸求助，最終使得原本就是微利經(jīng)營的中小企業(yè)面臨生死邊緣。如何解決中小企業(yè)融資難的問題？法律對(duì)此有何建設(shè)性支撐？雖然現(xiàn)行法律法規(guī)提供了不同的融資形式，但仍屬于杯水車薪。對(duì)此，學(xué)者們從不同的角度提出了應(yīng)對(duì)之策，如有學(xué)者從憲法所明文規(guī)定的財(cái)產(chǎn)處分權(quán)的角度出發(fā)，認(rèn)為應(yīng)該正視民間借貸主體的正當(dāng)權(quán)利，政府的首要職責(zé)應(yīng)當(dāng)是對(duì)公民權(quán)利的保護(hù)，而不是對(duì)權(quán)利的不合理的限制，更不是通過與民爭(zhēng)利來壟斷金融市場(chǎng)。①也有學(xué)者認(rèn)為在窮盡常規(guī)融資手段之余，我們應(yīng)該將焦點(diǎn)放在民間借貸上，但由于我國民間借貸立法政出多門，立法技術(shù)欠缺等原因存在法律規(guī)范內(nèi)容相互沖突并缺乏統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性和邏輯性，結(jié)果導(dǎo)致對(duì)同一行為可能依據(jù)不同而評(píng)價(jià)結(jié)果大相徑庭，建議制定單行法解決目前的尷尬。②筆者試圖從對(duì)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的融資狀況的調(diào)查出發(fā)，分析我國中小企業(yè)在融資方面存在的問題，剖析現(xiàn)行法律法規(guī)所面臨的尷尬，探索開辟民間融資的新渠道等手段以商破解這一難題。

二、當(dāng)前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及問題

(一)常規(guī)性擔(dān)保融資嚴(yán)重不足

據(jù)對(duì)中小企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，目前，銀行貸款仍然是絕大多數(shù)企業(yè)最主要的融資渠道，其次為股東籌資，民間借貸也發(fā)揮重要作用。從信貸資金供給來源來看，農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸市場(chǎng)占據(jù)了90%以上的份額，成為中小企業(yè)信貸資金供給的主力軍，但盡管如此，資金仍然嚴(yán)重缺口，其原因主要是擔(dān)保不足。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行成都分行的問卷顯示，企業(yè)自身能夠提供的主要擔(dān)保方式分別是：不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、土地轉(zhuǎn)租權(quán)、股權(quán)質(zhì)押及無形資產(chǎn)質(zhì)押?？梢哉f，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可度最高的仍然是不動(dòng)產(chǎn)抵押，而不動(dòng)產(chǎn)抵押的標(biāo)的主要是房地產(chǎn)抵押；動(dòng)產(chǎn)抵押的標(biāo)的主要是機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)。而且據(jù)筆者調(diào)查，目前金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定優(yōu)良的房地產(chǎn)抵押貸款最高不超過70%，最低40%，機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押最高控制在40%左右，在很大程度上影響了中小企業(yè)的融資能力。

(二)浮動(dòng)抵押遭遇的尷尬

《物權(quán)法》為了解決中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特地引入了英美法系的浮動(dòng)抵押制度。該法181條規(guī)定：經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將來的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。從181條可以看出，浮動(dòng)抵押具有不同于固定抵押的特征：第一，除了生產(chǎn)設(shè)備外抵押財(cái)產(chǎn)的范圍都有很強(qiáng)的浮動(dòng)性，是流動(dòng)性財(cái)產(chǎn)。第二，浮動(dòng)抵押設(shè)定后，抵押的財(cái)產(chǎn)不斷發(fā)生變化，直到約定或者法定的事由發(fā)生，抵押財(cái)產(chǎn)才確定。第三，浮動(dòng)抵押期間，抵押人處分抵押財(cái)產(chǎn)不必經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)無追及的權(quán)利，即抵押人并不因?yàn)樵搫?dòng)產(chǎn)設(shè)定了抵押，就喪失了處分權(quán)，抵押權(quán)人只能就約定或者法定事由發(fā)生后確定的財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。應(yīng)該說，浮動(dòng)抵押的最大亮點(diǎn)是保留了債務(wù)人的經(jīng)營活動(dòng)自主管理權(quán)。立法者的初衷是好的，但在實(shí)踐中卻事與愿違。因?yàn)榈盅喝丝梢宰杂商幏值盅贺?cái)產(chǎn)，即抵押財(cái)產(chǎn)的范圍隨時(shí)都有流出和流入的變化，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)，增加了銀行的監(jiān)管成本，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范能力較低的銀行而言，他們基本處于觀望狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)防范能力較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)銀行也只是采取了摸著石頭過河的策略：先搞試點(diǎn)然后逐步推廣。目前，四川省農(nóng)業(yè)銀行各支行有針對(duì)性的先找一二戶經(jīng)營狀況比較穩(wěn)定、結(jié)算現(xiàn)金流充足、資金在農(nóng)行結(jié)算、主要資產(chǎn)已經(jīng)在農(nóng)行抵押的中小企業(yè)先行試驗(yàn)（這實(shí)際上是一種“打捆”擔(dān)保）。對(duì)于監(jiān)管，農(nóng)行對(duì)這些候選人可謂小心翼翼，每半個(gè)月派客戶經(jīng)理去視察一次，視察的范圍涉及到產(chǎn)、供、銷、庫存一體化?？梢哉f，監(jiān)管成本飆升也印證該制度的設(shè)立并未開出理想之花。

(三)應(yīng)收賬款融資所遇到的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

應(yīng)收賬款質(zhì)押，是指?jìng)鶛?quán)人將其對(duì)債務(wù)人的應(yīng)收賬款債權(quán)向銀行等信貸機(jī)構(gòu)提供質(zhì)押擔(dān)保并獲得貸款的行為。該融資方式在許多國家尤其是歐美等發(fā)達(dá)國家的融資體系中已占據(jù)重要地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小型企業(yè)中60%以上的資產(chǎn)都是應(yīng)收賬款，這些企業(yè)主要為服務(wù)型（如餐飲和咨詢服務(wù)，這些企業(yè)大部分是租賃別人的場(chǎng)地和設(shè)施進(jìn)行經(jīng)營）企業(yè)?！段餀?quán)法》關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押的規(guī)定，可以應(yīng)收賬款付款人較高的信用彌補(bǔ)出質(zhì)人自身信用的不足，若能將其向銀行質(zhì)押而獲得貸款，相當(dāng)于未來資金的提前變現(xiàn)和回籠。應(yīng)收賬款作為一種新的融資方式，雖然對(duì)企業(yè)和銀行而言，具有積極的作用，但與固定資產(chǎn)的擔(dān)保而言，其風(fēng)險(xiǎn)性仍然是不容忽視的：其一，對(duì)銀行而言，效益只是紙上財(cái)富，實(shí)際內(nèi)藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，有可能貸款到期，企業(yè)無法還貸；其二，如果貸款企業(yè)作為第一債務(wù)人無法還貸的情況下，銀行只能依應(yīng)收賬款的質(zhì)押向第三人主張其債權(quán)，但如果第三債務(wù)人破產(chǎn)，質(zhì)權(quán)人只能作為一般債權(quán)人去申報(bào)債權(quán)，參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配，而無任何優(yōu)先受償權(quán)；除此之外，應(yīng)收賬款的出質(zhì)也并不能當(dāng)然切斷和消滅第三債務(wù)人業(yè)已擁有的對(duì)出質(zhì)人的抗辯權(quán)和抵消權(quán)。這銀行不能受償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行在這一新型融資貸款方式上也是謹(jǐn)慎為之。

(四)小額貸款公司力所不逮及擔(dān)保公司違規(guī)操作

2008年銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。在該指導(dǎo)意見中銀監(jiān)會(huì)提出可以成立由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下可以自主選擇貸款對(duì)象。但小額貸款公司的成立并不能完全解決中小企業(yè)融資難的問題：第一，小額貸款公司發(fā)放貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制，這雖然使得中小企業(yè)得到貸款相對(duì)容易，但貸款額度卻杯水車薪。第二，小額貸款公司設(shè)立門檻較高，有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元，但在實(shí)踐中地方政府往往抬高其注冊(cè)資本并對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行身份限制，導(dǎo)致小額貸款公司的數(shù)量本身有限。近年，融資性擔(dān)保業(yè)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和作用日益增強(qiáng)。但與此同時(shí)，擔(dān)保行業(yè)也暴露出相關(guān)法律法規(guī)和社會(huì)信用體系不健全、有效監(jiān)管缺失、擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不強(qiáng)以及違法違規(guī)抽逃資本金、非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)等問題，所以也未能緩解中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀。

(五)民間借貸遭遇現(xiàn)行法律的紅線

企業(yè)融資有兩種方式，一是間接融資，二是直接融資。間接融資主要是通過銀行，直接融資中，股東自籌和民間借貸是最主要融資方式，雖然政府提供了創(chuàng)業(yè)板，但創(chuàng)業(yè)板針對(duì)的對(duì)象僅僅是股份制企業(yè)，并且盈利能力、營業(yè)收入增長(zhǎng)率、股本總額、注冊(cè)資本、經(jīng)營業(yè)務(wù)、董事、高級(jí)管理人員的穩(wěn)定程度，都有一個(gè)硬性指標(biāo)。從這些條件來看，不僅大量的股份制企 業(yè)被排除在外，而且大量的有限責(zé)任公司和不具有法人資格的企業(yè)如合伙企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)面對(duì)這道門檻也只能是望洋興嘆。在股東投資能力有限的情況下，企業(yè)只能轉(zhuǎn)向民間借貸， 而民間借貸又受現(xiàn)行法律的限制：其一，利率的限制。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍；其二，范圍的限制?！缎谭ā返?76條規(guī)定和2011年1月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第1條規(guī)定，明確了非法集資的界定標(biāo)準(zhǔn)和特征要件，區(qū)分了非法集資和合法融資的界限。從該司法解釋可以看出，雖然未向社會(huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款，但還是可以看出只要向不特定人吸收資金達(dá)到一定數(shù)量和金額，民間借貸就會(huì)被認(rèn)定為非法集資罪，所以在實(shí)踐中，民間借貸常常游離于合法與非法之間。一旦利率過高，借款人不能返還時(shí)，只能選擇跑路。

三、對(duì)《放貸人條例》的考量

從以上分析可以看出，中小企業(yè)的融資渠道主要是通過銀行，而銀行就像一個(gè)坐收漁利的商家，對(duì)貸款對(duì)象和貸款方式總是挑肥揀瘦，往往選擇最容易、最穩(wěn)妥的賺錢方式，中小企業(yè)在銀行的強(qiáng)勢(shì)面前總是顯得卑躬屈膝而不能如愿，在轉(zhuǎn)而尋求民間融資的渠道時(shí)卻常常遭遇法律的紅線。筆者認(rèn)為只有改革目前的金融體制，盡快出臺(tái)單行法《放貸人條例》。但是《放貸人條例》草案自2008年由央行起草，經(jīng)過5次的修改和4年的等待，在今年的兩會(huì)期間仍然無果。草案被否，原因很多，主要是擔(dān)心《條例》的出臺(tái)可能會(huì)導(dǎo)致資金流向無法控制并影響國家宏觀調(diào)控政策的貫徹落實(shí)。三思是應(yīng)該的，但不管怎樣，有關(guān)部門不能光說不作，當(dāng)中小企業(yè)融資渠道已經(jīng)山窮水盡時(shí)，我們應(yīng)該聽聽企業(yè)發(fā)自肺腑的心聲，盡快組織專家進(jìn)行修改并及時(shí)出臺(tái)該條例。當(dāng)前也有許多專家針對(duì)該條例所暴露的問題作出了一些應(yīng)對(duì)措施，如明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施差別利率和浮動(dòng)管理，區(qū)別設(shè)立放貸人門檻。③筆者希望在分析該條例所存在的問題的基礎(chǔ)上提出一些可行的解決方案，以期構(gòu)建一個(gè)合理、多層次的融資體系。

(一)建立登記備案體系制度以消除資金流向無法控制的顧慮

在不打破現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間借貸的種種限制基礎(chǔ)上，《條例》草案規(guī)定放貸的錢必須是自有資金，嚴(yán)禁吸收存款，以此與非法集資進(jìn)行區(qū)分。針對(duì)該條，有人擔(dān)心由于自有資金沒有嚴(yán)格界定，實(shí)際操作中有可能會(huì)造成非法集資從而引起資金流向無法控制進(jìn)而影響國家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，筆者認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)中，企業(yè)或者個(gè)人的財(cái)產(chǎn)中都不可能完全排除借貸資金的存在，只要借貸資金沒有超出《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中關(guān)于非法集資的規(guī)定都應(yīng)該得到保護(hù)，如果把借貸資金排除在外，這無疑是提高了放貸人的資質(zhì)，限制了放貸人的數(shù)量。如果對(duì)放貸人的資質(zhì)及放貸活動(dòng)進(jìn)行登記備案并在國家機(jī)關(guān)中確定一個(gè)監(jiān)管部門，專責(zé)此項(xiàng)事務(wù)，便可消除資金流向無法控制的顧慮。央行可以在登記備案簿上查詢資金流向，同時(shí)登記備案的放貸人及放貸活動(dòng)在訴諸法律的時(shí)候受到法律的保護(hù)，否則不可。在這里我們需要澄清的是，由于地下錢莊的存在，資金流向暗箱操作是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，《放貸人條例》如果實(shí)施，不是促使這一事實(shí)發(fā)生的根源，相反的是，條例實(shí)行登記備案制度目的就是使資金流向由地下轉(zhuǎn)向地上，由不可控變?yōu)榭煽?。如果進(jìn)行登記備案，則中小企業(yè)可以在該主管部門的網(wǎng)頁上查詢放貸人的資質(zhì)和數(shù)量，放心選擇候選人，也不必因?yàn)殂y行的壟斷、民間借貸的限制而被迫去借高利貸。

(二)建立適當(dāng)?shù)睦噬舷抟晕耖g借貸陽光化

條例中對(duì)放貸人放貸的利率并沒有突破最高不得超過銀行同類貸款利率四倍的限制，這使得民間借貸的放貸人和借貸人并不看好該條例的出臺(tái)，前不久溫州一些中小企業(yè)老板跑路的原因就是因?yàn)楸池?fù)了大量的高利貸。筆者個(gè)人認(rèn)為，利率的高低應(yīng)該按照市場(chǎng)的供求關(guān)系來確定，近年來銀行業(yè)加快了利率市場(chǎng)化步伐，其貸款利率已經(jīng)取消了最高額限制，改由貨幣供需雙方自主商定，在此情況下我們沒有任何理由要求民間借貸必須參照銀行利率，立法者可以根據(jù)市場(chǎng)供求情況制定一個(gè)適當(dāng)?shù)睦噬舷?。如果仍然以不得高于銀行貸款利率的四倍來 加以限制，很可能使一些民間資本放棄合法化，而選擇停留在地下階段，隨行就市，增大監(jiān)管難度，結(jié)果導(dǎo)致與立法初衷相違背。

四、結(jié)語

我國目前的金融體系以國有銀行為主體，主要針對(duì)國有企業(yè)的投融資情況而設(shè)計(jì)。但隨著民營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，原有的金融體制難以滿足民營經(jīng)濟(jì)尤其是民營中小企業(yè)的資金需求。盡管中小企業(yè)創(chuàng)造了大量產(chǎn)值利稅，提供了眾多就業(yè)機(jī)會(huì)，但能從商業(yè)銀行獲得貸款的中小企業(yè)仍屬鳳毛麟角。銀行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制和繁瑣的借貸程序，促使了程序簡(jiǎn)單操作簡(jiǎn)易的民間借貸的興起，從而逐漸打破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下政府對(duì)金融資源的壟斷，削弱了政府對(duì)金融資源進(jìn)行控制的能力。政府為降低金融風(fēng)險(xiǎn)，以行政管制和刑法懲罰雙管齊下對(duì)民間融資進(jìn)行制度性壓制，④使得大量的民間借貸無法得到法律的認(rèn)可，不得已游離于合法和非法的邊緣。鑒于中小企業(yè)的積極作用，政府不得不做出了許多改善措施，如鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)實(shí)施貸款傾斜等。但這有可能是政府的一廂情愿，中國銀行經(jīng)過體制改革之后，銀行的市場(chǎng)主體地位已經(jīng)確定，銀行作為一個(gè)股份制企業(yè)應(yīng)按照市場(chǎng)原則而不是福利原則運(yùn)作。銀行在實(shí)際操作中都是以利益最大化作為最終追求目標(biāo)，在銀行惜貸的現(xiàn)實(shí)壓力下，民間借貸理所應(yīng)當(dāng)成為中小企業(yè)融資的常態(tài)。政府當(dāng)務(wù)之急應(yīng)修改并通過《放貸人條例》單行法來規(guī)范民間借貸，區(qū)別民間借貸與非法吸收公眾存款、非法集資的界限，使民間借貸走出“灰色地帶”，允許非吸收存款類放貸人這一類市場(chǎng)主體存在，并承認(rèn)主體合法性。該條例可以說是拓寬民間融資渠道的清道夫，它既保障了有資金者的放貸權(quán)利，尊重其私有財(cái)產(chǎn)使用權(quán)，又使民間借貸的合法性得到確定。它的出臺(tái)將會(huì)消除資金投資者的后顧之憂，并吸引海外資金的回流，促進(jìn)國內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展。

注釋：

①張書清：《民間借貸的制度性壓制及其解決途徑》，《法學(xué)》，2008年第9期。

②劉慧蘭：《關(guān)于完善我國民間借貸的法律體系的思考》，《金融發(fā)展評(píng)論》，2010年第4 期。

③李有星，羅栩：《論〈放貸人條例〉制定的難點(diǎn)及其解決》，《政治與法律》，2011年 第6期；龔波華：《淺談我國民間放貸人監(jiān)管》，《時(shí)代金融》，2012年第1期。

④張書清：《民間借貸的制度性壓制及其解決途徑》，《法學(xué)》，2008年第9期。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］李征．“放貸人”立法的國家經(jīng)驗(yàn)研究［J］．區(qū)域經(jīng)濟(jì)，2010(3)．

［2］李有星，羅栩．論“放貸人條例”制定的難點(diǎn)及其解決［J］．政治與法律，2011(6)．

［3］龔波華．淺談我國民間放貸人監(jiān)管［J］．時(shí)代金融，2012(1)．

［4］張書清．民間借貸的制度性壓制及其解決途徑［J］．法學(xué)，2008(9)．

［5］四川中小企業(yè)金融服務(wù)工作簡(jiǎn)報(bào)第2期，2010-2-25．

［6］四川省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省發(fā)展改革委關(guān)于全省一季度經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析及下一 步工作建議的通知，2010-4-28．

Legal Analysis of Financing of Small and Medium-sized Enterprises

Dong Jing

融資擔(dān)保監(jiān)管條例范文第2篇

央行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞表示，該《條例》的一大突破是允許自然人注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)，而今年5月，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)開展的小額貸款公司試點(diǎn)只是央行規(guī)范民間信貸、促進(jìn)中小企業(yè)融資的“前奏”。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國民間流動(dòng)著總額高達(dá)7000億～8000億元的地下信貸資金。在江浙等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸已成為公開的秘密。雖然這在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，但由于存在交易隱蔽、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等問題，近年來央行一直致力于使民間借貸“陽光化”。

中國人民大學(xué)財(cái)政與金融研究所副所長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，《條例》是繼小額貸款公司試點(diǎn)后更大的一次金融突破。符合條件的企業(yè)和個(gè)人都可開辦借貸業(yè)務(wù)，將進(jìn)一步確立民間借貸的合法性，堵住地下錢莊等非法資金渠道，使民間金融在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面真正發(fā)揮作用。

此外，有專家指出，規(guī)范、有序發(fā)展的民間借貸有利于打破長(zhǎng)期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。

防范非法集資

據(jù)介紹，為防范風(fēng)險(xiǎn)，央行將該項(xiàng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻設(shè)定在千萬元以上。同時(shí)要求“只貸不存”，必須以自有資金來開展放貸業(yè)務(wù)。

中央財(cái)大銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，這一條款很容易被規(guī)避。如果一個(gè)企業(yè)同時(shí)向很多放貸人借款，借到的錢再去放貸，等于是吸收存款進(jìn)行放貸，帶有地下錢莊的性質(zhì)，其中的風(fēng)險(xiǎn)需要關(guān)注。

央行研究局副局長(zhǎng)劉萍表示，針對(duì)有效杜絕非法集資的問題會(huì)有詳細(xì)的規(guī)定。一旦發(fā)現(xiàn)有人利用放貸非法集資，就將取消他的放貸資格。

此外，郭田勇認(rèn)為，《條例》的實(shí)施可能會(huì)給未來央行的監(jiān)管帶來一定難度。如果放貸人貸款量很大，會(huì)增加貨幣供應(yīng)量的不確定性和波動(dòng)性，央行應(yīng)就此加強(qiáng)監(jiān)管。

動(dòng)產(chǎn)抵押需受認(rèn)可

劉萍表示，《條例》草案規(guī)定，抵押品將不再僅限于房屋、機(jī)器、設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)，借貸雙方可以根據(jù)自己協(xié)商的內(nèi)容，把應(yīng)收賬款、農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)等動(dòng)產(chǎn)納入抵押品中。

融資擔(dān)保監(jiān)管條例范文第3篇

【關(guān)鍵詞】微型企業(yè) 間接融資 法律困境 對(duì)策

一、微型企業(yè)融資困境分析

（一）微型企業(yè)融資擔(dān)保制度阻礙

（1）抵押擔(dān)保制度阻礙。抵押一直是融資的基礎(chǔ)性條件，不管是銀行性金融機(jī)構(gòu)還是非銀行性金融機(jī)構(gòu)在極少數(shù)信用擔(dān)保的情況下，一般都要求相應(yīng)的抵押作為貸款的前提。但是微型企業(yè)都是出于初創(chuàng)期，不僅資金困難也缺乏相應(yīng)的不動(dòng)資產(chǎn)，就算微型企業(yè)有一定的不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)也在前期抵押貸款或者其上面有其他物權(quán)的限制，而微型企業(yè)融資是一個(gè)長(zhǎng)期的需要，抵押后很難也不能多次同一價(jià)值抵押。

銀行作為目前我國企業(yè)最主要的融資渠道，小貸公司也起到了補(bǔ)充作用。根據(jù)我國《擔(dān)保法》以及《物權(quán)法》的規(guī)定，設(shè)備和交通運(yùn)輸工具等動(dòng)產(chǎn)也是可以作為抵押物，但是銀行和小貸公司都為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和操作方便，一般都比較愿意考慮不動(dòng)產(chǎn)抵押，對(duì)于設(shè)備和運(yùn)輸工具大多不愿接受抵押。一方面是因?yàn)槟壳拔覈鴮?duì)于動(dòng)產(chǎn)的抵押采用正面列舉和反面禁止相結(jié)合的原則，舉例難以窮盡，又與物權(quán)法定相悖，這就造成了金融機(jī)構(gòu)不大愿意接受動(dòng)產(chǎn)抵押。另一方面是動(dòng)產(chǎn)抵押公示不完善，給抵押的效力帶來影響，增加銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）信用擔(dān)保制度阻礙。信用擔(dān)保是指企業(yè)在向銀行融通資金過程中，根據(jù)合同約定，由依法設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以保證的方式為債務(wù)人提供擔(dān)保，在債務(wù)人不能依約履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)合同約定的償還責(zé)任，從而保障銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種金融支持方式。信用擔(dān)保給企業(yè)貸款多了一種選擇的方式，緩解了微型企業(yè)的貸款壓力，但也仍然有一些制度阻礙。

第一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)較大。信用擔(dān)保是在原本企業(yè)和銀行之間的關(guān)系上介入構(gòu)建了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)三者之間的一種關(guān)系，其本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，但是由于介入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)和信用等級(jí)上都不一樣就造成了風(fēng)險(xiǎn)的增加，在銀行評(píng)估的時(shí)候就給貸款帶來了困難。

第二、擔(dān)保費(fèi)用較高，手續(xù)繁瑣。微型企業(yè)在申請(qǐng)擔(dān)保公司擔(dān)保時(shí)要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納3%左右的擔(dān)保費(fèi)用，而且還要提供一定的實(shí)物進(jìn)行抵押，雖然在一定程度上減輕了微型企業(yè)的壓力，但依然阻礙了微型企業(yè)的正常融資。另外，申請(qǐng)信用擔(dān)保的程序也相對(duì)繁瑣，整體上要經(jīng)過四個(gè)大的步驟：申請(qǐng)、審查、簽訂擔(dān)保函、協(xié)會(huì)備案等等。

（二）微型企業(yè)征信制度缺失

企業(yè)的征信信息是銀行等經(jīng)融機(jī)構(gòu)房貸考察的重要考量依據(jù)，一旦征信出現(xiàn)問題或者企業(yè)征信缺失，企業(yè)基本無緣銀行貸款。目前微型企業(yè)征信體系的缺失增加了貸款難度。究其原因一是因?yàn)檎餍欧ㄒ?guī)的缺失，尤其是針對(duì)微型企業(yè)的具體配套法規(guī)缺失，沒有具體針對(duì)微型企業(yè)的征信細(xì)則，統(tǒng)一沿用同一征信要求，加之企業(yè)在征信透明化的制度下，為了提升企業(yè)信譽(yù)度有所造假，最終導(dǎo)致銀行不愿意采納微型企業(yè)的信譽(yù)度。二是《中華人民共和國征信管理?xiàng)l例》僅僅明確了個(gè)人不良信息的保存時(shí)間，對(duì)于企業(yè)尤其是微型企業(yè)沒有做出具體的規(guī)定。這就導(dǎo)致企業(yè)不良信息一直顯示，嚴(yán)重銀行銀行貸款。三是微型企業(yè)信用信息管理雜亂，很多職能部門都涉及其中，對(duì)于微型企業(yè)的客觀評(píng)價(jià)有所影響。

（三）微型企業(yè)融資資金性質(zhì)困擾

這一點(diǎn)主要涉及非銀行性金融機(jī)構(gòu)，一般多指小貸公司等放貸主體。分析原因有以下幾個(gè)方面：

第一、小貸公司放貸資金來源嚴(yán)格受到法律約束。依照《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小貸公司不能從銀行貸款作為放貸的資金，也不能通過吸收公眾存款作為放貸的資金來源，這就制約了小額貸款公司的放貸資金量，間接的影響到了微型企業(yè)融資的難度。同時(shí)，隨著微型企業(yè)規(guī)模的壯大和后續(xù)的可持續(xù)發(fā)展，微型企業(yè)的資金需求量越來越大，據(jù)統(tǒng)計(jì)重慶2015年度小貸公司的貸款需求量比例與上年同期比較增加了75%，在政府鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等政策下，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的鼓勵(lì)下，同時(shí)期微型企業(yè)的增長(zhǎng)率為82%，在這種雙增長(zhǎng)的情況下，又加之放貸資金來源嚴(yán)格受限，微型企業(yè)的融資環(huán)境就愈加困難。

第二、典當(dāng)業(yè)資金渠道的限制。根據(jù)《中華人民共和國典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)不能對(duì)外投資；不能同行業(yè)拆借和變相拆借。除了其自有資金外，只能向本地區(qū)的銀行貸款，而且嚴(yán)禁分支機(jī)構(gòu)貸款。2013年在中國銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管，《關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》，規(guī)定典當(dāng)業(yè)不能受信，這就阻斷了其從銀行獲得貸款的資格，讓典當(dāng)業(yè)舉步維艱，苦苦掙扎，只能用自有資金運(yùn)轉(zhuǎn)，這也就基本斷送了微型企業(yè)本就不多的融資渠道。

（四）微型企業(yè)融資缺乏保險(xiǎn)介入

保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到了非常重要的作用，提供了財(cái)產(chǎn)、人身等多種形式的保障。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)體國家，保險(xiǎn)不僅僅為居民的財(cái)產(chǎn)和人身體重保障，更是在金融和商業(yè)往來中扮演越來越突出的角色。例如保險(xiǎn)存款制度就為銀行和儲(chǔ)戶提供了最低的保障，對(duì)于化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，保障儲(chǔ)戶利益提供了一種可能。微型企業(yè)面對(duì)融資難的問題，究其更本就是缺乏保證，銀行不愿增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如果有保險(xiǎn)能夠介入微型企業(yè)的貸款，既能給企業(yè)提供貸款幫助，又能在一定程度緩解銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。但是目前我國在微型企業(yè)融資方面還沒有保險(xiǎn)的介入。

二、完善微型企業(yè)融資的對(duì)策

（一）完善微型企業(yè)融資抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保既包括不動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保又包括動(dòng)產(chǎn)的抵押擔(dān)保，在完善微型企業(yè)融資擔(dān)保難得問題上，最主要的就是要完善微型企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保。鑒于目前我國在動(dòng)產(chǎn)抵押范圍采用正面列舉和反面禁止相結(jié)合的方法，正面列舉實(shí)難窮盡范圍，同時(shí)加之物權(quán)法定的原則，要在這一塊有所突破就得在列舉方法上想辦法。在實(shí)際操作中可以采用反向列舉法來解決這個(gè)問題，具體性和概括性相結(jié)合。概括性主要說明價(jià)值過低、生活常見用品等不得用于抵押；具體性就是列舉出法律嚴(yán)禁不得抵押或者抵押價(jià)值已滿的方面。例如：學(xué)校等公共資產(chǎn)不得抵押、非法來源財(cái)務(wù)不得抵押等等。

（二）完善微型企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度

微型企業(yè)貸款保險(xiǎn)是指微型企業(yè)和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，以微型企業(yè)貸款為保險(xiǎn)標(biāo)的制度。把貸款保險(xiǎn)引入微型企業(yè)融資，有以下幾個(gè)方面的好處：首先，貸款保險(xiǎn)的引入有助于微型企業(yè)向銀行貸款。銀行決定是否發(fā)放貸款，其中一個(gè)重要的衡量原則就是風(fēng)險(xiǎn)，貸款保險(xiǎn)制度的引入有助于分散風(fēng)險(xiǎn)，提高微型企業(yè)的貸款成功率。其次，貸款保險(xiǎn)的引入有利于分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新金融模式。保險(xiǎn)在我國還是朝陽產(chǎn)業(yè)，不能只是局限于傳統(tǒng)的財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)的創(chuàng)新既能幫助銀行分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低整個(gè)金融市場(chǎng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，還能有助于保險(xiǎn)業(yè)的拓展，豐富完善我國保險(xiǎn)市場(chǎng)。最后，貸款保險(xiǎn)的引入有助于激活銀行對(duì)企業(yè)的貸款熱情，尤其是面對(duì)微型企業(yè)的貸款，完善整個(gè)借貸制度都有非常大的意義。

（三）拓展資金來源渠道

在上文分析我國微型企業(yè)融資困難的原因的部分，闡述了在微型企業(yè)貸款途徑中提到了除銀行之外還有小額貸款公司和典當(dāng)行，拓展資金來源渠道主要就是小額貸款公司和典當(dāng)行。

（1）拓展小貸公司資金來源渠道。根據(jù)《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小貸公司不能從銀行貸款作為放貸的資金，也不能通過吸收公眾存款作為放貸的資金來源，這就制約了小額貸款公司的放貸資金量，間接的影響到了微型企業(yè)融資的難度。為了解決微型企業(yè)融資難得問題，拓展小貸公司貸款資金來源渠道也是可行的辦法之一。要拓寬小額貸款公司的貸款資金來源渠道，可以從兩個(gè)方面著手：

第一、準(zhǔn)許小額貸款公司適度從銀行貸款作為微型企業(yè)的專項(xiàng)貸款資金，這樣既可以緩解微型企業(yè)融資難的問題、又可以不觸犯國家政策法規(guī)、不影響國家金融穩(wěn)定和我國金融運(yùn)行次序。小額貸款公司的資金來源有限，如果能獲得銀行的貸款支持，小額貸款公司就可以設(shè)立專門的扶持微型企業(yè)融資的專項(xiàng)資金用于微型企業(yè)的發(fā)展。這就需要專門的行業(yè)規(guī)定具體的操作程序和資金量和相關(guān)的監(jiān)督手段。第二、鼓勵(lì)小額貸款公司上市融資，通過市場(chǎng)資本的力量壯大發(fā)展，提供更多的資金來源。

（2）適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)業(yè)，讓其在微型企業(yè)融資中發(fā)揮補(bǔ)充作用。典當(dāng)業(yè)是我國一種古老的行業(yè)部門，曾經(jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中貢獻(xiàn)了力量。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下典當(dāng)業(yè)面臨著市場(chǎng)的抉擇，在解決微型企業(yè)融資問題中我們可以從典當(dāng)業(yè)入手，鼓勵(lì)典當(dāng)門開展面向微型企業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)，積極爭(zhēng)取相關(guān)政策和牌照。微型企業(yè)可以用自己的資產(chǎn)或者有價(jià)證券等向典當(dāng)行典當(dāng)，獲得融資的可能。

（四）構(gòu)建完善的微型企業(yè)征信體系

征信是銀行是否給申請(qǐng)發(fā)放貸款的重要參考信息之一，微型企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款難得重要原因之一便是企業(yè)缺乏信用評(píng)級(jí)。構(gòu)建完善的微型企業(yè)信用體系，有助于解決融資問題的解決。

首先，要構(gòu)建完備的微型企業(yè)的征信體系需要法律法規(guī)現(xiàn)行。構(gòu)建完善的微型企業(yè)的征信體系就需要相應(yīng)的征信法規(guī)。目前我國涉及征信法律法規(guī)主要有兩部，《征信管理暫行條例》和《中國企業(yè)信息公示暫行條例》，相比美國聯(lián)邦政府16部征信法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我國應(yīng)該在兩部暫行條例的基礎(chǔ)上頒布級(jí)別更高、內(nèi)容更加詳盡的法律，同時(shí)用專門的章節(jié)規(guī)定微型企業(yè)征信體系。以及適當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)整企業(yè)不良信息保存期限，不能讓企業(yè)一朝信息不良永不翻身。

其次，構(gòu)建完善的微型企業(yè)征信體系需要擁有充分的信息量，以便于及時(shí)高效、客觀的反應(yīng)企業(yè)的征信水平。那么就需要利用大數(shù)據(jù)來構(gòu)建微型企業(yè)征信的評(píng)價(jià)模型，從政府監(jiān)管信息、銀行信貸信息、行業(yè)評(píng)價(jià)信息、媒體評(píng)價(jià)信息、企業(yè)運(yùn)營信息、市場(chǎng)反饋信息等五個(gè)方向入手。具體來說微型企業(yè)的征信數(shù)據(jù)一般體現(xiàn)在：管信息包括企業(yè)基本資質(zhì)、質(zhì)量檢查信息、行政許可/認(rèn)定、行政獎(jiǎng)罰信息、商標(biāo)/專利/著作權(quán)信息、人民法院判決；信貸信息包括中國人民銀行信貸評(píng)價(jià)信息、商業(yè)銀行信貸評(píng)價(jià)信息、小額貸款公司及民間借貸評(píng)價(jià)信息；評(píng)價(jià)信息包括行業(yè)協(xié)會(huì)（社團(tuán)組織）評(píng)價(jià)信息、水、電、氣、通訊等公共事業(yè)單位評(píng)價(jià)信息；運(yùn)營信息包括企業(yè)財(cái)務(wù)信息、企業(yè)管理體系評(píng)估信息；反饋信息（包括消費(fèi)者、交易對(duì)方、合作伙伴、員工等不同身份的實(shí)名評(píng)價(jià)信息）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金電聯(lián)行開發(fā)的大數(shù)據(jù)征信模式為1000多家小微企業(yè)提供了40多億元的無抵押擔(dān)保的純信用貸款征信服務(wù)，有效解決小微企業(yè)擔(dān)保難的問題。

三、結(jié)語

微型企業(yè)融資難是一直困擾其發(fā)展的攔路虎，究其原因有體制機(jī)制的問題也有企業(yè)自身方面的缺陷，其中擔(dān)保制度、信用制度、資金來源等是融資的三座大山。要解決微型企業(yè)融資難的問題就需要從完善擔(dān)保制度、信用制度、資金來源、保險(xiǎn)制度、征信大數(shù)據(jù)模式等方面著手。

參考文獻(xiàn)：

[1]解紅，王軍富，田英.充分發(fā)揮典當(dāng)行金融服務(wù)功能幫扶小微企業(yè)解決融資難問題―基于對(duì)江蘇鎮(zhèn)江典當(dāng)業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查[J].華北金融，2014.

融資擔(dān)保監(jiān)管條例范文第4篇

李林之所以“沒想到公司以這樣一種方式做垮”，那是因?yàn)椤爸痪壣碓诖松街小薄Ｆ鋵?shí)，擔(dān)保公司因資金鏈斷裂、老板跑路、代償破產(chǎn)、自融自擔(dān)而引發(fā)的“倒閉潮”早就不是新聞了。數(shù)據(jù)顯示，相比于2012年，全國融資性擔(dān)保公司減少692家。而這些減少的公司，幾無例外的“倒閉”了。所以，李林的“遭遇”并非是孤立的，“倒閉潮”也并非只是中小型民營擔(dān)保公司的厄運(yùn)，擔(dān)?！暗归]潮”已呈現(xiàn)全國蔓延之勢(shì)。種種跡象顯示，幾乎所有的民營擔(dān)保企業(yè)都陷入“不轉(zhuǎn)型即等死”的狀態(tài)。即便是地方政府國資擔(dān)保企業(yè)的盈利和代償情況也不容樂觀。

“擔(dān)保公司大規(guī)模倒閉，盈利模式是重要原因，2%的收益不足以承接100%的風(fēng)險(xiǎn)?！币蝗缰锌苿?chuàng)金融控股集團(tuán)總裁常虹所言，隨著金融脫媒的不斷推進(jìn)、民間融資市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容，如雨后春筍般生長(zhǎng)的民間金融機(jī)構(gòu)難免良莠不齊，更多資質(zhì)不高擔(dān)保公司的倒閉已無可避免?？梢灶A(yù)計(jì)，今年擔(dān)保行業(yè)或?qū)⒚媾R著更嚴(yán)峻的“大洗牌”，“多米諾效應(yīng)”短期很難終結(jié)，一輪“寒徹骨”的“清洗”之后，最多會(huì)有1/3的擔(dān)保企業(yè)能夠存活下來。之所以有此論斷，是因?yàn)閾?dān)保這種以小博大的游戲越來越玩不下去了，尤其是隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下行，擔(dān)保企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越高。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下行，中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也直接加大了擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。在金融領(lǐng)域的朋友稱，去年下半年以來，不少商業(yè)銀行發(fā)放貸款都很謹(jǐn)慎，許多中小型擔(dān)保企業(yè)都難以獲得授信，這等于直接掐斷了擔(dān)保業(yè)的主要盈利來源。

擔(dān)?！坝螒虿缓猛妗保坏暗归]潮”愈演愈烈，風(fēng)險(xiǎn)大暴發(fā)也越來越嚴(yán)峻。就擔(dān)保“危局”而言，政府、社會(huì)、借貸雙方都應(yīng)高度重視，尤其是政府必須將擔(dān)保中的風(fēng)險(xiǎn)放在更大范圍、更為宏觀的層面上來加以研究和規(guī)范。一要進(jìn)一步落實(shí)“新非公36條”等鼓勵(lì)民營企業(yè)發(fā)展的舉措，盡快出臺(tái)《放貸人條例》等法律法規(guī)引導(dǎo)民間融資資金“流動(dòng)”，如通過局部的寬松貨幣政策，給急需資金的合規(guī)企業(yè)定向解決資金需求，并將一些符合條件的民間借貸機(jī)構(gòu)吸引到國家的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來，讓民間借貸更多地從“地下”走到“地上”，使規(guī)范的民間借貸“陽光化”、“規(guī)范化”運(yùn)行。

融資擔(dān)保監(jiān)管條例范文第5篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用擔(dān)保公司；監(jiān)管制度

一、 引言

近年來，特別是全球金融危機(jī)爆發(fā)以后，信用擔(dān)保業(yè)不斷暴露出業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)范性差、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力不足以及違法違規(guī)抽逃資本金和非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)等問題。這些問題的存在，不僅損害了擔(dān)保行業(yè)的整體形象，也擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，造成了不利的社會(huì)影響。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為也有利于防范和化解擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)于擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也將起到積極的作用。本課題通過對(duì)我國中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實(shí)際情況對(duì)完善我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度提出相應(yīng)的建議，具有一定的實(shí)踐意義。

二、我國擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)監(jiān)管的問題

（一）監(jiān)管職責(zé)不明確

財(cái)政部2001年3月26日的 《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》（財(cái)金（2001）77號(hào)文）中第2條明確了財(cái)政部管理的對(duì)象是含有政府（財(cái)政）出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而對(duì)其他資金來源的擔(dān)保公司的監(jiān)管主體并沒有明確規(guī)定。2010年3月份七部委聯(lián)合的《融資性擔(dān)保公司管理暫行條例》確立了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制，常設(shè)機(jī)構(gòu)為聯(lián)席會(huì)議辦公室，設(shè)在銀監(jiān)會(huì)，承擔(dān)聯(lián)席會(huì)議日常工作。但對(duì)擔(dān)保業(yè)具體的監(jiān)管主體仍沒有明確的規(guī)定。因此，在實(shí)踐中，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管包括對(duì)擔(dān)保公司準(zhǔn)入、定位、管理等進(jìn)行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國家發(fā)改委（原國家經(jīng)貿(mào)委）等多個(gè)部門。每個(gè)部門都在其主管的領(lǐng)域頒發(fā)了一些內(nèi)部規(guī)章，這很不利于擔(dān)保行業(yè)今后的規(guī)范發(fā)展。

（二） 缺乏行業(yè)協(xié)會(huì)的自律

經(jīng)過近十余年的努力，擔(dān)保行業(yè)對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面都發(fā)揮了顯著作用。但與此同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作也存在著較多的不規(guī)范行為，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性和安全性，加大了發(fā)生代償?shù)目赡苄?。還有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作程序不夠完善，必要的管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)能力差。這就需要一個(gè)專門的行業(yè)協(xié)會(huì)來建立行業(yè)自律和同行業(yè)制裁機(jī)制，對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。然而目前，雖然我國有些省市和地區(qū)成立了地方性質(zhì)的擔(dān)保協(xié)會(huì)，但缺少一個(gè)有序的全國性的擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入制度和從業(yè)人員管理制度，因此，并未對(duì)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的運(yùn)行起到領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督作用。

（三）監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主

我國傳統(tǒng)的“官本位”思想，在擔(dān)保公司監(jiān)管中體現(xiàn)為監(jiān)管手段以行政監(jiān)管為主，行業(yè)自律與市場(chǎng)約束為輔，這種監(jiān)管狀況造成了享有權(quán)力的行政機(jī)關(guān)不會(huì)輕易將權(quán)力交出來或是與其他機(jī)構(gòu)共享，而當(dāng)擔(dān)保公司經(jīng)營不善出現(xiàn)問題后，各部門之間又相互推諉，極不利于問題的解決。對(duì)于擔(dān)保公司的監(jiān)管以行政監(jiān)管為主，行政監(jiān)管必定是由上而下的監(jiān)管，國家出臺(tái)法律法規(guī)政策，省級(jí)依據(jù)國家法律政策，根據(jù)本省情況出臺(tái)省級(jí)政策，再是市、縣（區(qū)）地區(qū)依據(jù)省級(jí)法律政策出臺(tái)市、縣（區(qū)）政策。對(duì)于縣（區(qū)）監(jiān)管部門，在實(shí)際監(jiān)管中，不便于先行制定監(jiān)管措施，一旦先行出臺(tái)監(jiān)管辦法，并不能確定是否于省、市監(jiān)管辦法沖突。但是實(shí)行屬地管理，監(jiān)管職責(zé)層層下放，容易造成國家、省級(jí)逃避職責(zé)，尤其是擔(dān)保公司經(jīng)營中出現(xiàn)問題后組織不力。

三、優(yōu)化擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)監(jiān)管效果的對(duì)策

（一）明確監(jiān)管職責(zé)，實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管

我國目前各部委針對(duì)某一領(lǐng)域的擔(dān)保業(yè)務(wù)或某一特定種類的擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章或行業(yè)規(guī)范，由于缺乏對(duì)擔(dān)保行業(yè)的整體性監(jiān)管的考慮，而且各行業(yè)主管互相協(xié)調(diào)配合不足，因而不可避免地經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空現(xiàn)象，并且隨著擔(dān)保品種的不斷推出，其所需的監(jiān)管能力必然超出單個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力范圍。因此，首先，有必要建立行業(yè)監(jiān)管主體，明確行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，提高對(duì)擔(dān)保行業(yè)的宏觀整體把握，彌補(bǔ)整體性監(jiān)管的缺失。其次，明確業(yè)務(wù)監(jiān)管主體的監(jiān)管層次和監(jiān)管職責(zé)，以避免因監(jiān)管模糊而導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空情況的出現(xiàn)。最后，應(yīng)在明確各監(jiān)管部門職責(zé)的基礎(chǔ)上建立聯(lián)合協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各監(jiān)管部門相互之間的聯(lián)系和協(xié)作，從而強(qiáng)化總體監(jiān)管效果。

（二）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用

在任何國家，由政府主導(dǎo)的行政性監(jiān)管都不可能解決市場(chǎng)的全部問題，擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管也不例外。一個(gè)完整的擔(dān)保監(jiān)管框架包含了三類必不可少的監(jiān)管主體，即行業(yè)主管、業(yè)務(wù)主管和行業(yè)協(xié)會(huì)。

建立全國性和地方性的擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的服務(wù)會(huì)員、行業(yè)自律、協(xié)調(diào)監(jiān)管三大職能作用，不僅可以節(jié)約監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率，還可彌補(bǔ)單一依靠行政監(jiān)管的不足，形成對(duì)擔(dān)保業(yè)的社會(huì)監(jiān)督。

（三）規(guī)范政府行為，發(fā)揮政府的監(jiān)管職能

政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為兩種不同性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府對(duì)其的監(jiān)管內(nèi)容有所不同。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以政府出資為主，政府作為出資者，應(yīng)對(duì)公共資金的應(yīng)用負(fù)責(zé)，制定嚴(yán)格的管理制度和擔(dān)保程序，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的責(zé)權(quán)制，定期審計(jì)檢查。

對(duì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理，政府主要監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的資信，保證受益人的利益。監(jiān)管內(nèi)容主要是提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的流動(dòng)性和安全性、資本金的數(shù)量與擔(dān)保比例。政府還應(yīng)考慮建立穩(wěn)定的保證機(jī)制，確保擔(dān)保公司長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

結(jié) 論

信用擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，完善有效的擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)體系，將為擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管提供有力的外部支持，也是完善我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管制度的根本性環(huán)節(jié)。通過對(duì)國內(nèi)外信用擔(dān)保監(jiān)管制度的比較考察，面對(duì)我國信用擔(dān)保監(jiān)管制度存在的問題，應(yīng)當(dāng)以構(gòu)建完備的信用擔(dān)保主體法律機(jī)制為前提，設(shè)計(jì)包括準(zhǔn)入、維持、退出和監(jiān)管四個(gè)方面制度有機(jī)銜接的主體機(jī)制，以內(nèi)部防控體系和權(quán)責(zé)制度為基礎(chǔ)并配合外部風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度、再擔(dān)保制度及再保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，以保障擔(dān)保業(yè)規(guī)范、持久的發(fā)展。

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