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最保險的理財方式范文第1篇

金銀幣成為壓歲錢

與傳統(tǒng)意義上的壓歲錢相比，紀(jì)念金銀幣有以下幾點好處：

1　價格高低不等，適應(yīng)各種層次，具有法定貨幣的權(quán)威性，省去了不少打理錢幣的麻煩；

2　培養(yǎng)理財觀念，具有升值潛力。給壓歲錢，最怕的就是孩子亂花錢。而給這種“壓歲錢”，家長們就可以大大減少顧慮。

讓壓歲“錢”變身

1　壓歲錢變成壓歲“獎”： 記得讀高中的時候，Abby特別想要一把吉他。爸爸就要求她每學(xué)期期末考試每科都在80分以上，就可以滿足她的要求。后來，在吉他的吸引下，Abby努力讀書，最后終于得到了爸爸的獎勵。爸爸接著提出了新的要求和獎勵，在這種激勵下，她也考上了重點大學(xué)；

2　給孩子一份壓歲“禮”：每年Henry都會給孫子和外孫準(zhǔn)備一套郵票冊作為壓歲“禮”。從他們上小學(xué)開始，Henry年年都送。他說，孩子們欣賞著精美的郵票，長了知識。還能受到藝術(shù)的熏陶。到以后急用錢時，孩子們還可以拿郵票兌現(xiàn)甚至增值；

3　精彩的“壓歲派對”：在節(jié)日期間里，家長們可以選上一個好日子，約上親朋好友一起來個郊外游，把給孩子們買禮物的錢用來買車票、門票和午餐，用作聚會費用。這樣不僅讓孩子們得到了禮物，而且也讓他們在玩耍中享受到了家人溫馨的氣氛，可謂兩全其美。

“壓歲錢”培養(yǎng)小小理財家

辦個家庭小銀行

國外的家庭一直都很注重從小培養(yǎng)孩子的金融意識，即使孩子只有2～3歲，父母也會從學(xué)習(xí)認(rèn)識貨幣的面額、了解貨幣有什么用途等方面開始著手教育。而我國自古以來重文輕商，家長覺得如果過早讓孩子接觸貨幣和金融問題可能讓他們?nèi)旧稀般~臭”，從此金錢至上。其實必要的金融理財知識對孩子的未來人生很有幫助，對家庭和父母來說，也未嘗不是―件好事。

選擇增值快的方式

當(dāng)孩子年齡比較大以后，家長們不妨給他們一個自主的選擇，讓他們自己去找個可以增值的理財方式。這些理財方式的主要目的是建立儲蓄教育金，可以選擇教育類的人民幣理財產(chǎn)品、教育儲蓄或者買點基金、國債之類的理財產(chǎn)品。

買保險當(dāng)教育資金

利用壓歲錢給孩子買份保險，為孩子的健康、升學(xué)、就業(yè)以及養(yǎng)老提供一定保障也是不錯的選擇。春節(jié)前后是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有些保險公司還會推出一些營銷優(yōu)惠活動，可選擇的保險品種相對豐富。

單獨設(shè)立理財賬戶

理財專家建議，在處理壓歲錢的時候，家長一定要用孩子的名字，單獨為他們設(shè)立一個賬戶。讓孩子從小就意識到理財是自己生活中的一個組成部分。

建立自己的理財賬戶，能幫助孩子樹立理財責(zé)任感，形成積累財富的良好習(xí)慣，從而有益于孩子成年后的家庭理財。

明星兒時壓歲錢用途“大曝光”

郭富城：全都拿來打麻將

郭富城說起小時候的壓歲錢：“其實我都用它來打麻將了。因為每年過年。全家人都會聚在一起。沒事就一齊打麻將。我把壓歲錢都拿出來。結(jié)果越贏越多，因為我的運氣很好，每旋都是我贏?！闭f著，還掩不住一臉得意!不過，城城也順便告訴各位朋友，運氣并不是人人都有，最保險的還是不打麻將，否則你可能賠得更多!

成龍：買張戲票看賀歲片

成龍大哥一向很節(jié)儉，成龍還在做武師的時候，有一年農(nóng)歷新年，他把做武師的薪水拿去賭，結(jié)果輸?shù)镁猓ゐI過新年，因此大哥此后發(fā)誓不能在新年浪費金錢。不說不知道，原來大哥每年新年，拿到的壓歲錢都會花其中的一部分去買張戲票看賀歲片，其余的大部分劃全部存起來。相當(dāng)節(jié)省，也難怪成龍大哥在影視圈如此大的成就。原來從小就對電影著迷。

伊能靜：買盼望已久的小說

伊能靜說：“其實每到新年我都很‘害怕’。因為又要掏缸包了，我的親戚好多呦，每個小孩一個紅包加起來就是很大一筆呢!我也真的很羨慕現(xiàn)在的孩子。因為我小時候生長在單親家庭。家里的經(jīng)濟狀況一直不是根好，所以如果一有親戚給我壓歲錢。我都會把它積攢起來，一直存很久，才拿去買一些自己心里一直盼望的東西。比如已想了很久的小說，每次經(jīng)過書店都想買下來，可因為價錢太貴一直舍不得，這個時候就可以不假思索地去買下來?！?/p>

鄭伊健：做個詳細(xì)花費計劃

鄭伊健對壓歲錢的支配可謂很精彩：“我一般會將壓歲錢的運用作一個詳細(xì)的小計劃。比如我有500塊的壓歲錢，我會花200元錢逛花市。買一些鮮花，這樣可以為新的一年帶來好運，另外200元錢我可以和朋友一起去吃飯，還剩100元錢我就全拿去玩游戲。畢竟電子游戲是我的最愛嘛!”

林志炫：給爸媽買份小禮物

因為小時候家里的經(jīng)濟狀況不是很好，因此林志炫自小很懂事，每年春節(jié)到親戚家拜年，左手拿到壓歲錢，右手回寒就全交給父母，要不就是去為媽媽和爸爸買一份小禮物，很實用的那種，相當(dāng)讓人感動。

最保險的理財方式范文第2篇

11月30日，央行《存款保險條例(征求意見稿)》，我國將在向金融機構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險制度。

存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費，短期相當(dāng)于回收部分流動性，長期甚至?xí)M(jìn)一步影響其經(jīng)營方式。

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

這一項經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運行?能否真正保護(hù)存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。

Q1 存款超50萬要搬家嗎?

正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險破產(chǎn)倒閉，儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調(diào)查的結(jié)果看，50萬的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。

儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機構(gòu)存款超過50萬的保險額度，這家機構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機構(gòu)被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三，該金融機構(gòu)董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。

在美國市場上，銀行牌照的價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中國市場，但美國那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發(fā)生損失。

所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網(wǎng)。

Q2 對銀行利率有何影響?

存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰(zhàn)打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。

雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。

目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮到頂。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計算，與基準(zhǔn)利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。

在經(jīng)過非對稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認(rèn)為，多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準(zhǔn)上浮到頂。

以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預(yù)估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認(rèn)為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。

Q3 投資者如何分散風(fēng)險?

混搭理財風(fēng)流行，P2P網(wǎng)貸有望成理財新寵。

保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風(fēng)險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進(jìn)行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。

混搭理財將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的P2P網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?/p>

P2P平臺金信網(wǎng)首席運營官安丹方表示，雖然P2P收益會下降，相對銀行理財收益來說，P2P理財對于投資人吸引力仍然很大。

她認(rèn)為，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù)，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。

P2P平臺理財范相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，銀行的存款保險制度實際上為P2P行業(yè)樹立了一個標(biāo)桿，未來P2P行業(yè)的風(fēng)險也可以借助保險業(yè)來化解。

Q4 理財產(chǎn)品還安全嗎?

存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。

一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地買者自負(fù)。

所謂剛性兌付，就是在一款理財產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會禁止銀行以保本保息等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財產(chǎn)品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產(chǎn)品等同于保本保息。而截至目前，由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。

其實對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機構(gòu)剛性兌付也是為了生存。一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。

10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風(fēng)險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎一哭二鬧三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年P(guān)2P平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。

Q5 國外的存款保險賠多少?

從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。我國將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍。

1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標(biāo)準(zhǔn)一直處于上升走勢。

央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3 倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

在2019年國際金融危機中，許多經(jīng)濟體的存款保險制度有效維護(hù)了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)了存款人的利益。

存款保險償付限額

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念 理財有望進(jìn)入多元時代

銀行對不少市民來說就相當(dāng)于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風(fēng)險的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進(jìn)行了多方采訪。

熱點 存款保險最高償付限額50萬元

11月30日，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準(zhǔn)備建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費由銀行交納。

在很多市民看來，把錢存進(jìn)銀行，就等于把錢放進(jìn)了保險箱，不存在任何風(fēng)險，但這個觀念應(yīng)該變一變了。《存款保險條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風(fēng)險埋單的時代或終結(jié)。

中信萬通證券有限責(zé)任公司理財顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習(xí)慣把錢放在余額寶里。總體來看，聊城市民對于銀行存款的風(fēng)險性沒有太強的意識。

《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險。

草案中，最引人注目的是關(guān)于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

事例 市民準(zhǔn)備將200萬元存款分流

《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調(diào)整。

今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準(zhǔn)備給資金搬家。采訪中，記者獲悉，王先生擔(dān)任公司經(jīng)理職務(wù)，經(jīng)過幾十年的奮斗，個人名下累計有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。

一直以來，我都認(rèn)為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏。但最高50萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。

這樣看來，銀行也不保險。王先生說，再加上這次銀行利率下調(diào)，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準(zhǔn)備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進(jìn)不同銀行，且每家不超過50萬元。

聲音 存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)理財觀

對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。

有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對自己的影響不大。

也有市民對此頗為關(guān)注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務(wù)的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進(jìn)銀行，再預(yù)留出一些流動資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財產(chǎn)品。

據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風(fēng)險并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關(guān)閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅(qū)使一些銀行肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險。

徐康分析，凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因為有的銀行保，有的銀行不保的困擾而進(jìn)行存款騰挪。

徐康還表示，市民理財不應(yīng)簡單地看銀行利率的高低，高利率伴隨高風(fēng)險同樣適用于百姓存款，從長遠(yuǎn)來看，隨著利率市場化的推進(jìn)，市民應(yīng)當(dāng)將資金安全性的考慮放在重要位置。

分析 市民有望進(jìn)入理財多元時代

徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊，進(jìn)而倒逼一些儲戶學(xué)習(xí)投資、理財，從而使市民進(jìn)入理財?shù)亩嘣獣r代。

根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險那樣出保費，這筆錢一般銀行出，儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫存款保險基金的機構(gòu)中。存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強對金融機構(gòu)的市場約束來說，都是加強和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。

最保險的理財方式范文第3篇

關(guān)鍵詞：家庭金融投資；金融危機；風(fēng)險規(guī)避

一、前言

家庭投資是各項投資貸款主要的來源，在金融投資中占有至關(guān)重要的地位。但是，由于金融市場的制度不全，金融危機的負(fù)面影響，以及不規(guī)范的國民投資行為等因素，都給家庭投資造成了一定的影響，從當(dāng)前來看，金融危機在世界范圍內(nèi)的發(fā)生，使家庭金融投資的影響加重了。

二、我國家庭金融投資存在的問題

（一）居民的投資意識不夠強烈

我國的金融市場雖然不斷地在完善和發(fā)展，能夠讓人們進(jìn)行選擇的金融產(chǎn)品也逐漸地增多，但是，居民投資的意識并不高，這使我國金融投資進(jìn)一步的發(fā)展得到了限制。我國國民的投資意識，受傳統(tǒng)的思想及文化影響很大，致使人們在進(jìn)行金融投資中，對于金融投資的收益性非常重視，對于有風(fēng)險的理財產(chǎn)品，都非常排斥，至于收益及風(fēng)險都比較高的投資組合，輕易不會去進(jìn)行嘗試。尤其是家庭收入中低等水平的，理財方式只是選擇沒有風(fēng)險比較單一的銀行存款。他們認(rèn)為投資的風(fēng)險非常大，只有將資金把握在自己的手中才是最保險的，在我國金融資產(chǎn)的投資中，這種投資意識不高的情況很多，尤其是農(nóng)村，傳統(tǒng)思想更重。最近幾年，我國的金融市場發(fā)展的很快，投資理財?shù)男庐a(chǎn)品也出現(xiàn)了很多，但是，這些投資方式對于人們并沒有起到吸引的作用，只是單對風(fēng)險及收益多少進(jìn)行重視，對于社會性的投資組合卻忽略了，對于健康發(fā)展金融市場非常不利。

（二）投資行為缺乏長期性，不夠規(guī)范

在金融危機的背景下，人們的家庭金融投資在一定的程度上，也受到了影響，居民投資的投機性非常強。單純地對短期的收益高進(jìn)行追求，例如，當(dāng)股市興旺時，人們會將存款投入到股市中；股市跌落時，人們又將資金轉(zhuǎn)回到銀行的存款中，這就可以看出，家庭金融投資具有一定的投機性。這種金融投資沒有長期性，使居民的投資收益受到了很大的影響。金融投資的整個市場也受這種不規(guī)范的主體投資行為的影響，無論是對于金融市場的穩(wěn)定，還是我國經(jīng)濟的發(fā)展，這種流動性的資金都帶來了很大的隱患。投資質(zhì)量不高是家庭投資的另一個特點，對于自身家庭投資的正確方式很難進(jìn)行確定。這種盲目性的投資方式難以給人們帶來收益，使人們家庭投資信心進(jìn)一步受到了打擊。因此，由于人們對于金融投資的專業(yè)知識缺乏，只看到眼前的效益去市場投機的行為，或者盲目地進(jìn)行跟風(fēng)，沒有規(guī)范的自身投資行為，致使缺乏長期性的投資，這是人們家庭投資所存的一個重要的問題。

（三）金融機制不健全，投資渠道狹窄

人們家庭投資兩種主要的方式，就是債券和銀行存款，因為投資產(chǎn)品的風(fēng)險比較高，人們投資都望而卻步。我國的金融投資渠道比較狹窄，對于各類投資組合及投資產(chǎn)品，優(yōu)缺點人們很難盡快地進(jìn)行了解，使人們投資的選擇受到了制約，從人們的投資行為而言，也很難進(jìn)行規(guī)范。此外，家庭投資的收益及質(zhì)量也受投資渠道的狹窄的影響。對于金融機制的體制來說，也不夠健全，致使很多行為在金融市場中，得不到正確地規(guī)范，在進(jìn)行經(jīng)濟活動中，一些違法分子的惡意操作使人們的投資選擇受到了嚴(yán)重地影響，人們投資權(quán)益得不到有效地保障，致使家庭金融投資風(fēng)險增加了。

三、我國家庭金融投資風(fēng)險規(guī)避的措施

（一）根據(jù)實際情況，選擇投資方式及產(chǎn)品

對于很多的家庭而言，投資的行為不規(guī)范，意識比較淡薄，人們在對投資產(chǎn)品進(jìn)行選擇時，通常比較保守，主要是以國債及銀行存款為主，或者沒有考慮家庭的實際情況，盲目地進(jìn)行跟風(fēng)，選擇的投資方式不適合自己的家庭。因為各個家庭實際的情況不一樣，家庭的收入水平也不同，根據(jù)自己的實際情況，對于投資產(chǎn)品和方式進(jìn)行選擇，在一定程度上，將風(fēng)險降到最低。怎樣才能對自身產(chǎn)品進(jìn)行選擇，就要先了解產(chǎn)品的風(fēng)險和收益及合適的投資人群，這是投資的基礎(chǔ)，對于跟風(fēng)及盲目性的投資要制止，等到理財方式有適合自身時，再將有針對性的投策略進(jìn)行制定[3]。對于金融市場行情，如果人們沒有清晰地了解，應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收入水平，對家庭經(jīng)濟條件與投資方式及組合是否相符進(jìn)行判斷。

（二）將投資和風(fēng)險防范意識進(jìn)行提升

對于我國投資的主體來說，投資的意識應(yīng)該加強，加強投資意識不但對家庭資產(chǎn)投資有利，還對金融市場的活躍非常有利，無論是資金市場的可操作性，還是流動性，都會有很大的提升。培養(yǎng)這種意識不是一時半刻就成功的，而需要投資者對于發(fā)展經(jīng)濟具有樂觀的態(tài)度，對于家庭投資的益處要了解，同時，投資存在的各種風(fēng)險也要考慮到。

（三）加強培養(yǎng)金融人才發(fā)展

金融市場，需要金融人才能夠更多地加入，投資基金等理財方式的不斷出現(xiàn)，對于掌握專業(yè)知識熟悉市場行情的金融人，市場上大量地需要，所以，對培養(yǎng)金融人才進(jìn)行加強，具有至關(guān)重要的現(xiàn)實意義。人們家庭投資對于金融專業(yè)人才也大量需要，專業(yè)人才和專門機構(gòu)，對于人們金融投資信心的增強非常有利，投資指導(dǎo)只有針對性和規(guī)范化，才能夠真正地吸引人們。

四、總結(jié)

綜上所述，在金融危機的背景下，金融投資市場也有很多的變數(shù)存在，投資風(fēng)險相對比較大，所以，對于家庭投資而言，怎樣進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，是一個嚴(yán)峻的問題，只有將政府和金融市場以及家庭投資三者進(jìn)行聯(lián)動的情況下，才能夠?qū)⒔鹑谥刃虻慕】捣€(wěn)健得到有效地保障，使發(fā)展我國的金融市場得到更好地促進(jìn)，從而提升人民的生活水平。

參考文獻(xiàn)

最保險的理財方式范文第4篇

關(guān)鍵詞：家庭投資 風(fēng)險分散化 人力資本

一、家庭投資的簡單形式

家庭獲得的可支配收入，首先是用來購買家庭成員所必需的消費品。在消費之后，可能會有一定的收入剩余。如何打理這個剩余？即采取用錢生錢的辦法，也就是所謂的家庭投資行為。

用錢生錢，這是一個資本行為。資本是帶來利潤（剩余價值）的價值。如果一筆錢只是在不同的經(jīng)濟當(dāng)事人之間簡單地轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)手，所有者未從轉(zhuǎn)手行為中得到利潤，即錢沒有生出更多的錢，那么它就只是貨幣而已，不是資本。如果這筆錢在轉(zhuǎn)手行為中帶來了利潤，那么它就成了資本。與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的采購、生產(chǎn)、銷售三個環(huán)節(jié)相適應(yīng)，資本依次采取貨幣資本、生產(chǎn)資本、商品資本三種形式，就家庭投資而言，資本運動形式更為簡單，其一般公式是：G-G'。它不但比產(chǎn)業(yè)資本運動簡單，而且比簡單化了的商業(yè)資本運動還要簡單，因為它沒有商品作中間環(huán)節(jié)，直接用錢生錢。式中的G表示投入貨幣，G'表示含有利潤的貨幣收入。因此，家庭投資的資本是一種貨幣資本。

二、保險性投資與風(fēng)險性投資

家庭如何使貨幣變成資本，即如何投資？首先要在保險和風(fēng)險之間做出抉擇。將錢存入銀行是最保險的，因為你無論選擇哪一種存款形式，都可以得到一個在一定時期內(nèi)固定不變的利息。因此，向銀行投資是一種保險性投資。但是這種保險性投資并不等于是保值的，也可能出現(xiàn)因高通貨膨脹率形成的實際本金損失情況。

為了避免因高通貨膨脹造成的損失，可以考慮的選擇是將錢投入回報率高于通貨膨脹率的投資領(lǐng)域，包括投資股票市場、國債市場、期貨市場，也可以以入股形式參與企業(yè)投資，或購置可以出租的物業(yè)性資產(chǎn)。就股市、債市、和期貨而言，回報一般是比較高的，但股票等證券投資是有風(fēng)險的，因為這些項目的投資具有投機的性質(zhì)，就像賭博一樣，輸和贏對于你個人而言概率各占50%，如果操作不熟練，就有可能100%輸，以致造成血本無歸的后果。但是另一方面，風(fēng)險大的投資回報也高。

三、投資及風(fēng)險分散決策

個人和家庭投資，從根本上說是資產(chǎn)選擇的目標(biāo)是在把風(fēng)險約束在最小程度的條件下使利潤（收益）達(dá)到最大化。

所謂風(fēng)險，在經(jīng)濟學(xué)上這么講，它是與資產(chǎn)投資相聯(lián)系的，它是指投入一定的貨幣本金在未來一個時期內(nèi)發(fā)生虧損的可能性以及可能獲得收益大小的概率分布狀況。在市場經(jīng)濟條件下，投資風(fēng)險是不可避免的。但一般說來，風(fēng)險越大的投資，可能得到的收益或可能蒙受的損失越大。這種風(fēng)險與回報或損失之間的關(guān)系就構(gòu)成了風(fēng)險機制。

在現(xiàn)實中，由于風(fēng)險投資結(jié)果的不確定性，人們對于風(fēng)險的態(tài)度也是不一樣的。有些人屬于風(fēng)險愛好者，他們對于風(fēng)險的態(tài)度是，不怕風(fēng)險，大膽決策，但又不盲目決策。另一些人則屬于風(fēng)險厭惡者，他們要么觀望，不敢作任何投資選擇，要么在對一項風(fēng)險投資進(jìn)行決策時，同時進(jìn)行投資保險。

然而不管怎樣，要完全避免風(fēng)險總是不現(xiàn)實的。因此，一般的投資決策者在決策時，首先要有風(fēng)險觀念或意識，也就是在投資時不要只盯住有無風(fēng)險或風(fēng)險大小，而應(yīng)研究如何防范風(fēng)險，控制風(fēng)險，以求實現(xiàn)最大的收益。希望大家參考這樣的方法，即資產(chǎn)分散化決策。

所謂資產(chǎn)分散化，打個簡單的比方，就是人們常說的“不要把所有雞蛋放在一個籃子里。”由于資產(chǎn)的形式是多樣的，而且在每一種資產(chǎn)形式中，可選擇性也是很大的。對于任何資產(chǎn)來說，都是存在風(fēng)險的，投資者要求獲得有保證的收益最大化，他會發(fā)現(xiàn)分散資產(chǎn)是分散風(fēng)險或避免風(fēng)險的最佳選擇。下面的例子可以幫助我們理解資產(chǎn)分散這一概念。

例如，某貨幣持有者正在考慮把1000元人民幣投向下述兩個公司，其中A公司專門制造西裝，B公司專門生產(chǎn)外穿的羊毛衫.假定兩個公司現(xiàn)在都正在出售每股100元的股票，而且各有50%的專家對于明年流行的外裝是西裝還是羊毛衫做出預(yù)測，那么，該貨幣持有者怎樣投資才是明智的呢？

不妨先來看他只投資于其中一個公司的情況.假如明年確實流行的是西裝，那么A公司的股票每股就會值200元，而B公司的股票每股只值50元；如果明年流行的是羊毛衫，上述兩公司的股票價值的情況就會正好顛倒過來。現(xiàn)在假定貨幣持有者把全部投資都用于A公司或者B公司的股票，按照概率分布原則，他都有50%的機會得到2000元人民幣，從而其預(yù)測收入均為1250元。

再來看另一種選擇方案：貨幣持有者各拿500元人民幣購買A、B兩公司的股票。其結(jié)果怎樣呢？如果明年流行西裝，他將從A公司獲得1000元，同時也可以從B公司獲得250元；如果明年流行羊毛衫，總收入也是一樣的，即1250元。顯而易見，在按上述第一種方案投資時，其2000元報酬的可能性雖然存在，但500元的蝕本風(fēng)險也同樣存在；然而，在按第二種方案投資時，不管明年流行西裝還是羊毛衫，1250元是他確定可以得到的收入。這表明，分散投資使風(fēng)險也分散化了，同時，預(yù)期收入不僅不變，且確定無疑地可以獲得。

從上述例子可以看出，資產(chǎn)分散化不過是投資者為了盡可能地避免風(fēng)險，獲得最大的有保證的收益而采取的一種資產(chǎn)有效組合方式。從投資組合的角度來講，下述幾種方法是分散化投資決策所常用的：（1）55歲定律現(xiàn)代社會講求的是終生理財。由于人的一生分為好幾個階段，所以，理財?shù)姆绞胶凸ぞ咭彩怯凶兓?。其中最重要的是?5歲劃定前半生和后半生，需要采取完全不同的理財方式。

勞動法規(guī)定55歲、60歲為女、男法定退休年齡。因此，人的一生可以以55歲或60歲來區(qū)分為前后兩個階段，前者我們稱為收入增長期，后者我們稱為收入下降期。在收入增長期中，人們的收入隨著年齡的增加而增加；而在收入下降期中，人們的收入一般不會隨著年齡的增加而增加，相反，由于通貨膨脹等因素，其實際收入會不斷下降。所以在收入增長期中，人們偶爾損失可以因不斷增加的收入而得到彌補。而在收入下降期中，人們偶爾的損失則可能不能得到彌補甚至根本得不到彌補，所以，此時人們抗風(fēng)險的能力會變得脆弱。

55歲定律說的是：對于55歲以內(nèi)的工薪族來說，用100減自己的年齡，是投資股票或基金的參考比例，其余資金可以為銀行定活期的存款。例如，如果一個人今年32歲，則他可以將自己的貨幣資金中的68%投向證券市場。

（2）三分法

三分法，即根據(jù)可投資的總資金，分別各以1/3投在銀行存款及有確定收益的證券和不動產(chǎn)三個方面。這是一種最簡易的分散投資法，但是，在不動產(chǎn)上的投資，不僅資金需要量大，而且要求投資者必須具備一定的知識。由于許多投資者并不一定具備這些條件，所以，我們寧愿選擇二分法。

（3）二分法

二分法是我們資金有限的投資者常用的方法，即只把投資投在存款及具有確定收益的債券與股票兩種資產(chǎn)之上，前者稱為“守勢部分”，后者稱為“攻勢部分”。至于具體的投資劃分，一般是規(guī)定其中一部分的投資最高不超過總投資的75%，最低則不低于25%。這樣劃分的目的在于避免過分集中于某一種投資，以便分散風(fēng)險。

（4）“金字塔”式投資

前面說的雞蛋和籃子的觀念很簡單，但在貨幣市場上就有千變?nèi)f化的可能。有人認(rèn)為分散投資就是簡單地將資金分別投在不同的期貨合約上，其實這并不一定是正確的?？尚械牟僮鞣绞绞前淹顿Y分為三份，最前沿的1/3用于最有把握的期貨合約上，且最好不要一次投資在三種以上的不同合約；第二層用作加碼的砝碼，亦即根據(jù)第一層的投資收益趨勢擬將追加的部分；第三層則是作為“救火隊”，即預(yù)防萬一蝕本時補償性投資。這種方法強調(diào)的是“不要一次把所有的資本都砸進(jìn)去。”

（5）風(fēng)險報酬法

這種方法是以風(fēng)險報酬率為標(biāo)準(zhǔn)，評價和選擇投資項目。所謂風(fēng)險報酬率是指某項風(fēng)險投資預(yù)期盈利率與無風(fēng)險投資的預(yù)期盈利率之差。對一般投資者來說，大家都具有厭惡風(fēng)險的傾向。所以，除非風(fēng)險投資比無風(fēng)險的投資獲得更高的盈利率，否則投資者是不愿去冒險的。但是，對于風(fēng)險報酬率的計算，許多人認(rèn)為帶有較大的主觀性，它主要是由投資者根據(jù)各自的經(jīng)驗自行確定的。因此，這種分散投資法雖在理論上是成立的，但在操作上是困難的。

總之，在有風(fēng)險存在的條件下，作為個人和家庭的投資者不僅僅是要追求最大化收入，而是要有保證或能實現(xiàn)的最大收入。而要達(dá)到這一目標(biāo)，資產(chǎn)分散化被認(rèn)為是一種明智的決定。

四、長期投資的選擇及人力資本投資

家庭投資經(jīng)常會面臨短期和長期的選擇，不管是參與銀行的儲蓄還是將錢投向證券市場，都需要考慮是做短期打算還是做長期打算。以銀行儲蓄為例，有活期和定期之分，也有年數(shù)多少之分.為了生息，應(yīng)盡量減少活期，活期數(shù)量只要能滿足一年之內(nèi)的經(jīng)常性開支即可，增加定期存款比活期存款更有利，因為定期利率高于活期，定期越長利率也越高。但是，由于未來的不確定性，尤其是匯率和通貨膨脹率的變化而導(dǎo)致幣值的不穩(wěn)定性，又使得長期投資也存在風(fēng)險。

在家庭投資項目中，還有一項十分重要的長期投資，即人力資本投資或教育投資。

教育的成本主要有兩類：一是教育經(jīng)費，由政府撥出的費用和個人家庭負(fù)擔(dān)的學(xué)費；二是學(xué)生放棄的收入，是指學(xué)生由于上學(xué)而可能放棄的收入，即機會成本。例如：初中畢業(yè)生面臨著兩種機會：一是上學(xué)；二是就業(yè)。如果學(xué)生選擇上學(xué)，那么他會放棄選擇就業(yè)所得的收益。這里的教育的收益主要是指受教育者個人在經(jīng)濟上的受益。這種收益包括：

1、個人未來的較高的收入

這就是說，個人多受一年教育，個人未來的收入就比不受這一年教育的收入有所提高。

2、個人未來較合理的支出

此即假定受過教育的人與未受教育的人相比，由于學(xué)識提高，在安排個人和家庭的支出時能夠比較合理，從而使每1元支出更有效，這也等于增加了收入。

3、個人未來較大的職業(yè)選擇性

此即假定受過教育的人與未受教育的人相比有較多的機會更換職業(yè)，以取得較多的收入或者有較多的機會更換職業(yè)，以取得較多的收入或者有較多的工作適應(yīng)能力。

學(xué)生中學(xué)階段以后，教育成本明顯增大，進(jìn)大學(xué)后，個人用于教育的費用提高，因年齡增大，上學(xué)所放棄的收入也越來越大，所以學(xué)生年齡越大，面臨的升學(xué)與就業(yè)的選擇上的矛盾就越尖銳。既然如此，為何還有成千上萬的人想讀大學(xué)、攻讀碩士、博士學(xué)位呢？主要是因為人們對未來教育投資報酬率有著高的預(yù)期，認(rèn)為今后中國勞動者之間的收入差別將首先取決于受教育程度的差別，今后受教育高的人將成為薪水高的人。因而，從個人和家庭來看，教育投資是一項有利可圖的人力資本投資。

五、結(jié)束語

家庭投資是一項重要的理財活動，需要用一生的時間和精力來周密籌劃、精心布局；要科學(xué)合理地掌握投資規(guī)則，運用各種策略方法，科學(xué)組合、分散投資風(fēng)險，有效地利用閑置資金，提高資產(chǎn)收益，走出投資誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效能。提高投資收益率，從而實現(xiàn)個人財產(chǎn)使用效益的最大化。參考文獻(xiàn)：

[1]喬宏.財務(wù)管理[M].西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2010.41.

最保險的理財方式范文第5篇

喂馬，劈柴，周游世界

從明天起，關(guān)心糧食和蔬菜

我有一所房子，面朝大海，春暖花開

從明天起，和每一個親人通信

告訴他們我的幸福

那幸福的閃電告訴我的

我將告訴每一個人

給每一條河每一座山取一個溫暖的名字

陌生人，我也為你祝福

愿你有一個燦爛的前程

愿你有情人終成眷屬

愿你在塵世獲的幸福

我只愿面朝大海，春暖花開

――海子《面朝大海, 春暖花開》

春暖花開的幸福需要投入多少成本呢？幸福是需要成本的？你計算過自己的幸福成本嗎？你想過有更多的錢，但想過如何幸福地?fù)碛懈噱X，或者有更多錢的幸福嗎？

金錢和幸福的可能性成正比

“從明天起，做一個幸福的人，

喂馬，劈柴，周游世界，

我有一所房子，面朝大海，春暖花開?！?/p>

海子的這首詩有著極高的引用率，因為這樣的幸福生活是眾多都市人的向往，我們想過得就是這樣的生活：遠(yuǎn)離塵囂，滿足而幸福。然而這樣的幸福卻是那么遙遠(yuǎn)，永遠(yuǎn)停留在“明天”，甚至連我們的幸福都停留在“明天”?！懊魈臁钡男腋Ｐ枰度敫甙旱某杀荆阂桂B(yǎng)一匹馬，要知道一匹馬的價格是8-10萬元，馬買回，一年的馴養(yǎng)費用又是1萬元；擁有自己的山林，也需要一筆租金，周游世界的費用，也自不必說。一所海景房子，每平米至少是四五千元。粗粗計算下來，沒有百萬家財，人們津津樂道的“面朝大海，春暖花開”的幸福永遠(yuǎn)停留在明天。

三毛錢有三毛錢的幸福，三百萬，節(jié)約點花，才能夠“喂馬，劈柴，周游世界”“面朝大海，春暖花開”。不同的階層的收入，有著每個階段的幸福。

你們的現(xiàn)實生活

月收入節(jié)余，是指必須開支之后的余錢，節(jié)余越多，給幸福加分的可能性就越大。之所以不是收入，而是節(jié)余，是因為收入高的你有時候節(jié)余下來的錢不如收入低的多。

月入3000：每天幸福的可能的支出20元

生活描述：

節(jié)衣縮食，收入主要用來還房貸和日常開銷，購買衣物主要是在換季時購買打折品；

為了節(jié)省開支，娛樂和社交活動不多；

有進(jìn)一步學(xué)習(xí)的意愿，因為經(jīng)濟上的原因，往往難以實行；

旅行機會不多，主要以居住地周遍景點為主；

視野不開闊，往往局限于生活和工作的小圈子中。事業(yè)進(jìn)一步拓展的空間不大。

常小姐是北京某所大學(xué)的鋼琴老師，她每月的固定收入是3000元。2004年，大學(xué)畢業(yè)參加工作后，由父母出首付款，她在市區(qū)購買了一所小戶型住房，每月月供是1500多元。她每月的收入，除了月供款外，就只有1500元，再除去物管費用每月100元，水電氣費用每月約100元，電話、上網(wǎng)、有線電視費用約200元，她每月的自由支出費用只有1000多元，如果每天的飯錢按“早餐3元，午餐7元，晚餐7元”的標(biāo)準(zhǔn)計算，交通費用，平均每天4元，只剩下了390元。常小姐每月用100元買牙膏、牙刷、洗頭液等日常消費品，她的所剩每月只有300來元，她用這300元來買化妝品、衣服、請朋友吃飯、消費與娛樂，同時還要存一點錢，因為每個年有三個月的假期，假期中，她沒有上課，固定收入只有70%的基本工資，而沒有課時費，每月只能拿到1500多元，為了維持基本生活，她必須存點錢才行。

不過，常小姐除了固定收入外，每年年初，藝術(shù)考生考試前，她給考生上鋼琴課，有些收入，偶爾也有商業(yè)演出的收入。每年常小姐的固定收入是31500元，固定支出約31700元，也就是說，她要想買衣服或者其他消費品，必須有其他收入才行，幸好，她每年大約有10000元其他輸入，她用這10000元來就醫(yī)、買衣服、買書、碟等，每天的平均消費是27元。她每天用27元來滿足自己的愛美之心和休閑娛樂，因為這些收入不固定，她的生活過得很節(jié)儉，作為大學(xué)教師，她必須在儀表做一些投入，能節(jié)省的只有娛樂和休閑了。她每年看電影、K歌的次數(shù)不超過五次，出省旅游的次數(shù)基本上沒有，省內(nèi)游，每年也不能超過兩次，大多數(shù)周遍郊縣。

“如果沒有買房，而只是租房，我生活的壓力就小得多。現(xiàn)在年輕，很多老師每隔兩三年都去歐洲進(jìn)修，而對我來說那只是妄想，現(xiàn)在被房子套死了，娛樂活動少不算，連學(xué)習(xí)的機會就很少?！?/p>

月入8000元：每天100元的幸福

幸福描述：

擁有中檔住房，汽車，生活較富足；

購買衣物以名牌折扣品和國產(chǎn)新品為主。娛樂和社交活動較豐富，有固定的朋友圈和娛樂活動；

旅游以省內(nèi)自駕和外省景點為主，偶爾去國外旅游。有一定的學(xué)習(xí)意愿，事業(yè)有較大的拓展空間；

有一定的視野較開闊，對現(xiàn)在的生活滿意度一般，有進(jìn)一步的要求。

謝小姐是北京一家企業(yè)的部門經(jīng)理，今年35歲，她在北京東四環(huán)附近租房居住，五十平米的小戶型，每月租金是2800元，物管、水電氣、電話、網(wǎng)絡(luò)等費用每月是800元，交通費用每月約是400元?；锸迟M用每月約是1200元。除了這些固定支出外，她的自由支配費用是2800元，她每月存1500元，大概有1300元的自由消費。她正與男友計劃購買東四環(huán)和東五環(huán)之間一所90平米的住房，房價約為12000元每平米，首付36萬，貸款72萬，20年，每月的月供是5200多元。

老公的收入與她相當(dāng)，他們二人每月收入約是16000元，除了每月還房貸、日?；举M用外，他們每月的剩余約是7000元，另外他們有一輛汽車，每月的養(yǎng)護(hù)費用是2000元，每月約有5000元的節(jié)余。每月存款2000元。他們每月約有3000元來支配。

謝小姐早就對每月節(jié)余的3000元虎視耽耽了：每月和隔月可以置辦一些行頭裝扮，雖然不能是世界名牌，但至少可以在名牌打折時，選購一些必備裝，而且每個季度，可以和男友一起在國內(nèi)旅游，每年春節(jié)，還可以把兩個人的年終獎拿出來，去國外進(jìn)行一次小小的旅游。謝小姐所在的公司有在東南亞等地發(fā)展業(yè)務(wù)的意向，她最近花5000元報考了一個英語學(xué)習(xí)班，她正在加強英語的學(xué)習(xí)，“如果被派駐東南亞分公司，至少要有些資本才行，即使去不成東南亞，去歐洲旅行時也方便，至少自己多一項特長和技能嘛?！?/p>

月入11000元：每天200元的幸福

幸福描述：生活較富足；有固定的社交圈子和娛樂圈；購買衣物以名牌和國產(chǎn)新品為主。娛樂和社交活動豐富，有固定的朋友圈和娛樂活動；定期省內(nèi)自駕旅游和國外旅游。學(xué)習(xí)意愿較一般，因為事業(yè)上升空間不大，如果想擁有較大的拓展空間，一般會采取自主創(chuàng)業(yè)和出國深造；視野開闊程度一般，對現(xiàn)在的生活較滿意，有部分人有進(jìn)一步拓展的需要。

巖是一家報社的娛樂版編輯。她參加工作已經(jīng)5年了，按揭購買了一太30多平米的小戶型，每月月供1800多元。因為是做娛樂的，經(jīng)常跟著明星跑，慢慢地，就愛上了港貨。每隔一個月，她都去香港淘衣服。整棟報業(yè)集團(tuán)大樓，很多人認(rèn)識她，因為她的穿著裝扮和品位。

她每天下午上班，凌晨下班，下班后或者周末晚上，她都和朋友去泡吧，認(rèn)識了很多不同行業(yè)朋友，休息時，她會去菜市場買菜，在家里為自己制作喜歡的西餐。

“很多朋友都很羨慕我，以為我收入頗豐富，壓力小，什么都不愁，衣食無憂的那種。其實只有自己知道自己的難處，當(dāng)時我就在想，在報社再干3年、5年，如果運氣好，可以成為部門主任，但又怎么樣呢？除了收入多點，依然過著晝夜顛倒的生活。正好有個朋友要開服裝店，我就加入了?！?/p>

辭職后的巖一邊跑去香港和韓國進(jìn)貨，一邊系統(tǒng)地學(xué)習(xí)服裝。記者聯(lián)系到她時，她剛剛獲得香港一家成衣品牌的權(quán)，“接下來，我要幾個城市跑一下，爭取開一家連鎖店，這才是我想要的生活，因為是我喜歡的?！彼难哉Z里透露出興奮和驕傲。

月入10萬元：年入百萬的幸福

幸福描述：有房，有車，生活富足；有固定的社交圈子和娛樂方式；購買衣物以名牌為主。娛樂和社交活動豐富；定期國外旅游。學(xué)習(xí)意愿較一般，因為事業(yè)上升空間不大；視野開闊，對現(xiàn)在的生活較滿意，同時享受金錢帶來的各種珍惜體驗。

高檔和奢華是朱女士生活的主題。朱女士是多家百貨商場的VIP，經(jīng)常逛買高端服裝商店，名牌包就有八九個。她的老公是公務(wù)員，她自己有一家不小的室內(nèi)裝飾設(shè)計公司，公司發(fā)展良好，在多個城市建有分公司。她基本上交給助手在打理，她在公司的時候不多，因為她的大部分時間，她都在與朋友聚會和旅游?！巴妗焙唾徫锍蔀樗?。

每年，她都以考察外國市場的借口去國外，她的主要目的是旅行，她已經(jīng)去過四十多個國家。每到一個地方，每到一個地方，吸引她的除了美麗的風(fēng)景，還有豐富的人文，她從不跟團(tuán)旅行，她采用背包自助的形式，仔細(xì)地去感悟去過每一個景點，哪怕是一個偏僻的小鎮(zhèn)，哪怕是一所簡陋的旅館，都能讓她體會到別樣的感覺。這些感覺填充著她的心，讓她有一種戀愛的感覺。

“錢不是萬能的，但你喜歡某個東西，對某個東西情有獨鐘，你就可以得到它。在得到它的瞬間，你會感嘆，有錢太好了。有錢，你可以用錢去做你想做的事情，比如獲得幫助別人的快樂，可以去體驗?zāi)切┖苌儆腥梭w驗的事情，稀少讓某些東西變得珍貴，而你可以獲得這樣的珍貴?！?/p>

你們的夢想生活和金錢有關(guān)

她們希望有足夠的金錢實際理想的生活,那是幸福目標(biāo)所在。夢想生活和現(xiàn)實相結(jié)合不完全依靠金錢，但有時候卻必須是金錢。

小音28歲媒體

你現(xiàn)在的年收入多少？

13萬

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

自己創(chuàng)業(yè)，為自己打工。經(jīng)常旅游，在老家買一套房，過閑居生活。買更多自己喜歡的衣服。

LiuLiu 31歲 設(shè)計師、地產(chǎn)廣告人

你現(xiàn)在的年收入多少？

16w-18w。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

四處旅行，幫助別人，如資助幾個貧困的孩子上學(xué)，加入GTO志愿者。

天天畫畫，餓了就吃。

閑云孤鶴31歲 經(jīng)理

你現(xiàn)在的年收入多少？

20萬。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

過輕松自在的閑居生活。

甜糖 24歲，廣告策劃

你現(xiàn)在的年收入多少？

3萬左右。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

一半的錢來做事業(yè) 一半用來周游世界

暖暖 26 歌手

你現(xiàn)在的年收入多少？

26萬左右

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

寫歌寫東西，不接商業(yè)演出。生孩子，過家庭生活。

姓名：chen

年齡：27

職業(yè)：總監(jiān)助理

你現(xiàn)在的年收入多少？

10萬。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

希望能自由安排工作和休息時間，然后每年去很多地方旅行，能夠幫助更多需要幫助的人。

調(diào)查筆記

調(diào)查了30多位男女白領(lǐng)（男女比例為1：8）。她們無一例外都想更加有錢，的確錢能幫助人類實現(xiàn)很多幸福感覺，但在金錢和幸福之間有一個平衡點,每個人都不一樣。找到它并不容易。

1、 他們想去旅游，旅游是每個人的夢想，永遠(yuǎn)不嫌多，再就是過安靜閑適的生活，像陶淵明一樣田居，走進(jìn)海子的詩里，“喂馬，劈柴，周游世界，”他們以為這樣的生活，沒有成本，不需要花錢。

2、 住更大的房子或者有自己的車。他們以為這是幸福的基本條件，但這樣的物質(zhì)追求，會讓生活大打折扣。

2、 幫助其他人，因這個東西可能不一定需要太多錢就能實現(xiàn)。

3、 獨自創(chuàng)業(yè)，“自己為自己打工”，――所有的人都在為生計和生存奔忙，為了獲得更多的報酬，拼命工作，越來越忙，努力工作，成為很多人增加收入的主要方式，這樣的方式并非長久之計，金錢增加數(shù)額有限，而且以身體和精神的勞累為代價，具有很多負(fù)面效應(yīng)――正是目前的勞累，讓很多人“歸隱”和“過閑散生活”的想法，因為身體的透支，希望有錢后，加倍補償目前的困頓。

心中的美好背后，隱藏著我們面臨的困境。

但很少有人去謀求其他增加收入的方式，比如通過學(xué)習(xí)，獲得更高的職位和報酬。

你的錢換來的是幸福還是痛苦

社交：頻繁交際為什么？

根據(jù)搜狐網(wǎng)女人的一項問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接受調(diào)查的57.15%的都市白領(lǐng)滿足于目前的社交圈子，大部分都市白領(lǐng)女性喜歡飯局，另有部分白領(lǐng)女性喜歡私人式的社交方式，喜歡泡吧、家庭Party、飯局和旅游。與人交際，她們希望獲得樂趣，和提升自我發(fā)展空間。通過社交，獲得的最大收獲是認(rèn)識有趣的人以及經(jīng)歷有趣的談話和故事。

超負(fù)荷工作，是很多白領(lǐng)女性的現(xiàn)狀。而這樣的現(xiàn)狀引發(fā)的疾病，已經(jīng)清晰地呈現(xiàn)：社會學(xué)者在醫(yī)院調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在30-40歲的白領(lǐng)女性中，有近30%的人存在著不同程度的更年期提前現(xiàn)象，由于生活節(jié)奏快、工作壓力大，許多女性提前進(jìn)入更年期，平均提前5歲。

服飾與美容：愛美，愛自己

白領(lǐng)女性花在服裝、美容、美發(fā)方面的錢，約占總消費支出的33%，再加上社交休閑和旅游支出的43.8%，幾乎占去了總消費額的77%。我們女護(hù)自己，女社交，盡管大部分女性出席正式社交宴會的機會不多，46.44%的白領(lǐng)女性卻專門為此購買了晚禮服，12.08%的人甚至買了3件以上。

白領(lǐng)女性經(jīng)濟獨立，心靈自由，她們的開銷更關(guān)照自己，從服裝到休閑，她們樂意為自己的外表和快樂買單。

為美容花錢，要適可而止，有些借錢來做美容手術(shù)并不能帶來幸福。

理財：不儲蓄，只要快樂

男性與女性，誰更愛存錢？調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，90%的男性有儲蓄意識，女性習(xí)慣存錢的人不足50%。

與職場男性想比，白領(lǐng)女性更愛花錢，男性的支出是日常開銷和房租或房產(chǎn)月供，很少有為社交活動、個人愛好買單，而女性的支出卻顯得格外豐富，服裝、美容、社交、旅游等，都有較額度的支出。

沒有余錢，就不能實現(xiàn)好多夢想，所以倡導(dǎo)每一元錢花在讓自己幸福的那一部分上，而不是浪費在買一件可能一輩子都不會穿的衣服上，最后丟掉。

有個故事：羅馬大帝愷撒問一個在墻角曬太陽的乞丐：“你有什么想要的，告訴我！”乞丐回答道：“親愛的陛下，請不要擋住我的陽光”。

愷撒大帝可以幫乞丐實現(xiàn)很多愿望，可是乞丐只想要一縷冬天的陽光，因為這縷陽光對乞丐來說，就是他的幸福。我們覺得乞丐缺少很多我們常人欠缺的幸福，而乞丐只需要一縷陽光。

你的收支情況如何？你每月節(jié)余多少錢？不管你每月節(jié)余100元，還是節(jié)余100萬，你心中一定有自己想要的幸福，那個幸福也許是一件念念不忘的衣服，也許是一次夢寐以求的旅行，也許是一次創(chuàng)業(yè)行動，也許是讓自己的事業(yè)步上一個新的臺階，也許是面朝大海春暖花開的閑適生活？

如何從眼下開始，獲得更深遠(yuǎn)長久的幸福？我們咨詢了多位理財和職業(yè)謀劃專家，如何讓不同收入的女性，去尋找自己的幸福。

每月節(jié)余1000元

不管你生活在高收入高消費的沿海，還是正在發(fā)展中的西部城市，如果你每月有1000元的節(jié)余，如何用1000元謀劃自己的幸福呢？

“我想擁有更多的錢”：想獲得更多的錢，拼命工作并不是好的辦法，你首先需要完成對工作的重新定位，并做一次工作與生活時間的劃分。提高現(xiàn)有工作效率的同時，你應(yīng)該有個1-2年的工作計劃，完成對工作的深化學(xué)習(xí)，作好升職和跳槽到效益和發(fā)展前景更好公司的準(zhǔn)備。

“我想要自己的房子”：以目前的節(jié)余狀況來看，擁有自己的房子并非不可能，但卻不成熟。如果你生活在省會級城市，你的節(jié)余只能夠買二手房和小戶型，如果為了房子，把所有的幸福都壓了進(jìn)去，很不劃算。對于這樣的收入，建議租房居住，可以把節(jié)余錢投入學(xué)習(xí)或者其他，以獲得更多的收入，到時候再買房更合適，而且不會因為房子的支出影響生活。

“我想出國去旅行”：假如你存有一萬元，如果安排得當(dāng)，可以去國外旅行，比如提前預(yù)定（提前90天和提前15天定票，價格相差很大）、反季節(jié)旅游，去年年底，北京到泰國曼谷的單程機票僅為900元，北京到美國洛杉磯的單程票為2880元。還有就是合理安排時間，訂購?fù)担热绫本┑搅_馬的單程機票是6910元，而往返票只要5100元。如果有一萬元，除了機票外，你如果以每天1000元（不到100歐元，旅館需要提前預(yù)定，在意大利有每天10歐元的星級賓館）的標(biāo)準(zhǔn)消費，可以在意大利玩上近一個星期。建議在中國周遍國家旅行。

“我還需要什么？”：每月節(jié)余1000元左右，你還需要做一些必須的準(zhǔn)備，比如備用金約2000-4000元，以備急用，比如生病或者趕急去外地等等，另外你還需要1-2套看起來比較奢侈的衣服，以便參加派對或參加重要活動時需用。

每月節(jié)余2000―3000元

每月節(jié)余2000-3000元，你會買房嗎？很多女性，會選擇購買月供2000元左右的住房，其實這樣的做法并不明智，因為下一個房奴就是你，牢牢地被房子栓住，很多想做的事情，都不敢去完成。每月節(jié)余2000-3000元，這筆錢不多不少，很多時候會讓人茫然，甚至做出一些冒險的舉動。買房、買車，對你來說，都是冒險。

“我想擁有更多的錢”：你的收入大約在5000-8000元，依據(jù)這個收入判斷，你應(yīng)該是已經(jīng)工作3-8年，已經(jīng)是公司中能力不錯的普通職工或者中層管理人員。如果想從工作中獲得更多錢，升遷的可能性不太大，很多人滿足于現(xiàn)狀，或者想獲得更高的發(fā)展，而無所適從。你需要做的是一次工作的提升，因為你已經(jīng)擁有相當(dāng)?shù)墓ぷ鹘?jīng)驗，跳槽和邊工作邊深造，是較好的選擇，如果你對自己有信心，而且有合適的機會，可以嘗試與朋友合伙創(chuàng)業(yè)。

“我想去歐洲旅行”：想去歐洲旅行，對你來說并不是太大的事情，但一定要合理安排，盡量節(jié)約花費。對于現(xiàn)在的你來說，可以把旅行時間適當(dāng)放寬一點，如果有合適的機會，可以花1-2天時間去了解你所從事的行業(yè)在歐洲的發(fā)展?fàn)顩r。以旅行為主，順帶學(xué)習(xí)和取經(jīng)，一定會讓你有驚奇的發(fā)現(xiàn)。

“我還需要什么？”：

你需要存儲1-2萬的備用金，如果有可能儲備到4-5萬最好，除了以備急用外，這筆錢有時候可能成為短期投資理財?shù)馁Y金，如購買股票，遇到合適的機會，也許這筆錢可以變得更多。如果碰上跳槽或者創(chuàng)業(yè)機會，這筆錢將大大增強你的安全系數(shù)。

你的年齡也不小了吧？除了維持與男友的感情，還需要為年老的父母做些貢獻(xiàn)和回報，比如帶已經(jīng)年老的父母去國外旅行，購買一些物品，讓他們的生活過得更加舒適和自在。

每月節(jié)余4000-5000元

這是一個很尷尬的收入，也許你并不覺得。想想看，與普通職工相比，也許你的能力比他們強，收入也比他們高，或者你是一個公司的中層，但與公司的高級管理人員相比，你的收入還少了點，而且你的能力也需要提高?，F(xiàn)在不是驕傲的時候。

“我需要一所自己的房子”：房子還是別想了，看在“擁有更多錢”和“實現(xiàn)自我價值”的份上，如果你的心中還有一朵玫瑰花的話，千萬別讓房子把你壓死了。你的處境有些危險，是“可上可下”都有可能的那種。

“我想去歐洲旅行”：你很需要旅行，如果旅行是個暫停鍵的話。你在努力工作的同時，有時候需要散散心，借助中空狀態(tài)般的休息，好好調(diào)整一下自己，打撈一下理想和自我，也就是說，你應(yīng)該借助旅行看清自己。

“我想要更多的錢”：基本上只有一個方法最保險，那就是強化自己的職業(yè)技能，這需要進(jìn)一步的學(xué)習(xí)，你只有通過技能的提升或者職位的提升完成一次跳躍。你可以跳槽或者與朋友一起創(chuàng)業(yè)，但獨立創(chuàng)業(yè)，對你來說，有些冒險。

“我還需要什么”：關(guān)心父母，關(guān)愛家庭，學(xué)會放松和調(diào)整自己。

月余8000元

這個階段的收入是事業(yè)的分水嶺，這個階段以下，可能是高級打工族，這個階段之上，可能是自主創(chuàng)業(yè)的老板。找到正確的方法完成升華很關(guān)鍵，方法不好，你可能從打工族變成老板，再變回打工族，情感上的落差和精神上的挫敗感可能會干擾你的下次行動，甚至影響到你的生活。升華得好，你可能淘到第一桶金，再接再厲，成為行業(yè)的佼佼者。

“我想獲得更多的錢”：雖然每個人都想有更多的錢，獲得目前的收入，你不能再苛求于更多的錢，要知道你現(xiàn)在很“危險”，正處于“潛伏期”，你可能是部門經(jīng)理或者公司高管人員之一。你現(xiàn)在需要的是觀察和訓(xùn)練，尋求更好的機遇，訓(xùn)練自己獨自掌控局面的能力，機會成熟，你將獲得一次“質(zhì)”的飛躍，那時候，錢會有的，價值也會有的。

“我想要環(huán)球旅行”：2個月可以去一趟歐洲。可以月月去東南亞，隔周可以去國內(nèi)的景點，但這樣走馬觀花的旅行對你有什么意義呢？如果你每月收入15000元，以全球標(biāo)準(zhǔn)來看，你的收入和美國餐館服務(wù)生差不多，也許還趕不上呢？美國的卡車司機都比你的收入高一倍。甚至沒有達(dá)到法國、英國等國家的人均GDP。除了學(xué)習(xí)取經(jīng)，或者偶爾的散心外，千萬別把這樣的旅行當(dāng)回事。畢竟，你現(xiàn)在還不夠格，你現(xiàn)在想要的就是擁有更多錢。