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農(nóng)村金融問(wèn)題范文第1篇

根據(jù)分析調(diào)研問(wèn)卷情況以及與村民實(shí)地溝通發(fā)現(xiàn)，雖然全村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很好，農(nóng)民的生活水平也有很大提升，但是村民的金融服務(wù)意思卻很淡薄。總結(jié)得出天馬村的金融服務(wù)存在的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：

1.1金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一且服務(wù)態(tài)度差

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際上是由政府控制的，準(zhǔn)入門(mén)檻太高，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)有企業(yè)，缺少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，能獲得壟斷利潤(rùn)。天馬村沒(méi)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在歇馬鎮(zhèn)上也只有幾家中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等國(guó)有銀行，數(shù)量少、距離遠(yuǎn)。被調(diào)查者中有13人認(rèn)為服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，占23.41%；10人覺(jué)得金融機(jī)構(gòu)太遠(yuǎn)，占17.24%；7人覺(jué)得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度差，占12.07%，這些直接導(dǎo)致村民要進(jìn)行相關(guān)的存取款或者其他理財(cái)服務(wù)都很不方便。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)配套制度不完善，對(duì)農(nóng)村金融不重視

改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，整體的金融水平也得到了飛速的提升，但就農(nóng)村金融而言，雖然政府也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的一些優(yōu)惠政策，卻還不完善。國(guó)家出臺(tái)的一些針對(duì)農(nóng)民的貸款優(yōu)惠政策等也未真正使農(nóng)民得益，大多是落在了關(guān)系戶(hù)的身上，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)中有57人未從政府獲得過(guò)金融方面的資金支持，占90.48%，僅有6人獲得過(guò)支持，占9.52%，這使得農(nóng)民不能享受到國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的優(yōu)惠。1.3金融服務(wù)在農(nóng)村普及程度低目前，農(nóng)村信用信息開(kāi)放度不高，政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間存在高度信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，而農(nóng)民的信用意識(shí)薄弱，對(duì)金融服務(wù)了解淺顯，在對(duì)農(nóng)民熟悉的金融服務(wù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有54人熟悉存款業(yè)務(wù)，占66.67%；16人熟悉貸款業(yè)務(wù)，占19.75%；8人熟悉理財(cái)業(yè)務(wù)，占9.88%；3人熟悉支付結(jié)算業(yè)務(wù)，僅占3.70%。再加上對(duì)政府和金融機(jī)構(gòu)不信任等情況存在，農(nóng)民不敢輕易嘗試?yán)碡?cái)產(chǎn)品，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融的資源未達(dá)到優(yōu)化配置，使農(nóng)村金融的發(fā)展停滯不前。

2、改善歇馬天馬村農(nóng)村金融服務(wù)的建議

近年來(lái)，在國(guó)家多個(gè)部門(mén)以及多項(xiàng)政策的支持下，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度逐漸增大，金融中涉農(nóng)的產(chǎn)品和服務(wù)也逐漸增多。農(nóng)村金融服務(wù)能否得到發(fā)展，關(guān)系到國(guó)家“三農(nóng)”政策的實(shí)施效果，從而對(duì)中國(guó)金融體系的形成做出貢獻(xiàn)。重慶是中國(guó)唯一的省級(jí)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶農(nóng)村金融服務(wù)的提升，有利于帶動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。根據(jù)以上問(wèn)題，本文結(jié)合實(shí)際情況提出了改善農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)建議：

2.1加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重視

從調(diào)查中分析得知，45%以上的農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知度不高的原因主要在于宣傳力度不夠，農(nóng)民缺少對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，自然不會(huì)進(jìn)行金融交易。而政府和金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑是當(dāng)?shù)刈盍私廪r(nóng)村金融服務(wù)的，因此，需要加強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的重視，政府要積極落實(shí)相關(guān)農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策，真正做到為農(nóng)民謀福利，金融機(jī)構(gòu)需要提升服務(wù)人員的素質(zhì)，耐心為農(nóng)民講解金融知識(shí)，方便農(nóng)民更快地認(rèn)知接受農(nóng)村金融。

2.2給農(nóng)村居民提供系統(tǒng)性、全面的農(nóng)村金融服務(wù)培訓(xùn)

由村委會(huì)帶頭，在每個(gè)村建立農(nóng)村金融推廣小組，挑選全村知識(shí)文化水平較高且對(duì)金融服務(wù)了解的人作為組員。通過(guò)政府的帶領(lǐng)，邀請(qǐng)金融專(zhuān)業(yè)人士為小組成員進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)培訓(xùn)，并授予他們金融服務(wù)的知識(shí)和理財(cái)?shù)南嚓P(guān)技能。然后再由金融推廣組的成員專(zhuān)門(mén)針對(duì)全村進(jìn)行定期的金融服務(wù)知識(shí)推廣,鼓勵(lì)村民積極理財(cái)，從而帶動(dòng)全村金融的發(fā)展。

2.3設(shè)計(jì)出多樣化的農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品

目前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)是針對(duì)城市的，理財(cái)起點(diǎn)高，需要具備較高的專(zhuān)業(yè)化知識(shí)以及雄厚的資金支持，雖然近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，但是村民手中的閑置資金達(dá)不到城市理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都不適合在農(nóng)村進(jìn)行推廣。因此要想使理財(cái)在農(nóng)民中廣泛推廣，就必須針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況，制定出多種符合農(nóng)民實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品。

3、結(jié)論

農(nóng)村金融問(wèn)題范文第2篇

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；創(chuàng)新；集約化管理；基金管理

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，十三億人口中有近九億屬于農(nóng)民人口。如何加快發(fā)展作為第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，成了我國(guó)金融業(yè)的一項(xiàng)重任。本文將從原因分析和解決方案兩方面出發(fā)，來(lái)剖析我國(guó)農(nóng)村金融信貸為何出現(xiàn)現(xiàn)在諸多問(wèn)題。

一、農(nóng)村金融業(yè)疲軟原因分析

1、農(nóng)民自身因素限制。我國(guó)的農(nóng)民代表了一個(gè)時(shí)代人們的意識(shí)形態(tài)，他們保守、安分守己、自給自足，勤奮的同時(shí)卻又貧困、樂(lè)于安命。這個(gè)階層的人群普遍消費(fèi)水平較低，受文化教育水平較低，對(duì)于通過(guò)貸款來(lái)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的念頭微乎其微。在農(nóng)民群眾中企圖通過(guò)貸款方式來(lái)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人可謂是屈指可數(shù)。絕大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于貸款的需求主要是由于一些婚喪病嫁等家庭事故，而非擴(kuò)大自己的農(nóng)作生產(chǎn)。下面我從幾個(gè)方面簡(jiǎn)單說(shuō)一下農(nóng)民方面農(nóng)村金融發(fā)展困難的緣故。

第一，農(nóng)民群眾普遍教育水平較低，對(duì)于政策的學(xué)習(xí)水平整體不夠。國(guó)家針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展了一系列的相關(guān)政策，但是由于農(nóng)民自身的局限性，并不能良好的理解這些政策并加以實(shí)用。

第二，部分農(nóng)民群眾缺少貸款欲望。剛剛說(shuō)過(guò)，這個(gè)時(shí)代的農(nóng)民安分守己、樂(lè)于安命，缺少擴(kuò)大生產(chǎn)的挑戰(zhàn)心理。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又不僅僅體現(xiàn)在自然風(fēng)險(xiǎn)上，還存在著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等諸多不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)使很多農(nóng)民便失去了對(duì)貸款應(yīng)有的欲望。

第三，我國(guó)農(nóng)業(yè)整體技術(shù)水平較低，擴(kuò)大生產(chǎn)能力有限。對(duì)于大部分的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們擁有的產(chǎn)業(yè)規(guī)模普遍較小，無(wú)法集約化生產(chǎn)以降低成本。而現(xiàn)今的我國(guó)農(nóng)業(yè)卻不能依靠貸款完成相應(yīng)的良性循環(huán)，那么國(guó)家企圖通過(guò)貸款補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的出發(fā)點(diǎn)也就化為了妄想。

2、銀行業(yè)發(fā)展內(nèi)部規(guī)律限制。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)貸款存在諸多問(wèn)題。其中以風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低、成本高為主要問(wèn)題。銀行屬于企業(yè)，其目的在于獲利。所以即使國(guó)家下達(dá)了一系列的命令依舊不能讓銀行“高高興興”地去給農(nóng)村進(jìn)行特別的貸款服務(wù)。中國(guó)農(nóng)村分布廣泛，同時(shí)農(nóng)民普遍教育水平偏低，宣傳貸款政策成了銀行一項(xiàng)高成本低回報(bào)的工作。這樣，農(nóng)民得不到政策宣傳，又不了解貸款能帶來(lái)的好處，自然無(wú)法自主的去進(jìn)行貸款行為。從銀行來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)從來(lái)不缺少，而銀行資金有限，必然是先滿(mǎn)足質(zhì)量良好的貸款需求，而針對(duì)存款量小、貸款質(zhì)量低的農(nóng)民群眾，自然得不到銀行過(guò)多的關(guān)注。

3、我國(guó)農(nóng)村金融體系不完善導(dǎo)致。剛剛所說(shuō)，由于農(nóng)村金融貸款成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)選擇了撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，或是減少相應(yīng)投入。大部分發(fā)展落后的城鎮(zhèn)的最主要的貸款機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用合作社或是民間借貸團(tuán)體。另外，農(nóng)村金融的效率低，循環(huán)性不健康。一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往長(zhǎng)達(dá)一年之久，農(nóng)業(yè)貸款回收時(shí)間長(zhǎng)，而又風(fēng)險(xiǎn)大。那么農(nóng)民在選擇貸款的時(shí)候必然不會(huì)傾向于償還期和利率都相對(duì)不靈活的銀行貸款。

二、農(nóng)村金融問(wèn)題解決方案思考

1、金融市場(chǎng)自由化，填滿(mǎn)非農(nóng)村類(lèi)金融，以將多余資金溢出至農(nóng)村。從市場(chǎng)的角度而言，農(nóng)村金融之所以疲軟，是因?yàn)殂y行不去選擇農(nóng)村作為發(fā)展目標(biāo)，從根本來(lái)說(shuō)，作為市場(chǎng)角色之一的銀行尚不去主動(dòng)開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融領(lǐng)域的主要原因在于我國(guó)非農(nóng)村金融領(lǐng)域尚未開(kāi)發(fā)完全，或者說(shuō)處于一個(gè)非常幼稚的發(fā)展期。那么，大膽一點(diǎn)猜想，如果市場(chǎng)上的客戶(hù)角色中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)角色已經(jīng)開(kāi)發(fā)殆盡，銀行業(yè)已經(jīng)不能從這些信用度高的客戶(hù)中開(kāi)發(fā)出更多的貸款消費(fèi)，那么為了生存與發(fā)展，銀行業(yè)自然要一點(diǎn)點(diǎn)向質(zhì)量低的貸款客戶(hù)去靠近。通過(guò)市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)方式，來(lái)將貸款資金一點(diǎn)一點(diǎn)注入到農(nóng)村金融中。而民間信貸機(jī)構(gòu)是一個(gè)實(shí)際存在卻又在金融業(yè)發(fā)展中起著不可或缺的作用。為了保證一些實(shí)際存在的民間信貸機(jī)構(gòu)的合法利益和合法性，國(guó)家不如去一系列的管理措施來(lái)進(jìn)行約束和整治以彌補(bǔ)銀行類(lèi)不能觸及的一些領(lǐng)域和地域。

2、改革我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作模式，以集約化管理代替分散型耕作方式。從根本上講，農(nóng)村金融只是一個(gè)解決我國(guó)農(nóng)業(yè)問(wèn)題的途徑之一。但是與其給農(nóng)戶(hù)直接發(fā)放貸款，不如將傳統(tǒng)的分散型農(nóng)作方式發(fā)展為集約化的統(tǒng)一管理來(lái)降低成本、提高收益，再由銀行發(fā)放貸款給集約化后的農(nóng)戶(hù)以降低整體風(fēng)險(xiǎn)。打個(gè)比方，企業(yè)將農(nóng)民手中的土地以租賃的方式租回，當(dāng)土地面積達(dá)到一定程度時(shí)，每一單位土地的邊際成本便會(huì)比這一單位土地在農(nóng)戶(hù)中的邊際成本低得多。而企業(yè)也可以因?yàn)楦玫男庞枚?、更高的安全度?lái)從銀行取得本來(lái)屬于農(nóng)戶(hù)的低價(jià)貸款。采用這種方式的好處很多。從農(nóng)民角度講，可以保證農(nóng)民的收益，轉(zhuǎn)移農(nóng)民的直接風(fēng)險(xiǎn)，給農(nóng)民提供更多的空余時(shí)間去做別的事情來(lái)增加農(nóng)民收入。而企業(yè)則可以采用現(xiàn)代化管理手段和科學(xué)化農(nóng)業(yè)技術(shù)手段來(lái)擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。由于企業(yè)比一般農(nóng)戶(hù)和村落具備了更多的技術(shù)手段可以規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和一些簡(jiǎn)單的自然風(fēng)險(xiǎn)。這樣，企業(yè)即使在租賃了農(nóng)戶(hù)的土地之后依舊可以用很低的成本去生產(chǎn)。而銀行業(yè)可以將農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款發(fā)放給信用度更高風(fēng)險(xiǎn)性更小的企業(yè)。

3、分散農(nóng)村金融類(lèi)產(chǎn)品，發(fā)放至能間接影響的農(nóng)業(yè)類(lèi)企業(yè)或部門(mén)以補(bǔ)貼農(nóng)民金融。從補(bǔ)貼農(nóng)戶(hù)的角度來(lái)說(shuō)，直接將貸款發(fā)放給農(nóng)戶(hù)并不一定就能降低農(nóng)戶(hù)耕作的成本，反倒有可能加重農(nóng)戶(hù)的貸款負(fù)擔(dān)。如果將貸款直接發(fā)放給與農(nóng)業(yè)相關(guān)的企業(yè)或部門(mén)反倒可以間接的補(bǔ)貼農(nóng)戶(hù)。如：農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)得到貸款以后可以加大收購(gòu)與生產(chǎn)，從而提高農(nóng)戶(hù)的利潤(rùn)；農(nóng)機(jī)企業(yè)得到貸款以后可以采取集約化管理來(lái)降低農(nóng)機(jī)生產(chǎn)成本從而使得農(nóng)戶(hù)在租賃或是購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)時(shí)可以得到更低的價(jià)格。用這種方式一樣可以使銀行獲得更大的利潤(rùn)并回避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)民也得到了相對(duì)的補(bǔ)助，并且企業(yè)也獲得了更低的貸款來(lái)降低自己的成本發(fā)展自己的企業(yè)。

4、金融產(chǎn)品創(chuàng)新。從金融的角度出發(fā)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)在這種通過(guò)治標(biāo)不治本的政策補(bǔ)貼出來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的產(chǎn)業(yè)是完全吸引不了具有極度向利性的資金的。國(guó)家只有依靠不斷地政策與方針打壓才能讓銀行“心不甘情不愿”地給農(nóng)業(yè)下放貸款。這是一種完全被動(dòng)的政策，很難想象銀行會(huì)大力發(fā)展這種信貸業(yè)務(wù)。所以如果要讓農(nóng)業(yè)通過(guò)金融的方式得以發(fā)展，必須要開(kāi)創(chuàng)新式的金融產(chǎn)品。從政策上來(lái)說(shuō)，國(guó)家可以說(shuō)是為了農(nóng)業(yè)發(fā)放了大批的資金以鼓勵(lì)生產(chǎn)。而高成本低利潤(rùn)的農(nóng)業(yè)貸款便是代表。其實(shí)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，寧肯白送給農(nóng)民一塊錢(qián)不愿意貸給農(nóng)民一百塊錢(qián)。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期注定了銀行在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時(shí)的極大機(jī)會(huì)成本。而有時(shí)往往為了給農(nóng)民準(zhǔn)備著貸款不得不占用一大筆資金而無(wú)端增加了銀行的機(jī)會(huì)成本。

其實(shí)，針對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶(hù)都有準(zhǔn)備的信貸額度不如將這些信貸資金投入基金中進(jìn)行周轉(zhuǎn)來(lái)營(yíng)利，將營(yíng)利的部分分與農(nóng)戶(hù)來(lái)使農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼。或者將限制的低利率貸款投入到貨幣市場(chǎng)來(lái)賺取利潤(rùn)。運(yùn)用這些現(xiàn)代的基金管理手段來(lái)給農(nóng)民以多余的資金補(bǔ)貼。而當(dāng)農(nóng)民需要貸款的時(shí)候則銀行由于之前的基金運(yùn)作已經(jīng)降低了成本，可以再適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)民的借貸成本。

參考文獻(xiàn)

農(nóng)村金融問(wèn)題范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問(wèn)題；改革措施

 

從1996 年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿(mǎn)足。因此，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。 

 

1 我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀 

 

經(jīng)過(guò)多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ), 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類(lèi)資本合作的參與路徑,并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來(lái)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶(hù)和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題 

 

2.1 財(cái)政投入不足 

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱(chēng)。 

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化 

雖然經(jīng)過(guò)多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒(méi)有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。 

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一 

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融業(yè)處于無(wú)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí),經(jīng)營(yíng)方式粗放,不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新,滿(mǎn)足于坐等顧客上門(mén)；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀(guān)上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩,很可能會(huì)加重農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施 

 

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系 

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn), 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí),必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入, 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線(xiàn), 符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展,及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給, 滿(mǎn)足農(nóng)村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體,所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農(nóng)戶(hù)發(fā)展經(jīng)濟(jì), 帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。 

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度 

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融,鼓勵(lì)其合法發(fā)展,使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過(guò)正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國(guó)家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻(xiàn): 

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[j]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。 

[2] 馬君實(shí). 完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[j]. 中國(guó)金融, 2008 (1)。 

農(nóng)村金融問(wèn)題范文第4篇

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融服務(wù);存在問(wèn)題;對(duì)策

農(nóng)村金融服務(wù)是目前我國(guó)整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶(hù)貸款難便是農(nóng)村金融服務(wù)中尚未得到解決的一個(gè)突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，成為農(nóng)村金融服務(wù)中所要著力解決的當(dāng)務(wù)之急[3-4]。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足依然格外明顯?，F(xiàn)將農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策總結(jié)如下。

1金融服務(wù)中存在的主要問(wèn)題

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，支農(nóng)服務(wù)體系不健全

近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)無(wú)法得到便捷的金融服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和融資困難。

1.2農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇

目前，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢(shì)[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國(guó)有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲(chǔ)蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上，形成事實(shí)上的支農(nóng)資金外流，導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價(jià)固化，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社只能?chē)?yán)格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率，沒(méi)有利率定價(jià)的權(quán)限。這種簡(jiǎn)單的浮動(dòng)利率式定價(jià)方法雖方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)利率定價(jià)的需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開(kāi)展。高利率雖然可以給信用社帶來(lái)更大利潤(rùn)，但同時(shí)卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高，加重了貸款農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)，不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點(diǎn)，高額利率往往會(huì)讓農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟(jì)投入或適當(dāng)縮小生產(chǎn)規(guī)模，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

1.4金融服務(wù)手段單一，難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”需求

目前，農(nóng)村信用社金融服務(wù)的手段單一，經(jīng)營(yíng)的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶(hù)貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn)，難以滿(mǎn)足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求[6]。

2對(duì)策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、核算機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制主要是以大中型企業(yè)、大項(xiàng)目為對(duì)象進(jìn)行設(shè)計(jì)的，不適應(yīng)農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專(zhuān)營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)，單獨(dú)考核、獨(dú)立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，維護(hù)和鞏固縣聯(lián)社的法人地位，使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營(yíng)、自求平衡、自我約束、自負(fù)盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營(yíng)單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展中重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、土地規(guī)?；砗娃r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。四是鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過(guò)多種方式開(kāi)辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，并落實(shí)相應(yīng)的政策扶持與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，通過(guò)多項(xiàng)政策的組合，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺(tái)林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評(píng)估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施，并且適當(dāng)?shù)亟档拖嚓P(guān)環(huán)節(jié)的收費(fèi)。農(nóng)村信用社應(yīng)盤(pán)活農(nóng)村金融“生物鏈”，開(kāi)發(fā)“公司+農(nóng)戶(hù)+信貸”、“保險(xiǎn)+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜，在全國(guó)率先開(kāi)發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來(lái)農(nóng)民“有房有地沒(méi)法貸款”的僵局;同時(shí)還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貼補(bǔ)力度。

2.3完善“扶小”機(jī)制，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要前提，也是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容。信用體系越健全，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的約束條件越少，開(kāi)發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域越廣，貸款主體應(yīng)用的也會(huì)更多更靈活。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點(diǎn)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機(jī)制，形成相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在積極性，引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財(cái)政部出臺(tái)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺(tái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法處置有關(guān)抵貸資產(chǎn)的相關(guān)政策，這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展也至關(guān)重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風(fēng)險(xiǎn)，讓小農(nóng)戶(hù)“不差錢(qián)”落到實(shí)處

一是加大信貸與保險(xiǎn)的合作，利用商業(yè)手段分散風(fēng)險(xiǎn)。2009年的中央“1號(hào)文件”中首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，各地“銀?；?dòng)”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶(hù)可投?！靶☆~貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”，萬(wàn)一他遭遇意外，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，信用社不擔(dān)心沒(méi)人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時(shí)，專(zhuān)為貸款戶(hù)配套提供的一款意外傷害保險(xiǎn)。貸款人投保“小額貸款人身意外險(xiǎn)”后，不需要抵押或擔(dān)保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來(lái)，這種“銀?；?dòng)”的形式在各地悄然興起，多家保險(xiǎn)公司參與，使不少農(nóng)戶(hù)受益。二是保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種。積極開(kāi)展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為小農(nóng)戶(hù)提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù)，有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵(lì)小農(nóng)戶(hù)這樣的借款人對(duì)貸款抵押物進(jìn)行投保。小農(nóng)戶(hù)可以為自己貸款的抵押財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力進(jìn)行投保，以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)倡導(dǎo)、參與和建設(shè)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、小農(nóng)戶(hù)、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等因共同利益關(guān)系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體，引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能，促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)保基金提供貸款擔(dān)保、涉農(nóng)部門(mén)提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制，讓更多的小農(nóng)戶(hù)受益。五是注意開(kāi)掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價(jià)值。以宗族脈絡(luò)和鄉(xiāng)約道德為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土文化，是許多農(nóng)民“信用”的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開(kāi)發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶(hù)的聯(lián)合擔(dān)保貸款，既克服銀企、銀農(nóng)信息不對(duì)稱(chēng)的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢(qián)”!

3參考文獻(xiàn)

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農(nóng)村金融問(wèn)題范文第5篇

從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,工行、農(nóng)行、中行、建行四家國(guó)有商業(yè)銀行,城鄉(xiāng)信用社,郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)。

從克山縣的情況看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依然以糧食流轉(zhuǎn)企業(yè)為支持對(duì)象,雖然有擴(kuò)大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無(wú)法滿(mǎn)足片大面廣的農(nóng)村信貸需求。農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)機(jī)構(gòu)萎縮,人員減少,業(yè)務(wù)下降。農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)遍布農(nóng)村每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),現(xiàn)有機(jī)構(gòu)24個(gè),員工210人,承擔(dān)全縣絕大部分農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。到2009年4月末,累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款30559萬(wàn)元。郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣城已經(jīng)掛牌成立,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了9個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),員工42人。到4月末,小額質(zhì)押貸款在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)累計(jì)發(fā)放1171萬(wàn)元。

存在的問(wèn)題

利率定價(jià)問(wèn)題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯?？松娇h農(nóng)村信用社現(xiàn)對(duì)一般農(nóng)戶(hù)執(zhí)行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲(chǔ)蓄銀行一年及以下貸款利率執(zhí)行15.66%,超過(guò)基準(zhǔn)利率2.3倍多,遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社貸款利率。只有農(nóng)業(yè)銀行在股改完成后重新進(jìn)入農(nóng)村,一年期貸款利率相對(duì)較低,為8.496%,但也遠(yuǎn)高于住房按揭等消費(fèi)貸款利率。

貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)前,隨著農(nóng)村機(jī)械化程度提高和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移大量增加,農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模也逐年增加,資金使用越來(lái)越集中,容易形成貸款“壘大戶(hù)”,給農(nóng)業(yè)貸款回收帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

信用信息問(wèn)題。農(nóng)村居民的個(gè)人信用信息還沒(méi)有收集到個(gè)人征信系統(tǒng)中,這為客戶(hù)多頭貸款留下了隱患。

設(shè)想與建議

一是對(duì)農(nóng)村金融體系功能定位的設(shè)想。

商業(yè)性金融功能定位。調(diào)查顯示,1999～2008年間,農(nóng)業(yè)銀行克山縣支行撤并機(jī)構(gòu)19個(gè),在農(nóng)村金融體系中的主體地位日趨下降。國(guó)務(wù)院通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行的股改方案后,農(nóng)行克山縣支行也按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的方針從城市返回農(nóng)村。筆者認(rèn)為,農(nóng)行的支持重點(diǎn)應(yīng)放在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織方面,為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供商業(yè)性金融服務(wù)。

政策性金融功能定位。從目前情況看,農(nóng)發(fā)行除了負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的發(fā)放和管理,其他大量的政策性業(yè)務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等也在陸續(xù)開(kāi)展,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在逐步顯現(xiàn)。如農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能落到實(shí)處,將極大地改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入。

農(nóng)村信用社功能定位。由于前些年農(nóng)行從農(nóng)村領(lǐng)域的全面退出和農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行職能的局限,客觀(guān)上使農(nóng)村信用社占據(jù)了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體地位。因此,筆者認(rèn)為,農(nóng)村信用社的貸款在保證種植業(yè)資金需求的基礎(chǔ)上,應(yīng)逐步向養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等方面轉(zhuǎn)化。

郵政儲(chǔ)蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲(chǔ)蓄銀行以來(lái),到2009年4月末,克山縣郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)發(fā)放小額質(zhì)押貸款1171萬(wàn)元,使前些年外流的資金又逐步回流到農(nóng)村。筆者認(rèn)為,郵政儲(chǔ)蓄銀行支持的重點(diǎn)應(yīng)向農(nóng)村流通領(lǐng)域傾斜,用于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。