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巨災(zāi)保險論文范文第1篇

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風險的發(fā)生。

（三）一幫一制度與半強制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨災(zāi)保險和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險機制，其主要措施為：建立全國范圍的一幫一制度，各省兩兩配對，在保險基金上互相支持，在基金的建立上由保險公司保險基金、政府補助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過對數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實地考察，對每個省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進行估計和測度，精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風險類別制定出不同的費率，劃分出一些區(qū)域，如高風險區(qū)、較高風險區(qū)、低風險區(qū)等，對高風險區(qū)實行強制保險。保費的收取由當?shù)乇ｋU公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平，只對其居民以一定的比例征收。

（四）尋求國際合作，向國際再保險市場轉(zhuǎn)移風險。巨災(zāi)管理委員會可以將巨災(zāi)基金的一部分向國際再保險市場購買再保險，以達到轉(zhuǎn)移風險的目的，并且應(yīng)和國外知名再保險機構(gòu)共同合作制定費率，來不斷地發(fā)展我國巨災(zāi)研究技術(shù)，完善巨災(zāi)方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，提高巨災(zāi)保險精算的能力。

巨災(zāi)保險論文范文第2篇

我國地處世界兩大地震帶之間，地殼運動活躍;東臨太平洋，受季風性氣候影響顯著;同時，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響;加之近幾十年來我國對生態(tài)環(huán)境破壞的加劇和自然資源的過度開采，使得中國頻頻遭受自然災(zāi)害的侵襲，給人民的生命財產(chǎn)造成巨大損失。不幸的是，在巨額經(jīng)濟損失的補償和災(zāi)后重建過程中，我國保險業(yè)并未充分發(fā)揮其應(yīng)有的職能和作用，其補償作用猶如杯水車薪(具體數(shù)據(jù)如下表所示)。

2巨災(zāi)保險供求的基本關(guān)系原理

2.1供給規(guī)律

巨災(zāi)保險的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對應(yīng)于某一個價格水平(即費率水平)下，市場所有巨災(zāi)保險供給者愿意提供巨災(zāi)保險及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險供給量就是與某一價格對應(yīng)的點，巨災(zāi)保險供給則是與不同價格對應(yīng)的點的連線。巨災(zāi)保險的市場供給反映的是賣方的意圖，即出售能力和出售愿望，價格水平上升能增加利潤，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補貼，能使其在原有的價格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險的供給曲線(S曲線)會向右方移動。此時，在其需求不變的情況下，市場均衡價格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。圖1巨災(zāi)保險供給的基本規(guī)律是，曲線(S曲線)向右上方傾斜，即供給量和價格呈正方向變化，價格愈高，巨災(zāi)保險的供給量就愈多。

2.2需求規(guī)律

巨災(zāi)保險的需求量是指在某一價格(或費率)和收入水平下，所有消費者愿意購買巨災(zāi)保險及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險需求(即巨災(zāi)保險需求曲線)指的是巨災(zāi)保險需求量與其價格之間的關(guān)系，反映了不同的價格水平下巨災(zāi)保險的需求量。從幾何意義來看，巨災(zāi)保險的需求量就是與某一價格和收入對應(yīng)的點，其需求則是與不同價格和收入水平對應(yīng)的點的連線。巨災(zāi)保險的市場需求反映的是買方的意圖，即購買能力和購買愿望，在收入(或價格)水平一定的情況下，價格(或收入)愈高，消費者愿意購買的巨災(zāi)保險及其服務(wù)數(shù)量愈少(或愈多)。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風險因素的存在程度越高、范圍越廣，消費者對巨災(zāi)保險的偏好性越強，或其替代品的價格越高，消費者羅承舜:我國巨災(zāi)保險市場供求主體的分析與思考市場調(diào)研會在原有的情況下購買更多的巨災(zāi)保險，從而使其需求曲線(D曲線)向右方移動。此時，在供給不變的情況下，市場均衡數(shù)量增加，但均衡價格上升，如圖2所示。巨災(zāi)保險需求的基本規(guī)律是，曲線(D曲線)向右下方傾斜，即需求量和其價格呈反方向變化，價格越高，需求量越少。

2.3巨災(zāi)保險市場的均衡

當巨災(zāi)保險的供給曲線和需求曲線相交時，確定的價格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險市場的均衡價格和均衡數(shù)量。在一個完全自由競爭的市場里，價格會不斷變化直到市場達到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài);但是，在現(xiàn)實生活中幾乎不存在完全競爭的市場。即便如此，只要某個市場大體上處于競爭，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。當巨災(zāi)保險市場的供給和市場需求等量增加時，形成新的均衡點，如圖3所示，在原來的價格下，市場能消化更多的巨災(zāi)保險。

3我國巨災(zāi)保險供求雙雙不足

3.1供給分析

(1)巨災(zāi)保險技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險的設(shè)計經(jīng)營涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專業(yè)知識和技能，相對于普通保險產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對較高。而目前我國保險業(yè)對巨災(zāi)保險的專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險精算與這些專業(yè)知識有效的結(jié)合;加之我國沒有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風險管理數(shù)據(jù)庫，因此保險公司難以對巨災(zāi)的發(fā)生和損失進行合理分析和預(yù)測，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計時保險公司過于保守，定價較高，且產(chǎn)品種類單一。(2)逆向選擇問題嚴重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風險因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險個體的風險性高度相關(guān);由于巨災(zāi)保險市場的供求雙方的信息不對稱，高風險者更傾向于購買巨災(zāi)保險，如果巨災(zāi)保險的投保人多為高風險者，那么巨災(zāi)風險將無法分散，保險公司可能會為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險設(shè)計的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營前提———大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險人減少甚至不提供巨災(zāi)保險供給，也是理性的選擇。(3)監(jiān)管部門的管控嚴格。由于我國巨災(zāi)保險缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門對巨災(zāi)風險保持十分警惕的態(tài)度，對巨災(zāi)保險管制嚴格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險供給受限。如1996年，中國人民銀行考慮到我國的地震保險經(jīng)營缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財產(chǎn)保險的責任免除條款，地震保險的經(jīng)營受到嚴格限制。

3.2需求分析

與一般的商品不同，保險需求的表現(xiàn)形式有兩個方面:一是在物質(zhì)方面，當發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟損失能否得到合理補償;二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對保險產(chǎn)生的需求。在近年來的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟補償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國巨災(zāi)保險的巨大缺口。(1)居民購買力不足。雖然我國經(jīng)濟總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟體，但是我國仍然是中低等收入的國家，并且我國城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒有貨幣購買力的支撐，巨災(zāi)保險潛在的需求無法轉(zhuǎn)化成實際的需求。理性消費者的消費選擇是追求個人效用最大化，當選擇消費巨災(zāi)保險所獲得的效用小于其他商品的效用時，人們會不斷地消費其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。(2)巨災(zāi)保險被替代化。近幾十年來，我國發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專項撥款和社會捐助，保險卻顯得無足輕重。這不僅給政府造成財政負擔，而且不能及時進行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無法被分攤而使其一無所有。與此同時，我國居民出于對未來不確定性的考慮而保持較高的儲蓄率，也使得巨災(zāi)保險的效用被替代化。(3)個人危險意識薄弱，企業(yè)風險管理理念不強。因為巨災(zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點，平時在是否購買巨災(zāi)保險這一選擇時，人們往往持有僥幸心理，認為該種不幸的事情不會發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài);一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺到危險因素的存在，從而災(zāi)后的一段時間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險的人數(shù)會有明顯的增加。再者，風險管理制度并沒有引起我國企業(yè)的重視，在利潤最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對員工的基本保險保障都沒有提供。

4思考與建議

4.1增加供給

(1)提高巨災(zāi)風險技術(shù)水平。首先，政府、社會和保險業(yè)本身應(yīng)當加強對巨災(zāi)風險專業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險設(shè)計和經(jīng)營相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國巨災(zāi)保險的數(shù)理基礎(chǔ);其次，政府應(yīng)當盡快建立起巨災(zāi)風險管理數(shù)據(jù)庫，為巨災(zāi)風險的研究和產(chǎn)品的設(shè)計提供完整的真實資料;最后，加強與國際巨災(zāi)風險研究項目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國、英國、新加坡和日本等國家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風險體制和產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)營技術(shù)，同時還要加大對外開放程度，積極引進外資，提高我國巨災(zāi)風險管理水平。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險和再保險業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風險和承擔巨額賠償，作為金融市場的一部分，我國保險業(yè)可適當?shù)睦觅Y本市場來分散巨災(zāi)風險，其優(yōu)點在于資本市場巨大的容量可以把巨災(zāi)風險消化，流動性強，且資本市場的系統(tǒng)性風險和巨災(zāi)風險不存在相關(guān)性。美國的保險衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀推出至今，為巨災(zāi)風險吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險的承保能力將極大提高。(3)稅收優(yōu)惠。對巨災(zāi)保險實行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險公司的成本，調(diào)動其在巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險產(chǎn)品重新定價，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險市場供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險市場的健康發(fā)展以及社會長期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對性地對市場結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢不同的外資保險公司、大型保險公司和中小保險公司的互利雙贏。

4.2改善需求

(1)改變救災(zāi)體制，財政補貼保費。購買力不足是制約我國巨災(zāi)保險發(fā)展的一個重要因素，相對于災(zāi)害發(fā)生時政府直接撥款“兜底”，對購買巨災(zāi)保險的消費者進行財政補貼，能降低消費者的投保成本，調(diào)動群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險的市場需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時政府的財政壓力，將巨災(zāi)風險向保險公司和社會分散、轉(zhuǎn)移。我國政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險人”向“最后保險人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國臺灣多層級的巨災(zāi)風險分散機制，對巨災(zāi)損失額度進行劃分并明確各個層級的責任主體，當超過一定的損失額度時，再由政府承擔，最后通過立法來保障體制的順利運行。(2)強化風險意識，普及保險知識。當前，我國大陸地區(qū)社會的整體風險意識和保險理念不強，保險知識缺乏，很少有公眾能主動利用保險作為分散風險的工具，甚至存在排斥保險的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門應(yīng)通過各種渠道和方式向社會，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識，普及保險基本知識，努力提高全社會的風險意識。同時，保險公司也應(yīng)加強對從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對職業(yè)道德嚴格要求，對違紀違規(guī)行為嚴厲懲處，這樣才能提高保險公司的服務(wù)水平，在社會公眾面前樹立良好的形象。(3)在一定程度上實行強制巨災(zāi)保險。因巨災(zāi)風險造成的損失巨大，無論給個人、企業(yè)甚至政府都帶來巨大壓力;特別是對于巨災(zāi)保險的逆向選擇問題，政府及相關(guān)部門為分散巨災(zāi)風險的集中度，可在一定程度上采取強制性的巨災(zāi)保險。例如，在臺灣地區(qū)，將地震風險附著在住宅保險里從而納入保險人的責任范圍。此外，還可以對已購買巨災(zāi)保險的企業(yè)或個人提供貸款優(yōu)惠政策，對固定資產(chǎn)超過一定額度的企業(yè)實行強制保險等等。

4.3規(guī)范保險中介市場

對于目前我國保險中介市場出現(xiàn)的一些問題，政府及有關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)管，完善保險中介機構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險中介方也應(yīng)自覺遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì);同時，還須明確保險市場的分工，走專業(yè)化經(jīng)營道路，以拓寬巨災(zāi)保險市場的空間。

5結(jié)論

巨災(zāi)保險論文范文第3篇

論文提要：我國巨災(zāi)風險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟補償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風險的發(fā)生。

巨災(zāi)保險論文范文第4篇

[ 關(guān)鍵詞 ] 巨災(zāi)風險 保險制度 完善

巨災(zāi)風險是指能夠造成巨大經(jīng)濟損失和人員傷亡的風險,且其具有突發(fā)性和破壞性的特點。正是由于其損失頻率低損失幅度高的特點,也對完善的巨災(zāi)保險制度的建立提出了較高的要求。

一、我國建立巨災(zāi)保險制度的必要性

近年來,世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害事故頻發(fā),造成了巨大的經(jīng)濟損失和大量的人員傷亡。我國接連發(fā)生的冰雪災(zāi)害、汶川大地震、西南干旱都一次次考驗著我國的保險體系,特別是巨災(zāi)保險制度。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2008年初發(fā)生在我國南方地區(qū)的冰雪災(zāi)害和5月發(fā)生在四川汶川的8.0級大地震造成直接經(jīng)濟損失分別為1516.5億和8451億元人民幣,占2008年全球巨災(zāi)損失總額的8.3%和46%。由于巨災(zāi)風險不具備大量和同質(zhì)等可保風險的條件,對保險經(jīng)營的穩(wěn)定性具有較大影響,巨災(zāi)一旦發(fā)生不僅會危機保險公司自身財務(wù)的穩(wěn)定性,對再保險市場也會形成巨大的沖擊。因此,構(gòu)建適合我國國情的巨災(zāi)保險制度十分必要。

2009年3月8日,在全國政協(xié)十一屆二次會議第三次全會中,我國保監(jiān)會副主席魏迎寧在《關(guān)于建立我國巨災(zāi)保險制度的幾點思考》中提出,建立巨災(zāi)保險制度是一項利國利民的迫切任務(wù)。我國作為一個自然災(zāi)害多發(fā)的發(fā)展中國家,建立符合我國國情的巨災(zāi)保險制度,讓政府和市場共同發(fā)揮作用,有利于更好地提高巨災(zāi)風險管理水平。從政府的角度看,建立巨災(zāi)保險制度有利于減輕財政壓力,增強財政資金救助的有效性,可以用有限的財政資金撬動更多的社會資金承擔巨災(zāi)風險,形成多層次的巨災(zāi)風險分擔機制。從保障民生的角度看,巨災(zāi)造成的損失一般十分巨大。建立巨災(zāi)保險制度,利用巨災(zāi)保險基金的長期資金積累,以及巨災(zāi)再保險分擔機制,可以快速籌集大量資金,促進災(zāi)后重建。

二、我國巨災(zāi)保險制度發(fā)展現(xiàn)狀

由于我國國情限制及保險業(yè)發(fā)展相對滯后的現(xiàn)狀,我國的巨災(zāi)救助體制長期依賴國家財政為后盾,巨災(zāi)風險大部分都由國家財政來承擔,然而政府財政僅能提供最低限度的災(zāi)后救濟,其金額和惠及面相對于巨災(zāi)損失如杯水車薪。2008年5月發(fā)生的汶川大地震僅在四川省就造成直接經(jīng)濟損失超過一萬億元人民幣,而據(jù)不完全統(tǒng)計中央財政投入550.74億元(其中:應(yīng)急搶險救災(zāi)資金250.74億元,災(zāi)后恢復(fù)重建資金300億元)用于救災(zāi),這相對總損失額的作用十分微弱。同時,財政救災(zāi)資金的大量支出, 常常會牽涉到財政赤字, 從而影響國家財政收支的穩(wěn)定性, 也“擠出了”其他方面的財政支出。另外,社會捐贈(包括國際援助) 也是我國對付巨災(zāi)風險采取的措施之一,但是其力度也是有限的。而我國的巨災(zāi)保險和再保險則存在很大的局限性,地震、海嘯等巨災(zāi)都不屬于可保責任,這樣其風險分散能里很有限,加之,我國再保險市場發(fā)展程度低,使保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險的穩(wěn)定性受到很大影響。

總體來說,我國巨災(zāi)保險制度仍處于欠發(fā)達水平,主要是以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)救助體制,對于商業(yè)保險及再保險制度的缺乏充分利用,很多相關(guān)制度也不完善,對于我國巨災(zāi)風險沒有起到很好的分散作用。

三、我國巨災(zāi)保險制度的完善

綜上所述,完全依靠政府救助的巨災(zāi)風險管理體系存在明顯的局限性,然而我國的保險業(yè)發(fā)展仍處于較為初級的程度,保險市場及相關(guān)制度都有待完善,這就決定了單純體用商業(yè)保險模式處理巨災(zāi)風險也是不適應(yīng)我國國情的。

借鑒國際經(jīng)驗,可以看到國際上運行較為合理的巨災(zāi)保險機制都是以商業(yè)保險作為風險承擔主體的,例如,英國的洪水保險即是商業(yè)保險機構(gòu)獨立經(jīng)營模式的典范,其中,商業(yè)保險機構(gòu)承擔了主要風險,而政府只是通過工程防損等起到輔助作用,美國、日本等國家的巨災(zāi)保險制度雖然政府參與程度明顯加大,但是商業(yè)保險機構(gòu)依然是制度的主體,起到主要作用。

綜合考慮我國的經(jīng)濟體制、保險市場等具體國情,巨災(zāi)風險不可能完全由商業(yè)保險機構(gòu)獨立承擔,我國的巨災(zāi)保險制度應(yīng)當充分利用政府和機構(gòu)的力量,通過兩者的有利結(jié)合,達到有效分散巨災(zāi)風險的作用。具體的完善措施主要通過以下兩個方面闡述:

一方面,規(guī)范及完善政府支持體系。將巨災(zāi)保險制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系,從立法保障、組織推動、財政補貼、稅收優(yōu)惠、防災(zāi)減災(zāi)等方面給予支持。當然政府的支持并非是無條件的給予財政支持,這將無異于以前的政府救助體系,只有在巨災(zāi)損失超出商業(yè)保險機構(gòu)的賠償能力,政府才適當介入給予合理補償。

另一方面,加強巨災(zāi)保險的市場化運作。這是完善的重點,也是我國現(xiàn)行巨災(zāi)保險體制嚴重不足之處。充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的網(wǎng)點和技術(shù)優(yōu)勢,為巨災(zāi)保險提供承保理賠服務(wù)。并且大力發(fā)展和利用再保險市場特別是國際再保險市場分散巨災(zāi)風險。此外,巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)必須實行單獨核算,單獨管理,保費盈余部分作為巨災(zāi)保險基金逐年滾存,這樣有利于保障巨災(zāi)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。

此外,我國還可考慮建立巨災(zāi)保險共同基金,通過基金的獨立運作,起到對巨災(zāi)保險制度的有效補充作用。

參考文獻:

[1] 譚湘渝,蔣毅.《巨災(zāi)保險制度的經(jīng)濟學(xué)分析與模式選擇》 《生產(chǎn)力研究》2009年第24期 第31-33頁.

[2]《政策要覽》 《國際融資》2009年第4期 第74-75頁.

[3] 李軍.《論我國巨災(zāi)保險制度的建立與完善》 碩士學(xué)位論文.

巨災(zāi)保險論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)，綜合風險管理

 

一、我國巨災(zāi)發(fā)生情況

1、巨災(zāi)的特征：

巨災(zāi)風險從字面上理解就是可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險。保險界至今沒有對巨災(zāi)風險進行統(tǒng)一的定義，各國只是根據(jù)自己國家的實際情況和習(xí)慣對巨災(zāi)風險進行定義。美國財產(chǎn)保險理賠服務(wù)公司(PCs)以1998年美國消費物價指數(shù)為準將巨災(zāi)風險定義為“地震、洪水及颶風之類的自然災(zāi)害造成的超過2500萬美元財產(chǎn)損失的事件”。瑞士再保險公司將巨災(zāi)風險分為自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，從1970年以來瑞士再一直根據(jù)當年美國通貨膨脹率調(diào)整、計算全世界巨災(zāi)損失情況，并通過公司的出版物Sigma雜志向全世界公布。這里主要探討的是由于自然災(zāi)害所造成的巨災(zāi)損失，不包括由于人為災(zāi)禍導(dǎo)致的損失。

2、我國巨災(zāi)損失現(xiàn)狀：

我國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的少數(shù)國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。給我國造成巨災(zāi)損失的災(zāi)害主要有洪澇、臺風、干早、風暴潮以及地震等，二十世紀60年代全國平均每年的自然災(zāi)害損失約300億元，70年代平均每年損失約520億元，80年代平均每年損失約620億元，90年代災(zāi)害損失顯著增加，年均超過1000億元。1991年為1215億元，1992年為854億元，1993年為993億元，1994年為1876億元，1995年為1863億元，1997年則高達1975億元，1998年僅長江、嫩江和松花江特大洪水造成的經(jīng)濟損失就高達1666億元。以上數(shù)字只是自然災(zāi)害造成的損失，還未包括人為災(zāi)難的損失。

二、我國在巨災(zāi)應(yīng)對方面存在的問題

雖然我國的災(zāi)害救助管理體制已經(jīng)初步建立，但仍有待進一步完善。這其中存在的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一、我們對包括地震在內(nèi)的巨災(zāi)準備不足。最近30年來，我國經(jīng)濟發(fā)展取得了舉世矚目的成就，但巨大的經(jīng)濟發(fā)展背后也隱藏著巨大的風險。特別是在一些中小城市十分缺乏抵御巨災(zāi)的能力。

第二、部門協(xié)調(diào)性不夠。從災(zāi)害鏈角度看，巨災(zāi)防范不是一個部門的問題，一旦發(fā)生，會涉及很多行業(yè)、很多系統(tǒng)，特別是涉及大范圍的地區(qū)協(xié)調(diào)和部門協(xié)調(diào)，也就是我們通常所說的條和塊之間怎么協(xié)調(diào)，不是簡單的問題。必須建立綜合巨災(zāi)風險防范體系，加強綜合協(xié)調(diào)，從災(zāi)害鏈的角度研究整個系統(tǒng)防御的各個環(huán)節(jié)。

第三、保險深度不夠，目前我們國家商業(yè)保險保費占GDP大概是2%到3%的水平，也就是一場巨災(zāi)我們能夠賠付的不多。中國的保險業(yè)在應(yīng)對巨災(zāi)上的作用還沒有得到很好的發(fā)揮。

第四、巨災(zāi)防范機制更多的是事后救助，而不是事前預(yù)防和預(yù)測。各級部門關(guān)注的重點在災(zāi)害治理和危機管理而不是風險管理。目前風險管理主要側(cè)重于風險爆發(fā)后的應(yīng)對和恢復(fù)，而對風險的預(yù)測與預(yù)防工作做得不夠，以致在風險來臨時處于被動的“撞擊式”反應(yīng)而不是主動出擊。

第五、 我國公民的防災(zāi)意識和在災(zāi)難來臨時的自救能力薄弱。雖然我國的地震等災(zāi)害頻繁，但對公民的風險防范意識教育力度遠遠不夠，多數(shù)公民缺乏必要的防災(zāi)救災(zāi)的常識，往往造成不必要的傷亡和財產(chǎn)損失。

三、防災(zāi)需構(gòu)建綜合風險管理體制

1、 制訂預(yù)案，常備不懈

通過在國家、省、市、區(qū)以及企事業(yè)單位、社區(qū)、學(xué)校等制訂與演練應(yīng)急預(yù)案，形成預(yù)防和減輕自然災(zāi)害有條不紊、有備無患的局面。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)包括對自然災(zāi)害的應(yīng)急組織體系及職責、預(yù)測預(yù)警、信息報告、應(yīng)急響應(yīng)、應(yīng)急處置、應(yīng)急保障、調(diào)查評估等機制，形成包含事前、事發(fā)、事中、事后等各環(huán)節(jié)的一整套工作運行機制。

不能將預(yù)案束之高閣，要通過培訓(xùn)和預(yù)案演練使廣大群眾、災(zāi)害管理人員熟練掌握預(yù)案，并在實踐中不斷完善預(yù)案。居安思危，預(yù)防為主。要增強憂患意識，常抓不懈，防患于未然。堅持預(yù)防與應(yīng)急相結(jié)合，常態(tài)與非常態(tài)相結(jié)合。政府應(yīng)鼓勵社區(qū)制定緊急防災(zāi)預(yù)案、開展救災(zāi)演練、裝備專門的通訊設(shè)備在緊急條件下替代常用的通訊方式，并保證必要的緊急儲備物資和設(shè)施。積極做好裝備、技術(shù)、人員等方面的應(yīng)急準備。

2、 以人為本，避災(zāi)減災(zāi)

以人為本，把保障公眾生命財產(chǎn)安全作為防災(zāi)減災(zāi)的首要任務(wù)，最大程度地減少自然災(zāi)害造成的人員傷亡和對社會經(jīng)濟發(fā)展的危害。面對自然災(zāi)害，科學(xué)防御，從早期盲目的抗災(zāi)到近年來主動地避災(zāi)，體現(xiàn)了在防災(zāi)減災(zāi)中的科學(xué)發(fā)展觀。

3、 巨災(zāi)保險，轉(zhuǎn)移風險

目前國際上有10個國家和地區(qū)建立了14個巨災(zāi)保險基金,這為我國建立巨災(zāi)保險制度提供了可以借鑒的模式。我國建立巨災(zāi)保險制度，應(yīng)該以政府為主導(dǎo)，以商業(yè)保險體系為支撐，以國家救濟、社會捐助、社會慈善為補充，逐步構(gòu)建多層次的巨災(zāi)風險管理體系。從政府的角度看,建立巨災(zāi)保險制度有利于減輕財政壓力,增強財政資金救助的有效性;從保障民生的角度看,巨災(zāi)造成的損失一般十分巨大。建立巨災(zāi)保險制度,利用巨災(zāi)保險基金的長期資金積累,以及巨災(zāi)再保險分擔機制,可以快速籌集大量資金,促進災(zāi)后重建。

4、 應(yīng)急機制，快速響應(yīng)

政府、相關(guān)部門需要建立“統(tǒng)一指揮、反應(yīng)靈敏、功能齊全、協(xié)調(diào)有序、運轉(zhuǎn)高效”的應(yīng)急管理機制。“快速響應(yīng)、協(xié)同應(yīng)對”是應(yīng)急機制的核心。防災(zāi)減災(zāi)涉及到方方面面，需要政府組織領(lǐng)導(dǎo)，各個部門積極響應(yīng)。需要加強以屬地管理為主的應(yīng)急處置隊伍建設(shè)，建立聯(lián)動協(xié)調(diào)制度，充分動員和發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、企事業(yè)單位、社會團體和志愿者隊伍的作用，依靠公眾力量，形成規(guī)范、高效的災(zāi)害管理工作流程。

5、 分類防災(zāi)，針對行動

不同災(zāi)種對人類生活、社會經(jīng)濟活動的影響差異很大，防災(zāi)減災(zāi)的重點、措施也不同，如對臺風災(zāi)害，重點是防御強風、暴雨、位對沿海船只、沿海居民的影響，強霧、雪災(zāi)則對航空、交通運輸形成很大影響，沙塵暴災(zāi)害主要影響空氣質(zhì)量。根據(jù)不同災(zāi)種特點以及對社會經(jīng)濟的影響特征，采取針對性應(yīng)對措施。

6、 防災(zāi)意識，全民普及

社會公眾是防災(zāi)的主體。增強憂患意識，防患于未然，防災(zāi)減災(zāi)需要廣大社會公眾廣泛增強防災(zāi)意識、了解與掌握避災(zāi)知識。在自然災(zāi)害發(fā)生時，普通群眾能夠知道如何處置災(zāi)害情況，如何保護自己，幫助他人。政府應(yīng)組織和宣傳災(zāi)害知識，有關(guān)部門通過圖書、報刊、音像制品和電子出版物、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等，廣泛宣傳預(yù)防、避險、自救、互救、減災(zāi)等常識，增強公眾的憂患意識、社會責任意識和自救、互救能力。增強防災(zāi)減災(zāi)意識，掌握基本的避災(zāi)、自救、互救技能，達到減災(zāi)目的。應(yīng)編寫、發(fā)放自然災(zāi)害防御宣傳手冊與宣傳材料，廣泛宣傳與普及災(zāi)害知識、應(yīng)急管理知識、防災(zāi)減災(zāi)知識，提高企業(yè)員工參與應(yīng)急管理能力與自救能力。社會公眾要充分認識災(zāi)害預(yù)警信息的重要作用，了解各類預(yù)警信息含義，在收到災(zāi)害預(yù)警信息時，根據(jù)不同預(yù)警信息、不同的預(yù)警級別，采取積極有效的應(yīng)對。

參考文獻：

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[2]保監(jiān)會副主席魏迎寧:總結(jié)試點經(jīng)驗建立巨災(zāi)保險制度來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)―《證券日報》2009年03月09ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/200903/09/t20090309_18432358.shtml

[3]巨災(zāi)風險的保險研究與應(yīng)對策略綜述 來源：中國社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所2005-10-14 cass.net.cn/file/2.html