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一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律機(jī)制存在的問題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散措施不完善

商業(yè)性再保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中作用有限。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和保險(xiǎn)的客觀規(guī)律決定了單一市場(chǎng)區(qū)域和單一保險(xiǎn)公司無法建立足夠多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金以保持其流動(dòng)性，也無法實(shí)現(xiàn)年度保費(fèi)收入和潛在巨災(zāi)損失之間的科學(xué)匹配。目前大部分省市政府采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“封頂賠付”政策不是真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。保險(xiǎn)公司無法通過政府的“封頂賠付”政策豁免自身對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第八條的規(guī)定實(shí)際上對(duì)政府引導(dǎo)、財(cái)政支持和商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的肯定和支持。這種經(jīng)營(yíng)模式是最適合我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必經(jīng)之路，這就要求建立合理合法的市場(chǎng)化準(zhǔn)入和退出機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)組織機(jī)構(gòu)也不可能完全由市場(chǎng)決定，需要法律的規(guī)制，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對(duì)其僅是定性的規(guī)定，而沒有量化標(biāo)準(zhǔn)，這就要求在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐中不斷地完善。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理不嚴(yán)格

新頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)性較大、運(yùn)營(yíng)成本高、運(yùn)行復(fù)雜，可能存在巨大的效率低的問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)越來越復(fù)雜，這就需要相應(yīng)的監(jiān)督管理部門。近些年，保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理規(guī)定和相關(guān)辦法，用以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)弱、經(jīng)驗(yàn)少,當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系還需要進(jìn)一步地完善。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律機(jī)制優(yōu)化建議

1.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼水平

針對(duì)我國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼方式單一的問題，可以將試點(diǎn)地區(qū)的探索成果運(yùn)用到全國(guó)范圍內(nèi)。如政府和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)偂⒃谠庥鼍逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)政府的財(cái)政兜底以及政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司管理費(fèi)用的補(bǔ)貼。將這些措施連續(xù)穩(wěn)定的推廣，形成完善的運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，為了激勵(lì)各級(jí)政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和連續(xù)性，必須清楚劃分中央政府和地方政府的職責(zé)，合理分工，明確各級(jí)政府的財(cái)政支持方式。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的準(zhǔn)公共物品屬性，在制度和財(cái)政支持方面，中央政府應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任，即以中央政府為主，地方政府為輔。應(yīng)逐步擴(kuò)大中央政府財(cái)政補(bǔ)貼的比例，相應(yīng)降低地方財(cái)政補(bǔ)貼的比例，提高財(cái)政補(bǔ)貼層次，充分發(fā)揮地方政府靈活性和自主性，發(fā)展與本地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)然，中央政府也可以根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面情況對(duì)地方政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性進(jìn)行激勵(lì)和制約。

2.完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散措施

（1）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散管理措施，理順巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的組織管理框架。建立政策性全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，將一部分農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分包給商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，充分調(diào)動(dòng)商業(yè)性再保險(xiǎn)公司的積極性。建立以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散公司為基，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制。

（2）建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失很容易形成。如果一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有資金和準(zhǔn)備金必然會(huì)用來賠償農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)出現(xiàn)波動(dòng)，更有甚者會(huì)危及到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的存亡。所以，政府建立和完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金是十分有必要的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金中得到一定的補(bǔ)償，增強(qiáng)其巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，也能使政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到緩解。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障制度。

（3）發(fā)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)體系而言十分重要，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散保障基金外，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券，同時(shí)出現(xiàn)了一系列農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)衍生品，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需建立合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速的發(fā)展，很多商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司以及依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織，將農(nóng)業(yè)互助組織納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的范圍，是適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不僅包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司還包含農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織。但是該條例中并沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織做出相關(guān)規(guī)定，如果一味的擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，實(shí)行無條件的市場(chǎng)化，就有可能影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常進(jìn)行，市場(chǎng)化就有可能影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，進(jìn)而不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需建立合理的市場(chǎng)退出機(jī)制。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、定期不定期的考核農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而肅清不合格的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平，完善自身內(nèi)部管理，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的行為，這樣才能使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在健康有序的環(huán)境中發(fā)展。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的作用，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身的專業(yè)化程度。

4.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理制定

合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督的規(guī)則。根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自身屬性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理運(yùn)作流程，堅(jiān)持科學(xué)、公平、公正、安全的原則，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系，進(jìn)一步細(xì)化和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)機(jī)制。制定科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用科學(xué)合理的規(guī)則制定具體的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，不論農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的生產(chǎn)規(guī)模的大小、生產(chǎn)水平的高低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則都應(yīng)該公平對(duì)待所有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)一個(gè)重要的職責(zé)是保證我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金的安全。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金具有強(qiáng)制性、?？顚Ｓ?、長(zhǎng)期性的給付責(zé)任等特點(diǎn)，要求政府對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金的監(jiān)管更加完善。

作者：徐瑋晶單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)