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銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第1篇

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達(dá)到其利潤(rùn)總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理中占有舉足輕重的地位。而在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤(rùn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)上看，銀行利潤(rùn)來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

隨著社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)以及我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機(jī)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國(guó)際國(guó)內(nèi)金融財(cái)會(huì)、法律等各個(gè)領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動(dòng)銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于開拓國(guó)際市場(chǎng)的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。

另外，在個(gè)人金融服務(wù)方面，向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大，以滿足社會(huì)各界對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動(dòng)金融改革不斷向縱深發(fā)展。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

1．對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足；對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱，能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評(píng)體系和激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。[

（三）完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范

監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理，對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

（四）強(qiáng)化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；另一方面要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

隨著金融市場(chǎng)的全面開放，我國(guó)商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。為此，一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識(shí)，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多、市場(chǎng)份額大優(yōu)勢(shì)；二要實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通，及時(shí)了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，逐步營(yíng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

（六）加大科技投入

中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國(guó)有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識(shí)，力爭(zhēng)以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對(duì)跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略，尋找適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第2篇

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);制約因素;微觀和宏觀層面

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括兩大類：不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。一般劃分為九大類：支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、基金托管、咨詢顧問及其他。中間業(yè)務(wù)具有不占用或較少占用銀行資金、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、范圍廣，產(chǎn)品種類多，創(chuàng)新空間大等特點(diǎn)。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

國(guó)有商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)種類已從單一的代收代付發(fā)展到了個(gè)人結(jié)算、對(duì)公結(jié)算、理財(cái)、外匯，投資銀行等業(yè)務(wù)，基本涵蓋了所有中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并形成了自己的業(yè)務(wù)體系。交易方式也從單一的柜臺(tái)辦理擴(kuò)大到可以通過自助機(jī)器、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多渠道辦理。同時(shí)中間業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長(zhǎng)但占營(yíng)業(yè)收入的比重依然不高，平均在17%左右。國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍比國(guó)內(nèi)高出很多。同時(shí)，還存在為了搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶，盲目降低中間業(yè)務(wù)收入。從中間業(yè)務(wù)收入絕對(duì)規(guī)模上看，各銀行間的差距也較大，工商銀行始終是處于第一位，領(lǐng)先于位于第二位的建設(shè)銀行。由此，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中還是存在一定的問題。1.地區(qū)差異明顯，發(fā)展不均衡且收入波動(dòng)大。收入大部分是來自長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。這類地區(qū)金融交易規(guī)模比較大，尤其沿海地區(qū)貿(mào)易活動(dòng)頻繁，對(duì)本外幣的結(jié)算，擔(dān)保等業(yè)務(wù)需求較大；居民收入水平高、自身信用好、較快接受先進(jìn)理念使中間業(yè)務(wù)能迅速發(fā)展。2.收入大部分來源于傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)且服務(wù)趨同。中間業(yè)務(wù)收入基本來源于結(jié)算、現(xiàn)金管理、顧問咨詢等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。銀行開辦這類的業(yè)務(wù)，能運(yùn)用已有的資源條件、投入少，風(fēng)險(xiǎn)低。由此也導(dǎo)致了提供的服務(wù)趨同，不能體現(xiàn)自己的特色，也使得吸引新客戶變得困難，發(fā)展受到制約。3.專業(yè)人才缺乏，管理模式存在缺陷。中間業(yè)務(wù)屬于技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，需要一批經(jīng)驗(yàn)豐富，知識(shí)面廣，還要會(huì)運(yùn)用各種科技技術(shù)、管理技術(shù)等的高端復(fù)合型人才。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的各個(gè)種類分散在不同的部門中進(jìn)行管理，沒有專門的部門來統(tǒng)一管理。

二、制約國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行存貸息差進(jìn)一步縮小，使得國(guó)有銀行難以再繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)獲取較多的利潤(rùn)。同時(shí)隨著金融業(yè)不斷對(duì)外開放，外資銀行不斷進(jìn)入，對(duì)國(guó)有銀行沖擊最大的就是中間業(yè)務(wù)。銀行自身也將中間業(yè)務(wù)置于輔助地位，發(fā)展過程中存在著為了搶奪市場(chǎng)，爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，不惜一再降低業(yè)務(wù)收費(fèi)甚至免費(fèi)提供服務(wù)，從而偏離了中間業(yè)務(wù)的本質(zhì)。另外，銀行自身的特征，比如惡化的貸款質(zhì)量促使銀行尋求其他的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，會(huì)增加中間業(yè)務(wù)，不同的貸款種類對(duì)于中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)也不同。技術(shù)水平的高低也是推動(dòng)發(fā)展的一個(gè)重要因素。資產(chǎn)收益率和資本充足率的規(guī)定、銀行的管理水平等也都會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，金融監(jiān)管和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也是制約發(fā)展的因素。西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展離不開對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管體制的放松。其混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，大大增加了銀行的盈利來源。而我國(guó)銀行業(yè)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)制，對(duì)于商業(yè)銀行所能從事的業(yè)務(wù)范圍有著嚴(yán)格的限制。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的穩(wěn)定增長(zhǎng)能為結(jié)算、現(xiàn)金管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大空間。

三、對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

提高中間業(yè)務(wù)占比是努力的方向，但不能機(jī)械的照搬國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)的政策和金融環(huán)境限制了國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要政策和外部環(huán)境的配合，不應(yīng)用國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)來評(píng)判我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制。要理性看待中間業(yè)務(wù)占比。

（一）銀行方面

1.轉(zhuǎn)變觀念。將中間業(yè)務(wù)和主要的存貸款業(yè)務(wù)視作等同地位，認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于培養(yǎng)國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。并努力建立居民正確的金融消費(fèi)觀。充分把握企業(yè)及居民對(duì)中間業(yè)務(wù)不同種類的需求。針對(duì)特定地區(qū)人群的需求事先調(diào)查，深入分析各業(yè)務(wù)的成本、收入、盈利等因素，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)策略，解決地區(qū)、種類之間發(fā)展不均衡的問題，打造屬于各銀行自己的品牌。2.培養(yǎng)符合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)合型專業(yè)人才。從研發(fā)、營(yíng)銷、管理等方面進(jìn)行專業(yè)人才培養(yǎng)，首先使決策層盡快掌握中間業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)實(shí)際操作的經(jīng)驗(yàn)，做出科學(xué)正確的決策。3.注重風(fēng)險(xiǎn)控制力，建立有效的管理機(jī)制。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生也會(huì)對(duì)銀行造成損失。很多中間業(yè)務(wù)并沒有嚴(yán)格的法規(guī)限制，為此銀行應(yīng)該從業(yè)務(wù)操作過程、評(píng)價(jià)體系、管理措施等方面建立一套能對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。并設(shè)立一個(gè)統(tǒng)籌管理中間業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，明確對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)督業(yè)務(wù)的開展。

（二）政府方面

1.法律保障。法律能保障中間業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，使各國(guó)有商業(yè)銀行能公平競(jìng)爭(zhēng)，要明確商業(yè)銀行在現(xiàn)有法律框架下可辦理中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，擴(kuò)大開展投資銀行業(yè)務(wù)的范圍和深度。完善業(yè)務(wù)審批制度，明確新業(yè)務(wù)的審批標(biāo)準(zhǔn)、程序和方法，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。2.完善中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制。中間業(yè)務(wù)缺乏一個(gè)統(tǒng)一有效的定價(jià)機(jī)制。各國(guó)有銀行常常會(huì)通過價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)，來留住老顧客，吸引新客戶，使得業(yè)務(wù)量上升了但收益并不高。有必要制定更加詳細(xì)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，既有利于各家銀行培育中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，增加服務(wù)收入，也能避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，利于維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。3.促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管。資本市場(chǎng)的健康發(fā)展，完善的資本市場(chǎng)體系，行之有效的監(jiān)管制度都能為中間業(yè)務(wù)更好的參與其中提供保障。

作者:李麗陽 單位:北京工商大學(xué)

參考文獻(xiàn)

[1]李玉強(qiáng).對(duì)我國(guó)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略思考[J].金融論壇，2009，（8）:52-57.

銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第3篇

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場(chǎng)的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要，也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字，達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）經(jīng)營(yíng)理念落后，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差

受落后的經(jīng)營(yíng)理念束縛，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足。沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，甚至不惜成本，采取少收費(fèi)或不收費(fèi)，就是為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉，全國(guó)已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤(rùn)率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。

（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個(gè)部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門管理，需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個(gè)部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

（四）收費(fèi)偏低，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范

國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)以前，各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費(fèi)或無償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?！掇k法》雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然無法避免無序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。

此外，中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。舉個(gè)例子來說，工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊(cè)的營(yíng)業(yè)范圍；物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進(jìn)行整頓。

我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進(jìn)展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

針對(duì)上述問題，我國(guó)可借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，采取如下對(duì)策：

（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使之成為支柱業(yè)務(wù)。

（二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿足客戶多元化的需求。

（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)活動(dòng)，并進(jìn)行有效地績(jī)效考核和評(píng)估。同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（四）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對(duì)于收費(fèi)所帶來的一系列問題達(dá)成一致，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（五）加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。

一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。

另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。

在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（六）完善金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對(duì)中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營(yíng)，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制，鼓勵(lì)銀行開發(fā)新的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從而為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。

參考文獻(xiàn)：

1、談偉憲.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管提升銀行創(chuàng)新能力與競(jìng)爭(zhēng)力[J].中國(guó)金融,2007(15).

銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第4篇

[論文摘要]大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長(zhǎng)，是工商銀行迫在眉睫的任務(wù)。這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，統(tǒng)籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容，同時(shí)也是工商銀行拓寬經(jīng)營(yíng)渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大利潤(rùn)源的必然選擇。 

 

一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀 

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動(dòng)用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽(yù)形象，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、 現(xiàn)代 化設(shè)備等方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供各種 金融 服務(wù)，并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。 

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：一些發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入占比平均每年以一個(gè)百分點(diǎn)的速度增長(zhǎng)，對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)度多在30％以上，不少超過了50％。而我國(guó)商業(yè)銀行在這方面收入一般在10％左右。 

因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長(zhǎng)，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時(shí)代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高 經(jīng)濟(jì) 效益的主要手段。 

 

二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 

由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營(yíng)到集約經(jīng)營(yíng)的管理模式，由認(rèn)識(shí)不足到充分認(rèn)識(shí)的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地： 

（一）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不能得到有效支持和理解 

長(zhǎng)期以來，銀行一直為客戶提供免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會(huì)各界對(duì)銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國(guó)內(nèi)很多客戶認(rèn)為存取款不收費(fèi)是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對(duì)銀行資源的很大浪費(fèi)，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費(fèi)才能解決這個(gè)問題。 

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理 

總的看來，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、收付等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢類、承兌類、評(píng)估類、代客理財(cái)?shù)雀咧R(shí)含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級(jí)階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。 

（三）傳統(tǒng)的理財(cái)理念導(dǎo)致對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，造成市場(chǎng)需求不足 

目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對(duì)其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想。而且大部分客戶習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時(shí)收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。 

（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系 

由于中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)、牽涉機(jī)構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi) 會(huì)計(jì) 、出納、信貸、個(gè)人金融、銀行卡、國(guó)際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專業(yè)部門。由于各部門間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營(yíng)管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會(huì)對(duì)其他業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響。 

（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒有到位 

工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、工資、國(guó)債等，而且代收代付項(xiàng)目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點(diǎn)和開戶優(yōu)勢(shì)，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢(shì)，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)，跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。 

三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略 

工商銀行在 發(fā)展 中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí)，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)。 

（一）提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

（二）立足發(fā)展，建立和完善 科學(xué) 的組織管理體系 

要立足發(fā)展，建立一個(gè)完整的綜合經(jīng)營(yíng)管理體系，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時(shí)建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個(gè)考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動(dòng)上抓落實(shí)的局面。 

（三）加強(qiáng)宣傳，積極做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作 

要充分利用市場(chǎng)營(yíng)銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測(cè)。在設(shè)計(jì)、推廣和營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)要充分發(fā)揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局 經(jīng)濟(jì) 發(fā)展動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)信息的優(yōu)勢(shì)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)。要推行全方位、多層次、 現(xiàn)代 化、綜合性的營(yíng)銷方式。包括人員營(yíng)銷、廣告營(yíng)銷、公關(guān)營(yíng)銷、 網(wǎng)絡(luò) 營(yíng)銷等，向目標(biāo)顧客介紹其產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)。 

銀行中間業(yè)務(wù)論文范文第5篇

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列的“三大”銀行業(yè)務(wù)，其主要包括：支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險(xiǎn)箱等業(yè)務(wù)種類，收益來源于對(duì)業(yè)務(wù)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，即形成非利息收入，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債，也不承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整與利率市場(chǎng)化的深入，存貸款利率趨于市場(chǎng)的均衡水平，存貸利息的空間縮小，依靠存貸利差形成的商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式受到了極大的沖擊。因此，中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略目標(biāo)與盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。牛曉卓在《我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題與策略選擇》一文中，指出經(jīng)營(yíng)理念錯(cuò)位、金融創(chuàng)新不足、專業(yè)才人匱乏、法律法規(guī)不健全等均是造成中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的原因；黃德平在論文《中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展對(duì)策》中提出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理更加科學(xué)化、規(guī)范化的觀點(diǎn)，進(jìn)一步的制定中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)政收支規(guī)定；李明強(qiáng)、韓曉琴在《試析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新》一文中，提出提倡創(chuàng)新思維、打破傳統(tǒng)觀念、應(yīng)用新技術(shù)來拓展中間業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行本幣中間業(yè)務(wù)收入近年來呈遞增趨勢(shì)。近年來，隨時(shí)金融改革的深化與利率市場(chǎng)化程度的加深，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸利差實(shí)現(xiàn)盈利的模式被打破，中間業(yè)務(wù)的重要程度和市場(chǎng)占有額在不斷增加，中間業(yè)務(wù)的收入也在逐年增加。以交通銀行為例，交通銀行開展中間業(yè)務(wù)的時(shí)間較早、規(guī)模較大，在銀行金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的綜合排名位置靠前。2010年，交通銀行手續(xù)費(fèi)收入占凈利潤(rùn)的比重為34.3%，同比增長(zhǎng)16.7%，對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率在逐漸增加；2010年交通銀行本幣中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到165.6億，同比增長(zhǎng)24.6%，與2006年相比，收入額約增長(zhǎng)3倍。如下圖1所示：

數(shù)據(jù)來源：2011年《金融統(tǒng)計(jì)年鑒》

2、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類較多。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、交易類、投資銀行類、基金托管類、咨詢顧問類、保險(xiǎn)箱等業(yè)務(wù)種類，商業(yè)銀行開展并提供多種類型的中間業(yè)務(wù)，促使商業(yè)銀行盈利增加、競(jìng)爭(zhēng)力提高、市場(chǎng)份額擴(kuò)大，并不斷適應(yīng)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。交通銀行交通銀行在零售理財(cái)與綜合經(jīng)營(yíng)相輔相成，成就顯著。如：銀信理財(cái)業(yè)務(wù)如蘊(yùn)通理財(cái)、開放式理財(cái)業(yè)務(wù)如得利寶、過去三年里，交通銀行在綜合經(jīng)營(yíng)的不斷推進(jìn)下，零售理財(cái)客戶數(shù)量保持了較快的增長(zhǎng)，特別是最高端的私人銀行客戶數(shù)量保持了40%以上的增速。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

1、傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念根深蒂固。我國(guó)商業(yè)銀行由于深受傳統(tǒng)的以“存貸”業(yè)務(wù)為主的模式的影響，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的一種附帶，即使近年來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入有所上升，不過所占總收入的比重仍然只是很小的一部分。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的80%，而我國(guó)2010年四大國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重為21.5%，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平約為15%。中間業(yè)務(wù)是在利率市場(chǎng)的沖擊下被動(dòng)的展開的，且銀行在短期內(nèi)形成一定的緩沖期，利率水平居高不下，因此中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏更直接的動(dòng)力，傳統(tǒng)的重視存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念仍占主流。

2、目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多為低端品種。大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類多限于傳統(tǒng)的支付結(jié)算、擔(dān)保承諾、銀行卡、等業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)偏低。其中，代收水電費(fèi)、工資等業(yè)務(wù)都是作為提高銀行服務(wù)水平、吸引客戶的附帶品。而諸如電子銀行、投資銀行、代客金融衍生工具、高端理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)只在少數(shù)銀行進(jìn)行開發(fā)與嘗試，沒有得到廣泛的推廣與開展。

3、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的成本控制水平較低。中間業(yè)務(wù)的種類繁多，同一類別的業(yè)務(wù)面對(duì)同客戶群體、依托不同的信用工具也有同的表現(xiàn)形態(tài)，如交通銀行的交易類中間業(yè)務(wù)，包括代客金融衍生工具、代客外匯買賣、得利寶即開放式理財(cái)?shù)取Ｒ虼?，商業(yè)銀行提供如此多種類的中間業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)增加管理費(fèi)用與人力成本，影響銀行整體的盈利表現(xiàn)。

4、國(guó)有商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的程度低于中小商業(yè)銀行。并且據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年：興業(yè)銀行支付結(jié)算收入增長(zhǎng)率為165.67%，而交通銀行為26.27%；招商銀行咨詢顧問收入增長(zhǎng)率為142.17%，而交通銀行為47.93%；民生銀行銀行卡收入增長(zhǎng)率為238.68%，而交通銀行為32.33%；中信銀行信用承諾收入增長(zhǎng)率為130.59%，而交通銀行為33.12%。由此可見，中小商業(yè)銀行因其在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、資金規(guī)模、技術(shù)支持方面的劣勢(shì)，調(diào)整戰(zhàn)略方向，以其靈活、創(chuàng)新、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)搶占中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，相比之下，大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)出消極態(tài)勢(shì)，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)慢、收入金額少、業(yè)務(wù)品種無側(cè)重點(diǎn)、特色不突出。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

1、重視中間業(yè)務(wù)的地位，明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

各類型的商業(yè)銀行應(yīng)在明確利率市場(chǎng)化與金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行利潤(rùn)的共同的主體，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)資金的來源，以傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)這一新型優(yōu)勢(shì)，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，扶持中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，交通銀行在“兩行一化”的理念下，積極走零售理財(cái)與綜合經(jīng)營(yíng)相輔相成的發(fā)展道路，并積極開拓海外業(yè)務(wù)，逐漸形成“國(guó)際化、綜合化”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

2、積極發(fā)展高端的中間業(yè)務(wù)。

應(yīng)大力發(fā)展新興的中間業(yè)務(wù)，搶占新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，做到推陳出新，加大研發(fā)力度與投入。比如，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，依靠電子科技，培育新產(chǎn)品，建立有效的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的聯(lián)系；又如，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，在金融脫媒的背景下，投資銀行業(yè)有著巨大的發(fā)展空間，其國(guó)外投行可借鑒的經(jīng)驗(yàn)也就很多很成熟，商業(yè)銀行可以因地制宜，開發(fā)并購(gòu)重組、產(chǎn)權(quán)流動(dòng)等業(yè)務(wù)；再如，交通銀行開發(fā)了零售理財(cái)業(yè)務(wù)以及高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，交通銀行私人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉立志先生在《理財(cái)周刊》的采訪中強(qiáng)調(diào)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為銀行的“新寵”。此外，新型中間業(yè)務(wù)的開展需要體制機(jī)制的徹底改革，只有保證資源持續(xù)不斷地流入，才能促使轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的業(yè)務(wù)得到不斷發(fā)展。

3、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的成本控制，進(jìn)行集約化模式的管理。

對(duì)于中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本與費(fèi)用，各個(gè)銀行都應(yīng)做好科學(xué)的、嚴(yán)格的控制。首先，成立專門的中間業(yè)務(wù)成本預(yù)算、監(jiān)控與核算小組，建立中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收入年評(píng)比指標(biāo)，對(duì)一次性的研發(fā)投入進(jìn)行精確計(jì)量，對(duì)日常的重復(fù)性管理費(fèi)用進(jìn)行控制；其次，對(duì)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行整合，效率低下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合并，減少不必要的投入與開支，打造商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)品牌化、高質(zhì)量化，集中有限的資源打造明星網(wǎng)點(diǎn)，提供明星服務(wù)；再次，積極培育和引進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才，向西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行與我國(guó)的外資銀行學(xué)習(xí)，汲取經(jīng)驗(yàn)，開拓創(chuàng)新，加強(qiáng)現(xiàn)有員工對(duì)于中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，對(duì)新引進(jìn)員工實(shí)行管培生制度，將中間業(yè)務(wù)上升到未來發(fā)展重大戰(zhàn)略的地位。