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銀行科技部門履職報(bào)告范文第1篇

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向；審計(jì)；建模

一、人民銀行傳統(tǒng)合規(guī)性審計(jì)的瓶頸

人民銀行內(nèi)審司成立于1999年，以完善分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制環(huán)境，強(qiáng)化內(nèi)部控制執(zhí)行，防范內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)為著力，以促進(jìn)人民銀行發(fā)揮貨幣政策作用、加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管、改進(jìn)金融行業(yè)服務(wù)、提高管理水平為目的。為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)審司先后制定了《中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)干部離任審計(jì)制度》、《中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)干部履行職責(zé)審計(jì)辦法》、《中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指引》等一系列審計(jì)規(guī)范，審計(jì)對(duì)象從最初的各職能部門、分支機(jī)構(gòu)發(fā)展到直屬企事業(yè)單位，審計(jì)范圍從傳統(tǒng)的履職審計(jì)、離任審計(jì)、財(cái)務(wù)審計(jì)拓展到信息技術(shù)審計(jì)、外匯管理審計(jì)等新興業(yè)務(wù)。十幾年來，人民銀行各級(jí)內(nèi)審部門為組織治理、目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和價(jià)值增加發(fā)揮了建設(shè)性作用。

但隨著人民銀行內(nèi)部審計(jì)層面的不斷深化，信息化建設(shè)的不斷提高，審計(jì)經(jīng)驗(yàn)的不斷積累，傳統(tǒng)的合規(guī)性審計(jì)方法過分依賴審計(jì)人員工作經(jīng)驗(yàn)、不能有效識(shí)別事件全局風(fēng)險(xiǎn)、不能有效控制事件核心風(fēng)險(xiǎn)、不能數(shù)字化呈現(xiàn)事件整體風(fēng)險(xiǎn)、缺乏可靠性、精確性、及時(shí)性、經(jīng)濟(jì)性等弊端也愈發(fā)凸顯，越來越難以適應(yīng)內(nèi)審工作轉(zhuǎn)型的需要。人民銀行黨委委員、行長助理郭慶平同志明確指出內(nèi)審工作轉(zhuǎn)型和發(fā)展就是要做到“一個(gè)建立、兩個(gè)探索、三個(gè)深化”。要建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，深入開展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)，進(jìn)一步確立審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)和控制視角，積極履行審計(jì)的咨詢功能，不斷改進(jìn)審計(jì)方法和手段，切實(shí)提高內(nèi)審工作的履職效果。因此，改變傳統(tǒng)的合規(guī)性審計(jì)方法，構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向（計(jì)量學(xué)二元線性回歸數(shù)學(xué)模型）為主的新型審計(jì)模式已刻不容緩。

二、計(jì)量數(shù)學(xué)模型方法論的構(gòu)建

為使審計(jì)成果能夠數(shù)字化、科學(xué)化、全面化地體現(xiàn)被審計(jì)單位整體風(fēng)險(xiǎn)水平，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)是關(guān)鍵。此處引入一個(gè)管理學(xué)概念———系統(tǒng)評(píng)價(jià)，該評(píng)價(jià)過程是將系統(tǒng)抽象屬性進(jìn)行量化的過程，而量化方法是實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)目的的技術(shù)手段。本課題的目的在于通過建立一個(gè)權(quán)威的、有針對(duì)性的客觀綜合評(píng)價(jià)系統(tǒng)，即審計(jì)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型，將人民銀行審計(jì)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)量化，風(fēng)險(xiǎn)大小數(shù)字化，使其評(píng)估的結(jié)果具有度量性、精確性及可比性。模型的構(gòu)建主要包括以下步驟：建立完整的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)指標(biāo)體系；確定指標(biāo)權(quán)重手段；明確事件整體風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)算方法。

1.指標(biāo)體系的創(chuàng)建

2011年—2013年，總行內(nèi)審司根據(jù)人民銀行主要職責(zé)及業(yè)務(wù)范圍，確立了以外匯儲(chǔ)備、金融穩(wěn)定、支付結(jié)算等12類專門性職能和組織管理、保密管理、預(yù)算管理等13類綜合性職能為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象的基本清單。將人民銀行主要風(fēng)險(xiǎn)類別歸納為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為完善流程、規(guī)范操作、防范風(fēng)險(xiǎn)，多年來，總行各職能部門根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)相應(yīng)出臺(tái)了《中國人民銀行會(huì)計(jì)基本制度》、《中國人民銀行基本建設(shè)管理辦法》、《中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指引》等一系列制度規(guī)定，這為各級(jí)內(nèi)審部門針對(duì)事件風(fēng)險(xiǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系提供了可靠的依據(jù)和藍(lán)本。如2013年4月，寶雞中支審計(jì)組在開展對(duì)××中支信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)中，結(jié)合地市中支科技管理工作實(shí)際，著眼事件操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國人民銀行分支行科技綜合管理專項(xiàng)審計(jì)方案》（銀內(nèi)審發(fā)〔2013〕7號(hào)），建立了人民銀行地市州中支信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，該指標(biāo)體系包含內(nèi)控機(jī)制建設(shè)情況、機(jī)房與設(shè)施管理、業(yè)務(wù)網(wǎng)管理等7個(gè)維度，117個(gè)條目。

2.指標(biāo)權(quán)重的確定

指標(biāo)權(quán)重是以定量方式反映各項(xiàng)指標(biāo)在綜合評(píng)價(jià)中所起的作用大小比重。在多因素綜合評(píng)價(jià)決策中，確定各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重是評(píng)價(jià)決策的關(guān)鍵之一。本課題采用最典型的主觀賦值法———Delphi法，進(jìn)行權(quán)重的確定。Delphi法能對(duì)大量非技術(shù)性的無法定量分析的要素做出概率估算，并使分散的評(píng)估意見逐次收斂，最后集中在協(xié)調(diào)一致的結(jié)果上，是系統(tǒng)工程中一種很重要的測(cè)定方法。Delphi法的具體實(shí)施過程：

（1）專家的遴選

國際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)認(rèn)為專家人數(shù)以10-15人為宜。人數(shù)太少，缺乏該領(lǐng)域代表性及權(quán)威性，影響函詢結(jié)果；人數(shù)太多，又會(huì)給結(jié)果處理和數(shù)據(jù)分析帶來很大困難。

（2）專家選擇標(biāo)準(zhǔn)

遵循知情同意和自愿參與的原則，選擇：①人民銀行從事相關(guān)領(lǐng)域具有豐富的審計(jì)理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專家；②接受相關(guān)專業(yè)系統(tǒng)知識(shí)教育及熟練本業(yè)務(wù)流程操作；③具有人民銀行本專業(yè)中級(jí)以上職稱。

（3）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型指標(biāo)體系源版

首先向?qū)＜艺f明審計(jì)目的、技術(shù)路線、實(shí)施流程等，在征得專家同意后，以現(xiàn)場(chǎng)座談、電子郵件等方式向各位專家發(fā)放《專家評(píng)測(cè)問卷》，請(qǐng)專家對(duì)各維度及維度內(nèi)各條目進(jìn)行打分。打分方法：總分100分，根據(jù)各維度的相對(duì)重要性擬定其得分，保證各維度風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重得分（a）總和為100分；再對(duì)維度內(nèi)各條目進(jìn)行打分，各維度下相應(yīng)條目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)權(quán)重得分（b）之和為100%；最后兩者乘積（a*b）為各條目的絕對(duì)權(quán)重。問卷中附有修改意見欄，專家若認(rèn)為該條目不合適、表述不正確或有其他修改意見，可在意見欄中注明。如第一輪有專家提出意見，需對(duì)專家意見進(jìn)行整理、歸納后形成新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，開展第二輪專家咨詢，方法同第一輪。在評(píng)測(cè)過程中，專家匿名且互不接觸，以保證專家意見的獨(dú)立性。

（4）指標(biāo)權(quán)重系數(shù)的計(jì)算

三、審計(jì)案例展示

為實(shí)證風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型的可行性和實(shí)效性，本課題將模型方法實(shí)際運(yùn)用到人民銀行××中支“風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向信息技術(shù)專項(xiàng)審計(jì)”項(xiàng)目中，在量化評(píng)估總體風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)化分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)科技部門提出了有針對(duì)性的審計(jì)建議，取得了良好效果。

1.模型測(cè)算及總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

2.審計(jì)成果

通過信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型的實(shí)踐運(yùn)用，我們認(rèn)為其效果十分明顯，有效提升了內(nèi)部審計(jì)的科學(xué)性和實(shí)效性，充分體現(xiàn)了內(nèi)審轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求：

（1）模型的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估，突破了傳統(tǒng)合規(guī)性審計(jì)以定性分析為主的局限性

通過模型的運(yùn)用，我們得出了××中支科技工作總體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)為12.8，風(fēng)險(xiǎn)程度“輕微”的結(jié)論，審計(jì)結(jié)果量化直觀，這是傳統(tǒng)合規(guī)性審計(jì)所難以實(shí)現(xiàn)的。

（2）模型的運(yùn)用能夠清晰地反映各審計(jì)條目的不同風(fēng)險(xiǎn)度，為層次化、結(jié)構(gòu)化的風(fēng)險(xiǎn)分析創(chuàng)造了條件

通過觀察各審計(jì)條目的風(fēng)險(xiǎn)值，可以直觀地看出主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分布。以××中支信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)為例，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)證據(jù)的14個(gè)條目中，業(yè)務(wù)網(wǎng)管理、辦公網(wǎng)管理、應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)維等方面的風(fēng)險(xiǎn)控制存在缺失，相關(guān)審計(jì)條目的風(fēng)險(xiǎn)值均大于1，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注；而在機(jī)房與設(shè)施管理、電子化設(shè)備采購、應(yīng)急備份和文檔管理等方面能夠較好的執(zhí)行內(nèi)控制度，相關(guān)審計(jì)條目的風(fēng)險(xiǎn)值均小于1。

（3）模型與傳統(tǒng)審計(jì)方法相結(jié)合，豐富了審計(jì)信息量，有助于提高審計(jì)建議的針對(duì)性

針對(duì)“重要崗位變動(dòng)交接”、“網(wǎng)段間控制”、“核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備配置”、“重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的授權(quán)訪問”等風(fēng)險(xiǎn)值偏高的審計(jì)條目，在審計(jì)報(bào)告中提出了加強(qiáng)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)崗位的監(jiān)督、檢查、授權(quán)和審批，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全配置的培訓(xùn)指導(dǎo)，結(jié)合“最小業(yè)務(wù)需求”原則對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)控制進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)等建議，針對(duì)性較強(qiáng)，得到了審計(jì)對(duì)象的充分認(rèn)可。

四、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型的應(yīng)用前景及完善建議

1.風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型的應(yīng)用前景

人民銀行作為國家的銀行，發(fā)行的銀行，銀行的銀行，其風(fēng)險(xiǎn)管控的好壞，直接影響到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融的運(yùn)行狀況。因此，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式是人民銀行內(nèi)部審計(jì)發(fā)展的必然選擇。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的重點(diǎn)和難點(diǎn)是如何將風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)科學(xué)化、數(shù)字化，本課題以信息技術(shù)審計(jì)為切入點(diǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?yàn)橐劳?，?gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)量化模型，從而使信息技術(shù)審計(jì)評(píng)價(jià)更加全面客觀。結(jié)合本課題的研究成果，可以將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型由點(diǎn)到面逐步推廣，建立履職審計(jì)、離任審計(jì)、財(cái)務(wù)審計(jì)及其它專項(xiàng)審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，加強(qiáng)領(lǐng)域?qū)I(yè)審計(jì)人員培養(yǎng)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型框架，使人民銀行內(nèi)審部門在防范風(fēng)險(xiǎn)、立足監(jiān)督、著眼服務(wù)、推進(jìn)轉(zhuǎn)型、增加價(jià)值等方面發(fā)揮更加有效的作用。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模型的建議

（1）構(gòu)建完善相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)

為能更好的適應(yīng)人民銀行內(nèi)審工作需求，提高內(nèi)審工作質(zhì)效，杜絕各職能部門風(fēng)險(xiǎn)，提供科學(xué)決策依據(jù)，應(yīng)進(jìn)一步完善指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)，針對(duì)履職審計(jì)、離任審計(jì)、財(cái)務(wù)審計(jì)及其它專項(xiàng)審計(jì)構(gòu)建出一套以總行級(jí)指標(biāo)體系為指導(dǎo)，省會(huì)中心支行、地市州中心支行指標(biāo)體系為支撐，縣支行指標(biāo)體系為落腳的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，從而形成具有整體性、層次性、客觀性和針對(duì)性的體系結(jié)構(gòu)。

銀行科技部門履職報(bào)告范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

經(jīng)濟(jì)和金融全球化的不斷深入，信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及近50年來金融理論與金融實(shí)踐的突破創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)得以蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)因素日趨顯著，金融風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)所產(chǎn)生的危害性巨大。按誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因，商業(yè)銀行面臨信用風(fēng)、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性、國家、聲譽(yù)、法律、及戰(zhàn)略類風(fēng)險(xiǎn)，本文主要是對(duì)商業(yè)銀行目前普遍存在的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，并提出商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。

一、操作風(fēng)險(xiǎn)的定義、分類及自身的特征簡(jiǎn)析

商業(yè)銀行自誕生之初，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，商業(yè)銀行就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為盈利的根本手段。商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。國際上管理先進(jìn)的商業(yè)銀行已建立并逐步完善全面的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，利用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和信息系統(tǒng)，最大限度的減少金融風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失。目前我國商業(yè)銀行越來越深刻的認(rèn)識(shí)到健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系在可持續(xù)的發(fā)展過程中的重要地位，而先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，則成為商業(yè)銀行最重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

操作風(fēng)險(xiǎn)目前我國定義為是由于人為錯(cuò)誤、技術(shù)缺限或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾委員會(huì)在《巴塞爾新資本協(xié)議》中關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)具體定義為“操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)”。該定義突出強(qiáng)調(diào)了銀行內(nèi)部人員操作和業(yè)務(wù)系統(tǒng)因素所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，是操作風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因。

操作風(fēng)險(xiǎn)分類類型較多，比較常見的劃分標(biāo)準(zhǔn)一是巴塞爾新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。 巴塞爾新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)中的分類包括兩個(gè)維度，一個(gè)維度是按照損失事件類型進(jìn)行分類，可以分為由人員、系統(tǒng)、流程、和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式，內(nèi)部欺詐、外部欺詐、聘用員工做法、和工作場(chǎng)所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交易及流程管理。這七種損失事件還可進(jìn)一步細(xì)化為具體業(yè)務(wù)活動(dòng)和操作，使商業(yè)銀行管理者能夠從引起操作風(fēng)險(xiǎn)的具體因素著手，采取有效的管理措施。另一個(gè)維度是依據(jù)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)進(jìn)行分類分為八類。分別國是公司財(cái)務(wù)、交易與銷售、零售銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、支付與清算、服務(wù)、資產(chǎn)管理、零售經(jīng)紀(jì)。上述兩個(gè)維度的分類還可共同構(gòu)成操作風(fēng)險(xiǎn)分類的7×8矩陣。二是英國銀行家協(xié)會(huì)分類標(biāo)準(zhǔn)。具體涉及四類：人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、流程因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、外部事件導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。前三類為內(nèi)部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，又稱為操作性失誤風(fēng)險(xiǎn)，第四種為外部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，又稱為操作性杠桿風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)相比其它種類的風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特的特征。一是具有普遍性，普遍存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面。二是操作風(fēng)險(xiǎn)具有非盈利性，它并不能為商業(yè)銀行帶來盈利，商業(yè)銀行之所以承擔(dān)它是因?yàn)樗豢杀苊?，?duì)它的管理策略和管理成本一定的情況下盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。三是操作風(fēng)險(xiǎn)還可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等其它風(fēng)險(xiǎn)。例如交易過程中結(jié)算系統(tǒng)發(fā)生故障或結(jié)算失敗，不但造成交易成本上升，而且還可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。四是按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的規(guī)定，法律風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊類型的操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因及加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理新的要求

操作風(fēng)險(xiǎn)形成的原因具體可概括為人員因素，內(nèi)部流程，系統(tǒng)缺限，和外部事件四個(gè)方面。人員因素主要是指商業(yè)銀行員工發(fā)生內(nèi)部欺詐，失職違規(guī)，以及員工知識(shí)/技能匱乏，核心員工流失，商業(yè)銀行違反用工法等造成損失或不良影響而引起的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部流程是指引起的操作風(fēng)險(xiǎn)是由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程缺失、設(shè)計(jì)不完善，或沒有被嚴(yán)格執(zhí)行而造成的損失。主要包括財(cái)務(wù)/會(huì)計(jì)錯(cuò)誤、文件/合同缺限、產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺限、錯(cuò)誤監(jiān)控/報(bào)告、結(jié)算/支付錯(cuò)誤、交易/定價(jià)錯(cuò)誤等。系統(tǒng)缺限是指引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息科技部門或服務(wù)供應(yīng)商提供的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或設(shè)備發(fā)生故障或其他原因，商業(yè)銀行不能正常提供部分、全部服務(wù)或業(yè)務(wù)中斷而造成的損失。包括系統(tǒng)設(shè)計(jì)不完善和系統(tǒng)維護(hù)不完善所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為數(shù)據(jù)/信息質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，違反系統(tǒng)安全規(guī)定，系統(tǒng)設(shè)計(jì)/開發(fā)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，以及系統(tǒng)的穩(wěn)定性、兼容性、適宜性存在的問題等方面。外部事件是指商業(yè)銀行的經(jīng)營是在一定的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境中發(fā)生的，經(jīng)營環(huán)境的變化，外部突發(fā)事件等都會(huì)影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營活動(dòng)，甚至發(fā)生損失。具體包括由于外部員工故意欺詐、騙取或盜用銀行資金及違反法律而對(duì)商業(yè)銀行的客戶、員工、財(cái)務(wù)資源或聲譽(yù)可能或者已經(jīng)造成負(fù)面影響的事件。該類事件可能是內(nèi)部控制失敗或內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)，或是外部因素對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)作或聲譽(yù)造成的威脅。

2001年巴塞爾委員會(huì)制定的《巴塞爾新資本協(xié)議》（征求意見稿），率先將操作風(fēng)險(xiǎn)的衡量和管理納入金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，并要求金融機(jī)構(gòu)為操作風(fēng)險(xiǎn)配置相應(yīng)的資本。這既是對(duì)近年來國際金融界日益注重操作風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的一個(gè)總結(jié)，又是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求。

三、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的危害性

近年來，隨著我國銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，作為商業(yè)銀行常見三大金融風(fēng)險(xiǎn)之一的操作風(fēng)險(xiǎn)更是頻頻凸顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2003年－2010年，通過媒體公開報(bào)道可以搜集到的操作風(fēng)險(xiǎn)案件就達(dá)200余件。2011年，中國銀監(jiān)會(huì)的《銀監(jiān)會(huì)2010年年報(bào)》指出，2010年中國銀行業(yè)仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，其中之一便是“部分金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)弱化”。該報(bào)告指出：“2010年底，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)案件出現(xiàn)反彈。齊魯銀行數(shù)十億元的票據(jù)詐騙案件等多數(shù)案件發(fā)生在基層網(wǎng)點(diǎn)和所謂低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且多為內(nèi)部人員作案，這反映出部分銀行內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在缺陷?！北容^典型案例如2005年6月17日，萬事達(dá)卡國際組織宣布，由于一名黑客侵入“信用卡第三方支付系統(tǒng)”，包括萬事達(dá)卡、維薩等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的4000多萬張信用卡用戶的銀行資料被盜。我國9000多名內(nèi)地持卡人因在2004年8月1日至2005年5月27日在美國刷卡，賬戶信息也被盜取。商業(yè)銀行外部人員通過網(wǎng)絡(luò)侵入內(nèi)部系統(tǒng)作案已經(jīng)成為新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的重要關(guān)注點(diǎn)。因我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不發(fā)達(dá)和客戶通過網(wǎng)絡(luò)支付的需求增大之間的差距，個(gè)別商業(yè)銀行為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，大力拓展網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面忽視安全問題，造成信息泄密，乃至客戶和商業(yè)銀行的損失。

四、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策

1、正確計(jì)量操作風(fēng)險(xiǎn)并合理配置經(jīng)濟(jì)資本?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》中為商業(yè)銀行提供的三種可供選擇的操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量方法，分別是基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)法和高級(jí)計(jì)量法，這三種計(jì)量方法是目前國外商業(yè)銀行廣泛使用的計(jì)量方法，在復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)敏感性上是逐漸增強(qiáng)的。隨著監(jiān)管部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，逐步選擇使用這三種方法進(jìn)行計(jì)量，對(duì)那些操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于較低水平的、尚未達(dá)到量化階段的商業(yè)銀行可以選擇較為簡(jiǎn)單的前二種方法，但最終要選擇使用高級(jí)計(jì)量法，因?yàn)椴捎酶呒?jí)計(jì)量法更能反映商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)狀況。所以商業(yè)銀行應(yīng)正確選擇操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，才能更加準(zhǔn)確計(jì)量操作風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)而合理配置經(jīng)濟(jì)資本。

2、加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的公司治理。公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)營和發(fā)展的核心，完善的公司治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提。必須明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層以及內(nèi)部相關(guān)部門在防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)方面所承擔(dān)的職責(zé)，按照各自的職責(zé)分工，做好操作風(fēng)險(xiǎn)防范和管理等相關(guān)工作。董事會(huì)應(yīng)重點(diǎn)負(fù)責(zé)批準(zhǔn)在全行范圍內(nèi)采用操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并將操作風(fēng)險(xiǎn)作為主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀遵守法規(guī)的情況以及董事會(huì)、高級(jí)管理層在操作風(fēng)險(xiǎn)防范中的履職情況進(jìn)行監(jiān)督。高級(jí)管理應(yīng)做好經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的執(zhí)行。

3、加強(qiáng)內(nèi)部控制。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，資本約束并不是控制操作風(fēng)險(xiǎn)的最好方法，對(duì)付操作風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線是嚴(yán)格的內(nèi)部控制。健全的內(nèi)部控制體系是商業(yè)銀行有效識(shí)別和防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。長期以來，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制問題一直困擾我國甚至國際商業(yè)銀行，內(nèi)部控制失靈是造成商業(yè)銀行案件頻發(fā)的直接原因，而隱藏在內(nèi)部控制失靈現(xiàn)象的背后是內(nèi)部控制要素缺失和內(nèi)部控制運(yùn)行體系的紊亂。加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系建設(shè)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行防范操作風(fēng)險(xiǎn)的迫切需要。

4、重視合規(guī)管理文化建設(shè)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，違規(guī)、內(nèi)部欺詐等損失事件在我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)中占比超過80%，說明我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的最嚴(yán)重的問題是制度的遵循性，也是內(nèi)部控制的符合性或者合規(guī)性問題。合規(guī)性問題是我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心問題，我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理首先應(yīng)從操作風(fēng)險(xiǎn)理念和培養(yǎng)入手，培養(yǎng)合規(guī)文化，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只有把先進(jìn)的合規(guī)管理文化貫穿到商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略中根植于整個(gè)銀行的運(yùn)行中，內(nèi)化為員工的職業(yè)習(xí)慣，才能構(gòu)建起抵御風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)防線，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。只有培育良好的合規(guī)文化，才能使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制有效發(fā)揮作用，才能讓每位員發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的能動(dòng)作用。

5、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。商業(yè)銀行信息系統(tǒng)包括主要面向客戶的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和主要供內(nèi)部管理使用的管理信息系統(tǒng)。在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中，信息系統(tǒng)的主要作用在于支持風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立損失數(shù)據(jù)庫、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)收集與報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理和建立資本模型；商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)方面的科技投入越多，越有助于控制操作風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)能大幅度提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，并降低操作出錯(cuò)的概率。商業(yè)銀行應(yīng)盡可能地利用信息系統(tǒng)的設(shè)定，防范各種操作風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪行為。

6、建立人力資本激勵(lì)機(jī)制，從員工行為上降低操作風(fēng)險(xiǎn)。首先，應(yīng)確保實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利明確且相匹配的人力資源制度安排。是指操作風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)權(quán)界定要清晰，崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)操作權(quán)限劃分要具體到個(gè)人，并徹底消除責(zé)任多頭承擔(dān)的模糊現(xiàn)象，切實(shí)保障員工個(gè)人的人力資源效能的充分發(fā)揮。一是依據(jù)崗位工作的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和崗位職責(zé)的責(zé)任大小，合理確定崗位激勵(lì)系數(shù)；二是注重實(shí)施不同崗位的不同收入差別限額制，將收入差距控制在合理范圍。第二，構(gòu)建科學(xué)合理的員工職業(yè)生涯設(shè)計(jì)體系和實(shí)踐平臺(tái)。對(duì)人力資本的激勵(lì)應(yīng)關(guān)注其長期的職業(yè)發(fā)展。具體到商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，應(yīng)尤其注重做好分支行等基層業(yè)務(wù)人員的職業(yè)生涯設(shè)計(jì)?；鶎訕I(yè)務(wù)人員的職業(yè)起點(diǎn)較低，面對(duì)的發(fā)展和自我提高的機(jī)遇相對(duì)較少，因此更容易滋生懈怠、厭倦等不良工作情緒。因此，在對(duì)其進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)首先消除基層業(yè)務(wù)人員即是單純操作人員的傳統(tǒng)觀念，要積極創(chuàng)造基層員工參與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和發(fā)展規(guī)劃工作的機(jī)會(huì)，這樣將有利于提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。還可通過短期交流、定期培訓(xùn)、零風(fēng)險(xiǎn)示范崗建設(shè)等方式不斷提升基層員工的職業(yè)生涯優(yōu)化理念和對(duì)組織的忠誠度和認(rèn)知度。第三、塑造精誠合作、執(zhí)行高效的企業(yè)文化氛圍。良好的企業(yè)文化氛圍塑造有利于增強(qiáng)員工的歸屬感和對(duì)集體價(jià)值的認(rèn)同感，有助于從內(nèi)部形成推動(dòng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度有效執(zhí)行的無形動(dòng)力。從而確保銀行操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的落實(shí)與執(zhí)行的自覺性、主動(dòng)性和高效性，真正實(shí)現(xiàn)全面有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

參考文獻(xiàn)：

1、《巴塞爾新資本協(xié)議》

銀行科技部門履職報(bào)告范文第3篇

當(dāng)前，我國各類自然災(zāi)害頻發(fā)，給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，給各級(jí)政府財(cái)政造成巨大突發(fā)壓力。8月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（俗稱保險(xiǎn)“新國十條”）終于出爐。這是繼2006年頒布“國十條”之后，國務(wù)院再次以“頂層設(shè)計(jì)”的方式，全面部署中國保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展。千呼萬喚始出來的新“國十條”亮點(diǎn)頗多，而最令人振奮的無疑是要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的條款。巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策破題對(duì)于災(zāi)害頻發(fā)的云南尤顯重要，“新國十條”的時(shí)間點(diǎn)正值魯?shù)椤?·03”地震發(fā)生不久。因此，加快巨災(zāi)保險(xiǎn)的落地實(shí)施，凝聚社會(huì)各方力量，建立成熟管用、操作易行的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)人民的殷切期望。

“新國十條”勾勒出巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展空間

時(shí)隔8年，保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”終于揭開了面紗，8月13日，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱“新國十條”）正式出臺(tái)。政策一經(jīng)落地，立刻在業(yè)內(nèi)掀起了熱議。其中，巨災(zāi)問題備受關(guān)注。此次 “新國十條”中首次將巨災(zāi)險(xiǎn)提上了日程，對(duì)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度作出了明確部署。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的落地對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有里程碑意義，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于災(zāi)害的救助力度，標(biāo)志著國家將保險(xiǎn)納入了災(zāi)害事故的防范、救助體系內(nèi)的制度安排。

巨災(zāi)保險(xiǎn)提上日程

一度“難產(chǎn)”的巨災(zāi)保險(xiǎn),終于在“頂層設(shè)計(jì)”層面取得突破。國務(wù)院了關(guān)于《加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度,制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。而近期頻發(fā)的地震、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi),使得建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性再一次凸顯。

新“國十條”指出，未來“將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，提升企業(yè)和居民利用商業(yè)保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和水平。”同時(shí)，“以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度?！?/p>

新“國十條”中還提出要研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式；制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫。

業(yè)內(nèi)人士表示，“新國十條”在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，將顯著解決巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展一直存在的缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持兩大問題；未來或?qū)⒚鞔_改變過去政府一手包攬的舊路，建立起政府提供支持、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次分擔(dān)機(jī)制，包括建立起“藏救災(zāi)能力于市場(chǎng)、藏重建能力于民”的救災(zāi)新機(jī)制。

就巨災(zāi)保險(xiǎn)落地問題，保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼表示，“新國十條”將巨災(zāi)險(xiǎn)提上了日程，有利于提高保險(xiǎn)對(duì)于災(zāi)害救助的參與度。商業(yè)保險(xiǎn)可以作為一個(gè)有效的補(bǔ)充，亦可分散風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害的成本，使災(zāi)區(qū)的群眾得到有效的補(bǔ)償，降低對(duì)國家救助的依賴程度。

王祖繼進(jìn)一步表示，新“國十條”作出明確部署之后，下一步保監(jiān)會(huì)要會(huì)同各個(gè)部門繼續(xù)地推動(dòng)，首先要推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，以地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例作為突破口，將巨災(zāi)保險(xiǎn)納入法制化、規(guī)范化的災(zāi)后防范救助體系。第二，會(huì)同財(cái)政部和有關(guān)部門制定符合國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架和可操作的實(shí)施方案。第三，要完成一些專項(xiàng)工作，比如地震、洪水、泥石流的巨災(zāi)條款、費(fèi)率的擬定，包括巨災(zāi)共保體的籌建等方面的專題性研究。第四，繼續(xù)推動(dòng)各地的試點(diǎn)工作，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立做好準(zhǔn)備。

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)推進(jìn)現(xiàn)狀

我國幅員遼闊，各種自然災(zāi)害頻發(fā)，災(zāi)害造成的損失呈逐年遞增的趨勢(shì)。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國近10年來因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失每年都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。如何應(yīng)對(duì)這些損失成為我們面臨的一個(gè)難題，僅僅依靠政府救助和社會(huì)捐助是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度顯得尤為必要。

今年7月初，國務(wù)院審議通過《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立作出了明確部署，這被視為是巨災(zāi)保險(xiǎn)在頂層設(shè)計(jì)層面取得的重大突破。然而，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程依舊緩慢，早在2008年汶川地震的時(shí)候，巨災(zāi)保險(xiǎn)就呼之欲出，但時(shí)隔6年，僅有一個(gè)試點(diǎn)落地。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王祖繼表示，在我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一個(gè)非常艱巨的工程，需要結(jié)合本國國情以及地方差異來酌情考慮。

作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)之一，深圳市政府的《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》的通過，標(biāo)志著我國首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成，深圳的率先嘗試，為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立開展了積極的探索，但保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩表示，不會(huì)將深圳模式進(jìn)行全國性推廣，因?yàn)榫逓?zāi)保險(xiǎn)存在著區(qū)域性差異，不能整齊劃一，而應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)各地積極推出適合區(qū)域發(fā)展并能發(fā)揮地方特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，這也在一定程度上增加了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立、推進(jìn)的難度。

在國際上，已有多個(gè)國家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，而且保險(xiǎn)賠款一般都能占到災(zāi)害損失的30%-40%，而我國卻達(dá)不到1%。震驚世界的汶川大地震損失慘重，中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波說，汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億元，保險(xiǎn)只賠了20多億元，占比是0.2%，這無異于“杯水車薪”，經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償大部分依賴于國家財(cái)政，使原已緊張的國家財(cái)政承受著巨大的壓力，而保險(xiǎn)在巨災(zāi)損失賠付方面卻遠(yuǎn)未發(fā)揮應(yīng)有的作用。在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位的情況下，對(duì)災(zāi)情起主要作用的還是傳統(tǒng)險(xiǎn)種。新華保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)相關(guān)人士均表示，購買人身意外保險(xiǎn)的客戶在災(zāi)難中身故或傷殘都將獲得相應(yīng)的理賠，但這些保險(xiǎn)公司在理賠方式上還應(yīng)繼續(xù)探索創(chuàng)新。

對(duì)于巨災(zāi)造成的損失，國內(nèi)還是以國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐款為主，如果建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，逐漸實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)商業(yè)化賠償機(jī)制，不僅可以大大減輕政府和財(cái)政的負(fù)擔(dān)，有效幫助災(zāi)后災(zāi)區(qū)的重建，確保社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，而且還能使商業(yè)保險(xiǎn)公司受益，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?？梢?，隨著巨災(zāi)損失的逐年遞增，政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)的加重，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性更加凸顯。

我國幅員遼闊，各種自然災(zāi)害頻發(fā)，災(zāi)害造成的損失呈逐年遞增的趨勢(shì)。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國近10年來因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失每年都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。如何應(yīng)對(duì)這些損失成為我們面臨的一個(gè)難題，僅僅依靠政府救助和社會(huì)捐助是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度顯得尤為必要。

今年7月初，國務(wù)院審議通過《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立作出了明確部署，這被視為是巨災(zāi)保險(xiǎn)在頂層設(shè)計(jì)層面取得的重大突破。然而，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程依舊緩慢，早在2008年汶川地震的時(shí)候，巨災(zāi)保險(xiǎn)就呼之欲出，但時(shí)隔6年，僅有一個(gè)試點(diǎn)落地。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王祖繼表示，在我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一個(gè)非常艱巨的工程，需要結(jié)合本國國情以及地方差異來酌情考慮。

作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)之一，深圳市政府的《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》的通過，標(biāo)志著我國首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金和個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分組成，深圳的率先嘗試，為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立開展了積極的探索，但保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩表示，不會(huì)將深圳模式進(jìn)行全國性推廣，因?yàn)榫逓?zāi)保險(xiǎn)存在著區(qū)域性差異，不能整齊劃一，而應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)各地積極推出適合區(qū)域發(fā)展并能發(fā)揮地方特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，這也在一定程度上增加了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立、推進(jìn)的難度。

在國際上，已有多個(gè)國家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，而且保險(xiǎn)賠款一般都能占到災(zāi)害損失的30%-40%，而我國卻達(dá)不到1%。震驚世界的汶川大地震損失慘重，中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波說，汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億元，保險(xiǎn)只賠了20多億元，占比是0.2%，這無異于“杯水車薪”，經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償大部分依賴于國家財(cái)政，使原已緊張的國家財(cái)政承受著巨大的壓力，而保險(xiǎn)在巨災(zāi)損失賠付方面卻遠(yuǎn)未發(fā)揮應(yīng)有的作用。在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位的情況下，對(duì)災(zāi)情起主要作用的還是傳統(tǒng)險(xiǎn)種。新華保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)相關(guān)人士均表示，購買人身意外保險(xiǎn)的客戶在災(zāi)難中身故或傷殘都將獲得相應(yīng)的理賠，但這些保險(xiǎn)公司在理賠方式上還應(yīng)繼續(xù)探索創(chuàng)新。

對(duì)于巨災(zāi)造成的損失，國內(nèi)還是以國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐款為主，如果建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，逐漸實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)商業(yè)化賠償機(jī)制，不僅可以大大減輕政府和財(cái)政的負(fù)擔(dān)，有效幫助災(zāi)后災(zāi)區(qū)的重建，確保社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，而且還能使商業(yè)保險(xiǎn)公司受益，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?？梢?，隨著巨災(zāi)損失的逐年遞增，政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)的加重，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性更加凸顯。

云南實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)勢(shì)在必行

云南獲批巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)

尚未開始實(shí)施

2014年8月3日在云南魯?shù)榘l(fā)生的地震，讓無數(shù)災(zāi)民都在一夜之間失去家園，面對(duì)災(zāi)害只有痛徹心扉，無能為力，由于對(duì)保險(xiǎn)了解非常有限，所以幾乎沒有購買任何保險(xiǎn)。每一次重大自然災(zāi)害，都是對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度的考驗(yàn)，可惜的是，保險(xiǎn)未能發(fā)揮太大作用。中國并非只有一個(gè)地方會(huì)地震，許多地處自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)的貧困地區(qū)，其保險(xiǎn)深度及廣度、當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)均十分貧乏。面對(duì)頻繁的自然災(zāi)害，如何發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用是一件刻不容緩的事情。

云南是一個(gè)地震災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)，每年因地震平均損失38.1億元，去年8月，中國保監(jiān)會(huì)批復(fù)深圳、云南開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，深圳開展綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并已于今年6月正式落地；云南試點(diǎn)則是針對(duì)農(nóng)村居民房屋的地震保險(xiǎn)。可惜的是，由于目前云南地震保險(xiǎn)尚未正式推出，原計(jì)劃在楚雄的試點(diǎn)工作也沒有落地，更不用說推廣到魯?shù)榱?，所以沒能在此次昭通魯?shù)榈卣鹬邪l(fā)揮出作用。

巨災(zāi)險(xiǎn)實(shí)施 需多方合作

據(jù)了解，云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)范圍是農(nóng)村居民居住房屋，具體操作上，將探索建立政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、財(cái)政支持、非營利性的地震保險(xiǎn)制度。保費(fèi)將按照政府主導(dǎo)、農(nóng)戶參與的原則籌集。目前，人保財(cái)險(xiǎn)、誠泰保險(xiǎn)，以及中國再保險(xiǎn)3家公司組成共保體，正在制定實(shí)施細(xì)則和開展具體工作。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在魯?shù)榈卣鹬校颇系?8家保險(xiǎn)公司已經(jīng)接到報(bào)案494件，其中已賠付276件，共給付保險(xiǎn)金2741901.57元。地震發(fā)生當(dāng)日，中國人壽就在震中魯?shù)榭h龍頭山鎮(zhèn)設(shè)立了保險(xiǎn)報(bào)案服務(wù)點(diǎn)；人保財(cái)險(xiǎn)也在龍頭山鎮(zhèn)設(shè)立起地震報(bào)案點(diǎn)，實(shí)施一站式的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，現(xiàn)場(chǎng)接受報(bào)案，現(xiàn)場(chǎng)兌付賠款。在落實(shí)云南巨災(zāi)險(xiǎn)的實(shí)施上，云南省政府常務(wù)會(huì)議經(jīng)過研究，已部署了政策出臺(tái)的一些前期準(zhǔn)備工作，并對(duì)財(cái)政補(bǔ)助資金的安排進(jìn)行了批復(fù)；云南保監(jiān)局將大力促進(jìn)、推動(dòng)這項(xiàng)工作；參與試點(diǎn)的公司也在共同推動(dòng)巨災(zāi)試點(diǎn)落地。

巨災(zāi)險(xiǎn)實(shí)施 迫在眉睫

經(jīng)過魯?shù)榈卣穑环矫娲偈乖颇系卣鸨ｋU(xiǎn)試點(diǎn)加速出臺(tái)和施行，另一方面也檢測(cè)出貧困地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)制的不完善，從而促進(jìn)政府以及保險(xiǎn)公司加速落實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)的工作?，F(xiàn)在需要做的是上下聯(lián)動(dòng)，在面對(duì)巨災(zāi)的時(shí)候政府要做出部署，保險(xiǎn)公司要做出相應(yīng)的行動(dòng)。

面對(duì)無法預(yù)料的災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)給意外傷害帶來補(bǔ)償十分有限，加之災(zāi)害易發(fā)多發(fā)地區(qū)群眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，因此在國家出臺(tái)政策的同時(shí)，民眾自身也要提高對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，政府和保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)要加大對(duì)保險(xiǎn)保障功能的宣傳。

學(xué)者解析巨災(zāi)保險(xiǎn)制度四大關(guān)鍵問題

被稱為“保險(xiǎn)新國十條”的《意見》將巨災(zāi)保險(xiǎn)提上了日程。圍繞巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的四大關(guān)鍵問題，知名專家和學(xué)者紛紛發(fā)表了自己的看法。

建設(shè)全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是否必要

“巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有必要盡快在全國鋪開?！敝袊鐣?huì)科學(xué)院金融研究所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室主任郭金龍表示，我國自然災(zāi)害多發(fā)，且災(zāi)害影響范圍較廣，易造成人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失等。目前，我國災(zāi)害管理與救助體系采取以國家管理與救助為主體的形式，一方面致使國家救助資金嚴(yán)重不足；另一方面給中央與地方財(cái)政帶來一定負(fù)擔(dān)。此外，我國目前的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例不到1%；缺乏完善的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系，災(zāi)害救助的效率較低，這些都在很大程度上影響了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定。

“對(duì)中國這樣一個(gè)地域廣闊的國家來說，不做巨災(zāi)保險(xiǎn)是巨大浪費(fèi)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，很多國家因?yàn)榈赜颡M小，風(fēng)險(xiǎn)單位（即一次災(zāi)害事故所造成的最大損失范圍）達(dá)不到大數(shù)法則要求，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度只能望洋興嘆。中國地域廣袤，無論是地震還是水災(zāi)，風(fēng)險(xiǎn)單位都能夠滿足大數(shù)法則要求，具備開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的條件。

王國軍補(bǔ)充說，建立全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度更符合保險(xiǎn)原理中“風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量要達(dá)到大數(shù)法則的基本要求”的可保風(fēng)險(xiǎn)的條件，反而沒有風(fēng)險(xiǎn)。以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中最大的風(fēng)險(xiǎn)——地震風(fēng)險(xiǎn)為例，目前恐怕還沒有一個(gè)保險(xiǎn)公司，也沒有一個(gè)地方政府能夠承擔(dān)類似于唐山和汶川地震這樣巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失，但如果是全國性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度，全國160多家保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)還是比較輕松的。“實(shí)際上在唐山和汶川地震發(fā)生后，中央政府也是舉全國之力承擔(dān)了災(zāi)區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)損失的。不過我們用的手段是政府救災(zāi)，而不是商業(yè)保險(xiǎn)。從國際經(jīng)驗(yàn)看，利用商業(yè)性的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度救災(zāi)更有效率，也更公平?！蓖鯂姳硎尽?/p>

推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的難點(diǎn)是什么

事實(shí)上，雖然學(xué)界呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲已久，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)卻一度進(jìn)展緩慢。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授戴穩(wěn)勝認(rèn)為，有三大因素阻礙了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的落地：第一，過去我國巨災(zāi)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)及分析不足，從而全國范圍內(nèi)不同類型巨災(zāi)的發(fā)生概率、損失程度的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備不足，而且我國正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)高速發(fā)展時(shí)期，同樣的巨災(zāi)對(duì)同一地區(qū)造成的損害，不同年度的損失額度差別很大。這些原因都造成對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)定價(jià)的困難。第二，巨災(zāi)造成的損害異常嚴(yán)重，如果單純由保險(xiǎn)公司以市場(chǎng)準(zhǔn)則進(jìn)行運(yùn)作，保險(xiǎn)費(fèi)用純由居民部門承擔(dān)，那么對(duì)保險(xiǎn)公司而言，它既要分?jǐn)偩逓?zāi)造成的實(shí)際損失，為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)巨額損害，保險(xiǎn)公司還會(huì)提取安全準(zhǔn)備，加上合理的利潤，其保費(fèi)將是一個(gè)不菲的水平；對(duì)民眾而言，自擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)將是很大的財(cái)務(wù)壓力。這兩方面結(jié)合，將使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)不好推廣，容量有限，從而又會(huì)影響大數(shù)法則作用的發(fā)揮，更加劇了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)。第三，巨災(zāi)損失異常嚴(yán)重，這使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)健性受嚴(yán)重威脅，即使有再保險(xiǎn)的幫助，一旦發(fā)生巨災(zāi)，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)安全性和償付能力將受嚴(yán)重影響。

戴穩(wěn)勝認(rèn)為，要在今后幾年推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，需要從5個(gè)方面努力：一是以大數(shù)據(jù)理念與工具分析挖掘歷年災(zāi)害統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，建立全國性的分種類、概率較清晰的“風(fēng)險(xiǎn)地圖”。風(fēng)險(xiǎn)地圖的建立，不僅可為保險(xiǎn)業(yè)合理定價(jià)提供科學(xué)依據(jù)，也為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建立提供科學(xué)基礎(chǔ)。

二是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)得到財(cái)政的支持。目前在深圳試點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，其成功之處在于財(cái)政承擔(dān)了一部分保險(xiǎn)費(fèi)用。而財(cái)政對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持可以從三方面進(jìn)行：一方面財(cái)政資金著力災(zāi)害防范設(shè)施建設(shè)，盡可能降低災(zāi)害損失幅度，降低巨額賠償概率；第二可基于廣覆蓋低水平思路，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一定程度內(nèi)損失對(duì)應(yīng)的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)政覆蓋；第三依靠財(cái)政構(gòu)建超高水平風(fēng)險(xiǎn)保障基金，商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)最低水平至超高水平之間部分的運(yùn)作。兩種邊界的具體水平值可以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)設(shè)立并結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平作相應(yīng)調(diào)整。

三是要建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，包括災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)施建設(shè)的全民參與、巨災(zāi)保費(fèi)的多層次分擔(dān)、災(zāi)后損失分擔(dān)的全員參與機(jī)制等。

四是借鑒發(fā)達(dá)國家已有經(jīng)驗(yàn)，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的可行性。

五是完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)法律、會(huì)計(jì)、稅收制度，研究強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)的可行性及實(shí)施路徑等。

中國巨災(zāi)保險(xiǎn)理論研究亟需突破

郭金龍介紹，國內(nèi)外關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的理論已有廣泛深入的研究，其中一些理論已在實(shí)踐中運(yùn)用，如巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展模式、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等。“完全市場(chǎng)化運(yùn)作”、“政府主導(dǎo)”與“公私合作”是實(shí)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的三種主要模式，如英國洪水保險(xiǎn)實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作模式、美國洪水保險(xiǎn)實(shí)行以政府為主導(dǎo)模式、臺(tái)灣地震保險(xiǎn)實(shí)行以政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)合的模式等。自1992年12月11日美國芝加哥商品交易所正式推出巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨以來，國際資本市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)多種形式的風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品，如巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券等。

郭金龍強(qiáng)調(diào)，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的理論在中國保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下亦有深入研究，總結(jié)了大量的國際經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)橹袊ｋU(xiǎn)制度的建立提供一定的理論支撐，但是現(xiàn)有的研究偏重于發(fā)現(xiàn)問題或者是總結(jié)國際經(jīng)驗(yàn)，符合中國國情的實(shí)際運(yùn)作方面的研究不足，更關(guān)注巨災(zāi)保險(xiǎn)本身，缺乏配套機(jī)制的專門研究，以及國家層面的整體思考。這些方面的議題亟需學(xué)者進(jìn)一步深入系統(tǒng)研究。

王國軍認(rèn)為，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)理論研究今后需要在四個(gè)重要議題上取得突破。其一，全國性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的制度框架設(shè)計(jì)問題。是以政府提供巨災(zāi)再保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營原保險(xiǎn)的形式經(jīng)營，還是政府建立巨災(zāi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營？其二，政府和保險(xiǎn)公司的權(quán)利與義務(wù)如何界定與劃分？政府如何撬動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，如何補(bǔ)貼，是補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司，還是補(bǔ)貼投保人，如何補(bǔ)，補(bǔ)多少？保險(xiǎn)公司要不要從巨災(zāi)保險(xiǎn)中賺錢，賺多少？其三，資金來源與使用。資金來源是以政府財(cái)政撥款的形式投入巨災(zāi)保險(xiǎn)，還是利用巨災(zāi)債券、巨災(zāi)彩票或者巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化？資金使用是主要用來救災(zāi)，還是側(cè)重于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理？其四，巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率分區(qū)問題。例如，在地震帶上的四川和津冀和不在地震帶上的省份不能收取同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，各省的費(fèi)率應(yīng)該是多少才是科學(xué)的、公平的？如果費(fèi)率分區(qū)做不好，就會(huì)有逆向選擇?！叭藗儠?huì)想，不在地震帶上憑什么要和在地震帶上的人花同樣的錢買同樣的地震保險(xiǎn)，大家會(huì)用腳投票，不理地震保險(xiǎn)?！蓖鯂娬f。

我國建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的最優(yōu)路徑是什么

王國軍表示，發(fā)達(dá)國家，尤其是美國在地震、颶風(fēng)、洪水等巨災(zāi)方面積累了較為豐富也較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)制度值得我們借鑒。但是，中國有獨(dú)特的國情，比如我國和美國市場(chǎng)與政府之間的分工就有極大的不同，我國的中央政府和地方政府、美國的聯(lián)邦政府和各州政府之間的關(guān)系也有巨大的差異，同時(shí)我國和其他國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分布狀態(tài)和損失的集中度也有著較大的區(qū)別，因此，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，但切不可盲目照搬，這里面一定要有中國特色。他認(rèn)為，保險(xiǎn)制度的成功一定要借助自然界的大數(shù)法則，只有集中了足夠的風(fēng)險(xiǎn)單位，保險(xiǎn)制度才能夠確保成功，這是保險(xiǎn)制度的基本原理，也是其他保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn)。舉國做保險(xiǎn)是我國的優(yōu)勢(shì)，也是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成功建立和可持續(xù)發(fā)展的最優(yōu)選擇。

郭金龍建議，我國可將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國家治理體系，從國家層面構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。通過出臺(tái)相關(guān)法律制度與政策、加強(qiáng)政府職能協(xié)調(diào)、提高民眾風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等方式在初期階段建立以政府為主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦、各方積極配合的模式；并分地方、分險(xiǎn)種的逐步試行與推進(jìn)；隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利實(shí)施，逐步轉(zhuǎn)變政府主導(dǎo)作用為引導(dǎo)與支持，在提升保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)地位同時(shí)應(yīng)與相關(guān)職能部門建立常規(guī)化的工作機(jī)制予以支持。

郭金龍認(rèn)為，在試行階段中最重要的是因地制宜建立符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況的巨災(zāi)資金籌集機(jī)制，如可分為四個(gè)層次：首先是保費(fèi)收入與保險(xiǎn)基金；其次是再保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)融資；第三是政府財(cái)政補(bǔ)助以及最后的社會(huì)捐助。

云南金融系統(tǒng)全力支援魯?shù)榭拐鹁葹?zāi)工作

昭通市魯?shù)?.5級(jí)地震發(fā)生后，云南省金融系統(tǒng)心系災(zāi)區(qū)、迅速行動(dòng)，全力做好金融支援抗震救災(zāi)工作。銀行機(jī)構(gòu)在第一時(shí)間積極行動(dòng)，專項(xiàng)應(yīng)急貸款申請(qǐng)及發(fā)放有序推進(jìn)。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)踴躍捐資，為災(zāi)區(qū)貢獻(xiàn)力量。

云南人行系統(tǒng)全力以赴抗震救災(zāi)

魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中國人民銀行昆明中心支行十分關(guān)心昭通災(zāi)情，昆明中支行長楊小平第一時(shí)間打電話詢問災(zāi)情，并對(duì)全轄職工表示親切慰問。

昆明中支黨委于8月4日上午9時(shí)召開專題會(huì)議，部署抗震救災(zāi)工作，楊小平要求：一是要迅速對(duì)震區(qū)人民銀行系統(tǒng)的人員傷亡情況和財(cái)產(chǎn)損失情況進(jìn)行排查，若發(fā)現(xiàn)人員傷亡一定要全力救助并及時(shí)上報(bào)，災(zāi)區(qū)人行系統(tǒng)抗震救災(zāi)中涉及的資金支出、物品采購等工作，由昭通中支根據(jù)實(shí)際情況具體安排，當(dāng)?shù)責(zé)o法解決的，由昆明中支支援解決。二是要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和硬件設(shè)施的運(yùn)行維護(hù)，全力確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)暢通和各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的正常運(yùn)行，并對(duì)發(fā)行庫、辦公樓、機(jī)房等重點(diǎn)部分和關(guān)鍵環(huán)節(jié)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，全面消除安全隱患。三是針對(duì)魯?shù)榭h支行沒有發(fā)行庫的實(shí)際，昆明中支發(fā)行處、昭通中支要制定現(xiàn)金調(diào)運(yùn)預(yù)案，全力確保災(zāi)區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)。四是進(jìn)一步加強(qiáng)應(yīng)急防范和政務(wù)值班工作，隨時(shí)關(guān)注地震的最新情況，切實(shí)做好余震和次生災(zāi)害的防范工作，并要認(rèn)真做好災(zāi)后干部職工的思想穩(wěn)定工作，全面加強(qiáng)對(duì)職工和家屬的抗震救災(zāi)指導(dǎo)宣傳培訓(xùn)，及時(shí)采取有效措施，確保干部職工的生命財(cái)產(chǎn)不受損害。五是要充分發(fā)揮金融管理職能，全面了解和掌握轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)災(zāi)后運(yùn)轉(zhuǎn)情況，及時(shí)開通抗震救災(zāi)綠色通道，指導(dǎo)、聯(lián)系金融部門做好抗震救災(zāi)工作，確保轄區(qū)金融業(yè)的安全穩(wěn)定。

會(huì)議結(jié)束后，昆明中支副行長段會(huì)全率領(lǐng)貨幣發(fā)行處、科技處、會(huì)計(jì)處和后勤服務(wù)中心4部門主要負(fù)責(zé)人，立刻趕赴災(zāi)區(qū)支援救災(zāi)工作，其他有關(guān)部門也全面加強(qiáng)對(duì)災(zāi)區(qū)人行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

8月16日，人行昆明中支行長楊小平、副行長于華一行趕赴魯?shù)榈卣馂?zāi)區(qū)指導(dǎo)抗震救災(zāi)，楊小平一行在魯?shù)闉?zāi)區(qū)震中龍頭山，實(shí)地察看災(zāi)情，聽取魯?shù)榭h政府和武警云南省總隊(duì)的情況介紹，看望慰問了戰(zhàn)斗在災(zāi)區(qū)一線的人行、農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行干部職工，具體了解了前一階段的工作情況。對(duì)于農(nóng)信社現(xiàn)場(chǎng)反映的關(guān)于罹難人員遺留銀行卡，親屬不知曉密碼的查詢?nèi)】顔栴}，第一時(shí)間協(xié)調(diào)解決，給予明確答復(fù)。此行，楊小平還主持召開了魯?shù)榭拐鹁葹?zāi)金融服務(wù)座談會(huì)。昭通市級(jí)金融機(jī)構(gòu)、魯?shù)榭h級(jí)金融機(jī)構(gòu)參加了會(huì)議。會(huì)上，各金融機(jī)構(gòu)匯報(bào)了前期工作情況及下一步的工作思路和打算，并提出了意見建議。

地震發(fā)生后，人行昭通中心支行也立即啟動(dòng)地震應(yīng)急預(yù)案,先后兩次及時(shí)組織有關(guān)部門負(fù)責(zé)人召開應(yīng)急管理領(lǐng)導(dǎo)小組緊急會(huì)議，對(duì)抗震救災(zāi)工作進(jìn)行安排部署。昭通中支行長黃志強(qiáng)帶隊(duì)深入魯?shù)榈卣馂?zāi)區(qū)，就確保災(zāi)區(qū)救災(zāi)資金劃撥渠道通暢、保障現(xiàn)金供給、恢復(fù)受損金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗震防震等工作進(jìn)行指導(dǎo)。人行昭通中支在抗震救災(zāi)中，一是切實(shí)加強(qiáng)安全管理工作。一方面，嚴(yán)格按照地方政府和上級(jí)行要求做好職工及家屬的防震減災(zāi)工作，防止恐慌情緒蔓延。目前，全轄干部職工人心穩(wěn)定，始終堅(jiān)守工作崗位，認(rèn)真履職；另一方面，確保發(fā)行庫、辦公大樓、家屬區(qū)安全，切實(shí)做好各項(xiàng)抗震防震和應(yīng)急保障工作。二是緊急啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，各業(yè)務(wù)部門制定具體、全面的實(shí)施方案，并加強(qiáng)電路、辦公設(shè)備、機(jī)房、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的檢查維護(hù)，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。三是密切關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的受災(zāi)情況及業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)情況，提高處置的及時(shí)性、針對(duì)性和預(yù)見性，對(duì)可能發(fā)生的后續(xù)災(zāi)情做好預(yù)防，防患于未然。四是制定地震期間值班表，嚴(yán)格實(shí)行行領(lǐng)導(dǎo)、各部門負(fù)責(zé)人和駕駛員24小時(shí)值班待命，保證通訊暢通。五是密切關(guān)注地震災(zāi)區(qū)金融穩(wěn)定，與金融機(jī)構(gòu)形成金融穩(wěn)定報(bào)告制度，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好抗震救災(zāi)及災(zāi)后重建工作，全力確?？拐鹁葹?zāi)金融服務(wù)需求。六是建立地震信息溝通報(bào)送機(jī)制，做好地震信息上報(bào)工作及受災(zāi)情況統(tǒng)計(jì)評(píng)估工作，為中支本級(jí)、上級(jí)行和地方政府及時(shí)了解金融系統(tǒng)災(zāi)情和事態(tài)發(fā)展、及時(shí)制訂有針對(duì)性的應(yīng)急措施提供準(zhǔn)確、全面的依據(jù)。

為確保及時(shí)提供金融服務(wù)，滿足災(zāi)區(qū)金融服務(wù)需求，人行昆明中支、昭通中支和受災(zāi)縣支行，一是保證支付系統(tǒng)暢通。充分發(fā)揮好小額支付系統(tǒng)7×24小時(shí)運(yùn)行優(yōu)勢(shì)，全天候清算資金，必要時(shí)，做好向國家處理中心申請(qǐng)?zhí)岣哔Y金清算金額上限的準(zhǔn)備。對(duì)因非工作時(shí)間，大額支付系統(tǒng)停運(yùn)時(shí)做好向國家處理中心申請(qǐng)隨時(shí)啟用的準(zhǔn)備，優(yōu)先清算救災(zāi)資金；二是開辟國庫服務(wù)綠色通道。結(jié)合實(shí)際及時(shí)制定應(yīng)急措施，認(rèn)真對(duì)救災(zāi)資金匯劃暢通情況進(jìn)行分析、評(píng)估，準(zhǔn)備多套應(yīng)急方案，并對(duì)上下級(jí)國庫系統(tǒng)進(jìn)行資金匯劃暢通驗(yàn)證。8月3日19時(shí)40分，昭通市財(cái)政局緊急下?lián)艿谝慌葹?zāi)資金，昭通中心支庫在第一時(shí)間通過“綠色通道”把救災(zāi)資金撥付到災(zāi)區(qū)。截至8月4日16時(shí)昭通中心支庫完成資金調(diào)度3筆，金額8050萬元，其中昭陽區(qū)50萬元、魯?shù)榭h5000萬元、巧家縣3000萬元；三是啟動(dòng)現(xiàn)金供應(yīng)應(yīng)急預(yù)案，增大災(zāi)區(qū)人民銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行基金庫存量，合理搭配券別結(jié)構(gòu)，不分節(jié)假日及時(shí)為銀行機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，確保災(zāi)區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)。

中國銀行有序開展魯?shù)榭拐鹁葹?zāi)授信支持工作

“8.03”魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中國銀行總行在震后第三天即捐出500萬元善款、推出“六大措施”力挺災(zāi)區(qū)人民重建家園。同時(shí)，中國銀行云南省分行有序組織全轄開展災(zāi)后授信支持工作，全力保證抗震救災(zāi)各項(xiàng)金融服務(wù)。據(jù)悉，該行要求各機(jī)構(gòu)一是對(duì)轄內(nèi)授信客戶在災(zāi)區(qū)是否有投資資產(chǎn)受損情況進(jìn)行調(diào)查，全面評(píng)估受災(zāi)對(duì)客戶經(jīng)營情況的影響，及時(shí)了解客戶當(dāng)前在信貸上存在的困難、問題和需求，在合規(guī)情況下給予積極支持；二是認(rèn)真梳理因受災(zāi)存在貸款償還困難的單位和個(gè)人清單，對(duì)其即將到期的貸款、票據(jù)、表外業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等，認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，通過到期轉(zhuǎn)貸、貸款展期、延遲歸還本金或利息等措施，進(jìn)行妥善處理；三是要準(zhǔn)確把握國家和總行對(duì)災(zāi)后重建實(shí)施優(yōu)惠信貸政策的機(jī)遇，加大對(duì)災(zāi)區(qū)重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)企業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的支持，在堅(jiān)持合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，合理增加對(duì)災(zāi)區(qū)信貸投放，積極支持災(zāi)后重建；四是要加強(qiáng)監(jiān)管及總行對(duì)災(zāi)區(qū)信貸政策的學(xué)習(xí)掌握，對(duì)了解到的災(zāi)區(qū)客戶金融服務(wù)需求做好政策解釋和答疑，解決好災(zāi)區(qū)金融服務(wù)中的特殊需求并建立快速信息溝通機(jī)制，切實(shí)做好授信支持災(zāi)區(qū)重建的工作。

針對(duì)地震中受災(zāi)的部分企業(yè)，8月9日，中國銀行云南省分行組織專家奔赴昭通震區(qū)，對(duì)受災(zāi)企業(yè)深入走訪，現(xiàn)場(chǎng)研究制定金融支持方案，傾力扶持受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)。

專家組一行首先趕到云南中行在昭通的重要客戶——云南滇能會(huì)澤牛欄江水電開發(fā)有限公司進(jìn)行調(diào)研。該公司經(jīng)營的天花板水電站距離震中僅11公里，地震引發(fā)的山體垮塌在電站上游形成堰塞湖，并阻斷電站進(jìn)出道路，導(dǎo)致發(fā)電機(jī)組全部停機(jī)，造成電站直接損失和發(fā)電損失逾千萬元。針對(duì)這一受災(zāi)情況和公司當(dāng)前面臨的資金困難和需求，中國銀行云南省分行表示與企業(yè)共同面對(duì)，對(duì)公司因受災(zāi)出現(xiàn)的臨時(shí)資金償還困難，在符合相關(guān)政策的前提下，可根據(jù)公司意愿對(duì)貸款進(jìn)行合理展期，并對(duì)公司災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的資金需求，在信貸審批、利率優(yōu)惠方面給予優(yōu)先傾斜，全力幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)。

緊接著，專家組來到另一家重要合作客戶、魯?shù)楫?dāng)?shù)刈畲蟮拿駹I企業(yè)——云南昊龍實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司開展工作。受地震影響，該公司位于魯?shù)檎饏^(qū)的礦山道路中斷，原料無法運(yùn)出，從而影響公司的正常生產(chǎn)，面臨授信即將到期、資金緊張和需要解決抵押擔(dān)保條件置換等雙重問題。專家組對(duì)此進(jìn)行了全面摸底和會(huì)診，詳細(xì)制定解決方案并當(dāng)場(chǎng)表示，對(duì)該客戶“不壓貸、不抽貸，在符合政策的前提下給予最優(yōu)授信支持，努力減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)”。一直受災(zāi)情和融資困擾的企業(yè)終于卸下負(fù)擔(dān)，對(duì)中國銀行的高效、務(wù)實(shí)服務(wù)表示感謝和贊賞。

目前，中國銀行云南省分行已成立了災(zāi)后重建金融服務(wù)工作小組，組織分支機(jī)構(gòu)全面摸底在本次地震中受損的信貸客戶，主動(dòng)聯(lián)系、走訪客戶，了解客戶財(cái)務(wù)安排。其后，該行根據(jù)客戶受損實(shí)際情況，一戶一策制定解決方案，依據(jù)國家和監(jiān)管政策，在到期轉(zhuǎn)貸、貸款展期、延遲歸還本金或利息、利息優(yōu)惠或減免等方面給予支持，協(xié)助客戶生產(chǎn)自救，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)營。

工商銀行全力做好抗震救災(zāi)金融服務(wù)

8月3日，魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中國工商銀行全面啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，全力做好抗震救災(zāi)金融服務(wù)為支持災(zāi)區(qū)重建，工商銀行總行向云南災(zāi)區(qū)捐款500萬元。工行云南省分行黨委書記、行長許海要求受災(zāi)地區(qū)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)真做好地震和各種災(zāi)害的防范工作，確保員工生命和財(cái)產(chǎn)安全，確保金融服務(wù)不中斷。

一是開設(shè)抗震救災(zāi)綠色通道。在震區(qū)，工行每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)設(shè)置一個(gè)專門窗口，專人辦理抗震救災(zāi)資金存、匯業(yè)務(wù)，積極做好抗震救災(zāi)款項(xiàng)的匯劃和結(jié)算業(yè)務(wù)，確保資金匯劃系統(tǒng)的高效運(yùn)行。其他地區(qū)的工行網(wǎng)點(diǎn)均開辟綠色通道，迅速辦理抗震救災(zāi)金融業(yè)務(wù)。工行昭通分行及下設(shè)機(jī)構(gòu)及時(shí)了解地震災(zāi)區(qū)企業(yè)特別是小微企業(yè)客戶的受災(zāi)情況，了解受災(zāi)企業(yè)金融服務(wù)需求，做好抗震救災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)的金融服務(wù)工作。

二是全力做好公益捐款服務(wù)。通過工行昭通地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門頭LED顯示屏、信息傳播系統(tǒng)滾動(dòng)播出工行開通捐贈(zèng)綠色通道信息，讓公眾充分了解捐贈(zèng)渠道。工行系統(tǒng)全面啟動(dòng)了公眾向?yàn)?zāi)區(qū)捐贈(zèng)匯款免收手續(xù)費(fèi)機(jī)制，不論收款賬戶是工行還是他行，一律免收手續(xù)費(fèi)。

三是加強(qiáng)災(zāi)區(qū)現(xiàn)金調(diào)撥和供應(yīng)，確保災(zāi)區(qū)的現(xiàn)金需求。加強(qiáng)和參與救災(zāi)的軍隊(duì)、武警部隊(duì)及其他部門的聯(lián)系，了解現(xiàn)金需求，準(zhǔn)備充足的現(xiàn)金，對(duì)于抗震搶險(xiǎn)救災(zāi)的緊急資金需求，實(shí)行急事急辦、特事特辦。震區(qū)各單位、個(gè)人的日?，F(xiàn)金需求沒有受到地震災(zāi)害的影響。根據(jù)客戶和抗震救災(zāi)需要，工行昭通分行已經(jīng)做好外派終端提供金融服務(wù)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。地震發(fā)生后，工行昭通分行15個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、5個(gè)離行自助銀行全部正常營業(yè)，截至8月5日24時(shí)，工行昭通分行轄內(nèi)自助機(jī)具的業(yè)務(wù)量大幅增加，共辦理存取款業(yè)務(wù)19580筆，存取款金額2572.58萬元；辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)573筆，轉(zhuǎn)賬金額達(dá)369.25萬元；辦理查詢等其他業(yè)務(wù)筆數(shù)8229筆，確保了災(zāi)區(qū)群眾的金融業(yè)務(wù)需求。工行曲靖會(huì)澤支行所屬4個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和1個(gè)離行式自助銀行全部正常營業(yè)，34臺(tái)自助設(shè)備運(yùn)行正常，共辦理存取款業(yè)務(wù)4704筆，存取款金額520.8萬元。

四是認(rèn)真做好災(zāi)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的安全保衛(wèi)工作。加強(qiáng)對(duì)營業(yè)場(chǎng)所房屋和安全設(shè)備檢查，確保安全?？萍疾块T加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行情況檢查和與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的溝通聯(lián)系，做到網(wǎng)絡(luò)暢通，確保正常營業(yè)。切實(shí)保護(hù)好金庫、保險(xiǎn)箱等重點(diǎn)場(chǎng)所、設(shè)施，確?，F(xiàn)金安全。加強(qiáng)了遠(yuǎn)程監(jiān)控中心對(duì)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備的實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處置。

五是組織干部員工向地震災(zāi)區(qū)捐款、獻(xiàn)血，對(duì)受災(zāi)的員工家屬進(jìn)行慰問。在確保金融服務(wù)不中斷的同時(shí)，工行對(duì)員工和家屬的相關(guān)工作也全面展開。8月4日下午，工行慰問組到昭通市人民醫(yī)院看望慰問了在地震中受傷的工行昭陽支行員工鄧益田的母親，送去了各級(jí)工行黨委和全行干部員工的問候；對(duì)昭陽城區(qū)10名困難員工進(jìn)行了慰問，發(fā)放救助資金45000元。

農(nóng)業(yè)銀行多措并舉支持抗震救災(zāi)工作

魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中國農(nóng)業(yè)銀行黨委書記、董事長蔣超良專門打電話給云南分行行長字如鈞，要求全力組織救助，修復(fù)網(wǎng)絡(luò)，為災(zāi)區(qū)客戶提供安全、便捷的服務(wù)。8月4日，農(nóng)行云南省分行按照總行黨委要求，緊急部署，全力以赴，抗震救災(zāi)。

一是云南省農(nóng)行黨委第一時(shí)間召開會(huì)議研究安排抗震救災(zāi)工作。受省分行黨委書記、行長字如鈞委托，黨委委員、副行長任雷波代表深入災(zāi)區(qū)看望災(zāi)區(qū)職工，靠前指揮抗震救災(zāi)工作。

二是農(nóng)行率先設(shè)立流動(dòng)銀行滿足魯?shù)榈卣馂?zāi)區(qū)群眾金融服務(wù)需求。截至8月15日，該流動(dòng)銀行累計(jì)辦理存款業(yè)務(wù)86筆174.89萬元；取款業(yè)務(wù)239筆84.02萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)19筆8.30萬元；信用卡還款業(yè)務(wù)12筆3.74萬元；查詢業(yè)務(wù)130筆；接受客戶咨詢220人次；新開23張銀行卡，辦理短消息業(yè)務(wù)14戶,惠農(nóng)支付點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)21筆。

三是積極履行社會(huì)責(zé)任，農(nóng)總行及時(shí)向?yàn)?zāi)區(qū)捐款500萬元，省農(nóng)行干部員工也向?yàn)?zāi)區(qū)捐款逾290萬元。

四是加大現(xiàn)金調(diào)運(yùn)力度保證災(zāi)區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)。8月4日，在當(dāng)?shù)厝诵械拇罅χС窒?，農(nóng)行昭通市分行緊急從本行中心金庫調(diào)運(yùn)800萬元現(xiàn)金到魯?shù)榭h支行，確保災(zāi)區(qū)現(xiàn)金供應(yīng)。截至8月7日上午8時(shí)，魯?shù)榭h支行現(xiàn)金余額為1560萬元，有效保障了災(zāi)區(qū)群眾提取現(xiàn)金的需求。

五是加強(qiáng)惠農(nóng)支付點(diǎn)搶修維護(hù)，及時(shí)恢復(fù)運(yùn)行。云南省農(nóng)行委派4名技術(shù)人員前往惠農(nóng)支付點(diǎn)維護(hù)線路，保障通訊正常。農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)延時(shí)服務(wù)至晚上9點(diǎn)，第一時(shí)間在網(wǎng)點(diǎn)開通抗震救災(zāi)綠色通道。

六是積極與當(dāng)?shù)刎?cái)政、民政等部門聯(lián)系，及時(shí)開通了魯?shù)榭h民政局社會(huì)捐贈(zèng)專戶和魯?shù)榭h民政局抗震救災(zāi)資金專戶，并于8月4日下午對(duì)外公布。

七是減免災(zāi)區(qū)辦理業(yè)務(wù)的相關(guān)費(fèi)用。對(duì)客戶通過云南省農(nóng)行柜臺(tái)、自助銀行等各種渠道匯往災(zāi)區(qū)的匯款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等，免收手續(xù)費(fèi)；繼續(xù)對(duì)中國紅十字基金會(huì)、中華慈善總會(huì)等國家規(guī)定的慈善組織，以及云南省民政廳等政府部門授權(quán)的捐款接收機(jī)構(gòu)在該行接收或匯出的注有“捐款”字樣的匯款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費(fèi)。

八是做好受災(zāi)客戶的調(diào)查核實(shí)工作，加強(qiáng)信貸項(xiàng)目跟蹤管理。據(jù)悉，云南省農(nóng)行將安排落實(shí)一億元的信貸規(guī)模，用于支持受災(zāi)客戶的災(zāi)后信貸需求。

交通銀行全力以赴做好抗震救災(zāi)金融服務(wù)

魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，交通銀行迅速啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，全力以赴做好抗震救災(zāi)金融服務(wù)工作。交通銀行總行黨委高度重視，及時(shí)對(duì)交行的抗震救災(zāi)工作進(jìn)行了全面部署，并緊急捐款500萬元。交行在滇的分支機(jī)構(gòu)，積極主動(dòng)了解災(zāi)民需求，持續(xù)關(guān)注災(zāi)情動(dòng)態(tài)情況，全力以赴提供抗震救災(zāi)所需的各項(xiàng)金融服務(wù)。

從地震發(fā)生翌日上午開始，作為云南省慈善總會(huì)的開戶行，交通銀行云南省分行就派出專門工作組到云南省慈善總會(huì)，協(xié)助做好抗震救災(zāi)捐款接收工作，保證該會(huì)的現(xiàn)金需求，及時(shí)向該會(huì)通報(bào)捐款接收賬戶的資金情況，確?？拐鹁葹?zāi)款項(xiàng)的匯劃和結(jié)算及時(shí)到賬；針對(duì)捐贈(zèng)工作時(shí)間緊、任務(wù)重、人手少的情況，交行工作組積極主動(dòng)配合云南省慈善總會(huì)，協(xié)助做好捐款捐物的各項(xiàng)工作。

交行云南省分行及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于做好抗震救災(zāi)捐款服務(wù)工作的緊急通知》，要求在滇各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要急事急辦、特事特辦，全力以赴做好抗震救災(zāi)的金融服務(wù)工作。交行在滇各網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)轉(zhuǎn)貼了云南省接收捐贈(zèng)辦公室、云南省慈善總會(huì)關(guān)于昭通魯?shù)椤?·03”地震抗震救災(zāi)及捐贈(zèng)事宜的公告，各網(wǎng)點(diǎn)在受理社會(huì)各界的救災(zāi)捐款時(shí)，優(yōu)先辦理，加急辦理，并免除匯款相應(yīng)的匯劃費(fèi)、工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)；各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員對(duì)捐贈(zèng)匯劃款項(xiàng)，仔細(xì)審核專用賬號(hào)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，確?？蛻糍Y金安全；在受理個(gè)人、單位通過銀行匯款進(jìn)行捐款業(yè)務(wù)時(shí)，及時(shí)提醒捐款人注明捐款單位（個(gè)人）、聯(lián)系電話和詳細(xì)地址，以便接收部門寄回收據(jù)。對(duì)于轉(zhuǎn)往云南省慈善總會(huì)的捐款，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完畢捐贈(zèng)業(yè)務(wù)后，留存捐贈(zèng)人回單復(fù)印件，加蓋網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)章，及時(shí)通過交換內(nèi)線包傳遞到云南慈善總會(huì)的開戶行交行昆明正義支行。

交行云南省分行加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的管理，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全高效運(yùn)行，確保捐款資金的及時(shí)匯劃和結(jié)算。交行加強(qiáng)了對(duì)自助銀行、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等渠道的管理和巡檢，確保向地震災(zāi)區(qū)捐款的渠道暢通、款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬，為社會(huì)各界捐款提供不間斷的金融服務(wù)。

為了切實(shí)做好災(zāi)區(qū)金融服務(wù)保障工作，該行全力維護(hù)支付系統(tǒng)、國庫系統(tǒng)的正常運(yùn)行，對(duì)財(cái)政、民政等部門撥付(劃)的救災(zāi)款項(xiàng)，隨到隨辦，保證在第一時(shí)間撥至有關(guān)單位；對(duì)匯往災(zāi)區(qū)的抗震救災(zāi)捐贈(zèng)款項(xiàng)、重建款項(xiàng)、生產(chǎn)經(jīng)營資金，予以優(yōu)先、加急辦理，確保與抗震救災(zāi)相關(guān)的結(jié)算和匯款業(yè)務(wù)快速準(zhǔn)確辦理。

在做好抗震救災(zāi)金融服務(wù)的同時(shí)，交行云南省分行在滇機(jī)構(gòu)，包括曲靖、玉溪、楚雄、大理、紅河等所轄分行的干部員工積極行動(dòng)起來，伸出援助之手，踴躍為災(zāi)區(qū)群眾捐款獻(xiàn)愛心，支援魯?shù)闉?zāi)區(qū)的抗震救災(zāi)工作。

云南省農(nóng)信社心系震區(qū)

地震發(fā)生后，云南省聯(lián)社蔣兆崗書記等領(lǐng)導(dǎo)在獲悉消息后第一時(shí)間致電災(zāi)區(qū)農(nóng)信社負(fù)責(zé)同志，作出科學(xué)救援、預(yù)防余震，確保安全的重要指示。昭通辦事處迅速啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)，全員就位，救災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)組迅速奔赴魯?shù)槁?lián)社召開現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，組織抗震救援。

8月4日上午8時(shí)，蔣兆崗書記主持召開昭通魯?shù)椤?·03”地震抗震救災(zāi)專題會(huì)議，研究部署農(nóng)信社抗震救災(zāi)和恢復(fù)重建救援工作。省聯(lián)社迅速啟動(dòng)地震災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，成立了蔣兆崗書記任組長，萬仁禮理事長、羅敏主任任副組長的魯?shù)椤?·03”地震抗震救災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組。成立省聯(lián)社抗震救災(zāi)工作組，由羅敏主任、王漢松副主任率隊(duì)趕赴災(zāi)區(qū)農(nóng)信社指導(dǎo)抗震救災(zāi)、恢復(fù)營業(yè)工作。省聯(lián)社代表全省農(nóng)信社向地震災(zāi)區(qū)捐贈(zèng)500萬元支持抗震救災(zāi)工作。科技中心捐贈(zèng)50萬元向慰問災(zāi)區(qū)農(nóng)信社。

8月4日，省聯(lián)社王漢松副主任率領(lǐng)農(nóng)信社骨干趕到災(zāi)區(qū)。深入一線了解情況，慰問職工，查看災(zāi)情，組織開展抗震救援工作。針對(duì)余震不斷、災(zāi)情嚴(yán)重等實(shí)際，一是疏散員工及家屬遠(yuǎn)離地震受損房屋，集中轉(zhuǎn)移至安全地帶，時(shí)刻預(yù)防次生災(zāi)害發(fā)生，確保安全；二是隨時(shí)掌握災(zāi)區(qū)道路交通管制情況，積極與縣委、縣政府協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取第一時(shí)間將糧食、帳篷等急需物資送進(jìn)重災(zāi)區(qū)；三是把發(fā)電機(jī)，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及現(xiàn)金，盡快送入災(zāi)區(qū)，盡快搭建“帳篷銀行”，以最快速度恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融服務(wù)。

8月5日上午，羅敏主任率領(lǐng)省聯(lián)社一行4人抵達(dá)災(zāi)區(qū)，指導(dǎo)抗震救援工作。針對(duì)災(zāi)情，一是及時(shí)要求搭建臨時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)營業(yè)，解決好龍頭山、樂紅信用社的現(xiàn)金供應(yīng)，保證災(zāi)區(qū)群眾的資金需求。二是建立綠色通道，保證災(zāi)區(qū)群眾辦理業(yè)務(wù)方便；確保救災(zāi)資金及時(shí)發(fā)放到受災(zāi)群眾手中。三是特事特辦，要事快辦，全力支持好抗震救災(zāi)及災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建工作。對(duì)救災(zāi)貸款，要簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)化流程、放寬條件、提高效率，做到政策傾斜，規(guī)模傾斜，政策保障。四是積極發(fā)揚(yáng)“一方有難八方支援”的優(yōu)良傳統(tǒng)，開展獻(xiàn)愛心幫扶活動(dòng)，幫助受災(zāi)職工和群眾重建家園，恢復(fù)生產(chǎn)。五是強(qiáng)溝通聯(lián)系，協(xié)調(diào)好各方關(guān)系，抓好抗震救災(zāi)專戶開立工作，全力保障金融服務(wù)水平。

8月5日中午，通往重災(zāi)區(qū)龍頭山的道路仍不能通行。龍頭山信用社房屋宅基下陷，嚴(yán)重受損，不能營業(yè)。王漢松副主任一行協(xié)商決定，冒著余震不斷，飛石滾落，道路坍塌等危險(xiǎn)，采取人背肩扛的方式，徒步將沉重的發(fā)電機(jī)、帳篷、機(jī)具設(shè)備及辦公用品等運(yùn)送到地震中心龍頭山鎮(zhèn)。下午17時(shí)30分，各種設(shè)備、材料、物件終于全部到達(dá)目的地。

招商銀行捐款500萬元 援助5000戶地震受災(zāi)民眾

魯?shù)榭h發(fā)生地震后，招商銀行立即啟動(dòng)賑災(zāi)機(jī)制，8月7日決定向地震災(zāi)區(qū)捐款500萬元，資金將針對(duì)魯?shù)榭h受災(zāi)較重的5000戶民眾，每戶發(fā)放1000元慰問金，共援助5000戶，以綿薄之力支持災(zāi)區(qū)人民抗震救災(zāi)、重建家園。同時(shí)，招商銀行作為理事單位的國內(nèi)著名慈善基金——“壹基金”也迅速做出響應(yīng)，緊急調(diào)運(yùn)救災(zāi)物資，馳援災(zāi)區(qū)。已簽約“壹基金”月捐計(jì)劃的招行客戶提供的善款將部分用于云南地震災(zāi)區(qū)的救援，構(gòu)成壹基金救災(zāi)物資的一部分，幫助災(zāi)區(qū)度過難關(guān)。

8月12日下午，招商銀行舉行了向魯?shù)榈卣馂?zāi)區(qū)捐款500萬元暨昆明分行員工捐款儀式。昆明分行潘新民行長代表招商銀行總行向?yàn)?zāi)區(qū)捐款500萬元，云南省民政廳副廳級(jí)巡視員、云南省慈善總會(huì)副會(huì)長褚正武接受捐贈(zèng)，并向招行頒發(fā)了捐贈(zèng)證書。昆明分行全體員工現(xiàn)場(chǎng)向?yàn)?zāi)區(qū)踴躍捐款，捐款金額達(dá)403750元，昆明分行員工此項(xiàng)個(gè)人捐款意向用于地震災(zāi)區(qū)小學(xué)的重建。

據(jù)悉，招商銀行還開展了一系列救災(zāi)、賑災(zāi)行動(dòng)。一是為受災(zāi)地區(qū)客戶開通綠色金融特別服務(wù)通道，對(duì)受災(zāi)企業(yè)與個(gè)人客戶提供個(gè)性化特別服務(wù)方案；二是倡議員工和持卡人開展捐款捐物行動(dòng)，為賑災(zāi)捐款推出網(wǎng)銀通道,免收一切手續(xù)費(fèi)。

總把關(guān)：蘇麗霞

欄目主持：黎 風(fēng)

執(zhí)行編輯：薛盤棟

編輯：陳彥彤 杜 杉