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銀行紀委范文第1篇

建行手機銀行密碼忘了，目前不能通過手機銀行直接重置，但是你可以選擇以下方法重置：

1、你攜帶本人有效身份證件、開通手機銀行的儲蓄卡或存折直接到建行網點辦理手機密碼重置。

2、如果建行網上銀行、手機銀行用戶名和登錄密碼一樣，可在建行網上銀行的登錄頁面“登錄”按鈕下方“忘記密碼”重置，重置成功即可使用新密碼登錄手機銀行。

銀行紀委范文第2篇

（一）基于信息的銀行危機理論

這種理論的基本觀點是當存款人得知一些與評估他們銀行風險相關的信息后，盡管這些信息并不是針對某一家特定的銀行而是有關宏觀經濟的負面消息，風險規(guī)避型的存款人也會據(jù)此調整他們對銀行風險的評估，并理智地做出提款的決定，而大規(guī)模提款造成的擠兌就導致了銀行系統(tǒng)的危機。大多數(shù)的經濟學家都持有這一基本觀點，并從不同的方面對其加以闡述。

Gorton（1987）認為銀行資產價值受到銀行所特有的因素和宏觀經濟中的一般因素的雙重沖擊，而存款者只能根據(jù)他們所能觀測到的宏觀經濟沖擊來更新他們對銀行資產狀況的了解。因此，當他們害怕銀行系統(tǒng)中存在許多質量低下的資產組合時，就會選擇提取存款而不管他們的銀行是否也處于這種狀態(tài)。

在JacklinandBhattacharya（1988）的模型中，銀行不能得知存款者真實的流動性需求，而存款者也無法觀測到銀行資產的真正質量，當一些存款人收到有關銀行資產的負面消息時，特殊的銀行危機便發(fā)生了。而Chariandiagannathan（1988）認為，希望早消費的存款者的比例和銀行資產的狀況都是隨機的。存款者可能只是看到銀行門前等候提款的人排起了長隊而立即加入到他們的行列當中，而排隊的人可能得知了銀行資產的不利消息，也可能僅僅是希望早一點消費而提款。

AllenandGale（1998）對Diamond-Dybving的模型改進后提出，銀行持有的長期資產的價值具有總體的不確定性，從而將銀行危機與經濟周期聯(lián)系起來，認為危機一般發(fā)生在經濟周期的頂峰或接近頂峰時期。

CortonandHuang（2001）將銀行危機與銀行業(yè)的行業(yè)組織結構相聯(lián)系，認為由于信息的不對稱性，使銀行在資產質量低時反而參與更多道德風險，而存款者只能依靠提款來對銀行進行監(jiān)督。

（二）其它危機理論

BhattacharyaandGale（1987）注重研究銀行間的相互聯(lián)系，包括銀行間的借貸系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。他們認為銀行依賴在同業(yè)市場拆借來滿足無法預期的流動性需求，從而降低其在流動性資產上的投資。

AllenGale（2000）則著重研究了對銀行沖擊的傳導的這一類“傳染”性銀行危機。

由此可見，以往的銀行危機理論都普遍認為銀行危機的實質是流動性不足。他們強調銀行破產不是源于自身流動性不足就是因為銀行系統(tǒng)的總體流動性短缺。而本文是基于Diamond-Rajan模型，說明銀行破產本身也會造成流動性短缺。一些銀行的倒閉會導致一系列銀行的倒閉，甚至是整個銀行系統(tǒng)的徹底崩潰。在本文中，銀行倒閉的傳染性并不是由銀行間的契約或信息的聯(lián)系引起的，而是因為在政府干預下的銀行倒閉導致了總體流動性的收縮。

二、銀行危機模型的構建

本模型考慮社會中存在企業(yè)家、投資者和貸款人；經濟持續(xù)3個時期；存在兩種類型的商品：消費品（這里主要指現(xiàn)金形式）和生產品；每個企業(yè)家手頭都有一個項目，并要求在t=0時獲得1單位的現(xiàn)金進行投資；無論是早到期項目（t=1）還是晚到期項目（t=2）都會產生C的現(xiàn)金流。

企業(yè)家自己沒有資金須先向“關系”貸款人籌資。而當項目能產生γC收益時“關系”貸款人就會取代企業(yè)家，因為他知道對資產運用的次優(yōu)選擇是不需要企業(yè)家的人力資本的。所以γC即貸款人要求企業(yè)家在項目完成時須支付的利息，剩下的（1-γ）C為企業(yè)家的投資收益。“關系”貸款人（或企業(yè)家）可以在任何時候重新調整資產項目結構立即獲得c（c＜C）的現(xiàn)金流。

我們很容易假定“關系”貸款人本身沒有現(xiàn)金，并且這些項目所需資金超過了投資者所提供的資金，潛在的貸款人須從投資者手中籌集到資金。投資者在t=0時擁有資金卻只在t=1時進行消費（即他們只在t=1時有流動性需求）。在t=1時資金的唯一新來源是早到期項目產生的現(xiàn)金流。任何人都可以持有現(xiàn)金，這意味著只有當實際收益率r≥1時投資者才會投資。

“關系”貸款人為非流動性貸款進行融資的途徑有兩條：一條是組建銀行發(fā)行未經保險的活期存款。因為未經保險的活期存款遵循“先來先服務”（first-come-first-serve）的原則，沒有存款人愿意在銀行還有剩余資產時做出讓步。相反，每個存款者都會迫使銀行賣掉資產來償還其全部的要求權。換句話說，存款人一旦認為他們未來將得到的資金比實際應該得到的少時，就會選擇抽逃存款；另一條是通過發(fā)行資本金對銀行可能發(fā)生的存款抽逃而面臨的脆弱性進行緩沖。使用資本金的好處在于它的支付可根據(jù)銀行的價值來調整。而它的不利之處在于銀行的股東要吸收一部分股息，假定資本融資至少有k的收益，則在t=1時，銀行家只承諾在t=2時付出γC/[1+K）r），而獲得余下作為股息收入（=γC-γC/（1+K）=γCk/（1+k））。

下面考慮調整銀行資產項目結構對總體流動性的影響。假定銀行在t=0時發(fā)放項目貸款，每筆貸款中的活期存款數(shù)為d=1；每家銀行有相同的活期存款和資本金構成；銀行只存在兩種類型：L型銀行與H型銀行。L型銀行指只有晚到期貸款項目的銀行，占銀行總數(shù)的。H型銀行是既有晚到期項目又有早到期項目的銀行，占銀行總數(shù)的1-.因為銀行所有的流動性資金都進行了投資（DiamondandRajan，2001），所以每類銀行的存在與否依賴于其是否能在t=1時籌措到足夠的資金來滿足存款者的流動性需求。

這時銀行系統(tǒng)中會存在兩個潛在的問題。第一個問題是銀行可能因為沒有償付能力而破產。無論投資項目何時到期，從中獲取的現(xiàn)金總量是相等的，銀行僅能憑借晚到期項目所償還的資金來籌措新的資金。因此，當晚到期項目在銀行資產結構中比例不恰當時，銀行將無法在t=1時籌措到足夠的資金。當存款者預計到這種情形，就會在t=1/2時提走款項。大規(guī)模的提款迫使無償付能力的銀行調整所有的項目以立即獲得現(xiàn)金流。這種調整將從兩個方面影響總的流動性供給；如果銀行為只有晚到期項目的銀行，則提款會增加資金的總供給，因為原本晚到期項目的資金流必須立即轉化為現(xiàn)金；但是當銀行所持有的都是早到期項目時，提款將減少資金的總供給，因為在t=1時存款者沒有等待的耐心使得潛在資金流C被迫在t=1/2時分解為c.

第二問題是總的流動性供給會低于總的流動性需求，從而迫使時期t=1與t=2之間的利率提高，幫助銀行調整晚到期項目馬上獲得流動性，但利率的提高會使更多的銀行變得資不抵債，因為要支付存款人更多的利息。

在不存在政府干預的情況下，破產的多是將資金投資于晚到期項目的銀行，它們是內在最缺乏流動性，對流動性總供給的貢獻最小的銀行。由于它們在總體流動性短缺時倒閉，從而使總流動性需求與供給之間的不均衡得以縮小，銀行系統(tǒng)的總體流動性狀況得到改善。但是當這些銀行被重新調整資本時，就需要從別處獲取流動性來滿足存款者的缺乏彈性的需求。如果沒有提供流動性的新來源，那么面臨破產的銀行就會由政府的保證和注入資金來支撐，而比它們更具流動性的銀行則會因為實際利率水平的上漲而最終破產。但是，這類銀行的破產不但不會增加整個系統(tǒng)的流動性反而會減少總體的流動性。因此，只有有限資金的政府調整缺乏流動性的銀行資產結構的必然后果是整個銀行系統(tǒng)的崩潰。

三、關于銀行危機的一個例證

銀行在t=1時所能籌集到的最大資金額由下式確定：

L型銀行的，只能籌集到γC/[1+k]r）=0.98/r＜d=1.當這類銀行試圖通過調整所有的項目來維持支付時，項目的價值只為c=0.4.L型銀行在任何可行的利率水平下（r≥1），都不可能存在。

H型銀行的，能籌集到0.65×1.28+0.35max[4，0.98/r]的資金。可以看出對于任何的利率水平，r＜2.05，該銀行都能償付所有的存款。他們通過直接（從早到期項目貸款中的收益）和間接（由有閑置資金的企業(yè)家進行再投資）的方法產生自身的流動性來維持運營，而無須調整資本結構，提前收回貸款。

（一）不存在政府救助下的均衡

如果沒有政府干預，L型銀行會因為無償付能力而在t=1/2時破產。在銀行破產前趕到的存款者將得到銀行調整后項目的所得c=0.4.而破產銀行不再獲取新的存款和賣出其他資產，結果是破產的L型銀行在t=1時對流動性的超額需求為零銀行危機與銀行救助

來源：中國論文下載中心[06-12-2213:42:00]作者：謝赤魏訶薇編輯：studa20

（二）存在政府救助的均衡

1.L型銀行經過資本調整后的均衡

假定現(xiàn)在L型銀行經過了資本的調整：最簡單的模型是政府對其存款進行了全額保險。結果是L型銀行能籌集到足夠的資金而繼續(xù)存在（在t=1籌集到d=1的資金）。如果L與H型銀行都存在，在t=1時對流動性需求為1，供給卻少于1.這將導致總體流動性短缺和利率的上漲。

在沒有晚到期項目被調整的情況下，總的流動性供給為：

L型：0.65C=0.65×1.6=1.04

H型：0（所有項目都為晚到期項目）

所以總的流動性為0.6×1.04=0.624.這說明L型銀行在r＜0.25的任何利率水平下都能對存款進行償付，而保證兩類銀行都存在的流動性是不充足的。如果對L型銀行通過資產調整進行了救助而H型銀行沒有，L型銀行會從系統(tǒng)中吸收流動性，以致于總流動性減少而使H型銀行破產。一旦H型銀行破產，會使總體流動性大幅度減少到0.65×0.4=0.26.因為H型銀行所有早到期項目都被調整以應付所面臨的擠兌。

換句話說，因為流動性供給和流動性需求相對來說都是缺乏彈性的，對缺乏流動性的L銀行的救助將把問題轉移到比其更具流動性的H銀行上。但是流動性銀行H的破產對總體流動性更具危害，因為他們破產不僅不會增加系統(tǒng)的流動性反而會減少流動性。

如果利率上升的情況發(fā)生，那么政府也可能對H型銀行進行資產調整。當利率水平很高時，銀行會選擇對晚到期的項目進行調整來提高流動性。然而，即使這樣也不會有充足的流動性。

2.L與H型銀行都經過資本調整后的均衡

H型銀行：0.65C+0.35c=0.65×1.6+0.35×0.4=1.18

L型銀行：c=4

總流動性為0.4×0.4+0.6×1.18=0.868，少于總存款額1.因此，即使兩類銀行都進行了資本的結構調整，流動性的約束依然存在，市場不會出清。所以，如果政府對銀行救助應用的方法只是保證或注入資金，則兩類銀行都會破產——任何數(shù)量的注入資金都是不充足的，政府救助最終會受到預算的約束。

四、政府對銀行的救助

（一）銀行救助的含義與形式

對于非金融企業(yè)而言，一旦陷入資不抵債，通常的做法就是進入破產清算程序。而當銀行面臨流動性困境，金融系統(tǒng)出現(xiàn)潛在危機時，政府為了實現(xiàn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，預防和避免大的金融動蕩，一般都會傾向于對問題銀行進行救助。銀行救助指的是不以關閉清算為前提的銀行事后管理，政府采用包括宏觀經濟和微觀經濟制度和法律在內的一攬子措施，旨在改善銀行的流動性狀況，挽救問題銀行和銀行體系，使其具有可持續(xù)的金融清償能力、經營能力和贏利能力，從而達到使問題銀行持續(xù)經營，銀行體系穩(wěn)健運行的救援或援助行動（王一林，2001）。

因為銀行系統(tǒng)外沒有閑置的資金，政府要實施任何救助行為都必須先對一部分人征稅并將稅收傳遞給需要救助的銀行。救助機構可以通過對現(xiàn)有商品（t=1）征稅來增加對金融系統(tǒng)或某個特定銀行外部資金的現(xiàn)時供給。如果資金是在既定的利率水平或當前市場利率水平下提供的，我們稱這種征稅和傳遞的救助行為為純流動性注入。純流動性注入通過盡量避免對流動性的超額需求而引起的利率上漲來防止銀行倒閉。如果政府運用征稅權力為特定銀行提供未來價值，例如t=2時對商品的征稅，則把這種救助行為定義為純資本注入。純資本注入允許經過資本調整的銀行在既定的甚至更高的利率水平下得到救助，以避免其倒閉對其他銀行的影響。事實上，從某種程度上來說，幾乎所有的對金融市場的干預行為都可以看作是純流動性注入和純資本注入的結合。其他形式的銀行救助還包括存款止付（suspensionofconvenibility）和存款保險（depositinsurance）等，在本文中對此不多加討論。

（二）政府對銀行救助的問題

長期以來，銀行救助被認為是一種優(yōu)化機制，是在商業(yè)銀行失去清償能力時，使個別銀行或銀行體系整體恢復健康的必要措施，它同樣是存款動員，資源優(yōu)化配置和經濟穩(wěn)健增長的基礎之一。然而，政府對銀行的救助都是沒有危害的嗎？中央銀行需要對其所選擇的銀行救助方式擔心嗎？答案是肯定的。首先，如果系統(tǒng)存在的是基礎流動性短缺問題，則無法實施可行的資本注入方式進行救助。這時，資本的注入只會迫使利率提高，導致對資本注入的更多需求。同樣，當系統(tǒng)存在根本清償能力短缺時，也會難以找到合適的流動性注入方式來救助所有的銀行。

正如本文以上所述，不完全的和方向錯誤的資本提供會使情況更加糟糕，例如，假定系統(tǒng)流動性緊縮，持有較少的早到期項目的銀行在沒有政府干預的情況下會面臨倒閉，中央銀行通過改變資本結構對這類銀行進行救助，這種不調整銀行晚到期項目的救助會增加對流動性的超額需求，允許他們對存款支付更高的利率會提高整個市場的利率水平，這時比其更具流動性的銀行會因此而破產，從而導致銀行系統(tǒng)總體流動性的收縮，這對銀行系統(tǒng)的整體穩(wěn)定更具危害，甚至可能引發(fā)銀行破產的“傳染”。

如果銀行既不是存在基礎流動性短缺問題，也不是根本清償能力不足，則無論進行流動性注入或資本注入對于挽救銀行系統(tǒng)都是有效的。但是，究竟選擇哪種方式仍然非常重要。因為救助本身是有成本的且成本隨救助規(guī)模的擴大而增加。有時候小規(guī)模的流動性注入能挽救整個系統(tǒng)，而為了達到同樣的效果卻可能需要注入大量的資本，反之亦然，例如，假定一個系統(tǒng)中存在少量的L型銀行，其余大多為H型銀行。當系統(tǒng)流動性短缺時，利率會上漲直到L型銀行倒閉，此時在較高的利率水平下不會有流動性的增加直到利率上升到H型銀行認為調整晚到期項目是必要的。所以對于L型銀行來說，在高利率下維持其清償能力需要注入大量資本，而采用少量的流動性注入方法救助成本會少的多。

五、結論與思考

銀行紀委范文第3篇

1、未簽約建行掌銀。使用建設銀行掌銀轉賬必須攜帶建設銀行銀行卡和身份證去建設銀行網點簽約，簽約后才能使用掌銀提供的全部服務，否則只能使用查詢類、賬戶管理、繳費支付及網點搜索等功能。

2、賬戶狀態(tài)異常。賬戶為凍結、止付等狀態(tài)時不可進行轉賬操作，戶主可撥打95533選擇“個人業(yè)務”進入人工服務，由工作人員驗證身份后，查詢卡狀態(tài)并解除異常狀態(tài)。

3、超出轉賬限額。建設銀行掌銀有單筆/單日轉賬限額，超過限額無法進行轉賬操作，戶主可攜帶身份證和銀行卡前往建設銀行網點辦理安全認證工具，辦理后即可調整轉賬限額。

（來源：文章屋網 ）

銀行紀委范文第4篇

一、銀行穩(wěn)健性的含義及其重要性

想要對我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性進行探討，首先需要對穩(wěn)健性的含義及其重要性有一個整體把握。在1998年，約翰林杰瑞等人就對銀行的穩(wěn)定性下了一個較為準確同時也被大多數(shù)人所接受的一個定義，那就是“大多數(shù)銀行有償付能力，而且可能繼續(xù)具有這種能力。有償付能力反映在資產負債表中的資本凈值是正數(shù)?！３志哂袃敻赌芰σ揽康氖倾y行盈利，管理好、資本充足能抵御消極事件?！币簿褪钦f，穩(wěn)健性應該是銀行保持流動性和持續(xù)盈利性的一種能力，它使得銀行的運營不受到外界環(huán)境因素的過多干擾。在面對惡劣的環(huán)境沖擊時，銀行依舊能夠滿足市場或是存款人對資金的要求，它是屬于銀行經營管理和風險控制的一部分。除此之外，它更是維護金融秩序，使得銀行適應經濟發(fā)展，進行更好的金融資源配置的一種有效手段。通過對銀行穩(wěn)健性定義的研究可以發(fā)現(xiàn)，銀行穩(wěn)健性對于銀行的發(fā)展是十分重要的。特別是在如今的現(xiàn)代化經濟生活中，現(xiàn)代經濟的主要核心就是金融業(yè)，而對于我國而言，金融業(yè)的核心部分就是銀行，由此可見，銀行的穩(wěn)健性對于我國經濟發(fā)展的重要性是不可忽視的。銀行作為貨幣資金流動的主要載體，基本上已經成為了我國社會經濟的命脈，雖然目前我國的金融機構的整體體系是由保險、銀行以及證券組成的，但是通過相關數(shù)據(jù)表示，銀行業(yè)在我國的整個金融體系中，不可能被其他兩個行業(yè)所取代的。這是因為，我國銀行機構的總資產占據(jù)了全部金融機構體系的百分之八十九[1]。除此之外，能夠對我國整個社會資金進行配置的最好方式就是金融體系，銀行作為金融體系的主要組成部分之一，對于全社會資金配置的影響是深遠的。因此，我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性除了關乎銀行的自身發(fā)展和運營之外，更是對我國經濟以及社會的發(fā)展穩(wěn)定十分重要，一旦銀行的穩(wěn)健性發(fā)生突變，那么對于我國經濟發(fā)展以及社會穩(wěn)定所帶來的負面影響是不可估量的。與此同時，中國在世界上屬于經濟大國，假如銀行的穩(wěn)定性發(fā)生變化，甚至會對國際收支平衡以及匯率造成一定的影響。

二、目前我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性狀況

我國銀監(jiān)會根據(jù)相關依據(jù)，將我國的商業(yè)銀行具體分為了三個大類，分別是由5家大型國有銀行（如中國農業(yè)銀行、中國工商銀行等）組成的第一類，由12家股份制銀行（如中信銀行、中國光大銀行等）組成的第二類以及由地方性商業(yè)銀行（如寧波銀行等）組成的第三類。目前，國際上對于銀行穩(wěn)健性的研究一般是以CAML的評級系統(tǒng)為參考依據(jù)，并分別從盈利水平、資本狀況與質量以及流動性等方面進行評估。然而，通過相關研究數(shù)據(jù)表明，目前我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性大小有逐年下滑的趨勢。而造成這個現(xiàn)象的原因同樣可以從那四個評估方面進行探討。首先，根據(jù)近年來各大銀行的資本狀況上面來看，目前各大商業(yè)銀行的資本充足率和07年相比都出現(xiàn)了不同程度的下降，而一方面這是因為我國各大商業(yè)銀行受到了國際金融危機的影響，使得銀行的各類業(yè)務（如業(yè)務、理財業(yè)務等）的收入有了明顯的減少，另一方面，我國商業(yè)銀行受到了來自股票市場不景氣的影響，對于我國的商業(yè)銀行來說，股票是進行資本金補充的良好方法，而股票市場的不景氣，使得商業(yè)銀行資金補充受到了影響，導致資本狀況不佳。除此之外，國家的貨幣政策也給銀行穩(wěn)健性的保持帶來了不小的沖擊[2]。當然，除了資本狀況，資本質量、盈利狀況以及流動性水平的變化，給我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性同樣帶來了一定的沖擊，比如說，資產質量中的不良貸款、盈利狀況中的盈利能力等，這些因素的大幅度波動，給我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性的保持帶來了不小的問題。而正因為這些問題的不斷出現(xiàn)，才使得目前我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性狀況不容樂觀。

三、國際金融危機給我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性帶來的影響

從1995年起，在國際金融市場上，金融危機的陰云就始終消散不去，不論是次貸危機還是房地產泡沫，都給全球的經濟穩(wěn)定帶來了極大的困難，在這樣的大形勢下，中國的經濟市場想要獨善其身是十分困難的，特別是歐洲、美國等發(fā)達國家，他們需求的減弱使得我國產生了一系列如企業(yè)效益下降等問題，整個國家的經濟增速明顯有放緩的趨勢。銀行作為我國進行宏觀調整的最主要載體，受到了來自各個方面的考驗[3]。從靜態(tài)方面來看，由于我國及時推出的應對國際金融危機的方面，目前我國商業(yè)銀行暫時是處于較為穩(wěn)定的狀態(tài)的，然而，根據(jù)相關數(shù)據(jù)表示，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管指標部分已經快要接觸到警戒線，所以，調整相關的政策或是管理手段來穩(wěn)定銀行的運營是十分有必要的。從動態(tài)方面看，我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性指標受到了來自國際金融危機的影響，盈利水平的下降和貸款量的猛烈增速，使得我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健性有了明顯的下降。國際市場上的股票市場以及房地產市場是影響其的主要原因，雖然目前國際上股票市場以及房地產市場的狀況有所緩和，但其中存在的根本問題并沒有得到解決，所以，根據(jù)相關數(shù)據(jù)推測，未來我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健運營可能會受到這兩個市場所埋下隱患的強烈沖擊。當然，除了國際金融危機背景對我國商業(yè)銀行穩(wěn)健性的影響之外，我國商業(yè)銀行自身存在問題也對穩(wěn)健性的保持造成了影響，特別是我國商業(yè)銀行存在的不良貸款、資金補充不及時等問題，使得我國商業(yè)銀行的自我管理存在一定程度上的風險，而想要在國際金融危機的背景下有效穩(wěn)定銀行發(fā)展，我國商業(yè)銀行的自我管理是不可忽視的。

四、結語

銀行紀委范文第5篇

關鍵詞：全面危機管理；商業(yè)銀行；運用

一、全面危機管理的內涵

實行全面危機管理包含兩層含義：一是危機管理要覆蓋全面的危機因素；二是強調這些全面的危機因素應站在機構整體的角度進行全面的匯總和整合。這種匯總和整合本質上強調的是針對危機重疊的處理及針對危機相關性的處理和組合投資多樣化分散危機的效用。根據(jù)全面危機管理框架，全面危機管理是一個過程。這個過程受董事會、管理層和其他人員的影響。這個過程從企業(yè)戰(zhàn)略制定一直貫穿到企業(yè)的各項活動中，用于識別那些可能影響企業(yè)的潛在事件并管理危機，使之在企業(yè)的危機偏好之內，從而合理確保企業(yè)取得既定的目標。商業(yè)銀行導入和運用全面危機管理的核心思想是：危機管理戰(zhàn)略必須與銀行的業(yè)務戰(zhàn)略相適應。為解決這方面的問題，商業(yè)銀行未來的全面危機管理首先將從完善危機管理戰(zhàn)略人手，通過三個主要環(huán)節(jié)制定和實施危機管理戰(zhàn)略。一是根據(jù)銀行的危機偏好，測算特定業(yè)務戰(zhàn)略所需的資本金數(shù)量。二是根據(jù)所需資本金數(shù)量建立相應的授信限額體系，通過控制該限額體系的執(zhí)行，進而將業(yè)務危機控制在銀行確定的危機偏好內。三是對各條業(yè)務線進行危機調整的績效考核，評估和優(yōu)化危機戰(zhàn)略的實施效果，以平衡危機、收益和增長三者間的關系。

二、全面危機管理的優(yōu)點

(一)可以大大改進危機——收益分析的質量。全面危機管理便于各級決策人員在決策時都對更廣泛的危機狀態(tài)加以考慮，同時，全面危機管理體系也可幫助解決各業(yè)務單位分散的決策者之間合作、協(xié)調的問題，并且在理論上可使各層次做出質量更高的危機管理決策，產生更大的經濟效益。

(二)全面危機管理體系可以使數(shù)據(jù)收集、測量與處理更加一致。促進審計與監(jiān)督，使人們在操作中更不易產生錯誤，防止難以察覺的欺詐行為出現(xiàn)，改善對分支機構的控制。

(三)全面危機管理也可幫助商業(yè)銀行向其持股人及潛在投資人提供更好的危機信息。銀行可以更充分、精確地報告其危機狀態(tài)，讓人們了解銀行的危機動向、資本配置及危機防范的措施，使投資人做出更有根據(jù)的決策。這樣可以增強投資人的信心。

三、我國商業(yè)銀行危機管理缺失現(xiàn)狀

(一)全面危機管理理念滯后。一些高級管理人員往往將危機管理與業(yè)務發(fā)展看成是相互對立的，認為危機管理必然阻礙業(yè)務發(fā)展，業(yè)務發(fā)展必然排斥危機管理，局部利益至上的本位主義導致危機管理偏好和業(yè)務發(fā)展政策的過度波動。在這一理念影響下，一部分基層行的危機管理與業(yè)務發(fā)展被割裂開來，不能妥善處理好危機控制與業(yè)務發(fā)展的關系。

(二)業(yè)務戰(zhàn)略與危機戰(zhàn)略不匹配。多年來，商業(yè)銀行在強調以效益為目標的同時，防范和化解不良資產。但在實際工作中，始終沒有很好解決擴大業(yè)務規(guī)模與提高效益的關系、短期效益與長期效益的關系。表現(xiàn)為經營發(fā)展政策更多地注重規(guī)模、效益，而危機管理往往未得到應有的重視。

(三)管理人員素質還不能滿足業(yè)務快速發(fā)展、危機管理日益變化的需要。表現(xiàn)在全面危機管理的理念還不到位，仍以信用危機管理為主，對市場危機、操作危機等重視不夠；缺乏在危機管理過程中實施差別化的理念，忽略了不同業(yè)務、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務危機，反而容易產生新的危機。

(四)危機管理方法較為落后。目前，商業(yè)銀行在危機管理方面仍比較重視定性分析，如，信用危機管理中，重視貸款投向的政策性、合法性、貸款運行的安全性等。這些分析方法在強化危機管理中是不可缺少的，但危機管理量化分析手段欠缺。在危機識別、度量等方面還很不精確。危機管理信息系統(tǒng)建設嚴重滯后，危機管理所需要的大量業(yè)務信息缺失，商業(yè)銀行無法建立相應的資產組合管理模型，難以形成危機預警機制，危機管理信息失真，直接影響到危機管理決策的科學性，也為危機管理方法的量化增添了困難。

(五)危機管理部門作用未能充分發(fā)揮，由于機構設置等方面的原因，各業(yè)務部門各自為政、分頭管理。危機管理部門并未能總攬全部危機管理工作，對于分散在各個部門的危機管理并未起到檢查和督導作用。結果一些銀行在快速發(fā)展的過程中常會由于危機管理系統(tǒng)不能與業(yè)務發(fā)展同步，導致產生一些不合理的額外危機，甚至是出了危機才去制訂相應的危機管理程序。

四、商業(yè)銀行全面危機管理的有效導入與運用

(一)樹立理性、穩(wěn)健和審慎的危機管理理念。商業(yè)銀行因危機控制不當而造成倒閉的原因往往并不是因為它缺乏危機控制機制，而主要是因為其從業(yè)人員的危機管理意識過于薄弱。因此，商業(yè)銀行全員自上而下樹立科學的危機管理理念十分重要。要通過各種渠道培養(yǎng)所有人員對危機的敏感和了解，并將危機意識貫穿于所有人員的自覺行動中去。商業(yè)銀行各級管理層應認清防范危機與業(yè)務發(fā)展間的辯證關系，認識到危機管理的任務就是尋找業(yè)務過程的危機點，衡量業(yè)務的危機度，從危機管理中創(chuàng)造效益。要在各級管理層中樹立危機管理水平是商業(yè)銀行核心競爭力的意識，倡導在安全基礎上的長期發(fā)展才是正確經營之道的理念，改變過去那種重規(guī)模輕質量、只顧眼前利益而忽視長遠利益的做法。必須在員工中大力宣傳危機管理理念，牢固樹立危機意識，使危機管理理念深入人心，并貫穿于每個分支機構和每個員工的具體工作中，貫穿到業(yè)務操作的各個環(huán)節(jié)中。全面危機管理的有效施行，要求商業(yè)銀行樹立新的經營指導觀念：一是危機觀念，轉變目前重規(guī)模擴張、輕資產質量管理的現(xiàn)象，扭轉以很大的資金風險換取相對微薄的利潤的經營局面，以危機管理作為經營管理的重心；二是資本約束觀念，加強資本充足性管理，努力提高資產質量，發(fā)展中間業(yè)務，減輕資本占用壓力，形成多元化的收入和盈利結構，保持長期可持續(xù)發(fā)展；三是成本效益觀念，克服不顧成本追求規(guī)模指標導致的經營成本偏高、資產質量低下的現(xiàn)實，實行全面成本管理；四是危機管理關口前移觀念，從側重于事后監(jiān)控向全過程、全覆蓋的危機管理轉變。

(二)建立科學的危機管理模型。第一，加快危機管理的信息化建設。借鑒國外商業(yè)銀行危機管理信息系統(tǒng)的經驗，考慮國內市場環(huán)境，利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù)，構建危機管理信息系統(tǒng)，涵蓋危機監(jiān)測、危機分析和不良資產處置等危機管理環(huán)節(jié)，構建全過程危機管理網絡體系，為提高危機管理水平提供技術支撐。第二，研究開發(fā)易于量化、操作性強的危機管理方法，探索建立信用危機計量模型，并在規(guī)范危機管理和操作流程的基礎上完成危機管理信息系統(tǒng)與危機計量系統(tǒng)的集成，真正發(fā)揮危機監(jiān)測的預警功能，全面提升商業(yè)銀行的危機管理能力。第三，開發(fā)具有反欺詐功能的危機監(jiān)測系統(tǒng)，通過量化和建模的方法，從中甄別出虛假的財務數(shù)據(jù)，將其剔除出去，保證數(shù)據(jù)的真實性，從源頭扼制住危機的發(fā)生，將損失降低到最低限度。

(三)完善危機內部評級法，充分揭示危機。危機內部評級法是商業(yè)銀行識別和評估危機的重要手段之一。商業(yè)銀行應借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行在長期的危機內部評級過程中積累的豐富經驗，積極探索適合商業(yè)銀行的危機內部評級體系。主要可從兩個方面進行：一是建立、完善評級計量模型。商業(yè)銀行應盡快建立一套完整的評級標準。該標準應考慮不同環(huán)境、不同行業(yè)對受評對象的影響，涵蓋企業(yè)贏利能力分析指標、現(xiàn)金流量指標及其他所有與危機相關的因素。由于目前商業(yè)銀行計量模型開發(fā)技術存在局限性，故可借助國內外專業(yè)評級公司技術力量，開發(fā)危機內部評級計量模型。二是盡快建立和完善評級基礎數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行要完善數(shù)據(jù)積累，必須在確保客戶信息完整性和準確性的前提下，加快對危機內部評級所需數(shù)據(jù)的收集，并完善對不良客戶信息的收集工作。同時，商業(yè)銀行應根據(jù)客戶的資產負債狀況、市場環(huán)境等情況及時更新客戶信息，以便作出準確的危機分析。

(四)大膽引進先進的危機監(jiān)控和資產保全工具。這是商業(yè)銀行危機管理水平在短期內得到快速提升的捷徑。在危機管理工具和系統(tǒng)方面，商業(yè)銀行要按《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，開發(fā)各類危機評估、計量模型和IT系統(tǒng)，因為危機計量是經濟資本、危機限額、危機調整績效考核等危機控制工具的基礎。要按照國際會計準則要求，采用現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型對所有減值貸款逐筆進行準備，實現(xiàn)對貸款危機的正確評估和有效覆蓋；建立危機過濾模式和危機監(jiān)察名單制度，并依托自行開發(fā)的危機監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)對所有貸款狀態(tài)變化的遷徙分析。對非信貸資產進行全面危機分類，并實行按月、逐筆和系統(tǒng)化管理，將其納入危機監(jiān)控日常工作。

(五)建立和完善早期危機預警機制，制定完善的危機控制流程。商業(yè)銀行可建立包括財務報表的早期預警信號、經營狀況的早期預警信號、企業(yè)與銀行關系的早期預警信號、管理人員的早期預警信號等的預警機制，做到盡早發(fā)現(xiàn)和控制危機。同時，商業(yè)銀行可從以下五個方面建立危機管理流程框架：一是危機管理政策、標準和工具的制訂和批準流程；二是政策執(zhí)行和監(jiān)督流程；三是例外計劃的處理流程；四是危機狀況變動的連續(xù)跟蹤流程；五是向高級管理層和相應的管理委員會的報告流程。