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在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司目前提供的產(chǎn)品與農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。農(nóng)民目前的需求更多集中于養(yǎng)老和醫(yī)療等方面，但保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品以信貸保險(xiǎn)居多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，與農(nóng)民的綜合性保障需求不相適應(yīng)。目前我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和組織管理模式集中于商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、小額信貸捆綁保險(xiǎn)等幾種模式，與中國(guó)農(nóng)村的實(shí)際有差距，缺乏相應(yīng)的靈活性。

我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展不佳的原因分析

（一）農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。受傳統(tǒng)文化、收入水平等多方面因素的影響，農(nóng)民習(xí)慣將風(fēng)險(xiǎn)自留，依靠?jī)?chǔ)蓄、親屬、借貸等應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)只有在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后才會(huì)有賠償或給付，在一些農(nóng)民心中是一件不吉利的事情，因此農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可度較低，投保意識(shí)不強(qiáng)。

（二）保險(xiǎn)公司的積極性不高。目前全國(guó)申請(qǐng)開辦小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不到十家，正式開展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司更是屈指可數(shù)。由于小額保險(xiǎn)是一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司均沒有歷史數(shù)據(jù)做支撐，費(fèi)率的厘定和利潤(rùn)的確定難以估量。在盈利性不確定的情況下，一些保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，暫時(shí)未涉足小額保險(xiǎn)領(lǐng)域。這導(dǎo)致目前的小額保險(xiǎn)數(shù)量有限、產(chǎn)品種類比較單一，不能滿足農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

（三）服務(wù)體系不完善。小額保險(xiǎn)的廉價(jià)性導(dǎo)致保險(xiǎn)公司必須要簡(jiǎn)化環(huán)節(jié)，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，但目前卻存在著如下問題：一是我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)銷售渠道不暢。目前農(nóng)村的銷售網(wǎng)點(diǎn)較少，主要依賴于人的個(gè)人營(yíng)銷，展業(yè)成本較高，并且由于小額保險(xiǎn)單筆保額低、保費(fèi)少，難以對(duì)營(yíng)銷員形成傭金激勵(lì)，也更容易引發(fā)銷售誤導(dǎo)。二是保費(fèi)收取難。我國(guó)農(nóng)民居住比較分散，支付能力比較低，收取保費(fèi)所耗人力成本也較高。受渠道的制約，大多數(shù)保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)依然需要很長(zhǎng)的時(shí)間，從而造成整個(gè)服務(wù)體系不完善。

（四）監(jiān)管制度不完善。小額保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展只有幾年的時(shí)間，監(jiān)管部門掌握的資料不夠完整，也缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、防范機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制還沒有形成充分的實(shí)踐檢驗(yàn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取什么樣的監(jiān)管措施，由誰來監(jiān)管等問題在我國(guó)仍處于探討階段，并沒有形成相關(guān)規(guī)定。

印度農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及啟示

印度是一個(gè)貧困人口比較多的發(fā)展中國(guó)家，與我國(guó)的基本國(guó)情比較相似。同時(shí)，印度目前是世界上小額保險(xiǎn)發(fā)展比較好的國(guó)家之一，因此研究印度小額保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)有著很大的借鑒意義。為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，維護(hù)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，印度保險(xiǎn)管理與發(fā)展委員會(huì)（IRDA）頒布了IRDA2000條例，對(duì)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司作出了強(qiáng)制規(guī)定①；在2005年頒布了關(guān)于小額保險(xiǎn)的相關(guān)條例。伴著這些條例的出臺(tái)，印度集團(tuán)和美國(guó)國(guó)籍集團(tuán)合資組織成立的TataAIG人壽保險(xiǎn)有限公司開始運(yùn)作小額保險(xiǎn)，公司成立初期通過合伙——模式發(fā)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并取得了巨大的成功。隨后借助政策并且和非政府組織機(jī)構(gòu)以及小型機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，其小額保險(xiǎn)的銷售量名列全球第四。由于小額醫(yī)療保險(xiǎn)的出現(xiàn)，印度近1000萬人從此擁有了醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)?shù)氐脑S多基礎(chǔ)渠道設(shè)施如農(nóng)村銀行、郵政系統(tǒng)、當(dāng)?shù)睾献魃绲龋茇S厚費(fèi)用的吸引，加入到提供小額保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道中。政府支持、創(chuàng)新產(chǎn)品、低成本銷售模式及營(yíng)銷渠道的靈活應(yīng)用是我國(guó)應(yīng)該借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

完善我國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的政策建議

（一）政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的政策扶持。政府在推動(dòng)小額保險(xiǎn)的發(fā)展中起著重要并且關(guān)鍵的作用。首先，政府應(yīng)當(dāng)從政策上確保農(nóng)村低收入人口金融服務(wù)的可獲性。其次，政府應(yīng)該建立適度而且完善的監(jiān)管體制，減少障礙并建立鼓勵(lì)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)的有效市場(chǎng)。政府可以效仿印度的小額保險(xiǎn)制度，要求保險(xiǎn)公司服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的低收入人群，以便獲得經(jīng)營(yíng)許可證或者是采取最低配額制度，同時(shí)建立起適合的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于不能如約完成要求的保險(xiǎn)公司處以一定的懲罰措施，對(duì)于超額完成一定量的保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)如稅收優(yōu)惠等。再次，政府應(yīng)當(dāng)通過大規(guī)模的宣傳活動(dòng)向農(nóng)村低收入人口宣傳保險(xiǎn)的利益，增強(qiáng)低收入人口的保險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，政府在銷售渠道和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持，比如降低農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的稅收負(fù)擔(dān)，推動(dòng)與相關(guān)部門的溝通和協(xié)商。最后，政府應(yīng)該建立起充分保護(hù)保單持有人利益的相關(guān)機(jī)制，協(xié)助建立一個(gè)以需求主導(dǎo)的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而起到扶持和監(jiān)管的作用。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新一般被分為產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新。小額保險(xiǎn)屬于產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步地考慮流程創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新，利用完善的合適的兼業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，更好地以客戶為中心，有條件地將保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)結(jié)合起來。1、完善農(nóng)村小額保險(xiǎn)流程和服務(wù)體系。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)針對(duì)我國(guó)的實(shí)際情況，積極開發(fā)農(nóng)民所需要的產(chǎn)品，因地制宜，差異化需求。利用金融和其他業(yè)務(wù)的交叉，開發(fā)諸如“新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)+農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)”之類的保險(xiǎn)組合菜單，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。在運(yùn)營(yíng)方面，要做好服務(wù)的每一個(gè)流程，切實(shí)讓農(nóng)民體會(huì)到方便、實(shí)惠、放心和保障，特別是在出險(xiǎn)后所做出的理賠服務(wù)，用實(shí)際行動(dòng)為公司樹立良好形象，讓農(nóng)民信賴保險(xiǎn)公司。在運(yùn)營(yíng)管理方面，應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)簡(jiǎn)化投保等流程手續(xù)、降低經(jīng)營(yíng)成本，在確保服務(wù)質(zhì)量的前提下利用共保、再保、在資本市場(chǎng)上有效地運(yùn)營(yíng)資金等手段有效控制自身的營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。如細(xì)化渠道選擇與評(píng)價(jià)，選擇農(nóng)村基層行政組織、農(nóng)村基層銷售網(wǎng)絡(luò)和當(dāng)?shù)貏趧?wù)輸出組織作為產(chǎn)品的主要銷售渠道，全面擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。2、探索具有中國(guó)特色的農(nóng)村小額保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。目前通過小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)初步探索出了具有中國(guó)特色的小額保險(xiǎn)銷售模式。其中有中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司特色的四種模式：“全村統(tǒng)?！蹦Ｊ?、“聯(lián)動(dòng)合作”模式、“小型團(tuán)單”模式和“信貸保險(xiǎn)1+1”模式；還有泰康保險(xiǎn)公司在四川雙流全縣承保模式及利用“新農(nóng)合”平臺(tái)銷售補(bǔ)充意外險(xiǎn)模式②。下一步還可以積極探索和中國(guó)國(guó)家扶貧項(xiàng)目相結(jié)合的模式以及與中國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程相銜接的小額保險(xiǎn)發(fā)展新模式。

（三）保監(jiān)會(huì)應(yīng)規(guī)范對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對(duì)監(jiān)管政策的適度調(diào)整可以促進(jìn)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。首先應(yīng)科學(xué)定位農(nóng)村小額保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)，以“推進(jìn)小額保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求”為主要方向，兼顧盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能。從監(jiān)管職能來說，保監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)助政府制定切實(shí)保護(hù)投保人利益的政策，利用新設(shè)置的宣傳部門——保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，擴(kuò)大農(nóng)村的知識(shí)覆蓋面，提高農(nóng)村的投保意識(shí)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管時(shí)應(yīng)充分考慮低收入市場(chǎng)的特點(diǎn)，遵循因地制宜的原則，制定適合的監(jiān)管政策，創(chuàng)新監(jiān)管政策，建立小額保險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，如允許小額保險(xiǎn)的供給、銷售環(huán)節(jié)采取靈活的組織形式和管理形式，設(shè)置新的償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，合理平衡風(fēng)險(xiǎn)控制與小額保險(xiǎn)推廣所需靈活性的關(guān)系等促進(jìn)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)制定科學(xué)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，監(jiān)督保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介做好核保、理賠等服務(wù)工作，提升小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)水平。另外，在監(jiān)管制度上，可以結(jié)合菲律賓的環(huán)境制造模式和日本的全面扶持模式，引入相機(jī)監(jiān)管的模式。即保監(jiān)會(huì)可以針對(duì)被監(jiān)管對(duì)象的不同的特質(zhì)和發(fā)展情況來采用切合其實(shí)際的監(jiān)管方式與手段，如創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時(shí)在準(zhǔn)入制度、補(bǔ)貼額度、中介培訓(xùn)等方面設(shè)置自由裁量的空間，適當(dāng)授權(quán)地方保監(jiān)局進(jìn)行相機(jī)監(jiān)管。

（四）行業(yè)自律協(xié)會(huì)應(yīng)協(xié)調(diào)好農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各方關(guān)系。行業(yè)協(xié)會(huì)要積極響應(yīng)保監(jiān)會(huì)的號(hào)召，積極采取措施推進(jìn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。行業(yè)協(xié)會(huì)可以制定一個(gè)小額保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款，推進(jìn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的大眾化和保單的通俗化，使廣大農(nóng)民能夠看得懂、用得著、買得起。加強(qiáng)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品及宣傳材料的審查，切實(shí)保護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人的利益。積極探索小額保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)改革，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司有針對(duì)性地開發(fā)保障適度、保費(fèi)低廉、條款簡(jiǎn)單的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。在法律法規(guī)未出臺(tái)之前，利用自身的靈活優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)的情況及時(shí)制定行業(yè)條例，促進(jìn)小額保險(xiǎn)的又好又快發(fā)展。另外還可以通過制定行業(yè)協(xié)會(huì)章程規(guī)范保險(xiǎn)公司在小額保險(xiǎn)實(shí)行過程中的從業(yè)行為，促使保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)自我約束，在整個(gè)行業(yè)形成自律的良好氛圍，同時(shí)為社會(huì)樹立良好形象，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的“行業(yè)協(xié)調(diào)”職能。

作者：張璐單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院