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一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少

由于我國(guó)農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也應(yīng)有所差別才能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村保險(xiǎn)的需要，所以目前針對(duì)性不強(qiáng)、不夠靈活，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無(wú)法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

作為盈利機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司開(kāi)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率從保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)通常高于一般財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過(guò)高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅讓他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上無(wú)法承受，同時(shí)也因保險(xiǎn)意識(shí)淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當(dāng)突發(fā)災(zāi)害來(lái)臨時(shí)，不足或沒(méi)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，自然影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

二、解決農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題的對(duì)策

科學(xué)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)就是要堅(jiān)持以人為本盡快建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度和商業(yè)保險(xiǎn)體系促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分憂解難“這是徹底解決三農(nóng)問(wèn)題穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的客觀要求。有步驟地建立各類(lèi)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制”形成包括政策保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)以及合作保險(xiǎn)在內(nèi)的廣泛意義上的保險(xiǎn)融合。

（一）增加新險(xiǎn)種

要想讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市的良性發(fā)展，就必須讓投保戶和準(zhǔn)保戶了解保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義所在、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的功能作用、宣傳保險(xiǎn)的好處意義，農(nóng)民易于接受的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)原則上要做到低額保費(fèi)、最低保障、責(zé)任較寬才行。因此保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，加上政府的支持，針對(duì)經(jīng)濟(jì)收入的強(qiáng)弱和需求的大小設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如地方農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)所面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。啟動(dòng)于2007年8月的鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有人問(wèn)、有人管、有人做，真正把好事辦實(shí)、實(shí)事辦好。

（二）提供各種政策優(yōu)惠，扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

1）國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，才能相對(duì)化解保險(xiǎn)公司承擔(dān)的與其他保險(xiǎn)相比的較大風(fēng)險(xiǎn)。

2）讓利給投保的農(nóng)戶，才能有效提升他們的積極性。

3）加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐，還要積極吸引專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態(tài)，專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司更能利用自己的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)針對(duì)性和可操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4）政府提供政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有利環(huán)境。實(shí)施健全的政府推動(dòng)加上共保經(jīng)營(yíng)及農(nóng)民廣泛參與的共保經(jīng)營(yíng)制度。按照獨(dú)立建帳、單獨(dú)核算、盈利同享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原則運(yùn)行的共保體經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)、涉農(nóng)險(xiǎn)兩類(lèi)范圍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

5）推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，采取科技興農(nóng)、減負(fù)減稅措施，創(chuàng)造條件增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)供給主體有效增加

1）國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融部門(mén)代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

2）國(guó)家還會(huì)以優(yōu)惠的經(jīng)濟(jì)政策鼓勵(lì)建立股份制專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，增加保險(xiǎn)供給。建立多元化、多層次農(nóng)村保險(xiǎn)保障體系就是要形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)和農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)為基本構(gòu)架與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的有效的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保障農(nóng)民生活安定和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定！

作者：馬鑫馳單位：遼寧錦州渤海大學(xué)文理學(xué)院管理系