管窺工程保險(xiǎn)的用處和前途
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風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，保險(xiǎn)公司根據(jù)“大數(shù)法則”的原則，通過(guò)計(jì)算大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失程度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，再通過(guò)再保的方式在不同的承保人之間分散風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)于企業(yè)而言的巨額風(fēng)險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)分散，為企業(yè)的安全經(jīng)營(yíng)提供保障，增強(qiáng)了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。同時(shí)，企業(yè)只要繳納保費(fèi)，就可在遭受意外后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。面對(duì)融資額巨大的海外工程，企業(yè)可以通過(guò)投保工程保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，不僅能夠增強(qiáng)企業(yè)自信心，而且能夠協(xié)助企業(yè)獲得國(guó)際財(cái)團(tuán)的貸款，增強(qiáng)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
2我國(guó)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析
雖然工程保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中承擔(dān)著重要的角色，但我國(guó)工程項(xiàng)目的投保率仍然嚴(yán)重不足，工程保險(xiǎn)的推行也存在著一定的障礙，主要原因有：
2.1僥幸心理嚴(yán)重
由于風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生時(shí)間的不確定性，也就使得大多數(shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為若不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，節(jié)省的保費(fèi)則可以作為企業(yè)的利潤(rùn)。
2.2缺少相關(guān)法律規(guī)范
截至目前，我國(guó)還未有與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程相關(guān)的強(qiáng)制性法律法規(guī)出臺(tái)，僅僅在《建筑法》中強(qiáng)調(diào)了“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)”，其他方面，無(wú)論是工程建設(shè)，工程質(zhì)量，第三者責(zé)任還是承包商的職業(yè)責(zé)任，都未有相關(guān)法律給予明確規(guī)范。相比較之下，在發(fā)達(dá)國(guó)家，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程項(xiàng)目必須投保建筑安裝工程一切險(xiǎn)及相關(guān)的第三者責(zé)任險(xiǎn)已是法律要求強(qiáng)制執(zhí)行的且是行業(yè)內(nèi)的操作慣例。
2.3保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展落后
我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)時(shí)間較晚，雖經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，仍與發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大的差距。且恢復(fù)初期，一直屬于壟斷經(jīng)營(yíng)，技術(shù)水平落后，人員素質(zhì)也有限，后經(jīng)過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制之后，技術(shù)水平和人員素質(zhì)均有一定程度的提高，但人落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。保險(xiǎn)行業(yè)缺少既了解工程相關(guān)專業(yè)知識(shí)，又熟悉保險(xiǎn)行業(yè)操作規(guī)范的專業(yè)人才，也缺少既了解保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，又了解承包商需求和行業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)行業(yè)與建筑行業(yè)信息不對(duì)稱嚴(yán)重，無(wú)法為建筑行業(yè)提供滿意的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。
3如何促進(jìn)工程保險(xiǎn)的發(fā)展
3.1加強(qiáng)宣傳，提高意識(shí)
通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，甚至經(jīng)紀(jì)公司組織相關(guān)講座或?qū)I(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使廣大建筑行業(yè)人員認(rèn)識(shí)到工程保險(xiǎn)的重要性，認(rèn)識(shí)到工程保險(xiǎn)制度的社會(huì)性和補(bǔ)償作用，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)通常作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具的普遍性，提高承包商的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而提高其投保的主動(dòng)性和積極性。
3.2加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)建設(shè)
工程保險(xiǎn)技術(shù)對(duì)從業(yè)人員的要求很高，要求人員既要了解工程方面的專業(yè)知識(shí)，又要了解保險(xiǎn)知識(shí)?，F(xiàn)階段，此類人員較為匱乏。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)工程保險(xiǎn)技術(shù)專業(yè)人才的培訓(xùn)和儲(chǔ)備，同時(shí)在行業(yè)中積極引進(jìn)工程技術(shù)方面的人才，以推進(jìn)工程保險(xiǎn)的建設(shè)。同時(shí)，作為代表客戶利益的經(jīng)紀(jì)人，應(yīng)站在客戶的角度為投保人和被保險(xiǎn)人提供咨詢服務(wù)，設(shè)計(jì)方案，招投標(biāo)，辦理投保手續(xù)并協(xié)助后續(xù)索賠。沒(méi)有設(shè)立保險(xiǎn)崗位的企業(yè)，可以聘請(qǐng)口碑較好的經(jīng)紀(jì)公司為自己提供專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。
3.3加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)
目前，適用于基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)的險(xiǎn)種只有建工/安工一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，投保人的可選擇范圍窄，影響了投保人的積極性。因整個(gè)施工過(guò)程通常是由不同的分包商承保，分包商承包不同的施工階段，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。若能為不同的施工階段提供相應(yīng)的險(xiǎn)種，并且用不同的費(fèi)率科學(xué)承保，必將提高承包商們投保的積極性。
3.4完善工程保險(xiǎn)制度
借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)工程保險(xiǎn)制度的建設(shè)，將工程保險(xiǎn)制度寫入《保險(xiǎn)法》和《建筑法》，為工程保險(xiǎn)的推進(jìn)提供法律保障，建立起符合中國(guó)特點(diǎn)，與國(guó)際慣例接軌的工程保險(xiǎn)制度。
作者：常文靜單位：北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
