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摘要：本文采用線上問卷和電話訪問相結(jié)合的模式，對(duì)浙江地區(qū)農(nóng)村居民開展抽樣調(diào)研，發(fā)現(xiàn)居民有效需求較低、壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)供給不足、政府政策支持及監(jiān)管力度不強(qiáng)，是目前浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中存在的三大問題。本文結(jié)合浙江實(shí)際情況，從市場(chǎng)供給角度出發(fā)，得出加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)應(yīng)策略，主要有三方面：一是刺激農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求；二是壽險(xiǎn)公司通過創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品并優(yōu)化經(jīng)營(yíng)政策來增加有效供給；三是政府加大政策支持及監(jiān)管力度，在刺激保險(xiǎn)需求的同時(shí)，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；浙江

我國(guó)自9年進(jìn)入老齡化社會(huì)以來，老年人口占比不斷攀升，且在未來一段時(shí)間內(nèi)，老齡化程度將持續(xù)加重，第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老齡化人口占比較城鎮(zhèn)高達(dá)3.3%，農(nóng)村地區(qū)老齡化問題更為突出。同時(shí)，受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響，家庭養(yǎng)老方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位，人數(shù)占比高達(dá).92%。為緩解農(nóng)村養(yǎng)老問題，國(guó)務(wù)院于9年起在農(nóng)村地區(qū)推行新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)?！保⒂?年基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人均可支配收入的穩(wěn)定提升，新農(nóng)保保障層級(jí)低的問題也越發(fā)突顯，對(duì)此，國(guó)務(wù)院于4年提出：將商業(yè)保險(xiǎn)視作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，并推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化發(fā)展。在這樣的背景之下，本文采用線上問卷和電話訪問相結(jié)合的模式，對(duì)浙江地區(qū)農(nóng)村居民開展抽查調(diào)研，從養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求關(guān)系出發(fā)，深層挖掘浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的矛盾與問題，并在此基礎(chǔ)上，提出適應(yīng)浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)應(yīng)策略。這對(duì)完善國(guó)家多層次社會(huì)保障體系建設(shè)、快速推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)建發(fā)展、帶動(dòng)保險(xiǎn)公司挖掘農(nóng)村市場(chǎng)均具有重大的意義。

一、浙江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省地處中國(guó)東部沿海、長(zhǎng)江三角洲南翼，是省內(nèi)各地經(jīng)濟(jì)差異性較小的省份之一。全省擁有壽險(xiǎn)公司總計(jì)39家，其中專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司僅為3家，分別為平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老和太平養(yǎng)老，這意味著相較于健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司能提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)相較有限。同時(shí)，依據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析所得，有效需求、有效供給、政策支持不足，是浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)在供求關(guān)系上存在的問題。

（一）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)村居民仍過多地依賴于傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，其中存款養(yǎng)老占比最高；其次是居家養(yǎng)老/養(yǎng)兒防老；再次是新農(nóng)保或社保；而選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老的人數(shù)可謂寥寥，雖然有一部分居民購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但多數(shù)是為了理財(cái)、人情等需求，而非從養(yǎng)老保障的需求點(diǎn)出發(fā)；同時(shí)81.91%的農(nóng)村居民表示新農(nóng)保能滿足自身的養(yǎng)老需求。這說明浙江商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求存在不足。而出現(xiàn)此類問題，究其原因主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。1.農(nóng)村居民文化水平偏低、有待提升學(xué)歷情況較大層面上關(guān)系到了農(nóng)村居民在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的認(rèn)知表現(xiàn)，結(jié)合概率分析，學(xué)歷越高的群體，對(duì)自身的養(yǎng)老生活更有規(guī)劃、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可度更高、對(duì)政策的敏感度也更強(qiáng)，也就意味著對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求更強(qiáng)。隨著義務(wù)教育的多年普及，浙江農(nóng)村居民的文化水平有了質(zhì)的提升，但本次調(diào)研結(jié)果顯示，高中及以下學(xué)歷占比仍然較高，達(dá)61.18%，可見浙江農(nóng)村居民的文化水平仍有待提升。2.傳統(tǒng)思維根深蒂固、亟待打破依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，9年浙江農(nóng)村人均可支配收入已達(dá)276元，同時(shí)本次調(diào)研結(jié)果顯示大部分農(nóng)村居民均有收入結(jié)余，可見浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民生活水平相對(duì)較高。受傳統(tǒng)思維影響，在資金的運(yùn)用上，農(nóng)村居民更愿優(yōu)先準(zhǔn)備子女未來的婚嫁資金，但隨著大部分農(nóng)村青年往城市發(fā)展并定居，高額的房?jī)r(jià)在很大程度上增加了農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)壓力，養(yǎng)老資金的規(guī)劃也成了一拖再拖的事情。

（二）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足

浙江市場(chǎng)現(xiàn)有39家壽險(xiǎn)公司，不論是以中國(guó)人壽、平安人壽為首的大型保險(xiǎn)公司，亦或是華夏人壽、百年人壽等民營(yíng)壽險(xiǎn)公司，還是中意人壽、工銀安盛等中外合資壽險(xiǎn)公司，都存在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足、市場(chǎng)開拓力度不夠、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升、服務(wù)質(zhì)量仍需改善等問題，這些導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給存在不足。1.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足受業(yè)務(wù)壓力的驅(qū)動(dòng)，各家壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面仍相對(duì)局限：一是復(fù)制粘貼市場(chǎng)上銷量較好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重；二是推出高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品，將養(yǎng)老型的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換成理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，以達(dá)到業(yè)務(wù)快速上量的目的；三是前兩者相互循環(huán)形成了閉環(huán)，而此閉環(huán)模式下的產(chǎn)品往往不符合農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求，那么要實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的突破并創(chuàng)新，則需要解決更多更大的問題。2.市場(chǎng)開拓力度不夠相較城市而言，開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)需要更多的人力和時(shí)間成本，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是浙江農(nóng)村區(qū)域相對(duì)廣泛，需要更多的業(yè)務(wù)人員覆蓋市場(chǎng)，加之遙遠(yuǎn)的路途需要列支更多的交通費(fèi)用和時(shí)間成本；二是農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，銷售前期的理念宣傳與灌輸需要更長(zhǎng)的時(shí)間周期。這些均與壽險(xiǎn)公司的營(yíng)利目的背道而馳，也就造成許多壽險(xiǎn)公司不愿或較少地開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，從而導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)供給不足。3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升目前浙江市場(chǎng)的壽險(xiǎn)公司，大都成立時(shí)間不長(zhǎng)、不足20年，未有較多的歷史數(shù)據(jù)作為參考，而農(nóng)村養(yǎng)老作為一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于浙江許多壽險(xiǎn)公司來講，均是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，也就意味著發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上影響了壽險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老市場(chǎng)的積極性。4.服務(wù)質(zhì)量仍需改善無論從浙江行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)還是從本次調(diào)研結(jié)果顯示，浙江農(nóng)村居民對(duì)于許多壽險(xiǎn)公司的服務(wù)仍存較多的不滿之處，也就導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)存在較多的負(fù)面評(píng)價(jià)，因此在提供更契合的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，還需同步提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)，以滿足農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給需求。

（三）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)政府政策支持不足

1.農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)法律法規(guī)缺失、居民保險(xiǎn)信心不足相較其他類型的商業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)老型商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)期與保障期更長(zhǎng)，對(duì)養(yǎng)老年金的安全與穩(wěn)定性要求更高。然而我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在快速的發(fā)展過程中，未能同步做好質(zhì)量的管控，造成廣大居民對(duì)保險(xiǎn)的信任度普遍偏低。同時(shí)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)僅從保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、從業(yè)人員等方面進(jìn)行了監(jiān)管與要求，未能制定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專屬的法律規(guī)范，無法快速而有效地改善居民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見，一定程度上制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。2.現(xiàn)有政策支持力度偏弱、未能充分發(fā)揮杠桿作用7年推出個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策，但該政策自執(zhí)行以來，未能有效拉動(dòng)居民的養(yǎng)老需求，主要原因?yàn)椋阂皇莻€(gè)人繳費(fèi)稅前扣除標(biāo)準(zhǔn)較低，對(duì)滿足應(yīng)稅標(biāo)準(zhǔn)的勞動(dòng)者刺激力度較弱；二是農(nóng)村居民收入相較偏低，甚至部分人員收入達(dá)不到應(yīng)稅標(biāo)準(zhǔn)；三是政策僅在試點(diǎn)地區(qū)推廣、未能覆蓋浙江區(qū)域，浙江農(nóng)村居民無法享受該政策的紅利?？梢姡愂照叩母軛U作用未能有效發(fā)揮，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。3.保險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)現(xiàn)象屢現(xiàn)不止，處罰力度有待提升通過中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及浙江銀保監(jiān)局官網(wǎng)的處罰信息來看，浙江壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在兩個(gè)特點(diǎn)：一是壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)問題仍然普遍存在，0年1月～11月浙江地區(qū)總計(jì)發(fā)放處罰函38份；二是監(jiān)管力度雖不斷加強(qiáng)，但處罰力度仍然偏弱，且以經(jīng)濟(jì)處罰為主，以浙江監(jiān)管局號(hào)處罰函為例，某壽險(xiǎn)公司利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益，僅經(jīng)濟(jì)處罰5萬元。單一的低額處罰不僅在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)無法起到震懾作用，還會(huì)導(dǎo)致“利字當(dāng)頭、挺而走險(xiǎn)”現(xiàn)象的不斷發(fā)生，這些勢(shì)必會(huì)阻礙農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策及建議

針對(duì)上述浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題，本文從刺激有效需求、增加有效供給、加大政策支持和監(jiān)管力度三個(gè)方面，提出加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策及建議。

（一）刺激農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求

1.加強(qiáng)農(nóng)村居民商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)教育（1）壽險(xiǎn)公司方面一是加大農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)作用的宣傳，提升農(nóng)村居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)的客觀認(rèn)知，可借用保險(xiǎn)正反案例對(duì)比或近地區(qū)的理賠案例，體現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)轉(zhuǎn)嫁老年風(fēng)險(xiǎn)的重要作用；二是通過公司客服節(jié)活動(dòng)，采用觀影、活動(dòng)演出、賽事、老年生活體驗(yàn)等較為感興趣的方式，讓居民參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳活動(dòng)中來，以加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳效果；三是借用名人效應(yīng)進(jìn)行廣告投放，打開商業(yè)保險(xiǎn)的客戶群體，如中國(guó)人壽與平安人壽分別聘請(qǐng)姚明和王一博作為公司的形象代言人，借用名人效應(yīng)提升了公司知名度、擴(kuò)大了客戶群體以及改善了公司形象；四是積極參與到各類公益活動(dòng)中去，重塑壽險(xiǎn)公司在農(nóng)村居民心中的良好形象，打破“保險(xiǎn)服務(wù)不到位”的傳統(tǒng)認(rèn)知。（2）政府方面一方面制定保險(xiǎn)公眾宣傳日，集合全國(guó)壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的力量，進(jìn)行全國(guó)性的保險(xiǎn)宣傳工作，并加重農(nóng)村區(qū)域的保險(xiǎn)宣傳力度，同時(shí)通過政府工作人員下沉至農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行更接地氣的宣傳模式，使得農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加信任；另一方面優(yōu)先對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部及黨員等先進(jìn)分子進(jìn)行保險(xiǎn)方面的專項(xiàng)培訓(xùn)，借助他們的影響力推動(dòng)農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知。2.提升農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入收入是影響需求的重要因素之一，受經(jīng)濟(jì)條件影響，有一部分農(nóng)村居民雖有保險(xiǎn)意識(shí)卻無力購(gòu)買，這對(duì)浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開發(fā)非常不利。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，浙江農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)水平相較城市落后，同時(shí)基于生活、贍養(yǎng)老人及子女教育等方面的壓力，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的支出方面仍存在經(jīng)濟(jì)短缺的現(xiàn)象。因此，浙江農(nóng)村居民收入的提升對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展顯得尤為重要。浙江作為旅游大省，農(nóng)村區(qū)域有較多的旅游景點(diǎn)，且交通相較發(fā)達(dá)，如金華蘭溪的諸葛八卦村、建德大慈巖等，政府可設(shè)立專項(xiàng)小組對(duì)浙江農(nóng)村區(qū)域的旅游景點(diǎn)進(jìn)行資源整合、投資運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一宣傳與培訓(xùn)管理，加大旅游業(yè)輻射的紅利范圍，提升農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入。除此之外，政府可加大民營(yíng)企業(yè)的扶持力度，提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，增加農(nóng)村居民可就業(yè)機(jī)會(huì)，并推動(dòng)薪資收入的上漲。

（二）壽險(xiǎn)公司增加有效供給

1.加快農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，各壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品無論在繳費(fèi)金額與期間、保險(xiǎn)責(zé)任與范圍、產(chǎn)品類別與特色等方面存在相似或雷同之處，而且市面上的養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村居民來說，存在繳費(fèi)金額高、繳費(fèi)期限長(zhǎng)、靈活度低、保障單一等問題，這些都是浙江農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)在產(chǎn)品供給上存在的缺陷，需壽險(xiǎn)公司依據(jù)農(nóng)村居民實(shí)際情況，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，研制適合浙江農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過中國(guó)人壽官方網(wǎng)站查詢，在4年國(guó)務(wù)院提出新國(guó)十條后，中國(guó)人壽向市面推出了個(gè)人稅延保險(xiǎn)產(chǎn)品以及個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品，前者積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，但因試點(diǎn)區(qū)域較少，在保費(fèi)上未能取得明顯提升，且未在浙江區(qū)域銷售；后者涉及類似產(chǎn)品總計(jì)5款，打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)的固有模式，客戶可依據(jù)自身實(shí)際情況確定交費(fèi)金額、交費(fèi)期限、交費(fèi)頻次，壽險(xiǎn)公司依據(jù)客戶交納金額的情況，給予保險(xiǎn)保障及產(chǎn)品收益。2.引進(jìn)新型的銷售模式浙江農(nóng)村區(qū)域較廣，交通相較城市不便，以個(gè)人直銷為主的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，需投入更多的經(jīng)營(yíng)成本，因此引進(jìn)新型的銷售模式勢(shì)在必行。（1）重點(diǎn)發(fā)展銀行兼業(yè)在浙江農(nóng)村地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)廣泛分布，中國(guó)郵政、農(nóng)村商業(yè)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)必設(shè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除此之外，部分區(qū)域還設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)均能為農(nóng)村居民提供各項(xiàng)金融服務(wù)，包含商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此通過銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅可節(jié)省壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也可借助銀行網(wǎng)點(diǎn)廣分布及工作人員的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新客戶及潛在客戶。（2）政府牽頭組建商業(yè)保險(xiǎn)超市在浙江農(nóng)村調(diào)研中發(fā)現(xiàn)僅個(gè)別經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)有壽險(xiǎn)公司的營(yíng)銷服務(wù)部，但局限于中國(guó)人壽一家，農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的選擇性及接觸面較少，也就形成了商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、購(gòu)買欲望不高的局面。因此，政府可牽頭批復(fù)一處營(yíng)業(yè)場(chǎng)所作為壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的保險(xiǎn)超市，并聘用專業(yè)的保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，各壽險(xiǎn)公司只需交納少量的租金即可入駐超市，銷售人員依據(jù)銷量由各壽險(xiǎn)公司支付一定的手續(xù)費(fèi)。這種銷售模式下，不僅為農(nóng)村市場(chǎng)提供了豐富的產(chǎn)品供給，壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本也大大降低，同時(shí)固定場(chǎng)所的產(chǎn)品銷售也一定程度上降低銷售誤導(dǎo)、售后無服務(wù)等問題的產(chǎn)生。3.提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量在提升保險(xiǎn)服務(wù)方面，壽險(xiǎn)公司可建立并完善銷售人員準(zhǔn)入及后續(xù)教育機(jī)制。在準(zhǔn)入方面，所有銷售人員需完成崗前培訓(xùn)且測(cè)試合格后方可上崗，同時(shí)依據(jù)產(chǎn)品銷售難度及風(fēng)險(xiǎn)程度不同，設(shè)置不同的銷售資質(zhì)等級(jí)，通過等級(jí)晉升解鎖可售產(chǎn)品范圍；在后續(xù)教育方面，不僅要加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，還要同步提升職業(yè)道德、合規(guī)銷售的責(zé)任意識(shí)，使銷售人員能為農(nóng)村居民提供更專業(yè)、高水平的保險(xiǎn)服務(wù)，提升壽險(xiǎn)公司形象，并獲得到農(nóng)村居民的廣泛認(rèn)可。

（三）加大政策支持及監(jiān)管力度

政府政策支持與加強(qiáng)立法對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的引導(dǎo)與規(guī)范起著非常重要的作用，不僅可提升農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信任程度及購(gòu)買積極性，還可推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。1.政府加大稅收優(yōu)惠政策支持從個(gè)人角度，對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)免交個(gè)人所得稅。浙江作為非稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)村居民在購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，無法享受國(guó)家的稅收優(yōu)惠政策，浙江省政府可在全國(guó)政策的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村居民實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，對(duì)所繳商業(yè)養(yǎng)老保費(fèi)免征個(gè)人所得稅。從壽險(xiǎn)公司角度，對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)降低稅率。壽險(xiǎn)公司在開拓農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，需投入大量的開發(fā)及維護(hù)成本，特別是在市場(chǎng)開拓前期所需成本更多，這無疑加大了壽險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)壓力、降低投產(chǎn)比。浙江省政府可針對(duì)所銷售農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的多寡，給予不同的稅收優(yōu)惠政策。2.為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)立法我國(guó)對(duì)新農(nóng)保在繳納、領(lǐng)取、運(yùn)營(yíng)等方面均有明確的規(guī)章制度，但對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻未設(shè)立專項(xiàng)性的法律法規(guī)，與其他商業(yè)保險(xiǎn)適用統(tǒng)一的法律制度，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在監(jiān)管方面也難以細(xì)化。因此浙江省政府可從兩方面出發(fā)：一是在商業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定詳細(xì)的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)全省的統(tǒng)一管理；二是要求各壽險(xiǎn)公司合規(guī)及審計(jì)部門，定期開展各項(xiàng)自查工作，并報(bào)送自查結(jié)果。

三、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障的第三支柱，是養(yǎng)老保障體系的重要組分，需與第一、第二支柱共同發(fā)展，助力緩解我國(guó)農(nóng)村日趨嚴(yán)重的老齡化問題。雖然浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展過程中，存在有效需求、有效供給、政府政策支持不足等問題，但已具有潛在的開拓價(jià)值與巨大的發(fā)展空間，在有效的推動(dòng)之下，通過刺激農(nóng)村居民有效需求、增加壽險(xiǎn)公司有效供給、加大政府政策支持及監(jiān)管力度，必然會(huì)得到快速發(fā)展，助力農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的進(jìn)一步完善。

作者:童艷青 單位:浙江大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物技術(shù)學(xué)院 君康人壽浙江分公司