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一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯出來。除了操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)常有的風(fēng)險(xiǎn)外，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)：一是系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)。將金融與互聯(lián)網(wǎng)綁定在一起，風(fēng)險(xiǎn)問題也變得不可小覷。開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等，極易引起交易主體的資金損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作就會(huì)受到影響。二是監(jiān)管缺失帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，主要模式是“傳統(tǒng)金融產(chǎn)品＋互聯(lián)網(wǎng)”。第三方支付從2010年開始被納入央行的監(jiān)管之下，由央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織。相比之下，P2P的商業(yè)模式與監(jiān)管政策都未定型，模式的選擇決定企業(yè)未來的生死。在P2P行業(yè)中，最具代表性的企業(yè)有陸金所、拍拍貸和宜信的模式。因此，真正容易帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的是P2P。正是監(jiān)管的缺失，P2P行業(yè)一直在困惑和質(zhì)疑中發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)的P2P貸款平臺(tái)則仍游離于監(jiān)管之外。由于未被納入監(jiān)管體系，國(guó)內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過行業(yè)自律進(jìn)行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱憂。三是信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了交易成本、突破了時(shí)空限制，另一方面也帶來了信息安全方面的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，高達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、遭遇釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)購(gòu)支付不安全等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體無法現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)各方合法身份，交易信息由互聯(lián)網(wǎng)傳輸，無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，由此產(chǎn)生個(gè)人信息可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。加之目前很多交易平臺(tái)并沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制，這大大增加了個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

二、有效防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可控關(guān)系到國(guó)家安全，在國(guó)外企業(yè)主導(dǎo)的現(xiàn)有市場(chǎng)，需要建立嚴(yán)格的審查機(jī)制和市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，政府應(yīng)該對(duì)國(guó)產(chǎn)廠商自主可控的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)加大支持力度。同時(shí)，在與國(guó)家利益密切相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流動(dòng)中，一定要有相關(guān)的法律作保障。

2.構(gòu)建有效統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)代表著金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展方向，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)都在努力擴(kuò)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)又使監(jiān)管者無法任由互聯(lián)網(wǎng)金融無限創(chuàng)新，監(jiān)管者面臨著創(chuàng)新與監(jiān)管之間的兩難選擇。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已無法滿足監(jiān)管需求，應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)綜合監(jiān)管。一方面，要重新梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，明確監(jiān)管主體。另一方面，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。

3.建立完善的法律體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律監(jiān)管視野。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如支付、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出臺(tái)或優(yōu)化相關(guān)制度，啟動(dòng)相應(yīng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定工作。

作者：王國(guó)貞單位：河北科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院