前言：本站為你精心整理了商行服務(wù)收費爭議思考范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

最近關(guān)于商業(yè)銀行收費熱議較多，中國銀行業(yè)協(xié)會組織會員銀行進行了近一年的專門調(diào)研和集中梳理，對各家銀行稱謂不同而實質(zhì)內(nèi)容一樣的產(chǎn)品和項目進行合并同類項后，中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%①。很多人認(rèn)為銀行收費項目多、收費標(biāo)準(zhǔn)高、收費程序不合規(guī)，部分客戶對此表示強烈不滿。

一、以金融消費者的視角看銀行收費

很多金融消費者認(rèn)為，許多收費項目是銀行一廂情愿收取的，金融消費者并沒有物有所值的感覺。究其原因，并不是對收費本身有意見，而是遷怒于收費的程序、銀行的成本管理、開戶結(jié)算的方便程度、服務(wù)質(zhì)量等方面。

1．對收費的程序持有異議。有人認(rèn)為銀行向小額存款客戶收費和收取銀行卡費用違反了《合同法》，原來的免費業(yè)務(wù)改為收費業(yè)務(wù)，等于銀行單方面修改了合同的內(nèi)容，此做法應(yīng)該是無效的。即使要修改合同也應(yīng)和每一個客戶就是否收費、如何收費及收費標(biāo)準(zhǔn)等問題進行協(xié)商，而不是銀行一方?jīng)Q定，這在程序上是不合適的。

2．銀行的服務(wù)成本不透明。我國商業(yè)銀行普遍采用成本利潤定價法，也就是價格覆蓋了所有的成本開支和一定比例的利潤率，這是典型的只追求自己的利潤，而不考慮客戶的接受能力和心理的一種定價方法。這種定價方法不需要考慮銷路和競爭，只要自己的產(chǎn)品是客戶所必須購買和使用的，就不需要考慮客戶是否會購買。這種定價辦法也不需要考慮成本開支的合理性，因為只要有開支，就可以轉(zhuǎn)嫁給購買者。甚至不但不需要考慮開支的合理性，可能還要將他們不合理的成本，如錯誤的信貸決策、不當(dāng)?shù)耐顿Y、高管人員過高的薪酬、操作風(fēng)險損失等都要納入成本的范疇，轉(zhuǎn)嫁給購買者。這樣不透明的成本管理，自然會引起客戶的猜忌。

3．不合理的開戶結(jié)算體系增加了客戶的負(fù)擔(dān)。銀行客戶之所以對收費如此反感，除了免費使用銀行資源的歷史慣性外，現(xiàn)實中過于煩瑣和不方便的結(jié)算也是重要的原因。一般工薪階層的工資由銀行，但他們無法決定由哪家銀行，而他們的支出又分別在其他不同的銀行，他們也無法決定每項費用到哪一家銀行去交納。如果在每家銀行開戶并辦理代扣，則可能每個賬戶的余額均達不到銀行賬戶收費的免收點。如果用現(xiàn)金交費，不但不能享受銀行結(jié)算迅速發(fā)展所帶來的便捷，還要耗費大量的時間去提取現(xiàn)金，并要去另外幾家銀行排隊。

4.收費與服務(wù)質(zhì)量不匹配。有人認(rèn)為，銀行的收費服務(wù)項目越來越多，然而在商界通行的明碼標(biāo)價慣例卻少有銀行遵守。不少銀行網(wǎng)點收費指引不明確，一些網(wǎng)點雖然張貼了服務(wù)價格，但是只列出結(jié)算業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，而客戶最關(guān)心的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、銀行卡業(yè)務(wù)收費、個人存款業(yè)務(wù)收費等并未列出。在大多數(shù)自助銀行里，也很難找到ATM機跨行取款收費的信息。

二、從銀行的視角看銀行收費

目前，銀行業(yè)經(jīng)營已從以存貸款為主逐漸轉(zhuǎn)向為以中間業(yè)務(wù)或者服務(wù)性的業(yè)務(wù)為主，銀行正逐漸由存貸中心變成一個結(jié)算中心。由于個人金融服務(wù)具有對象多、交易頻繁、業(yè)務(wù)量大的特點，因此它對銀行的服務(wù)人員、設(shè)備也提出了更高的新要求?，F(xiàn)代化網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等電子化服務(wù)的實施需要大量資金的投入，用于人員培訓(xùn)、設(shè)備更新等。在這種情況下，銀行主要是提供服務(wù)，而這些服務(wù)都是要收費的，而且客觀上也為居民提供了更加便捷的結(jié)算服務(wù)。

1．拓展了銀行服務(wù)功能。改革開放后，尤其是20世紀(jì)90年代后，銀行投資了很多銀行卡、自助設(shè)備，使得貨幣電子化；開發(fā)了通存通兌和柜面通業(yè)務(wù)，極大地方便了資金的跨行劃轉(zhuǎn)；還開發(fā)了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行等等。這一系列投入都是以能夠獲得回報為前提的，都需要在使用這些設(shè)備或產(chǎn)品時通過收費獲得投資回報。

2．方便了銀行客戶。銀行投資眾多設(shè)備和軟件系統(tǒng)后，居民可以就近或足不出戶就能辦好自己的業(yè)務(wù)?；旧峡梢哉f，除了新開戶、用存折存取現(xiàn)金等少數(shù)業(yè)務(wù)需要到銀行外，其他都可以利用自助設(shè)備等銀行工具完成，極大地方便了廣大居民。

3．增加了銀行客戶的收益。一是節(jié)約了到銀行辦理業(yè)務(wù)的時間；二是電子貨幣使得資金匯劃瞬間即到，減少了資金在途成本，增加了資金收益和交易收益；三是節(jié)省了交通成本和其它成本。

4．個人銀行服務(wù)有多種選擇。從賬戶查詢、小額存款、銀行卡等個人業(yè)務(wù)來看，百姓可以選擇的空間很大。例如有的銀行對小額存款和銀行卡收費，有的銀行則不收；查詢銀行卡余額有電話查詢、網(wǎng)上銀行查詢、自助終端查詢、發(fā)卡行ATM查詢、跨行查詢等多種渠道，這些服務(wù)有的是免費的，有的是低收費的。銀行提供的多種服務(wù)渠道為消費者提供了多項選擇，銀行沒有強迫客戶必須跨行查詢或選擇收費服務(wù)。

5．有回報是持續(xù)服務(wù)的前提。銀行為了實現(xiàn)利潤最大化，投入大量設(shè)備、資金和人才，以向客戶提供全方位、快捷、方便的服務(wù)，銀行也應(yīng)為這些投入收回成本，否則其服務(wù)就不能持續(xù)下去。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席劉明康曾指出，要滿足百姓新的金融需求，銀行就必須創(chuàng)新服務(wù)方式、交易工具、服務(wù)渠道等，中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、維護需要大量人力、資金、設(shè)備，有的需要設(shè)計開發(fā)專門的網(wǎng)絡(luò)和軟件。如果這些大量中間業(yè)務(wù)不收費，銀行巨大的成本投入就沒有多少回報。銀行服務(wù)收費是大勢所趨，但收費方式、盈利模式不應(yīng)“一刀切”。金融服務(wù)產(chǎn)品價格既要由市場供需決定，體現(xiàn)資源節(jié)約和物有所值原則，也要充分考慮目前百姓的承受能力[1]。

三、對銀行收費的冷靜思考

1.銀行是否應(yīng)收費。市場經(jīng)濟的基本規(guī)律是等價交換,這也是市場經(jīng)濟賴以生存和持續(xù)發(fā)展的根本。我國20世紀(jì)70年代開始的經(jīng)濟體制改革目標(biāo)就是建立社會主義市場經(jīng)濟。經(jīng)過三十多年的改革開放，世界上大多數(shù)國家已承認(rèn)我國為市場經(jīng)濟國家。作為這一市場經(jīng)濟中向消費者提供金融服務(wù)的市場主體，商業(yè)銀行自然也要遵循等價交換這一基本規(guī)律。商業(yè)銀行向消費者提供跨行查詢、銀行卡等服務(wù)，客戶為此支付等價貨幣，這一交易行為無可厚非。

2.制定合適的收費標(biāo)準(zhǔn)。有人認(rèn)為，銀行的收費與服務(wù)成本不相稱，獲取了超額利潤。比如打印對賬單，有的銀行收費數(shù)十元，而一張紙的成本不到1元錢，收費大大超過成本。部分監(jiān)管部門也認(rèn)為銀行的成本核算較為復(fù)雜?，F(xiàn)以打印對賬單業(yè)務(wù)為例，提出一種成本測算辦法，以供參考。假設(shè)銀行一個柜臺專門辦理打印對賬單業(yè)務(wù)，這個柜臺的成本主要包括：分?jǐn)偟姆孔饧把b潢費用、水電、安保費用、操作人員的工資及福利、操作設(shè)備折舊攤銷、稅收及其他管理成本，這樣可以測算出該柜臺一年的成本，從而細化到每筆打印對賬單業(yè)務(wù)的成本。根據(jù)成本加成法合理確定每筆業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，既要讓客戶明白交費、放心交費，也避免銀行收取超額費用，并可改變客戶不合理的成本觀。

3.按貢獻度差別收費。銀行在收費時應(yīng)考慮存款貢獻度方面的因素。比如跨行查詢、取款、匯款，以及很大程度上是因為銀行需要吸收存款，并減輕自己增設(shè)網(wǎng)點的成本而發(fā)行的銀行卡（客觀上也為持卡人帶來一定的方便），銀行已經(jīng)從運用存款中獲得一定的收益，這時就不必按完全成本法來收取跨行查詢、取款、匯款費用，可按持卡人給銀行帶來的貢獻收費，體現(xiàn)發(fā)卡行和持卡人共同承擔(dān)成本的原則。銀行可以根據(jù)持卡人的日均存款額來確定收費標(biāo)準(zhǔn)，存款越多則收費越低，直至免費。對低保戶等特殊群體一定金額以下的跨行取款、匯款免費。同時，應(yīng)給予所有持卡人每年一定數(shù)額的免費跨行查詢次數(shù)。

4.銀行應(yīng)向客戶提供免費和低收費的服務(wù)渠道。一是要解決客戶合理的開戶結(jié)算需求，給每個居民一次免費開戶待遇，此賬戶為個人結(jié)算賬戶，對該賬戶以外的個人小額存款賬戶予以收費。居民的收入、各項公用事業(yè)費支出、各代扣款項、購買理財產(chǎn)品、購買基金、進行股票投資均可通過該賬戶辦理。二是要動員居民對自己的賬戶進行整理，避免小額賬戶費；儲蓄卡和信用卡最好選擇同一家銀行，以免還款時承擔(dān)跨行還款所產(chǎn)生的費用。三是要明確基于基本業(yè)務(wù)的附帶業(yè)務(wù)免費，如銀行要向持卡人定期提供對賬單并出具一份流水賬清單，定期向個人貸款出具當(dāng)期還本付息清單，持卡人每年可以免費跨行查詢、取款、轉(zhuǎn)賬一定次數(shù)，免費密碼掛失、重置等。

四、進一步健全商業(yè)銀行服務(wù)收費的監(jiān)管政策

1．對收費項目進行監(jiān)管。如果要把銀行為社會公眾提供的服務(wù)進行分類，可分為基本服務(wù)、合同內(nèi)服務(wù)或是超值服務(wù)，還可分為是必須的服務(wù)還是自選服務(wù)。對社會公眾的基本服務(wù)應(yīng)該是免費的；對合同內(nèi)的服務(wù)收費應(yīng)事先告知，并取得客戶的認(rèn)可；對超值服務(wù)和自選服務(wù)，要事先公示收費標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，由客戶自由選擇。

2．收費前的全面告知。要求銀行在收費前運用多種途徑，如電視、報刊、短信等方式告知自己經(jīng)營地域內(nèi)的居民，并告知客戶收費的規(guī)則和規(guī)避收費的辦法、技巧，使客戶對銀行收費多一份理解，多一點心理承受力，并多一份理財技巧。

3．規(guī)定服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。要求銀行在收費之前廣泛告知的基礎(chǔ)上，把收費服務(wù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)公示在營業(yè)網(wǎng)點，利于公開透明監(jiān)督?？梢宰屻y行和客戶都能夠重新選擇，銀行通過收費選擇客戶，客戶也可以根據(jù)自己的承受能力和銀行的服務(wù)狀況選擇銀行。

4．明確監(jiān)管責(zé)任。目前對銀行收費的監(jiān)管是由中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、物價主管部門等部門負(fù)責(zé)，應(yīng)明確專門的監(jiān)管部門，明確相關(guān)部門的工作職責(zé)。鑒于目前銀行收費分為政府定價部分和市場調(diào)節(jié)價部分，對政府定價部分，建議由中國人民銀行負(fù)責(zé)收費項目的成本審定，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)收費項目的準(zhǔn)入，物價部門負(fù)責(zé)核定收費標(biāo)準(zhǔn)。銀行收費是市場經(jīng)濟的要求，是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，也為百姓的金融業(yè)務(wù)增加了更多的選擇。銀行在出臺收費項目前，應(yīng)審視自己的成本水平和降低收費的空間。更多地友情操作，考慮客戶的心理承受能力，以更加透明的操作方式讓客戶更好地享受銀行服務(wù)。