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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究背景

2015年5月1日起《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，該制度將銀行經(jīng)營(yíng)徹底推向市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村信用社等小型銀行影響會(huì)比較明顯。農(nóng)信社的利差會(huì)快速縮減，受成本上升和收入下降雙重?cái)D壓，部分管理粗放的農(nóng)信社會(huì)由盈利迅速轉(zhuǎn)為虧損，甚至走向破產(chǎn)。利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快表面看是對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊，實(shí)際是考驗(yàn)銀行機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)管理實(shí)力。對(duì)農(nóng)信社而言，信貸業(yè)務(wù)是最主要的收入來(lái)源，信貸資產(chǎn)也是主要資產(chǎn)。只有具備較強(qiáng)的信貸營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才有可能與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)，才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中生存。但由于各方面原因，農(nóng)村信用社信貸管理仍較粗放，貸款質(zhì)量仍然偏低。外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也逐步多樣化。這些都對(duì)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度系統(tǒng)不完善

農(nóng)村信用社客戶(hù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不健全，致使風(fēng)險(xiǎn)信息匱乏或者不真實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更多的依靠信貸人員的經(jīng)驗(yàn)，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度不健全，“三查”制度執(zhí)行不力，流于形式，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏制度上的約束，無(wú)法形成系統(tǒng)、規(guī)范、聯(lián)貫的做法。缺少科學(xué)規(guī)范的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理制度。很多情況下，貸后檢查是為了應(yīng)付制度檢查的需要，失去了貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的真正意義，造成無(wú)法對(duì)不良貸款提前預(yù)警和防范。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制不健全

信用社的事前風(fēng)險(xiǎn)控制工作較為薄弱,難以在貸款發(fā)放之前或風(fēng)險(xiǎn)惡化之前，發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)。尚未建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制，大部份的精力放在已暴露風(fēng)險(xiǎn)的化解上。顯然，風(fēng)險(xiǎn)管理采取“亡羊補(bǔ)牢”的措施還是“未雨綢繆”的措施對(duì)信貸資產(chǎn)的影響會(huì)是質(zhì)的差別。

（三）信貸績(jī)效考評(píng)及激勵(lì)機(jī)制缺失

由于風(fēng)險(xiǎn)與利益不對(duì)稱(chēng)，約束和激勵(lì)機(jī)制缺失，使信貸人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任感和壓力感?，F(xiàn)行的績(jī)效考評(píng)和薪酬體系幾乎沒(méi)有涉及信貸人員的放貸質(zhì)量，缺少對(duì)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)控制的考核獎(jiǎng)勵(lì)。這對(duì)信貸管理的激勵(lì)和約束兩方面來(lái)講，都造成了負(fù)面影響。同時(shí)信貸管理方面還存著一些顯著矛盾，包括人才的嚴(yán)重不足與信貸管理發(fā)展需要的矛盾；從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)控制理念的缺乏與現(xiàn)代信貸管理體制的要求存在差距；風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警制度的執(zhí)行不力同日益復(fù)雜化的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)之間的矛盾等。

三、構(gòu)建長(zhǎng)效信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

農(nóng)村信用社迫切需要建立起以提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)為基礎(chǔ)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理及防范預(yù)警機(jī)制為核心，以人員合理配置和有效激勵(lì)機(jī)制為保障的長(zhǎng)效信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（一）樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，培育健康的風(fēng)險(xiǎn)文化

長(zhǎng)期以來(lái)，信用社普遍存在重貸輕管、重放輕收、重量輕質(zhì)等粗放經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。信用社迫切需要通過(guò)嚴(yán)格的教育和培訓(xùn)來(lái)增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和工作責(zé)任感，創(chuàng)造良好的信貸文化，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于信貸人員的自覺(jué)行動(dòng)中去。其次，強(qiáng)化審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，使信貸人員在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)保持對(duì)信貸業(yè)務(wù)各方面風(fēng)險(xiǎn)的清醒認(rèn)識(shí)和敏感性。三是開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的全面教育,增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀,改變業(yè)務(wù)發(fā)展重規(guī)模擴(kuò)張輕質(zhì)量?jī)?yōu)化的思想。

（二）完善信貸管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制

貸前調(diào)查要強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查。在分析收益的同時(shí)，充分、真實(shí)地揭示風(fēng)險(xiǎn)，為信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)防范提供科學(xué)、客觀的信息。加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)評(píng)估管理，提高評(píng)估質(zhì)量，規(guī)范評(píng)估行為，完善約束措施，加強(qiáng)對(duì)評(píng)估結(jié)果的考核監(jiān)督。信貸審查要把控制和防范風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)。建立健全信貸專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，防止信貸決策的過(guò)分集中，實(shí)行信貸決策合理化、科學(xué)化。同時(shí)，信貸管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)信用社各項(xiàng)制度執(zhí)行情況的檢查，注重實(shí)效和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，避免形式主義，短期行為。內(nèi)部控制要由事后補(bǔ)救向事前防范轉(zhuǎn)變，必須建立一套科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制,使預(yù)防性控制貫穿于信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，杜絕違規(guī)操作、越權(quán)放款、權(quán)力干預(yù)行事的行為。落實(shí)貸后管理制度，做到制度落實(shí)、人員到位、責(zé)任落實(shí)、獎(jiǎng)懲到位；建立靈敏、快速、高效、上下聯(lián)動(dòng)、部門(mén)配合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理機(jī)制。

（三）優(yōu)化人才配備與激勵(lì)機(jī)制

沒(méi)有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再先進(jìn)的管理制度也無(wú)法運(yùn)作。農(nóng)村信用社的改革發(fā)展需要優(yōu)秀的信貸隊(duì)伍及激勵(lì)機(jī)制做必要保障。一方面要將優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸隊(duì)伍中來(lái),對(duì)信貸管理人員的任命要注重其道德素質(zhì)及學(xué)習(xí)力、執(zhí)行力。因而充實(shí)信貸隊(duì)伍要把品質(zhì)好、有學(xué)識(shí)、業(yè)務(wù)專(zhuān)的人員安排到信貸關(guān)鍵崗位，營(yíng)造“優(yōu)勝劣汰”的用人和提拔機(jī)制。另一方面要加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)。通過(guò)對(duì)信貸管理制度的學(xué)習(xí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；通過(guò)案例警示教育增強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防范；通過(guò)相關(guān)法律、金融知識(shí)的培訓(xùn)，提高信貸專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。同時(shí)要建立科學(xué)的信貸考核和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)信用社信貸人員的積極性和主觀能動(dòng)性,提高農(nóng)村信用社信貸管理的執(zhí)行力。重點(diǎn)考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性。將放款的安全性和效益性作為信貸人員考核的依據(jù)，打破績(jī)效獎(jiǎng)金吃大鍋飯的現(xiàn)狀，拉開(kāi)信貸人員的收入差距，從而更有效地激勵(lì)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和工作積極性，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全、健康發(fā)展。

作者：莊許捷 單位：山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社